电子商务支付系统.ppt

电子商务概论 电子商务支付系统 案例 第三方支付网上支付系统电子钱包电子现金银行卡支付方式电子支票智能卡网上银行 主要内容 案例 第三方支付 第一 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序 将多种银行卡支付方式整合到一个界面上 负责交易结算中与银行的对接 使网上购物更加快捷 便利 消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户 可以帮助消费者降低网上购物的成本 帮助商家降低运营成本 同时 还可以帮助银行节省网关开发费用 并为银行带来一定的潜在利润 第三方支付的特点 第二 较之SSL SET等支付协议 利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受 SSL是现在应用比较广泛的安全协议 在SSL中只需要验证商家的身份 SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术 但在SET中 各方的身份都需要通过CA进行认证 程序复杂 手续繁多 速度慢且实现成本高 有了第三方支付平台 商家和客户之间的交涉由第三方来完成 使网上交易变得更加简单 第三 第三方支付平台本身依附于大型的门户网站 且以与其合作的银行的信用作为信用依托 因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题 有利于推动电子商务的快速发展 第四 防止欺诈相对于传统的资金划拨交易方式 第三方支付可以比较有效地保障了货物质量 交易诚信 退换要求等环节在整个交易过程中 都可以对交易双方进行约束和监督 在不需要面对面进行交易的电子商务形式中 第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持随着电子商务在中国国内的快速发展 第三方支付行业也发展得比较快 1 比较安全 信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介 而无需告诉每一个收款人 大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险 2 支付成本较低 支付中介集中了大量的电子小额交易 形成规模效应 因而支付成本较低 3 使用方便 对支付者而言 他所面对的是友好的界面 不必考虑背后复杂的技术操作过程 4 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益 优点 1 这是一种虚拟支付层的支付模式 需要其它的 实际支付方式 完成实际支付层的操作 与网银的合作 2 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳 将带给付款人相关风险 3 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定 一旦该终结破产 消费者所购买的 电子货币 可能成了破产债权 无法得到保障 4 由于有大量资金寄存在支付平台账户内 而第三方平台非金融机构 所以有资金寄存的风险 缺点 先驱 PayPal PayPal 在中国大陆的品牌为贝宝 1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立 总部在美国加利福尼亚州圣荷西市 允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金 避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法 PayPal也和一些电子商务网站 ebay 合作 成为它们的货款支付方式之一 但是用这种支付方式转账时 PayPal收取一定数额的手续费 中国大陆易趣网的支付方式 目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal 易趣公司产品 支付宝 阿里巴巴旗下 财付通 腾讯公司 腾讯拍拍 盛付通 盛大旗下 易宝支付 Yeepay 快钱 99bill 百付宝 百度C2C 物流宝 网达网旗下 网银在线 chinabank 环迅支付 汇付天下 汇聚支付 joinpay 网易宝 网易旗下 另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付 其实力不容小视 中国国内的第三方支付产品 2010年各家份额 最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能 该功能为首先使用的 第三方担保交易模式 由买家将货款打到支付宝账户 由支付宝向卖家通知发货 买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家 至此完成一笔网络交易 支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司 是阿里巴巴集团的关联公司 支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5 5亿 支付宝 alipay 简单来说 它的功能就是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供 代收代付的中介服务 和 第三方担保 支付宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题 特别是为了解决在其关联企业淘宝网C2C业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行 其早期基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司 支付宝收到货款之后通知卖家发货 买家收到货物之后再通知支付宝 支付宝这时才把钱转到卖家的账户上 交易到此结束 在整个交易过程中 如果出现欺诈行为 支付宝将进行赔付 要成为支付宝的用户 与PayPal的流程很相似 必须经过注册流程 用户须有一个私人的电子邮件地址作为在支付宝的帐号然后填写个人的真实信息 也可以公司的名义注册 支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址 然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后 才激活了支付宝帐户 可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤 同时 用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号 与支付宝帐号相对应 第一种方式 买卖双方达成付款的意向后 由买方将款项划至其在支付宝帐户 其实是支付宝在相对银行的帐户 支付宝发电子邮件通知卖家发货 卖家发货给买家 买家收货后通知支付宝 支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户 支付宝在处理用户支付时的两种方式 另一种方式 是支付宝的即时支付功能 即时到帐交易 直接付款 交易双方可以不经过确认收货和发货的流程 买家通过支付宝立即发起付款给卖家 支付宝发给卖家电子邮件 由买家提供 在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项 支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台 而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易 从某种意义上说 如果实际上没有交易发生 即双方不是交易的买卖方 也可以通过支付宝向任何一个人进行支付 第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事第三方支付一旦做大 将与银行的网上银行及网上支付抢生意 甚至有可能会取得银行牌照 变身做零售银行的可能银行意见 第三方支付还是到C2C去发展吧 支付宝目前已经在全国各地开通手机缴费 煤气水电缴费等等 而这些就是B2C 第三方支付平台和银行的微妙关系 6 1网上支付系统 电子商务与网上支付系统网上支付系统的基本构成网上支付系统的种类网上支付系统的功能 6 1 1电子商务与网上支付系统 电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了 在一次支付中 甚至可能不会产生任何实体的东西 而只是生成了若干文件而已 一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术 此外 网上支付系统在将支付工具 支付过程无形化的同时 也将原来面对面的信用关系虚拟化了 因此 电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统 5 1 1电子支付的概念 电子支付 Electronicpayment 是以计算机和通信技术为手段 通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通 具体地说 电子支付是以金融电子化网络为基础 以商用电子化工具为媒介 以计算机技术和通信技术为手段 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付 电子支付的特征 1 流转特征 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的 其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项的支付 而传统的支付方式则是通过现金的流转 票据的转让机银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项的支付 2 系统环境特征 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中 而传统支付则是在较封闭的系统中运作 3 技术特征 以计算机技术和网络技术为支撑 进行存储 支付和流通 电子支付使用的是先进的通信手段 即Internet Extranet 而传统支付使用的则是传统的通信媒介 4 经济性特征 电子支付具有方便 快捷 高效 经济的优势 用户只要用友一台上网的计算机货信息终端机 便可以足不出户 在很短的时间内完成整个支付过程 支付费用仅相当于传统支付的几十分之一 5 功能特征 集储蓄 信贷和非现金结算等多种功能为一体 6 电子支付通常要通过银行专用网 如金融专网 电子支付经历的五个阶段 1 银行利用计算机处理银行之间的业务 办理结算 2 银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算 3 利用网络终端向用户提供各项银行服务 4 利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务 POS机 5 通过互联网进行直接结算 网上支付 电子支付的特点 它采用先进的信息技术来完成传输 采用数字化的方式进行款项支付 其工作环境是基于一个开放的系统平台之上 它使用的是最先进的通信手段 互联网 对软硬件设施的要求很高 它具有方便 快捷 高效 经济的优势 6 1 2网上支付系统的基本构成 6 1 3网上支付系统的种类 1 信用卡支付系统的特点是 每张卡对应着一个账户 资金的支付最终是通过转账实现的 对信用卡账户的处理是后于货款支付的 2 电子转账支付系统的特点是 是一种 即时付款 的支付办法 3 电子现金支付系统的特点则是 是一种 预先付款 的支付系统 6 1 4网上支付系统的功能 1 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 2 使用加密技术对业务进行加密 3 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 4 当交易双方出现异议 纠纷时 保证对业务的不可否认性 5 能够处理贸易业务的多边的支付问题 电子货币的概念 所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以电子计算机技术和通信技术为手段 以电子数据 二进制数据 形式存储在银行的计算机系统中 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 6 2电子钱包 6 2 1电子钱包的概念 电子钱包 ElectronicPurse 是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具 是在小额购物或购买小商品时常用的新式 钱包 6 2 2电子钱包的作用 电子钱包非常实用 因为消费者在网站选好货物后 就要到收款台来进行付款 这时会出现一页或两页要求输入姓名 地址 信用卡号和其他个人信息的表 消费者必须填完所有信息才能完成结账 而填写这些表格很繁琐 很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去 要人们不断填写过长的表格会使电子商务行业损失数百万美元 电子钱包的功能和实际钱包一样 可存放信用卡 电子现金 所有者的身份证书 所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息 电子钱包提高了购物的效率 用户选好商品后 只要点击自己的钱包就能完成付款过程 电子钱包帮助用户将所需信息 如送货和信用卡 自动输入到收款表里时 从而大大加速了购物的过程 6 2 3电子钱包的使用 1 申请一张XX银行的电子借记卡2 获得银行电子钱包3 安装银行电子钱包4 申请证书5 订购商品6 付款 6 2 4国外几种常用的电子钱包 1 AgileWalletAgileWallet技术由CyberCash公司开发 可处理消费者结算和购物信息 提供快速和安全的交易 用户第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名 地址和信用卡数据 这些信息会被安全地存储在AgileWallet服务器上 以后访问支持AgileWallet的商家网站时 在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框 用户验证了框内信息的正确性后 用鼠标点击一次就可完成购物交易 用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中 国外几种常用的电子钱包 2 eWalletLaunchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件 消费者可下载并安装到自己的计算机上 而不像其他钱包那样存在中心服务器上 和其他钱包一样 eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里 eWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方 就像真正的钱包一样 购物完成时 只需点击图标并输入密码 然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中 eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中 为保护你的个人信息 eWallet还有加密和密码保护措施 国外几种常用的电子钱包 3 MicrosoftWalletMicrosoftWallet预装在InternetExplorer4 0及以上版本 英文版 里 但不会预装在网景公司的Navigator中 其功能与大多数电子钱包一样 在用户需要时可自动填写订单表 MicrosoftWallet是微软公司为钱包的标准化而推出的 你输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护 它的新版本还能同电子现金系统 网络银行账户及其他结算模式交互 目前它支持运通卡 AmericanExpress 万事达卡 Master 和维萨卡 Visa 6 3电子现金 6 3电子现金支付方式 电子现金 E Cash 又称为数字现金 是一种表示现金的加密序列数 它可以用来表示现实中各种金额的币值 它是一种以数据形式流通的 通过网络支付时使用的现金 6 3 1电子现金的属性6 3 2电子现金支付方式的特点6 3 3电子现金的优点和存在问题6 3 4电子现金的应用过程6 3 5电子现金应用系统提供商 1 现金与电子现金人们对现金的偏好 是与现金有如下特点有关 1 现金具有最终法律的特征 2 现金支付具有分散 匿名的特性 3 由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的 离线处理 的特性 4 在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性 稀缺性 6 3 1电子现金的属性 1 货币价值 数字现金必须有一定的现金 银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持 当数字现金被一家银行产生并被另一家银行所接受时 不能存在任何不兼容的问题 2 可交换性 数字现金可与纸币 商品 服务 网上信用卡 银行帐户存储金额 支票或负债等进行交换 3 可存储性 将允许用户在家庭 办公室或途中对存储在一个计算机的外存 IC卡或者其它更容易传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索 4 重复性 必须防止数字现金的复制和重复使用 因为买方可能用一个数字现金在不同国家 地区的网上商店同时购买 这就造成数字现金的重复使用 2 电子现金的种类分为 硬盘数据文件形式的电子现金 IC卡形式的电子现金 两种电子现金的比较 数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便且携带不便 而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便 数据文件型的电子现金又有较优的安全性 6 3 2电子现金支付方式的特点 1 协议性 银行和卖方之间应有协议和授权关系 2 对软件的依赖性 买方 卖方和E Cash银行都需要使用E Cash软件 3 灵活性 具有现金的特点 可以存 取 转让 4 可鉴别性 这种方式比较安全 买卖双方都无法伪造银行的数字签名 而且双方可以确定支付时有效的 因为每一方都知道银行的公共密钥 银行避免受到欺骗 卖方由于用友合法的货币避免了银行拒绝兑现 顾客避免了隐私权受到侵犯 6 3 3电子现金的优点和存在问题 1 电子现金的优点 1 匿名性 2 不可跟踪性 3 减少实物现金的使用量 4 支付灵活方便 2 电子现金的存在问题 1 目前的使用量小 只有少数上架接受电子现金 而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务 2 成本较高 对硬件和软件的技术要求较高 需要大型的数据库存储用户的交易和E cash序列号 3 存在货币兑换问题 由于电子货币仍以传统体系为基础 不同国家发行不同国家的电子货币 因此从事跨国交易必须使用特殊的兑换软件 4 可丢失性 E cash和普通陷阱一样会丢失 如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话 数字现金就会丢失 5 系统风险大 如果每个商务的硬盘损坏 电子现金丢失 钱就无法恢复 6 3 4电子现金的应用过程 5定单及加密的数字现金 6加密的数字现金 9确认信息 8确认 1请求开设E cash帐户 2帐号 3购买数字现金请求 4银行数字现金签名的随机数 7核对 买方 卖方 银行 数字现金库 6 3 5电子现金应用系统提供商 1 DigiC 2 CyberC 3 C 4 eCoinwww eC 6 4银行卡支付方式 6 4银行卡支付方式 6 4 1银行卡的使用过程6 4 2通过第三方代理的银行卡支付6 4 3安全电子交易的银行卡支付 6 4 1银行卡的使用过程 1 网上支付申请2 专户转账3 选购商品4 网上支付5 交易确认 6 4 2通过第三方代理的银行卡支付 所谓第三方支付 就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约 并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台 在通过第三方支付平台的交易中 买方选购商品后 使用第三方平台提供的账户进行货款支付 由第三方通知卖家货款到达 进行发货 买方检验物品后 就可以通知付款给卖家 第三方再将款项转至卖家账户 发卡银行 消费者 商家服务器 第三方代理 商家银行 信用卡认证 交易 加密代码 加密信息 认证信息 解密信息 认证信息 第三方代理的信用卡支付流程图 6 4 3信用卡网上支付方式 1 信用卡网上支付系统模型 如图6 2所示 2 信用卡网上支付方式的业务流程 参见图4 2 3 信用卡网上支付系统实例介绍 1 FirstVirtual FV网上支付系统的模型如图6 3所示 2 SET 如图6 4所示 信用卡网上支付系统模型 图6 3FirstVirtual支付系统模型 图6 4SET网上支付模型 2 SET的安全技术 1 消息摘要是一个唯一对应一个消息的值 它由哈希 Hash 加密算法对一个消息摘要成一串密文 由此验证消息在传输过程中没有被修改 消息摘要方法解决了信息的完整性问题 2 数字信封在SET中使用对称密钥来加密数据 然后将此对称密钥用接收者的公钥加密 称为消息的 数字信封 将其和数据一起送给接收者 接收者先用自己的私钥解密数字信封 得到对称密钥 然后使用对称密钥解开数据 3 双重签名SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行数字签名 保证商家只能看到订货信息 而看不到持卡人的账户信息 并且银行只能看账户信息 而看不到订货信息 3 使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 购物者 商家 结算卡处理中心 银行 发卡行 认证中心 1定单及信用卡号 6确认 认证 认证 认证 5确认 2审核 3审核 4批准 6 5电子支票 6 5电子支票支付方式 6 5 1电子支票的概念6 5 2电子支票支付方式的特点和优势6 5 3电子支票的使用过程 6 5 1电子支票的概念 电子支票 ElectronicCheck 是一种借鉴纸张支票转移支付的优点 利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式 电子支票的式样 使用者姓名及地址 支票号 传送路由号 9位数 帐号 6 5 2电子支票支付方式的特点和优势 1 电子支票支付方式的特点 1 电子支票与传统支票工作方式相同 易于理解和接受 2 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通 买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可 数字签名也可以被自动验证 3 电子支票适于各种市场 可以很容易地与EDI应用结合 推动EDI基础上的电子订货和支付 4 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络 2 电子支票支付方式的优势 1 处理速度高 2 安全性能好 3 处理成本低 4 给金融机构带来了效益 6 5 3电子支票的使用过程 1 申请电子支票2 电子支票付款 1 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付 2 用户在计算机上填写电子支票 电子支票上包含支付人姓名 支付人账户名 接收人姓名 支票金额等 用自己的私钥在电子支票上进行数字签名 用卖方的公钥加密电子支票 形成电子支票文档 3 用户通过网络向商家发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 4 商家收到电子支票后进行解密 验证付款方的数字签名 背书电子支票 填写进帐单 并对进帐单进行数字签名 5 商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行 6 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后 通过金融网络发给付款方开户银行 7 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后 从付款方帐户划出款项 收款方开户银行在收款方帐户存入款项 6 6智能卡 6 6智能卡 6 6 1智能卡的概念6 6 2中国IC卡系列标准与规范6 6 3智能卡的优点6 6 4运用智能卡进行网上购物的过程 6 6 1智能卡的概念 智能卡 SmartCard 或称集成电路卡 IntegratedCircuitCard 是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片 6 6 2中国IC卡系列标准与规范 为了规范中国智能卡发展 推广智能卡的应用 中国人民银行先后组织开发和制定了如下规范 中国金融集成电路卡系列规范 中国金融IC卡卡片规范 中国金融IC卡应用规范 和POS设备的规范 另外 国家金卡工程办也相继制定了 全国IC卡应用发展规划 IC卡管理条例 集成电路卡注册管理办法 及 IC卡通用技术规范 等 6 6 3智能卡的优点 1 智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行2 智能卡具有很好的安全性和保密性 6 6 4运用智能卡进行网上购物的过程 1 申请智能卡用户向智能卡发行银行申请智能卡 申请时需要在银行开设账号 提供输入智能卡的个人信息 2 下载电子现金用户登陆到发行智能卡银行的Web站点 按照提示将智能卡插入智能卡读写设备 智能卡会自动告知银行有关用户的账号 密码及其他加密信息 用户通过个人账户购买电子现金 下载电子现金存入智能卡中 3 智能卡支付在网上交易中 用户可选择采用智能卡支付 将智能卡插入智能卡读写设备 通过计算机输入密码和网上商店的账号 支付金额 从而完成支付过程 6 7网上银行 6 7网上银行 6 7 1网上银行的基本概念6 7 2网上银行的功能6 7 3网上银行模式6 7 4网上银行的技术要求6 7 5网上银行的管理 6 7 1网上银行的基本概念 1 网上银行的定义网上银行利用Internet和Intranet技术 为客户提供综合 统一 安全 实时的银行服务 包括提供对私 对公的各种零售和批发的全方位银行业务 还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易 非贸易的银行业务服务 2 网上银行的主要特征 1 依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术 利用渗透到全球每个角落的因特网 2 突破了银行传统业务操作模式 把银行的业务直接在因特网上推出 3 可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用 进行网上购物 4 企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额 汇款 交易信息 并且能够在网上进行电子贸易 5 网上银行服务还提供网上支票报失 查询服务 维护金融秩序 最大限度减少国家 企业的经济损失 6 网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全 商业罪犯将更难以找到可乘之机 银行作为电子化支付和结算的最终执行者 起着连接买卖双方的纽带作用 网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素 直接关系到电子商务的发展前景 随着电子商务的发展 网上银行的发展亦是必然趋势 3 网上银行在电子商务中的作用 6