国际保险分类与经营惯例.ppt

第三章国际保险通行的运作方式 第一节国际保险分类的一般原则第二节国际保险经营惯例第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 第三章国际保险通行的运作方式 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法一 火灾保险二 营业中断险三 汽车保险四 建筑和安装工程一切险五 机器损坏保险六 农业保险七 海上保险八 陆上货物运输保险与航空货物运输保险九 航空保险十 责任保险十一 保证 信用与投资保险十二 人身保险 第一节国际保险分类的一般原则 保险历经660多年保险费规模达32470多亿美元 险种数以千计 并已深入社会的各个领域 但至今世界无统一的分类标准 保险分类由历史沿革和各国的习惯形成1 世界上最基本的分类是就保险标的的不同性质和运用技术的不同分为寿险和非寿险用以国际比较最为合适2 按实施的方式分为 强制保险和自愿保险3 按经营方式分为 政策性保险和商业性保险 第一节国际保险分类的一般原则 4 按承保危险分为 单一保险和综合保险5 按技术分为 原保险 再保险 重复保险和共同保险6 从便利交易和管理需要分为 财产保险责任保险人身保险信用保险再细分险种 有的是按照标的名称区分 如 汽车保险 船舶保险 有的按领域区分 如 航空保险 海上保险 还有的按照灾害区分 如 火灾保险 地震保险 第二节国际保险经营惯例 一 分业经营和混业趋势1 分业状况世界各国普遍实行分业经营美国人寿和健康保险财产和责任保险健康和意外伤害保险日本损害保险人寿保险英国普通保险长期保险简易人身保险 第二节国际保险经营惯例 中国财产保险 财产损失保险 责任保险 信用保证保险 人身保险 人寿保险 健康保险 意外伤害保险 德国寿险 私营健康险 财产保险 意外事故险和责任险水险2 分业经营的原由分析标的性质期限长短风险概率涉及的关系复杂程度不同 第二节国际保险经营惯例 3 混业趋势欧洲从20世纪80年代起 掀起了银保合作的浪潮 法国是创始国 西班牙是银保合作发展最快的国家 即使是代理人为营销传统的德国以及以经纪人经营为特色的英国银保合作发展也相当快 美国从1999年11月起也实行了现代金融服务法案 允许银行保险证券混业经营 我国从1996年起也开展了银保合作 第二节国际保险经营惯例 二 多种营销方式并举1 直接营销营业部展业人员 超市专柜 网上销售 电话直销 邮寄 电视广告 2 间接营销经纪人 代理人制度 Contents 保险营销渠道的种类 各类渠道取得的保费收入贡献 资料来源 保监会 2006年保险中介市场发展报告 个人代理制 形成与发展1992年由友邦保险引入2006年12月底 全国保险营销员总人数创下新高 首次超过155万人与保险公司为委托代理关系代表保险公司的利益受保险公司监管核心素质要求 专业诚信 专业代理公司 专属代理公司只代理某一家保险公司或某一保险集团的保险业务 没有终止和续保的权力 多用于寿险独立代理公司同时代理多家保险公司的产品 有终止和续保的权力 多用于财产保险和责任保险2006年底 保险代理机构1563家 专业经纪公司 代表投保人的利益发展现状保险经纪机构303家长时间内惨淡经营 2006年首年扭亏为盈 兼业代理 银行邮政车行2006年 以上三类兼业代理机构数量占兼业代理机构总数的77 实现保费收入占兼业代理总保费的81 保险营销创新 网络营销 未来5年内 将有15 以上的寿险新业务和30 以上商业保险交易将通过互联网实现 韩国的网络汽车保险市场份额 资料来源 中国保险报2007年3月12日 电话营销 电话营销 行业 收入 年龄 性别 金融 IT 教育科研行业的消费者对电话营销的了解和接受程度排在前三位 月收入5000元以上的家庭占到了保险电话营销消费者中的55 25 45岁的消费者更容易接受保险电话营销 男性在保险电话营销的消费者中达到了65 资料来源 赛迪呼叫 北京地区保险电话营销策略咨询报告 电视营销 保险超市 货比三家 全程服务 理财顾问 财务规划过程VS具体产品推介 专业理财需要催生注册理财规划师 CFP 保险产品金融化 目标客户 高端的个人消费者 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 一 火灾保险 FireInsurance 1 内涵 以存放于固定场所并处于相对静止状态的财产物资作为保险标的 保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责赔偿责任的一种财产保险 说明 早期的火灾保险仅承保单一的火灾风险 承保的对象亦局限于不动产 随着社会经济的发展 物质财富不仅种类日益繁杂 而且面临的其他风险亦日渐扩大 因此火灾保险也不断发展 现在的火灾保险承保的范围已经扩展到火灾及其其他各种自然灾害 乃至意外事故损失 承保的标的亦扩展到各种不动产和动产 承保的形式也分为主险和附加险 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 2 运行程序 火灾保险的运行可以概括为几大环节展业承保防灾防损再保险查勘理赔图示如下 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 3 主体 投保人 被保险人 受益人往往为同一人但作为投保人必须在投保时对投保标的具有可保利益 依法订立合同后直接转化为被保险人 而当保险标的损失后 享受保险赔款的受益人也就是被保险人 4 合同注意事项 要约承诺反要约接受保险单上要列出被保险人及其法定代理人投保人是否有可保利益要接受保险公司审核 对人合同 尽管标的是 物 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 5 客体 只能是存放于固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资 这一限制实际上将处于流动状态的货物 运输工具 生产期的农作物养殖对象排除在外 因为这些标的分属于货物运输保险 运输工具保险 农业保险的标的 从而明确火灾保险标的为各种指定场所内的固定资产 流动资产和生活资料 注意事项 保险财产建筑结构 屋顶种类 占用性质 与消防队距离 城市消防级别 抵押财产的可保利益都是参考因素 约定地点范围内的标的 不能写错地址 保险标的较为复杂的 要列出细目 分别确定保险金额特殊难以确定价值的标的一般声明不保 也可特约保险 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 6 保险责任 保险人主要承担以 火 为近因的保险标的损失 火 三方面定义 第一 快速燃烧的火 有火焰 第二 蔓延的火 烧了不该烧的财产 离开了正常燃火的地方 属于 恶意 之火 第三 意外之火 而非故意行为 扩展责任 主险 附加险一般还包括 爆炸 雷电 暴风 暴雨 泥石流 海啸 冰雹 冰凌 崖崩 滑坡等自然灾害 地震风险可作为附加险投保 有关意外事故 诸如飞行物体及空中运行物体坠落 包括飞行器 人造卫星 陨石 吊车 行车在运行时发生坠落事故 国际上一般以附加险承担责任 施救费用说明 只要是被保险人及其代理人自救 采取必要的合理的施救措施 以及整理所支付的合理费用 也由保险人负责 英美日财产保险简况 火灾保险诞生 发展新险种不断产生 相互保险组织保险监管巨灾 控制外资产寿险兼营 中国产险发展简况 Clicktoedittextstyles Edityourcompanyslogan 财产保险合同凭证的形式 10万 10万 实际价值 保险金额 全损 实际价值部分损失 实际损失金额赔偿 足额保险 10万 8万 实际价值 保险金额 全损 实际价值部分损失 实际损失金额赔偿 超额保险 10万 12万 实际价值 保险金额 全损 保险金额部分损失 按比例赔付 不足额保险 比例补偿方式 8万元 10万元 实际价值 保险金额 共保条款 75 80 火灾保险的发展 美国火灾保险的基本方式 同直接损失有关的附属保单和批单 同间接损失有关的附属保单和批单 住宅附属保单 标准火险单 保险合同的内容对赔偿的限制保险责任范围弃权条款受押人的利益与义务上海个人抵押住房综合保险条款 同直接损失有关的附属保单和批单 扩展保险责任范围批单住宅附属保单与屋主保险单的区别租金价值条款普通财产附属保单共同保险条款 商业建筑物 预防通货膨胀批单 LOGO 2005版财险的附加险 扩展类洪水扩展条款地震扩展条款盗窃抢劫扩展条款85 扩展条款限制类附加条款台风 飓风除外规范类附加条款72小时条款抵押权条款 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 美国标准火险保单承保责任为 由火 雷击直接导致的保险标的损失 以及遭遇灾害后为减少损失而从危险场所搬迁出的财产所遭受的损失 扩展责任由批单形式承担 包含7种风险 暴风 雹灾 爆炸 暴乱 政治动乱 飞行物坠落 汽车碰撞以及某种烟雾导致的损失 这种由主附条款构成的单一保单扩展责任的特点 第一 获取这些保障支出的费用少于独立投保 第二 将难以确定承保原因所导致的损失降低到最低限度 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 4种可选择的附加险 爆炸 爆炸和暴乱 爆炸 暴乱及打砸抢 机动车 飞行器导致的损失 优点在于 投保人完全可选择适合其自身需要的险种 保费支出更经济 住宅附加险可附加于标准火灾保单上 可以采取批单扩展责任 建筑物及内存财产一般保单 住宅建筑特别保单形式 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 美国标准火险终止承保条件如下 第一 被保险人对危险因素增加知情 第二 房屋连续空置或无人居住60天以上 房屋空置是指被保险人或其财产不在其房屋内 无人居住是指人虽走了 但物品还在房内 如果上述情况结束 保险合同恢复效力 美国的屋主保险 财产保险 责任保险额外的生活费用合理的房租损失医疗费用支出 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 日本地震保险的承保最为典型 日本是多地震国 其家庭财产地震保险是由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中而形成的再保险体系 日本政府对家庭财产的地震风险是以超额赔款再保险方式承保的 目前具体做法是 750亿日元以下的损失 民间保险公司承担750亿日元 8186亿日元的损失 民间保险公司50 政府承担50 8186亿日元 41000亿日元损失 民间保险公司5 政府承担95 其中41000亿日元标准的确定是参照1995年阪神那样的大地震损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 承保原则 较小的巨灾损失由民营保险公司承担大的巨灾损失由民营保险和政府共同承担特大的巨灾损失主要由政府承担承保金额 作为附加险 以限额承保方式承担 一般以火灾家庭财产保险金额的30 50 为限 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 责任范围 直接损坏 地震所造成保险财产的直接损坏 埋没损失 地震发生时由于建筑物倒塌等原因所造成的保险财产损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 火灾损失 由地震引起的火灾 包括连锁性火灾 所造成的保险财产损失 冲毁损失 由地震引起的堤坝破裂 决口等使保险财产被冲毁所造成的损失赔偿方式 依损失程度分成全损 半损和局部损失三大类 参见81页 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 7 承保方式 一般以不定值方式承保 特约保险部分采用定值方式 8 保险费率 纯费率 根据地震特点 参考长期积累的有关数据 听取地震学 地震工学专家意见基础上计算不同区域不同建筑物地震风险大小 并参考过去502年间发生的372次有损地震的基础数据 估算预想损失额 年数 年平均损失额 现有保险金额 平均纯费率 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 保险公司经营成本 查损 定损费用附加费率 现有保险金额注 地震保险属非商业性质保险 费率不包括预期利润率 家庭财产地震保险的费率水平要考虑居民家庭和政府财政的承受能力两个因素 相对较低些 通常以千元保额或百元保额为计算单位 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 费率确定要综合考虑 建筑物结构及建筑等级 占用性质 仓库存放物品的性质 承保责任的范围 地理位置 防灾设备或防灾措施 企业财产和家庭财产火灾保险费率不同 火灾保险费率通常以一年期费率为标准费率 短期费率为一年期费率的一定百分比 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 9 保险金额 企业保险金额分固定资产和流动资产两大类 固定资产需按建筑厂房 机器设备分项确定保险金额 流动资产则不再分项确定 家庭财产分房屋及其附属设施 家用电器 其他家庭用品 固定资产可按账面原值确定保险金额 也可按重置价值 或者可以按公估行估价确定 流动资产可以按照最近账面12个月的平均余额确定保险金额 也可以由被保险人自行确定 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 10 赔偿方式 尽管一张保险单只有一个总的保险金额 但在赔偿时需要根据受损财产的具体价值来计算赔款 并受该项财产的实际价值或保险金额的制约 保险赔偿有实物和货币两种形式 保险公司有选择权 保险人必须在收到损失证明书的60天内赔偿损失 即在不超过损失发生后的合理时间内以相似材料和质量标准修理或支付置换财产所需的费用金额 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 企业财产发生损失按比例赔偿方式 即保险金额 实际价值 损失金额 家庭财产赔偿按第一危险赔偿方式 说明 保险期间 保险标的可能发生一次全损或多次部分损失 一次全损保险标的灭失 保险人履行赔偿职责后 保险合同自然终止 如若发生多次部分损失 保险人的责任一般有两种情况 一是保险人在赔付部分损失后 仅对保险金额扣减赔偿金额的余额继续承担保险责任 如要恢复原定保险金额 需补充相应保险费 二是保额自动恢复原定保险金额 而无需另付保费 此种权利的获得早在相应费率的测定中就已考虑在内 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 二 营业中断险BusinessInterruptionInsurance美国保险市场上称营业中断险 英国保险市场上称灾后损失险ConsequentiallossInsurance或利润损失险 1 内涵 该险种承担由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内停产 停业或营业受到影响所造成的间接损失 包括利润损失或灾后营业中断期间仍需开支的必要费用 董事费 基本人员工资 日常维持费用 等损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 2 承保方式 一般是作为火灾保险或其他财产保险的附加险 依附于基本保单上的一种扩展责任保险 大企业往往采用自保方式弥补这类损失 中小企业对营业中断险迫切需要 3 责任范围 由于营业中断险和基本险所承保的标的是一致的 并且只有在有形财产遭受保险事故发生物质损失 而这种物质损失已经或可以获得保险赔偿的情况下 营业中断险承保人才负责赔偿该事故所造成的利润损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 值得一提的是 损失必须发生在被保险人所占有或指定的场所 限制条件 参见教材第85页赔偿期指受灾 恢复到灾前正常运营水平为止但需要考虑行业特点 受灾程度 重置重建有关建筑物设备和发挥经济功能的时间因素 一般6 12个月 赔偿期一般要扣除3 10天为自负天数 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 4 保险金额及赔付 保险金额一般以上年度会计账目企业毛利润为基准 确定时需考虑价格水平 营业费用和销售趋势变化 可作相应调整 5 特别条款 当指定的损失原因使邻近保险场所财产遭受损失 而有关当局命令禁止进入保险场所 在不超过两周的时间内 保险责任可扩展到被保险人由此遭受的实际损失 扩展责任条款 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 当指定的损失原因损坏了电子数据处理设备 保险公司对超过30天以后的营业中断损失不予赔偿 不过 要是保险场所内的其他财产也遭受了损失 需要30天以上时间重建 修理或置换 那么上述30天时间限制也就不存在了 限制电子数据处理设备损失保险责任条款 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 6 特殊除外责任 实施地方关于建筑 修理或拆除法令 如受损建筑物原需要6个月时间重建 但因实施拆除法令 重建需要10个月时间 则赔偿期限仍应该为6个月 另外4个月损失要使用特殊批单承保 保险场所内发生罢工造成的中断 如受损建筑物原需要4个月时间重建 但由于木工罢工 重建需要6个月时间 这延长的2个月中断属除外责任 但如果因材料供应商处发生罢工 这全部6个月的中断都属保险责任 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 租约 许可证合同或订单的中止 失效或撤消 除非这些中止 失效或撤消是直接因营业中断所造成的 否则都不予赔偿 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 租金或租赁价值保险 RentorrentalValueInsurance该保险条款与营业中断保险相似 损失赔偿限于租金价值的减少 并扣除不可出租时期内不需要继续开支的费用 如公寓火灾 租户搬出 租金中止支付4个月 则租金损失200美元 4 800美元 租赁价值则包括预计从租户处取得的全部租金收入 租约解除后原由租户承担的全部管理费用 被保险人占用部分合理租金价值 如果火灾损毁了闲置房间 只要证明它本来将被占用 仍会赔偿租金损失 有时在建工程也需附加租金或租赁价值保险 如果完工期原定7月1日 而且预先签定了多份租约 然而在4月份发生了火灾 使完工期推迟到11月 这样业主就失去4个月的租金收入 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 租赁利润利益保险LeaseholdProfitInterestInsurance该险种承担了转租利润损失 一商业建筑物的租户按一份长期租约规定每年支付2万美元租金 每年支付3万美元建筑物管理费用 该租户再把建筑物出租给几个租户 每年收取租金总额为7 4万美元 一年可获利润2 4万美元 其与建筑物所有人签订租约中规定 在火灾或其他原因造成建筑物损失达到一定程度时解除租约 现假定在租约满期前发生了火灾 建筑物所有人解除了租约 那么该租户将损失其余2年租赁利润4 8万美元 此风险可通过这一险种转嫁 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 租赁价值利益保险LeaseholdValueInterestInsurance一份长期租约规定每月租金为3000美元 在3年租期中不再增加租金 租约签订1年后市场上类似建筑物月租金已上涨到5000美元 这样该租户在后2年每月就有2000美元甚至更多的租赁价值利益 而一旦建筑物损毁 该租赁价值利益也就丧失 此风险也可保险 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 三 汽车保险 AutomobileInsurance 1 发展概况 交通肇事是当今世界各国面临的共同难题 至2007年底 我国的汽车保有量为159777589辆 有效驾驶执照持有人163887372 根据近年统计数据 由于汽车的拥有量成倍增加 交通肇事也呈上升势头 全国每年死亡13万人 平均每天380人死于车祸 受伤的则更多 2005年全国共发生交通事故450254起 造成98738人死亡 469911人受伤 直接财产损失18 8亿元 与2004相比事故起数减少67635起 死亡人数减少8339人 受伤人数减少10953人 直接财产损失减少5 1亿元 但是交通事故造成的损失仍相当可观 因此汽车保险始终是重要险种 2007年交通事故327209起 死亡81649人 伤380442人 汽车保险是财产保险的一大支柱险种 当今世界非寿险保费的60 以上为汽车保费 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 汽车保险在我国称为机动车辆保险 机动车辆保险已形成一整套险种体系 其中主险为车辆损失险 其承保车辆本身因约定的各种自然灾害 碰撞及其他意外事故所造成的损失以及施救费用 机动车辆第三者责任险承保被保险车辆因意外事故造成第三者人身伤害或财产损失 依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险 世界上许多国家都采用强制保险的方式来保障车祸受害人 绝对强制保险更为普遍 注 赔付率 赔付支出 保费收入平均费率 保费收入 保险金额 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 主险之外可选择的附加险有 盗抢险 车上人员责任险 车载货物损失险 自燃损失险 无过失责任险 不计免赔特约险 不明原因火灾险 非常损失险 刮损 玻璃破碎险 交通事故精神损害赔偿责任特约险 车上特殊损失险 租赁汽车人与车失踪险 车辆意外事故污染险 近期有保险公司推出 酒后驾车肇事险 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 2 主体 凡所有权人或与机动车辆有经济利害关系人都可作为投保人 且投保人与被保险人往往合二为一 3 客体 合法取得 占有 并经过验审具备合格行驶证 配备有效驾驶执照人员的机动车 机动车辆是作为一个整体构成保险标的的 包括发动机 底盘 车身 轮胎及车上必备的零件和装备 随车工具 备用胎 空调设备 收音机等 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 4 标的分类 国际上分为 家庭汽车保险企业汽车保险汽车商保险我国分为 机关单位用车企业用车私人用车营业用车 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 5 保险金额和责任限额 新车保险金额的确定可根据同类型车的购置价已使用车以实际价格为保险金额第三者责任险最高责任限额现行设置6个档次可供选择 5万 10万 20万 50万 100万以及100万以上 选择时考虑营业与非营业性质 车载吨位 座位数区别对待 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 6 保险费 基本保险费 保险金额 费率从2003年1月1日起车险费率率先实现市场化 各公司费率制定更趋向细致化 更贴近消费者 有的保险公司费率制定上采用了8个系数 其中从人因素占5个 驾车者性别 年龄 驾龄 是否固定驾驶人 有无赔款记录从车因素3个 团体投保 行驶里程 车龄根据不同驾车人的安全因素 安全行驶情况 行驶里程 历年用车情况分别计算保费 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 专人驾驶保费可优惠15 专人女性驾驶还可再优惠10 如若是3年以上驾龄的女性进一步优惠10 总体上私车客户最多可以优惠45 最高的可以浮动3倍 团车超过20辆 可以优惠20 团车客户最多可以优惠50 最高可以浮动2 5倍 无赔款续保客户优惠根据年限 年限越长优惠越多 一般可获10 30 的优惠 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 7 赔付方式 如若发生全损 按保险金额计算赔款 如保险金额高于实际价值的 以不超过出险当时的实际价值计算赔款 值得探讨的是 汽车保险以不定值方式投保 而车价呈下降趋势 保险金额和实际价值有不一致的情况 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 部分损失 如果保险金额按投保时新车购置价确定的 则赔偿以实际修复费用为准 否则按照保险金额与投保时新车购置价的比例 计算赔偿修复费用 零件新旧差额赔付 华泰保险公司制定车龄系数 各种车辆只要符合其车龄系数按实际价值投保 都属足额投保 发生部分损失按足额投保实际损失价值赔付 消费者得到更多实惠 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 8 主险责任范围 车辆损失险主要对被保险车辆因碰撞原因 两车相撞或与其他物体碰撞 和非碰撞原因 自然灾害 意外事故 等引起的损失负责 具体责任如下 碰撞 倾覆 车身倾斜倒地 车体触地 失去正常状态和行驶能力 不抢救不能恢复行驶 火灾 爆炸 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 外界物体倒塌 空中运行物体坠落 行驶中平行坠落雷击 暴风 龙卷风 暴雨 洪水 海啸 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 雹灾 泥石流 滑坡载运保险车辆的渡船遭受自然灾害 只限于有驾驶人员随车照料者 施救合理费用 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 除外责任 自然磨损 朽蚀 故障 轮胎爆裂 地震 人工直接供油自燃 高温烘烤所造成的损失 受本车所载货物撞击的损失 遭受保险责任范围内损失后 未经必要修理继续使用而致损失扩大部分 玻璃单独破碎 保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当 致使发动机损坏 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 第三者责任险承保责任 被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应由被保险人支付的赔偿金额 保险人依照合同约定给予赔偿 但事故发生后的善后工作及费用 由被保险人自理 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 探讨 依 法 此 法 为何 法 案例一 行人违反交通法规 不走地下人行通道 出租车刹车不及 行人不省人事 送长征医院抢救 最后花费了48万多元 仍不幸死亡 当时经黄浦区交巡警支队认定 该行人违反交通法规 乱穿马路造成事故 应负主要责任承担70 过错 即48万中的31万 驾驶员车速偏快 负次要责任承担30 即48万中的14万 死者家属则认为死者已经以 生命的代价 抵去了应负的责任 而不愿承担31万 最后法庭公开审理 强生公司胜诉 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 案例二 1999年10月20日在吴兴路口北向南横穿车流不息的肇嘉浜路 行人穿过小汽车和混凝土搅拌车 发现红灯翻绿 外车道有大客车驶来 急速后退 已经起步的混凝土搅拌车反应不及 该行人被碾压致死 当时根据 中华人民共和国道路交通事故处理办法 第44条规定 机动车与非机动车 行人发生交通事故 造成对方人员伤亡或者重伤 机动车一方无过错的 应当分担对方10 的经济损失 但按照10 计算 赔偿额超过交通事故发生地10个月平均生活费用 按10个月平均生活费支付 在上海赔付5千多元 2002年参照上海市统计数据 平均生活费达到10464元 丧葬费5000元水准 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 案例三 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 发生事故后 麦克先生向蓓特丽太太的汽车保险公司提出索赔 请思考 蓓特丽太太的死亡事件麦克先生是否要负责 麦克先生向蓓特丽太太的汽车保险公司索赔是否有道理 2003年10月28日新的 道路交通安全法 获得通过 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 新规定 第17条 国家实行机动车第三者责任强制保险制度 第11条 驾驶机动车辆上道路行驶 应当放置保险标志 第98条 机动车辆未投保第三者责任强制保险的 由公安机关交通管理部门扣留机动车辆至投保后 并处以交纳保费的两倍罚款 正式成为 法定保险 改变以往采用过错责任为主 以无过错责任为补充的原则 以往机动车一方无过错的只需分担对方10 的经济损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 而新的 道路交通安全法 采用过错推定责任 体现对弱势群体的保护和高度的人文关怀 第76条规定 机动车与非机动车驾驶人 行人之间发生交通事故的 由机动车一方承担责任 但是有证据证明非机动车驾驶人 行人违反道路交通安全法律 法规 机动车驾驶人已经采取必要处置措施的 减轻机动车一方的责任 交通事故损失是由非机动车驾驶人 行人故意造成的 机动车一方不承担责任 这一归责原则表明 即使机动车驾驶人没有任何过错 也不会被免责 除非是故意制造的交通事故 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 责任赔付标准大大提高新规定对于交通事故死亡方面的赔偿金额由过去赔偿一般是10年 各个城市标准有些差异 原先全额死亡赔偿金11万元现提高到20年共计27万元 北京2000年死亡赔偿金为84935元 而新规定同样情况下全额死亡赔偿金为20 7万元 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 假设一客户投保机动车第三者责任险后 又投保了不计免赔险 在保险期间 该车主撞伤了一位月薪5000元的白领女士 经裁定车主要承担主要责任 三个月后受伤女士痊愈出院 根据新规定 车主需要赔偿医疗费和误工费 其中医疗费1万元 误工费5000 3 15000元 共计25000元 以前误工费最高不能超过事故发生地区平均生活费的3倍 不超过8000元 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 新规定强调医疗机构不得因抢救费用未及时支付而拖延对受伤人员的救治 肇事车辆第三者责任险的保险公司要在限额内支付抢救费用 超过限额部分的抢救费用 或肇事者逃逸的 由道路交通事故社会救助基金先行垫付 而后再追偿 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 实施难题探讨 强制第三者责任险的推行由谁执行 保监会不够权威 最好由财政部牵头是否可行 发生事故后 保险公司无权干涉交通管理部门 如何与医疗机构交涉及时抢救事宜 如何确保法院 仲裁机关时效性 准确性 死亡赔偿金标准自2004年5月1日提高 保险公司的费率如何厘定 如何统一 目前保险公司就已经处于微利及亏损状态 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 第三者责任险除外责任 被保险人所有或代管的财产 私有 个人承包车辆的被保险人及其家庭成员 以及他们所有或代管的财产 本车上的一切人员和财产 正常下车后 除驾驶员外都可视为第三者 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 拖带未保险车辆或其他拖带物所造成的损失 保险车辆发生意外事故致使被保险人或第三者停业 停驶 停电 停水 停气 停产 中断通讯以及其他各种间接损失 被保险人及其驾驶人员的故意行为 以及其他不属于保险责任范围的损失和费用 凡是由于战争 军事冲突 暴乱 扣押 罚没 竞赛 测试 进厂修理 饮酒 吸毒 药物麻醉 无有效驾驶证造成的损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 分析 一辆满载钢材的四吨货车 由于天雨路滑路基损坏 而陷入泥潭中 为摆脱困境 司机加大油门猛力倒车 结果车辆大轴扭曲 车上所载钢材碰击车辆档板 车身受损 同时车上一根钢材也因倒车过猛冲击车厢 碰倒后面的骑车人 经测算该车损失3500元 受伤者医疗费用6500元 保险公司是否应承担责任 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 9 附加险相关问题探讨 车上人员责任险保障车辆所有人或相关责任人的利益 保障车上人员的人身利益 一辆个体中巴车正常行驶在105国道上 因避让一老人突然横穿 不慎侧翻于路边水沟 造成严重车辆损失和6名乘客 其中一名为5岁小孩 不同程度受伤 案发后 车主便向其所投保的保险公司索赔 经查该车按规定核定座位12座 全部投保了车上人员责任险 每座责任限额2万元 保单 行车证 驾驶证均有效 乘客方某及怀抱中的女儿同时受伤 方某医药费为8000元 其女儿因颅内受伤医药费为23000元 现在有争议的是免费乘车的小孩与监护人 同一座位两人共赔付2万元 还是各2万元 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 附加险投保说明 投保汽车第三者责任险 就可投保交通事故精神损害赔偿责任特约险 对交通事故中受害方的精神损害赔偿 和车上特殊损失险 因他人抢劫或因交通事故致车上人员随身财物直接损失 因车辆颠簸 紧急刹车他人犯罪所致车上人员的人身伤亡损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 投保了车辆损失险和第三者责任险 就可投保非常损失险 车辆被人刮破等原因造成损失 和意外事故污染险 有毒化学品运输发生事故后所导致的污染责任赔付 投保了车辆损失险和全车盗抢险 就可投保租赁汽车人车失踪险 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 讨论 2003年酒后驾车险以 非常事故损失特约险条款 名称问世 该条款规定 投保人只有投保汽车碰撞险 自然灾害险 第三者人身伤害责任险 第三者财产损失责任险和车上人员伤害责任险 才可投保非常事故损失特约险 每次事故损失责任限额为人民币25万元 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 争论 保障谁的利益 酒后驾车明显违反交通法规 开办该险种 有何社会意义 该险种会产生逆选择 因为不喝酒者不会投保 喝了酒能控制不开车人也不会投保 只有喝酒后常常开车出事人才会购买 显然不符合大数法则 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 主张开办者强调本条款注重保障受害人利益 不至于因酒后肇事人经济承担能力有限 而不能获取应该获得的权益 完善方法 加拿大通过对驾驶员的呼吸或血液样本测试 如果发现100毫升血液中有80毫克以上的酒精 即为酒后驾驶 应受到相应惩罚 要延长吊销驾照的时间 屡教不改者逐出驾驶员队伍 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 美国酒后肇事作为个人车险责任一部分 统一费率购买符合大数法则 然后加大对酒后肇事者的制约 让酒后驾车人愧对大多数遵守交通法规者 利用互联网 报纸 电视 广播等媒体力量 将酒后驾车者名单定期公布于众 让他们直接面对大多数遵守交通法规的驾驶员 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 在酒后驾车保险争议的同时 中国太平洋财产保险股份有限公司从2004年8月28日起在北京市推出 酒后代驾 服务 凡是投保了车辆损失险和第三者责任险的客户 仅限6座以下的车辆 遇到无法拒绝喝酒的情况 需要这方面的服务 可提前30分钟拨打95500服务热线 太保可以按照标准价格8折的优惠 提供代驾服务 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 10 车险理赔社会化我国保险公司有指定的汽车修理厂 可以控制修理费用 但客户认为不方便 且由保险公司说了算 有失公允 日本实现理赔社会化 设立一家专业损害调查机构 从业人员1600名 其中800名技术理算人员专门负责对车辆损失程度进行评估 250多名事故调查员专门负责对人进行调查 以防欺诈 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 损害查定公司设有若干个查定中心 它们分布于全国各地 并与保险公司理赔中心密切配合 不论在什么地方发生事故 距离事故现场最近的查定中心都能迅速赶到现场 立即展开调查 理算人员可以到汽车修理厂实地调查 也可以由修理厂提供影象 以查清事实 确定车辆受损情况 查定中心与修理厂协商修理方案 修理费用 对事故车辆修理费作出报价 最后根据调查结果向理赔中心提交调查报告书 为理赔中心作出赔偿结论提供必要信息 既节省时间 又能迅速支付保险金 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 从2006年7月1号起 我国实行机动车交通事故责任强制保险 至此与第三者责任保险做一比较 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 四 建筑和安装工程一切险 ContractionandErectionAllRiskInsurance 1 内涵 建筑过程与安装工程往往相衔接 土木和钢筋水泥工程完工后 需安装各类设备 建筑和安装工程保险适用于各种民用 工业用和公共事业用的建筑工程 如厂房商场 医院学校 旅馆酒店 办公大楼 民居公寓 道路桥梁 机场体育馆以及市政工程项目等 为这些标的提供财产以及相关第三者责任险 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 2 意义 保护建筑主或项目所有人的利益 有利于完善工程承包责任制 并能有效协调各方经济利益 当事人各方可能因事故责任而导致的纠纷会由于保险而化解 因此建筑工程和安装工程保险通常构成现代建设合同的必要内容 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 3 特点 第一 承保风险责任广泛而又集中 建筑工程和安装工程保险通常采用一切险的方式承保 不仅承担火灾保险的风险 也承担工程建设本身所具有的各种风险 还承担相关责任风险 具有综合性特点 第二 涉及多方利益关系人 保险标的涉及多方利益关系人 所有人 承包人 技术顾问甚至贷款银行和供货商 各方均对保险标的具有可保利益 从而使保险关系较其它财产保险更为复杂化 保险人对此需要采取交叉责任条款来进行规范与制约 建筑工程险利益最密切者是工程所有人 机器损坏险 员工意外伤害和第三者责任险利益最密切者是工程承包人 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 第三 工程保险承担的主要是技术风险 现代工程建设技术含量很高 专业性极强 因此对于一般自然风险通常具备相应的抵御能力 许多工程事故的发生往往是技术不良或未按照规程操作所导致 第四 工程风险分布具有明显的阶段性 建筑建设前期和后期风险阶段性明显 安装工程试车 考核和保证阶段风险最集中 造成损失可能性更大 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 4 主体 工程项目所有人 施工承包商和分包商 参与工程设计咨询或监督的技术顾问 贷款银行 经各方协商 办理投保手续人常为第一被保险人作为代表 安装工程中负责提供机械设备的制造商或供应商 负责机械安装的承建商和承包商 新建工厂以及机械安装后的买主或业主 相关技术顾问都可投保 一般由工程承包人或业主投保 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 5 客体 包括建筑物主体 建筑物内设备 配套道路 水电设施 业主提供的物料及项目 机器设备安装工程 建筑用机器装置及设备 工地内现有的建筑物 业主或承包人在工地上的其他财产 清除残骸费用及专业费用 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 6 保险责任 建筑标的物遭遇风暴 水灾 暴雨 地陷 冰雹 雷电 火灾 爆炸 盗窃所导致的损失及第三者相关赔偿责任 安装工程在安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任 地震 海啸和洪水属于特种危险 需特约保险 保险赔偿责任也限定在保险金额的80 第三者责任险一般要约定每次保险事故赔偿限额和累计赔偿限额 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 7 除外责任 区分为一般除外责任和特定除外责任见教材93页 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 8 保险金额 由于承保动态作业中的标的 保险价值逐步增大 直至竣工验收交付工程所有人为止 建筑工程保险金额按照工程预算中建筑完成时的总价值 包括设计费 原材料费用 设备费用 建造费 安装费 运输费和保险费 关税 其他税项和场地清理费 以及由工程所有人提供的原材料和设备费用 当工程结束 保险期限届满后3个月内 保险公司根据最终的工程总造价调整 注意 保险工程建造期超过3年的 必须从保险单生效日起每隔12个月向保险公司申报当时的工程实际投入金额及调整后的工程总造价 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 9 保险费率参见教材92页制订费率参考依据 第一 工程性质及基本情况体育馆 飞机场第二 地理位置 地质水文条件考虑特种巨灾风险区域第三 周边环境 地下管道线路 通讯设施第四 工期长短考虑主要灾害周期性出现第五 施工工程队以及工程设计专业资质及管理状况 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 上海奉贤贝港桥1995年10月竣工1995年12月26日坍塌 该桥主桥长52 54米 宽16米 由上海城市建设设计院设计 上海市古华市政建设公司承包施工 事故原由 甲级资质的原设计单位将部分设计任务分包给只有乙级且无桥梁设计资质的奉贤建筑勘察设计所 本身只有三级资质的施工单位又将部分工程分包给没有资质的浙江萧山某包工队 分包设计单位未经原设计单位同意更改了原设计 分包施工单位质量低劣 四川綦江彩虹桥教训深刻 1996年2月投入使用 1998年1月4日坍塌 全国震动 建筑法此后出台 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 第六 同类工程以往的损失记录以往灾害事故显示工程风险概率及损失率大小第七 免赔率高低项目免赔额和特种危险免赔额均为每次事故绝对免赔额 通常项目免赔率为项目金额的0 5 2 机器设备项目免赔率为保险金额的5 免赔也可按损失金额的15 20 测算 免赔往往与导致损失的原因联系在一起 有的保险合同约定自然灾害致损免赔率和人为疏忽过失致损免赔率 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 2004年5月25日法国戴高乐机场第二侯机厅通道坍塌事故 造成4人死亡 多人受伤 据美国芝加哥商业保险杂志2004年7月12日报道 经过详细调查 2E机场通道仅使用1年就发生坍塌事故 究其原因是有形实体物质退化所致 该机场是一座不同材料组合而成的分层管形建筑 外层是玻璃 内层是金属支架 增力后刺破内层 导致顶层退化坍塌 材料供应商声明其材料产品全部符合法国国家标准 法国安盛承保15亿欧元机场责任险 每人10万欧元 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 10 工程保险发展趋势 最近几年国外出现工程保险新趋势 从投保单一险种到投保综合险 从各承包商分别投保到业主统一投保 同时还开办了新险种 其中CIP是典型代表 即ControlledInsurancePrograms也可称为ManagedInsurancePrograms 受控保险计划 CIP分为业主控制的保险计划OCIPOwnerControlledInsurancePrograms和承包人控制的保险计划CCIPContractorControlledInsurancePrograms 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 该险种基本运行机制和特点 由业主或承包商统一购买 一揽子保险 保障范围覆盖业主 承包商以及所有分包商 涵盖劳工赔偿险 雇主责任险 一般责任险 建筑工程一切险 安装工程一切险 综合性特点工程项目保险人在工程现场设置安全管理顾问 指导项目的风险管理 并向承包商 分包商提供包括风险管理程序与CIP表格的指南手册 业主 承包商和分包商需制定相关的防损计划和事故报告程序 并在安全管理顾问的监督下严格贯彻实施 控制性特点 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 优势 CIP提供一种机制 使保险人可以在更深的程度上和工程项目动态进展的全过程参与到项目的风险管理中去 从而使保险人专业化的风险管理技能和经验充分发挥效能 以最优价格提供最佳保障范围 整个工程统筹安排并由一个投保人统一购买保险 既节省交易成本 谈判成本 又可争取优惠费率 可降低事故发生率 赔付率 避免诉讼 便于索赔 单一承保人避免相互推卸责任 统一的损失控制和索赔控制计划管理保证了及时索赔 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 我国水利水电建设工程项目的工程保险还比较滞后 2004年8月29日由新华保险经纪公司牵头组织召开的首届中国水利水电建设工程风险研讨会 透露出信息 我国水能资源蕴藏量为6 76亿千瓦 其中可开发量为3 78亿千瓦 年发电量19200亿千瓦时 占全世界可开发水能资源总量的16 7 居世界第一位 我国现在已是水利水电建设项目的大国 而且也积累了大量已建工程的动态风险资料和操作经验 但这类建设工程保险开展的难度仍然比较大 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 重要原因在于 第一 缺乏必要的数据和评估技术 限制了建设工程保险领域的发展 第二 工程业主存在侥幸心理 不愿意投保 第三 很多工程风险管理水平低 整个工程建设过程风险比较大 使得保险公司不敢承保 第四 保险公司的服务水平还比较低 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 我国核工程创建于1955年 80年代以后以核电建设为重点的核能和平利用得到较快发展 中国自主设计的第一座核电站于1991年建成投产 结束了中国大陆无核电的历史 1994年建成投产的大亚湾核电站开创了中外合作建设核电站的成功范例 1996年开始 中国又自主设计了秦山二期核电站 与国外合作建设了岭澳核电站 秦山三期核电站和田湾核电站 截止2004年7月共有9台核电机组投入运行 总装机容量701万千瓦 建设中的田湾核电站2005年将全部建成投运 届时核电总装机容量达913万千瓦 另有浙江三门项目已获批准 广东阳江项目正在报批 将通过国际招标 选定国际合作者 建造更加先进的核电站 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 相关的核电站工程保险 核物质损失险 其中火灾占23 机械故障占23 核事故10 电气损坏24 其他20 核电站火灾引起的损失发生的主要区域 气轮机房23 反应堆厂房12 仓库11 开关站9 控制厂房6 办公楼6 循环水和重要厂用水4 放射性废物3 其他21 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 损失额与电厂年龄关系 0 5年60 5 10年21 10 15年13 15 20年3 20年以上3 核工程师现场检验 风险评估后所提出的建议分类 主发动机50 主气轮机20 大泵1 主回路1 维护程序5 管理运行程序11 应急柴油机1 大型电机5 开关站1