海北州银行业金融机构运行中存在的问题及对策建议.doc

海北州银行业金融机构运行中存在的问题及对策建议2006年第3期青渗室融工作研究海北州银行业金融机构运行中存在的问题及对策建议史晨光马生朝程普2005年,海北州经济实现稳定快速发展,经济总量,工业产值都有较快增长,经济效益进一步提高.海北银监分局全面落实科学发展观,增强全局观念和风险意识,认真落实宏观调控措施,有针对性地加强银行业监管和贷款风险管理,督促银行业金融机构信贷结构调整,取得了较好成果.辖区金融运行平稳,银行经营效益改善,有力支持了地方经济的发展.一,银行业金融机构运行中存在的主要风险和关注的问题(一)银行贷款缓慢增长,资金供需矛盾突出随着国家宏观调控政策的实施,加之国有商业银行改革深化,内部管理进一步规范,在资本规模,风险程度及盈利能力等因素的制约和经营不佳,财务包袱沉重,拨备不充分等现实状况的影响下,国有商业银行的信贷投放进一步缩减.从2005年l2月末贷款增幅的横向比较看,海北银行业金融机构贷款增速为10.74%,增幅提高l3.52个百分点;同期,青海省银行业金融机构贷款增速为11.85%,增幅提高O.37个百分点.尽管在信贷收缩和宏观调控政策的双重作用下,全州银行业金融机构贷款缓慢增长,但海北州经济发展速度较快,经济运行质量提高,经济快速增长对信贷资金的需求加大.海北在全省金融资源配置中的劣势地位,对海北经济发展将起到阻滞作用,将进一步拉大海北与西宁,海西和海东等经济相对发展较快的地州市之问的差距.(二)银行业机构存差扩大,存款增速高于GDP增速近年来,海北银行业金融机构执行国家宏观调控政策成效显着,国民经济保持较快稳定增长,但由于经济运行中原有的突出问题尚未得到根本解决,在信贷投放总量进一步减少的同时,出现了银行业金融机构存差扩大的状况.截止2005年l2月末,全辖银行业金融机构各项存款余额129595万元,各项贷款余额56919万元,存差72676万元,占全部存款的56.08%.存款较上年末增加17712万元,增长16.32%,同比多增加3524万元,多增长24.84%.从存款和GDP增速看,存款增速高于GDP增速3.18个百分点.上述情况表明银行业机构的资金需求和资金供应失衡,成为影响经济持续发展和金融平稳运行的重要因素.(三)中小企业资金需求矛盾突出2005年全州银行业金融机构新增贷款5519万元.由于新增贷款少,中小企业普遍出现了资金紧张的状况,一方面是因为中小企业规模小,资金少,472006年第3期膏渗宝融工作研究抵抗风险能力差,加上产品市场竞争力弱,成本增加,收益减少;另一方面是商业银行对中小企业采取信贷限制,造成中小企业资金紧张;同时宏观调控政策效应进一步显现,银行业金融机构基本退出了对电解铝及金属冶炼企业的支持.在企业难以取得银行信贷支持的情况下,开始自筹资金,或向社会集资,或民间借贷,社会融资结构逐渐发生变化,银行业及监管机构在信贷政策与信贷管理方面应考虑这种变化带来的影响.,(四)信贷投放更趋集中,贷款集中度风险不容忽视据统计,2005年12月末,海北州银行业金融机构前l0位大客户贷款余额21548万元,占全州银行业金融机构贷款总额的37.86%,这一占比较2004年末提高6.26个百分点,较2003年末提高6.91个百分点.从前l0大客户的行业分布看,l0户企业中农林牧业2户,采矿业3户,制造业3户,电力,燃气及水的生产供应业2户.银行业金融机构的信贷投放明显向大客户集中,产生的负面影响不容忽视:一是容易形成个别企业资金充裕而盲目投资,中小企业融资难的问题加剧;二是商业银行资产负债的期限搭配问题更加突出,加大了商业银行潜在的经营风险;三是不利于银行和企业的可持续发展.进而影响构建和谐社会的步伐.(五)贷款长期化趋势明显,信贷结构性矛盾突出2003年以来,在国家宏观调控政策措施的作用下,海北州银行业金融机构各项贷款增长缓慢,尤其是短期贷款同比少增较多.从贷款存量看,20022005年末,全州银行业金融机构的短期贷款占比呈下降趋势,由2001年的67.48%下降为64.16%,中长期贷款占比则呈上升趋势,由22.98%上升到35.39%.从贷款增量看,短期贷款占比2002年,2004年均为负增长,2005年恢复为18.21%,同期中长期贷款占比从2002年的负增长到2005年的81.79%.这一状况反映出银行信贷投放存在结构性矛盾,企业流动资金比较紧张.(六)不良贷款清收工作难度大至2005年l2月末,全州国家银行不良贷款余额19106万元,较上年末减少2122万元,占比51.49%,较上年末下降lO.19个百分点,不良贷款余额和比例实现双降.从不良资产盘活的手段看,双降主要通过扩大增量方式实现的;从不良贷款构成看,可疑类和损失类不良贷款余额17799万元,占比31.27%,清收盘活难度大.近几年来,尽管全州国有商业银行剥离了不良贷款1.46亿元,但不良贷款占比仍高于全省38.73个百分点,是导致银行资产质量不高的主要原因.同时,目前不良资产存量向损失类迁徙的趋势有所提高,潜在风险加大,清收难度也越来越大,而且出现了金额大,客户集中度高的倾向,给不良贷款清收带来很大压力.(七)信用环境仍然是制约金融和谐发展的主要因素资金是企业的血液,企业无论是直接融资还是间接融资,都要遵循诚实守信的市场经济规律.但目前社会信用环境不佳,突出表现为企业与银行之间缺乏诚信氛围,出现了信用危机,这将进一步破坏资金循环的链条,带来诸多损失.一是银行不良贷款上升,经营风险加大;二是金融机构产生畏惧心理,信贷投入谨小慎微;三是企业资金供需矛盾突出,经营难以为继.因此,信用环境仍然是制约金融和谐发展的主要因素.二,2006年监管重点及对策建议(一)引导银行业金融机构合理投放信贷资金,积极支持地方经济发展.2006年是十一五计划的第一年,海北银监分局将进一步加强对经济金融的分析,引导辖内银行业金融机构认真贯彻执行金融方针政策,妥善处理好支持地方经济发展与有效防范金融风险的关系,积极培育优质客户,继续加大对基本建设,农牧业,特色产业和个人消费信贷投入,努力改善金融服务,大力开展金融创新,满足经济发展对信贷资金的需求.(二)加大对不良贷款的考核,加强风险提示和预警.海北银监分局在继续加强现场检查的同时,进一步加大非现场监管的力度,做到及时预警,准确识别,科学计量,实现对风险的持续有效监管.加强对不良贷款的考核,督促银行业金融机构按照贷款五级分类的标准真实反映不良贷款的变化情况,提高贷款五级分类的准确性,形成对不良贷款和贷款分类的动态管理,并增强对未来变化趋势的预见性.(三)督促国有商业银行建立风险管理长效机制.各国有商业银行要巩固宏观调控政策实施的成果,通过采取经济资本管理,决策管理和风险收益管理等科学管理方法,建立以经济资本为核心的综合经营计划管理模式,在有效控制信贷风险的前提下,把落实国家宏观调控政策与加强信贷风险管理有机结合起来,实现贷款规模合理分布和有效管理,建立有效的内控制度和风险管理长效机制.(四)构建信息平台,实现信息共享.为进一步2006年第3期膏宝融工作研究人民银行的保卫队伍,是一支肩负重要工作职责的队伍,是一支具备较高的思想觉悟,过硬的军事技能,良好的心理素质的队伍.他们在人民银行发行库守卫,押运和安全保卫,综合治理工作中,忠于职守,爱岗敬业,为防范和化解金融风险,确保国家财产和员工的人身安全,作出了积极的贡献.随着现代科学技术的高速发展,知识经济时代的到来,银行系统的安全保卫队伍,面临许多新情况,新问题,新挑战,银行安全保卫队伍应向一个什么样的方向发展,才能适应当前形势发展的需要,这一直是我们深入探讨研究的问题.笔者试图就近十多年来的人行安全保卫工作实践,以及人民银行青海省辖内保卫队伍状况和当前形势谈一点体会.一,当前安全保卫队伍面临的主要挑战从目前我省安全保卫队伍的结构上看,人行系统保卫队伍主要以复退军人为主体,这支队伍具有一定的军事基本技能和较强的防范能力,有较强的工作责任心和使命感.但从科技强行,素质兴行的形势发展要求上看,安全保卫队伍面临新的挑战:一是年龄结构老化的挑战.保卫队伍肩负安全保卫的重担,由于岗位的特殊性,在年龄的要求上与其他专业岗位有所区别.但目前保卫队伍年龄偏大的问题,一直没有得到很好的调整,这都是由于过去种种历史原因造成的.我省辖区各中心支行,县支行目前共有专职人员87人,全辖平均年龄36.25岁,其中40岁以上的35人,占40.2%,3O一39岁(包括30岁)的有24人占27.6%,30岁以下(不包括30岁)的有28人,占32.2%.由于年龄偏大,对安全保卫工作的适应性有所退化,而且超过4O岁换岗困难,主要原因是学习业务的黄金时期已经过去,难以适应新的工作.二是文化知识偏低和知识单一的挑战.由于保卫人员文化层次偏低,受岗位职能的约束和限制,长期以来,保卫人员的应知,应会,应能方面,主要以安全保卫制度及其防范,枪弹使用管理,电视监控操作为指导和督促银行业金融机构强化信贷管理,海北银监分局要充分利用金融统计监测管理信息系统,客户大额授信及零售贷款违约情况统计系统等信息平台,拓宽银行业金融机构了解贷款客户的信息渠道,引导其合理投放贷款.同时,还将进一步加强同人民银行的协作,扩大信息共享渠道,加大对逃废,悬空银行债务行为的披露和制裁力度,努力营造良好的社会信用环境.(五)改善金融生态环境,维护社会信用.一是充分发挥政府在金融生态环境建设中的主体作用,强化信用宣传,倡导信用观念,加强政策引导,净化信用环境,形成政府,企业,银行业和全社会共同参与的建设金融生态环境的工作机制.二是加大对失信行为的惩罚力度,对有意逃废银行债务的企业,银行业金融机构要密切配合,采取公开曝光,限制开立账户,停止结算等手段,进行联合制裁.三是加强社会保障体系建设,尽快建立贷款担保机构和其他中介机构,防范,控制和化解担保风险,着力解决贷款难和难贷款的问题.(六)国家应根据地区经济金融发展的特点,制定适当倾斜的财政政策和金融政策,加大国家对西部及其他经济欠发达地区尤其是少数民族地区的直接投入,促进这些地区经济可持续增长.一方面要发挥信贷资金在支持少数民族地区经济发展中的