我国老龄化现状及应对

营销管理中心 2017年9月2日 我国老龄化现状及应对 模式 标准 路径及思考 没有全民健康 就没有全面小康 2030健康中国 两个百年梦想 中国梦五个现代化 工业 农业 科技 国防 治理体系与治理能力工业化 制造业大国 强国 信息化 世界最大信息消费国 最大IT生产基地和最大IT产品出口国之一城镇化 世界上速度最快 规模最大城市化过程市场化 市场经济体制 资源配置决定性作用日益突出国际化 一带一路 战略老龄化 未富先老 全面小康 2030中国经济社会发展的目标 生存型社会 与 发展型社会 结构特征 国务院印发了 十三五 国家老龄事业发展和养老体系建设规划 国发 2017 13号 前言 十三五 期间国家老龄事业发展和养老体系建设主要指标 前言 健康中国2030 规划纲要 习近平 前言 把健康融入所有政策 加快转变健康领域发展方式 全方位 全周期维护和保障人民健康 大幅提高健康水平 显著改善健康公平 为实现 两个一百年 奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦提供坚实健康基础 习近平 国务院发布 关于加快发展商业养老保险的若干意见 国发 2017 59号2017年6月29日 前言 部署了推动商业养老保险发展工作 明确提出要扩大商业养老保险产品供给 拓宽服务领域 提升保障能力 发挥商业养老保险资金长期投资优势 推进商业养老保险资金稳步有序参与国家重大战略实施 依法有序参与股票 债券 证券投资基金等领域投资 四个方面的工作 创新商业养老保险产品和服务促进养老服务业健康发展推进商业养老保险资金安全稳健运营提升管理服务水平 内容 杜鹏 1994 中国人口老龄化过程研究 中国人民大学出版社 第92页 我国1991 2050年人口发展状况及预测 2015年老龄化程度 资料来源 上海市年鉴2016 江苏省民政厅网站 1990 2050我国老年负担系数的发展变化 资料来源 于学军 1995 中国人口老化的经济学研究 中国人口出版社 第64页 2000年60岁与85岁老年人平均预期生活自理期 年 比较 资料来源 谭克俭 中国高龄老年人口问题初探 经济问题 2001年 第12期 第56页 衡量国家老龄化的重要标准 赡养比 18岁 64岁的劳动人口 65岁以上人口国际社会衡量老龄化的标准根据赡养比识别老龄社会的三个标准有三个程度 进入老龄社会 65岁以上人口占总人口7 老年赡养比约为10 1深度老龄社会 65岁以上人口占总人口14 老年赡养比约为5 1超度老龄社会 65岁以上人口占总人口20 老年赡养比约为2 1 衡量国家老龄化的重要标准 赡养比为劳动人口与老年人的占比 赡养比为10 1 说明10个劳动力人口养1个老年人 中国老龄社会的时间表2001年进入老龄化 65岁以上人口占总人口的7 2010年老年人口统计赡养比10 1 实际5 12013年劳动人口降老龄人口增年均700万人2020年深度老龄化 统计老年赡养比5 1 实际3 12050年老龄峰值 统计赡养比2 1 实际不足1 1 2013年几个典型国家的人口与发展基本情况 资料来源 世界银行 2011年各国卫生费用支出的基本情况 资料来源 世界银行 养老面临的挑战 我国人口老龄化呈现出总量大 速度快 不平衡的特点人口规模 构成 变动性及流行病学决定了 当前和未来主要 需求 这些 需求 对服务提供体系的影响 老年人口的需求及潜在需求的形式与数量 高龄老年人口 的规模 85岁以上 的需求地理区域 行业和人口构成特点 以及整体经济发展和行业政策及政治经济因素的影响上述因素会影响到我们可以采取什么样的针对公众或个人税收 非税收机制来为整体的政府预算和社会保障领域等 养老面临的挑战 养老体系短板明显体系不全 养老服务有效供给的数量 质量和结构与人民群众日益增长的多样化养老服务需求相比还存在较大差距 老年宜居环境建设还存在一定薄弱环节 机制不活 政府包办 的传统思维还有一定市场 公平竞争的市场环境还未有效形成 政府 看得见的手 辖区过大过宽 市场 看不见的手 作用未充分发挥 市场监管还需进一步加强 市场环境还有待规范 涉老法规政策系统性 协调性 针对性有待增强 政策落实还须破解 最后一公里 问题 人才不足 养老服务人才队伍数量短缺和素质不高 养老机构普遍反映招工难 留人难 养老人才晋升通道不畅 制约了养老服务业的发展 参与不够 全社会正确认识 积极接纳 大力支持老年人参与社会发展的氛围还未完全形成 老年人力资源开发和志愿服务力度还不够 侵害老年人合法权益的事情时有发生 老龄工作基层基础还比较薄弱 背景 20世纪80 90年代以后 人口生育率降低 人口老龄化 生命周期延长 社会现象2 离婚率上升 社会现象1 家庭结构小型化 社会现象3 单亲家庭增加 养老问题凸现为政府和社会关注的焦点 不断膨胀的老龄人口向这些国家的社会保障制度提出了严峻的挑战 大多数发达国家采取的对策是基于本国的经济和福利状况 通过政府财政和商业保险相互补充 共同为老年人提供经济保障 中国家庭结构变化 三明治一代 家庭结构小型化和 三明治一代 引致对养老的需求 空巢家庭 空巢 emptynest 家庭 增多引致对养老保险的需求 少子老龄化 少子老龄化 引致对养老保险的需求 我国人口老龄化特点 necessity 地区发展不平衡 未富先老 发展速度快 绝对数大 突发性 老有所养 这是我们每个人都要面临的问题 养老制度 新常态 的解读 中国社会泛存错误的养老认知 未来10年 421 家庭在我国会达到上千万个 并将成为社会主流 8421结构 三明治一代 多重压力 承受着赡养父母 养育子女 打拼事业 期望寿命 79 5岁退休年限 20年 生活 如何维护高品质的生活 医疗 大病医疗vs长期照护 旅行 有质量的生活 中国社会泛存错误的养老认知 养儿养老政府养老机构养老货币养老住房养老 货币储蓄能否跑过通涨 养儿养老 是否靠谱 如何应对 421 与 8421 家庭结构 首先 张三能成为父母宽裕生活的经济来源吗 其次 张三父母的父母的抚养责任 张三子女的压力 421 这样的家庭在2020年将成为基本结构 中国青年报 独生子女赡养父母调查 难题一 最怕老人生病 难题二 房贷 车贷 压力山大 养老人力不从心 尽一半80后尚需父母资助 难题三 大城市生活 照料异地父母更难 74 1 的人表示生活工作压力大 照顾父母力不从心 68 4 的人表示要承担多位老人的养老负担 50 1 的人表示生活在两地无法把父母接到身边照顾 42 的人表示社会保障 医疗保险不同城市无法互通 37 7 表示养老院等社会养老机构无法让人放心 一位80后的心声 我是个独生子 我曾有过世界上最幸福 最甜蜜的童年和少年时光 但有一天 我终于长大成人 我才意识到 过去所有的幸福只是预支的消费 当初爷爷奶奶 爸爸妈妈四个人照顾我一个 以后我一个人照顾四个 甚至更多 我们曾是最享福的孩子 也将是最受苦的大人 等我们人到中年 将成为世界上活得最累的人 我们这一代是赡养父母的最后一代 也是被子女抛弃的第一代 面对421的家庭模式 养老问题对中华 孝道 文化的人伦美德提出了不小的挑战 一个人要承担如此多赡养长辈的义务 等到他 她80岁需要的时候 再看看自己的子女们 他们也要面对自身养老问题 养老面临的挑战 我们的准备 衣 食 住 行 医 养老模式 制度 政策 水平和标准 生活与服务提供 设施 体系和标准 健康与长期照护 标准 模式 管理 法规 依法 政策监管与评价 模式与体制 养老保险规划 早 全 足 我国养老制度的设计与实践 养老制度 模式 标准与路径选择 制度 政策目标 实现政策目标的标志指标缓解 制度缺失 政策缺位 问题 逐步减轻养老负担 实现政策目标的基本条件体系完善 功能健全的养老服务网络 实现政策目标的根本保证提高养老服务能力 防治 缺乏 过渡和不足 问题 服务的可及性 费用的可负担 资源合理利用 31 养老服务既是涉及亿万群众福祉的民生事业 也是具有巨大发展潜力的朝阳产业 国家政策与指导思想 完善基本养老保险制度 发展企业年金和职业年金 发挥商业保险补充性作用 如13号文 59号文等等针对商业保险补充性作用 要加快形成统一开放 竞争有序的市场体系 鼓励市场提供多层次多样化养老服务 繁荣养老服务市场 提升养老服务质量 国外养老金制度 1 大多数国家的职业年金计划是自愿的 2 缴费由雇主和雇员共同承担 3 基金能够进行市场化运作 4 职业年计划的缴费和营运享受国家的免税优惠政策 各国职业年金计划的基本特点是 我国养老保险制度框架 第一支柱包括基础养老保险及其储备基金 全国社保基金 第二支柱作为补充养老金 包括企业年金和职业年金 第三支柱则是商业养老保险 这一框架由国家 企业和个人共同支撑 经过长期的发展和建设 我国的三支柱养老保障体系正在变得清晰 养老保险制度框架 第一支柱基础养老保险及储备基金 全国社保基金 我国基本养老制度的设计与实践 1991年国务院 关于企业职工养老保险制度改革的决定 颁布 养老保险主要以国有企业职4为对象 提出建立社会基本养老保险 企业补充养老保险和个人储蓄相结合的多层次保障原则 养老保险费用由国家 企业 个人三方共同负担 个人缴费不超过本人工资标准的3 企业缴费按本企业职工工资总额和当地政府规定的比例在税前提取 我国养老保险制度架构初步形成 1995年国务院 关于深化企业职工养老保险制度改革的通知 和作为附件的 企业职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合实施办法一 企业职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合实施办法二 提出了15年的最低缴费年限 中国养老金机制开始建立 1997年国务院颁布 关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定 提出建立全国统一的城镇企业职工基本养老保险制度 并把养老保险的对象进一步扩大到全体企业职工 规定企业缴费比例为企业工资总额的20 个人缴费比例为本人缴费工资的11 计入个人账户 养老金机制进一步明晰 2000年国务院颁布 关于完善城镇社会保障体系的试点方案 开始对 统账结合型 基本养老金制度的进行调整 进一步明确企业和职工个人缴费比例 调整个人账户规模 企业缴费比例一般为职工工资总额的20 全部纳入社会统筹基金 职工个人缴费比例由本人缴费工资的11 调整为8 并全部计人个人账户 2005年国务院发布 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定 对 统账结合型 城镇企业职工基本养老金制度进行了重大调整 城镇职工基本养老保险缴费率统一为20 其中8 记人个人账户 12 划人统筹基金 个人账户的规模统 由本人缴费工资的11 调整为8 全部由个人缴费形成 单位缴费不再划人个人账户 缴费年限 含视同缴费年限 累计满15年的人员 退休后按月发给基本养老金 并由2011年7月1日颁布实施的 中华人民共和国社会保险法 以立法方式加以确认 至此 我国养老金机制基本形成 2009年国务院通过了 关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见 针对农村居民 之后扩大到城乡居民 建立了养老保险与福利制度相结合的准养老金机制 养老保险的对象进一步扩大到非雇员劳动者 该机制实行居民定额缴费 100到1000元 与政府补贴 人口补与出口补 区分了中央财政责任与地方财政责任 2015年1月国务院出台 关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定 实现了职工养老保险与机关事业单位养老保险的并轨 同年4月又出台了 国务院办公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知 将职业年金进一步扩大到机关事业单位 至此 养在保险的对象包纳了全体用工单位和全体劳动者 我国养老金机制基本建立 中国社会基本养老保险制度改革的进程 初创 调整 完善 三个支柱的发展现状 三个支柱的发展并不同步 强制参与的第一支柱起步最早 从规模上看 也一直保持领先 而第二和第三支柱相比之下 都受到法律法规不明确 税收优惠不足等各种原因的制约 从覆盖率和规模上看 三个支柱的发展存在着明显的失衡现象 也造成了当下中国养老保障体系严重依赖第一支柱 而第二 三支柱缺位的现状 我国养老金机制 养老金机制的构成 工作年限 退休年龄 缴费年限 费率 费基 当你辛苦工作30多年后 能否按时领到退休金 能领到多少退休金 可能还是个未知数 这取决于你退休时会有多少年轻人在工作 养老保险基金能否有更高收益 更取决于养老改革的成败 我国统一养老保险制度的理想架构 养老基金正面临收不抵支的危局 据中国财政部数据 2015年 中国3 5亿城镇职工参保缴费21096亿元 增长12 7 基本养老金支出22227亿元 增长16 7 如果当年没有3893亿财政补贴 已入不敷出 问题的严重性在于 这种入不敷出自2014年就开始了 当年缺口1323亿元 未来缺口还将更加严重 财政收入弥补养老金缺口难度在加大 随着中国经济放缓 财政收入增速已降至个位数 2016年仅为4 5 年均两位数的增速将一去不返 同时 作为储备基金的全国社保基金现有两万亿积累 但鉴于每年数千亿的支付缺口 长期看也难以为继 如果不改革现有养老保险体制 距离养老基金耗尽将不会太远 这种养老金支付压力源自快速的老龄化 与欧美发达国家不同的是 中国出现了 未富先老 中国人均GDP现为8000美元 不足美国的七分之一 但老龄化程度远高于美国当年 这会让中国的现代转型更为艰难 2012年后 中国劳动人口以每年数百万的规模逐年减少 老龄化加剧 养老金支付压力剧增 2016年全年基本养老保险基金收入37991亿元 比上年增长18 其中征缴收入27500亿元 比上年增长16 全年基本养老保险基金支出34004亿元 比上年增长21 8 年末基本养老保险基金累计结存43965亿元 养老金支出增幅继续大于收入增幅 但总收入依然大于总支出 能够确保养老金的当期发放和支付 2016年末 全国有7 63万户企业建立了企业年金 比上年增长1 1 参加职工人数为2325万人 比上年增长0 4 年末企业年金基金累计结存11075亿元 养老产业供给侧结构性改革 第一 养老产业供给侧结构性改革的最终目的 是要通过深入研究市场变化 理解现实需求和潜在需求 达到满足养老需求的最终目的 当前 我国养老市场正发生着变化 相关数据显示 2015年我国60周岁及以上的老龄人口有2 2亿 65周岁及以上的老龄人口1 4亿 可以说 我国老龄化的步伐正在加快 未富先老的特征非常明显 这也为我国养老产业的发展奠定了基础 基于我国国情 简单地从养老人口数量来推出我国养老产业规模 是欠准确的 因此 我国要想发展养老产业 除了学习和借鉴国外的成功经验和成熟的模式之外 还须深入研究中国养老市场的特点 只有通过深入的市场调查 市场研究 才有可能给出准确的定位 获得健康发展的机会 养老产业供给侧结构性改革 第二 养老产业供给侧结构性改革的主攻方向是提高供给质量 即减少无效供给 扩大有效供给 提高供给结构对需求结构的适应性 总体而言 我国大多数产业仍停留在低质量环节 传统的 低端的无效供给居多 新型的 中高端的有效供给有所欠缺 我国养老产业也存在着同样的问题 与大量的 低端的无效供给相比 新型的 中高端的 能满足需求的有效养老供给明显不足 我国60岁以上的老龄人口规模很大 只需占据其中1 或2 的市场份额 就可以做出规模远远大于发达国家的养老产业 余斌表示 从市场化运作的角度而言 企业或许应该瞄准高端的 有支付能力的老年人群 从整个养老产业发展的角度而言 则可能还需要多研究收入水平相对较高 有足够支付能力和愿望的老年人群对养老产业的需求 养老产业供给侧结构性改革 第三 实现养老产业供给侧结构性改革的根本途径是深化改革 即通过深化行政管理体制改革 打破垄断 健全要素市场 使价格机制真正引导资源配置 供给不平衡的原因 在于供给侧存在大量的体制机制障碍 从而束缚了供给侧的活力 让供给难以对市场中已出现的变化作出反应 而所谓深化改革 就是要消除供给侧所存在的一系列体制机制障碍 让供给侧焕发出新的生机和活力 并能及时适应需求侧的变化 养老产业相对其他产业而言 是一个比较特殊的产业 其投资规模大 回收期漫长 盈利能力相对较差 因此 养老产业更需要整个社会 政府给予更多的关注和帮助 来解决养老产业本身发展所面临的一些体制和机制障碍 养老保险制度框架 第二支柱补充养老金 企业年金和职业年金 企业年金 企业年金主要针对企业 是指根据 企业年金试行办法 原劳动和社会保障部令第20号 等国家相关政策规定 企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上 自愿建立的补充养老保险制度 补充保险福利激励合理避税 职业年金 职业年金主要针对事业单位 是指根据 事业单位职业年金试行办法 国办发 2011 37号 等国家相关政策规定 事业单位及其职工在依法参加基本养老保险的基础上 建立的补充养老保险制度 职业年金是一种补充养老保障制度 既不是社会保险 也不是商业保险 而是一项单位福利制度 是事业单位及其职工依据自身经济状况建立的保障制度 事业单位及其职工承担因实施职业年金计划所产生的所有风险 职业年金 养老保险制度框架 第三支柱商业养老保险 养老面临的挑战 养儿不防老 统筹又太少 以房养老不可靠 储蓄在减少 还有什么路 做好规划多找找 还有商业养老 国务院 关于加快发展商业养老保险的若干意见 国办发 2017 59号 人的一生需要的六张保单 第一张意外险保单第二张大病医疗保险保单第三张子女教育保单第四张子女意外险保单第五张养老保险保单第六张保障财富的人寿险保单 商业养老保险 商业养老保险是商业保险公司开办的养老保险 包括团体养老保险和个人养老保险 团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划 解决企业的养老问题 相当于养老保险体系的第二个层次 是企业补充养老保险的一种普遍的选择 个人养老保险则是针对员工的个人需求 为员工个人提供养老保险保障 相当于养老保险体系的第三个层次 商业性养老保险的被保险人 在交纳了一定的保险费以后 就可以从一定的年龄开始领取养老金 这样 尽管被保险人在退休之后收入下降 但由于有养老金的帮助 他仍然能保持退休前的生活水平 主要产品分类 传统型养老险分红型养老险万能型寿险投资连结保险 传统型和两全型保险回报额度明确 且投入较少 比较适合工薪阶层的养老需求 投连型和万能型保险由于投入较高 风险较大 比较适合风险承受能力较强的高收入人群 主要养老保险产品的种类及比较 个税递延优惠政策 关于个人商业养老保险税收优惠政策 中国保险业十三五规划 纲要 强调要加强商业养老保险发展 提出要支持有条件的企业建立商业养老保险计划 拓宽商业保险领域 加快落实个人税收递延型商业养老保险 我国目前实行的超额累进的个人税收政策 收入高的人群可以从延税优惠政策中获得更多的好处 因此 平衡不同收入者在政策优惠中享受到的福利是下一步个人税收递延型商业养老保险工作的难点 这需力求把不同收入者在退休后的生活水平差距控制在一定范围内