村镇银行地位.doc

村镇银行升级应变互联网 2008-11-10 16:08:16本文见金融实务2008年第11期 出版日期2008年11月10日柯安德（Andrew Cainey）村镇银行服务被忽视的情况正在发生改变，农村地区的全球化进程，为银行带来了可持续性发展及盈利业务必需的工具和技术，村镇银行将向“2.0版”演变，以应对新要求今天，村镇金融机构的范围很广，从大规模的金融机构到仅仅立足于单一社区的小型机构。日本农林中央金库（Norinchukin Bank）扮演着近5000家合作社组织的“中央银行”的角色，通过其16000家网点和多级系统提供存贷款业务的支持。中国农业银行则拥有遍布农村及城市地区的近25000家分支机构。而在欧洲，至今还有规模各异的4500家合作银行及其60000多家分支机构遍布在农村地区。许多大规模银行已经将他们的业务拓展到更广泛的地域，但仍然在村镇社区中发挥着重要的作用。以19世纪德国合作银行业的先驱Friedrich-Wilhelm Raiffeisen命名的奥地利中央合作银行（Raiffeisen Zentral Bank Austria），积极地在中欧和东欧地区的新市场上拓展其业务，为1200万客户提供服务。法国农业信贷银行（Credit Agricole）通过2003年与里昂信贷（Credit Lyonnais）合并，扩大了自己的规模，已经发展成为一家提供全方位服务的全球综合性银行，但同时仍然保持其在法国村镇地区的强大市场地位。但他们能否适应农村地区的新变化呢？全球趋势不断强调为村镇经济提供有效金融服务的重要性。谷物和粮食价格逼近历史高位，全球的消费者对粮食产量的需要不断增加。与此同时，对生物燃料需求的不断增长也为农村地区的生产潜力提出了新的要求。然而，由于过去十年中投资的注意力和资金大部分都转向了科技领域，这些需求所处的是一个对农业生产投资不断下降的时代。全球范围内已经出现了需要有一场新的农业革命来改变现状的呼声同时需要有关机构为此提供贷款。这一切，已将村镇银行推到升级换代的前沿。村镇银行处境不利村镇银行有别于城市银行。我们可以通过分析客户及其需求来说明这个问题。首先从定义上就能看出，农村地区的人口更加分散，更难以联系，总体而言，收入水平更低。储蓄资金来源、贷款的需求和偿还的能力最终都与农业问题相关，仍受到农作物周期、天气及自然灾害的影响。法律架构和土地所有权的分配形式对金融服务需求的形成也至关重要。所有这些说明，相对于城市银行业务而言，村镇银行业务可能成本更高、收入更低而风险更大。因此，在很多国家，不管是本地银行还是外埠银行，都宣布将以更高收入的城市群体业务为重点进行拓展。政府和社会对农村地区缺少资金支持、缺乏对农村人口等问题的关注这样一些可能暗示商业机会的事实，也渐渐被金融机构所遗忘了。当然，情况也不尽如此。毫无疑问，自从Friedrich-Wilhelm Raiffeisen (1818年-1888年)在欧洲农村地区推行合作银行获得成功后，有些银行正使用不同的方式来满足农村地区独特的需求，并且获利颇丰。他们通常在其他银行不提供服务的地区设立分支机构，并将当地社区视为主要关注重心。员工对于当地需求和环境有充分的理解，贷款发放能够建立在对个人认识和了解农业情况的基础上。而这正是竞争对手无法比拟的。正是由于对当地社区的关注，许多银行以合作社的形式组建，使得银行的经营利润得以回哺社区。因而，长期范围内，银行收益水平能够很好地与社区其他的需求形成平衡。此外，由于当地社区担心外地金融机构可能以损害当地利益为代价谋利，因此，当地合作社的认同度和荣誉感会得到增强。但是，在过去的20年中，相对于利润更丰厚的城市业务及全球机遇，村镇银行业务通常被视为停滞不前，处境尴尬。竞争的压力促使收益率成为关键的绩效衡量指标，但所有银行都面临着重组村镇网点网络以优化利润的难题。这些金融机构通常会在其他领域寻求增长机遇。而农村合作银行也很难迅速地作出应对并击败竞争对手的创新行为。农村地区遭遇全球化现在，农村地区已经重新成为关注的焦点。村镇银行业务正随着农村地区一起经历全球化的历程。推动商业全球化的动力，同样为村镇金融服务带来新的机遇。人口、资本和理念的流动改变了客户的需求，并激发了创新方式来满足这些客户的需求。国内外的业务和价值链正更紧密地结合在一起。信息技术和网络连接降低了成本并改善了实时信息的获取。农村地区与外界的隔离正在慢慢消失，并且逐渐与外界融为一体。移动电话、互联网、电子邮件等低成本的信息及通信技术，使建立新的村镇银行渠道模式成为可能，这种模式能提高村镇银行收益率以及覆盖范围。通过正确的设计，它还可以提供低成本的大范围运营风险监控方式。例如，中国或印尼的银行信贷员能每天远程汇报他们的活动，而过去这些信贷员只能每周甚至相隔更长的一段时间地返回最近的分行以汇报情况。随着将越来越经济的移动电脑技术和互联网技术相结合，一些印度的小额信贷机构能每隔数小时将遍布印度的各个分行的贷款组合数据进行整合。移动电话、低成本的互联网接入及社会网络覆盖站点，也提供了一种新式且经济的农村社区联系方法数百万进城或出国务工人员可以与家乡保持联系。随着科技成本的不断降低，这种即使是最贫穷的务工人员也能使用的功能将继续迅速发展。这项科技还使得农村地区与全球金融市场和信息相连。农民们现在可以无需中间商而直接获知市场价格。如中国云南的蘑菇种植者可以在一天内通过移动电话数次了解日本市场上野生松茸的价格，以确保他们能得到最好的价格。市场管制解除，市场新晋企业以及创新行为，可以为村镇银行带来满足农村需求的新业务模式，并确保成功的模式能够在全球范围内迅速大规模开展。诸如印度的SKS小额信贷（SKS Microfinance）这样的机构正在运用从星巴克和沃尔玛处学得的工厂式招聘、系统培训及标准化运营模式等经验来推动迅速增长和大规模展开。这些使得成立于1998年SKS小额信贷在印度2万个村庄成立了700家分支机构，覆盖160万用户，并以每月新开30处分支机构和新增13万用户的速度大规模地发展营业网点。每个国家的村镇银行都能借鉴在不同国家已经获得成功的多种业务模式，并且因地制宜地加以采用。与此同时，收入和生活水平的不断提高推动着食品需求的增长。在过去的一年中，谷物、大米和其他软性商品价格的大幅攀升就是很好的佐证。这也显示，针对农业生产力和农商发展进行持续投资存在良好机遇。随着农商组织在本国及全球范围内不断扩张以满足这些需求，融资成为越来越关键的因素。变身“村镇银行2.0”农村地区的全球化为村镇银行的彻底改造提供了基础。我们将升级后的村镇银行称之为村镇银行2.0版。这种新的“平台”有三个要素：一、创新以社区为重心的可持续性银行服务。二、扩大并促进网络价值。三、从银行服务演化为金融解决方案。村镇银行的整体成功将取决于对当地社区的成功选择。然而，现在村镇银行有了新的途径来扩大其业务并巩固其在当地社区的核心地位。通过将不同的社区联系起来并扩大社区的覆盖面以包括那些移居到新工作地点的客户，大型银行能为客户创造更多的价值。这样一套网络提供的价值高于各单个社区的价值总和。同样，银行能利用其在社区和客户中的强大地位，将其简单的银行服务扩展成金融解决方案，以更好地满足客户的需求。提高网络价值和提供更广泛的解决方案都能巩固其在客户和社区中的最初市场地位。村镇社区中最成功的银行将同时使用以下三种策略以相互巩固。创新以社区为重心的可持续性银行服务历史上，许多银行发现在农村地区难以获得高额的回报。由于面对着更大的信贷风险和运营风险，这些银行将风险管理集中控制并实施相应的流程。但是，这些流程通常没有充分认识到村镇信贷的独特特征。首先，必须认识到农村地区信贷风险及运营风险的关键信息来源与城市不尽相同。例如，花些时间与当地有影响力的人物一起在村里散步，可能会获取很多关于人们真实情况及商业关系的信息（由此获知他们的信贷风险），而这些信息比通过信贷申请表上的问题设计获取的信息更为准确。而且通过先进的科技以简单、经济的方式追踪还款行为，从而迅速计算出可靠度评分，也为在风险可控下提高贷款额度提供坚实的基础。移动电话和互联网（未来更多的是靠移动电话推动业务，而不仅仅是靠个人电脑）已为更快捷、成本更低的沟通提供了基础。全球的银行和电信公司正在试验将移动电话与银行服务结合的新业务模式。在肯尼亚，沃达丰的M-Pesa服务吸引了230万用户，这些用户可以通过他们的移动电话和移动电话代理网络进行汇款。尽管这些服务模式仍面临着客户阻力、政策障碍和运营风险的挑战，但是阻碍正在逐步被解决。而且，在客户接受新的服务模式之前，银行也能通过内部使用同样的技术，以取得比传统系统更好的沟通和控制。仔细地设计流程和角色以及最终会涉及的所有权结构，能够切实加强社区重点并使银行能满足当地社区的需求。在美国，诸如五三商业银行（Fifth Third Bank）这样的金融机构，通过赋予分行经理更多的权力从而获得了更大的市场份额。这些分行经理能根据当地的需求制订上班时间和服务水平的等级，并且与客户建立良好的私人关系。印尼人民银行（Bank Rakyat Indonesia）这样的村镇银行也采用了这种模式。随后，银行可以通过采用透明的信息汇报、合适的激励措施和严格的内部审计来控制风险。澳大利亚的Bendigo银行已经完善了其社区银行服务模式，来巩固其在众多当地社区中的关系和地位。Bendigo银行通过一种授权经营的模式向当地社区提供基础设施及技术，帮助他们建立自己的银行，这些银行的法人是当地组建的公众公司而非Bendigo银行。而收入则由Bendigo银行和当地公司共享。对于一些金融机构而言，这种当地社区中的强大地位可以被进一步开发，为提供其他非银行服务（如移动电话甚至是食品等）打下基础。当然，尽管许多不同的银行为怎样创新以社区为重心的可持续性银行服务指明了道路，但是这些道路并不平坦，尤其是对复杂程度和成本的控制仍十分重要。众多村镇客户的低收入可能与分行经理们提供定制服务的理念存在冲突：定制服务可能会产生额外的成本和复杂性，而这些往往不能被村镇低收入户所接受，因此损害了赢利能力。而村镇业务中大量信息只是存在于人脑中而不是中央数据库中，风险控制也显得尤为重要。扩大并促进网络价值全球化意味着国内和国际上的农村地区都在发生显著的变化。对于离开农村地区进入城市的流动务工人员而言，他们在工作地有汇款回乡和银行服务的需求。在中国，估计离乡务工的流动人员有1.5亿至2亿。在国际上，流动务工人员也有较大的规模，估计在海湾地区务工的印度籍劳工有近500万。随着农商业务在农村地区发展，并为传统的农产品带来增值，他们也在寻求在大城市扩展营销的方式。事实上，全球范围内正在兴起农业贸易。非洲农民生产的新鲜农产品每天都会被送至英国的超市出售。一份近期的联合国粮农组织报告预计，未来十年内，发展中国家的农业出口量将迅速增长。以牛肉出口为例，预计出口量将增长50。同时，农商业务也将更多地参与进口业务。预计至2017年，中国将成为全球第二大的油籽和植物油进口国。因此，无论是国内还是主要的海外市场，所有这些趋势都提升了村镇银行分支网络的价值。关键的挑战就在于如何建立或者是获得合适的分支网络，并最大化地取得投资回报。要建立合适的分支网络，首先必须对当前客户的流动和联系，以及农业市场趋势作出分析：人们会从哪些地区迁移到哪些城市？特定农业价值链中的不同从业者处于哪些地域，会有哪些变化？哪些国家将是农产品最重要的出口和进口市场？这种分析突出强调了最重要的某些关联，以及应该在哪些环节集中力量来获取网络价值。在建立网络的过程中，银行需要从增加现有网点（通过建立新的网点或通过收购方式）和建立合作关系实现网络扩张这两种方法间做出进一步选择。对于小规模、区域性银行而言，可行的增长方法就是建立合作关系和网络共享的方式一种加强的“代理行”形式。这种方式也可在全球范围内采用。对于大型银行而言，在主要地区进行并购及展开业务更具吸引力。在建立符合未来农业及村镇发展方向的合适网络后，银行需要致力于实现盈利、获取价值。流动劳工对于他们工作的城市感到陌生，需要寻求与家乡的联系，并需要有人为他们在一个不熟悉的环境中指引方向。移动电话和互联网技术以低成本的方式为这些远离家乡、甚至是最低收入的劳工提供了扩大“社交圈”的方法。在企业领域，将客户经理组合成团队，在不同地域内，为特定的价值链（如大米、水果或牛肉）提供服务以确保整个网络的无缝连接。这将有助于改善客户服务、 确定价值链中的新的业务机遇；同时，还可以为风险管理提供帮助；最后，这还能明确客户对新产品的需求，例如应收账款融资和贸易融资，以及客户随着业务的增长产生的并购咨询需求等。不过，获取完整的网络价值往往很难实现。这需要在地域上相隔甚远、而且可能从未尝试过一起合作的不同组织单位和部门间进行协调。而成功往往源自对流程、衡量标准、激励制度、培训和沟通等的变革。同样，当高级管理层作出重点战略选择即具有最大网络价值的领域并且致力于首先实施这些战略选择时，金融机构会取得更大的成功。如果没有做到这点，复杂性和风险将会同时上升。那种冒着陷入僵局的风险而一次性实施过多举措的机构，将会以一事无成而告终。从银行服务演化为金融解决方案村镇金融不再仅仅是存贷业务。金融市场在村镇经济的各个方面正在发挥越来越重要的作用。特别是农产品在全球交易所内的交易日趋频繁，吸引了那些希望从价格波动中获利的机构投资者的兴趣。印度在2003年成立了多种商品交易所，而中国的大连商品交易所也是玉米期货交易的主要中心。与此同时，随着诸如嘉吉（Cargill）、邦基（Bunge）和ADM等主要公司的拓展，许多农商业务本身也在经历着自身的发展和全球化。这些变化使得客户对财务顾问、资本市场和创新型财务技术提出了更多的要求。即除了传统的商业银行服务技能，还对投资银行等服务技能提出了要求。客户还越来越多地寻求新的金融及风险管理解决方案，以管理现金流和定价风险。这些变革，还增强了大银行拓展海外网络（或是小银行寻求外国合作者）的需求。在海外设立业务机构不仅可以为扩张至海外的客户群提供服务支持，而且还为接触到专业的资本市场和人才提供一个平台。在这些新兴的市场和业务中取胜，需要全面的财务技能、对于商品行业动态的精确知识以及在不同市场上可以成功运营的管理文化。例如，在商品风险管理及对冲中，嘉吉公司就通过其商品专业知识，与拥有金融传统的高盛相抗衡。村镇银行拥有独特的传统，通过利用他们在农业领域的经验，这些传统能帮助他们在新兴市场上获得成功。当然，在迈向新业务的时候，他们也会面临着激烈的挑战，特别是新业务成功所必需的快速反应以及追逐适度风险的文化，与村镇银行那种更倾向于一致性与合作式的决策过程有很大的不同。为了平衡承担的风险，还需要有更为成熟的风险管理能力。此外，由于资本在获取市场支配地位时的重要性，因此这些机遇更有利于大规模的村镇银行。在过去的十年中，受到需求增长、管制放开和私有化的推动，全球基础设施领域的投资迅速增长。澳大利亚的麦格理银行（Macquarie）利用这种趋势建立了独特、增长迅速且高利润的业务模式。它为客户提供咨询服务，从第三方投资者处筹集资金并管理基金，利用自有资本、有价证券及基金进行投资并且开发了许多创新型的金融产品所有这些都建立在以基础设施业务为重点之上。简而言之，麦格理银行就是通过明确基础设施价值链上的不同金融需求，从而开发了多种收入来源，并确保对风险的严格控制。随着发展中国家对食品更多元化的需求不断增长，以及政府和农民不断寻求农业领域的劳动生产力提升的可能，成功对接“2.0版”的村镇银行，也将成为农业领域的“麦格理银行”。作者为博斯公司大中华区金融业务负责人村镇银行的十大困局发布时间:2008-01-11 06:28网友评论 条 点击查看 进入论坛来源: 荆楚网 荆楚网消息 (湖北日报) 王国红 地位尴尬 其一、支农地位尴尬。按照中国银监会发布的关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（以下简称意见）的表述，村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，尤其是解决欠发达地区在农信社“一农”难支“三农”情况下的金融支农问题，可见村镇银行的地位是支农。但从各地村镇银行的实际运营来看，他们都把自己的资金投向能盈利的优质项目，并未服务于农村中的弱势群体的资金需求。可见，支农有其“名”而无其“实”。 其二、竞争地位尴尬。村镇银行与农村信用社经营业务趋同，但规模、实力、经验、社会资本等方面与农村信用社差距甚大。 行号不明 村镇银行运营至今，始终未得到人民银行总行的行号批复，由于缺少人民银行总行核批的行号，其资金划转业务受到了影响，村镇银行的账户系统、信贷管理系统、征信系统等都不能与人民银行总行正常联网。 规模太小 规模对于维持银行稳定，提高收益，降低成本，有着重要意义。目前我国村镇银行其存贷款规模都很小，既降低了村镇银行的收益，也提高了风险程度。 政策含糊 我国村镇银行得到政府的支持有限：一是公共财政没有相应的奖励、补贴、税收优惠等政策，激励和引导作用不够；二是农业保险仍然停留在商业保险领域，政策性保险没开展起来。此外，意见规定村镇银行享有发行银行卡的权力，但由于在银联入会费方面缺少相关的政策扶持，银行卡业务至今无法办理。 人力资源薄弱 意见要求村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，并具备大专以上（含大专）学历，要求工作人员具备相应的专业知识和从业经验。这些要求并不苛刻，具备这些条件的人员不少，但在欠发达地区这类工作人员大都集中于各个金融部门，工作较为稳定，收入待遇与当地工薪阶层相比比较优越，对于一个新成立的金融机构，愿为人先者并不多。 后发劣势 村镇银行与农村原有的金融机构相比有以下后发劣势：一是原有的金融机构已在当地形成了一定知名度，有较稳定的存款来源；而村镇银行还未能形成一定的知名度，吸储难，这一点对于独资形成的村镇银行更难；二是原有的金融机构网点多，而新成立的村镇银行还没有分支网点；三是在营销经验上村镇银行比原有的金融机构逊色 同业协作难 引入村镇银行的目的是打破农村金融市场的垄断局面，提高农村金融服务的覆盖面，激活农村金融市场，因此难免会与当地原有的金融机构产生矛盾，甚至冲突，同业协作难以开展。 结算渠道不畅 按意见规定，村镇银行可以开展结算汇兑业务，但由于行号、银联入会费等问题的存在，村镇银行正常的结算业务难以开展，长此以往，会使村镇银行在潜在客户心中的地位降低，失去最佳的市场拓展时机。 融资渠道单一 村镇银行融资渠道单一，除了吸收存款之外，很难通过其他方式融资，原因在于：政府给了其支农地位和义务，但并未给它补贴贷款或支农再贷款；由于结算系统不畅，同业拆借难以进行；村镇银行不能发行、买卖金融债券，排除了村镇银行通过发行债券、票据等方式进行融资的可能。 覆盖面与可持续发展的冲突 覆盖面与可持续发展能力是衡量农村金融机构绩效的两个指标，用这两个指标来衡量我国村镇银行的绩效却存在矛盾和冲突。要求村镇银行的金融服务广覆盖，惠及最广大的农村贫穷人口，这很可能导致村镇银行的亏损，可持续发展能力受到影响，因此二指标之间存在冲突。要想使二指标有机结合，必须具备：利率市场化；政府支农补贴贷款；银行业的社会责任感。但遗憾的是，这三个前提都不具备，二者的矛盾和冲突也就不可避免，要么强调覆盖面，忽视可持续发展；要么强调可持续发展，忽视覆盖面村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。 sDlX3 Y2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父” 、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见 （下文简称意见），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。 sDlX3 Y sDlX3 Y我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 sDlX3 Y sDlX3 Y（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 sDlX3 Y从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于村镇银行管理暂行规定中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。 sDlX3 Y（二）配套法规政策不健全 sDlX3 Y自从意见出台以后，中国银监会又陆续发布了村镇银行管理暂行规定等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。 sDlX3 Y（三）信用环境较差且贷款风险难以控制 sDlX3 Y农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。 sDlX3 Y（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现 sDlX3 Y当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。 sDlX3 Y（五）业务类型有限且存款来源不足 sDlX3 Y目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。 sDlX3 Y sDlX3 Y我国村镇银行健康发展的对策建议 sDlX3 Y sDlX3 Y（一）逐步完善法人治理结构 sDlX3 Y如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。 sDlX3 Y（二）加大政策扶持力度 sDlX3 Y村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。sDlX3 Y（三）不断优化经营环境 sDlX3 Y首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。 sDlX3 Y（四）进一步完善监管体系 sDlX3 Y金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。 sDlX3 Y（五）努力拓展资金来源 sDlX3 Y首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。 sDlX3 Y（六）加强金融手段创新 sDlX3 Y从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。 sDlX3 Y sDlX3 Y参考文献： sDlX3 Y1.李童.首家“草根银行”的标本意义.农民日报，2007-3-30 sDlX3 Y2.李恺萌.欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示.人民网，2008-12-16 sDlX3 Y论文网在线 /urlsDlX3 Y本主题由 超级版主 tanyan 于 2010-4-26 21:14:32 执行 移动主题 操作村镇银行存在的问题（一）极易偏离办行宗旨。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。（二）筹集资金困难重重。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。（三）风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。村镇银行发展存在的问题及对策建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。sDlX3 YsDlX3 Y一、存在的问题sDlX3 YsDlX3 Y（一）极易偏离办行宗旨。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。sDlX3 YsDlX3 Y（二）筹集资金困难重重。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。sDlX3 YsDlX3 Y（三）风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。sDlX3 YsDlX3 Y二、对策建议sDlX3 YsDlX3 Y（一）加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。sDlX3 YsDlX3 Y（二）努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力。除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。sDlX3 YsDlX3 Y（三）切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营。应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社