担保业务管理制度与风险控制制度.doc

担保业务管理制度与风险控制制度 担保业务管理制度与风险控制制度第一章总则为了解决我县中小企业融资担保困难,建立健全中小企业服务体系,促进我县中小企业健康发展,更好地贯彻落实泰宁县委办公室、泰宁县人民政府办公室关于加快发展个体私营经济的决定,依据中华人民共和国担保法、中华人民共和国经济合同法、中华人民共和国民法通则等有关法律、法规，特制定本暂行办法。 第二章组织管理 一、福建省担保有限责任公司董事会为担保资金的监督管理机构。 董事会设董事长一名，成员若干名，由董事会行使下列职权 1、审议批准公司章程和担保资金运作实施细则； 2、负责筹措和逐步增加公司的资本金； 3、审议决定公司的经营方针和发展计划； 4、审议批准公司年度工作计划和工作报告； 5、监督规范担保资金的运作行为； 6、审议批准公司年度财务预算方案和决算方案； 7、对公司坏帐核销和增加或减少资金规模作出决议； 8、对公司业务进行监督； 9、审议和决定公司的其他重大事项。 二、公司董事长在董事会领导下开展工作,其主要职则 1、负责执行董事会批准的年度工作计划； 2、组织实施董事会决议； 3、负责召集股东会，并向股东会报告工作； 4、决定公司经营计划； 5、拟定公司合并、分立、变更公司形式、解散的方案； 6、董事会授予的其他职权。 三、公司实行总经理负责制，总经理由董事会任命。 总经理行使以下职权 1、全面负责公司的日常行政和业务经营活动； 2、向董事会提出公司的发展规划，年度经营计划、财务预决算、盈亏处理方案，经批准后组织实施； 3、向董事会报告担保资金运行情况，重大问题及时报告； 4、制定公司章程和担保资金运作实施细则，并报董事会批准实施负责； 5、向董事会报告担保业务运作情况及财务收支状况； 6、负责担保业务的经营管理； 7、对申请担保的企业进行资格审查； 8、受理担保申请，并按规定审批担保； 9、负责保后跟踪检查以及担保债务的代偿与追偿； 10、制定并执行内部的规章制度； 11、聘任或解聘公司副总经理及以下的管理人员； 12、董事会授予的其他职权。 第三章股东 一、承认并遵守公司章程的各类企业和个人，可以申请成为公司股东，其入股条件 1、认缴规定的股金； 2、具有良好的资信或个人信用； 3、公司要求的其他条件。 二、股东与非股东在申请担保时，同等条件下股东优先。 三、股东享有下列权力 1、参加或委派代表参加股东会并根据出资额享有表决权； 2、有权查阅股东会会议记录，了解公司经营状况和财务状况； 3、按照出资比例分取红利； 4、优先认购公司新增资本以及其他股东转让的股份； 5、选举和被选举为公司的董事、监事； 6、监督公司的经营，提出建议或咨询意见； 7、公司依法终止后，依法分得公司的剩余财产； 8、凡符合本公司条件的股东可一次或多次取得本公司担保的权利； 9、可向公司申请代理还贷业务。 四、股东享有上述权力的同时，必须履行下列义务 1、按规定认缴股金或保证金； 2、按规定比例向公司支付担保费； 3、按要求提供所有必要的材料及有关证明文件； 4、在担保期间，协助公司进行保后检查，并提供相关材料； 5、按要求对被担保贷款建立反担保措施； 6、章程和担保合同中约定的其他义务。 第四章担保业务 一、担保对象符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高、有发展前景、有利于增加就业机会和能带动地方经济发展的各类企业、个体工商户及自然人。 二、申请担保的中小企业必须具备以下条件 1、在工商行政管理部门登记注册，具有独立法人资格； 2、重合同、守信用，企业信用良好并无不良贷款记录； 3、被担保的项目符合国家产业政策，有较好的经济效益； 4、具有规定比例的自有资金，企业经营状况良好，财务制度健全，资产负债率不超过60% 5、在协议银行开立基本帐户或一般帐户； 6、公司认为必须具备的其他条件。 三、担保种类流动资金贷款担保、银行承兑汇票担保等。 四、担保方式采用连带责任保证的方式。 五、公司按照下列程序办理担保业务。 1、担保申请企业向协议银行申请贷款，经协议银行初步确定同意贷款的意向后，向公司提出担保申请，同时向公司提供以下文件资料，并保证其真实性。 （1）、企业营业执照（副本）复印件、代码证复印件、税务登记证复印件； （2）、企业上一年度经审验的财务会计报告或审计报告及本公司认可的资信证明（如银行贷款信誉等级证明等）； （3）、企业章程，验资报告书； （4）、落实反担保措施的文件。 抵押反担保应提供能够证明抵押财产的名称、数量、范围、所在地、占有方式、产权归属等情况。 经具有资格的资产评估部门对抵押财产，作出的评估作价报告等文件材料；信用反担保应提供信用反担保人的营业执照（副本）复印件、代码证复印件、税务登记证复印件，财务会计报告以及其他足以证明信用反担保人的资信情况及履约能力的文件材料；其他反担保方式等； （5）、企业法定代表人身份证复印件、简历； （6）、企业基本情况简介，贷款项目、资金用途及还款； （7）、本公司认为有必要的其他文件。 2、担保审核公司受理企业担保申请后，在对其进行资信评估或确认的基础上，对担保项目的情况及企业提供的有关资料进行核实和审查。 担保评审通过后，按程序报公司决策机构审批。 3、担保审批担保审核通过后，由项目负责人填写担保业务审批表和企业调查报告，呈送公司董事会成员审批，每笔担保需经公司过半数的董事签字同意，如有一名董事提出异议，经项目负责人重新调查而无法解决的，该笔担保就必须停止；经半数董事同意后，最后报公司总经理审批决定。 4、签订合同企业与协议银行签订借款合同的同时，公司与协议银行签订担保合同，与企业签订反担保合同。 本公司对外签订的合同主要有以下四种 （1）、委托担保协议书是本公司同意接受申请人的委托，为其借款债务向债权人提供保证，就双方的权力、义务达成的协议； （2）、抵押反担保合同是本公司与债务人或第三者之间，由债务人或第三者以其所有的财产就本公司为债务人借款承担的保证责任向本公司提供财产抵押反担保所达成的协议； （3）、信用反担保合同是本公司与反担保人、债务人之间，由反担保人就本公司为债务人提供担保而向本公司提供信用反担保所达成的有关各方权利、义务的协议； （4）、个人担保协议书是本公司与债务人的法定代表人或第三人之间就本公司为债务人提供担保而向本公司提供个人及家庭财产担保的协议。 六、公司为企业提供担保，被担保企业应向公司支付担保费，应付担保费=担保金额担保月数手续费比率，担保手续费收取标准 （1）、公司股东按月担保额的0.12%收取； （2）、非股东企业按月担保额的0.150.20%收取。 第五章担保赔付与责任 一、当贷款到期时，公司若为股东代理偿还贷款，但是该贷款必须经商业银行同意继续借给的款项，以确保公司代理偿还的贷款能够收回。 代理偿还的贷款应加收资金占用费股东按代偿金额的每日万分之三收取，非股东按代偿金额的每日万分之五收取。 二、公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人为债权人，依法行使追偿权。 追偿措施 1、公司帮助债务人制定还款计划，尽快收回债务； 2、依法处理抵押物和质押物； 3、依法提起诉讼。 追究其民事赔偿责任。 三、存在下列情形之一者，公司不承担保证责任 1、协议银行与受保企业协议变更主合同未经公司书面同意的； 2、协议银行允许受保企业转让债务未经公司书面同意的； 3、协议银行允许受保企业延长偿还期限未经公司书面同意的； 4、以“借新还旧”的方式发放的贷款。 第六章风险防范与控制 一、公司开展担保业务要确保资金安全运营，控制减少损失，将当年代偿总额控制在当年担保总额的5%10%以内，代偿损失应控制在最低限度，即控制在代偿总额的50%以内，遇有不可抗力的风险除外。 二、实施反担保措施。 企业必须以其合法有效的资产作抵押担保，按合同额提供等额的反担保，不得重复抵押。 债务人向本公司提供的反担保措施，包括其股金或保证金、财产抵押反担保、信用反担保、个人信用担保等四种。 本公司据实际情况确定并取得一种或几种反担保措施。 1、债务人以