家庭风险管理.doc

家庭风险管理的理解首先，家庭风险管理包括以下几个方面：一、财产风险现代家庭的财产主要有房屋、家具、家用电器、现金、有价证券、车辆以及其他一些贵重物品。一般来说，家庭拥有的财产价值越大，遭受损失的风险越大，一旦遭遇损失，损失的价值也就越大，反之，则损失的风险也就越小，损失的价值也越小。造成家庭财产损失的风险是多种多样的，可以由自然灾害引起，如水灾，火灾，地震等引起家庭财产的损失，也可以由人为因素引起。如盗窃，纵火，破坏，爆炸等人为风险事故也会引起家庭财产的损失。家庭财产损失的风险会直接导致家庭财产的减少，引起直接损失，同时为了恢复财产的用途或者更换新的用具所需要的费用，时间等引起间接损失。二、人身风险家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、亡等而导致个人遭受损失的风险。一般来说，人类遭遇死亡，疾病和其他意外事故的风险同家庭财产遭遇的风险一样，都会造成家庭财富现在或者未来的损失。造成人身损失的风险可以由自然灾害引起，如地震，水灾，飓风等引起人身损失的风险，也可以是人为因素引起的，如人的犯罪行为，过失行为等。都会引起人身损失的风险。从短期来看，一个家庭在某段时间内是否发生风险事故是不可预测的。但是，从长期来看，人身风险损失的发生是不可避免的。因为死亡，疾病等人身风险是任何家庭都无法回避的风险。正是因为死亡，疾病是不可避免的，也就需要个人未雨绸缪，及早做出风险管理的规划，应付未来可能发生的损失。三、责任风险家庭成员的行为有时会给他人带来人身或者财产的损失，并因此承担法律所要求的赔偿责任，即责任风险。家庭成员在社会活动中面临责任风险的种类比较多，这些责任损失的风险有时是故意的，有时是过失、无意造成的。例如，故意伤人造成的责任损失，肇事者需要赔付他人医疗费、误工费等损失的风险。过失伤人造成的责任损失，也需要赔付他人医疗费，误工费，营养费等损失的风险，如驾车过程中出现交通事故造成他人财产和人身损失，需要依照道路交通管理部门的有关规定，对他人的财产和人身风险进行赔偿。四、总结总的来说，家庭面临的风险有以下几个特点：（1）相对于企业等风险管理来说，它是比较简单的。一般不会有具体、详细的风险管理计划，但是却也在进行一些简单的操作。（2）风险度比较低，损失发生的概率比较低，造成的损失比较小。（3）效果很依赖于风险管理者的管理能力。家庭风险管理的效果、水平、技术等，取决于家庭成员的管理能力和收入水平。还有细心与粗心也是有很大的差别的。（4）与当地的治安、交通等环境比较相关。其次，在家庭风险管理中存在的问题主要是关于投资方面的风险，由于在开源方面的重要环节是进行投资，投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题。有投资就有风险，可以说是一条铁律。常见的风险分为：（1）政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。（2） 财务风险：以股票或公司债券而论，会因公司经营不善，财务装况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。（3）市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。（4）通货膨胀风险：通货膨胀会使钱变薄，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。例如，如果现时的通胀率是15%，而银行存款率是10%，那么一年前100元的东西现在要花115元才买得了；但钱放在银行，一年后只有110元，已经买不起一年前卖100元的东西了。这就是通胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大。但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。（5）利率风险：市场利率的变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。 综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。一般来说，在进行风险管理之前，必须先识别和衡量风险。比如列出家庭财产风险清单。然后去分析引发风险事故的原因。一般而言，家庭财产可以分为动产和不动产。根据家庭风险识别，风险衡量的结果，需要根据风险可能造成损失的程度评价风险。对于造成损失较大、频率较低的风险，需要采取措施及时处理，必要时可以采取风险转移的方式。对于造成损失较小、损失频率较大的风险，可以采取风险自留的方式，在日常的生活中需要注意防范风险。另外一方面，家庭责任风险的产生来源于家庭成员的行为.在日常生活中，家庭成员由于疏忽、过失等行为会对他人造成人身伤亡或者财产损害，需要依法承担民事损害赔偿责任。一般来说，家庭责任风险分为两种，违约责任风险和侵权责任风险。对于责任风险的管理一般是通过责任保险加以分担或转移。要注意的是家庭常用的公众责任保险通常会规定有除外责任，而且责任期限一般不足一年