支付宝论述题.doc

精品文档试论第三方支付平台对传统金融的冲击 以支付宝为例随着电子商务和网络信息技术的发展，第三方支付平台逐步兴起，交易量越来越大，涉及的用户越来越多，并逐步在市场中占有重要地位。据统计，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易规模达38,039亿元，支付宝占据46.6%的市场份额位列第一。以支付宝为代表的第三方交易平台，正在改变人民的实现交付的接入模式，对银行的金融业地位构成显著冲击。一、第三方支付平台概述第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障双方利益的独立机构。买方选购商品后，使用第三方提供的账户平台支付货款，由第三方通知卖方已经付款，发货，买方验货后满意，再通知第三方支付货款给卖方。与传统银行相比，第三方支付手续费低廉，方便快捷，可以通过无线支付、短信支付、PC支付等方式。其次，第三方支付一般以大型B2C网站为依托，在交易中加入了中介，以对交易双方进行约束和监督。二、第三方支付蚕食金融业2013年3月4日，阿里金融推出支付宝“信用支付”的金融产品，支付宝通过对其用户的数据进行授信，信用额度仅限于淘宝网购物。最高额度5000元，最长免息期达38天，如同虚拟的信用卡，可以像实体信用卡那样进行消费积分，从而兑换商品、获得优惠。这一计划的推出，意味着所有8000万支付宝用户以后可能要习惯给支付宝还款了。与实体信用卡相比，支付宝“信用支付”的申请门槛比较低，不必在乎身份证、学历、工作证明，阿里金融通过分析用户的支付宝信息,最后决定授信额度。不少银行家认为：信用支付将掀起一场金融革命，将改变金融业的运行模式。其实，类似于支付宝的第三方支付平台早已经潜移默化的改变传统金融业了，威胁到银行的地位。主要表现在下面几点：（一）移动支付的迅猛发展随着手机智能端的普及，第三方支付平台将触角伸至移动支付这块新领域。支付宝推出手机和pad客户端的支付控件，支持在浏览器界面直接付款。它还有二维码“向我付款”和“摇一摇”支付的移动支付产品。这一功能已经被广泛应用于出租车。上文提到的“信用支付”也先试用于无线支付这一领域。中国拥有超10亿的手机用户，移动支付将成为改写未来支付市场格局的重要业务。在第三方支付企业不断推出各类手机钱包、客户端和应用支付等产品的时候，银行也瞄准了移动支付这块奶酪。广发银行推出SIM手机支付业务，持卡人只需拥有相应的银行卡，以及指定的NFC手机，便可开通手机支付业务，在全国任何贴有银联“闪付”标识的商户进行小额非接支付。但是，与第三方支付平台的移动支付相比，银行业的无线支付有一个较大缺陷，它尚不适用于所有的手机客户端。如浦发银行的手机支付产品还未覆盖所有手机产品，仅适合电池后盖板有天线的手机。而第三方支付平台对手机的型号没有排他性，且更为便捷、快速、开放，转账费用低廉，凭借强大的网络支持和超多的用户支撑，更容易在移动支付领域跑马圈地。 （二）支付业务多元化第三方支付平台作为买卖信用担保中介，业务范围不断扩大，有快捷支付、互联网支付、银行卡收单以及移动支付，立求一站式满足客户的所有需求。以支付宝为例，支付宝可以信用卡还款、缴纳水电费、手机充值、转账、缴纳罚单和物业费以及购买飞机票火车票，甚至可以网上预约专家门诊。此外，第三方支付平台基本拥有网上银行所提供的业务，而且第三平台的收费更为低廉。支付宝可以免费转账，相比于跨行异地转账的手续费和繁琐的流程，支付宝随时、随地、免费和免收款人开户行信息。银行的账户管理、转汇、结算和吸储功能被第三方支付平台逐一吸收，且第三方平台更为人性化、快捷、便利、收费低廉，使商业银行的支付中介功能逐渐弱化，开始威胁到银行的金融大佬地位。（三）保险理财产品的衍生互联网金融渗入生活的每个方面，第三方支付平台还和保险公司、基金公司合作，推出理财产品，如：国华人寿、泰康人寿等金融机构的理财产品、理财型保险和贵金属产品是第一批在支付宝上销售的理财产品。国华人寿的“金钥匙1号”产品上线支付宝第一天就销售了1亿元。之前，保险和基金销售一般采用线下银行销售，现第三方支付平台介入，绕开银行阻力，直接化解资金流转问题，提供安全性更高，渠道多元化的理财产品，毋庸置疑，第三方支付平台销售将成为未来的理财产品销售的主要渠道。三、总结第三方支付平台刚成立时，依托电子商务网站，只是银行的网关支付平台，但借助数据信息的积累和广大资金流的沉淀，第三支付平台不断发展壮大，现已达到了接近一万亿元的规模， 其做的每一步改变都可能掀起一场金融革命，冲击银行的传统支付业务。第三方支付平台拥有广大的用户群和庞大的支付数据和信息，银行拥有稳定口碑与信用的固定客户，为用户提供金融服务很容易得到用户的信任。而对于消费者而言，他们更愿意寻找门槛比较低、使用人群大、信用评价高的支付平台，如果银行与第三方支付平台合作，它全部的支持银行都能为之所用。而第三方企业推出应用，将应用作为主要的发展方向，会逐渐从渠道向多应用转变。第三方企业做基础设施建设，银行在其基础上创造需求。在支付方面，第三方支付平台可以减轻了网上银行处理大量交易的负担，在资金沉淀这一块，银行可以提供安全可靠的账户。两方加强合作，充分发挥自身优势，才可以在发展多变的时代，求同存异，长远立足壮大下去。二、支付宝支付平台对国有商业银行的冲击和影响（一）直接影响和挤压国有商业银行中间业务当前国有商业银行息差收入仍是其主要利润来源，但中间业务已成为新的核心利润增长点。商业银行的中间业务主要包括本外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、货款承诺、衍生金融工具、代理保险基金业务、咨询顾问业务等。其中传统的支付结算是最主要的中间业务。一是支付定用户通过储蓄卡转账、购买支付宝卡和消费卡、充值码等充值方式对将资金转移到支付宝，支付宝在通过略低于国有商业银行的价格提供与银行相类似的结算、代收代付等中间业务。二是支付宝支付平台正逐渐向代理保险、基金等金融领域渗透。金融产品交易的主要媒-银行的垄断格局被慢慢打破，这些机构的基金申购手续费率仅为银行的1/3，但收益率比银行的高出数倍，对国有商业银行基金托管类和交易类中间业务产生了较大的冲击。（二）对国有商业银行信贷业务的影响商业银行定位于大型企业客户，而支付宝支付抢占国有商业银行在中小企业信贷领域市场份额。由于支付宝平台对网络相关行业的交易模式和资信记录的全面掌握，通过网上商家融资和网上渠道融资两种形式为中小商家提供资金援助。例如支付宝是阿里巴巴集团的关联公司，阿里巴巴集团通过旗下的两家小额贷款公司在阿里巴巴的B2B业务、天猫、淘宝上提供订单货款和信用贷款两款服务，贷款额度一般不超过100万元。截止2012年6月末，累计为13万小微企业客户提供金融服务，累计贷款金额超过260亿元，不良贷款率0.72%。虽然贷款规模相比国有商业银行来说仍较小，但是随着网络融资的快速发展，冲击力量不容小视。（三）余额宝对国有商业银行存款业务的影响在我国国有商业银行中存款在负债业务中占绝大部分比重，虽然从存款的总额分析，部分会以各种形式回流到银行，但因为流出效应，国有银行的存款来源无法避免会受到影响。支付宝用户不但可利用网银、邮局汇款、手机充值卡等方式为支付宝账户充值，而且也可以到指定的网店（超市、商店等）进行现金充值，这表明支付宝在资金来源上已经可以离开银行网银系统，使得用户的支付交易行为游离于银行体系之外，具备一定吸纳存款的功能。从持有货币的“交易”、“预防”和“投资”三大用途来分析，当前支付宝平台能够影响的还只是“交易”用途，影响的是银行的活期存款，随着其的业务范围向代理保险、基金等领域延伸，还将对定期存款的“投资”用途产生影响。支付宝与天弘基金联合推出的余额宝，支付宝客户把支付宝账号内闲置的备付金额转入余额宝。支付宝的用户群体中年轻人居多，80后的用户占比60%以上，这部分人群的存款积蓄少，希望通过小额的投资获得较稳定的财富增值。虽然余额宝的实质也是一种投资理财模式存在一定的风险，但由于支付宝多年积累下的安全和信用的保障，在用户心中已经将余额宝等同于高利息的活期银行存款。从下表可看出：余额宝较其他国有商业银行的理财产品起点低、收益高、申购和赎回时间自由的特点，其他国有商业银行在各方面同质化严重无明显竞争优势。所以余额宝在为用户保证资金的流动性的前提下，创造了一种低风险的财富增值方式，必然会使商业银行的活期存款减少。（四）对国有商业银行客户资源和客户数据的影响用户注册了支付宝账户不用通过银行网银就能快捷地实现大部分支付需求，并且凭借淘宝广泛的客户资源，方便快捷的充值支付方式，持续的产品创新和低价免费策略积累了大量客户资源，使得部分电子银行客户群体出现分流。在企业客户数量方面，商业银行有长期积累的大客户资源，以及在资金、信誉体系、安全保障方面的优势；而支付宝支付满足了大众快捷、便利的支付需要，可以同时关联几个银行的银行