Fintech技术是构建智慧银行的驱动力-浦发银行战略发展部智慧银行课题组.pdf

Fintech 技术 是构建智慧银行的驱动力 文 浦发银行战略发展部智慧银行课题组 智慧银行的构建是一项系统工 程 科技进步 尤其新兴信息技术 的应用对银行提升服务的智慧化水平 起到重要的推动作用 Fintech也成为 当前最热门的词汇 我们认为 目前 所有与金融有关的科技都应该属于 Fintech所涵盖的范围 包括但不限于 硬件系统 算法软件等 国内外银行业一直没有停止对高 新技术和机具运用的探索 很多媒体 和改革者见到某项新技术就比较 激 动 动辄就宣称要 颠覆 银行 业 很多银行也关注新型智能机具带 来的品牌效应和宣传展示功能 或者 在网点中大量布放高科技自助设备 以新型多媒体手段展示金融产品 全 面体现银行的科技与创新实力 或者 以小微社区银行的方式建设智能网 点 进一步缩短与客户的距离 让客 户更便捷地办理金融业务 但是 目 前商业银行在技术层面对各类新技术 的应用和各类设备的升级 仅是对现 有人工服务的简单替代 银行的服务 模式 业务流程 营销方式等更关键 的方面并未有实质性改变 智慧银行的系统构建应该是秉 持 痛点 思维 按照客户需求驱动 技术解决的思路 组合运用前 中 后台的多种高科技技术 可主要从解 决客户交互 IT架构 决策系统三个 层次来进行更为深入的探讨 分别相 当于智慧银行的前中后台 目前解决 这三个层次 痛点 的最新技术包括 AR VR技术 生物特征 物联网 区块链 量子通信 大数据 人工智 能 金融机器人等 智慧银行的构建是一项系统工 程 而Fintech的运用是智慧银行构建 的强大驱动力 技术层面的构建包括 三个层次 一是智慧银行的客户界 面 全新交互感知客户需求 让银行 更灵动 为客户提供泛在化的智慧银 行服务 二是智慧银行的基础设施 重构高效IT系统 让银行的系统架构 和运营流程更优化 效率和安全性更 高 三是智慧银行的智能决策系统 塑造银行思维能力 通过运用包括金 融机器人在内的人工智能等技术重塑 后台的智能决策系统 让银行的 智 商 更高 层次一 智慧银行的客户界面 全新交互感知客户需求 以客户为中心是金融服务的起 点 智慧银行首先要主动满足客户办 理业务的需求 其次要增强网点服务 客户的精准性 最后还要在高效服务 的同时注重安全性 而解决这些问题 可以应用智能机具 定位技术 AR VR技术 生物特征等技术 更智慧地办理业务 目前 银 行网点已广泛应用了排队叫号机 银 行自助填表机等自助设备来简化流 程 节约客户等待时间 同时 布放 VTM 智能互动触控桌等设备来提高 客户办理业务的效率 更智慧地了解客户需求 一是 通过网点WIFI采集客户信息 智能 WIFI系统可以根据客户手机连接 WIFI来识别客户的手机号码 并在 数据库中快速匹配 精准定位客户类 型 然后 通过大数据平台对客户需 求进行进一步挖掘 将客户的身份信 息和商机信息实时推送到网点经理的 PAD端 便于有针对性地进行产品营 销 二是通过iBeacon微定位技术采集 客户信息 iBeacon是一项低耗能蓝牙 技术 工作原理和蓝牙技术类似 在 银行网点里设置iBeacon通信模块 可 让客户iPhone和iPad上运行的资讯传 导到后台服务器 在识别客户特征和 需求的基础上 由服务器向客户发送 针对性的产品服务的介绍 iBeacon 技术还能有效地将银行营销服务扩展 到网点外部各类公共场所 三是通过 大堂机器人引导识别客户需求 部分 国内外银行已经在尝试使用智能机器 20 CHINA BANKING SPECIAL 特别策划 关注智慧银行 人来代替大堂经理引导和服务客户 交通银行上海分行引入了智能机器人 娇娇 作为大堂经理 整合了语音 识别 语音合成 自然语言理解 图 像 人脸和声纹识别等多项技术 在 与客户交流的同时 还能够为客户提 供专业金融服务 未来 机器人甚至 可以根据顾客面部表情判断其情绪 提供更为专业的智能投顾服务 更智慧地进行精准营销 一是 智能可穿戴设备的应用使得 把银 行带在身上 变为现实 比如阿里 巴巴公布的移动支付智能手表PAY WATCH 交通银行携手瑞士知名手 表生产商Swatch共同打造的一款搭载 银联支付服务功能的智能手表等 客 户依靠设备就可以完成余额查询 转 账 网点导航 信息搜索等金融服务 需求 银行还可以发布最新业务介绍 及营销活动信息 二是AR VR MR 技术成为场景化营销的利器 在智能 银行解决方案中 增强现实 AR 技术被用于通过人脸识别和动态捕捉 系统 可以与客户交互 提高趣味性 和体验感 比如智慧网点的玻璃幕墙 应用AR增强现实技术 通过人脸识 别和动态捕捉系统 可以与客户实时 互动 虚拟现实技术 VR 使客户 在仿佛身临其境的情况下 了解银行 的金融服务 比如通过3D虚拟显示模 拟贷款或者理财服务的场景 混合现 实技术 MR 指的是合并现实和虚 拟世界而产生新的可视化环境 可实 现客户与银行的虚拟面对面交流 更智慧地识别客户身份 在客户 身份识别的同时需要兼顾效率 这就 需要各类生物特征识别 生物特征识 别包括触摸式和非触摸式两种 一是 指纹识别 手指接触式验证 目前 指纹识别技术已经发展到运用射频技 术 温差感应式技术和超声波技术识 别活体指纹 2016年应用指纹识别验 证的Apple Pay携银联强势登陆中国支 付市场 推出几日绑定量便达到300 万张以上 二是人脸识别 刷脸的非 接触式验证 目前 人脸识别还只能 作为粗略的生物特征 至今尚无法解 决双胞胎和人脸易变性的问题 三是 虹膜识别 目前应用最安全的生物特 征技术 两个不同的虹膜信息有75 匹配信息的可能性是百万分之一 两 个不同的虹膜产生相同代码的可能性 是1 1052 比其他任何生物认证技术 的精确度高几个到几十个数量级 目 前阻碍虹膜识别技术的原因是摄像 头分辨率较低 2015年 日本NTT DoCoMo协同富士通推出全球首款量 产的具备虹膜识别技术的智能手机 Arrows NX F 04G Google也已经申 请了多项利用隐形眼镜进行虹膜识别 的专利 英特尔主导成立了全球首个 虹膜支付联盟 层次二 智慧银行的基础设施 重构高效 IT 系统 智慧银行建设应当重构IT基础设 施 具体而言 量子通信技术可以解 决数据传输的安全高效性 区块链技 术的分布式架构实现了交易各方信息 的真实性 而物联网技术则实现线下 交易与线上数据的真实同步 成为智 慧银行的基础设施 量子通信技术 打造智慧银行 高安全高效率的基础设施 当前金融 机构对信息传输的保密性和安全要求 图 1 人工智能是智慧银行的核心 智能机具提供便捷AR VR MR 增加互动 量子通信确保 信息传输高效安全 多层神经网络语音语义识别图形图像识别金融机器人 分布式架构下的区块链 达到信息透明 物联网实现 线上线下账实相符 生物特征保证安全 前台 中台 后台 全新交互方式 感知客户需求 高效 IT 系统 重构基础设施 智能决策系统 塑造银行思维 CHINA BANKING 21 越来越高 量子通信技术凭借着其超 高安全的优点备受商业银行关注 在 开放环境下 金融机构通过运营商网 络传输的数据有可能被中途窃取 甚 至被暴力破解 量子加密技术的推 出 为金融机构数据传输加了一把安 全锁 据了解 在银监会的支持下 已经有工商银行 民生银行 北京农 商行等金融机构参与了量子通信的改 造 面向未来 量子加密通信远远不 只是一种全新的加密手段 将成为新 一代网络信息安全解决方案的关键技 术 因此 金融机构应持续跟踪量子 通信技术 从整体IT系统架构出发 自上而下提前做好战略布局 区块链技术 分布式架构重塑智 慧银行基础设施 区块链的核心设计 思想就是在分布式的系统架构之上 通过共识算法构建一个纯粹的 跨界 的 利益无关 信任网络的验证机 制 让互联网经济活动变的更简便 更容易 它主要通过复式会计记账 分布式网络架构 基于机器算法的协 商一致的自治协议 安全的数据储存 传输使用规则 可持续运行的激励机 制 开放式的系统等机制 确保这个 系统对任何用户都是 中性 和 可 信 的 从而为交易各方的经济活动 建立信任环境 目前 商业银行拥抱 区块链技术主要表现在以下方面 借助 免信任 的信用体系 搭建高效率的金融交易平台 金融的 核心就是信用的建立 传统的信用建 立是靠央行 商业银行 法院等集中 式的方式来建立 但存在垄断或相互 信任成本过高的问题 区块链技术有 助于建立一种基于共识算法的信任关 系 自动记录海量信息 并存储在分 布式网络的节点上 信息透明 篡改 难度高 查证成本低 因此 金融机 构可以借助区块链技术改进集中式银 行系统 搭建高效率 更可靠的分布 式金融交易平台 开展股权 债券 票据 衍生品及其他资产的登记与交 易 特别是票据的电子化与电子票 据的推广 区块链将有得天独厚的 优势 借助区块链技术 开启共享金 融新时代 区块链技术的创新打破了 传统的集中式机制 把我们带入信息 的自由公正时代 商业银行可以借助 区块链技术构建新型的信用体系 降 低道德风险 推动创新模式的健康发 展 首先 在区块链技术下 每个数 据节点都可以在保证真实性和完整性 的情况下对完整的数据历史和数据内 容进行查看和备份 形成可跟踪 可追责的信用体系 能够有效地促 进P2P 众筹等互联网新金融健康发 展 其次 以区块链应用场景为驱 动 助推普惠金融发展 如借助区块 链技术在经济欠发达地区实现资金转 移支付 改善这些地区的金融服务 基于区块链对于资金流向的可追溯 性 还可以应用在公益场景 精准扶 贫等领域 最后 区块链技术通过建 立智能合约机制 用程序代替合约 当约定的日期 条件一旦达成 自动 执行合约 将可以更好地完善共享经 济模式中的权利归属问题 基于此 金融机构应结合区块链技术深度融合 共享经济的模式 以区块链的信用体 系为基础设施 以 共享 共赢 为 理念 推动收益共享 风险共担的模 式创新 打造共享金融新模式 物联网技术 构建智慧银行流程 化运营的基础设施 线上与线下 账 实相符 一直是商业银行面临的难 题 即使使用了区块链技术 也只能 保证线上信息的真实性 这可以运用 物联网技术进行解决 传统思维一直 是将线下的物理基础设施和线上的IT 基础设施分开 而在物联网时代 线 上和线下的设施将整合在一起 所有 物品或物体通过嵌入微型感应芯片 便具备信息标签 再通过射频识别 红外感应 激光扫描 全球定位 无 线网络等技术和装置与互联网相连 进而利用计算机实现智能化管理 让 生产工作 经济运行 社会管理乃至 个人生活在一种全新的基础设施上进 行 从而形成 万物互联 物联网技术有助于提升智慧银 行客户体验 提高服务效率 一是拥 抱感知支付新时代 创新多层次的应 用场景 提高客户粘性 近年来 以 智能卡 密码等为代表的通信支付时 代 在生物识别技术日趋成熟的推动 下 正在向感知支付时代转型 未 来 物联网在感知支付应用中 能够 有效地感知客户的周边环境和自身状 态 确保支付者的资金与人身绝对安 全 渗透到更加广阔的支付场景中 例如 移动终端通过透彻感知 将支 付行为与企业运营状态 个人健康 家庭情况等动态变化信息紧密相联 针对不同层次的应用场景 如医院 旅游 商场等 进行智能调整支付 额度 达到有效控制风险的目的 二 是打造智慧银行 1即N N即1 的 客户价值体系 1即N 是指通过开 发某个客户 进而运用物联网错综复 杂的交易联系 沿纵向的上下游价值 链和横向的同类客户拓展客户网络 N即1 是指 在交易网络中整合客 户横向和纵向的多维交易数据 还原 客户的真实交易 实现360度全景视 角看待客户 发掘客户所有可能的金 融需求 物联网技术完善智慧银行基础设 施 降低运营成本 构建生态系统 一是商业银行依托于物联网技术 通 过对运钞车进行定位跟踪 可创建智 22 CHINA BANKING SPECIAL 特别策划 关注智慧银行 能调度 高频优化的现金管理系统 从而有效地降低现金库存 节约备付 金成本 同时 商业银行依托物联网 技术可以直接定位钞箱 运款车等移 动性较强的设备和工具 实现管理人 员实时查询和跟踪管理 对于现金流 转的各个环节进行监控和维护 在遇 到突发状况时 通过物联网技术可以 迅速启动应急预案 二是商业银行可 借助物联网技术对仓储货物状态 物 权进行高度监控 实现动产存货系统 化 智能化管理 通过智能化全面感 知和持续监督动产存续变化 打造智 慧银行智能供应链模式 通过实时掌 控贷款企业的采购渠道 原料库存 生产过程 成品积压 销售情况 商 业银行可实现 按需贷款 按进度放 款 并有效开展贷前调查 贷时审 查 贷后管理和预警 提高风险控制 水平 三是商业银行可借助物联网技 术 将自有数据与所有生态系统合作 伙伴聚集在一起 全视角整合各类内 外部资源 逐步演化出一个紧密联系 的智能化渠道生态链架构 使产权上 虽不归银行所有的资源为银行所用 使业务超越传统渠道 创建一种高度 连通 无缝连接的新型供应链渠道 构建智慧银行生态系统 融合物联网技术与区块链技术 打造线上线下一体化的智能供应链商 业模式 商业银行针对货物授信 常 常会出现账实不相符 转账成本高 转账时间长的问题 正如前文所言 区块链技术能够较好地实现线上信息 的真实性和传输的高效性 而物联网 技术能够解决线下线上的账实匹配问 题 并通过万物互联实现交易的连 续性 因此 结合物联网与区块链技 术 商业银行能够打造智能供应链 构 建智慧供应链金融的基础设施 具体而 言 交易开始时生成新的初始区块 包 括货物信息和资金信息 在货物生产 运输 仓储过程中 生产商 消费者 仓储 物流 银行 税务等与交易相 关的部门都作为区块链的节点 存储 随时间变化的所有新区块信息 通过 物联网的实时监控和转换 能够实现 产品从原料到生产组装 再到销售整 个环节的信息透明 确保交易的真实 性 自动化和连续性 层次三 智能决策系统 塑造银行思维能力 智慧银行客户和产品数据经过IT 架构存储和初步处理后 进入智能决 策阶段 传统银行是人工主导的后台 系统 很多决策依靠人脑分析决策 存在如下问题 首先 人工分析效率 低 流程长 无法适应当前以海量数 据为分析对象的实时高效决策 其 次 人工分析有时间和地域限制 后 台决策人员不一定能够实时满足客户 需求 最后 人工分析带有主观性 无法实现 数据驱动 的客观决策 基于此 智慧银行应该运用人工智能 等决策支持技术重塑后台的智能决策 系统 形成智慧银行的 智商 人工智能是多项技术的统称 包括但不限于哲学 数学 经济学 神经科学 心理学 计算机工程 控 制论和语言学等学科领域 随着科技 的进步 人工智能也有了越来越多的 应用领域 特别是AlphaGo战胜李世 石后 其背后的深度学习和多层神经 网络更是成为人工智能新的发力点 推动机器视觉 语音识别 大数据决 图 2 人工智能全方位提高智慧银行智商 大数据为基础素材 实体机器人 虚拟机器人无监督深度学习 运用多层神经网络提取特征 并进行判断与预测 L0 Input 512 512 F5 机器视觉 机器语言 机器手臂 智能投顾 程序化交易 L1 256 256 L2 128 128 L3 64 64 L4 32 32 F6 Output CHINA BANKING 23 策 金融机器人 自动交易及机器 投顾等Fintech的发展 提升智慧银行 的后台决策能力 成为智慧银行的 核心 大数据决策 为智慧银行决策提 供数据分析支撑 智慧银行通过智能 手段科学运用内外部大数据 从模型 驱动发展为数据驱动 产生巨大的价 值 基于数据挖掘 数字确权 数据 资产评估的大数据决策成为智慧银行 新的决策能力 利用大数据技术实现精准营销 一是构建客户细分的全新视角 挖掘 潜在价值 比如 银行可以把客户细 分为电影爱好者 运动爱好者或旅游 爱好者等 二是挖掘客户行为习惯 产品偏好 风险特征 全方位了解客 户需求 三是对客户进行全视角跟 踪 实现个性化交叉产品推送及销 售 比如 通过对客户的银行卡消费 数据进行挖掘 银行很容易识别出即 将添丁的家庭 通过持续跟踪该类客 户的生活行为 同时推出婴儿保险产 品或消费贷款产品的推送 将大大提 高营销的成功率 借助大数据提升运营管理效率 通过使用多维度数据分析 可预测不 同地区在每年不同时间ATM和银行网 点的现金需求量 制定ATM和银行网 点中现金最优分配方案 另外 由于 银行网点 电话客服等传统渠道成本 较高 迫切需要提升银行渠道的使用 率 实现成本最小化 运用大数据挖 掘技术 依据关联分析 可以发现线 下客户转移到网上银行的规律 从而 使用更有针对性的个性化营销策略 有效转化线下客户到网上银行 手机 银行以及自助柜员机等服务渠道 人工智能技术 全方位提高智 慧银行 智商 前文提到的所有技 术其实背后都需要人工智能的支持和 整合 才能真正成为智慧银行的组成 部分 否则就只能作为孤立的营销噱 头 从表现形式来看 人工智能会以 机器人 智能机具 手机APP 语音 图像识别等多种外在形象示人 而后 台软件却集中在结构模拟 功能模拟 和行为模拟等算法 近年来 随着无 监督学习算法的进步 运用多层神经 网络实现深度学习成为人工智能最前 沿的研究方向 通过样本内大数据训 练深度神经网络实现特征提取 实现 样本外数据的分类和预测 人工智能 技术得到突飞猛进的发展 自动系统提高智慧银行效率 降低成本 首先 极大减少复杂业务 的处理时间和成本 比如 VTM机 器运用人工智能实现人脸识别 语音 识别 身份证查验功能 通过语音系 统直接提供服务 再如 人工智能授 信审批系统通过结合客户提交数据和 其他外部数据 真正实现客户通过手 机申请的实时审批放款 其次 提升 智能管理的效率 传统商业银行采用 的总分支经营架构 流程效率较低 随着人工智能各项技术的进步 商业 银行可以在部分流程中采用分布式架 构 真正从部门化的管理变为扁平化 流程化的管理 总行甚至可以直接对 客