建设农村现代化支付体系的困难与对策.doc

建设农村现代化支付体系的困难与对策横溪支行 鲍璐璐 摘要：农村支付体系是农村金融体系的重要组成部分，建立现代化农村支付体系对推进社会主义新农村建设意义重大。笔者从支付体系概念入手，针对性地分析现行农村支付体系存在的问题与困难，从而提出相应的解决方法，实现健全农村金融组织体系，培育有序竞争的支付服务环境，完善农村支付基础设施，进一步畅通农村支付渠道，丰富农村支付工具体系的目的。关键词：农村 现代化支付体系 对策 远景一、现代化支付体系的概念及其发展现状支付体系是一国社会经济发展最核心的金融基础设施之一。现代支付体系主要是由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。（一）支付工具的发展现状近年来，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈逐年下降趋势。同时，在非现金支付工具中，支票等纸类支付工具的相对比重也在逐渐下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的比重则呈逐渐上升的趋势。此外，支付工具和支付方式的创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在不断扩展其功能以为客户提供更为广泛的服务；因特网和移动设备(例如手机)等也逐渐成长为新的支付渠道；同时还出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新的支付工具和方式。另外，在一些国家和地区，银行行内系统与企业等客户的内部管理系统逐步整合，从而实现了支付交易的“直通处理”和自助化。（二）支付系统的发展现状近年来，支付系统的发展现状主要可以概括为三个方面：1. 支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。2. 更加注重控制风险和提高效率之间的权衡，不断提高支付系统的效率。3. 注意支付系统与相关系统之间的协调，为参与者提供更加优质的服务。（三）支付服务组织的发展现状传统上，中央银行和商业银行是最为主要的支付服务组织。但是近年来，一些非银行机构甚至非金融机构也开始进入支付服务市场。在一些国家，一些大型的证券公司、投资基金和保险公司成为了支付服务的新的重要提供者，因为这些公司为其客户或其自身进行了大量的支付交易。此外，除自动清算所外，甚至还出现了其他一些专业的支付服务提供商，如专门的汇款公司和电子货币公司、银行卡组织等等。由于技术进步，追求规模经济和范围经济以及金融结构的调整，支付服务市场的集中化趋势也在逐年增强。（四）支付体系监督管理的发展现状支付体系监管是指为了提高支付体系的安全与效率，特别是为减少系统性风险而进行的一种公共政策行为。近年来，各国中央银行始终把应对潜在的系统性风险放在优先位置，而除了安全和效率外，反洗钱、保护消费者、避免竞争缺失等也逐渐成为部分中央银行支付体系监管的目标。同时，越来越多的国家在监管过程中采用或参考了国际通用的监管标准。二、农村现代化支付体系建设的重要性与发展现状截止“十一五”时期，我国支付体系的发展已经取得了辉煌的成就。期间，中国人民银行切实履行了中央银行作为国家支付体系建设的组织者、推动者和监管者的职责，以构建安全、高效、便捷、经济的现代化支付体系为目标，在支付清算系统等金融基础设施的建设方面取得了历史性的飞跃。如今，非现金支付工具得到了广泛应用并还在不断创新，支付服务主体也呈多元化的发展，支付服务市场则更在规范中不断壮大，同时支付体系监督管理也日趋完善。在取得跨越式的发展后，中国的支付体系已经基本实现了现代化，并在应对国际金融危机挑战、支持和促进国民经济持续健康快速发展等方面发挥了非常重要的积极作用。（一）建设农村现代化支付体系的重要性农村金融是农村经济的核心，而农村支付服务则是农村金融服务的基础。改善农村支付服务环境，畅通农村支付结算渠道，对于促进农村金融服务的升级和创新、夯实农村地区经济发展的基础具有非常积极的推动作用。而建立适应农村经济发展需求和满足农民生活需要的科学合理的支付清算体系，营造一个良好的支付结算环境，对保证农村经济发展更是具有十分重要的意义。因为农村经济的发展，离不开金融支付清算体系的支持，完善的支付清算体系，可以更好地为农村经济发展服务。党的十七届三中全会曾提出要“建立功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”。作为农村金融体系的重要组成部分的农村支付体系，则是农村经济金融运行的基础。构建贴近农村、适合农民、高效服务“三农”的现代化农村支付体系对提高农村资金使用效率、增强农村金融机构竞争力、推进社会主义新农村建设、实现城乡统筹协调发展具有十分重要意义。（二）农村现代化支付体系的发展现状“十一五”期间，人民银行高度重视农村支付服务环境建设，相继制定和实施了一系列支农惠农、改善农村支付服务环境的政策措施，并基本实现了畅通农村地区金融机构汇路，便利农村地区支付服务的目标。然而，农村乡镇一级的支付清算体系与县和县级以上的城市现代化支付系统相比，尚存在着很多缺陷和不足，农村地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然非常突出，支付结算服务功能十分弱化。而这些问题不仅制约了农村地区资金的有效配置，不利于农业和农村经济的发展，也严重影响我国支付体系的全面建设和发展，因此必须对此予以重视。从目前来看，农村支付清算体系的现状与农村经济的发展是极不相称的，主要表现为以下四个问题：1. 农村支付服务组织缺失，支付工具稀少，导致支付清算体系的不健全。近年来，随着金融改革的不断深入，商业化经营压力的增加迫使相当部分的金融机构退出农村市场，同时纷纷撤并机构，收缩业务，从而导致农村地区金融网点急剧减少，农村金融服务缺位，农村金融日趋边缘化。从现有的农村金融机构结构来看，除了农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行的少量网点外，基本上很少有其他商业银行的网点分布，而银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在很多农村甚至都是空白。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军，但其具备现代化支付结算功能的网点少，支付结算工具相比其他大型商业银行来说也要少很多，其主要支付手段更还停留在传统的几种方式上。而由于农村金融服务市场整体间缺乏有力的竞争也导致了整个行业服务水平难以提高，金融资源配置效率极其低下，部分地区甚至出现了结算服务的“真空”。比如一些乡镇的企业为了办理一笔业务有时需来回奔波数10公里往返于城乡之间，给客户造成了严重结算梗阻，也影响了金融对“三农”的支持力度。2. 支付清算渠道不通畅，资金结算效率偏低。随着大小额支付系统陆续建成并投入运行后，被称为跨行资金清算高速公路的现代化支付系统为跨行资金实时清算提供了强大的支持平台，但系统的强大功能没有进一步向农村延伸。农村金融机构虽然也加入了现代化支付系统并开通了省内统一的综合业务系统，但乡镇一级农村金融机构大多没有加入现代支付系统，跨行资金清算需要通过县联社中转，增加了手工处理环节，延长了资金在途时间，资金清算效率低。目前，一些农村企业对外清算业务要到县城或市区其他金融机构办理，特别是一些处于农村的优质企业基本上都不在农村金融网点开户，即使农村企业在农信社开户目的也不是为了清算，而是为了贷款，因此导致了农村金融机构支付结算业务发展缓慢。而且，农村银行、信用社机构网点不能直接参加同城票据交换，县城跨行之间转账资金需要2-3天时间，“结算难”、“汇款慢”成为制约农村结算发展的严重问题。3. 农村基础设施投入不足，新型支付工具用途受限，自助银行建设缓慢。以农村信用社为代表的农村金融机构，在现代支付清算体系建设中，还普遍存在着电子化程度低，特别是网络技术总体应用程度低，农村自助银行设备配置严重不足，ATM、POS等设备布放力度不够，通常一个镇只有12台，且 ATM 功能单一，只能办理单纯的存取款业务，以致以信息科技平台和现代支付结算体系为支撑的农村金融体系建设不完全的问题。加之目前农村金融机构的电子联行系统网络速度慢、安全性差，且结算渠道单一，方式落后，严重地制约了农村金融现代支付清算体系的建设步伐。目前，县域以下的金融机构在联网通用、清算网络、系统建设等基础设施方面由于投入不足，导致大部分基层农信社和邮政储蓄机构无法加入现代化支付系统、支票影像、银行卡联网通用等业务系统，从而在一定程度上制约了非现金支付工具的推广和应用。同时，农村金融服务人员整体素质不高，计算机水平有限也制约着现代化支付系统的应用和推广。另外，农村金融机构科技信息与管理人才相对匮乏，也阻碍了会计支付结算电子化的普及与提高。4. 农民支付结算知识欠缺，现金结算占比比较大。由于受传统支付结算习惯和农村资金流动较小等因素的影响,特别是农村居民个人结算偏好使用现金，使得非现金结算工具在农村推广难度大、进展慢。而这不但增加了农村地区的现金投放量，也给农村金融机构柜台工作造成了很大压力，并影响乐农村金融现代支付清算体系的建设速度。从农村信用社和邮政储蓄机构提供的支付结算工具来看，以现金、汇兑为主的传统支付工具占主导地位，银行卡、票据、网上银行和电子支付等新型支付工具发展缓慢，普及尚待时日。农民各项收入和支出获得或支付方式仍以现金为主，日常经济交易如农副产品购销、农民工工资支付、粮食直补、各项惠农支农资金的补贴等大多以现金方式结算。同时，绝大部分金融机构把结算业务的宣传重点都放在了县城的大客户和优质客户上,导致广大农村的零散小客户几乎没有接受过正规的宣传知识,结算知识的普及程度非常低。绝大部分的农村客户对现代化的支付系统根本就不清楚, 在对非现金支付工具的认知度和认可度上 ,大部分农民只对借记卡、支票和汇款转账等较熟悉或略有了解 ,至于汇票、本票和网上支付等其他非现金支付工具大多表示不清楚甚至不感兴趣也因此严重影响了农民及中小企业对非现金支付工具的使用覆盖面和推广进度。三、针对农村现代化支付体系困难现状的对策现代化的农村支付体系是实现农村资金转移的制度和技术安排的有机组合，即建立以农业银行，农村信用社、邮政储蓄银行等为主体，有多层次、多类型的金融机构参与，并由支付清算组织为补充，从而达到多方联动、优势互补的农村支付服务组织体系。为正确构建农村现代化支付体系，可以针对目前现状从以下几个方面入手：1. 优化农村金融布局，健全农村金融组织体系，平衡金融服务供给。鉴于农村地区金融网点分布不足的现状，政府要积极引导和扶持增设农村金融网点，并完善网点服务功能，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，放宽农村支付业务准入条件，鼓励第三方服务组织进入农村支付市场。在充分发挥农村商业金融、合作金融、政策性金融和其他金融组织作用的基础上，平衡金融服务供给，弥补农村金融的不足。同时银行机构也应关注农村城市化进程，适时调整网点布局，完善金融服务的地区结构。通过构建一个功能完善、布局合理，既有竞争又相互补充的农村支付服务组织体系，拓宽农村机构网点的业务功能，缩小城乡机构网点差距，为农村经济发展服务。2. 加快农村金融支付工具创新，丰富农村支付工具品种，进一步完善支付清算体系。支付工具是支付体系的核心。农村地区支付工具的推广必须从与农民生产生活联系密切，要从需求最迫切的支付领域和支付品种上寻求突破。此外各农村金融机构在创新金融产品时，要做到能够与城市金融产品的有效对接，即既与城市共享同类金融产品服务，又能在农村实现简便易操作，风险性小的特点，从而容易被广大农民所接受。比如农业银行在人民银行支持下力推的“惠农卡”业务方面。通过开拓“三农”和县域市场，着力研究解决面向广大农民的金融服务问题，根据县域客户的金融需求和特点，创新金融产品和服务，农业银行先后研发推出了面向“三农”的金融服务特色产品金穗惠农卡和惠农信用卡。在为农户提供存取款、理财、支付结算等金融服务的同时，有效解决了农民贷款难的问题。同时各金融机构也要不断加强自身网络和系统建设，积极支持农村金融机构接入人民银行支付系统，改善支付结算渠道，促进农村支付服务环境整体的进步。鉴于目前的发展现状，可积极改进当前农村地区票据传递方式，探讨借助于影像传输技术，使农村金融机构直接参加县域的同城票据交换，缩短资金汇划在途时间。另外在农村金融机构加入小额支付系统的前提下，鼓励其加入支票影像交换系统，实现支票真正的全国通用。要针对农村地区对支付工具的多种需要，区分客户群，不断推出适合农村现状的金融结算工具，丰富农村金融服务手段，加大农村金融科技和现代化支付工具在农村的普及。3. 完善农村支付基础设施，促进农村支付渠道建设，提高资金运用效率。鉴于中国银联、农信银清算网络等在农村的不断延伸，为进一步完善农村支付基础设施建设奠定了良好基础。因此我们必须充分利用这一有利条件，积极推动金融机构加强系统建设、完善系统功能、增加设备投入，进一步拓宽农村支付渠道。可以通过结合农村经济特点，完善银行卡的服务功能，积极发展有特色的农村银行卡。同时改善农村银行卡的受理环境，扩大银行卡受理范围，鼓励和督促银行机构加大对农村投放ATM机和POS机终端设备，争取达到每个农村拥有ATM机，提高欠发达地区农村人均ATM机占有量。也可通过给予一定优惠的方式，大力发展农村银行卡特约商户，增设POS机、固定电话支付终端设备，切切实实方便农民办理、使用银行卡。此外，也要稳步发展银行汇票和商业汇票等票据业务，允许符合条件的金融机构办理签发和受理银行汇票业务，稳步发展信用社银行承兑汇票业务。另外针对农村地区电话比较普及并且使用方便的特点，应该大力推广应用网上银行、电话银行等新型支付工具。可以通过结合有效的宣传形式，逐步推广和丰富农村地区的支付结算工具，提高农户对现代化结算工具的认知度，提高结算效率，鼓励农民开立银行账户，办理扶持资金发放、农民养老保险资金发放等结算。4. 政策扶持与加强监管相结合，促进农村支付体系健康发展。农村支付体系建设既需要加大政策扶持力度，也不能放松监督管理。要结合农村经济水平，按照“城乡有别、适当调低、改善结构”的原则，建立持续、长效的政策扶持机制。对农村地区的支付结算业务，应区分商业性业务和政策性业务，对不同的业务品种实施差别政策。对于经济较为落后的农村地区以及一些政策性业务，在规范发展的同时适当降低政策门槛，引导资源优先配置在政策性领域。如调整农村地区银行卡收费，降低农村地区商户的入网门槛，加大农村商户入网扣率优惠力度及覆盖面。同时，对金融机构在农村设置网点、农村支付基础设施投放等，也应出台税收减免和财政补贴等政策，以调动相关各方参与的积极性。此外，要加快完善监管体系，建立责权明确、反应迅速的安全防范机制，有效防范农村支付风险，促进和谐、有序农村支付环境的构建。四、农村现代化支付体系远景在当前和今后一段时期，统筹城乡支付体系建设、改善农村支付环境仍将是我国支付体系建设的一项重要任务，因此充分调动各有关方面的积极性，加快形成城乡一体的支付体系新格局。由于改善农村地区支付服务环境是一项长期、艰巨、复杂的工作，没有强有力的组织领导很难推进。2009年，中国人民银行出台了关于改善农村支付服务环境的指导意见，明确将这一年确定为改善农村支付服务环境试点年，探索改善农村支付服务环境的具体做法，开展丰富多彩的支付结算知识宣传，提高了农民对非现金支付的认知度