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文档简介

目前我国的移动支付业务发展尚处于起步阶段，主要以采用短信接入方式、安全级别要求相对较低的小额支付为主；业务的推出地区差异较大，且规模很小，处于初期试点状态；所购商品大多为电子形式的商品而无需与商户终端交互，系统建设成本较低；产业链发展尚不成熟；缺乏相应的政策法规，行业也没有统一的标准。总之，我国商业银行在开展移动支付业务方面面临着法律、技术和信誉等多方面的风险。具体而言，主要集中在如下方面：1、 法律或政策风险移动支付属于新生事物，大多数国家在移动支付方面的法律法规尚不完善，对交易各方权利和义务的规定也不明确。目前，我国已经出台的电子签名法和电子支付指引虽然已经为电子化支付在政策和法律地位方面奠定了基础，但是，移动支付与第三方支付、小额支付等问题往往相互交错，一直被视为敏感地带或灰色领域，发展比较缓慢。例如，我国消费者保护法对手机银行运作的适用性还不明确，因此，客户通过电子媒介所达成协议的有效性也就具有不确定性。再如，在客户信息披露和隐私权保护方面，如果商业银行未完全告知客户的权利和义务，当客户与银行间发生纠纷时，客户可能就会对银行直接提起法律诉讼。还如，现行手机支付的政策还很不完善，手机消费类增值服务费的征收缺乏律保障，而且市场管理混乱，使得消费者难以对手机短信消费维护应有的权利，这也严重影响了手机支付产业的今后进一步发展。 2、技术风险相对于有线网络的连接方式，无线网络没有特定的界限，窃听者无需进行搭线就可以轻易获得无线网络信号。如果手机仅仅作为通话工具，密码保护问题显得并不是特别重要。但如果手机作为支付工具，那么，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。因此，如何保护用户的合法信息(账户、密码等)不受侵犯，是移动支付迫切需要解决的问题。目前我国移动支付面临的主要技术难题包括短信支付密码被破译、实时短信无法保证、身份识别缺乏和信用体系缺失等。我国现有的移动支付方式中，主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手机支付，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码，短信信息通过公网传输，没有加密功能，因此，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取。此外，通过短信方式的支付信息是非互交式的，无法保证实时性和数据的完整性，这也给商业银行带来了很大的技术风险。3、信誉风险 信誉风险是关于银行的负面公众舆论引发的银行客户或资金严重流失风险。对支持移动支付业务的银行而言，不仅需要提供一个可靠的服务平台，还需要与第三方(电信运营商等)合作，而能否持续地提供安全、准确和及时的服务，将影响到银行的信誉，而且，第三方的服务质量也会影响客户对商业银行的评价。例如，如果在客户访问其资金或账户信息时遇到了严重的通讯网络故障，将会造成客户对移动支付服务的怀疑和不信任，这非常容易引发商业银行的信誉风险。 总之，在由移动运营商、金融机构、商家和消费者共同支撑的移动支付运行架构中，任何一个环节出现问题，整个框
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