7第七章人身保险.ppt

1 第七章人身保险 第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险 2 第一节人身保险概述 一 人身保险的定义二 人身保险的特征三 人身保险的种类 3 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险 当被保险人在保险期限内发生死亡 伤残或疾病等事故 或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金 一 人身保险的定义 4 一 人身风险的特殊性 二 保险标的的特殊性 三 保险利益的特殊性 四 保险金额确定的特殊性 五 保险合同性质的特殊性 六 保险合同的储蓄性 七 保险期限的特殊性 二 人身保险的特征 5 在人身保险中 风险事故是与人的生命和身体有关的 生 老 病 死 残 尤其是以生命风险作为保险事故的人寿保险 其主要风险因素是死亡率 死亡率较其它风险事故发生概率的波动而言又是相对稳定的 所以寿险经营的稳定性也较好 一 人身风险的特殊性 6 二 保险标的的特殊性 1 人身保险的保险标的是人的生命和身体 人的生命和身体不能用货币来衡量 2 人身保险的保险标的还可以分为标准体和次标准体 7 1 标准体 也称健体 是指死亡危险程度属于正常范围的被保险人群体的总称 其死亡率与预定死亡率大致相符 2 次标准体 也称 次健体 或 弱体 是指死亡危险程度较高 即死亡率高于标准死亡率的被保险人的总称 8 对于标准体 保险人按照标准费率承保 对于非标准体 保险人不能按照标准费率承保 但可以使用特别附加条件承保 如增收特别保费 降低保险金额 限制保险金给付等 9 1 人身保险的保险利益产生于人与人 即投保人与被保险人 受益人之间的关系 2 就保险利益的量的限定而言 投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货币来衡量 例外 债权人以债务人的生命为债权投保 保险利益以债权为限 三 保险利益的特殊性 10 3 就保险利益的时效而言 保险利益只是订立保险合同的前提条件 并不是维持保险合同效力 保险人给付保险金的条件 注意 人身保险与财产保险利益时效的不同 11 四 保险金额确定的特殊性 人身保险保险金额的确定是由投保人和保险人双方约定后确定的 保险金额的确定一般从两方面来考虑 一是被保险人对人身保险需要的程度 二是投保人交纳保费的能力 12 五 保险合同性质的特殊性 人身保险合同是定额给付性合同 当人身保险的被保险人发生保险事故时 保险人只能按照保险合同规定的保险金额支付保险金 不能有所增减 因此 大多数人身保险合同不适用补偿原则 也不存在比例分摊和代位追偿问题 13 六 保险合同的储蓄性 人身保险兼有储蓄性的特点 人身保险的费率采用的是均衡费率 这样 投保人早期交纳的保费高于当年的死亡成本 对于多余的部分 保险公司则按预定利率进行积累 一般而言 人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费 某些险种的储蓄性极强 如终身死亡保险和两全保险 14 七 保险合同的特殊性 人身保险合同尤其是人寿保险合同往往是长期合同 这就使人身保险的经营极易受到外界因素 如利率 通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响 15 三 人身保险的种类 一 人寿保险 二 人身意外伤害保险 三 健康保险 16 一 人寿保险 人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的 以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险 17 在全部人身保险业务中 人寿保险占绝大部分 因而人寿保险是人身保险中主要的和基本的险种 人寿保险可分为死亡保险 生存保险 两全保险 18 二 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 其主要业务种类包括普通意外伤害保险和特种意外伤害保险 19 1 普通意外伤害保险是指以非特定时间 非特定地点或非特定原因发生的意外伤害为保险风险的意外伤害保险 2 特种意外伤害保险是指以特定时间 特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险风险的意外伤害保险 20 三 健康保险 健康保险是指以被保险人的身体为保险标的 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用和收入损失获得补偿的一种人身保险 健康保险包括医疗保险 疾病保险和收入补偿保险 21 1 医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险 既提供医疗费用保障的保险 常见的医疗保险包括普通医疗保险 住院保险 手术保险和综合医疗保险等 22 2 疾病保险是指以保险合同约定的疾病为给付保险金条件的保险 3 收入补偿保险是指以因意外伤害 疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险 23 课程回顾 一 人身保险的定义二 人身保险的特征三 人身保险的种类 24 练习 25 1 人的生命是一个抽象概念 当其作为保险保障对象时 其存在状态是 A 伤残或健康B 死亡或生存C 年老或衰老D 疾病或伤害 A 26 2 若某人向保险公司购买一份保险金额为10万元的养老保险 则根据保险原理 该保险属于 A 定值保险B 定额保险C 损失保险D 共同保险 B 27 3 丈夫为妻子投保死亡保险一份 五年后夫妻离婚 则离婚后保险合同的效力状况是 A 立即失效B 自动解除C 继续有效D 中止效力 C 28 4 在人身保险中 以生命风险作为保险事故的人寿保险 主要的风险因素是 A 生存率B 死亡率C 平均余命D 平均期望 B 29 5 死亡危险程度较高 即死亡率高于标准死亡率的被保险人的总称为 A 标准体B 健体C 次标准体D 危险体 C 30 6 在人寿保险中保险利益有量的规定是 A 债权人为债务人投保B 丈夫为妻子投保C 父亲为儿子投保D 儿子为母亲投保 A 31 7 在实务中 人身保险的保险金额是 确定的 A 由投保人和保险人双方约定B 由投保人确定C 由被保险人和保险人双方约定D 由受益人和保险人双方约定 A 32 8 人身保险业务中最主要和最基本的险种是 A 健康保险B 人寿保险C 意外伤害保险D 医疗保险 B 33 第二节人寿保险 34 人寿保险 人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的 以被保险人的生存或死亡为保险事故 即给付保险金条件 的一种人身保险 人身保险的保险标的 人的生命或身体 35 第二节人寿保险 一 人寿保险的种类二 人寿保险合同的常用条款三 人寿保险的定价 36 一 人寿保险的种类 一 普通型人寿保险 二 年金保险 三 简易人寿保险 四 团体人寿保险 五 新型人寿保险 37 一 普通型人寿保险 按照保险责任划分 1 死亡保险2 生存保险3 两全保险 38 1 死亡保险 死亡保险是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险 死亡保险又分为定期寿险 即定期死亡保险 和终身保险 即不定期死亡保险 39 1 定期寿险定期寿险是指以死亡为给付保险金条件 且保险期限为固定年限的人寿保险 2 终身寿险终身寿险是指以死亡为给付保险金条件 且保险期限为终身的人寿保险 40 按交费方式的不同终身寿险分为 普通终身寿险 终身分期交付保险费 限期交费终身寿险 在规定期限内分期交付 趸交终身寿险 投保时一次全部交清 是限期交费保险的一种特殊形态 41 2 生存保险 生存保险以被保险人的生存为给付条件的人寿保险 生存保险主要是为老年人提供养老保障或者为子女提供教育金等 年金保险是一种有规则 定期向被保险人给付保险金的生存保险 42 3 两全保险 两全保险 也称生死合险 是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存 保险人均给付保险金的人寿保险 死亡保障 生存保障同时存在 既使受益人得到保障同时又使被保险人本身享受其利益 43 二 年金保险 年金保险是指以生存为给付保险金条件 按约定分期给付生存保险金 且分期给付生存保险金的间隔不超过1年 含1年 的人寿保险 年金保险是一种有规则 定期向被保险人给付保险金的生存保险 44 年金保险的分类 45 三 简易人寿保险 简易人寿保险 用简易的方法所经营的人寿保险 它是一种低保额 免体检 适应一般低工资收入人群需要的人寿保险 交费期较短 通常为月 半月 周 限制保额 有等待期或削减给付制度 费率略高于普通人寿保险费率 46 简易人寿保险的保险费率略高于普通人寿保险的保险费率 其主要原因 1 免体检造成死亡率偏高2 业务琐碎使附加管理费增加3 失效率高 使保险成本提高 47 四 团体人寿保险 团体人寿保险是指用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险 投保人是团体组织 被保险人是团体中的在职人员 48 四 团体人寿保险 特征 1 风险选择对象是团体而非个人 团体 人员 人数 保额都有限制 2 使用团体保险单3 成本低4 保险计划灵活5 采用经验费率 49 五 新型人寿保险 1 分红保险2 投资连结保险3 万能保险 50 1 分红保险 1 定义 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 与不分红保险相比 增加了投保人的获利机会 不仅获得保险金还可以得到累积红利和利息 一定程度上投保人与保险公司共同承担了投资风险 或多或少甚至没有风险 51 分红保险的起源 分红保险起源于18世纪中后期 英国公正生命保险社于1776年第一次将已收保费的10 返还客户 这是世界上最早的寿险分红 从分红保单诞生之初到现在已有200多年的历史了 它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一 在北美地区 80 以上的产品具有分红功能 在德国 分红保险占该国人寿保险市场的85 在香港 这一数字高达90 52 2 分红保险产品的特征保单持有人享受经营成果客户承担一定的投资风险定价的精算假设比较保守保险给付 退保金中含有红利 53 红利的来源 利差益 当保险公司实际投资收益率高于 低于 预定利率时 则产生利差异 损 死差益 是由于实际死亡率小于 大于 预定死亡率而产生的利益 损失 费差益 当公司的实际营业费用少于 大于 预计营业费用所产生的利益 损失 时 则产生费差益 损 54 红利的分配 原则 公平性原则 可持续性原则比例 每一会计年度 当年可分配盈余的70 以上 方式 现金红利 现金 抵交保费 累积生息 购买缴清保额 增额红利 55 终了红利 终了红利来源于未分配盈余 未分配盈余是为了使各年度分红率趋于平稳 保持分红保险财务偿付能力 平衡不同交费期限年度分红率而预留的部分 保险公司将未分配盈余的70 以终了红利方式分配给保单持有人 56 2 投资连结保险 1 定义投资连接保险指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品 是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品 投保人可以选择其投资账户 投资风险完全由投保人承担 57 2 投资连结保险的特征体现 投资账户设置 保险责任和保险金额 保险费 费用收取 58 3 我国投资连结保险产品特点该产品必须包含一项或多项保险责任该产品至少连接到一个投资账户上保险保障风险和费用风险由保险公司承担投资账户的资产单独管理 59 五 新型人寿保险 3 万能保险 1 定义 是一种交费灵活 保额可调整 非约束性的寿险 万能保险单持有人在交纳一定量的保险费后 可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费 只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用 有时甚至可以不再交费 保额可调整 60 二 人寿保险合同的常用条款 一 不可争条款 二 年龄误告条款 三 宽限期条款 四 中止 复效条款 五 自杀条款 六 不丧失现金价值条款 七 保单贷款条款 八 自动垫交保险费条款 61 一 不可争条款 又称 不可抗辩条款 是指自人寿保险合同订立时起 超过法定时限 通常规定为两年 后 保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务 如误告 漏告 隐瞒某些事实 为理由 而主张保险合同无效或拒绝给付保险金 在中国仅适用于年龄误告的情况 62 二 年龄误告条款 主要是指对投保人申报的被保险人年龄不真实的情况 主要有两种 1 真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告 两年内保险人可解除合同 2 真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告 按被保险人的真实年龄对保费或保险金进行调整 63 三 宽限期条款 基本内容 合同约定分期支付保险费 投保人支付首期保险费后 未按时交付续期保险费的 法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间 通常是1个月或2个月 在宽限期内 保险合同效力正常 我国 保险法 规定宽限期为六十日 64 四 中止 复效条款 人寿保险合同履行过程中 在一定的期间内 由于失去某些合同要求的必要条件 致使合同失去效力 称为合同中止 一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足 合同就恢复原来的效力 称为合同复效 65 四 中止 复效条款 我国法律规定 中止的期限为 二年 二年内可提出复效 二年后保险人有权解除合同 合同解除 交费二年以上的退现金价值 不满二年的 扣除手续费后 退还保费 66 五 自杀条款 以死亡为给付保险金条件的合同 自成立之日起满二年后 如果被保险人自杀的 保险人可以按照合同给付保险金 若二年内自杀 保险人不承担保险责任 对于已支付保费 保险人应按照保险单退还其现金价值 67 五 自杀条款 在保险实践中 人寿保险合同中止后又复效的 计算自杀年限以保险合同复效时为起点重新计算 68 六 不丧失现金价值条款 现金价值 是指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值 在长期人寿险中 保险费组成含有储蓄因素 特别是长期性带有生存缴费的纯保险费往往含有很大比重的储蓄保险费 保险单交费达到一定时间后就形成了现金价值 我国 保险法 规定交费满二年的人身险合同即产生现金价值 自杀条款例外 69 六 不丧失现金价值条款 现金价值不因保险合同效力的变化而丧失 即使投保方违反合同规定的某些义务而致使保险合同解除 保单上的现金价值也不会丧失 70 七 保单贷款条款 投保人可以依据具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作为质押 在现金价值数额内 向保险人申请贷款 贷款数额不能超过保单现金价值一定比例 且投保人要支付利息 71 八 自动垫交保险费条款 基本内容 保险合同生效满一定期限之后 一般是1年或2年之后 如果投保人不按期缴纳保险费 保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费 对于此项垫交保险费 投保人要偿还并支付利息 72 八 自动垫交保险费条款 在垫交保险费期间 若发生保险事故 保险人要从应给付的保险金中扣除已垫交的保险费及利息 当垫交的保险费及利息达到退保金的数额时 保险合同即行终止 73 八 自动垫交保险费条款 该条款适用于分期交费的寿险合同 使用该条款必须经保单持有人同意 否则不能生效 74 二 人寿保险合同的常用条款 一 不可争条款 二 年龄误告条款 三 宽限期条款 四 中止 复效条款 五 自杀条款 六 不丧失现金价值条款 七 保单贷款条款 八 自动垫交保险费条款 75 一 人寿保险定价的基础 人寿保险的保费 纯保费 附加保费纯保费 以预定死亡率和预定利率为计算基础 是保险金给付的来源 纯保费总额与保险金给付总额应达到平衡 附加保费 用于保险经营过程中的一切费用开支 三 人寿保险的定价 76 1 影响定价假设的因素2 人寿保险的定价假设 一 人寿保险定价的基础 77 1 影响定价假设的因素 1 经济和社会环境 2 公司的特点 3 市场的特点 4 产品的特点 78 2 人寿保险的定价假设 1 死亡率假设 经验生命表 2 利率假设 保守态度 3 失效率假设 4 费用率假设 5 平均保额 千元保额为1单位 79 二 人寿保险的定价方法 1 营业保费法营业保费 纯保险费 附加保费2 营业保费等价公式法 我国采用 营业保费精算现值 保险给付 费用 利润 精算现值人寿保险费计算三要素 预定死亡率 预定利息率 预定费用率3 积累公式法4 根据利润指标进行定价 80 三 人寿保险的责任准备金 1 定义 寿险责任准备金 是指保险人为将来发生的债务而提存的资金 或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费 自然保费 按照死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费 均衡保费 是指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等 81 三 人寿保险的责任准备金 某年龄自然保费 1 利率 保额 此年龄死亡率某年龄自然保费 保额 此年龄死亡率 1 利率 82 保费 年龄 自然保费 均衡保费 83 按照自然保费收费的弊端 1 超过一定年龄阶段缴费压力很大 2 容易出现逆选择 身体好的退保 身体不好的坚持投保 84 三 人寿保险的责任准备金 1 理论责任准备金的计算过去法 未来法 2 实际责任准备金的计算 85 课程回顾 一 人寿保险的种类二 人寿保险合同的常用条款三 人寿保险的定价 86 练习 87 1 按照交费方式划分 年金保险的种类包括 A 趸交年金和期交年金B 定额年金和变额年金C 个人年金和联合年金D 即期年金和延期年金 A 88 2 用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险叫 A 联合保险B 集团保险C 团体人寿保险D 单位保险 C 89 3 人身保险的纯保费由 组成 A 储蓄保费和附加保费B 危险保费和自然保费C 附加保费和危险保费D 危险保费和储蓄保费 D 90 4 两全保险是将 相结合的保险 A 定期寿险和定期生存保险B 终身寿险和定期生存保险C 定期寿险和生存保险D 终身寿险和生存保险 C 91 5 以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给付条件 但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整的年金保险是 A 联合及生存者年金B 最后生存者年金C 个人年金D 联合年金 B 92 6 分红保险中红利的来源是 A 无法确定B 利差益 死差益和费差益C 利差益 死差损和损差益D 利差损 死差损和损差益 B 93 6 我国保险法规定宽限期的时间是 A 两个月B 60天C 三个月D 90天 B 94 7 保险公司的数理基础中 使用的是 A 人口统计表B 数理统计表C 国民生命表D 经验生命表 D 95 一 人身意外伤害保险的含义二 人身意外伤害保险的特征三 人身意外伤害保险的可保风险分析四 人身意外伤害保险的主要内容五 人身意外伤害保险的主要种类 第三节人身意外伤害保险 96 一 人身意外伤害保险的含义 一 意外伤害的定义意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下 突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显 剧烈侵害的客观事实 97 1 伤害伤害是指直接造成伤害的物体或物质 伤害包括致害物 侵害对象 侵害事实三个要素构成 三者缺一不可 1 致害物 2 侵害对象 3 侵害事实 98 2 意外意外是就被保险人的主观状态而言 指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的 或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿 1 被保险人事先没有预见到伤害的发生 2 伤害的发生违背被保险人的主观意愿 99 3 意外伤害的构成要件 1 意外 2 伤害 100 二 人身意外伤害保险的定义 人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残废为给付保险金条件的人身保险 1 必须有客观的意外事故发生 且事故原因是意外的 偶然的 不可预见的 2 被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果 3 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的 必然的联系 101 1 保险责任 意外死亡给付和意外伤残给付2 保险费率的厘定被保险人的职业 工种是厘定费率的重要因素 3 承保条件承保条件较宽 高龄者可投保 也不须体检 二 人身意外伤害保险的特征 102 4 保险期限保险期限较短 一般不超过1年 最多3年或5年 责任期限 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内 自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限内 通常为90天 180天或1年 造成死亡或残疾的后果 保险人就要承担给付保险金的责任 103 5 保险金的给付人身意外伤害保险属于定额给付保险 若死亡 按保险金额给付 若残疾 按保险金额的一定比例给付 6 责任准备金的计算按当年保险费收入的一定百分比 如40 50 计算 104 三 人身意外伤害保险的可保风险分析 一 不可保意外伤害1 犯罪活动中所收的意外伤害2 寻衅殴斗中所受的意外伤害3 酒醉 吸食 或注射 毒品后发生的意外伤害4 自杀行为造成的伤害 105 二 特约保意外伤害1 战争2 从事登山 跳伞 滑雪等剧烈体育活动或比赛3 核辐射4 医疗事故 三 一般可保意外伤害除不可保意外伤害 特约保意外伤害以外 均属一般可保意外伤害 106 四 人身意外伤害保险的主要内容 三个必要条件 1 被保险人遭受了意外伤害 2 被保险人死亡或残疾 3 意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 一 保险责任 意外伤害所致的死亡和残疾 107 1 被保险人遭受了意外伤害这是构成意外伤害保险保险责任的首要条件 1 意外伤害必须是客观发生的事实 2 遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内 108 2 被保险人死亡或残疾 1 被保险人死亡或残疾 死亡包括生理死亡和宣告死亡 即按法律程序推定的死亡 残疾包括人体组织的永久性残缺和人体器官正常机能的永久丧失 2 被保险人的死亡或残疾发生在责任期限以内 3 意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 109 二 人身意外伤害保险的给付方式死亡 按保险金额给付 残疾 按保险金额的一定比例给付残疾保险金 保险金额 残疾程度百分率 110 五 人身意外伤害保险的主要种类 1 自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险2 普通意外伤害保险和特定意外伤害保险3 1年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险4 单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险 111 一 人身意外伤害保险的含义二 人身意外伤害保险的特征三 人身意外伤害保险的可保风险分析四 人身意外伤害保险的主要内容五 人身意外伤害保险的主要种类 课程回顾 112 练习 113 1 人身意外伤害保险保险的基本保险责任包括 等 A 意外伤害死亡给付和意外伤害收入给付B 意外伤害死亡给付和意外伤害残废给付C 意外伤害收入给付和意外伤害费用给付D 意外伤害损失给付和意外伤害误工给付 B 114 2 个人意外伤害保险可以分为一年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险三类 这种分类的标准是 A 保险期限B 保险金额C 保险危险D 险种结构 A 115 3 在人身意外伤害保险合同有效期内 被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限 如180天或90天等 被称为 A 追溯期限B 责任期限C 扩展期限D 保障期限 B 116 4 在意外伤害保险中 当被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残废时 保险人就按保险合同的约定支付保险金 这表明意外伤害保险是 A 定额给付性保险B 损失补偿性保险C 定值支付性保D 投资收益性保险 A 117 5 在人身意外伤害保险实务中 对于被保险人由于核爆炸 核辐射或核污染而可能受到的 意外伤害 通常被列为 A 不可保意外伤害B 一般可保意外伤害C 普通可保意外伤害D 特约可保意外伤害 D 118 6 下列意外伤害保险中 属于普通意外伤害保险的是 A 建筑工地意外伤害保险B 学生团体平安保险C 索道游客意外伤害保险D 游泳池意外伤害保险 B 119 7 在意外伤害保险中 当被保险人因遭受意外伤害导致残废时 保险人将按照伤残程度计算应给付被保险人的残废保险金金额 残废保险金的计算公式是 A 残废保险金 保险利益 残废程度 B 残废保险金 赔偿限额 残废程度 C 残废保险金 保险责任 残废程度 D 残废保险金 保险金额 残废程度 D 120 第四节健康保险 一 健康保险及其特征二 健康保险的种类 121 一 健康保险及其特征 定义 健康保险是以被保险人的身体为保险标的 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险 122 一 健康保险经营风险的特殊性 二 健康保险的精算技术 三 健康保险的保险期限 四 健康保险的保险金给付 五 健康保险的成本分摊 六 健康保险合同条款的特殊性 七 健康保险的除外责任 特征 123 二 健康保险的种类 一 医疗保险1 医疗保险的主要类型 1 普通医疗保险 2 住院保险 3 手术保险 4 综合医疗保险 124 2 医疗保险的常用条款 1 免赔额条款