[大学论文]网上支付发展中面临的障碍及解决措施.doc

摘 要网上支付是电子商务顺利发展的关键环节和基础条件。近年来，网上支付在世界各国发展迅速，不断为我们创造效益，并提高了交易的效率。网上支付2作为21世纪的一种新兴业务,其较低的成本和方便、快捷的交易方式已越来越受到人们的重视。目前在我国，电子商务的迅猛发展,要求网上支付系统必须得到进一步发展。本文在分析网上支付发展概况及现状的基础上，剖析了网上支付在发展过程中面临的基础设施、安全、信用、标准、监管和法规等制约因素,并提出通过加强网络设施建设、提高网上支付的安全性等措施来加强网上支付的管理,促进网上支付业务的健康发展。【关键词】网上支付 障碍 解决措施The Barrier of the On-line Payment Development and SolutionAbstractOn-line payment is the key link and the basic requirement of the electronic commerce smooth development. In recent years, on-line payment developed rapidly in various countries.It keeps on creating benefits for us, and has raised the transaction efficiency. As one kind of emerging service of the 21st century, on-line payment has been valued by more and more people depending on its low cost and convenient, the quick trading mode. At present in our country, the rapid development of the electronic commerce requests on-line payment system to have further development must. This article has analyzed the restriction factors such as basic instrument, security, credit, standard, supervision and laws faceing in the developing process of the on-line payment by researching on the on-line payment development survey and present situation, and proposed that through strengthens the network facilities construction, enhances on-line payment measures and so on security to strengthen the management of on-line payment,and to increase the healthy development of on-line payment service.【Key words】On-line payment Barrier Solution 目 录前言11网上支付的发展现状21.1网上支付概述21.2网上支付发展现状22网上支付发展中面临的障碍22.1安全问题尤为突出32.2信用机制不健全，网上支付缺乏应有的信用环境32.3网上支付存在标准问题32.4监管职能弱化带来风险42.4.1缺乏对第三方支付清算组织的监管42.4.2缺乏对电子货币的监管42.5缺乏相关法律法规43网上支付发展中面临障碍的解决措施53.1增强网上支付的安全性53.1.1增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力53.1.2大力提高应用软件的科技含量53.2建立富有效率的社会信用体系53.3统一网上支付的标准53.4强化监管,发挥央行服务、协调、监管的作用 63.4.1成立支付清算专管部门63.4.2创新监管手段63.5进一步建立与完善有关网上支付的法律法规63.5.1尽快完善相关法律63.5.2制定专门的电子货币管理规定6结论 7鸣谢 8参考文献 8网上支付发展中面临的障碍及解决措施前 言Internet的出现使人类步入了信息化社会，随之而来的电子商务则更是掀起了信息化与数字化的浪潮，它彻底改变了传统的商业模式和战略，突破了时间和地域的限制，使消费者和商家在随时随地都可以通过Internet进行交易活动，现在它正逐步深入社会经济生活的各个领域。伴随着电子商务的快速发展，网上支付业务也逐步兴起。网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算。一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术，此外，网上支付系统在将支付工具，支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统。网上支付作为电子商务发展的关键环节和基础条件, 以其较低的成本和方便、快捷的交易方式已越来越受到人们的重视，它有效推动了支付流程的再造,解决了电子商务资金流问题,促进了电子商务的繁荣和发展。近年来，网上支付发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。2005年以来，我国网上支付发展也十分迅速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付为特征的崭新发展阶段。但由于起步较晚，网上支付发展还不充分，不可避免地受到了很多制约因素的限制，这些因素也间接地限制了电子商务的进一步发展。本文在分析网上支付现状的基础上，剖析了网上支付发展中存在的问题，提出通过加强网络设施建设、提高网上支付的安全性等措施来加强网上支付的管理，促进网上支付的健康发展。1 网上支付的发展现状1.1网上支付概述网上8支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网上支付4与传统的邮政划拨、银行汇款以及目前普遍使用的信用卡支付工具等支付方式相比，可以快捷、方便地在网上支付购物货款、支付各项公用事业的费用，甚至还能进行网上理财，有很大的方便性与时效性。同时这种全新的支付方式也促进了金融服务的发展与创新，开展网上支付业务不仅不受时间和地域的限制,还减少了银行成本，加快了业务处理速度，使得银行业务等金融服务有高效快速的发展。1.2网上支付发展现状近几年2来我国网上支付的市场规模发展迅速，2001年我国网上支付的市场规模为9亿元，2004年该市场规模增长至75亿元，2007年达到605亿元。同时，网上支付用户数占互联网用户数的比例逐年增加，2001年我国网上支付的用户规模为374万，到2004年这一数字增长为1830万，2007年达到5325万。对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。从世界各国发展网上支付所采用的支付工具和手段来看，主要有数字现金、数字支票、电子钱包和信用卡四种。由于技术和资金的问题，加上在线市场的风险性，目前我国网上支付相对于国外成熟的支付系统来说，基于信用卡支付方式在网上支付领域还是占主导地位。 目前在我国，网上支付的发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。在4国内的网上支付主要有三种业务形态：银行或银联的电子支付平台；第三方支付服务商的电子支付平台；企业内部自行建设的电子支付平台。尽管有诸多的电子支付平台可以提供网上支付业务，但目前在我国的电子商务中“网上交易、网下结算”仍占有相当大的比例。2 网上支付发展中面临的障碍由于起步较晚，网上支付发展还不充分，不可避免地受到了很多制约因素的限制，这些因素也间接地限制了电子商务的进一步发展。我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，社会性、体系状况以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。2.1安全问题尤为突出3安全性是网上支付发展过程中最核心的问题，也是当前最大的障碍。交易者在享受网上支付的便利同时，也更加担心在网上传输的敏感信息（如账号、密码、交易指令等）在通信过程中被截获、被篡改，而使自身利益遭受侵害。随着黑客行为的日益泛滥，针对网上支付的网络攻击犯罪事件屡见不鲜，特别是近期的网银病毒、假冒银行网站和信用卡泄密等事件的出现，使得安全性成为人们选择网上支付时的首要考虑。据CNNIC的调查报告显示，8成的用户在网上购物时选择传统的货到付款和汇款等方式，而放弃网上支付的原因就是出于安全考虑。不使用网上支付的首要的两个因素都与安全有关，其中有61.2%的网上用户担心交易安全，42.7%的用户担心个人隐私的安全，4.6%网上用户认为注册麻烦而不太习惯使用。2.2 信用机制不健全，网上支付缺乏应有的信用环境信用1是市场经济的基础。进入电子商务时代，健全的社会信用体系就显得尤为重要。电子商务是一种无形的交易，如果交易双方之间缺乏足够的相互信任，网上支付就不可能发生，即使存在着较完善的网上支付系统。网上支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源。目前国内信用体制不够健全，假冒伪劣商品屡禁不止，市场鱼龙混杂、良莠不齐，社会信用环境的整体现状有待改善，与其相关的法律法规也有待完善。所有这一系列现存的信用问题对网上支付的发展有着较大的制约性。2.3网上支付存在标准问题在我国，由于各商业银行在金融电子化的起步阶段就采取各自为政的方针, 各行其是，互不兼容，造成目前技术标准不统一的混乱局面。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。同时，商业银行自建CA认证中心，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。最早1推出网上支付业务的招商银行采用的是SSL标准，而中国银行采取的则是更为高级的SET标准。这种缺乏长远规划的行为造成了不必要的重复建设和资源浪费，并使得网上金融的整体服务效率比较低下，最终损害的是消费者的利益。显然，消费者对此的反应，将是较少采用网上支付方式进行结算，而这又进一步阻碍了我国网上支付业务的发展。 2.4 监管职能弱化带来风险由于1对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的(如洗钱、贿赂、非法回扣等)。2.4.1缺乏对第三方支付清算组织的监管目前2，第三方支付清算组织利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，每天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等，这样，清算组织随时都有数以千万的资金停留。如果他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安全，损害买卖交易双方的利益，很有可能引发系统性支付风险和道德风险，并引发社会问题。2.4.2缺乏对电子货币的监管尽管2从国际电子支付业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前我国电子货币的法律框架尚属空白，缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定，使得电子货币业务没有相应的监督管理机构，因此容易出现没有监督或监督不到位的情形，纵容违法行为的发生，这与电子货币业务的蓬勃发展极不相称。 2.5 缺乏相关法律法规目前1,具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有电子签名法，规章有人民银行发布的网上银行业务管理办法、银监会的电子银行业务管理办法和人民银行的电子支付指引，除此没有其他规范。可以说，关于电子商务服务的网上支付，在法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导致网上支付存在的一系列问题，包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等。3 网上支付发展中面临障碍的解决措施电子商务网上支付刚刚起步，我们也看到了它的迅速发展以及带来的效益，应该说具有很广阔的发展前景。这就需要政府、金融机构和电子商务企业共同努力，通过长期积极和系统地建设，才能够促进网上支付市场的高效健康地发展。 3.1增强网上支付的安全性3.1.1增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。主要2是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。3.1.2大力提高应用软件的科技含量。敢于使用创新技术,特别是在安全策略上，更应注重采用新技术，提高系统安全的影响。同时，要注意借鉴和汲取国际先进经验，使我国网上银行的发展与国际先进技术同步。3.2建立富有效率的社会信用体系建立和完善信用激励和惩罚制度的社会信用体系，通过政府的大力支持，人民银行不断完善个人信用信息和企业信用信息基础数据库系统建设，建立完善信用激励和惩罚制度。利用互联网的公开性、快速性建立公正、权威的在线信用信息服务平台，实现信用数据公开、共享、动态采集，使得诚信可以度量可以传播，利用公众的力量引导交易实体能够自觉诚信。同时加强相关法律法规建设，增加失信机会成本，加强信用交易的监督与监管，严厉打击社会经济生活中失信违法现象，全面提高社会信用等级，逐步形成国际国内通用的社会信用服务体系。3.3统一网上支付的标准为了使网上支付系统的建设和扩展得以顺利进行，需要商业银行之间进行广泛的合作，在硬件和软件供应商技术支持下逐步形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及系统和网络通讯协议的兼容性。加快电子支付业务的相关标准的制定，尽快统一技术标准，统一认证体系，规范和建设多层次全方位的认证中心, 要避免各方自行其是或各自为政造成市场的混乱，建立全国统一的网上支付资金清算中心和标准统一的金融认证机构，推动网上支付和推动电子商务有序发展。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展网上支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险，同时方便消费者，进一步消除制约电子支付发展的不利因素。3.4强化监管,发挥央行服务、协调、监管的作用3.4.1成立2支付清算专管部门。加强对支付清算组织的市场准入、退出机制、业务管理和风险防范的管理，督促其建立健全内部控制制度，制定业务管理办法、操作程序并建立应急系统与应急预案，以确保支付清算业务的连续性、安全性和可靠性。3.4.2创新监管手段。加快2中央银行自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。建立动态的风险监测和预警机制，针对支付清算体系可能存在的风险与薄弱环节，不断完善风险防范措施。3.5进一步建立与完善有关网上支付的法律法规网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。3.5.1尽快完善相关法律。以立法的方式填补电子支付法律体系中的空白，早日出台支付结算管理办法、大额支付系统业务处理办法、网上银行业务管理暂行办法等规范电子支付的法规制度，为电子支付健康运行保驾护航。制定支付清算组织管理办法及其实施细则，使支付清算专管部门在行使职能时，做到有章可循、有法可依，避免支付清算组织的混乱、无序经营；对第三方支付清算组织提供支付和结算服务的行为进行界定，进一步明确各支付清算组织的权利、义务，明确因业务产生纠纷和风险的处理原则以及违规责任，促进支付清算组织的规范、健康发展。3.5.2制定专门的电子货币管理规定。明确电子货币为一种预付储值产品，并限定电子货币具有多用途，突出监督管理重点和监督管理主体；明确电子货币发行主体的资格，制定严格的业务准入条件；明确各相关当事人的权利和义务。结 论通过对网上支付现状的分析，本文得出网上支付发展中主要面临的六个障碍，并针对这些问题提出了具体的解决措施。网上支付基础设施落后，存在安全风险，信用机