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网络银行应用系统规划书 网络银行应用系统规划书目录 一、网络银行的定义-2 二、网络银行的发展模式-2 三、网络银行的业务发展策略与定位-3 四、网络银行的营销策略-4 五、网络银行系统开发战略-6 六、网络银行应用系统的主要需求和功能-9 七、结语-15 一、网络银行的定义网络银行，亦称网上银行或电子银行，是指银行利用互联网作为销售其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。 它是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。 网络银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、帐户管理、金融顾问、电子单据支付以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。 也就是说网上银行是客户在办理银行业务时，在任何时间、任何地点，只需要用电子工具通过因特网就可以与银行进行业务往来，而不需要再到银行的营业大堂排队和在银行的办公时间进行交易。 它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Inter技术为客户提供综合、统 一、安全、实时的金融服务。 网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。 二、网络银行的发展模式目前，网络银行存在两种典型的发展模式一种是完全建立在互联网上的纯网络银行发展模式，在这种模式下，所有的银行业务都依赖互联网或电话来完成，如美国安全第一网上银行；另一种是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上的发展模式，它可以把传统银行有限的营业网点通过互联网延伸到无限的客户中去，如我国各大商业银行。 后者是目前大多数网上银行所采取的模式，而前者则是未来网上银行的发展方向。 1、传统银行拓展网络银行的发展模式。 这种模式下现存的传统银行利用Inter，建立自己的网络银行，开展银行业务交易服务。 传统银行在发展网络银行业务时也有两种发展战略一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。 （1）收购现有的纯网络银行。 加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。 在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。 1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，事实上，在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，安全第一网络银行的发展已经出现了停滞的迹象。 那么加拿大皇家银行为什么还要收购安全第一网络银行呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。 更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。 该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。 由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第一，这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。 所以传统银行通过收购现有的纯网络银行可以扩大自己是市场份额、增加客户群体，还可以迅速的将业务拓展至网络空间。 （2）发展自己的网络银行。 我国各大银行基本都走发展自己的网络银行的道路，自1996年6月中国银行在国内率先设立网站，面向社会提供网络银行服务以来，招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务。 传统银行通过发展自己的网络银行可以很好的完成现有业务和网络银行业务的衔接，可以有针对性的在网络上展开自己的优势业务，同时可以实现客户群体的转移，把传统客户转移至网络银行。 2、纯网络银行的发展模式纯网络银行是完全依赖于Inter发展起来的全新电子银行，即所有银行业务及交易都依靠Inter进行。 对于纯网络银行的发展模式而言，有两种不同的理念。 一种是以印第安纳州第一网络银为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行为代表的特色化发展战略。 （1）全方位发展模式。 对于应用这种发展模式的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。 它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。 因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要，提供传统型银行所提供的一切金融服务。 （2）特色化发展战略。 持有这种观点的纯网络银行它们承认纯网络银行的业务具有局限性，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。 例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱，纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。 这类银行的典型代表就是美国康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以在互联网上发现所需要的人切，如果一家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。 三、网络银行的业务发展策略与定位中国的银行业缺乏创造性，严重同质化，差异化才是生存和发展的基础。 其包含二个方面外部差异化和内部差异化。 外部差异化主要指的是银行与银行之间形象、产品、服务以及策略的差别。 通过建立一种独有的外部系统，成为该银行特有的企业标识。 内部差异化主要指的是在一个标准化的银行“内部”，识别出企业客户中不同的产品特性，通过糅合不同的产品和销售渠道，开发出不同的产品模板来服务于“外部”的不同客户群。 现今中国市场上各主要银行网银功能都大同小异，所以在竞争中，外部差异就显得尤为重要了。 要想脱颖而出，就要独辟蹊径，可以从以下几个方面去考虑 (1)发挥优势，树立品牌这是外部差异化战略中首当其冲的一步。 每家银行，无论是网点众多，结算方便，还是机制灵活，业务广泛，都有自己的优势和特点。 只有很好地认识自身的核心竞争力并将其发扬光大，才能在市场竞争中正确定位，认清方向，丰富自己独有的品牌内涵。 (2)设计并主推特色产品目前，各大银行在宣传自己的账户管理、转账及各种费用的代收代缴等基本功能方面花了不少心思。 这些只是银行必须具备的基本功能,虽然起基础作用，但不容易形成亮点，因此，与其大家混战，不如开辟新战场。 可以在保证综合金融功能的基础上，为企业客户设计其他银行不具备的特色产品，做到该领域的专家品牌，行业翘楚。 (3)通过售后服务出彩建立完善的客户服务管理制度，不管是售前，售中还是售后，都要提供优质、安全、高效的服务。 企业客户被授权实行网银操作的财务人员普遍对网银存在恐惧心理。 毕竟，网络并不是一个百分之百安全的所在，是一个存在着风险的地方，它如何保障企业资金的安全?万一操作失误，将资金误转了又该如何处理?网银可不比在柜台操作，有营业员手把手教你，而且一旦出错可能一辈子都赔不起。 因此需要有专业的网银客户经理，为客户排忧解难，为企业上门安装网银系统，手把手指导客户财务人员完成第一笔交易，并安排定期回访。 同时，不同的客，要求也不一样，强调对大客户的针对性和特殊性，量身定制其所需要的服务。 (4)传播策略不拘一格谈到宣传营销，多数银行很自然地重点依靠传统媒体来宣传自己的网上银行产品，传统媒体有着广泛的受众，对于大众消费品而言，选择电视或报纸作为主要宣传渠道是合适的，但是网上银行是新事物，中国的企业客户消费心理普遍趋于保守，网银产品应重点让客户通过体验来消费。 因此，可以采用宣传片、PPT、特别是现场指导作为推广的主要途径。 运用适合受众心理的传播策略，集中突破，多管齐下，才能将营销效果最大化。 因此，推行外部差异化战略，不仅要开发差异化的产品线，更重要的是发挥银行的固有优势，进一步完善各项主打产品，人性化地设计具体细节的差异化。 通过独有的优势，出色的产品，专注的服务，更好的客户体验，银行与他行的差异将拉大，个性化将增强，客户获得率也将不断提高。 四、网络银行的营销策略由于网络银行具有以上特性，如何吸引客户，扩大客户规模，利用网络外部性引发需求方规模经济和正反馈，是网络银行盈利的根本所在，可利用锁定周期施展策略。 （一）品牌选择点最容易进入锁定周期的时机是品牌选择就是顾客选择一个新品牌的时候。 品牌选择可以是申请信用卡、开立储蓄账户、咨询理财服务等一系列涉及银行的业务。 首先，利用信息技术更好地了解客户，制定市场细分策略并确定目标市场。 可采取注册、观察等方式发出优惠券、的纪念礼物等作为交换，要求用户对其问卷调查进行回馈；客户通过互联网络索取金融商品的简介时，要求其留下年龄、职业、家庭状况等个人资料；还可以运用服务器端数据搜集法在客户访问银行的网站时，监测顾客的点击流以及他们访问网站时的一系列行动，利用这些信息向客户提供个性化的产品（另外值得思考的是，许多银行产品常常是相互隔离着操作和管理，客户的一些核心信息，比如姓名、地址、电话号码、出生日期被不断复制和保存。 许多金融机构，消费者每开一个账户，计算机系统就要保存一份同样的消费者姓名和地址的相关资料，管理这些账户以及处理交易增加了额外成本，可采用新技术实现管理一个通用的现金帐户，把其他产品融入到统一账户中，并且根据每天的收支余额累积提供一个逐步提高的利率）。 随后，通过便捷的信息渠道分析客户的偏好，采取差异化营销。 与消费品、工业品生产企业相比，银行有着先天的优越性，它掌握着大量真实的客户档案。 银行应该不断完善客户数据库，在设置银行账户时适当增加一些有利于银行实施差异化营销的项目。 银行通过和分析客户资料，如客户的消费行为记录、客户资金变动、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户变化并通过数据库管理和互动网络营销根据客户品味和类似用户的评价推荐理财产品或服务，并且进行分级，最大限度满足客户需求。 在对消费者市场进行细分时，要考虑四个要素人口统计特征、地理位置、消费者心理特征、产品购买和消费者行为特征，在每个要素中，又有许多细分变量。 可对这些要素变量单独使用或组合使用来确定细分市场的成员。 如可根据客户不同职业提供针对服务。 比如澳大利亚的BankWest就有专门为满足农业市场特殊需要而提供的金融服务，这种量身订做服务不仅仅支持个体农民，也为整个农业生产链提供支持和融资渠道。 BankWests Agribusiness不仅仅是让客户能够获得金融产品和市场信息，而且包括同银行以及附属机构的金融专家相互交流，帮助解决农业融资中面临的问题。 这些服务的高度专业化特性使得BankWest能够拓展自己的金融业务，不局限于食品供应链，而是包含了农业生产的各个方面，包括葡萄园酿酒、肉类、海产品生产企业。 BankWestsAgribusiness的成功在于拥有广泛的客户基础，提供给客户的价值主张（value proposition）相当清楚瞄准一个细分市场，知道金融机构提供的基本增值价值，而且同不断的客户教育相联系，降低了未来产品的销售成本。 向有影响的顾客出售，甚至提供折扣。 如向大公司内的某关键部门销售了产品，会有更好的机会向公司的其他部门销售。 或者根据顾客在竞争对手处的地位来为他们提供折扣，以帮助他们支付从竞争对手那里转移过来的成本。 向特定的客户提供个性产品。 如网络银行推出的面向名校学生的信用卡，相比一般信用卡优惠更多，一方面因为学生对价格敏感度更高，更主要的原因是“在他们年轻时就拉他们入伙，从而产生锁定”，因为名校学生成为未来社会精英的可能性更大，是潜在的优质客户；另外可考虑小企业特别是只有一个、或者两个业主的小商铺或者自由职业者，他们的需求代表了一种新型的服务类型，而且小企业都希望与金融机构建立起长期关系，一般不会轻易更换所接受的服务，遇到问题时倾向于容忍的态度。 网络银行可以通过其Web主页对小企业进行调查，为小企业客户提供多种不同的利率和收费组合，通过客户的选择确定收费标准。 一些个人网站会吸引与之有共同兴趣的人，如果能让这些个人网站链接到银行的站点，就有了一条新的联系潜在客户的渠道。 吸引高转移成本的顾客。 如规模大的公司、学校，因为他们一旦进入这个系统，由于涉及雇员重新培训、产品设计、系统兼容性等大的转移成本很难轻易退出。 欢迎内行而挑剔的客户。 内行而挑剔的客户是企业追求高质量、完美产品造型和精致服务的压力。 挑剔型客户反映着市场上的消费者需求偏好，是一种敏锐的预告指标，能协助企业掌握新产品信息与走向，挑剔型客户通常也是首先尝试新产品、新形态服务的人，会带动其他消费者的需求，当企业长期被刺激着不断改进、不断开放新产品时，其竞争优势会升级。 （二）品牌试用阶段品牌选择后面是试用阶段，在这个阶段顾客能够主动使用新品牌，并且利用各种优惠条件进行尝试。 网络银行应将长尾理论应用在业务拓展中，不局限于原来“二八法则”中的“二”即“VIP”客户，也关注小客户。 如牵手电子商务，从电子商务平台批量获取客户资源，这些客户资源原是“八”的尾部部分，单户需求量少但数量庞大，以往传统银行因单户成本高、利润低基本无法开展此项业务，但网络银行可为这些客户提供自动化、批量服务，创造可观的利润。 银行的重点是如何使顾客转变成银行的忠实客户，可采取忠诚顾客计划和积累折扣增加品牌的吸引力。 将网络业务从以“网站为中心”的设计理念转化到以“使用者为中心”的思想上来。 可借鉴在信息系统采用的研究中运用最广的是科技接受模型思想型，该模型认为使用者对于某一信息系统的采用是由他对这个信息系统的行为意图决定的，而行为意图又是由他对信息系统的使用态度所决定的。 同时，感知有用性决定使用态度和行为意图，感知易用性又会决定感知有用性和使用态度，而感知有用性和感知易用性又会受到外部变量的影响，这两个认知因素对于信息系统的采用具有重要意义。 注重对客户的辅导工作。 相当一部分客户在初次使用网络银行产品时会有很多问题，在需要帮助的时候若不能得其方法，会极大地挫伤客户的使用热情，导致睡眠户增加和银行系统资源的无端浪费，而激活和催醒这些客户需要更高的成本银行要以主动服务的方式，因地致宜采用客户服务渠道，对客户进行跟踪回访和友情提醒服务。 （三）品牌确立阶段这时顾客已经习惯了新品牌，对这种品牌产生了偏好，并通过互补投资被锁定在这个品牌中。 顾客的需求并不是一成不变的，顾客是在许多截然不同的生活场景中使用或体验产品和服务的，需求会随着他们年龄的增长或在公司中地位的提升而发生变化，网络银行不能幻想一劳永逸，要扩展产品能力，注重双向沟通，满足顾客不断变化的需求。 如客户对使用的服务有了更高的性能和质量的要求，这时可说服其付费升级为“高级用户”；如客户有了网上支付需求，就要跨越传统金融服务藩篱，与不同行业的品牌合作，提供更广范围的金融产品，进入非传统的银行服务领域比如电子商务，拓展银行基本价值链的边界，为客户便捷地提供个性化服务，加深同客户的关系，扩大客户规模；注重细节，建立客户对银行的信任感。 塑造强有力的企业品牌。 网络银行可以在三个方面发展公司的品牌互联网或者说虚拟世界，提供整体性服务，使得客户获取各种服务更为容易和方便；真实世界，或者说本地社会，彻底改造品牌网络，瞄准所有市场入口；最后，相互连接的合作伙伴网络，通过关联机构的经纪服务得到相关价值。 当前商业银行的创新业务基本不能申请专利而独家经营，通过运用标识图象以及措辞等定义本银行的产品并且同银行经营理念、品牌结合起来，在产品宣传中强化形象、强化品牌，通过品牌的加深反过来增强产品的吸引力，可为新产品设一道“防火墙”，延长产品生命周期。 网络银行品牌不仅是一种金融产品品牌，同时也是一种服务渠道品牌，通过品牌效应来突出服务渠道的特色，增强客户对网络银行的认知程度。 在形象、业绩、品牌宣传和公共关系沟通宣传等方面统一策划、统一组织、统一行动，采取形象宣传、服务宣传、业务宣传相互联动，点面结合地进行大型立体整合宣传。 （四）锁定品牌确立到达高潮便进入了锁定阶段，这时转移成本就变得非常高了。 虽然客户已进入锁定周期，银行也不可高枕无忧，现在技术发展使得消费者的忠诚度下降，而开发一位新客户所花费的成本比留住一位老客户的成本要高出45倍，因为老客户的重复购买可以缩短产品的购买周期，拓宽产品销售渠道，控制销售费用，同时与老客户保持稳定的关系，有利于银行制定长期计划，节省交易成本，增加利润。 因而银行应加深与现有客户的关系，培养忠诚的客户，从现有客户身上发掘新的商机，注重客户长期价值的实现。 注重开发新的适合老客户的业务，据统计拥有单一银行产品的客户流失率为50%，拥有两种银行产品的客户流失率为30%，拥有三种以上银行产品的客户流失率为10%，客户使用的银行产品越多，转移成本越大。 考虑忠诚客户价值时，应着重考虑客户对银行利润贡献度与银行对客户的投入度，在信息汇整中要使用标准化价值衡量单位，把客户通过此银行办理的金融产品（银行、证券、基金、保险）统一计算，从而把客户价值标准化；其中客户贡献和客户可用财务能力两种单位必须分出来，以描述客户现阶段的重要性并推断其潜力；另外要注意家庭或关系人的汇整，从而完整地检视一个家庭的消费能力。 网络银行还可以通过发掘在现有核心市场之外的一圈潜在“光环顾客”（halo customer）来延伸其顾客群，这类光环顾客与银行现有的顾客存在类似的需求，银行的目标是了解两者在需求方面的细微差别，针对这些顾客调整价值主张，基于网络银行现有的能力为他们提供量身定制的产品。 这些光环细分市场（halo segment）有助于扩大网络银行的客户规模且花费的成本较少。 （五）品牌选择点当客户回到品牌选择点时，新技术可能会出现，客户可能会考虑别的品牌的产品，但与上一周期的同一点相比，客户在现有网络银行的转移成本高了，用户要想转移到新的系统，就要看转移成本是否能小于转移收益。 网络银行关键是提供高质量的服务，使之成为银行的核心竞争力。 普通企业的产品和技术创新的独占性由于存在法律保护而比较强，而银行创新的服务产品，竞争对手很容易进行模仿，缩短了产品的生命周期，加强了竞争。 但银行以高质量服务为切入点，一旦形成具有自己特色的服务风格，就使竞争者难以在短时间内模仿成功，因为银行服务质量的提高，要以高素质的员工、先进的经营理念和优良的企业文化为基础。 这样客户满意度的不仅是使用了产品，更重要的是得到了很好的服务。 五、网络银行系统开发战略5.1系统架构的设计整个分行的系统架构非常复杂，它涉及到业务网、办公网、公网(Iniemet)、其他被代理公司的业务网等，而且网络协议涉及到广域网协议，如.X 25、帧中继、DDN、PsTN等，以及SNA、TCP八P等网络协议，机器的平台也十分繁多，有Windows平台、Unix平台、Linux平台、小型机(RS/ 6000、HP/9000)平台等。 网络银行的系统架构是建立在原来系统架构的基础之上，针对网络银行系统的特殊需求，增加了特定的物理层、逻辑层。 系统架构如下图:系统统架的说明如下: 1、客户端要安装SLS代理程序和个人证书。 个人证书的介质可以为.dat文件或USB接口的USBKey(专门的技术，安全性特别好)。 个人证书中主要放个人客户号和私钥。 个人证书在客户端还有口令保护。 2、SSLProxy安全代理程序设置要访问的银行端代理服务器的地址和端口，把数据生成数字签名及加解密。 3、防火墙(过滤非法的访问和地址端口重定向及其他防火墙功能) 4、SSL安全代理服务器主要负责SLS的加解密。 5、安全服务器负责整个安全的验证，要访问下面多台服务器才能完成，还要把数据传给审计服务器以事后审计。 6、密码服务器存放PKI体系下的全部公私钥，包括根证书和个人证书的。 7、以认证中心服务器遵循KPI安全体系，能够创建、签发、查询、吊销数字证书等。 8、RA注册审批服务器是以的证书发放、管理的延伸，它负责证书申请者的信息录入、审核以及证书发放等工作。 9、AU审计服务器主要存放交易的原始数据，为防抵赖提供附加证据。 10、应用WEB服务器主要由DotNet平台、SQLSERVER数据库，ADO。 NET实现。 数据库主要记应用的交易流水，通过soap与Webservice通讯。 11、WEBSERVICES服务器可动态配置多台，通过TCP的SocKTE技术MxL格式访问应用代理服务器 12、数据库服务器主要用来存放网络银行中各类客户资料信息、权限信息、菜单配置、交易日志等渠道类数据。 13、各类应用代理/应用交换平台服务器可动态配置多台，主要安装UN工X系统，通过CICSCIient系统提供的接口访问后台主机账户系统 14、后台主机系统为S/390主机系统，主要的子系统有CICSTS联机事务系统和DBZ数据库系统。 5.2系统流程分析交易完成后再按原路返回。 用户数据从客户端通过I至银行前置机的处理过程为l、用户启动SLS代理程序与银行端SLS代理服务器连接。 2、用户数据为数据包头+明文+签名码。 3、在SSL代理服务器与SLS代理程序模块之间进行加解密及数据的传输。 4、采用公私钥机制，进行双向身份认证。 5、协商对称加密算法的单次工作密钥(一次连接过程有效)对用户数据，SLS代理程序用工作密钥进行加密，用对方的公钥签名。 6、将加密后的用户数据发送至SLS代理服务器。 7、安全服务器进行安全处理，主要的安全处理有解密，即对数据包进行解密，验证，即数据完整性保护，整个数据包的签名认证，各级用户的签名认证，抗抵赖等功能。 验证有效性，根据客户号号判断是否属于合法客户，并把数据发给AR审计服务器。 8、经过处理的数据传给银行的前置机，前置机保留明文+用户签名，作抗抵赖用。 防火墙进行地址的重新定向，并把不符合要求的数据扔掉，对发来的数据进行格式、字段、长度等检查，进行数据包过滤，彻底屏蔽如PINGTELNTETFP等通用协议，使用专用协议进行转发。 安全服务器把解密后的明文送给应用交换系统，然后再由代理业务平台把数据转换成银行的交易数据格式由发给银行的S/390主系统的前置机或国际业务系统。 前置机发回的数据(错误信息或是正确数据)通过安全服务器，把数据加密处理并加上签名信息发给SLS服务器，SLS服务器通过网络发给用户，经过“SLS代理安全模块”处理后提交给用户的浏览器。 S/390主机的UNxI前置机作为NT前置机访问S/390的桥梁，当S/390主机接收到网络银行业务时，对需要进行人工操作的业务，呼叫UNIX前置机，由其向有关网点发送业务处理的通知信息。 六、网络银行应用系统的主要需求和功能6.1功能需求分析同时结合业务发展的预测，现阶段网络银行主要提供以下功能模块 1、银行卡业务模块实现各种卡的查询、修改密码、借记卡理财，主要包括:借记卡理财、活期定期互转、查询银行卡余额、查询卡交易发生明细、借记卡子账户查询、卡卡转账交易、修改银行卡密码。 2、代理缴费模块可代缴各项电话和保险业务。 主要包括人保、太保的查询和缴费、移动、电信、联通的查询和缴费。 3、银证转账模块实现目前我行所有已经开通银证转账功能的证券公司和银行的资金互转、查询双边余额、银行证券资金互转。 4、银证通模块提供查询行情、委托、撤单的等股票交易功能。 主要包括:查询股票行情、查询资金、成交、流水、配号和公告信息、买入、卖出股票、委托查询、委托撤单、交割处理、政券密码修改。 5、个人外汇买卖交易模块提供查询汇率、委托、撤单的等外汇买卖功能。 主要包括:查询实时汇率、查询账户余额、查询委托交易明细、外汇买卖委托、撤单。 6、个人消费信贷模块提供贷款本金余额查询、下期还款额查询、还贷历史明细查询。 7、理财试算模块实现存、贷款利率查询、外汇买卖盈亏计算、存贷款利息试算等等。 8、金融信息模块客户可随时查询各时期的财经快递，便于其了解最新的金融信息、我行各种常规业务及新业务介绍等。 6.2业务流程分析用户通过输入银行提供的主页输入登记的卡号和密码进入业务主菜单，选择系统提供的相应的业务，按提示输入业务数据，发出交易，交易返回提示成功或失败原因，继续选择相关业务或注销退出。 整个业务操作基于客户端的浏览器，通过页面的方式提供各类业务。 业务主流程图如下，进入到相关子模块后再根据提示选择相应的业务功能。 6.3业务模块结构分析业务模块分为各类业务模块的Web层、业务逻辑层总控模块、逻辑组合模块、接口转换模块、通讯模块，描述如下: 1、各类业务的web层创建用户操作页面。 2、业务逻辑层总控模块提供统一的调用用接口和数据处理模式，对上层调用模块端屏蔽后台系统的复杂性，简化上层模块的处理。 通过对W七b层传入数据流的分析，分流控制调用各类子业务处理模块，完成业务处理并把结果返回给W七b层。 3、逻辑组合模块由业务逻辑层总控模块调用，负责完成各类子业务处理，封装原子交易、数据转换及通信等调用。 4、接口转换模块把Xlnl流转换成各类业务前置机的数据结构。 5、通讯模块负责与各类业务前置机通信交换系统针对应用模块，并给各层模块编号，分别为 1、 2、3，对应的子系统的各层，编号分别如:l一1.01一1.1l一m.n、2.02.2.n、3一1.03一1.13一m.n。 具体业务模块下面各小节描述。 6.3.1顶