【保险】关于我国再保险市场发展现状及存在问题的探讨

1 4 关于我国再保险市场发展现状及存在问题的探讨关于我国再保险市场发展现状及存在问题的探讨 曹思雨 中南林业科技大学 经济学院 湖南长沙 摘要 摘要 我国保险行业起步较晚 我国的现代保险业不过二十多年的发展 保险市场仍处在 初级发展阶段 再保险市场相对滞后较多 这对我国现代保险业的长足发展有着不利的影 响 再保险的基本职能是分担风险 将保险人所承担的风险在同业之间进行分散 以补偿 可能遭遇的巨灾损失和巨额损失 我国的保险市场急需要完善再保险制度以便能与国际保 险行业接轨 构建自己的再保险市场 以降低我国保险市场面临的风险和对海外再保险的 依赖 关键词 关键词 再保险 分散风险 再保险市场 The Research about the Current Situation and Existing Problems of The Reinsurance Market in Our Country Cao Si yu College of Economic Central South University of Forestry and Technology Changsha Hunan Abstract The insurance industry in China emerged lately the modern insurance industry in China has developed for only 20 years and the insurance market is still in the primary stage of development In the system regulations and policies there are a series of problems needed to be solve in Chinese insurance industry among them the reinsurance market lags relatively behind All this could adversely affect the development of our country s modern insurance industry The primary function of insurance is to act as a risk transfer and disperse the risk which undertaken by the insurer in the industry in order to compensate the huge losses they may encounter Chinese insurance market is in urgent need to perfect our own reinsurance system so as to be able to integrate with the international insurance industry Build your own reinsurance market in order to reduce the risk we facing and the dependence to the overseas reinsurance Keywords reinsurance spread risk reinsurance market 近年来 全球再保险业经历了重大变化 同时也显现了国际在保险市场的巨大发展潜 力 再保险业在我国的发展时间不长 长久以来 我国的再保险业务相对较为落后 对海 外再保险市场的依赖性也较强 传统保险产品已不能更好地满足再保险市场的迅速发展 在风险的分散 再保险自身承保巨灾能力 风险分散技术条件和水平 以及大量同质标的 物等因素的制约下 我国再保险市场暴露了明显的缺陷 在这些诸多的市场因素的影响之 下 我国再保险市场在市场规模 业务结构 再保险需求 行业风险等方面都亟待做出相 应的调整 以构建抗风险能力更强 运营机制更灵活的保险市场 1 再保险的含义及再保险在我国的发展历史 1 1 再保险的概念 再保险 又称为分保 是指保险人在原保险合同的基础上 通过订立合同将其所承保 的部分风险和责任转让给其他保险人承担 当发生保险责任范围内的损失时 从其他保险 人处取得相应部分的赔偿的一种保险业务 再保险在本国范围进行 成为 国内再保险 若在国际保险市场上进行分保的业务称为 国际再保险 2 4 1 2 再保险市场 再保险市场是保险公司与再保险公司及其他保险公司之间的风险分散处理的二级市场 是再保险商品交换关系的总和或再保险商品供给与需求关系的总和 再保险市场是国际保 险市场的重要组成部分 具有广泛的国际性 在再保险市场上 全世界的保险人可以充分 安排再保险业务 保障业务的稳定性 特别是国内和国际间的重大的贸易活动 如航空航 天项目 核电站工程等都有巨大风险责任 更加需要保险 尽管再保险市场是从保险市场 发展而来的 但不是简单的延伸 而是国际保险市场不可缺少的重要组成部分 1 3 中国在保险市场发展历史 中国再保险市场开始于 20 世纪 30 年代 当时的再保险业务主要由外商操纵 华商保 险公司因实力薄弱 主要通过联合经营 增强对巨额业务的承保能力 改革开放以后 1979 年恢复了国内保险业务 与此同时 再保险业务也重新由中国人民保险公司经营 随 着我国保险体制的改革 1996 年 2 月 中保再保险公司正式成立 从此结束了建国以来无 专业再保险公司的历史 2003 年 中国再保险公司实施股份制改革 并于 2003 年 8 月 18 日正式更名为中国再保险 集团 公司 随着我国加入 WTO 外资保险公司进入我国保险 市场 外资再保险公司也开始进入我国再保险市场 中国再保险市场由中国再保险公司垄 断的局面彻底宣告结束 2 我国再保险市场发展现状及基本特点 首先 伴随着我国保险业市场化程度的不断提高 各保险公司突出效益观念 调整险 种结构 狠抓内部管理 强化服务意识 保险业务持续 快速 健康发展 取得了较好的 经济效益和社会效益 随着原保险业务的快速发展 我国的再保险业务也呈现出适度发展 的良好态势 分保费收入呈逐年上升的趋势 其次 再保险经营机构得到了一定的发展 一方面 我国唯一的专业再保险公司 中国再保险公司已经设立了上海和深圳两家分公 司 还将进一步增设其他分公司 目前中国再保险公司在海外已设立了纽约 伦敦 迪拜 三个代表处 另一方面 商业性保险公司商业分保的服务水平逐步提高 并开始扮演再保 险市场卖方的角色 成为建立我国多层次 全方位的再保险服务体系的重要主体 再次 商业分保渐趋活跃 国内各家保险公司的分保服务水平逐步提高 业务形式开始向多元化 方向发展 数家保险公司以共保方式承保大项目的情况逐年增加 同时还成立了航天险承 保联合体和中国核保险承保共同体 并加强了与国际再保险市场的联系 一个多层次 多 方位 综合性的再保险服务体系已经初步建立 且服务水平正在逐步提高 3 目前中国再保险市场存在的问题 3 1 我国再保险市场主体发展缓慢 自从 1996 年在中国人民保险公司进行体制改革的背景下 从中分离出并诞生了我国第 一家专业性的再保险公司 中国再保险公司起 截止到 2005 年底我国再保险市场只有 6 家再保险公司 根据 保险法 第 68 条规定 设立保险公司 其注册资本的最低限额为 2 亿元人民币 再保险公司设立规定 第 5 条明确指出 设立人寿再保险公司和非 人寿再保险公司的实收货币资金应不低于 2 亿元人民币或等值的可自由兑换货币 设立综 合性的再保险公司最低实收资本不低于 3 亿元人民币或等值的可自由兑换货币 由此可以 看出 设立再保险公司与设立财产保险公司和人寿保险公司在资本金方面不存在较大差距 与人身保险业务相比 再保险业务无法在短期内创造巨大的现金流 而且获利周期远比财 产保险公司长 因此 在我国不成熟的市场理念和欠发达的资本市场导致筹建专业性再保 险公司的诱惑力不大 从而造成我国再保险市场主体发展缓慢 3 2 我国再保险业务大量流向国外 3 4 2000 年境内各保险公司商业再保险共分出保费 19 亿元人民币 其中向境外分出 17 6 亿元 占 92 6 只有 1 4 亿元留在境内 仅占 7 4 2001 年境内各保险公司商业再保险 共分出保费 25 54 亿元 向境外分出 21 93 亿元 占 85 8 只有 3 61 亿元分在境内 占 14 2 2002 年境内各保险公司商业再保险共分出保费 73 94 亿元 向境外分出 66 68 亿元 占 90 1 只有 7 26 亿元分在境内 占 9 9 3 3 再保险市场体系不健全 完善的再保险市场体系不仅包括再保险公司 而且包括再保险经纪人 再保险是一种 专业性和技术性很强的保险业务 需要再保险经纪人的积极参与 特别是在承保一些技术 含量较高的项目时 由于缺乏技术支撑 往往需要由再保险经纪人提供技术帮助 在国际 上 大部分再保险人的业务都是通过再保险经纪人来办理的 近几年来 尽管我国保险中 介市场得到了快速发展 但再保险经纪人发展却相对缓慢 成为制约再保险市场发展的重 要因素 3 4 中资再保险公司承保能力相对不足 2005 年 8 月中国财产再保险公司完成增资扩股 资本金从 8 亿元增至 14 5 亿元 中 国人寿再保险公司仍然在维持 8 亿元的注册资本金 通过与国际大型再保险公司的注册资 本金对比来看 两家中资再保险公司的注册资本势力相对较弱 而资本金的不足会直接影 响到再保险公司的承保能力 3 5 市场主体数量少 不健全且市场主体结构不合理 一个完整的再保险市场必须配备有一定数量的保险公司 再保险公司与再保险经纪公 司 尽管我国各家保险经纪公司的经营业务范围里有再保险业务一项 但其主要 以直接业 务为主 很少涉足再保险业务 虽然目前我国从事再保险的市场主体相对较多 但仅有中 国再保 险公司一家专业再保险公司 具体经办法定再保险业务 同时办理商业再保险 其 他直接保险公司虽然也可以经营相关的再保险业务 但尚不能与中国再保险公司形成竞争 4 对发展我国再保险业提出的几点建议 4 1 提高再保险公司的风险识别能力 再保险公司要长远发展必须具有很强的风险识别能力 因为保险公司对价值增值的利 益追求 导致再保险规划必然是自留高质量的业务而分出低质量的业务 自留一般风险的 业务而分出高风险的业务 一般再保险人不会与原保险投保人或被保险人以及保险标的发 生直接联系 关于业务的几乎所有信息都源自直接保险公司 直接保险公司在正常经营中 已经存在信息不对称所导致的逆选择和道德风险 在向再保险人分出业务时 除了正常的 信息损失外 由于再保险操作的特性 绝大部分业务是以合约方式办理的 再保险人的 业务信息来源渠道主要是直接保险公司的账单和统计资料 因此 除了少部分拆分业务之 外 再保险人对具体标的信息几乎完全不了解 这使得再保险人在进行承保决策时信息的 不完备和非对称性进一步上升 出现逆选择的可能性也大大增加 4 2 提高再保险服务水平 加快再保险业务发展 再保险的客户是直接保险公司 分保的险种往往具有较高的风险性 需要对该险种的 性质 标的风险状况进行更深入细致的分析与研究 据此定出合理的保费标准 再保险公 司除了被动地接受分入业务外 还应该主动开发适宜市场需求的再保险产品 并积极开发 新的融资工具 利用资本市场更大资金池进行风险融资 同时 再保险公司还需要向直接 保险公司就费率厘定 风险防控等方面提供咨询和改进意见 所有这些 都决定了再保险 对专业性的需求较高 需要再保险公司不断提高各个方面的技术服务水平 因此 我国再 保险业应该对行业技术队伍的培养和建设给予高度关注 以更好地为客户提供服务 4 4 4 3 加强对国际再保险市场的跟踪和研究 逐步参与国际再保险市场的竞争与合作 由于再保险业务本身的特性 任何一个成熟的再保险市场都应该具有开放性和国际性 近年来 国际再保险市场处于新一轮的转型时期 出现了一些新的发展趋势 随着经济全 球化和金融一体化的发展 社会经济和科学技术的扩张越来越具有连锁性 国际风险所带 来的经济损失表现出新时期特有的关联形态 再保险经营面临的风险也越来越大 不断发 生的灾难性事件给世界再保险业带来了巨额赔付 部分再保险公司出现亏损情况 在这种 情况下 国际再保险市场正经历着快速创新 再保险需求呈现多样化 非传统风险产品逐 渐增多 产品的差别化趋势也在不断强化 我国再保险市场要实现发展壮大 必须逐步融 入世界再保险市场的大潮中 这就需要不断加强对国际保险市场的跟踪和研究 了解国际 再保险市场发展的最新趋势 吸取其他国家再保险市场发展的经验和教训 不断加快与世 界再保险先进水平接轨的步伐 逐步扩大参与国际再保险市场的深度和广度 4 4 加强和改善再保险监管 促进再保险市场健康发展 对再保险的监管有直接监管和间接监管 直接监管是对承接再保险业务的再保险人进 行监管 而间接监管主要是对原保险人的再保险协议及财务状况进行监控和管理 从而间 接地对再保险人施加影响 直接监管方法成本较高 但安全性好 而间接监管易于操作 但安全性不高 我国目前的再保险市场不成熟 缺乏再保险承保能力 再保险供给很大程 度上依赖于国际市场 并且缺乏再保险方面的专业技术人才 如果采用直接监管方法 会 导致较高的交易成