履约保函操作流程及思路-

商业担保业务开展思路及操作流程商业担保业务开展思路及操作流程 为促进商业担保业务的发展 提高商业担保部项目经理的综合 业务能力 根据过往从事的保函项目的经验 得出如下思路及具体 操作流程 一 一 商业担保业务开展思路商业担保业务开展思路 一 一 目标客户目标客户 1 园区内客户 园区内新入驻的名企是未来商业担保业务拓展的主要目标客户 群体 这既符合园区总体规划发展需求 又为业务带来了更有利的 地域优势 2 公司融资老客户 公司融资客户也是商业担保未来大力拓展的重点 园区龙头分 园企业从去年陆续至今已有许多进展 最近应抓紧回访意向客户 3 园林绿化企业 去年部门领导大力研发的 融保通 业务 为今年针对园林绿 化企业保函业务工作的开展奠定了重要基础 虽然目前效果不明显 但随着我们后续回访工作的展开 预计会有较好的拓展空间 4 市政工程项目 结合未来国家宏观经济发展战略及房地产调控政策的前景等综 合情况考虑 2013 年商业保函应主要侧重于市政项目 基建项目的 拓展 合理规避房地产及相关风险性较高行业风险 二 二 客户渠道客户渠道 1 公司融资客户的商业保函业务拓展渠道 公司融资客户仍是未来商业担保拓展贸易类保函工作的重中之 重 建议 1 商业部项目经理与融资项目经理建立及时有效的沟通机制 在融资项目每季度例行的保后调研工作开展 新项目保前调研之前 双方有效沟通 一同前往企业 融资经理做好保前 保后调研的基 础上 商业部项目经理可继续挖掘企业的贸易履约保函需求 2 商业部项目经理同样要求与融资项目经理一同深入企业调 研 全面了解企业的生产经营环节 发掘贸易链条上的商业担保合 作契机 2 公司合作银行的商业保函业务拓展渠道 建立有效的担保合作银行的商业保函合作机制 也是未来工作 的重点 具体建议 1 希望公司领导给予合作银行综合授信额度的考虑 商业部 也应将费率相应提高以增加担保费收入 保障公司整体利益 2 通过合作银行的关系与银行项目经理建立及时 有效的沟 通 这主要体现在保证金存取 账户监管等关键环节方面 幷通过 实际操作探讨出更加有效 便捷 可行的监管流程方案 3 园区尚未开发及新入驻名企的保函业务拓展渠道 近 2 年入驻园区的万达 银海万象等名企是拓展贸易保函业务 的侧重点 应依托园区有利资源展开工作 3 区外及其他地区新客户拓展渠道 担保公司的分公司业务中 有适合看着贸易履约保函的企业也 可以进行挖掘 其他区县的拓展工作也应进一步展开 三 三 评审要点评审要点 1 贷款方案设计灵活化 对于反担保物明显不足 但经营状况等指标良好的企业 理应 设计出更加灵活的贷款方案 如给与与反担保物评估值相对应的融 资贷款额度 剩余的企业资金需求可以采取 融资贷款 履约保函 的操作模式 解决实际采购环节资金需求的同时 也降低了项目风 险性 2 反担保措施多样化 商业担保业务应在风险可控的原则基础上 采取更加灵活 多 样的反担保操作措施 应采取综合性的反担保措施进行风险监控 例如 对于有部分房产或机器设备等传统反担保物 但幷不足以覆 盖贷款额度的意向客户 想要操作贸易履约类保函业务 此种情况 下则应灵活设计反担保方案 可采取 1 1 N 的反担保措施 即 一系列传统房产等实物抵押 一套贷款资金监管方案 N 种其他监管措施 等 同时 也可以考虑依据 贸易合同 为主合同的质押反担保措 施 诚然 无论是哪种操作方式的前提均是评审阶段便要测算出企 业实际贸易环节的真实资金需求 3 风险把控环节便捷化 除了传统的实物抵押操作环节的把控 还应建立便捷 及时的 资金流向环节监管 如与银行客户经理沟通 实时查询企业资金流 向 动向 四 四 取费标准取费标准 建议贸易履约保函的取费标准参考融资标准执行 范围在 2 2 5 之间浮动 依据 贸易履约保函的风险不亚于融资担保 采取有效的反担 保方案的基础上 按照融资担保的标准收取担保费是较合理的 商 业部项目经理在与客户沟通时应结合实际 例如分解企业民间借贷 成本的高额比例及我们业务的便捷 正反辩证说服客户接受此标准 的合理性 五 五 保证金缴存保证金缴存 履约保函涉及到客户需向银行缴存 20 30 80 70 敞口 部分由我公司担保 不等比例的保证金问题 具体商业部项目经理 可以与合作银行客户经理商谈降低缴存标准 或根据实际情况考虑 由我公司代为缴存部分保证金 六 六 额度调整额度调整 贸易履约保函主要应用于企业采购环节 可以在初次评审上会 时审批一个综合授信额度 在具体操作放款环节则根据实际采购资 金需求给与分次放款额度 如 综合授信 1000 万 可拆分成 5 次 每次给与 200 万元的履约担保额度 只要掌握好放款 还款环节的 时间点 便可满足企业的自己需求 降低项目违约风险性 二 二 商业保函操作流程商业保函操作流程 一 一 项目初审阶段项目初审阶段 项目初审阶段是商业担保业务的重要开端 先期深入企业做尽 职调查的过程 是项目经理发挥其主观能动性的过程 也决定了项 目经理对整个项目实质的客观 准确 深入掌握程度 因此 商业 部项目经理进入项目初审阶段的保前调研活动至关重要 具体工作 包括保前调研提纲的撰写 材料的梳理等 申请担保的企业应根据 商业担保申请企业应备材料清单 向 我公司提供确实的企业材料相关 商业担保部进一步优化出一套适 用于商业保函的材料清单 初审阶段应侧重于筛选具有行业风险性 的企业 如房地产 养殖业等 合理规避 二 二 项目评审阶段项目评审阶段 建议履约保函项目应先过评审会再承保 建议履约保函项目应先过评审会再承保 进入到项目评审阶段 商业部项目经理应根据保前调研情况撰 写评审报告时发现的新问题 需要与企业进行仅一次的沟通 对于 项目的风险把控 反担保方案的设计是重中之重 三 三 项目出函阶段项目出函阶段 项目通过评审会后 项目经理准备出函 抵押合同 同时 知 会企业负责人落实保证金及担保费的缴存 反担保措施等落实保证金及担保费的缴存 反担保措施等重点问题 待重点事项均落实好后 便按照流程逐个走签发手续 四 四 项目承保监测阶段项目承保监测阶段 项目承保后 即开具保函 或换保项目与银行签订保证合同 后 即为项目风险跟踪的关键阶段 因履约保函不同于融资贷款项 目 不是实质性的放款到账 只是双方 三方 签订好委托合同 保证合同后 法律上的履约义务便立即生效 但履约担保的风险性 等同于甚至某种程度要高于融资性贷款 因此 履约保函 贸易类 履约保函 贸易类 更侧重于监测企业买卖发生及资金流回笼情况 仅以更侧重于监测企业买卖发生及资金流回笼情况 仅以贸易税款保付贸易税款保付 保函的操作流程保函的操作流程为例 为例 卖方 贸贸易易税税款款保保付付保保函函的的操操作作流流程程 买方 履 约 支 付 发货 担保公司 担保 出函 申请 出函 银行审核 评估反担保 买方提交 银 行保证金台账 开设联系单 第三联及其他 保函开立并传 递至台账网点 网点核对保函及联 系单 向海关开立 银行保证金台账 开设通知单 为企业设立台 账 保函正本交 海关保存 重点跟踪环节 基本操作办法 1 如申请企业具备企业法人资格 在银行开立了帐户 银 行对企业资信情况及提供的多种形式的担保经过评估后 认为符合 风险控制要求的 可给予授信 并为其出具税款保付保函 2 企业无论是否具备企业法人资格 只要提供国内 外金 融机构出具的 符合银行担保资格及担保条款要求的保函或备用信 用证作为反担保 银行凭上述反担保为企业向海关出具税款保付保 函 提交 银行保证金台账开设联系单 第三联及其他相关材料 保函开立后 由银行内部传递至台账网点 台账网点在收到保 函后 凭核对无误的保函和海关的 银行保证金台账开设联系单 第四联向海关开立 银行保证金台账登记通知单 为企业设立台账 保函正本交由海关保存 五 五 项目保后监管阶段项目保后监管阶段 项目经理按季度对承保企业的保后调研工作 及时调查企业的 存货 资金流向 银行流水等重点问题 并认真撰写每季度的保后 调研报告 银行初审 委托人 企业 递交材料 申请开函 担保公司初审 委托人递交材料 申请保证担保 银行评审 审核材料 安排评审会 确定授信额度 担保公司评审 担保公司与银行沟通项目 安排评审 银行承保 评审通过 确定授信额 出具 保证合同 担保公司承保 收取担保费 落实反担保 担保公司盖 保证合同 银行开函 委托人交开函手续费 银行开函 图图 银银行行换换保保业业务务操操作作流流程程 银行流程担保公司流程 上述流程图步骤可以分解为如下 1 银行换保业务操作流程可分解为银行流程和担保公司流程协 同操作的两种模式 2 银行模式可分解为以下阶段 1 银行初审 即委托人 企业 向开户行 基本户行提交基本资 料 申请开立保函 2 银行评审 承保银行审核委托人的材料 并尽快安排评审会 确定授信额度 3 银行承保 承保银行通过评审会 确定综合授信额度后 通 知委托人取走盖好银行印章的 保证合同 等 需担保公司盖章后 方可生效 4 银行开函 委托人将担保公司签订的 保证合同 等交予承 保银行 并一次性交付开立保函手续费后 银行即刻开函给委托人 3 担保公司模式可分解为 1 担保公司初审 委托人与保证担保公司项目经理沟通项目情 况 同时递交基本材料 申请保证担保 2 担保公司评审 保证担保公司与银行项目经理沟通委托人项 目情况 进展及保证金事宜 安排评审 3 担保公司承保 委托人送来银行 保证合同 向担保公司交 付议定的担保费 落实反担保措施 签订法人个人保证合同 委托保 证合同等法务手续 后 担保公司在 保证合同 及核保书上加盖 印章 出师表出师表 两汉 诸葛亮 先帝创业未半而中道崩殂 今天下三分 益州疲弊 此诚危急存亡之秋也 然侍卫之 臣不懈于内 忠志之士忘身于外者 盖追先帝之殊遇 欲报之于陛下也 诚宜开张圣听 以光先帝遗德 恢弘志士之气 不宜妄自菲薄 引喻失义 以塞忠谏之路也 宫中府中 俱为一体 陟罚臧否 不宜异同 若有作奸犯科及为忠善者 宜付有司论 其刑赏 以昭陛下平明之理 不宜偏私 使内外异法也 侍中 侍郎郭攸之 费祎 董允等 此皆良实 志虑忠纯 是以先帝简拔以遗陛下 愚以为宫中之事 事无大小 悉以咨之 然后施行 必能裨补阙漏 有所广益 将军向宠 性行淑均 晓畅军事 试用于昔日 先帝称之曰 能 是以众议举宠为督 愚以为营中之事 悉以咨之 必能使行阵和睦 优劣得所 亲贤臣 远小人 此先汉所以兴隆也 亲小人 远贤臣 此后汉所以倾颓也 先帝在 时 每与臣论此事 未尝不叹息痛恨于桓 灵也 侍中 尚书 长史 参军 此悉贞良死 节之臣 愿陛下亲之 信之 则汉室之隆 可计日而待也 臣本布衣 躬耕于南阳 苟全性命于乱世 不求闻达于诸侯 先帝不以臣卑鄙 猥自 枉屈 三顾臣于草庐之中 咨臣以当世之事 由是感激 遂许先帝以驱驰 后值倾覆 受 任于败军之际 奉命于危难之间 尔来二十有一年