旅游电子商务_旅游电子商务支付.ppt

旅游电子商务 旅游电子商务支付 学习目标 4 了解货币的基本概念 掌握电子货币概念及分类 1 2 3 掌握不同的电子支付系统在旅游电子商务中的应用 掌握网络银行的概念 模式及特点 并了解网络银行的业务发展 熟悉目前旅游电子商务网站常用的网上支付手段 3 1电子货币与电子支付系统 货币的概念 货币是作为一般等价物的特殊商品 其特殊性主要体现在其使用价值方面 表现出两种属性 自然属性和社会属性 一般等价物是商品交换赋予货币的属性 即货币对一切商品具有直接交换的能力 这也是货币与普通商品的本质区别 3 1电子货币与电子支付系统 货币的分类 3 1电子货币与电子支付系统 货币的分类 续 电子货币 是计算机介入流通领域后产生的 是现代商品经济高度发展 资金快速流通的产物 随着旅游电子商务市场的不断扩大及发展 作为其支付工具的电子货币在旅游电子商务活动中的重要性也日益突现 它的应用与发展直接影响到旅游电子商务的发展 3 1电子货币与电子支付系统 电子货币的基本概念 电子货币是以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以电子计算机技术和通信技术为手段 以电子数据 二进制数据 形式存储在银行的计算机系统中 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 3 1电子货币与电子支付系统 电子货币的特点 3 1电子货币与电子支付系统 电子货币的一般应用方式 3 1电子货币与电子支付系统 电子货币的运作形态 1 发行 电子货币的使用者A向电子货币的发行者 银行 信息卡公司等 提供一定金额的现金或存款请求发行电子货币 电子货币的发行者将相当于一定金额的电子货币 电子现金 信用卡 电子支票等 发放给A 2 流通 电子货币的使用者A将电子货币的数据授信于电子货币的使用者B 用于清偿债务 3 回收 电子货币的使用者B将收到的电子货币数据传给发行者 要求兑换支付 1 没有中介机构介入的形态 3 1电子货币与电子支付系统 图3 1无中介机构介入的电子货币运作形态 3 1电子货币与电子支付系统 电子货币的运作形态 1 电子货币的发行者根据银行a的请求 进行现金或存款的交换 发行电子货币 2 电子货币的使用者A向其开户银行a提供现金或存储请求得到电子货币 银行a将电子货币发放给A 3 电子货币的使用者A向电子货币的使用者B授信 清偿债务 4 电子货币的使用者B向其开户银行b请求将电子货币兑换成现金 5 银行b向电子货币的发行者提出兑换请求 将电子货币兑换成现金支付给b 或存入b的存款账户 并从相应的银行a存款账户中扣除 2 有中介机构介入的形态 3 1电子货币与电子支付系统 图3 2有中介机构介入的电子货币运作形态 3 1电子货币与电子支付系统 电子货币的主要类型 1 按电子货币的支付方式分类 3 1电子货币与电子支付系统 电子货币的主要类型 2 按电子货币的流通方式分类 金额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去 信息的流通路径没有限定的终点 不构成闭合环路 其流通形态类似于现金 可以无数次换手 如Mondex电子零钱 开环型 电子货币 用于一次支付的金额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币 即金额信息在 发行主体 顾客 商店 发行主体 这样的闭合环路中流动 如大多数的储值卡型电子货币或电子现金 闭环型 电子货币 3 1电子货币与电子支付系统 图3 3 开环型电子货币 应用 3 1电子货币与电子支付系统 图3 4 闭环型电子货币 应用 电子支付的概念与特点 在旅游电子商务中 电子支付的需求不断扩大 例如 电子客票的推行 使旅客开始使用 网上支付 实时出票 的全数字化方式 在酒店预订方面 也开始要求旅游者用信用卡担保或付预订金 在全国广泛推行的 交通一卡通 以及某些旅游景点推出的基于信息化技术的卡式门票或数字门票等 这些都产生了对电子支付的需求 并促进了电子支付方式朝多样化方向发展 3 1电子货币与电子支付系统 电子支付的概念与特点 电子支付 electronicpayment 是指以计算机技术和通信技术为手段 通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通 随着电子商务支付系统的发展 电子支付可以通过互联网网络进行直接转账结算 这时的电子支付称为网上支付 1 电子支付的概念 3 1电子货币与电子支付系统 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 即互联网 而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的 电子支付具有方便 快捷 高效 经济的优势 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的 其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的 电子支付使用的是最先进的通信手段 如Internet Extranet 对软 硬件设施的要求很高 电子支付四大特点 3 1电子货币与电子支付系统 1 按支付方式分类 电子支付系统的分类 3 1电子货币与电子支付系统 无安全措施的信用卡支付模式 借助第三方代理机构的信用卡支付模式 信用卡的网络支付模式 电子支付系统的分类 1 2 持卡人从商家订货且把信用卡的相关信息通过电话 传真等非网上手段送给商家 或者通过网络等传统手段送给商家 没有对数据进行加密等安全措施 卖方和买方之间架构一个具有诚信的第三方代理机构的支付方式 3 1电子货币与电子支付系统 基于SET协议机制的信用卡支付模式 信用卡的网络支付模式 电子支付系统的分类 基于简单信用卡加密支付模式 3 4 利用SET协议给出的整套安全电子交易的过程规范 可以实现电子商务交易中的机密性 认证性 数据完整性等安全功能 当信用卡信息被用户输入浏览器窗口或其他电子商务设备时 为保证信息的安全 信用卡信息就被简单加密 安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递 3 1电子货币与电子支付系统 图3 5无安全措施的信用卡支付模式 图3 6借助第三方代理机构的信用卡支付模式 3 1电子货币与电子支付系统 图3 7基于简单加密的信用卡支付模式 3 1电子货币与电子支付系统 图3 8基于SET协议机制的信用卡支付模式 3 1电子货币与电子支付系统 电子支票 电子支付系统的分类 2 电子支票 electroniccheck 是将传统支票的全部内容电子化 然后借助于互联网完成支票在客户之间 银行客户与客户之间以及银行之间的传递 实现银行向客户的资金结算 包含与纸质支票完全相同的支付信息 如收款方名称 付款方账户等 同时包含有数字证书和数字签名 连同加解密技术一起 提高电子支票的安全性 以保证信息的保密性 完整性和不可否认性等 主要应用的电子支票系统主要有FSTCElectronicCheck theMandateElectronicCheque NetCheque NetChex 以及美国匹兹堡Carnegie Mellon大学的NetBill等 3 1电子货币与电子支付系统 图3 9电子支票的支付流程 3 1电子货币与电子支付系统 电子现金 电子支付系统的分类 3 电子现金 electroniccash 又称数字现金 是一种以数据形式流通的货币 它用一系列加密序列数来表示现实中各种金额的币值 最大特点是如同普通现金一样属于匿名支付方式 消费者用电子现金购物时 消费者和商家之间只是进行现金和商品的交换 而不需要银行的参与 这样就保护了用户的隐私 电子现金支付系统 一种是硬盘数据文件形式的电子现金 另一种是IC卡形式的电子现金 3 1电子货币与电子支付系统 图3 10电子现金的支付流程 3 1电子货币与电子支付系统 Digicash是由Digicash公司于1994年5月开发的一种无条件匿名电子现金系统 CyberCash公司的CyberCoin是以智能卡为电子钱包的数字现金系统 ECash是由Digicash开发的在线交易用的数字货币 IBM公司的mini pay系统 Netcash是一种可记录的匿名电子现金支付系统 典型的电子现金交易系统 3 1电子货币与电子支付系统 微支付 micro payment 1 消费者级支付 consumerpayment 2 2 按照支付金额的大小分类 电子支付系统的分类 款额特别小的电子商务交易 支付金额一般在5美元以下 IBM的Micropayments系统 Millicent钱包 支付金额在5 500美元之间的交易 消费者级付款是由信用卡 智能卡 电子钱夹交易来执行的 3 1电子货币与电子支付系统 商业级支付 businesspayment 3 2 按照支付金额的大小分类 电子支付系统的分类 1 满足一般商业部门之间的电子商务业务支付需要的支付系统 又称中大额资金转账系统 2 支付金额一般在500欧元或500美元以上 适用于直接借记或电子账单解决 3 支付方式主要有EFT系统 electronicfundstransfersystem 电子资金转账系统 电子汇兑系统 E CHECK CNAPS 3 1电子货币与电子支付系统 3 根据支付时间分类 预支付 pre paid 即时支付instant paid 后支付 3 1电子货币与电子支付系统 移动支付系统 移动支付是指用户通过手机发出支付指令 操作手机所绑定的支付账号 从而完成交易的过程 2009年中国移动支付市场规模将达到19 74亿元人民币 2006 2009年的年均复合增长率为70 40 移动用户可通过短信 SMS 无线接入 WAP 语音 IVR 移动零售 POS 和Web方式接入移动支付系统 mobile paymentsystem MPS 3 1电子货币与电子支付系统 图3 11移动支付系统体系结构 3 1电子货币与电子支付系统 图3 12移动支付系统的业务流程 3 2网络银行 网络银行的概念 1 网络银行是依托信息技术和互联网的发展 主要基于互联网平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式 2 网络银行包含两个层次的含义 一个是机构概念 指通过信息网络开办业务的银行 也叫 虚拟银行 另一个是业务概念 指银行通过信息网络提供金融服务 包括传统银行和因信息技术应用带来的新兴业务 实际上是传统银行服务在互联网上的延伸 这是目前网络银行存在的主要形式 3 2网络银行 1 完全建立在互联网上的纯粹的虚拟银行 即没有传统的营业网点 直接建立在互联网上的网络银行 2 依托传统银行的模式 即传统银行将原来的封闭型银行专用网络系统与互联网联网 提供互联网服务 允许客户直接通过互联网进行查询余额等 实体与虚拟结合的网络银行 网络银行的模式 3 2网络银行 网络银行的优势 01成本竞争优势 04服务方便 快捷 高效 可靠的优势 02差异化竞争优势 03服务的广域覆盖性优势 实现为任何人 whoever 在任何时间 whenever 和任何点 wherever 与任何账户 whomever 用任何方式 Whatever 的安全支付和结算 将银行 证券 保险等不同种类的金融服务集中在一起 使后台为分业经营的金融机构可以表现为一个整体 经营成本只占经营收入的15 20 而传统银行约占占收入的60 保证原有的业务量不降低的前提下 减少营业点的数量 根据客户的实际需要 为客户提供个性化的服务 对客户行为偏好的分析 细分服务市场 实施准备 3 2网络银行 1 网络银行的业务分类 网络银行的金融业务 在线个人银行 在线企业银行 在线个人银行业务品种包括查询 转账 代理缴费 外汇买卖 银证转账 银证通 国债投资 个人支票 自助贷款等 业务种类主要有对企业内部的服务 对企业外部的服务以及信息服务3个方面 包括账务信息查询 网上信用证申请 对外支付等 3 2网络银行 2 网络银行业务开展实例 招商银行 网络银行的金融业务 第一家开设网络银行业务的银行 1 个人网络银行业务 分为大众版和专业版 大众版提供账务查询 自动转账 定活互转 账户管理 网上支付 自助缴费 安全 增值服务等 专业版在大众版的基础上增加了跨行转账 异地汇款 自助贷款以及增值服务中的外汇服务 2 企业网络银行业务 构建了结算 融资 现金管理 投资理财 供应链金融五大业务平台 推出了网上保理 网上透支 网上公司卡 网上商务卡 贸易融资 网上公司理财 第三方存管 期货交易 网上外汇买卖 手机银行10项全新产品 1995年招商银行推出企业客户终端 为客户提供账户信息查询服务 1998年具有网上支付功能的网上企业银行1 0版 直至2005年的5 0版 1997年推出第一代企业客户服务终端 之后改进和完善网上企业银行的功能结构 系统流程 业务模式 持续对系统进行升级换代 目前 招商银行网上企业银行用户数达到6万户 年交易金额超过20万亿元人民币 网上企业银行交易笔数 交易金额占全行全部企业交易笔数和交易金额的覆盖率分别达到41 和39 2009年4月15日 招商银行向市场推出其独具战略价值的企业网上银行门户 超级网上企业银行SUPER BANK 目前 招商银行拥有网上企业银行U BANK用户近10万 年网上交易金额超过20万亿 3 2网络银行 2 网络银行业务开展实例 招商银行 国内外网络银行发展状况 20世纪90年代中期 随着互联的普及应用 商业银行开始驶上网络快车道 银行经营方式也呈现网络化趋势 1995年全世界第一家网络银行 安全第一网络银行在美国出现 立即吸引了世界各大金融机构的目光 网络银行作为一种新型的客户服务方式 迅速成为国际银行界关注的焦点 网络银行开始在各发达国家迅猛发展 年均增长速度达50 以上 1995年10月18日 美国诞生了第一家网上银行 安全第一网络银行 美国在互联网上设立网站的银行数目从1995年130多家增加到2002年的3800多家 占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的37 2004年M T网络银行的交易量已经超过实际网点的交易量 而网银交易的单位成本也已经从2000年的亏损1 78美元到2004年的盈利0 12美元 2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右 根据eMarketer发布的美国网民行为数据发现 美国成年网络银行用户规模逐年递增 2000年 美国网络银行用户占网民总数的18 2007年美国手机银行的用户规模为110万人 2008年将达到460万人 比2007年增长318 2 预计到2012年 美国手机银行的用户规模将超过4000万人 达到4090万人 3 2网络银行 1 北美的网络银行的发展状况 在1998年11月至1999年6月的几个月时间内 欧洲8国拥有网络银行网址的银行 就从863家增加至1845家 而能通过互联网进行资金划拨 付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家 到2003年年末 欧洲的网络银行由2000年的20家增长到122家 其中英国18家 瑞士17家 德国16家 分列前3名 网络银行业务中瑞典占有最大的份额 约为50 其次是瑞士 占36 第三是德国 占25 2007年包括信用卡和借记卡在内的全球银行卡交易量增长14 5 2008年增长了11 2 自2008年1月1日起 德国所有的网络银行将执行统一的技术标准EBICS 以此保障所有网络传输交易信号的安全 3 2网络银行 2 欧洲网络银行的发展状况 在日本 2000年10月 樱花银行 住友银行等联合成立了第一家纯网络银行 JapanNetBank 2000年11月1日 日本网络银行宣布 将与富士通公司合作提供电子结算服务 EZP Y 1997年年末香港的 浙江第一银行 正式推出较全面的国际互联网服务系统 成为中国香港第一家推出网上服务的银行 2000年10月 经台湾 中央银行 批准 华信银行 富邦银行 第一银行 玉山银行和美国花旗银行 开始提供新台币与外币之间 外币与外币之间的网上转账结算服务 截至2004年12月 基本和柜台业务的所占比例30 1 2006年9月份 韩国国内19家银行的网络银行业务占其总业务量的比重超过35 7 3 2网络银行 3 亚洲网络银行的发展状况 2005年企业网络银行的交易额占据总交易额的96 7 达70 2万亿元 较2004年增长21 3万亿元 截至2005年年底 个人网络银行用户已达3460万户 较2004年增长103 5 占互联网用户的38 7 交易额也从2004年6000亿元增长到2 4万亿 增长率达300 2007年中国网络银行市场发展十分迅速 交易额规模实现爆发式增长 达245 8万亿元 比2006年增长163 1 2008年中国网络银行交易规模达到320 9万亿元 比2007年增长30 6 截至2008年年底 全国个人网银用户已达1 48亿户 比年初大幅增加了52 81 根据comS与iUserTracker调查数据发现 在2009年2月 中国网上银行用户覆盖率为33 9 3 2网络银行 4 中国内地网络银行的发展状况 3 2网络银行 表3 1中国内地网络银行发展历程 3 2网络银行 表3 1中国内地网络银行发展历程 续 3 3旅游电子商务的网上支付 当前 全球旅游电子商务已经连续5年以350 以上的速度增长 在欧美等发达国家和地区 旅游电子商务已经成为整个电子商务领域发展最快 最突出的部分 2007年 美国在线旅行市场规模达938亿美元 约50 的旅游服务业务都将在网络上进行 亚太地区网络旅行交易规模达到177亿美元 而在中国 2007年国内网上旅行预订市场规模达22 7亿元人民币 同比增长47 5 2008年市场规模达到28亿元 同比增长22 7 我国网上旅行预订用户的规模达到600万户 同比增长33 3 2009年第二季度网上旅行预订市场规模为8 48亿元 同比增长10 1 TourismEC 网络银行模式 以银行为中介实现网上结算 是电子银行发展的高级阶段 网络银行模式下的在线支付工具主要是银行卡 3 3旅游电子商务的网上支付 中国旅游电子商务的主要网上支付模式 从2003年开始 携程旅行网一直是旅游电子商务市场当中的 领导者 而e龙也以 追随者 的角色在市场当中位列第二 后来崛起的芒果网 号码百事通 12580 快乐e行 同程网等分享了相当一部分的市场份额 根据艾瑞提供的2009年第二季度中国网上旅行预订主要运营商市场份额的数据显示 携程旅行网占53 7 艺龙占10 1 芒果网占6 3 携程旅行网支持的网上支付方式包括信用卡支付 借记卡支付 银联手机支付通 支付宝支付 财付通支付和银联 拉卡啦支付 3 3旅游电子商务的网上支付 旅游网主要网上支付方式实例 3 3旅游电子商务的网上支付 针对不同的发卡银行 需要提供的信息包括卡种 卡号 信用卡有效期 持卡人姓名 持卡人有效证件类型 持卡人有效证件号码 cvv cvc验证码 对于境外及港澳台银行发行的信用卡 则需额外提供以下信息 发卡行 发卡行所在国家和持卡人对账单地址 携程网的信用卡支付 3 3旅游电子商务的网上支付 表3 2携程接受的信用卡担保和支付卡种 TourismEC 用户在网上或电话预订相关产品 提供银行卡信息及手机号码后 由银联发送语音电话至用户手机 用户可根据语音提示输入银行卡密码进行支付 银行根据客户提供的信息核对无误后进行实时扣款 1 用户在通过网络 分别与招商银行和网络企业签订相关协议后 即可享受安全 快捷的支付功能2 最大的特点就是其 直接性 3 该模式省却了跳转到招商银行支付界面的步骤 能有效简化支付步骤 节省支付操作时间 直付通 招商银行 银联手机支付 3 3旅游电子商务的网上支付 携程网的借记卡支付 携程旅行网提供的借记卡的支付方式有3种 即借记卡 招商银行 直付通 招商银行 和银联手机支付 它们都只限预订国内机票 3 3旅游电子商务的网上支付 3 3旅游电子商务的网上支付 3 3旅游电子商务的网上支付 目前 银行手机平台可以直接支持的银行借记卡包括商银行 兴业银行 深圳发展银行 中信银行 华夏银行 上海浦东发展银行 农业银行 除浙江 山东 天津三个省市发行的借记卡不支持支付 其他省市发行的借记卡均可进行支付 目前 携程旅行网的银联手机支付只限预订国内 始发地 目的地不包含港澳台地区 机票 而且暂不支持机票预订距起飞时间一小时以内的飞人通道订单 携程网的银联手机支付 3 3旅游电子商务的网上支付 支付宝是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务 其运作的实质是以支付宝为信用中介 在买家确认产品之前 由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务 支付宝的支付方式有网上银行