我国保险制度监管分析

我国保险监管制度分析 摘要摘要 保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理 一个国家的保险监管制度通 常由两大部分构成 一是国家通过制定保险法律法规 对本国保险业进行宏观 指导与管理 二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业 进行行政管理 以保证保险法规的贯彻执行 虽然我国的保险监管制度一直在 不断发展和完善 但目前仍存在许多问题 一 监管对象不完全 投保人质量 参差不齐 部分保险人产权依然不明晰二 信息披露机制不健全 保险价格机 制有待完善保险公司信息披露制度不健全 保险中介信息披露制度不健全等 关键字 关键字 投保人 保险价格机制 监管经验 保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理 一个国家的保险监管制 度通常由两大部分构成 一是国家通过制定保险法律法规 对本国保险业进行 宏观指导与管理 二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保 险业进行行政管理 以保证保险法规的贯彻执行 保险监管制度完善对我国保 险市场稳定发展具有重要意义 虽然我国的保险监管制度一直在不断发展和完 善 我国保险监管体制仍存在的问题 一 监管对象不完全 投保人质量参差不齐 部分保险人产权依然不明晰 在我国保险市场上 有相当部分的投保人是用别人的钱来投保 风险和权 利主要由别人来承担和享受 投保的主要目的是在投保行为中为自己谋利 其 中很大一部分投保人是企业 在缺乏有效监督机制的情况下 这些投保人选择 保险公司不是看该保险公司是否经营比较稳健 信誉较好 服务质量高或者价 格低 而是把保险公司给他的回扣作为一个衡量标准 随着我国经济体制的改 革和对外开放 政府垄断的经营模式逐渐被打破 合资保险公司和民营保险公 司的兴起 使保险公司产权更加商业化和市场化 部分保险公司上市 标志着 保险企业产权市场自由交易的趋势 但在保险市场中 政府的市场参与程度仍 较强 是过分强调行政管理在保险监管中的作用 行业自律机制尚未完善 保 险公司的内控机制也存在缺陷 对保险业的社会监督处于分散 软弱状态 这 种情况造成在其经营上不但要追求微观盈利的目标 还要满足政府的偏好 同 时由于产权不清晰引起的约束机制的缺乏 导致保险企业不顾企业长期发展 追求企业短期指标 政府监管缺乏规范 一方面在政府监管内容手段等方式的 选择上违背了保险市场运行的规律 干预保险公司的经营自主权 政府行为与 市场行为相冲突 另一方面监管当局重管理轻服务 制约了政府监管效能的实 现 二 信息披露机制不健全 保险价格机制有待完善 保险公司信息披露制度不 健全 保险中介信息披露制度不健全 目前 国内非寿险市场已经实行费率市场化 保险公司有了更多自主权 除法定保险产品和涉及多方利益的保险产品需要保监会特别审批外 很多保险 产品只需要向保监会报备即可 这也就意味着 在差异化竞争环境下 保险公 司在一定程度上能自主定价 进而自主针对市场需求开发出适合的险种 实现 利润的最大化 但是目前我国还没有完全放开对费率的统一管制 费率还未能 完全真正反应市场供求关系 首先 它一定程度上抑制了保险公司经营的灵活 性 使保险公司不能根据风险单位的划分来对不同风险单位提供相应的保险产 品和不同程度的风险保障 使得保险公司不得不采取违规经营方式来变相适应 市场供求的变化 其次 保险公司很难对最终效益负责 费率管制使保险公司 不重视自己产品的价格 承保质量 因为经营亏损是政府定价的结果 再次 费率管制扼杀了保险经纪人的中介作用 保险经纪人能发展的一个根本原因在 于他能为客户设计保险条款和费率 在费率管制情况下 保险经纪人作用难以 充分发挥 投保人购买保险 其目的是购买风险的安全保障 所以投保人购买保险的 基础是保险公司的信用 而保险公司由于其信用的连续性和流量的特点 使其 风险具有长期性和隐蔽性 事实上 由于投保人缺乏专门知识 对保险公司的 经营状况和经营风险不可能作全面了解 因此保险信息披露制度不健全是一种 必然 保险公司经营状况 财务质量 风险管理 发展前途等真实情况很难让 投保人所了解 近年来 保险市场中介机构迅速成长 保险中介迅速发展 多元化的中介 市场已经逐步形成 尽管如此 保险中介机构依然存在一系列问题 首先 部 分保险中介的经营行为不规范 如有的保险中介机构超出核定业务范围经营 私自设立分支机构以及与非法机构发生业务 其次 保险中介的内控薄弱 如 财务业务管理不规范 长期不建立业务档案和专门账簿 不及时报送监管报表 或提供虚假数据 经营情况严重失真 第三 部分保险中介的法制意识不强 如虚构业务或虚开中介发票 协助保险公司或投保单位违规套取资金等 除此之外 与保险业成熟的发达国家相比 我国的保险中介市场还略显稚 嫩 尤其是保险公估机构需要继续发展壮大 我国目前保险公估人的发展处于 起步阶段 如果发展得不够好的话 很可能会成为保险信息传导机制缺陷的隐 患 在保险中介人中 保险代理人是最先发展起来的 但一些保险公司对兼职 代理人资格 条件不加审核 业务管理不严 使他们发生吃单 埋单等扭曲行 为 个人代理人持证上岗制度执行不力 保险代理人素质不高等问题也普遍存 在 参考文献参考文献 佘硕 中国保险监管