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为什么保险公司将原位癌排除在重疾赔付之外 搞清楚这个问题就要理解原位癌，原发癌，浸润癌和癌症的关系。 原位癌是一种早期癌症，一般指粘膜上皮内或皮肤表皮内的非典型性增生，常波及上皮的全层，尚未浸润到粘膜下层或真皮层，如果癌组织继续发展可能演变为浸润癌，一般认为如果能够对原位癌给予积极治疗，是有可能治愈的。很少对患者身心带来痛苦，重大疾病将其排除在外。原位癌多发于子宫颈，皮肤，支气管，胃，前列腺，乳腺等部位。常见原位癌有宫颈原位鳞形细胞癌，乳房导管内癌，乳房原为peget病，皮肤bowen氏病，膀胱原位移行细胞癌，喉原位鳞型细胞癌等。 原发癌是指正常组织的正常细胞在各种致癌因素的作用下而发生的癌变，人体除指趾甲和毛发的组织和器官都有可能发生原发癌，若癌细胞从原发部位通过血液和淋巴转移到身体的其他部位称为转移癌，原发癌包含了癌症发展的各个阶段，即原位癌-浸润癌-向全身扩散和转移，只有原位癌不符合赔付条件。 浸润癌；癌细胞突破基底膜后发展为浸润癌，浸润癌无论转移与否，都符合赔付条件，临床上发现的癌症绝大多数都为浸润癌，原位癌病理报告少见。 在重大疾病保险关于恶性肿瘤赔付问题上存在两种误解；一种是将原位癌理解为尚未转移癌，认为保险公司应该给予赔付，保险公司拒赔就认为保险赔付条件苛刻，将重大疾病险戏称为死亡险，认为保险公司在忽悠客户。另一种将原发癌等同于原位癌，将尚未转移的浸润癌，原发癌看成原位癌而拒赔。这两种看法都是不正确的。 重大疾病保险的根本出发点是为病情严重，花费巨大的疾病治疗提供经济支持，同时尽可能避免被保险人及其家属在经济上陷入困境。原位癌因其病情轻微临床不易发现等因素被排除在重大疾病之外。今后随着保险品种的逐步完善原位癌可能会纳入保险的病症行列，这里暂且不提。 附录 原位癌(眼科)又称bowen氏病或上皮内上皮癌，多见于老年人，好发于角结膜交界处，病理显示为一种无规律的表皮增生，切片见上皮细胞极性紊乱，正常细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替，属于真正的上皮内上皮癌。一般手术切除后，愈后良好。 乳腺小叶原位癌；是从乳腺小叶内导管及腺上皮发生的原位癌，多发生于35-50岁，以易多发和双侧性为突出特点，临床不易检出，病理切片病变不明显，进一步发展可演变为浸润性小叶癌，进程缓慢，愈后良好 。宫颈原位癌；病变细胞几乎或全部占据上皮全程，细胞核异常增大，核质比例明显增大，核型不规则，染色较深，核分裂相增多，细胞拥挤，无极性。对于原位癌的理解管理 转帖 原位癌是指癌变仅见于粘膜的上皮层内或皮肤的皮表层内，常波及上皮的全层，尚未浸润到粘膜下层或真皮层.还有乳腺小叶内癌、没有浸润到小叶外，亦叫做小叶内原位癌.如果癌组织继发发展可能演变成为浸润癌.一般认为如果能够对原位癌给予积极治疗，是有可能治愈的. 目前，国内保险公司推出的重大疾病保险合同中，均将癌症(恶性肿瘤)列为保险责任范畴，但绝大多数保险公司又将其中的原位癌列为除外责任.由于原位癌的定义过于专业，导致大多数保户甚至保险从业人员对原位癌产生以下2种误解： 一是将原位癌理解为尚没有发生转移的癌，癌症只有发生远处转移才符合赔付条件，认为保险公司赔付条件苛刻，据此将重大疾病保险称之为“死亡保险”； 二是将原发癌等同于原位癌，甚至发生过因理赔人员业务知识欠缺，将部分尚未发生转移的浸润癌、原发癌当成原位癌而拒赔的事件. 原位癌的概念 原位癌是指癌细胞仍局限于上皮层内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织.原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状，由于该阶段的癌细胞没有发生转移，此时如手术切除即可完全治愈，治愈后对身体不会造成重大损害，对生活质量也不会产生大的影响.基于上述原因，国内外绝大多数重大疾病保险合同均把原位癌排除在保险责任之外.要正确认识原位癌，须与原发癌、浸润癌相区别.：原发癌是原来正常组织和器官的正常细胞，在各种内外致癌因素作用下而发生的癌变.通俗的讲，“原发”是指癌症的原发地，人体除指(趾)甲和毛发外，所有器官和组织都可以发生原发癌，如果癌细胞从原发部位通过血液、淋巴管等转移到身体其他部位，则称转移癌.例如，肝癌发生肺部转移，医学上则诊断为:原发性肝癌、转移性肺癌.应该说，原发癌包含了癌症发展的各个阶段，即:原位癌浸润癌向全身扩散和转移.原发癌只有在原位癌阶段不符合赔付条件. 浸润癌癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌，浸润癌无论是否发生癌细胞转移均符合重大疾病保险赔付条件.癌症的发生是一个逐渐演变的过程，由于原位癌只有少量细胞局限性癌变，难以被常规检查手段所发现，因此，目前临床上发现的癌症绝大多数属于浸润癌,原位癌的病理报告罕见. 诚信是保险业生存和发展的基础，做大做强保险业必须首先树立行业良好的社会形象，目前保险主体除规范经营外，以下2个问题亟待解决.一是积极实行保险条款的简明化、通俗化，让客户读得懂条款，避免歧义，减少