保险新闻聚焦.doc

2010年第十一期 总23期每月保险新闻聚焦（聚每月新闻焦点，携广大会员同行）2010年10月16日2010年11月15日新闻目录一、 监管动态1. 保监会限制“问题高管”出境2. 保险营销员管理体制改革终于破冰3. 吴定富：保险业要全力支持新一轮西部大开发4. 保监会副主席周延礼：全力支持广州亚运保险保障5. 阎波：保险与文化创意产业发展有三个契合点6. 保监会拟设网销准入门槛 杜绝假保单隐患7. 人身险公司3年内须设风险管理委员会8. 银监会就规范商业银行代理保险业务答记者问9. 银保销售变身“1+3” 寿险业洗牌在即二、 行业新闻1. 银行有意接手保险公司管理2. 专业养老险有规模求盈利3. 央行宣布加息寿险预定利率面临上调压力4. 新政未提员工制：百万保险营销员 “转正”愿望或落空5. “爱”与“责”之间：电销饱受双刃剑困扰6. 保险资产总额逼近5万亿 9月末投资同比增长29%7. 基本养老险将逐步实行全国统筹时间由国务院规定8. 意在来年开门红保险巨头展业方式血拼9. 中保协发布保险业依法合规自律倡议书10. 银监会叫停保险驻点销售引争议三、 公司新闻1. 前9月保费国寿仍据27省市第一2. 两岸首家合资寿险公司落户南京3. 12亿拿下金盛人寿六成股权 工行金控航母渐成型4. 香港新股王诞生 友邦保险IPO“替母还债”5. 太保开始实施“以客户需求为导向”战略转型四、 评论研究1. 保险兼业代理市场主体关系辨析及规范2. 浅析保险代理机构代理制业务员税负和社保政策3. 十二五规划建议将促保险业发展4. 商业健康保险在新医改中应大有作为(上)5. 资本市场坦然面对加息6. 冲破经营困局 外资保险要走的路还很长7. 保障型保险产品的“投资”属性8. 人保寿险领军者李良温：保险业调结构不等于回归保障9. 建立我国保险医学制度势在必行10. 钱小安：保险与股市的呼应11. 渠道、定位、风险控制成为瓶颈 银行系保险能否实现1+1212. 保险营销机制的他山之石13. 曲晓辉：保险资金介入养老产业投资14. “保险营销员”概念浅析五、 保险理财1. 变额年金即将面世 市场潜力或超预期2. 加息不是购买保险的信号六、 保险行销1. 左右之间：电销亟待靠服务回归本源七、 保险增员1. 通过转介绍增员上班族2. 保险公司为何增员难八、 保险管理1. 周为：打造一支有梦想的团队2. 十招提升团队成员的合作效率3. 运用“十大效应”搞活保险经营九、 投保理赔1. 受益人先死亡之保险金归属分析2. 商业养老险趁早投保才划算3. 推定被保险人、受益人十、 职涯成长1. 中意人寿总经理易思乐：在保险世界中领悟人生2. 保险是经营人心的工程温馨提示：按住Ctrl键同时点击目录下各栏目标题可快速链接到相应新闻栏目主办单位：中国人身保险从业人员资格项目执行单位广州信平市场策划顾问有限公司监管动态 1. 保监会限制“问题高管”出境2010年10月21日 来源：新京报中国保监会19日发布了关于规范阻止保险领域案件责任人员出境工作的通知，对保险领域案件责任人员，中国保监会可通过出入境管理机关阻止其出境，期限一般为3个月。保监会相关人士表示，保险公司处于整顿、接管、撤销清算期间，或出现重大风险时，对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员属于“问题高管”的范畴，原则上只有在案件责任人员对所任职保险公司的重大风险负有直接责任，且其出境可能对风险处置工作造成重大影响的，才可对其采取阻止出境措施。据了解,被阻止出境的案件责任人员所在保险公司已经整顿、接管、撤销清算完毕，或重大风险事项已经处置完毕，案件责任人员已承担相应的责任后，保险监管机构将及时解除阻止出境措施。2. 保险营销员管理体制改革终于破冰2010年10月22日 来源：金融时报目前，保险营销是我国寿险业最主要的业务渠道，关系整个行业的平稳发展，而在短时期内尚难找到一条有效的替代渠道。因而在找到有效的新型管理手段之前，保险公司仍需依托现有机制落实对保险营销队伍的管理和约束。保险营销员管理体制改革涉及对保险业内众多利益关系的重新调整，需要打破现行模式的原有体制惯性，涉及百万之众的就业和社会稳定问题，必须做到稳妥审慎。作为保险从业人员中最为庞大的一个群体，300多万保险营销员的管理体制改革工作一直在管理层中酝酿着。10月21日，中国保监会同时公布了关于改革完善保险营销员管理体制的意见和关于贯彻落实关于改革完善保险营销员管理体制的意见的通知两个规范性文件，至此，讨论颇有时日的保险营销员管理体制改革工作终于开始启动。“大进大出”暴露管理短板截至2010年上半年，全国共有保险营销员3023612人，其中寿险营销员2632526人，产险营销员391086人。也正是这支逾300万的营销大军，仅今年上半年就实现保费收入2305.93亿元，在全国同期总保费收入中的占比高达28.83%。然而，这支队伍的生存状态却不容乐观，稳定性也常受到社会公众诟病。保监会相关部门负责人说，保险营销制度自上世纪90年代引入我国以来，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。但是，随着社会环境的不断进步，我国保险发展进入新的阶段，保险营销员管理的一些体制机制性矛盾和问题也开始显现，管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等问题比较突出。“大进大出的粗放保险营销运行机制既不能满足新阶段、新形势下人民群众对保险消费提出的更高要求，同时也严重损害了保险业形象，降低了人们对保险的认同度和有效需求，不利于保险业的可持续性发展。随着经济社会的迅速发展，保险法、劳动合同法等相关法律的颁布实施，我国的法律环境有了很大变化，但在具体操作过程中，保险营销运行机制以及保险营销队伍管理模式在某些方面与现有相关法律法规要求不相适应，需要进一步调整和规范。此外，现行保险营销管理模式对保险销售从业人员的基本利益保障不充分。”上述负责人如是告诉记者。“温和式”推进改革措施据了解，自2009年起，中国保监会就将保险营销员管理体制改革确立为重点工作，并且会同国家有关部门，开展了一系列广泛深入的市场调研、政策法规研究以及内外部沟通协调等工作。“在前期工作的基础上确立了改革的方向、目标及思路措施，统一了行业思想。目前各方面条件已经具备，改革时机已经基本成熟。”据保监会相关部门负责人介绍，保险营销员管理体制改革的总体思路是“稳定队伍、提升素质、创新模式”。其中稳定是改革的基础，要在保持现有营销队伍基本稳定的前提下，分层次、分步骤稳步推进各项改革工作。改革的总体目标是着力构建一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、收入与业绩挂钩、基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系；造就一支职业品行良好、专业素质较高、可持续发展的保险营销队伍。此番保监会确定的改革思路并非“一刀切”，而是一种较为温和的渐进式改革方式。一是在现有的法律法规的框架下，逐步理顺和明确保险公司和保险中介机构与保险营销员的法律关系；二是要求各保险公司和保险中介机构加强管控责任，转变营销发展理念和方式，按照体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳的发展方向，促进保险营销队伍稳定发展；三是要求充分发挥市场的力量，鼓励保险公司和保险中介机构改革创新，积极探索新的保险营销模式和营销渠道，逐步实现保险销售体系专业化和职业化；四是加大对外开放，鼓励包括外资在内的各类资本投资设立大型保险代理公司和保险销售公司，加快市场化、规范化、职业化和国际化步伐，通过建立新型的保险销售体系来承接现有模式；五是对各级保险监管部门提出具体要求，明确对于符合现行法规制度，采取新模式的保险公司和保险中介机构将给予一定程度的政策支持。全面改革尚待时日“如果不加快改革进程，市场将面临巨大的潜在风险。”保监会相关部门负责人称，在广泛征求社会各方面意见建议的基础上，保监会发布意见，明确营销体制改革的总体思路和总体目标，坚定改革的决心和方向，减少当前保险营销体制下日益突出的矛盾，同时也是向全行业提出原则性要求，作为下一阶段一系列改革工作的前提和基础，为改革工作明确了发展方向，对于我国保险业长期可持续健康发展、防范保险市场系统性风险、保护被保险人利益具有深远意义。然而，在强调此轮改革重要性的同时，该负责人也坦言：“改革所面临的复杂性和艰巨性也是前所未有。从保险业发展和营销队伍管理的现实需要来看，全面改革的时机尚不具备”。目前，保险营销是我国寿险业最主要的业务渠道，关系整个行业的平稳发展，而在短时期内尚难找到一条有效的替代渠道。因而在找到有效的新型管理手段之前，保险公司仍需依托现有机制落实对保险营销队伍的管理和约束。此外，现有保险中介市场受到发展规模和资本的限制，市场创新能力十分有限，成为改革进程中一个无法回避的制约因素。尽管有一些保险公司和保险中介机构显示出对改革的积极性和主动性，能在符合现有法律法规的条件下，自主地进行改革创新的探索，但受技术和资本的制约，总体而言，市场尚没有一个符合未来发展需要的新型营销体系来承接原有的体制。“不得不强调的是，体制性改革涉及面宽，需要统筹兼顾、稳步推进，不可一步到位、一蹴而就。保险营销员管理体制改革涉及对保险业内众多利益关系的重新调整，需要打破现行模式的原有体制惯性，涉及百万之众的就业和社会稳定问题，必须做到稳妥审慎。”上述负责人如是说。3. 吴定富：保险业要全力支持新一轮西部大开发2010年10月25日 来源：中国保险报10月22日，中国保监会主席吴定富在第一届中国西部金融论坛上强调，保险业要认真贯彻落实十七届五中全会和西部大开发工作会议精神，全面落实科学发展观，始终坚持大局意识，进一步认识西部大开发战略的新目标和新任务，发挥保险的功能作用，更好地支持和服务新一轮西部大开发，为促进经济社会协调发展作出积极贡献。吴定富指出，全力支持国家新一轮西部大开发是保险业的重要任务。近年来保险业改革发展的一条基本经验，就是始终围绕经济社会发展全局，坚持“想全局、干本行，干好本行、服务全局”，在服务经济社会建设中实现行业自身发展。过去10年中，保险业结合行业特点，促进适应西部地区实际的农业保险、小额保险、工程保险等发展，在服务西部大开发战略方面取得了积极成效。进一步支持新一轮西部大开发是保险业贯彻中央决策部署的行业责任，是保险业服务经济社会发展的重要体现，也是保险业实现自身科学发展的客观要求。保险业服务经济社会全局,不仅要重视为发达地区、优势产业和先富群体服务，也要重视为欠发达地区、比较困难行业和低收入群体服务，不仅要“锦上添花”，更要“雪中送炭”。在新一轮西部大开发中，保险业要紧紧抓住难得契机，不断拓宽服务领域，探索创新服务模式，在助推西部地区发展的同时，实现自身的良好发展。吴定富指出，保险业在服务新一轮西部大开发中大有可为。一些发达国家的实践证明，保险业在区域开发战略实施过程中积极跟进，可以充分发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用。从我国国情和保险业发展实际看，在新一轮西部大开发中，保险业可以在更大范围和更广领域发挥更加积极的作用。一是在促进西部地区加快发展上发挥更大作用。充分发挥保险的经济补偿功能，保障经济稳定运行。利用保险资金长期性、稳定性的特点，以及资金运用渠道进一步拓宽的政策，支持西部地区重点建设。通过出口信用保险，促进西部地区发展出口贸易，推动外贸结构调整。二是在服务西部地区民生保障上发挥更大作用。积极发展农业保险、小额人身保险和商业养老、医疗保险，深度参与西部地区社会保障体系建设和新农村建设，为保障西部地区民生、促进公共服务能力提升作出贡献。三是在维护西部地区社会稳定上发挥更大作用。加快西部地区治安保险和相关领域责任保险发展，促进西部地区加强平安建设，有效化解社会纠纷，减轻政府在安全生产、工程建设、道路交通、校园安全、旅游安全等领域重大事故的管理压力。四是在推动西部地区生态建设上发挥更大作用。在西部地区加快发展环境污染责任保险，探索以社会化、市场化途径解决环境损害问题，迅速应对环境污染突发事件，提升环境保护管理水平。吴定富强调，保险业要结合行业实际进一步加大对西部大开发的支持力度。近年来，保险业发生深刻变化，整体实力明显增强，服务领域不断拓宽，社会的保险意识显著提高，为保险业更好服务经济社会发展和西部大开发奠定了坚实基础。当前和今后一个时期是保险业快速发展时期，保险业将坚决贯彻党中央、国务院决策部署，按照西部大开发工作会议精神要求，抓好各项任务和政策措施的落实，以实际行动切实支持西部大开发战略。一是科学制定规划，找准保险业支持新一轮西部大开发的切入点。按照中央关于深入实施西部大开发战略的若干意见的要求，将保险业支持西部大开发与行业加快结构调整、提升服务经济社会全局的能力结合起来。二是支持鼓励创新，提升保险业服务西部大开发的深度和广度。支持西部地区保险业改革开放和创新发展先行先试，通过创新提高保险业在西部大开发中的渗透度和覆盖面。三是加强政策引导，支持西部地区重点建设。在符合法律法规、有效防范风险和满足保险资产负债匹配需要的前提下，支持保险资金投资西部地区基础设施等重点项目。充分发挥风险管理和经济补偿功能，为建筑工程、设备和施工人员提供优质保险服务。四是加大扶持力度，促进西部地区保险业加快发展。按照科学发展观的要求，鼓励和支持西部地区保险业切实转变发展方式，培育健康和有活力的市场主体，不断健全西部地区保险市场的内生增长机制。引导和鼓励优秀人才投身西部保险事业，支持西部地区保险人才队伍建设。中国西部金融论坛由中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合主办，是中国西部博览会的重要组成部分。4. 保监会副主席周延礼：全力支持广州亚运保险保障2010年11月1日 来源：上海证券报保监会副主席周延礼日前赶赴广州，全面检查中国人保亚运保险保障准备工作。他表示：中国保监会将举行业之力全力支持广州亚运的保险保障工作，保亚运精彩、保亚运特色、保亚运成功！在广州期间，周延礼视察了设在广东人保财险大厦中国人保亚运保险服务指挥中心和亚运专线服务中心，检查了指挥中心的现场指挥、及时调度和会商机制的落实情况，对指挥中心安置的远程视频传输设备予以充分肯定。周延礼还视察了亚运保险服务专线，测试了英语、日语、韩语、阿拉伯语等外语语种的服务情况。周延礼指出，中国人保在承办历次大型赛事保险服务中，发挥了排头兵的作用，体现了“人民保险 服务人民”的职责，体现了中国保险业勇担责任、为国分忧、服务大局的行业精神。周延礼指出，临近赛时，要把各项工作高标准严要求，围绕以下几个方面扎实做好工作：一是围绕5大保障抓落实，为亚运提供全面保障；二是建立立体的理赔服务体系，为亚运提供快捷理赔服务打好基础；三是加强防灾防损服务，为亚运会提供风险管理服务；四是强化行业协调，为亚运成功举办提供工作合力。5. 阎波：保险与文化创意产业发展有三个契合点2010年11月1日 来源：北京商报“第一个契合点就是在风险保障方面，现在文化产业发展程度高的国家，保险已经渗透到文化产业多个领域，可以为文化产业提供多环节、全流通的风险管理服务；第二个契合点就是保险可以改善文化企业外部融资条件；第三个契合点就是保险资金和文化产业直接融资。”第一，文化的大繁荣必须要把推进文化产业化发展作为一个重要的支撑点。但文化的产业化发展还比较滞后。具体表现在三个方面：一是文化领域的价值创造占GDP比重还比较低。美国文化产业占到整个GDP的25%，日本是20%，而我国只占到2.6%。二是文化产业对社会生活的渗透力比较低，美国每年评选出400家最富的公司中有72家是文化企业，日本所评选的400家最富的公司中有81家是文化企业，而中国500强企业中目前好像没有一家是文化企业。三是文化辐射力和影响力对国家软实力的贡献度比较低。第二，如何寻找文化产业化与保险的契合点。保险的本质属性就是提供全面的风险管理和风险保障，保险可以说是市场经济的产物，有风险才有保险，如果都是以前的国有体制，大家可能也不会考虑到保险。从这个意义上讲，市场化程度越高，风险种类和涉及的领域越广泛，保险发挥功能作用的空间会越大，保险发展遵循的客观规律对我们服务整个国民经济是如此，对服务某个具体的产业也是如此。推进文化产业化，其核心就是要不断深化文化企业的市场化改革，将市场化手段贯穿于文化产品的创意、生产和流通全过程。同时，这意味着保险与文化产业发展有更多的契合点。第一个契合点就是在风险保障方面。现在文化产业发展程度高的国家，保险已经渗透到文化产业多个领域，可以为文化产业提供多环节、全流通的风险管理服务。拿影视制作来说，在产品制作前期，为了保障影视剧制作完成，投资商一般要求生产企业购买制片的履约保障保险，成本占到制片预算2%左右。目前好莱坞的影视制作，履约保险保费在2亿美元左右，在作品制作的中期要提供演员的人身保险等，在制作后期也有相应的保险，在流通环节还有知识产权保护和出口信用保险。第二个契合点就是保险可以改善文化企业外部融资条件。文化创意产业有一个特点，就是参与者比较多，是中小企业，融资难往往是发展壮大的一个主要瓶颈。其中一个重要原因，就是行业的风险程度比较高，中小企业自身抗风险能力比较低，很难获得外部融资，如果有了保险的参与，中小文化企业风险如果能够得到一个全面的保障，企业自身的融资信用等级就会相应提高，进而就可以改善企业的外部融资条件。也就是说保险参与文化产业发展，能够构筑连接文化企业和银行等金融服务的桥梁。近年来，国内保险企业在解决中小企业融资难方面也做了很多的探索，比如在宁波保险企业和当地银行合作，推出了中小企业贷款的保证保险，由保险公司甄别企业的风险，银行提供贷款，这样银行和保险公司共担风险，就可以促进银行对中小企业的贷款，收到了比较好的效果。我们觉得推动金融、文化和保险的结合，宁波的方式是值得借鉴的。第三个契合点就是保险资金和文化产业直接融资。改革开放以来，我国保险业获得了比较快速的发展，年均增长超过20%，资产规模也在迅速增长，保险资金的应用渠道也逐渐和国际接轨。到今年9月份，我国保险业总资产已经达到4.8万亿元，预计到年底将超过5万亿。这个数字在金融业可能还是一个比较小的数字，但是我们也感觉到保险也开始逐渐发挥作用，按照我们最近出台的保险资金应用管理暂行条例，保险资金除了以前可以投资债券之外，还可以投资未上市的企业股权和基础设施等。按照我们现在四季度保险业总资产账面余额计算，保险投资企业股权和基础设施的额度可以达到2400亿元和4800亿元。目前，应该说保险业的健康发展一方面需要不断开辟多元化的资金利用渠道，保险资金也面临寻找资金出路压力。另一方面，文化产业快速发展，也迫切需要稳定的资金注入。所以，我们想如果能够促进保险资金和文化产业结合，完全可以实现保险业和文化产业的双赢。前不久中国人寿与国家京剧院在北京签署战略合作协议，这是保险业参与文化产业发展的一个良好开端。6. 保监会拟设网销准入门槛 杜绝假保单隐患2010年11月4日 来源：上海证券报低成本、宽覆盖、交易便捷等优势，使得近年来保险公司纷纷触“网”，网络销售俨然成了各险企寻求盈利突破的新渠道。然而，与机遇相伴生的是逐步聚集的风险隐患，携程网惊现假保单等事件，开始让监管部门意识到终结网销保险无法可依之现状的迫切性。本报记者近日从权威渠道获悉，保监会中介部会同有关部门起草了互联网络保险业务监管暂行规定（征求意见稿）（以下简称暂行规定），目前正在保险业内部征求意见。暂行规定起草的背景是，近年来，利用网站销售假保单、进行保险欺诈的行为不时出现。如，2008年，携程网被发现出售假保单；2009年，保监会查处“申邦”和“恒亚迪”两家假冒保险公司通过建立网站制售假保单案件。何为网络保险业务，根据暂行规定的界定，网络保险业务主要包括：互联网站上展示保险产品及服务、提供咨询服务，投保人在互联网站上直接购买保险产品及服务；保险公司、保险专业中介机构授权非自办网站发布保险产品及服务的宣传广告信息，并建立与保险公司、保险专业中介机构自办网站的电子链接。“从征求意见稿来看，今后，不是所有的相关主体都可以开展网络保险业务了。”一家保险公司相关负责人在细读暂行规定后告诉记者。他说，暂行规定设置了网络保险业务的市场准入：达到一定内控和技术条件的保险公司、经营区域不限于注册所在地省/自治区/直辖市行政辖区的保险专业中介机构，以及仅限于银行这类特殊的兼业代理机构等三类公司才可开展网络保险业务。“兼业代理机构受自有条件的限制，往往通过多层转委托的形式开展网络保险业务，难以控制其中的风险，容易发生类似销售航意险假保单等违法事件。但是银行这类内部管控较为严密的兼业代理机构，在通过自办网站开展主营业务活动的同时销售保险产品，既便于消费者购买保险产品，也没有放大风险。”业内人士解读说，这就是为何暂行规定虽明确限制兼业代理机构开展网络保险业务，但却仅为银行这类兼业代理机构留出空间的原因。另外，保险公司、保险专业中介机构每通过一个网站（包括自办网站和非自办网站）销售保险产品，必须按照要求向保监会备案，由保监会产险、寿险、统信、中介等部门各司其职，接受备案。为最大限度地防止个人利用网络的特点从事保险欺诈活动，暂行规定要求，保险销售从业人员可以在所属保险公司、保险专业中介机构自办网站上开展保险产品及服务的宣传广告活动，但不得以个人名义通过自办网站或者其他网站开展保险产品宣传和销售活动。据了解，暂行规定进一步征求意见并修改完善后，将按照保监会规章制定程序，会签工业和信息化部、工商行政管理总局，由保监会颁布实施。7. 人身险公司3年内须设风险管理委员会2010年11月5日 来源：中国保险报近日，保监会下发相关通知，要求尽快落实人身保险公司全面风险管理实施指引(以下简称指引)的各项要求。保监会同时表示，对于近期执行指引确有困难的人身险公司，最晚应在2013年10月1日前设立风险管理委员会，建立风险管理信息系统，并从2014年开始在提交的年度全面风险管理报告中运用经济资本方法计量公司所承受的风险。按照指引，风险是指对公司实现经营目标可能产生不利影响的不确定因素，主要包括市场风险、信用风险、保险风险、操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险等七类。而全面风险管理是指从公司董事会、管理层到全体员工全员参与，在战略制定和日常运营中，识别潜在风险，预测风险的影响程度，并在公司风险偏好范围内有效管理公司各环节风险的持续过程。指引要求，在进行全面风险管理的同时，公司应根据经营情况重点监测、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。指引规定，人身险公司应建立由董事会负最终责任、管理层直接领导，以风险管理机构为依托，相关职能部门密切配合，覆盖所有业务单位的全面风险管理组织体系，并在董事会下设立风险管理委员会，监督全面风险管理体系运行的有效性。同时，应任命首席风险官或指定一名高管负责全面风险管理工作，首席风险官有权了解公司重大决策、重大风险、重大事件、重要系统及重要业务流程，并参与相关决策的评估。此外，还应设立风险管理部门，在首席风险官的领导下开展风险管理的日常工作。该部门应独立于销售、财务、投资、精算等职能部门，有权参与公司战略、业务、投资等委员会的重大决策。指引要求，人身险公司应建立风险责任机制，由公司管理层负领导责任，对主要风险确定责任人，具体风险责任落实到各职能部门和业务单位。对任何违反风险管理相关政策的组织和个人，要给予追究和处罚。应把风险管理效果和绩效考核制度相结合，增强各级管理人员特别是公司管理层的风险意识和责任，确保公司在经营过程中能够在收益和风险之间做出更好的把握和权衡。同时，应根据不同的风险分类，分别建立相应的风险管理制度，涵盖针对不同风险的识别、评估、计量方法，风险指标的定性和定量标准，以及相应的风险责任人。此外，应将信息技术应用于风险管理的各项工作，包括信息的采集、存储、加工、分析、测试、传递、报告、披露等，建立涵盖风险管理基本流程和内部控制各环节的风险管理信息系统。指引要求，人身险公司应本着审慎负责的态度制定公司的风险偏好体系，并报董事会审批。经批准的风险偏好体系应逐级分解至各职能部门和业务单位遵照执行。风险管理部门应监测和报告风险偏好体系的执行情况。风险偏好或风险容忍度出现突破时，管理层应及时向董事会报告，采取应对措施降低风险水平，同时审查既定风险容忍度和风险限额的适当性。此外，应至少每年对风险偏好体系进行有效性和合理性审查，不断修订和完善。当市场环境和经营状况发生重大变化时，应考虑对各类风险水平的影响，对风险容忍度和风险限额进行调整，维持风险偏好的整体稳定性。指引还要求，人身险公司应至少每年开展一次全面风险识别与评估，当发生重大风险或者预期要发生重大风险时，应及时对风险进行识别和评估。同时，应根据自身的业务性质、规模和复杂程度,计量公司潜在的经济价值损失,直观反映公司的风险状况。应运用经济资本方法计量公司所承受的风险,并持续改进计量方法,积极探索先进的风险计量实践,不断提高风险计量的科学性和准确性。此外，指引还对人身险公司在风险应对与控制、资产负债管理、风险预警、风险监督、风险报告及沟通等方面作了详细规定。8. 银监会就规范商业银行代理保险业务答记者问2010年11月9日 来源：中国银行业监督管理委员会网站近日，银监会发布中国银监会关于进一步加强商业银行合规销售与风险管理的通知（以下简称通知），银监会有关负责人就此回答了记者提问。一、银监会为什么要发文规范银行代理保险业务？近年来，商业银行和保险公司在合规销售、服务客户、创造价值等方面取得了一定的进步，但仍然存在一些突出的问题。例如，部分商业银行和保险公司过分追求业务规模指标和短期效益，存在不适当销售，将保险产品介绍成储蓄产品，误导客户，损害客户的合法权益；对投连险等复杂类保险产品在客户风险测评、投保提示、引导客户抄录有关声明等方面仍然有执行不到位的现象，客户权益保护和公众教育工作还有待于进一步加强。这些问题如不及时加以规范和加强监管，迅猛发展的银行代理保险业务在销售品质和后续服务环节上可能难以保证质量，存在一定的风险隐患。银监会近期制定出台的通知将进一步规范相关业务的开展，促进商业银行的审慎经营，推动解决目前存在的问题。二、银监会此次下发的通知如何有效保护客户的利益？银监会此次下发的通知中将充分保护客户利益作为制定通知的基本原则和主线。通知强调了商业银行开展代理保险业务，应遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益，应向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导；商业银行不得将保险产品与储蓄产品、基金、银行理财等产品混淆销售，不得将保险产品收益与这些产品简单类比，不得夸大保险产品收益，应如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等；通知还分别从风险测评和适合度评估、抄录风险提示语句、出具投保提示书等诸多方面突出强调商业银行要做好风险提示，要做到将“合适的产品卖给合适的客户”。三、通知中对商业银行有什么新要求？通知中明确要求商业银行不得误导销售，多处强调了商业银行合规销售的责任。强调应向客户明示销售的是保险产品，向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险；应告知客户保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项；不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售等。商业银行通过电话向客户销售保险产品的，应先征得客户同意，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应全程录音并妥善保存。通知要求商业银行开展银行代理保险业务应与本行具备的资源与能力相适应，依靠本行的能力自主地开展银行代理保险业务，不得超出自己能力范围开展业务。具体来说，要求通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品，如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告。商业银行应尽量实现系统出单和系统管控，减少操作风险，不能通过信息系统实现销售管理的，应加快信息系统开发，尽快满足相关监管要求等。四、通知中为什么不允许保险公司人员派驻银行网点？为解决当前商业银行网点部分销售人员流动性大等问题，防止由于片面追求短期收益而引发销售误导，损害客户利益，影响商业银行正常经营，通知对商业银行代理保险业务的销售人员资质提出了要求。商业银行与保险公司之间是代理与被代理的法律关系，不允许保险公司人员派驻银行网点就是不允许商业银行超出自己经营能力来开展这项业务。但是，通知并不反对保险公司仍然有专门的银保专管员为商业银行提供业务培训、单证交换、协助保单满期给付、协助期缴业务续期收费、共同做好投诉与争议的处理等相关服务。商业银行在通知印发之前的银行代理保险业务，应按通知要求予以相应的整改和规范，并将相关情况报送当地银监会派出机构。五、如何看待通知对银行代理保险业务的影响？此次通知的发布，要求商业银行将保护客户的利益放在首位，依法合规地开展代理保险业务，进一步提高银行代理保险业务的风险管理水平。这将有利于金融消费者合法权益的保护，有利于防止错误销售和销售误导及由此引发的投诉，有利于促进银行代理保险业务的规范、健康、持续发展，更好地提供相关服务，实现共赢。9. 银保销售变身“1+3” 寿险业洗牌在即2010年11月9日 来源：21世纪经济报道一石激起千层浪。11月1日，一份名为关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知（下称通知）的特急文件由银监会下发至各地银监局和商业银行。仅仅一周，该文件已在银、保两个行业引起轩然大波。新政的最大变化一是叫停银保驻点销售，二是银保销售“一对多”的合作模式被局限在3家以内，商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作。相关整改和规范工作将于今年底前完成。中间业务收入将受影响银监会业务创新监管协作部有关人士表示，针对当前银保合作销售乱象，银监会与保监会于今年6月展开了联合调研。此前，监管部门也曾受理过不少驻点销售业务的投诉，发现销售人员中存在学历低、流动性比较高、短期行为比较多的情况，所以这次对销售人员资质提出要求，防止由于片面追求短期收益而引发销售误导，损害客户利益，影响商业银行正常经营。“商业银行与保险公司之间是代理与被代理的法律关系，不允许保险公司人员派驻网点，就是不允许银行超出自己的经营能力来开展业务，”该人士指出，“银行开展这项业务不能过度销售，必须要与本行具备的资源和能力相适应。”但通知也不反对保险公司有专门的银保专管员为银行提供业务培训、单证交换、协助保单满期给付、协助期缴业务续期收费、共同做好投诉与争议的处理等相关服务。事实上，通知的一系列重大变化将直接影响商业银行中间业务收入。一位国有商业银行支行负责人表示，取消保险公司驻点销售的消息之前早有耳闻，大多数银行应该已做准备。他同时透露，该行总行年初曾发布要求取消驻点人员，但非硬性规定，各分行执行情况不一样，北京分行没有执行，其他省市则有分行已经执行了。“保险代理销售是银行中间业务收入很重要的一块，尤其在经济发达地区。”他表示，总行一年多来很重视保险产品销售的业务培训，也是一个过渡。该人士还指出，相对于停止驻点销售，每家网点限额3家以内的规定对银行影响并不明显。“我们网点最多的时候也才代理四五家。”寿险面临洗牌？不过，寿险业的前景可就不这么乐观了。保监会2010年上半年中介市场报告显示，银行和邮政代理机构共106629家，在保险兼业代理机构中占比68.51%；实现保费收入2599.09亿元，占总保费收入32.5%。而2005年这一数字仅18.77%，5年内增长近73.15%。除了众多新兴保险公司，银保渠道也被诸多市场排名靠前的大型保险公司用来实施规模扩张。根据国信证券报告，预计2010年1至10月银保在总保费中占比由高到低依次为太保58%、国寿52%。而与太保争夺“第三”正酣的新华人寿和泰康人寿，其银保业务占比也在50%左右。“通知对于驻点公司数量的限制，意味着保险公司将为得到进入资格和进入好的网点开始新一轮竞争，银行拥有更多话语权，银行系保险公司将因天然的背景优势急速发展。”一家寿险公司企划负责人说。同时，为使银行人员尽快适应保险销售，保险公司需要对银行柜员进行培训，这一方面会增加保险公司的投入成本，在此期间，银保短期业务规模也可能受到影响。“很多区域市场，银代业务已成为最近三年保费增长最直接的推动因素，如果严格执行该规定，保费收入可能出现负增长。”一中资寿险公司分公司负责人如是表示。不过，该通知也设置了一些弹性操作余地，银行如果与超过3家保险公司合作，应审慎经营，并向当地银监机构报告，而非“审批”。除了规模问题，一家保险公司分公司负责人也对银行人员销售复杂性保险产品的专业能力持怀疑态度，认为新规还可能带来银行保险产品结构变化，促使趸交产品增加，期缴产品减少，这将对保险业进行了一年多的产品结构转型产生负面效应。该人士认为，通知规定通过银行网点直接向客户销售保险产品的人员需是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员，但事实上，期缴这类长期缴费的复杂性产品，需要经过专业培训的销售人员与客户一对一沟通，如果银行人员采用简单方式进行销售，一是可能难以售出期缴产品，使得保险公司更倾向于开发银保趸交产品，二则可能产生大面积误导。“通知中还有些可转圜余地，目前关键是密切关注银行下一步动作，保险公司也要紧急研究对策，例如从战略上考虑，保险公司可能要积极建立紧密血缘型的银行关系，同时进一步加快直销队伍建设。”这位人士表示。他同时坦承，虽然该通知对保险业冲击巨大，但从长期来说，手续费比拼、趸交业务占比大等主导的现行银保发展模式也并非长远之策，如果要增加保险业内含价值，需要有新型的银行保险代理关系出现。行业新闻 1. 银行有意接手保险公司管理2010年10月21日 来源：解放网-解放日报随着前任总经理段求平离职之后，中银保险高管队伍中只剩一位来自保险行业。越来越多的商业银行在参股保险公司之后，正试图利用资金、渠道方面的优势，改变保险公司传统的经营方式。不满经营现状今年8月6日，经保监会同意，中国银行从香港子公司中银集团手中全额收购中银保险100%的股权。从“孙子辈儿”破格升为“儿子辈儿”之后，中银保险受到中国银行更直接的“关照”，银行高管便开始加速入主中银保险。据中银保险公开信息披露，中银保险高级管理团队中，总经理、副总经理、财务负责人都是来自银行系统的高管，占全部4位高管中的3位。拥有保险行业从业经验的，只剩助理总经理兼合规负责人石兴，曾在太平洋财险和安邦保险担任过管理职务。在中银保险刚刚成立时，初来乍到的银行股东必须借助保险高管的丰富经验。可是，2005年至今中银保险在规模和效益上均没有突出的表现，是导致中国银行下决心亲手“管教”的主要原因。业内分析人士认为，就经营理念而言，保险公司究竟姓“银”，还是姓“保”，其本身并不重要。关键看股东银行拥有的优势，能否真正转化为保险公司的规模和效益。就目前来看，经营理念转姓“银”之后，银行系保险公司市场竞争能力较弱的问题，仍没有得到解决。质疑网点优势对银行系保险公司而言，股东银行给予的先天性网点资源，无疑是保险公司渠道发展的重心，产品开发、人员配备都将围绕此进行。如中国银行为支持中银保险发展，投入相当数量的网点代售家财险产品。来自上海保险同业公会的数据显示，今年前8个月，中银保险上海地区家财险保费收入143万元，排名全市第6位。虽然通过股东关系顺利打开银行渠道，但银行网点不会就此降低对中间业务收入的增长需求，产品实际销售业绩还要靠手续费支持。银行方面甚至还希望有股权关系的保险公司，能够支付更高的手续费，以帮助实现中间业务增长。某合资寿险公司负责人表示，银行系保险公司看似通过股权合作强化银保合作，可实际上，银行、保险公司在银保业务的利益关系是此消彼长的。由于双方都采取“杀熟”的发展观念，反而会导致交叉业务的增长滞后。一位不愿透露姓名的保险高管表示，“银行对保险公司而言，无非就是一个销售渠道，而且是一个低效益的渠道。银保业务成本没有因为银行的入股而下降，因此保险公司表面上业务出现的爆发式增长，不能掩饰渠道结构单一和盈利能力的问题。 ”面临二度调整我国“大银行、小保险”的金融产业格局，使得资产规模占绝对优势的商业银行，纷纷采取股权收购的方式，获取保险公司牌照。如今银行系保险公司经营思路调整，其实仍然是阶段性的。一旦这些保险公司想要回过头发展个险、团险渠道，则仍需要引进新一批保险业务骨干。业内人士认为，相比国内银保合作模式，国际上普遍的“大保险、小银行”股权合作，更有利于形成双赢局面。相比银行方面仅有的渠道优势，保险公司庞大的销售团队、多元的产品结构和稳定的流动资金，能够推动金融集团的整体发展。中国平安就是一个典型案例。今年上半年，平安银行新增业务存款中，有22%来自平安保险交叉销售业务；新发信用卡中，62%来自交叉销售。专家指出，银行参股保险公司是为了建立金融集团，实现金融资源的整合效应。如果银行只是用自己的资源来养活保险公司，那么这种金融集团的发展前途相当有限。2. 专业养老险有规模求盈利2010年10月21日 来源：解放网-解放日报专业养老险公司的企业年金受托管理资产、投资管理资产发展迅猛，分别突破834.6亿元和605.9亿元，但规模的提升并没有换来盈利。业内人士指出，企业年金市场对于养老险公司而言并没有先例可循，业务模式和发展路径处于探索阶段。同时，激烈的市场竞争导致销售成本提高，投入期限拉长，资金运作的投资回报又难以出挑，这使得市场上各养老险公司普遍处于亏损状态。一度低价竞争笔者从沪上各专业养老险公司了解到，由于企业年金业务需要长期投入与积累的特点，各公司均将其作为战略业务重点投入，因此不惜大幅降低管理费抢占市场。以上限每户每月5元的账户管理费为例，目前已经普遍降到1.5元的收费标准，有的养老险公司甚至只收1元。“企业年金其他费用的收取也存在同样的问题，如投资管理费虽然规定上限是基金财产净值的1.2%，但很多投资管理机构只收取0.5%，甚至不乏零收费的。 ”知情人士透露，过度的市场竞争一定程度上导致养老险的业务获取成本攀升，进而影响利润。平安养老董事长杜永茂指出，要让养老险公司企业年金业务早日迈向盈利，应努力避免管理费的价格战。虽然从今年上半年开始，管理费价格战的局面有所好转，但养老险公司仍需进一步发挥规模优势、成本优势和服务优势。长江养老相关人士在接受采访时表示，低价竞争不论对行业、公司还是年金受益人的利益都是不利的。急需公司以提升受托服务能力、市场销售能力和专业投资能力为出发点，通过良好的资产管理业绩和专业客户服务能力，形成公司的核心竞争力。 2009年7月，长江养老在业内推出“长江养老卓尔年金服务”品牌，以优质服务吸引更多的企业客户。投资能力不强相比于控制业务获取成本，提升企业年金受托、投资管理资产的收益水平对于养老险公司实现盈利的意义更为重大。“企业年金作为保障退休后生活水平的养老金，最本质的特征是追求稳健的长期积累。能否顺利实现其保值增值的目的，直接决定了企业年金计划的成败。 ”国寿养老相关人士指出。不过，2008年权益市场大跌72.8%、2009年金融危机余震不断，资本市场的波动使得养老险公司很难体现投资能力的强弱。长江养老“上海社保过渡计划”整体资产实现11.27的累计收益率，已经是同期年金市场平均收益率水平中的佼佼者。“近两年保险资金的投资收益水平都较2008年大幅下降，这和资本市场的大环境有关。养老险公司的投资能力取决于资产配置的灵活度和有效的投资监督及评价，需要综合考虑市场未来收益率和客户风险承受能力。 ”长江养老相关人士如是表示。目前，太平养老的企业年金投资账户已整合计入太平人寿资产管理公司，通过投资账户共同管理的方式谋求提高投资收益。而太保集团入股长江养老后，长江养老将借助太保集团的战略资源和销售网络，与太保集团建立共享销售渠道、共同开发客户、互补专业资源、互为业务代理的战略合作模式，全面实现全国范围的新市场、新业务的迅速积累和有效拓展。长江养老有关人士透露，今后将在与民生、养老相关的资产委托投资业务、重大基础设施资产证券化投资、养老社区投资，以及与养老金缴费、领取等方面与太保集团形成相关联的产业价值链，进一步提高投资能力。3. 央行宣布加息寿险预定利率面临上调压力2010年10月21日 来源：金融时报央行宣布加息的次日，在上证综合指数上涨2.1%的背景下，保险3只股票涨幅明显，中国平安、中国太保、中国人寿分别以6.95%、6.26%、4.54%的涨幅报收。业内预期，大额协议存款、债券等固定收益类资产占比逾80%的保险业，将从此次加息中直接获益，甚至包括保险企业中期内的股票投资；此次加息以及未来的加息预期，将带来四季度国债收益率提升的预期，这使得保险业准备金评估利率下调的可能性下降，由此使得业绩的负面影响减弱。而以往对加息或导致传统型寿险产品吸引力下降的担忧，已经明显减弱，这源于保监会已经在政策上放行传统人身保险的预定利率上限；基于加息本身以及投资收益的利好因素，万能险等投资类保险产品，则面临着结算利率上调的压力。保险投资受“正面影响”“对保险业而言，加息有助于提升保险公司固定收益类资产的投资收益率。”申银万国日前发布报告称，加息提高了债券市场的整体利率水平，就存量业务而言，因保险资金部分债券资产已经锁定了投资收益率，并不会受到加息的影响；保险公司持有的浮息资产和到期债券的再投资收益率，将会受到加息的正面影响；新配置资产的收益率将会提升，综合而言，加息使得保险公司债券投资环境较此前有所改善，好于预期。官方统计数据显示，截至6月末，保险资金用于银行存款、债券的固定收益类投资占比上升至82.3，用于基金、股票、股权等权益类投资的占比降至15.1。基于资本市场的持续振荡和通胀压力下的加息预期，保险资金自去年以来逐步加大了固定收益类资产尤其银行协议存款的投资比例。“央行在此时间点加息，除控制通胀预期、强化地产调控效果等目标外，同时表明经济状况好