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实践报告 11级应心 张亚 201111031048我国金融行业发展趋势引言由于金融是一国经济之命脉，金融改革关系着中国经济发展的成败。2013年7月5日，国务院办公厅下发了关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见，对金融业在经济结构调整中应起到的作用提出了十条指导意见，被称为金融行业的“金十条”。当前金融业面临众多前所未有的跨界竞争对手，市场格局、业务流程将发生巨大改变，企业更替兴衰；未来的金融业，业务就是IT，IT就是业务;金融业将开展新一轮围绕大数据、移动化、云的的IT建设投资。“大平台+众多小型专业化机构”将成为金融业的未来产业格局。技术和政策双线促使金融机构站在同一层次竞争，既有跨界的潜在竞争者，也有产业内的竞争者，有竞争力的企业将大肆扩张，其他企业要么被淘汰，要么开展差异化竞争，最终推动新的产业格局形成。1当前金融行业热点余额宝、P2P、消费金融、小微金融、民营银行2经济发展趋势l 物理经济：相对于虚拟经济而言，是传统意义上的实体经济。l 虚拟经济：基于计算机和互联网产生的一种经济形态，其产品和服务都具有虚拟化的特点，具体包括软件、网络游戏、社交网络、搜索引擎、门户网站等。l 融合经济：随着新兴信息技术的快速发展，物理经济与虚拟经济融合衍生的未来主体经济形态，电子商务、O2O（Onlinetooffice）模式都是融合经济发展进程的一个产物。 金融服务于实体经济，随着传统的物理经济形态正在向融合经济形态转变，同时虚拟经济也快速兴起，金融的服务对象必将随之发生变化，这种转变为金融业带来了巨大的机遇和挑战。提升运营效率 金融交易形式的电子化和数字化：支付电子化、渠道网络化、信用数字化3金融创新方向大数据提升结构效率 金融交易结构的变化：交易中介脱媒化、服务中介功能弱化3.1 金融交易形式的电子化和数字化（1）电子支付日趋主流，无现金社会即将到来l 银行网银l 第三方支付：互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理和银行卡收单等业务。l 移动支付：银联和银行、运营商、第三方支付、手机厂商等。案例一：支付宝国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。 案例二：招商银行发力移动支付“消灭信用卡”2012年9月18日，招商银行联合HTC推出了用于小额移动支付的产品招商银行“手机钱包”。通过与HTC合作，招商银行在国内第一次将“银行卡”功能模块内置在了3G手机的芯片上,实现了手机与银行卡的“合二为一”。买单时，用户只需在收银台具有“闪付QuickPass”标识的银联POS机上“嘀”一下手机，无需刷卡、无需输密码、无需找零钱，就能轻松搞定。与此同时，用户还可以通过手机随时随地查看“手机钱包”中的账户余额。 （2） 金融网络渠道兴起，衍生金融垂直搜索和金融销售平台l 2011年8月，中国保监会发布中国保险业发展“十二五”规划纲要， 提出要大力发展保险电子商务。l 2013年3月，证监会正式颁布证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务暂行管理规定。l 2013年3月，中国证券登记结算公司发布证券账户非现场开户实施暂行办法，允许用户通过网络进行开户，这将推动证券经纪业务的全面网络化。l 2011年线上渠道基金销售规模为4144亿 元，占中国整个基金销售市场30.8% 。l 中国保险电子商务的保费收入也保持每年一倍多的高速增长，2012年中国保险电子商务市场的保费收入规模达到39.6亿元 ，较2011年增长123.8%。伴随着金融产品触网，快速实现买卖双方匹配对接的需求逐步增大。金融产品垂直搜索（类似于网络购物中的“一淘网”）和金融产品销售平台（类似于网络购物中的“亚马逊、淘宝网”）便应运而生。由于金融产品相对复杂，决策周期较长，因而金融产品搜索和平台在提供需求匹配的时候，还会衍生出决策支持等增值服务。未来趋势：出现几家大型的线上金融平台，主要提供标准化、规模化的产品和服务；同时也会出现多家专业金融公司，提供线上线下相融合的个性化、定制化产品和服务。 案例一：众安在线保险金融产品在线销售平台 2013年2月， “三马”（马云、马明哲、马化腾）筹建的新公司众安在线财产保险公司获得中国保险监督管理委员会的批复，允许其互联网相关的财产保险业务，标志着中国保险业与互联网的融合实现了重大突破。众安在线将完全通过互联网进行销售和理赔服务，产品包括虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等。案例二: 24money（中国平安打造）金融产品垂直搜索平台国内各大银行的理财产品在线查询、比较与导购。提供丰富、完整的产品选择。（3） 信用数据化推动金融产品创新金融机构抵押贷款供应链金融网络小额贷款授信条件缺 点服务效率传统银行、汽车金融公司等房产、设备等固定资产抵押抵押权较难实现服务范围有限低传统银行传统银行+平台应收账款、订单、仓单等覆盖范围有限中掌握大数据的互联网巨头建的小额贷公司利用大数据开展网络信贷业务的创业公司企业和个人信用数据风险控制难度大政策风险较大高 信用数据化、数据资产化案例一：金银岛+建设银行供应链金融2009年，金银岛与中国建设银行、中远物流合作推出了在线融资业务E单通，E单通具体又分成网络仓单融资和网络订单融资，前者是以中国建设银行认可的专业仓储公司出具的电子仓单作为质押申请融资，后者是凭借金银岛确认的电子订单向中国建设银行申请融资，其操作简单便捷，且单笔贷款最长期限为180天，满足了企业做行情或是短期资金周转等需求，三方共同建立了一整套服务体系和风险控制机制。案例二：京东商城+中国银行供应链金融2012年11月，京东商城与中国银行合作推出供应链金融服务平台，为供应商提供订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托贷款融资、协同投资信托计划和资产包转移计划等。在服务过程中，京东承担着类似中介的角色，即供应商向京东提出融资申请后，由其确认核准，并转交给银行，再由银行完成资金的发放。此外，敦煌网、苏宁等企业均推出了各自的供应链金融产品。 案例三：阿里巴巴金融互联网巨头打造的网络小额信贷公司阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。 l 重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司 l 浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司附：小额贷款公司l 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。l 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。l 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍。附：小额贷款公司面临的问题l 经营资金有限，后续发展乏力。l 配套政策不完善，加大道德风险发生可能性。l 风险管控手段欠佳，员工业务素质整体较低，信贷资产风险较大。l 业务拓展谨慎，可持续发展能力值得商榷。l 未来发展方向模糊。从抵押贷款到供应链金融再到网络信贷，服务效率在不断提升，但同时对风险控制也提出了更大的挑战，大数据的积累和应用则是解决这一问题的关键。从金融贷款产品演变过程中，可以看出“抵押物”逐步趋于虚拟化，呈现出信用数据化和数据资产化的发展规律。3.2 金融机构体系重新构建，提升结构效率大数据推动交易中介脱媒，服务中介弱化信息不对称 传统的资金融通方式产生了巨大的交易成本，直接体现为银行等金融机构的利润。据统计，2012年中国商业银行的净利润近1.24万亿元. 搜索引擎、社交网络、物联网、移动互联网、云计算、大数据等新兴信息技术改变了传统的信息产生、传播、加工利用的方式，打破了信息不对称，降低了信息获取和加工成本，这将加速交易中介的脱媒化进程。3.2.1 未来的金融运作模式 资金供求双方自由匹配，且双向互动社交化。但金融产品具有风险性特征，因而个性化的解决方案咨询仍有市场。不过IT可以将人类知识结构化，且随着机器学习、IT智能的发展，服务中介的部分功能也会逐渐被IT智能支持所取代。货币盈余部门货币赤字部门货币资金 信 息IT智能支持&服务中介脱媒案例一：点名时间众筹模式众筹模式冲击传统证券中介模式。众筹模式是通过网络平台面向公众筹资，人们可以通过该平台向公众募集小额资金，用以实现自己的梦想。2012年4月，奥巴马总统签署了促进初创企业融资法案，对美国众筹模式进行了定义和规范，为众筹模式的发展提供了法律支撑。在中国，虽然也出现了点名时间等众筹模式网站，但总体上还尚处于萌芽状态。 （1）国内P2P运营模式一览（2） 未来的金融业竞争格局A、中国金融业未来的三个层次竞争第一层面：潜在进入者VS行业竞争者（互联网和大数据 ）第二层面：银行VS保险VS证券VS基金VS其他（混业经营）第三层面：中小区域性银行VS大型全国性银行 中小区域性证券VS大型全国性证券 （互联网和大数据打破信息不对称和物理区域壁垒）B、金融业潜在进入者构成l 跨界企业：主要是以阿里巴巴、京东商城等互联网企业为代表，这类企业依托在各自领域的多年积累，掌握了大量的用户数据，并借此进入金融业满足用户的金融需求，推动生态体系的发展。l 基于互联网的初创企业：具体包括支付宝、财付通等第三方支付企业，人人贷、宜信等P2P网络借贷企业等。（3） 未来的金融业产业格局金融业的三个层次竞争将推动产业格局重构，大平台加众多小型专业化机构的格局将成为未来发展趋势。在大数据时代和混业竞争的背景下，实力强的大型企业将大肆扩张，由于金融业信息密集型的特点，大平台将凸显赢者通吃的态势，尤其在标准化产品和低净值客户领域将更加凸显其规模优势和成本优势；与此同时，其他