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汽车保险查勘与定损案例分析毕业论文 编号 淮安信息职业技术学院毕业论文题 目汽车保险查勘与定损案例分析 摘 要 随着人们生活水平的不断提高,汽车这一便利的交通工具,也逐渐成为现代生活中不可缺少的交通工具,虽为人们带来了极高的便利性,但其造成的交通事故也是不容忽视的,就此,为使车主在交通事故中得到保障,国家出台了一系列措施,保护消费者的合法权益,也导致出现了汽车保险,当发生交通事故,车主向承保公司报案,在查勘员确定事故的真实性及本次事故属保险责任之内,就可以领取到相应的赔款,以保障交通事故中车主的利益。本文叙述了汽车保险的发展过程及汽车保险查勘定损的内容,主要针对保险责任,对查勘内容要求以及技巧进行说明,重点在车辆损失评估上。最后拿具体案例进行说明。突显出查勘员在处理事故中需要注意的具体细节。关键词:发展过程;保险责任;车损评估;车损案例分析;查勘技巧;碰撞痕迹分析 Abstract As people living standard rise ceaselessly, the car a convenient traffic tools, also has become a modern essential to life, although be people traffic tool to bring a high convenience, but its cause traffic accident, be ignored, in this, to make the owner in the traffic accident to obtain the safeguard, the country has issued a series of measures to protect the legitimate rights and interests of consumers, also leads to the car insurance, when the traffic accident, the owner to accept insurance company, in the survey report to determine the authenticity of the accident and member of the accident insurance liability, can get within the corresponding reparations, to safeguard the interests of the owner in the traffic accident. This paper describes the process of development of car insurance and car insurance, the contents of the main charge war against insurance responsibility to survey show content request and skills, key in the vehicle loss evaluation. Finally take specific case specification. Highlight the survey member in the treatment of the accident in the details of the need to pay attention to. Keywords: Development procecss;Insurance liability;CheSun assessment;CheSun caseanalysis;Survey skills;Collision trace analysis 目 录摘 要IAbstractII第一章 绪论11.1汽车保险概述11.1.1汽车保险的种类11.2汽车定损在汽车保险中的意义2 1.2.1汽车定损的定义.2 1.2.2汽车定损在汽车保险中的意义.21.3汽车现场查勘在汽车保险中的意义.21.3.1汽车定损的定义.2 1.3.1汽车现场查勘在汽车保险中的意义2第二章 事故车的定损.32.1事故车定损的原则与方法32.1.1事故车定损的原则.32.1.2事故车定损的方法.32.2汽车定损中的区域检查法32.3水灾的定损4 2.3.1水淹时间的判定.4 2.3.2水灾车辆查勘定损方法.42.3.3水淹车的定损52.4火灾的定损7 2.4.1汽车起火的分类.7 2.4.2汽车起火的原因.7 2.4.3火灾汽车的定损.82.5致损车辆维修费用的确定9 2.5.1事故车辆查勘定损中的典型工时9 2.5.2维修费用的确定.9第三章 机动车现场查勘.113.1现场查勘的概述.113.2事故车的现场分类及查勘.11 3.2.1交通事故现场的分类.11 3.2.2事故车辆痕迹的种类与形态.11 3.2.3现场查勘的准备.12 3.2.4现场查勘的要求.12 3.2.5现场查勘的方法.133.3现场查勘的工作要点.133.4现场查勘的判定与分析.143.4.1判断肇事车辆的车速143.4.2判断碰撞接触点.143.4.3车辆变形的破损痕迹的鉴别与分析15第四章 汽车保险理赔.164.1理赔的工作原则及流程.164.1.1理赔工作的原则.16 4.2.2理赔工作的流程.164.2车险理算.174.2.1交强险赔款的理算.174.2.2商业车损险赔款理算174.2.3商业三者险赔款理算184.3核赔184.3.1核赔的意义.184.3.2核赔的操作流程.184.3.3核赔的主要内容.194.3.4结案赔付.20第五章 典型案例的分析215.1车辆损失险案例.215.2第三者责任险案例.225.3机动车交通事故责任强制保险案例.245.4附加险案例.255.5机动车辆保险欺诈案例.26第六章 总结与展望.29致谢.30参考文献.31第一章 绪论1.1汽车保险的概述 汽车保险是伴随着汽车工业而发展起来的。1886年德国人戴姆勒与奔驰分别制造出四轮与三轮汽油汽车并获得专利,因此,人们把1886年称为“汽车诞生年”。1908年,美国人生产的福特T型车开始在市场上出售,由此拉开了汽车大生产的序幕。如今,汽车已经称为世界上最重要的交通工具。然而,汽车给人们生命和财产的损失也越来越严重。以美国为例,20世纪的一百年间,因交通事故死亡的人数在300万人左右,至今每年约有5万人死于交通事故,受伤者超过300万人。近年来,我国的交通事故也在陆续上升。2001年全国公安交通管理部门共受理道路交通事故案件75.5万起,事故造成10.64万人死亡,直接经济损失30.9亿元,分别比上年增长了23%,13%和16%。道路交通事故死亡人数占全国各类事故总死亡人数的81.5%。显然,交通事故的问题已经变成了一个综合性的社会问题,而汽车保险在解决这一社会问题方面正发挥着积极的作用。1.1.1汽车保险的种类 1.强制汽车责任保险:交强险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡,财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。特征一般强调“以人为本,保护弱者”;具有强制性;对第三者的利益有基本保障;无过错性和坚持公益原则。 2.第三者责任险是以被保险人依法应对第三者承担的赔偿责任作为保险标的,属于责任保险的范畴。具体而言,就是指被保险人或其允许的合格驾驶员,在使用汽车的过程中,发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人基于赔偿的一种保险。在交强险出台之前,一直担当交强险的角色。 3.车辆损失险主险 :车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害不包括地震或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的,如果您爱惜自己的车就要买。 4.盗抢险附加险:如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放,上下班路途中也没有什么特别僻静的路段,就可以考虑不保盗抢险,但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型,那一定要保盗抢险。 5.其他类型险种可根据自身实际状况酌情进行购买,车上作为责任险,玻璃单独破碎险,自燃险,划痕险,不计免赔率等等。 1.2汽车定损在汽车保险中的意义1.2.1汽车定损的定义 现场查勘后,已明确属于保险责任范围的,对受损物进行勘验,并确定其维修费用。1.2.2汽车定损在汽车保险中的意义事故车定损与估价是一项技术性很强的工作,要求估损人员掌握必要的物价管理知识、汽车结构及性能方面的专业知识和修理方面的专业知识,并且要具有丰富的实际操作经验,能准确认定车辆、总成和零件的损伤程度,适当掌握“修理和更换”的界限。是汽车保险理赔的基础。1.3汽车现场查勘在汽车保险中的意义1.3.1汽车现场查勘的定义 现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段,对交通事故现场进行实地验证和查询后定性定责,并将所得的结果完整而准确地记录下来的工作过程。1.3.1汽车现场查勘在汽车保险中的意义 1.现场查勘是重大交通事故案件刑事及民事诉讼程序的重要环节 2.现场查勘是保险赔付的基础工作 3.现场查勘是事故处理的起点和基础工作 4.现场查勘是搜集证据的基本措施 5.现场查勘是侦破交通肇事逃逸案件的重要环节 第二章 事故车的定损2.1事故车定损的原则与方法2.1.1事故车定损的原则 在定损中,除了要确保车辆根据修理方案修复后,能够基本上恢复到原有的技术性能状态,坚持“以修为主”的基本原则外,还应坚持一下原则。 1.修理范围的界定。修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失。 2.能修不换的原则。能修理的零件尽量修复,不要随意更换新的零部件。 3.修理部位的确定。能局部修复的不能扩大到整体修理。 4.配件更换的限定。能更换零部件的坚决不能更换总成件。 5.工时费用的核定。根据修复工艺难易及参照当地工时费用水平,准确核定工时费用。 6.配件价格的审核。实行报价中心报价、核价管理。 7.配件残值的处理。配件残值应折价给被保险人,并在赔款中扣除。2.1.2 事故车定损的方法 1.修理范围的鉴别 2.估损定价的技术依据 3.基本方法步骤:弄清受损部位并判断和确定因肇事部位的撞击、震动可能引起其他部位的损伤。根据确定的修复部位和方案确定工时费用;根据需要更换或修复的汽车配件的价格确定材料费用。2.2汽车主要受损件的定损及定损中的区域检查法 一、汽车主要受损件的定损: 1.脆性材料的定损 2.非结构钣金件的定损 3.结构钣金件的定损 4.电气设备的定损 5.发动机的定损 6.底盘的定损 7.纺织品及橡胶的定损 8.梁、柱、轴类件的定损 9.易耗材料的定损 10.车身涂装修复 二、定损中的区域检查法 图2-1车身结构件和非结构件 按碰撞损坏规律把汽车分为五个区位: 一区:直接碰撞部位,也就是直接损伤部位。 二区:间接损伤的其它车身部位。 三区:机械零部件,包括动力系和附件等机械件。 四区:乘员舱,包括受损的内饰、灯、附件等。 五区:车身外部件和装饰件。 应当从一个区位到另一个区位逐个仔细检查,按顺序记录车辆的损伤情况。 从前到后或从后到前;从外到内;从主到次2.3水灾的定损2.3.1水淹时间的判定 汽车被水淹时间的长短也是其水淹损失程度的一个重要参数。水淹时间 的长短对汽车所造成的损伤差异很大。在现场查勘是,确定水淹时间是一项重要工作。水淹时间(t)的计量单位通常以小时为单位,通常分为6级: 第一级:t小于等于1h 第二级:t大于1h小于等于4h 第三级:t大于4h小于等于12h 第四级:t大于12h小于等于24h 第五级:t大于24h小于等于48h 第六级:t大于48h 每一级对应的损失程度差异较大,在后面的损失评估时将进行定性和定量分析2.3.2水灾车辆查勘定损方法现场需做的工作:除需要现场查勘的工作要素外,还特别强调:一、 为防止车辆尤其是电器部分浸泡造成损坏,应及时通知车主联系相关维修厂尽快施救,同时查勘员尽快赶赴现场。二、拍摄的现场相片要求尽量能反映水淹高度。三、向车主询问发动机熄火原因,初步了解损失情况。四、向车主引导水灾时车辆的正确施救方法(可在电话中进行),强调不要轻易启动发动机,强调(暗示)由于措施不当造成发动机机械损失部分为保险免除责任。 水浸车辆进厂后:一、通知厂方做好拆检清洗准备工作,并尽快赶赴修理厂。二、确认水浸位置,做好相关的拍照工作(无现场时)。三、对于已进驾驶室并浸泡到了相关控制电脑的车辆,马上要求厂方拆检烘干并贴上核损封。条件允许的话可进行着车试验。 四、确认有无扩大损失部分(主要指发动机),并做好相关解释工作。2.3.3水淹车的定损 水淹车受损等级的划分见下图: 图2-2水淹车受损等级的划分图 一、等级划分: 一等级:微损, 水位线在保险杠、下裙边以下,只淹到车轮、刹车片等,可消案; 二等级:轻度受损,指淹到保险杆而发动机未进水的情况,包含电路、机械部分检修,座椅内饰拆装清洗; 三等级:中度受损,指已淹到发动机及变速箱,仪表台,车内已进水,另含三格、机油、变速箱油、电子扇,控制单元,仪表及启动马达和空调压缩机保养、电路检修; 四等级:重度受损,指已淹没车顶,且浸泡时间较长,发动机及波箱需拆检清洗,电器线路需全面检修,此类损失根据实际维修情况核定。 二、水淹车的判断 1. 确认水淹车的受损状态 (1)停放被淹 (2)涉水行驶受损 图2-3停放被淹图 图2-4涉水行驶受损图 2.确认水淹的高度 (1)判断车身的水淹高度 (2)判断室内水淹的高度 (3)判断仪表盘水淹的高度 (4)判断发动机舱水淹的高度 3.常见的水淹车汽车部件损坏 (1)空气格、空调格、机油格等损坏 (2)空气流量传感器受损、线束,开关锈蚀 (3)节气门传感器损坏,电压过低 (4)机油、波箱渗水 (5)张紧轮发卡、灯具受损、蓄电池受损、喇叭受损鼓膜受潮,音色改变、仪表、电器受损 (6)冷气泵受损(一般为离合器锈蚀发卡,有异响)、安全带受损引药结块或有异味、控制单元受损等 2.4 火灾的定损 2.4.1汽车起火的分类 按照起火原因,汽车火灾大致可以分为5种类型 (1)自燃。自燃是指在没有外界火源的情况下,由于本车电器、线路、供油系统等车辆自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。 (2)引燃。引燃是指车辆被其本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧。 (3)碰撞起火。碰撞起火是指车辆与外界物体直接接触并发生以外撞击所引起的起火。 (4)爆炸。爆炸是指由车内所载物品或车体上安装的爆炸物本身发生爆炸所引发的汽车爆炸。 (5)雷击。雷击是指在雷雨天气,露天停放的汽车遭遇雷击而引发的击穿或燃烧。 2.4.2汽车起火的原因 汽车自燃的原因涉及油路、电路、装载、停车以及违章作业的方方面面。 汽车自燃的原因有: (1)漏油 (2)漏电(高压漏电、低压漏电) (3 接触电阻过大 (4)明火烘烤柴油邮箱 (5)车载易燃物引发火灾 (6)超载(汽车部件高温自燃、轮胎摩擦过热) (7)停车位置不当 (8)维修保养不当 (9)车主的故意行为 据消防部门和车险理赔专家统计,自燃中存在“五多”现象: (1)小轿车多,占40%以上; (2)私家车多,约占55%; (3)行驶状态发生火灾者多,约占70%; (4)使用5年(或10万公里)以上者多,约70%; (5)火灾原因以漏油和导线短路居多,占60%以上。 2.4.3火灾汽车的定损 一、火灾对车辆损坏情况的分析 火灾对车辆损坏一般分为整体燃烧和局部燃烧。 1.整体燃烧 整体燃烧时,车内线路、电器、发动机附件、仪表台、内装饰件、座椅烧损,机械件壳体烧熔变形,车体金属(钣金件)件脱碳,表面漆层大面积烧损。 2.局部烧毁 局部烧毁分为以下三种情况。 (1)车内着火造成的发动机前部线路、发动机附件、部分电器、塑料件烧损。 (2)壳体或驾驶室着火,造成仪表台、部分电器、装饰件烧损。 (3)货运车辆货厢内着火。 二、火灾车辆的定损处理方法 (1)对明显烧损的进行分类登记。 (2)对机械件应进行测试、分解检查。特别是转向、制动、传动部分的密封橡胶件。 (3)对金属件考虑是否因燃烧而退火,变形。 (4)对于因火灾使保险车辆遭到受损害的,分解检查工作量很大,且检查、维修工期较长,一般很难在短期内拿出准确估价单,只能是边检查边定损,反复进行。 三、火灾汽车的定损 汽车起火燃烧后,其损失评估的难度相对大些。 (1)如果汽车的起火燃烧被及时扑灭了,可能只会导致一些局部的损失,损失范围也只是局限在过火部分的车体油漆、相关的导线及非金属管路、过火部分的汽车内饰。只要参照相关部件的市场价格,并考虑相应的工时费,即可确定损失的金额。 (2)如果汽车的起火持续一段时间之后才被扑灭,虽然没有对整车造成毁灭性的破坏,但也可能造成比较严重的损失。凡被火“光顾”过的车身的外壳、汽车轮胎、导线线束、相关管路、汽车内饰。仪器仪表、塑料制品、外露件的美化装饰等可能都会报废,定损时按需要换件的市场价格、工时费用等确定损失金额。 (3)如果起火燃烧程度严重,外壳、汽车轮胎、导线线束、相关管路、汽车内饰、仪表仪器、塑料制品、外露件的美化装饰等肯定会被完全烧毁。部分零部件,如控制电脑、传感器、铝合金铸造件等,可能会被烧化,失去使用价值。车上坚固的基础件也会因为长时间的高温烘烤而失去应有的精度,无法继续使用,此时,汽车离完全报废的距离已经很近了。2.5致损车辆维修费用的确定2.5.1事故车查勘定损中的典型工时 (1)拆卸和更换工时:把损坏的零件或总成从车上拆下来,拆下该零件上的螺栓安装件或卡装件,把它们并转移到新件上,然后再把这个新零件或总成安装到车辆上,并调整和对齐好。 (2)拆卸和安装工时:有时为了修理一个受损零件,需要把一个相邻的零件拆下来然后再安装上去。这种工时可以称作“拆卸和安装工时” 。 (3)修理工时:分解/重新组装、检查、测量、调整、确认、诊断、故障排除(电气系统)等操作的工时。 (4)大修工时:把一个总成或分总成从事故车上拆下来,将其拆解开来检查,更换掉损坏的部件,然后再重新安装到车辆上,并调整对齐好。 (5)喷涂工时、附加工时等。2.5.2维修费用的确定 事故车的维修费用主要由三部分构成,即维修工时费、材料费和其他费用。 1.工时费 工时费的计算公式如下: 工时费定额工时*工时单价 材料费材料费的计算公式如下: 材料费外购配件费(配件、漆料、油料等)+自制配件费+辅助材料费 3.其他费用 其他费用的计算公式如下: 其他费用外加工费+材料管理费 外加工费是指在汽车维修过程中,实际发生在厂外加工的费用。材料管理费是指在材料的采购中发生的采购、装卸、运输、保管、损耗等费用,其收费标准一般是按单件配件购进价格或根据购置地点的距离远近进行确定。 详细拆装工时费请见表5.1和表5.2 表5.1拆装工时费项目微型车低档车中档车高档车豪华车前后玻璃150200300400500前后保险杠80100150200250头盖5080100150150车门内/外拉手305080100150散热网80100150150150水箱80100150150200 表5.2拆装工时费 承修厂类型微型车低档车中档车高档车豪华车一般厂单幅油漆200-250300-350400-500500-600600-800一般厂全车油漆2000-25002500-30003000-40004000-50005000-60004S服务站单幅油漆250-300400-450500-600600-800800-1200 第三章 机动车辆的现场查勘3.1现场查勘的概述 查勘工作是提高保险公司信誉,把好理赔出口关的首要环节。查勘工作质量的好坏,直接影响保险合同双方当事人的利益。在查勘过程中,理赔人员要尊重事实,严格按照国家有关法规及保险条款办事,掌握和熟悉现场查勘方法,妥善解决和处理查勘中的实际问题.。3.2事故现场的分类及查勘3.2.1交通事故现场的分类 一、原始现场 原始现场又称第一现场,是指发生事故后至现场查勘前,没有发生人为或自然破坏,仍然保持着事故发生后的原始状态的现场。 变动现场变动现场是指发生事故后至现场查勘前,由于受到了人为或自然原因的破坏,使现场的原始状态发生了部分或全部变动。 恢复现场 恢复现场有两种情况:一是对上述变动现场,根据现场分析、证人指正,将变动现场恢复到原始现场的状态;二是原始现场撤销后,因案情需要,根据原现场记录图、照片和查勘记录等材料重新布置,恢复现场。3.2.2事故车辆痕迹的种类与形态 机动车辆意外事故按其发生者之间的关系,通常分为车与车事故、车与人事故、车辆自身及其它事故四类。各类事故现场既有其共同性,也有各自的特殊性。但就保险事故中常见的事故车辆痕迹而言,包括以下类型: 1、轮胎行驶印痕。它是车轮在转动过程中遗留在路面上的痕迹,直接反映出轮胎在路面行驶的位置,并显示着车轮本身的外部花纹特征。 2、刹车印痕。它是车辆紧急制动时,车轮与路面磨擦而形成的炭黑拖印,通常用于判断车速。一般情况下,车速越快,刹车印痕的距离就越长。刹车印痕的长度还与不同类型的车辆、不同的路面及车速密切相关。同一路面、同一类型车辆的装运量不同,其刹车印痕的长度也不同。 3、路面擦划痕迹。它是车体和有关零部件断裂、脱落后,在路面擦划而形成的痕迹。通常有线条状、刻划状、犁沟状、间断的点状等形态。 4、车体痕迹。它是事故车辆与其它车辆、物体等发生碰撞、刮擦、颠覆后,在车体上形成的印迹。例如,车辆某一部位被撞击后有较规则的几何物体,则说明被撞物体的强度大于车体撞击部位,被撞击物体也常留有车体撞击点的附着物痕迹。 5、附着物痕迹。它是指车辆碰撞或倾覆时,遗留在车体和地面上的各种附着物。通常包括金属碎片、玻璃渣、油滴、木屑、油漆、毛发、血迹、人体组织、随身物品、纤维、掉落货物等。3.2.3现场查勘的准备 现场查勘需进行以下几项准备工作。 (1)必须着统一的查勘服装,佩戴胸卡,携带工作证件。 (2)查阅抄单,了解保险期限、承保的险种、保险金额、责任限额、交纳保费情况等。 (3)在公司内接到通知的,接受并打印报案记录,以了解被保险人名称、保险车辆车牌号、出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要、被保险人、驾驶人及当事人;在公司外接到通知的,查看后打印报案记录。 (4)检验查勘设备与资料。 (5)赶赴现场途中,应尽快与报案人取得电话联系,进一步核实查勘地点,并注意礼貌用语。 (6)取得联系后,应告知客户自己目前所在位置,并根据距离和道路交通状况,估算到达现场的时间。 (7)如途中被安排其他事项,应立即通知客户,并主动向客户道歉,告知解决、处理建议,征询客户意见,并努力使客户的要求得到满足。 (8)到达现场后,应先问候,进行自我介绍,并询问、确认对方身份。得到对方肯定回答后,应对客户遭受损失表示同情,用适当言语进行安慰。 经上述准备后,便可按照步骤、运用技术对现场进行全面的查勘了。3.2.4现场查勘的要求 由于事故现场具有不可逆转及再生的特点,这就要求定损人员必须及时、细致、全面、完备的做好此项工作,不容马虎草率。1.及时迅速。 首先我们要能够做到及时,现场查勘是一项时间性很强的工作,要抓住案发不久痕迹比较清晰,证据未遭破坏,当事人和现场目击者记忆犹新等特点,在第一时间取得相关证据。在实习时我公司要求客户在现场的必须在30分钟内到达现场,对于保险公司不仅是为了掌握第一手证据,而且还可以帮车主处理事故,并可以采取积极的措施施救,保护现场,尽量减少损失扩大,组织人员伤者去就医,这样不仅可以减少损失,还可以赢得客户的好评,为来年的续保争取到好印象。但现实操作中,有时由于种种原因并不能及时赶到第一现场,就我在实习中与到的情况,比如我正在处理一个案子,可是在我的辖区里又有现场,这时我是不可能到第一现场的,而且客户也不愿意等,这样我就不能看到第一现场;还有就是夜间有事故,而这个案子发生在某个偏僻的农村,我们很难在第一时间到现场;最多的一种情况是客户在第一时间报交警,交警过来没等我们赶到就把车辆给拖到指定的停车场或修理厂,特别是双方事故。我们在现实操作中只能根据交警的事故认定书来确定事故责任 2.认真细致地收集与事故相关的一切证据。现场查勘是一项细致、繁琐又复杂的工作,因此在查勘前必须根据现场的具体情况,确定查勘范围、顺序和重点,拟定查勘方案,按确定的顺序和步骤展开查勘。虽然有时如果客户报保险公司时已被交警部门清理完毕,车辆、财产、伤者已经转移,但我们对一些事故任然需要查勘第一现场来掌握第一收资料。3.2.5现场查勘的方法 沿车辆行驶路线寻找现场痕迹 1.刹车印迹 车辆遇紧急情况采取紧急制动后与地面摩擦会出现炭黑拖印。 2.碰撞、碾压、刮、擦、挤等痕迹 它是指车辆与车辆、车辆与行人、车辆与牲畜、车辆与其他物体接触后双方留下的痕迹。 3.现场遗留物 现场遗留物车辆发生碰撞后所剥落的漆皮、玻璃碎片、脱落破碎的汽车零件。二、确定肇事接触部位 确定肇事接触部位对处理事故起关键作用。接触部位是形成事故的焦点,又是判定事故责任的重要依据。接触部位是多种多样的,要经过深思熟虑,全面细致地进行分析。3.3现场查勘的工作要点 检查客户保险单证及报案人身份 组织现场施救 查明有关案情(查明出险时间、地点及事故原因) 现场物证的收集与分析(物证的类型、常见物证特征) 拍摄现场照片和受损标的照片 1.事故车司机信息拍摄,定损人员查勘了车主的相关信息后便可进行拍摄。所拍相片必须包含驾驶证,行驶证,部分特种车及营运车需要上岗资格证。证件拍摄要求把正反面都拍出来,以保证年审日期有效。相片拍出来以后,应回放刚才照出的相片,放大看看是否清晰,需要反应的细节是否能够看到,所有的数字和字母是否清晰可见。 2.事故现场环境拍摄,现场相片要求能反应出现场车辆的位置和周围环境,车辆的碰撞位置,包含有全车外观的相片必须至少有一张能看清车牌号码。在有条件的前提下,尽量在车的前后左右各拍至少一张的照片。如果是撞击比较大的物体(如电线杆,树等)要拍到被撞物体的外观,而不能只拍被撞物体的局部。 3.事故车整车拍照,基本要求:45度角拍摄,能反应车型全貌,清晰显示车牌号码,可以看到损失部位。 4.事故信息拍摄,要求拍摄车辆VIN编码,17位码完全,不得缺号,号码清晰可辨。在拍摄过程中要求先打开引擎盖,车辆VIN编码号码在靠近雨刮器和避震橡胶垫这段距离之间,人站在车前看都是在正面左边位置。卡车车架号在车厢底部,和轿车相反。5.事故车受损部位拍照,相片要求能清晰反应受损部位的外貌和受损程度;对于损失部位比较隐蔽或者微小的,还应当针对该部位进行近距离局部拍摄。 六、做好询问笔录 七、现场丈量 1.确定事故现场方位 2.事故现场的定位 3.道路丈量 4.车辆位置丈量 5.制动印迹丈量 6.事故接触部分丈量 7.其他的丈量 绘制现场草图 缮制现场查勘记录 初定损失情况3.4现场查勘的判定与分析3.4.1判断肇事车辆的车速 机动车辆肇事前的行驶速度是分析事故原因的主要因素。对肇事车辆的行驶速度主要依据现场遗留痕迹做出判断。3.4.2判断碰撞接触点 碰撞是指运动着的车辆以其运动方向的正面与对方接触的事故。碰撞接触点就是碰撞双方最初的接触部位在路面上的投影位置。 交通事故中的碰撞形式有机动车辆碰撞行人、碰撞自行车、碰撞固定物体以及机动车相互碰撞等。碰撞的形式有正面碰撞、追尾碰撞、侧面碰撞等。当车辆与相当质量的车辆或物体碰撞时,由于运动惯性瞬间受阻,运动是碰撞事故的一个特点。 由于实际碰撞事故十分复杂,很难用动力学的碰撞理论,通过计算确定碰撞点。目前,判断碰撞接触点的方法主要是根据现场情况进行逻辑推理分析,或通过事故现场模拟实验确定1.判断碰撞接触点的依据: (1)事故现场的物理现象,双方车辆损坏的部位及受力情况。当第一现场挪动后,根据双方车辆碰撞损坏位置亦可以初步判定事故原因。 (2)事故现场的散落物。如车下的泥土、玻璃碎片等; (3)刹车印迹; (4)汽车运动学和动力学理论(运动轨迹和碰撞损坏情况)。2.碰撞接触点的判断通常分以下几种情况:汽车碰撞固定物体、汽车碰撞行人或自行车、汽车正面相撞、追尾相撞、侧面相撞。3.4.3车辆变形和破损痕迹的鉴别与分析 事故发生后,无论是机动车辆之间,还是车辆与固定的物体、或车辆与行人之间,甚至车辆自身的事故,都会或多或少的在车体上留下痕迹。 1.车体上的碰撞痕迹。车辆互撞或车辆碰撞固定物体,一般都会造成车体变形或破损。在一般碰撞事故中汽车前面的保险杠、叶子板、水箱护栅等部位可找出凹陷的痕迹。对于碰撞痕迹,应注意将第一次碰撞与其后的第二次碰撞区别开来。第一次碰撞与事故成因有关,而第二次碰撞则是事故的后果 2.车体上的刮擦痕迹。车辆刮擦痕迹的位置通常在车体侧面。刮擦痕多为长条状,除具有破损的特征外,还呈现车身灰土、泥土被擦掉或漆皮被刮落的现象。与碰撞事故相仿,刮擦部分上可能留下对方车辆的漆皮、木质纤维或其它物体的痕迹。 3.碾压痕迹。证明碾压事故的痕迹多留在车裙下沿或底板下面。查勘车辆碾压行人或自行车事故时应注意查找碰撞痕迹,因多数碾压是碰撞以后发生的。 4.车辆机械事故痕迹。因车辆机件失灵所造成的事故,其原因主要在车辆的行驶系或操纵系。行驶系或操纵系的某个机件断裂或连接松脱,往往使行驶中的车辆突然失控。因机件失灵造所成事故虽然为数甚少,但其后果一般都比较严重。机件断裂、松脱的原因有些属于设计、制造质量问题,但大多数情况下则与修理保养以及驾驶员的责任有关。为了查明这类事故的真正原因,则必须依靠对机件损坏部位痕迹进行必要的技术鉴定。 车辆翻车等事故造成多种机件损坏时,应分析最先造成事故的原因。因为有的机件损坏是事故后造成的,与事故形成无关;有的虽是事故的原因,却不是直接原因。例如传动轴断裂本不会引起翻车,但断裂旋转的传动轴打裂了制动贮气筒或破坏了制动管道,从而导致制动失效,车辆失去控制。这些都应在对机件破损痕迹的具体分析中,运用科学知识合理推断。 第四章 汽车保险理赔4.1理赔工作的原则和流程4.1.1理赔工作的原则 一、理赔的原则 1.树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。 2.重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。 3.坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求。 二、理赔的意义和作用 1.保障社会再生产的顺利进行 2.保障被保险人或受益人的合法权益 3.保障防灾防损工作质量的提高 4.保障承保质量的提高4.1.2理赔工作的流程 理赔工作的基本流程包括:报案,查看定损,签收审核索赔单证,理算复核,审批,赔付,如图4-1 图4-1理赔流程图 4.2车险理算4.2.1交强险赔款的理算 在赔偿顺序上,交强险是第一顺序,商业机动车保险是第二顺序。4.2.2商业车损险赔款理算 一、投保时按被保险机动车的新车购置价确定保险金额。 1.全部损失 (1)保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值时: 赔款(实际价值-残值-交强险赔偿金额)事故责任比例(1-免赔率之和) (2)保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值时: 赔款(保险金额-残值-交强险赔偿金额)事故责任比例(1-免赔率之和) 2.部分损失 赔款(实际修理费用-残值-交强险赔偿金额)事故责任比例(1-免赔率之和) 二、实际价值确定保险金额或协商价格确定保险金额 1.全部损失 (1)保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时: 赔款(实际价值-残值-交强险赔偿金额)事故责任比例(1-免赔率之和) (2)保险金额等于或低于事故发生时被保险车的实际价值时: 赔款(保险金额-残值-交强险赔偿金额)事故责任比例(1-免赔率之和) 如果保险金额低于实际价值,残值总残余值(保险金额/实际价值) 2.部分损失 赔款(实际修理费用-残值-交强险赔偿金额)事故责任比例(保险金额/投保时保险车辆的新车购置价)(1-免赔率之和) 4.2.3商业三者险赔款理算 1.按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额 赔款赔偿限额(1-免赔率) 2.按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额 赔款应负赔偿金额(1-免赔率)4.3核赔4.3.1核赔的意义 核赔是指负责理赔质量的人员在授权范围内按照保险条款及公司内部的有关规章制度对赔案进行审核的工作。4.3.2核赔的操作流程 核赔的主要工作包括审核单证、核定保险责任、审核赔款计算、核定车辆损失及赔款、核定人员伤亡及赔款、核定其他财产损失及赔偿、核定施救费用等。核赔是对整个赔案处理过程进行控制。核赔对理赔质量的控制体现在:核赔师对赔案的处理过程,一是及时了解保险标的出现原因、损失情况,对重大案件,应参与现场查勘;二是审核、确定保险责任;三是核定损失;四是审核赔款计算。 核赔的操作流程如图4-2所示 图4-2核赔的操作流程4.3.3核赔的主要内容 1.审核单证 (1)审核单证、证明及相关材料是否齐全、有效,有无涂改、伪造等。 (2)审核经办人员是否规范填写有关单证。 (3)审核相关签章是否齐全。 2.核定保险责任 (1)被保险人与索赔人是否相符。 (2)出险车辆的厂牌型号、牌照、发动机号码、车架号与保险单是否相符。 (3)出险原因是否为保险责任。 (4)出险日期是否在保险期限内。 (5)赔偿责任是否与保险险别相符。 (6)事故责任划分是否准确合理 3.核定车辆损失及赔款 (1)车辆损失项目、损失程度是否准确合理。 (2)更换件是否进行询报价,定损项目与报价项目是否一致。 (3)拟赔款金额是否与报价金额相符。 4.核定人身伤亡损失与赔款 (1)伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符。 (2)人员伤亡费用是否合理。 (3)被抚养人口、年龄是否属实,生活费计算是否合理。 5.核定其他财产损失 应根据照片和被保险人提供的有关货物、财产发票、有关单证,核实所确定的财产损失和损失物资残值等是否合理。 6.核定施救费用审核涉及施救费用的有关单证和赔付金额。 7.审核赔付计算审核赔付计算是否准确,免赔率使用是否正确,残值是否扣除等。 8.核赔权限属于本公司核赔权限的,审核完成后,核赔人员签字并报领导审批。属于上级公司核赔的,核赔人员提出核赔意见,经领导签字后,报上级公司核赔。在完成各种核赔和审批手续后,转入赔付结案程序。4.3.4结案赔付 一、结案登记 1.业务人员根据核赔的审批金额,填发赔款通知书及赔款收据,被保险人在收到赔款通知书后在赔款收据上签章,财会部门即可支付赔款。 2.被保险人领取赔款后,业务人员按照赔案编号,输录保险车辆赔案结案登记,同时在报案、立案登记簿备注栏中注明赔案编号与日期,作为续保时是否给付无赔款优待的依据。 单据清分一联赔款收据交被保险人;一联赔款收据连同一联赔款计算书送会计部门作付款凭证;一联赔款收据和一联赔款计算书或赔案审批表,连同全案的其他材料作为赔案案卷。 三、案卷管理 理赔案卷应按照一案一卷整理、装订、登记、保管。 赔款案卷应单证齐全,编排