山区信用社如何搞好存款服务.doc

山区县农信社应如何更好地搞好存款服务 农村信用社是农村金融战线的主力军。县域内四大国有银行业务向大城市收缩后，农村信用社的作用更加突出,仅河北一省，存款余额就达到了3000多亿。但是这几年又有新的演变，农村信用社面临新的环境与形势。一、国有银行改革面向市场。中、工、建三行已经改制为股份有限公司，并且股票已上市。经营业绩处于广大股东众目睽睽的监督之下。运作机制转变为多劳多得 、以效取酬的公司治理机制；科技方面主要表现为网络系统上线早，电子化程度高，结算及中间业务发达。二、银行业与客户关系发生了质的变化，由卖方市场转为买方市场。金融系统中农行在与其他商行竞争失利后，又开始面向三农，与信用社抢市场。而国家在农村金融领域又进行了一系列改革。 新设贷款公司、资金互助社、村镇银行，已经开始试点工作。邮储挂牌，利用自身汇兑网络优势，拓展农村存款市场。三、 经济社会发展变化，金融企业面临独有的金融行业风险：信用风险、市场风险、 操作风险、道德风险、声誉风险等等，不一而足。面对这些风险，农信社现有机制明显不足于与之配套，业务拓展力度明显不够。而面对宏观政策风险，信用社对于如何应对政策调整，反馈明显不足。国民经济结构调整后，企业经营管理倡导科学发展观，由粗放型向精细化转变，由污染型向环保型转变。而山区县信用社存款业务的特点是：一、网点多且分散，业务板块设置不合理，难以管理。一信用社兼营存贷款业务，主任精力在贷款与收息，腾不出更多精力来狠抓服务。二、四低：人均规模低，人均效益低，人均工资低。员工工作积极性也低。三、管理粗放陈旧，薪酬机制基本上是大锅饭。分配不公，不能多劳多得，以效取酬，因此工作缺乏主动性与创造性。四、网点布局不合理，很多信用社由于以前存款主要依靠自己的游击队-信用代办站，门脸不在闹市区。形象也很差，俗称“破门子烂店”。 五、软硬件设施落后，内外设置不合理，没有“能坐下来面对面”的结算平台。设计装修不够人性化，顾客在这里没有做上帝的感觉。六、员工素质差，突出表现为业务机能低下，理论水平不高。思想观念保守落后，带有很强的小农意识和官办作风，服务态度生硬，属扭曲性思维 。七、风险防范不到位。高级管理人员与重要岗位人员轮岗制执行不力。由于一线人员少，强制休假执行不力。综合起来就是服务质量差。山区县农村信用社要适应经济社会的变化，尽快融入当前金融市场，具有很大的重要性、紧迫性，面临着很大的压力。山区县农村信用社要改革为现代化金融企业，与市场相适应的运作机制，必须建立集中、精细、规范的经营管理体系。对于存款业务来说，应从以下方面抓起:一、改革整合。 1.整合资源 ，用人能上能下。建立多劳多得的考核、 薪酬机制。2.整合业务。上收贷款业务至县联社一级，让客户经理部专注地搞贷款，改变贷款决策层次低的现状，降低信用风险与市场风险。让信用社腾出精力来专业化地经营存款业务，把这一块做细，做精。3.整合机构。对于选址不合理的信用社，要更换经营地；对于存款余额过低的信用社，要果断地撤并。4.实行主任异地交流制。整合后一线人员充足，可实行重要岗位人员交流与强制休假制。二、业务经营与风险防范。1.长期战略狠抓服务。山区县信用社的特点是大多地处偏僻的丘陵与山区地带，工厂少，种植业占主导地位，对公存款占比小；笔数多，单笔金额小，业务量大，职工们很辛苦，但是存款流动性风险分散于千家万户。存款业务实质上是一种被动负债，存与不存完全取决于客户的意愿，如何调动客户的存款意愿，才是工作成功与否的关键。所以在组织存款的工作中，应首先加强思想教育，使全体员工牢固树立“顾客就是上帝”、“和气生财”的服务意识，严格监督并将服务态度进行量化考核，培养员工的耐心、热情。保持艰苦奋斗，敢打硬仗的优良传统，鼓励全员抓住各种有利时机，坚持大额、小额一齐抓，零钞、残币一样存的吸储原则，做好登门上户的服务文章，搞好结算服务。同时，帮助和督促员工积极学习新业务、法律、金融规章制度和计算机等方面的知识。使他们做到知其然，知其所以然。鼓励他们经常对信用社业务状况及其存在的问题做调查，研究工作方法。监督他们苦练业务技能，特别是提高文字和数字输入速度以及帐务处理能力，强化业务素质，降低操作风险，提高办公效率，以安全快捷的的服务，留住客户。 最后，实行单柜员制，增加服务窗口，搞好环境卫生，设置便民台、饮水机、老花镜等便民设施。由于条件所限，信用社的营业厅即使达不到国有商业银行营业厅那样的的金碧辉煌，最起码也要达到窗明几净，让顾客感到赏心悦目、方便舒服。管理部门要抽出足够资金搞好信用社营业室装修，建立结算平台，充分体现出人性化。建议建立统一的信合形象标识，做好做亮信用社这块“金字招牌”，使信用社最大限度地占领农村存款市场。 2.搞好稳定工作。俗话说，稳定压倒一切。而银行业的外部效应又很强，一旦与客户发生纠纷，消息进入媒体后，首先对银行不利。因此，首先通过诚恳、到位的宣传，稳定股金余额，防止挤兑；同时，以敏锐的政治眼光洞察一切不安定因素，避免与客户的纠纷，做到移民补贴款、粮食支补款及教师和离退人员工资的及时发放，以杜绝他们上访告状及网上发帖攻讦；告诫员工办理业务时态度要礼让，语言要谨慎 ，不要和客户发生口角，防止他们在恼怒时对信用社进行不利宣传，从而规避声誉风险。处理好与周边各单位及村干部、原信用代办员、村民的合作关系，以防滋事 。 特别是原代办员，大部分是村干部，在本地威信很高，煽动性强。本来就有不满情绪，作起乱来，容易使信用社各方面工作陷入被动。很多信用社存款余额剧降，就与他们的破坏有直接或间接的关系。 3.加强信用社自身建设。第一，通过人性化管理。管理者应做到大事讲原则，小事讲团结，对外搞竞争，对内讲团结。适当拉大职工之间收入差距，但不过分强调内部竞争，避免勾心斗角的本位主义出现；相互扶助，绝不放弃任何一个后进的同志。把信用社领导得象一家人，让大家同甘苦，共患难，遇事先合作后分工，首先为信用社着想。培养主人翁精神，激发员工的积极性，鼓励员工通过建立良好的社会关系，为信用社多吸收存款。第二，创新服务手段，巩固壮大现有存款、结算业务，致力于拓展代理业务和中间业务