第五章 财产保险.ppt

1 第五章财产保险 教学目标 掌握财产保险的概念 分类和特点 理解火灾保险 运输保险 责任保险和信用保证保险的概念 种类 运输工具保险 重点和难点 企业财产保险 运输工具保险 2 第五章财产保险 第一节财产保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节责任保险第五节信用保证保险 3 第一节财产保险概述 一 财产保险的含义及分类财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益 在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险 国际惯例中 财产保险的业务范围更加广泛 按照国际惯例 根据各种保险业务的性质和经营规则将整个保险业划分为非寿险和寿险 1根据承保标的 有形财产保险和无形财产保险 2根据业务经营的范围 广义和狭义财产保险广义 财产损失保险 责任保险和信用保证保险狭义 也称财产损失保险 4 第一节财产保险概述 狭义的财产损失保险1 火灾保险火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险 包括企业财产保险 家庭财产保险等 2 运输保险包括 运输货物保险和运输工具保险 3 工程保险工程保险是指对进行中的建筑工程项目 安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保障 包括 建筑工程险 安装工程险 4 农业保险农业保险是以生长中的农作物和牲畜为保险标的的保险 种植业和养殖业保险 5 第一节财产保险概述 1 公共责任保险又称普通责任保险或综合责任保险 它是责任保险中独立的 适用范围极为广泛的保险类别 主要承保各种组织在固定场所造成他人人身伤害或财产损失 责任保险是指以被保险人依法应付的民事损害赔偿责任作为承保责任的一类保险 2 产品责任保险产品责任是指产品生产者或销售者因商品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济责任 3 职业责任保险职业责任保险是指承保各种专业技术人员由于在从事职业技术工作时的疏忽或过失 造成合同双方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险 4 雇主责任保险雇主责任保险是以雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外 导致伤 残 死亡或者患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇用合同应由雇主承担的经济赔偿责任 6 第一节财产保险概述 1 信用保险 以债务人的信用作为保险标的的保险 1 一般商业信用保险 2 出口信用保险出口信用保险承保出口商因进口商不履行贸易合同而造成的经济损失的保险 3 投资保险承保被保险人由于政治原因或签约双方不能控制的原因遭受的损失 信用保险与保证保险 7 第一节财产保险概述 2 保证保险 1 合同保证保险是承保债务人不履行合同规定的义务而给债权人造成的经济损失的保险 2 产品保证保险承保产品生产者和销售商因制造或销售的产品质量有缺陷而给用户造成的经济损失 3 忠诚保证保险承保被保证人的不诚实行为致使被保险人遭受的经济损失 8 第一节财产保险概述 二 财产保险的特征1承包范围的广泛性2业务性质的补偿性3经营内容的复杂性4单个保险关系具有不等性 9 第二节火灾保险 一 火灾保险的概念及特征1概念2特点二 火灾保险的险种介绍1团体火灾保险1 承包范围 凡是被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 或其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可作为保险标的 分为 可保财产 特约保险财产 不保财产 10 2 保险金额的确定固定资产的保险金额按帐面价值按重置价值按实际价值协议流动资产的保险金额按被保险人物化流动资产最近12各月的平均账面余额按被保险人物化流动资产最近账面余额投保 第二节火灾保险 11 3 保险责任范围的确定列明的自然灾害列明的意外事故特别损失责任 自有设备三停责任 施救时保险标的的损失和合理费用 12 4 赔偿计算方法全部损失 保险金额大于或等于出险时保险价值时 赔款金额以不超过保险价值为限保险金额小于出险时保险价值时 赔款金额以不超过保险金额为限部分损失 保险金额大于或等于出险时保险价值时 赔款金额按实际损失计算 保险金额小于出险时保险价值时 赔款 实际损失 保险金额 出险保险价值 13 第二节火灾保险 2家庭财产保险1 家庭财产保险基本特征业务分散 额小量大风险结构有特色保险赔偿有特色险种设计更具灵活性2 主要险种普通家庭财产保险还本家庭财产保险其他家庭财产保险附加盗窃险 14 3 普通家庭财产保险 1 保险标的范围 可保财产范围 可保财产主要指被保险人自有的财产 房屋及其室内附属设备 室内装潢 室内财产特约财产范围 属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的前述各类资产 存放于院内 室内的非机动农机具 农用工具 经保险人同意的其它财产不保财产 15 2 保险责任和责任免除 火灾 爆炸 雷击 台风 龙卷风 暴风 暴雨 洪水 海啸 地震 地陷 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 飞行物体及其他空中运行物体坠落 外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体倒塌 在发生保险事故时 为抢救保险标的或防止灾害蔓延 采取合理的 必要的措施而对保险标的造成的损失 保险事故发生时 被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的 合理的费用 16 责任免除 战争 敌对行动 军事行动 武装冲突 罢工 暴动 盗抢 核反应 核子辐射和放射性污染 被保险人或其家庭成员 寄居人 雇用人员的违法犯罪或故意行为使电机 电器 电气设备因使用过度而超电压 碰线 弧花 走电 自身发热造成本身损毁 存放于露天的保险财产及用芦席 稻草 油毡 麦秸 芦苇 帆布等材料作为外墙 屋顶屋架的简陋屋棚遭受暴风雨后的损失 虫蛀 鼠咬 霉烂 变质 家禽走失或死亡等 17 3 保险金额的确定 房屋及室内附属设备 室内装潢的保险金额 由被保险人根据购置价或市场价自行确定 室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定 4 赔偿方式 在现行的家庭财产保险条款中一般规定 房屋按照比例责任赔偿方式 室内财产按照第一危险赔偿方式 18 4 还本家庭财产保险其保险范围 保险责任 保险赔偿方式等方面均与普通家庭财产保险相似 但又有明显特点 以保户储金所生利息作为保险费期满退回保险储金保险责任期限较长5 附加盗窃险 19 第三节运输保险 一 运输保险的概述1概念2特征1 保险标的并非存放在固定处所而是处于运行状态 2 标的出险地点多在异地 从而相对增加了保险人的理赔难度 3 意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系 二 机动车辆保险1概念及特征1 保险风险具有不确定性与难测性 2 扩大了可保利益3 注重维护公众利益 20 2分类1 按保险标的分类 车辆损失保险和车辆责任保险2 按照实施的形式分类 自愿保险和强制保险3 按照机动车辆的常见类型分类 汽车保险 摩托车保险和拖拉机保险4 按照保险期限分类 一年期保险和短期保险5 按照承保条件分类 基本险和附加险6 按经营目的分类 商业保险和强制保险 商业保险有包括基本险和附加险 基本险包括机动车损失保险 机动车第三者责任保险 机动车车上人员责任险和机动车盗抢保险 附加险包括玻璃单独破碎险 自燃损失险 车身划痕损失险 可选免赔额特约 新增加设备损失险 发动机特别损失险 机动车停驶损失险等 第三节运输保险 21 第三节运输保险 3车辆损失险1 概念2 适用范围 一 参保车辆必须具备的条件 领有车辆牌照 领有行车执照 具有年检合格证 二 相关名词解释被保险人允许的合格驾驶人使用保险车辆自然灾害意外事故车身损毁 22 第三节运输保险 3 保险责任 一 意外事故 碰撞 倾覆 坠落 火灾 爆炸 外界物体倒塌 空中运行物体坠落 行驶中平行坠落 二 自然灾害雷击 暴风 龙卷风 暴雨 雹灾 洪水 海啸 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 泥石流 滑坡 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害 只限于有驾驶人员随车照料者 三 发生保险事故时 被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的 合理的施救费用 由保险人承担 最高不超过保险金额的数额 23 4 责任免除 一 不保风险 二 不保损失5 保险金额 一 按投保时保险车辆的新车购置价确定 二 按投保时保险车辆的实际价值确定 三 在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定6 赔偿处理 赔付方式 修理 更换 重置和现金支付 第三节运输保险 24 一 按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的 1 发生全部损失时 在保险金额内计算赔偿 保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的 按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿 2 发生部分损失时 按实际修理费用计算赔偿 但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值 第三节运输保险 25 第三节运输保险 二 按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的 1 发生全部损失时 保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的 以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿 保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的 按保险金额计算赔偿 2 发生部分损失时 按保险金额与出险时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿 但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值 三 施救费用的赔偿方式1在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算 最高不超过保险金额的数额 2被施救的财产中 含有本保险合同未承保财产的 按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用 26 四 残余价值处理 保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人 由双方协商确定其价值 并在赔款中扣除 五 免赔规定 根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任 保险人在依据条款约定计算赔款的基础上 按下列免赔率免赔 负全部责任的 免赔率为20 负主要责任的免赔率为15 负同等责任的免赔率为10 负次要责任的免赔率为5 第三节运输保险 27 7 合同变更和终止 一 合同终止 1被保险车辆全损或部分损失一次赔款的金额和免赔额之和等于保险金额的 或施救费用与免赔额之和等于保险金额的 2保险责任开始前 投保人要求解除保险合同的 应当向保险人支付应交保险费5 的退保手续费 保险人应当退还保险费 3保险责任开始后 投保人要求解除保险合同的 自通知保险人之日起 保险合同解除 保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费 并退还剩余部分保险费 第三节运输保险 28 二 合同变更 在保险期限内 保险车辆转卖 转让 赠与他人 被保险人应书面通知保险人并办理批改手续 未办理批改手续的 保险人不承担赔偿责任 三 合同继续有效 保险车辆在保险有效期内 不论发生一次还是多次保险责任范围内的事故损失 一次赔款加免赔额之和不足保险金额全数时 原保险单继续有效 并按原保险金额负保险责任 29 8 保险费调整 上一保险年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保 且保险期限均为一年时 按下列条件和方式享受保险费优待 一 上一保险年度未享受无赔款保险费优待的 续保时优待比例为10 上一保险年度已享受保险费优待的 续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10 保险费优待比例最高不超过30 二 上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险赔款 续保时保险费优待比例按以下公式计算 直至保险费优待比例为零时止 续保时保险费优待比例 上一保险年度保险费优待比例 N 10 N为续保时上一保险年度发生赔款次数 三 同一投保人投保车辆不止一辆的 保险费调整按辆分别计算 4保险费调整以续保年度应交保险费为计算基础 第三节运输保险 30 车辆损失险的附加险 全车盗抢险条款保险责任 一 保险车辆被盗窃 抢劫 抢夺 经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明 满3各个月未查明下落的全车损失 二 保险车辆全车被盗窃 抢劫 抢夺后 受到损坏或车上零部件 附属设备丢失需要修复的合理费用 三 保险车辆在被抢劫 抢夺过程中 受到损坏需要修复的合理费用 责任免除 一 非全车遭盗窃 仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏 二 保险车辆被诈骗 罚没 扣押造成的损失 三 被保险人因民事 经济纠纷而导致保险车辆被抢劫 抢夺 四 租赁车辆与承租人同时失踪 五 全车被盗窃 抢劫 抢夺期间 保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失 六 被保险人及其家庭成员 被保险人允许的驾驶人员的故意行为或违法行为造成的损失 保险金额 保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值内协商确定 第三节运输保险 31 赔偿处理 一 被保险人知道保险车辆被盗窃 抢劫 抢夺后 应在48小时内向出险当地公安刑侦部门报案 并通知保险人 二 被保险人索赔时 须提供相应单证 三 全车损失 在保险金额内计算赔偿 并实行20 的免赔率 需要提供的单证未提供的 每缺少一项 增加0 5 的免赔率 其中缺少钥匙的 则需增加5 的免赔率 部分损失 在保险金额内按实际修复费用计算赔偿 四 被保险人索赔时 未能提供车辆停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明 保险人不承担赔偿责任 六 保险车辆全车被盗窃 抢劫 抢夺后被找回的 保险人尚未支付赔款的 车辆应归还被保险人 保险人已支付赔款的 车辆应归还被保险人 被保险人应将赔款返还给保险人 被保险人不同意收回车辆 车辆的所有权归保险人 被保人应协助保险人办理有关手续 自燃损失险玻璃单独破碎险 第三节运输保险 32 4第三者责任险概念 保险标的 民事责任保险责任 依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任 保险人负责赔偿 经保险人事先书面同意 仲裁或者诉讼费用以及其他费用 33 责任免除第三者责任险特定的责任免除 一 被保险人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损失 二 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损失 三 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 四 保险车辆发生意外事故 致使第三者停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯中断的损失以及其他各种间接损失 五 因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿 六 因污染 含放射性污染 造成的损失 五 保险车辆被盗窃 抢劫 抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失 六 其他不属于保险责任范围内的损失和费用 34 责任限额事故的责任限额 由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元 10万元 20万元 50万元 100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定 保险期限除另有约定外 保险期限为一年 以保险单载明的起讫时间为准 第三者责任险的附加险 车上责任险车载货物掉落责任险无过失责任险 35 5机动车辆交通事故责任强制保险 交强险 2003年10月28日 道路交通安全法 规定 国家实行机动车第三者责任强制保险制度 设立道路交通事故社会救助基金 2006年3月28日 国务院颁布 机动车交通事故责任强制保险条例 同年起实施7月1日 36 两者在保险种类上属于同一个险种 都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种 但是两者有明显区别 1 商业三责险采用的是过错原则 而交强险采用的是无过错原则 2 商业三责险规定了较多的责任免除 而交强险没有责任免除3 商业三责险以盈利为目的 而交强险实行不赢不亏 要求分开管理 单独核算 4 商业三责险规定不同档次的责任限额 而交强险全国统一 37 交强险 当事人与关系人 被保险人 投保人及其允许的合格驾驶人保险人 保监会批准 可以从事机动车交通事故责任强制保险业务的中资保险公司 受害人 因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人 但不包括被保险机动车本车车上人员 被保险人 38 保险责任 被保险人在使用保险车辆过程中发生交通事故 致使受害人遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人按照交强险的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿 39 责任免除 一 因受害人故意造成的交通事故的损失 二 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失 三 被保险机动车发生交通事故 致使受害人停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯或者网络中断 数据丢失 电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失 四 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 40 机动车交通事故责任强制保险责任限额 2008年2月1日前 机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额 50000元人民币 医疗费用赔偿限额 8000元人民币 财产损失赔偿限额 2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额 10000元人民币 医疗费用赔偿限额 1600元人民币 财产损失赔偿限额 400元人民币机动车交通事故责任强制保险责任限额 2008年2月1日后 机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额 110000元人民币 医疗费用赔偿限额 10000元人民币 财产损失赔偿限额 2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额 11000元人民币 医疗费用赔偿限额 1000元人民币 财产损失赔偿限额 100元人民币 41 死亡伤残赔偿限额 是指被保险机动车发生交通事故 保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额 死亡伤残费用包括丧葬费 死亡补偿费 受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用 残疾赔偿金 残疾辅助器具费 护理费 康复费 交通费 被抚养人生活费 住宿费 误工费 被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金 医疗费用赔偿限额 是指被保险机动车发生交通事故 保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额 医疗费用包括医药费 诊疗费 住院费 住院伙食补助费 必要的 合理的后续治疗费 整容费 营养费 财产损失赔偿限额 是指被保险机动车发生交通事故 保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额 42 垫付与追偿被保险机动车在本条 一 至 四 之一的情形下发生交通事故 造成受害人受伤需要抢救的 保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后 按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实 对于符合规定的抢救费用 保险人在医疗费用赔偿限额内垫付 被保险人在交通事故中无责任的 保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付 对于其他损失和费用 保险人不负责垫付和赔偿 一 驾驶人未取得驾驶资格的 二 驾驶人醉酒的 三 被保险机动车被盗抢期间肇事的 四 被保险人故意制造交通事故的 对于垫付的抢救费用 保险人有权向致害人追偿 43 费率 基础费率按机动车种类 使用性质分为家庭自用汽车 非营业客车 营业客车 非营业货车 营业货车 特种车 摩托车和拖拉机八大类 42个小类 费率水平全国统一 2009年2月1日起 在全国范围内正式实施交强险财产损失互碰自赔处理机制 凡有交强险的车辆如果只有不超过2000元车损 且双方都有责任 并同意 互碰自赔 就可以直接到自己的保险公司办理索赔手续 44 第四节责任保险 一 责任保险概述1概念 责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险2类型 按业务内容 可分为公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险3责任保险的起源和发展产生于19世纪的欧美国家 二 保险责任的基本特征 一 健全的法律制度是责任保险产生与发展的基础 二 保险标的是被保险人承担的民事损害赔偿责任 三 是直接保障被保险人利益 间接保障第三者利益的一种双重保障机制 四 有赔偿限额的约束 45 三 责任保险险别1公众责任保险公众责任保险 又称普通责任保险或综合责任保险 它以被保险人的公众责任为承保对象 是责任保险中独立的 适用范围最为广泛的保险类别 1 公众责任保险的一般内容 46 一 公众责任保险的责任范围公众责任保险的保险责任 包括被保险人在保险期内 在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等 二 公众责任保险的保费计算公众责任保险费的计算方式包括如下两种情况 一是以赔偿限额 累计或每次事故赔偿限额 为计算依据 即保险人的应收保险费 累计赔偿限额 适用费率 二是对某些业务按场所面积大小计算保险费 即保险人的应收保险费 保险场所占用面积 平方米 每平方米保险费 47 三 公众责任保险的赔偿公众责任保险的赔偿限额的确定 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式 既无分项限额 又无累计限额 仅规定每次公众责任事故的混合赔偿限额 它只能制约每次事故的赔偿责任 对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用 48 四 公众责任保险的主要险种 1 综合公共责任保险综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务 它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任 2 场所责任保险场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善 或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故 造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 49 3 承包人责任保险承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任 它主要适用于承包各种建筑工程 安装工程 修理工程施工任务的承包人 包括土木工程师 建筑工 公路及下水道承包人以及油漆工等 4 承运人责任保险承运人责任保险专门承保承担各种客 货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任 主要包括旅客责任保险 货物运输责任保险等险种 50 2产品责任保险产品责任保险 是指以产品制造者 销售者 维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险 而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础 一 产品责任保险的责任范围保险人承保的产品责任风险 是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失 人身伤亡所导致的经济赔偿责任 以及由此而导致的有关法律费用等 不过 保险人承担的上述责任也有一些限制性的条件 51 1 根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任 2 根据劳工法律制度或雇佣合同等应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任 3 被保险人所有 照管或控制的财产的损失 4 产品仍在制造或销售场所 其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故 5 被保险人故意违法生产 出售或分配的产品造成的损害事故 6 被保险产品本身的损失不保 7 不按照被保险产品说明去安装 使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故等 52 二 产品责任保险的费率产品责任保险的费率的拟订 主要考虑如下因素 1 产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小 2 产品数量和产品的价格 它与保险费呈正相关关系 与保险费率呈负相关关系 3 承保的区域范围 4 产品制造者的技术水平和质量管理情况 5 赔偿限额的高低 53 三 产品责任保险的赔偿在产品责任保险的理赔过程中 保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础 而不论产品是否在保险期内生产或销售 赔偿标准以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高额度 它既可以每次事故赔偿限额为标准 也可以累计的赔偿限额为标准 生产 销售 分配的同批产品由于同样原因造成多人的人身伤害 疾病 死亡或多人的财产损失均被视为一次事故造成的损失 并且适用于每次事故的赔偿限额 54 3雇主责任保险雇主责任保险 是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤 残 死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险 一 保险责任以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任 雇主提供危险的工作地点 机器工具或工作程序 雇主提供的是不称职的管理人员 雇主本人直接的疏忽或过失行为 如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失 凡属于这些情形且不存在故意意图的均属于雇主的过失责任 由此而造成的雇员人身伤害及由此引起的相关费用 雇主应负经济赔偿责任 具体包括 1 被保险人雇佣的员工在受雇期间 从事与被保险人的业务有关的工作室 遭受意外死亡或伤残或患有职业病 被保险人承担的赔偿责任 2 隐患与业务有关的职业病而致死亡 伤残或职业病 被保险人依法应承担的费用 3 仲裁费用和诉讼费用等经保险人同意的费用 55 二 除外责任1 战争 类似战争行为 叛乱 罢工 暴动或由于核子辐射所致的被雇人员伤残 死亡或疾病 2 被雇人员由于疾病 传染病 分娩 流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡 3 由于被雇人员自加伤害 自杀 犯罪行为 酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡 4 被保险人的故意行为或重大过失 5 被保险人对其承包商雇用的员工的责任 56 三 雇主责任保险的费率雇主责任保险的保险费率 一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准 同一行业基本上采用同一费率 但对于某些工作性质比较复杂 工种较多的行业 则还须规定每一工种的适用费率 同时 还应当参考赔偿限额 雇主责任保险费的计算公式如下 应收保险费 工种保险费 年工资总额 适用费率 工种保险费 年工资总额 适用费率 其中 年工资总额 该工种人数 月平均工资收入 12 57 四 雇主责任保险的赔偿在处理雇主责任保险索赔时 保险人必须首先确立受害人与致害人之间是否存在雇佣关系 根据国际上流行的做法 确定雇佣关系的标准包括 一是雇主具有选择受雇人的权力 二是由雇主支付工资或其他报酬 三是雇主掌握工作方法的控制权 四是雇主具有中止或解雇受雇人的权力 赔偿额度 1 死亡 最高赔偿额度按保单规定办理 2 伤残 A 永久丧失全部工作能力 最高赔偿额度按保单规定办理 B 永久丧失部分工作能力 最高赔偿额度按受伤部位及程度 参照本保单所附赔偿金额表规定的百分率乘以保单规定的赔偿额度 C 暂时丧失工作能力超过5天的 在此期间 经医生证明 按被雇人员的工资给予赔偿 58 4职业责任保险职业责任保险 是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险 职业责任的特点在于 第一 它属于技术性较强的工作导致的责任事故 第二 它不仅与人的因素有关 同时也与知识 技术水平及原材料等的欠缺有关 第三 它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故 59 职业责任保险的一般内容 一 职业责任保险的承保方式1 以索赔为基础的承保方式所谓以索赔为基础的承保方式 是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任 而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内 2 以事故发