综合能力八物业保险基础知识

物业保险基础知识与应用,第一节. 概述一、风险与保险(一)风险的概念 1， 风险-损失的不确定性 发生时间、空间都不确定 1998年大风暴240次 大范围水灾170次2，损失频率 =损失次数/危险单位数 1997年14万次 1994年4万次 3，损失程度 一次事故损失额度 唐山大地震100多亿损失 2001年911恐怖袭击,灾害实例,1999年地震灾害多,土耳其和我国台湾大地震中,倒塌大量房屋,死亡人数20025,经济损失340亿美元.2000年12月25日洛阳市东都商厦大火,造成直接经济损失275万元,309人丧生.1993年8月深圳清水区危险品仓库火灾,814人死伤,深圳公安局副局长亲临指挥以身殉职.日本1995年1月阪神大地震52000栋房屋毁,直接经济损失996亿美元.,4, 风险与概率 大量观察 某种现象的出现概率 总结规律性蒲丰 投硬币4040次正面出现2048次 概率为50.69%皮尔逊 12000次 正面出现6019次 概率为50.16% 24000次 正面出现12012次 概率为50.05%大数法则是概率论的法则之一,也是保险的数理基础5,危险单位-一次事故可能造成的最大损失范围,(二) 风险的基本要素(p233),1,风险因素-引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件三类型: 实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素 暴风、泥石流、海啸-实质 人不良习惯 烟蒂塞在沙发洞里-道德放松防范 疏于锁门 疏于防灾防损 亚麻厂粉层爆炸-心理,风险的基本要素,实质性危险-建筑物所在区域处于地震带或易涝区，沿海地区暴风佛罗里达飓风、奥尔良飓风，长江、嫩江大水灾2200亿元损失，建筑材料质地等级，无抗震力道德性、心理性危险因素疏忽过失、乱丢烟蒂、违规操作等人为因素致损安联保险研究表明人为灾害引发的损失累计数往往比自然灾害造成的损失更大,风险因素、风险事故、损失,2,风险事故-造成生命财产损失的偶发事件3,损失-非故意、非预期和非计划的经济价值减少三者关系:风险因素-风险事故-损失潜在原因(可能性)-现实偶发事件-实际结果,(三)风险的种类,1,纯粹风险与投机风险 前者指只有一种损失可能性的风险可以转嫁给保险公司 爆炸车祸疾病 后者可能导致几种结果 赌博入股市2,静态风险与动态风险 前者为恶劣气候火灾 后者产业结构调整、技术革新、战争、罢工3,基本风险与特定风险 前者起因于团体性质,损失也影响至整个团体 后者起因于特定个人,损失也只波及个人风险,4,财产风险、人身风险、责任风险、信用风险,保障标的分类,在保险经营管理中最常用 财产损毁、生老病死经济损失、侵权违约应负的赔偿责任、因违约造成另一方经济损失的风险5,自然风险、社会风险、经济风险和政治风险6,可管理风险与不可管理风险参见第234-235页,(四) 风险成本,事故发生后所必须支付的费用和预期经济利益损失风险成本分为三类:实际成本-直接、间接损失成本无形成本-对社会经济、福利、资源配置破坏风险损失的预防或控制成本-训练计划费用、安全人员费、施救费、资本支出及机会成本,(五)风险管理 （熟悉，P235）,1,风险管理定义-透过对风险的认识、衡量、分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2,风险管理目标-损失前管理目标和损失后管理目标。损失前:降低损失成本、减轻和消除精神压力损失后:维持企业生存、保持生产能力和实现利润计划、保持企业服务能力、履行社会责任,(六) 风险管理的基本程序,1,风险识别-对所面临的以及潜在风险加以判断、归类整理并对风险性质鉴定2,风险估测-对所收集的大量资料加以分析,运用概率论和数理统计方法估计预测风险发生概率和程度3,风险对策和风险管理技术的选择-根据风险性质、概率、损失程度及自身经济承受能力选择适当的风险处理方法,风险管理方法,(1)控制法避免、消除、减少风险频率及控制风险损失避免 预防 抑制 风险中和 集合或分散 参见236页237页(2)财务法提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排自留或承担 转移,风险管理的基本程序,4,风险管理效果评价分析、比较已实施风险管理方法的结果与预期目标的契合程度,以评判管理方案的科学性、适应性和收益性,(七) 风险与保险的关系,1,可保风险(1) 纯粹风险(2)风险发生必须具有偶然性(3)意外的风险 冥冥之中是否有安排(4) 必须是大量标的可能遭遇的风险(5) 损失必须是可以用货币计量的5个条件相互联系 相互制约,风险与保险的关系,2,风险管理与保险的关系(1) 风险是保险产生和存在的前提 无风险-无保险(2) 风险的发展是保险发展的客观依据 有形标的-无形标的 解雇下属员工遭报复保险 勒索与绑架保险 (3) 保险是风险处理的传统有效措施 有生命力(4) 保险经营效益受管理技术的制约 风险控制,二、 保险概述,（一） 保险概念 保险法阐述（二） 保险的基本要素（掌握，P238）第一，特定风险事故的存在 有风险-忧虑转嫁需求投保第二，多数经济单位的结合 大数法则得以运用第三，费率的合理计算 足以实行补偿和给付第四，保险基金的建立 实现多数人帮助少数遭遇灾难的人 人助我 我助人机会均等,（三） 保险特征,经济性 互助性 契约性 科学性货币补偿或给付组成同等风险忧虑的群体 社会共济必须订立合同有偿转嫁风险权利与义务对等 不可试用 无形商品 先有价格后测算成本迂回价格表现形式 受供求关系变动不灵敏,保险特征,保险与赌博保险与储蓄保险与保证保险与慈善,（四）保险的职能（掌握，P239）,1，保险基本职能经济补偿与保险金给付2，保险派生职能 融资 防灾防损,（五）保险的作用 （掌握，P239）,1，宏观作用（1）有利于国民经济持续稳定发展 社会减震器 金融危机验证（2）有利于科学技术推广应用 载人飞船 核电站建设 海上石油勘探（3）有利于社会安定 补偿机制（4）有利于对外贸易和国际交往 进出口信用保险 运输工具和货物保险,保险的作用,2，微观作用（1）有助于企业及时恢复经营、稳定收入（2）有利于企业加强经济核算（3）促进企业加强风险管理（4）有利于安定人民生活（5）提高企业和个人信用,（六）保险运行环节,1，展业（1）宣传保险推销保险（2）展业方式 直接展业 代理人展业 经纪人展业（3）展业的方法与技巧设计合适的投保方案 提供周到、优质服务 及时获取有关信息,保险运行环节,2，承保-选择 接受或拒绝3，保险理赔原则：第一，主动、迅速、准确、合理 第二， 良好职业道德程序：损失通知 理赔调查,第二节 保险类型,分类：（掌握，P241-243）（一）自愿保险与法定保险（二）财产保险与人身保险（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险（四）营利性保险与非营利性保险（五）原保险、再保险、重复保险、共同保险,保险类型,（六）单一风险保险和综合风险保险（七）团体保险与个人保险,第三节 保险合同,一、保险合同概念和性质是保险关系双方订立的一种有法律约束力的协议 投保人 保险人 被保险人 受益人法律性质：双务合同 有偿合同 非要式合同 附合合同 射幸合同,射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。,二、保险合同的成立和生效,（一）保险合同的成立（掌握，P244）要约-表示投保意愿 承诺-表示接受（二）生效 保险合同成立后,如果合同中有生效时间的,按照约定时间,合同发生效力,如果合同中没有约定的,按照法律规定,自合同成立时生效. （掌握，P244）（三）内容 （掌握，P244）,（四）保险利益,法律认可的经济利益1，保险利益主体-对保险标的必须具有法律认可经济利益者予以订立合同2，财产保险中的保险利益现有利益 预期利益 法律规定应履行的消极利益3，人身保险中的保险利益本人、配偶、子女、父母，有抚养、赡养、扶养关系家庭其他成员、被保险人同意者,三、保险合同效力,（一）投保人义务1，如实告知询问式告知 具体界定 知情情况 向保险公司告知与向医生陈述不同违反告知的后果 参见245,保险合同效力,2，危险增加通知义务3，事故发生通知义务与提供单证义务4，防灾防损义务平时安全职责 事故发生时积极施救施救费用保险公司另行支付,（二） 保险人义务,1， 说明义务 承担责任范围及免责条款2， 承担危险义务及时履行赔付职责四、保险合同解释原则文义解释、体系解释、合乎逻辑解释、目的解释、作有利于非起草人（被保险人和受益人）解释,第四节 保险险种及保险公司选择,一、财产保险（一）财产保险概念与特征1，以财产及其相关利益为保险标的的保险，或者以物质财产及有关利益责任和信用为保险标的的保险所有权人、使用管理权人、抵押权人、保管权人、相关风险的责任人,财产保险与人身保险的区别,第一，保险标的不同第二，保险金额确定依据不同第三，保险期限不同第四，基本职能不同 补偿与给付第五，经营技术不同第六，储蓄性差异,（二）财产保险分类,1，实施方式自愿保险与强制保险2，价值确定方式定值与不定值保险 第248页3，保障范围财产损失保险、信用保证保险、责任保险4，标的内容-物质财产保险、经济利益保险、责任保险5，性质积极性财产保险和消极性财产保险6，业务内容企业、家庭、营业中断、货物、工程、农业、责任、保证、信用,二、人身保险,（一）人身保险概念和特征以人的生命和身体为保险标的的保险特点：1，定额保险2，以人与人的关系确定 血亲 姻亲 经济利害关系 同意3，长期性,（二）常见条款,1，不可争条款 -不可抗辩条款2，年龄误告条款 比例扣减保险金额3，宽限期条款 60天 4，保险合同效力中止和复效条款5，自杀条款6，不丧失现金价值条款7，保单贷款条款8，自动垫缴保费条款9，受益人条款,（三）人寿保险,1，概念以被保险人寿命为保险标的，生存、死亡两种形态为给付保险金条件2，基本特征（1）风险的特殊性 整体的稳定性和个体的变动性（2）业务的长期性（3）储蓄性,3，人寿保险的种类,（1）保险事故-死亡保险、生存保险、两全保险（2）有无利益分配-分红与不分红保险（3）参保人数单独人寿、联合人寿（家庭成员）、团体人寿,（四）健康保险,1，健康保险的概念及特征被保险人因病医疗费用的支出、或因病致残、死亡、或因伤害不能工作所引发的收入减少，由保险公司承担约定的责任。承保风险特征：由非明显的外来原因造成、由非先天性原因造成、由非长存原因造成,2，健康保险的种类,（1）医疗保险-普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、特种疾病保险（2）残疾收入补偿保险因疾病致残后不能正常工作所发生的收入损失补偿（3）住院医疗保险（4）疾病保险（5）生育保险因分娩发生的母婴死亡,（五）意外伤害保险,1，概念及特征因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使身体伤害或残废或死亡，保险人按照合同给付保险金。特征：意外伤害被保险人死亡或残疾直接因果关系保险期间,2，意外伤害险种,个人意外伤害：航空意外伤害、驾驶员意外伤害、普通意外伤害团体意外伤害：团体人身意外伤害、学生团体平安保险,三、再保险,（一）概念保险人之间的责任分摊 分出人 分入人自留额 转分保 分保费（给分入人） 分保佣金（给分出人展业费用）盈余佣金（盈余纯益手续费分配）,（二）再保险特征,1，合同当事人均为保险人2，保险标的为保险责任3，性质为分摊责任风险4，保险费支付是双向的 分保费和分保佣金,（三）再保险作用,1，分散风险2，扩大承保能力3，控制责任 稳定经营4，降低营业费用 增加运用资金5，有利于拓展新业务,四、社会保险,（一）概念国家立法保障社会劳动者制度 包括生育保险、工伤保险、医疗保险、养老保险和失业保险劳动者个人、企事业单位和政府三方负担,（二）社会保险特征,1，强制性2，社会性3，福利性4，社会公平性5，基本保障性6，互济性,（三）社会保险的作用,1，社会稳定器作用2，保证社会劳动力再生产顺利进行3，有利于实现社会公平4，有利于推动社会进步,（四）社会保险种类,生育保险失业保险工伤保险医疗保险256-257,五、保险公司组织经营,（一）组织一般形式1，国有保险公司2，股份保险公司3，相互保险组织 258页4，个人保险组织5，保险合作社 258页6，行业自保组织,第五节 物业管理中的保险事务,一、物业保险概念物业管理中有关的保险事务涉及较多的有：财产保险、公共场所责任保险和雇主责任保险,物业管理涉及的风险责任,对房屋建筑共用部位包括屋顶、外墙面、承重墙体、楼梯间、走廊通道、门厅、庭院，对共用的上下水管道、落水管、污水管、共用照明、中央空调、供暖锅炉房、楼内消防设施设备、电梯，对公共设施和附属建筑物，包括道路、室外上下水管道、化粪池、泵房、自行车棚、停车场进行维护管理；负有安全监控、巡视，保证安全之职责。,管理责任,因自然灾害物业损毁，业主财产被盗业主晚上归来，有歹徒跟踪至电梯行凶受害；电梯运行中故障失控或突然坠落业主在家中被人殴打致重伤，脾脏摘除，判罚17万元员工维修电梯停运，另一员工擅自启动，导致伤亡,二、物业保险遵循的原则,（一）最大诚信原则（掌握，P260）如实告知重要事实 保证明示、默示、承诺、确认（二）可保权益原则 定义式 列举式（三）赔偿原则 保险金额 实际损失 可保权益（四）公平互利原则 权利与义务对价,遵循原则,（五）近因原则导致损失最直接、最有效原因 ；成为一系列事件推动力 ；无新的因素所形成的力量干扰的大火-建筑物墙严重受损，随时有倒塌可能-地方当局命令拆墙-拆墙时墙倒下毁坏临近保险建筑物大火-建筑物墙轻微受损，不会倒-几天以后一场暴风袭来将墙吹倒-墙倒毁坏了临近保险建筑物,遵循原则,（六）重复保险分摊原则1，比例分摊责任制甲80万 乙60万 损失42万2，限额责任制甲50万 乙60万 损失60万,三、物业保险的目的及重要意义,1，购买保险目的（熟悉，P261）（1）分散意外损失（2）利于善后工作2，作用（熟悉，P262）（1）可以抵御意外不幸（2）增强投保人信用程度（3）促进住房制度改革（4）增强社会防灾救灾力量,四、对保险险种及保险公司选择（掌握，P263）,（一）财产保险（1）火灾保险 263页承保范围：可确切确定价值的标的 可保权益责任范围：以火为近因 意外之火 有火焰 恶意之火保险金额：固定资产按账面原值或重置价值,火灾保险,赔偿计算：全部损失和部分损失 分项计算费率：分类费率（六级工业险、五级仓储险和五级普通险）表定费率 基准费率 考虑调整因素,（2）物业火险投保范围,建筑结构火险 参见264页物业综合险 火灾、地震、飓风、洪水、自动灭火系统漏水、暴动、空中运行物体坠落、水箱漫溢或水管爆裂,2，雇主责任保险,(1)责任范围:投保人所雇用的全部员工保险有效期内、受雇期间、从事与业务相关工作时、遭受意外伤害或死亡或职业病致残或死亡。医药费 经济赔偿责任 诉讼费（2）除外责任 265页（3）赔偿额度最高不超过赔偿限额 月工资为计算标准,雇主责任保险,3, 公众责任保险,在日常生产、经营、生活中，由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种经济赔偿责任