关于融资性担保机构保证金管理的调查报告

关于融资性担保机构关于融资性担保机构 担保保证金管理情况的调查报告担保保证金管理情况的调查报告 一 一 基本情况 基本情况 一 调查基本情况 一 调查基本情况 调查覆盖的融资性担保机构数 家 调查覆盖的融资性担保机构数 家 1 1 监管部门收到反馈信息的融资性担保机构 家 监管部门收到反馈信息的融资性担保机构 家 1 1 20112011 年度向客户收取了担保保证金的融资性担保机构年度向客户收取了担保保证金的融资性担保机构 数 家 数 家 1 1 20112011 年度收取担保保证金的客户数量 不必剔除融资年度收取担保保证金的客户数量 不必剔除融资 性担保机构间重复统计 性担保机构间重复统计 家 家 5454 20112011 年末向客户收取了担保保证金还有余额的融资性年末向客户收取了担保保证金还有余额的融资性 担保机构数 家 担保机构数 家 1 1 20112011 年末收取担保保证金还有余额的客户数量 不必年末收取担保保证金还有余额的客户数量 不必 剔除融资性担保机构间重复统计 剔除融资性担保机构间重复统计 家 家 5454 20112011 年末存入担保保证金数额 万元 年末存入担保保证金数额 万元 22452245 20112011 年末存出担保保证金数额 万元 年末存出担保保证金数额 万元 33753375 融资性担保机构情况融资性担保机构情况 名称名称是否是否 国有国有 控股控股 担保担保 放大放大 倍数倍数 担保担保 责任责任 余额余额 万元 万元 担保担保 户数户数 家 家 收取担保收取担保 保证金的保证金的 客户数量客户数量 家 家 存入担保存入担保 保证金数额保证金数额 万元 万元 存出担保存出担保 保证金数保证金数 额额 万元 万元 沾化金桥投沾化金桥投 资担保有限资担保有限 公司公司 否否4 574 572245022450545454542245224533753375 二 融资性担保机构向客户收取的担保保证金管理情况 二 融资性担保机构向客户收取的担保保证金管理情况 1 1 融资性担保机构向客户收取保证金的目的和要求 融资性担保机构向客户收取保证金的目的和要求 融资性担保机构向客户收取保证金的目的是增强客户守信还款的责任融资性担保机构向客户收取保证金的目的是增强客户守信还款的责任 意识 防止客户恶意逃债行为的发生 一般按贷款金额的意识 防止客户恶意逃债行为的发生 一般按贷款金额的 10 10 要求客户缴纳要求客户缴纳 保证金 保证金 2 2 融资性担保机构制定了保证金管理制度采取专户管理 银行和融资 融资性担保机构制定了保证金管理制度采取专户管理 银行和融资 性担保机构双方监管 性担保机构双方监管 担保机构将保证金存入银行设立的保证金专户 对担保机构将保证金存入银行设立的保证金专户 对 资金进行冻结 其划付须经借款人或担保机构申请 银行同意方可进行 资金进行冻结 其划付须经借款人或担保机构申请 银行同意方可进行 3 3 收取的对象和比例主要以客户反担保的方式来确定 以保证形式提 收取的对象和比例主要以客户反担保的方式来确定 以保证形式提 供反担保的客户 按贷款额度的供反担保的客户 按贷款额度的 10 10 收取保证金 以抵押形式提供反担保的收取保证金 以抵押形式提供反担保的 客户 按贷款额度的客户 按贷款额度的 5 5 收取保证金 收取保证金的客户占总客户收取保证金 收取保证金的客户占总客户的比例为的比例为 100 100 只是比例有区别 只是比例有区别 4 4 保证金的运用形态 收取的保证金是融资性担保机构以担保机构名 保证金的运用形态 收取的保证金是融资性担保机构以担保机构名 义在银行设立的专门保证金账户 在支付上由银行和担保机构共同监管 义在银行设立的专门保证金账户 在支付上由银行和担保机构共同监管 以定期存款的方式存在 用于融资性担保机构向银行缴存保证金 用于客以定期存款的方式存在 用于融资性担保机构向银行缴存保证金 用于客 户代偿款的支付 没有代偿款的客户保证金待客户归还贷款后 退还客户 户代偿款的支付 没有代偿款的客户保证金待客户归还贷款后 退还客户 或直接用于客户归还贷款使用 或直接用于客户归还贷款使用 5 5 保证金支付代偿及退还客户的条件与程序是以客户是否归还融资性 保证金支付代偿及退还客户的条件与程序是以客户是否归还融资性 担保机构所担保的贷款为条件 如果到期没有归还所担保的贷款 担保机担保机构所担保的贷款为条件 如果到期没有归还所担保的贷款 担保机 构发生代偿行为 保证金用于担保机构代偿损失的补偿 由担保机构直接构发生代偿行为 保证金用于担保机构代偿损失的补偿 由担保机构直接 扣缴保证金 如果到期客户归还所担保的贷款后 由客户申请担保机构无扣缴保证金 如果到期客户归还所担保的贷款后 由客户申请担保机构无 条件退还客户的保证金 或由客户申请直接用于归还到期的担保贷款 条件退还客户的保证金 或由客户申请直接用于归还到期的担保贷款 三 融资性担保机构向银行缴存保证金的情况 三 融资性担保机构向银行缴存保证金的情况 1 1 需缴存的对象及比例 所有融资性担保机构都缴存保证金 缴存的 需缴存的对象及比例 所有融资性担保机构都缴存保证金 缴存的 比例在比例在 10 10 20 20 之间 缴存的资金来源主要是担保机构的自有资金和客之间 缴存的资金来源主要是担保机构的自有资金和客 户缴存的保证金 户缴存的保证金 2 2 融资性担保机构向银行缴存的保证金开设了保证金专户 采取银行 融资性担保机构向银行缴存的保证金开设了保证金专户 采取银行 和担保机构双方监管的形式管理 以确保保证金的专款专用 防范保证金和担保机构双方监管的形式管理 以确保保证金的专款专用 防范保证金 挪用现象的发生 确保客户保证金的安全 可以采取存单质押的方式 挪用现象的发生 确保客户保证金的安全 可以采取存单质押的方式 3 3 保证金资金存在形态主要是以定期存款形式存在 原则上按担保贷 保证金资金存在形态主要是以定期存款形式存在 原则上按担保贷 款期限确定 银行支付利息 利率可与银行协商确定 款期限确定 银行支付利息 利率可与银行协商确定 4 4 保证金在融资性担保机构解保或退出合作关系后的退还程序以及发 保证金在融资性担保机构解保或退出合作关系后的退还程序以及发 生违约时的支付程序是如果到期客户归还所担保的贷款后 由客户申请担生违约时的支付程序是如果到期客户归还所担保的贷款后 由客户申请担 保机构无条件退还客户的保证金 或由客户申请直接用于归还到期的担保保机构无条件退还客户的保证金 或由客户申请直接用于归还到期的担保 贷款 如果到期没有归还所担保的贷款 担保机构发生代偿行为后 保证贷款 如果到期没有归还所担保的贷款 担保机构发生代偿行为后 保证 金用于担保机构代偿损失的补偿 由担保机构直接扣缴保证金 程序 金用于担保机构代偿损失的补偿 由担保机构直接扣缴保证金 程序 贷款到期客户归还贷款后 贷款到期客户归还贷款后 客户提出申请客户提出申请 担保机构审核属实担保机构审核属实 退还保证金 退还保证金 贷款到期前客户资金不足 贷款到期前客户资金不足 客户提出申请客户提出申请 担保机构担保机构 审核同意审核同意 提报银行同意提报银行同意 直接归还到期贷款 直接归还到期贷款 客户到期没有归还 客户到期没有归还 担保贷款担保贷款 担保机构代偿后担保机构代偿后 通知客户还款通知客户还款 客户不履行还款责任客户不履行还款责任 担保机构通知客户扣缴保证金 担保机构通知客户扣缴保证金 二 担保保证金管理存在的主要问题二 担保保证金管理存在的主要问题 1 1 担保保证金的收取与管理方面存在哪些问题和需要改进的地方 担保保证金的收取与管理方面存在哪些问题和需要改进的地方 保证金账户不能等同于一般结算账户 必须专款专用 其用途主要是保证金账户不能等同于一般结算账户 必须专款专用 其用途主要是 代偿客户未归还的担保贷款 或直接用于客户到期还贷资金不足的资金补代偿客户未归还的担保贷款 或直接用于客户到期还贷资金不足的资金补 充 主要问题不能挪用保证金的用途 银行和担保机构必须起到监管职能 充 主要问题不能挪用保证金的用途 银行和担保机构必须起到监管职能 避免银行和担保机构合伙挪用保证金资金 避免银行和担保机构合伙挪用保证金资金 保证金的缴存比例过高 影响客户的资金使用 增加客户的经营成本 保证金的缴存比例过高 影响客户的资金使用 增加客户的经营成本 2 2 融资性担保机构是否存在挪用客户保证金问题 影响程度如何 融资性担保机构是否存在挪用客户保证金问题 影响程度如何 融资性担保机构不存在挪用客户保证金的问题 因为保证金账户采取融资性担保机构不存在挪用客户保证金的问题 因为保证金账户采取 双方监管的管理形式 融资性担保机构单方无权动用保证金账户内的资金 双方监管的管理形式 融资性担保机构单方无权动用保证金账户内的资金 不存在挪用问题 不存在挪用问题 3 3 对融资性担保机构保证金的现有监管措施 非现场监管 现场检查 对融资性担保机构保证金的现有监管措施 非现场监管 现场检查 等 能否有效防范相关的风险 等 能否有效防范相关的风险 对融资性担保机构保证金的现有监管措施能够有效地防范相关风险 对融资性担保机构保证金的现有监管措施能够有效地防范相关风险 三 完善担保保证金管理的政策建议三 完善担保保证金管理的政策建议 1 1 银行应当与担保机构签订书面的银行应当与担保机构签订书面的 保证金质押合同保证金质押合同 银行首次 银行首次 与担保公司合作时 往往先签订合作协议 由于不缴保证金 不能确定存与担保公司合作时 往往先签订合作协议 由于不缴保证金 不能确定存 放账号 所以合作协议中往往不能明确记载保证金账户 建议一旦生成保放账号 所以合作协议中往往不能明确记载保证金账户 建议一旦生成保 证金账号 银行应当及时与担保公司签订补充协议 明确质押关系 明确证金账号 银行应当及时与担保公司签订补充协议 明确质押关系 明确 保证金金额和存放的账号 保证金金额和存放的账号 2 2 保证金账户管理应当规范 即独立开户 专款专用 银行应当把 保证金账户管理应当规范 即独立开户 专款专用 银行应当把 担保公司的保证金与一般资金分开存放 涉及保证金的业务和一般结算业担保公司的保证金与一般资金分开存放 涉及保证金的业务和一般结算业 务分别在不同的账户办理和记录 严格保证金用途 禁止将其挪作他用 务分别在不同的账户办理和记录 严格保证金用途