农村社会养老保险的现状分析及对策研究

本科毕业设计（论文）学 科 门 类 ： 单位代码 ： 毕业设计说明书（论文）农 村 社 会 养 老 保 险 的 现 状 分 析 及 对 策 研 究以雅安市雨城区为例学 生 姓 名所 学 专 业 班 级 学 号 指 导 教 师 XXXXXXXXX 系二 *年 XX 月本科毕业设计（论文）目 录摘 要 .4ABSTRACT .41、选题意义及选题背景 .41.1 选题背景 .41.2 选题意义 .51.3 基本概念界定 .51.4 研究的理论背景 .62、本领域研究综述 .62.1 实现新型农村社会养老保险制度的必要性 .72.2 实现新型农村社会养老保险制度的可行性 .72.3 我国农村社会养老保险存在的主要问题 .72.4 构建新型农村社会养老保险的责任主体 .82.5 农村社会养老保险改革的对策和意见 .83、研究方法及样本描述 .93.1 研究方法 .93.2 样本描述 .94、新农保试点情况调查 .94.1 新农保参保率及覆盖范围 .104.2 科学的筹资模式是建立新农保的基础和首要条件 .104.3 合理的运营是是建立新农保的重点之一 .104.4 合理的给付标准是完善新农保的可靠保证 .115、农民参保意愿调查 .115.1 根据问卷分析影响雨城区农民参加新农保的因素 .115.2 生物生理维度影响 .115.3 心理维度影响 .125.4 社会维度影响 .136、研究结论 .157、反思和对策 .15本科毕业设计（论文）71 养老责任主体及养老资金筹集与给付的反思 .157.2 对策及建议 .17参考文献 .19附 录 .20致 谢 .22本科毕业设计（论文）摘要：本文通过采取问卷调查和结构式访谈的方法，对新型农村社会养老保险全国试点地雅安市雨城区进行实证研究。调查样本采取随机抽样的方法来选取调查对象，问卷以影响人类行为与社会环境的三大维度即生物生理维度、心理维度和社会维度为标准来设计问卷变量。结构式访谈主要以雅安市雨城区社保局为对象，通过访谈来了解新农保试点情况以及其养老保险基金的筹集、运营和给付等相关内容。关键词：新农保 三大维度 本科毕业设计（论文）Abstract：This article through adopts questionnaire and interviews, the method of a new type of rural social endowment insurance national pilot to Yaan Rain city for empirical research. Sample by random sampling method to select, questionnaire investigation objects to affect human behaviour and social environment of the three dimension namely biological physiological dimension, the mental dimension and social dimensions for standard to design questionnaire variables. Structured interview mainly in yaan urban social security bureau as an object, rain to understand through interviewing new farming maintain a pilot situation and its endowment insurance fund raise money, operation and payment and other related content.Key words: New farming keeps The three dimensions 本科毕业设计（论文）1 选题意义及背景1.1 选题背景养老保险是指政府通过立法的制度性安排，以权利和义务的一致性为原则，在劳动者因年老而丧失劳动能力，或达到法定的解除劳动义务的劳动年龄界限后，为满足他们的基本需求而建立的一种经济保障制度（史柏年.社会保障概论.高等教育出版社.2004） 。我国政府在 80 年代中期开始在农村探索性地建立养老保险制度，到目前为止可以分为以下几个个阶段：（1）19861992 年，为试点阶段：确立了一些经济较发达的地区成为首批试点地区；（2）1992 年1998 年为推广阶段：出台了县级农村社会养老保险基本方案 ，确定了以县为基本单位开展农村社会养老保险的原则，到 1997 年底，已有 8200 万农民投保；（3）1998 年以后进入衰退阶段：在政府机构改革，农村社会养老保险移交给劳动与社会保障部后，由于多种因素的影响，全国大部分地区农村社会养老保险工作出现了参保人数下降、基金运行难度加大等困难，一些地区农村社会养老保险工作甚至陷入停顿状态（赵若彤.我国新型农村养老保险的发展思路.现代商业.2007） 。进入新世纪后，我国已经全面进入老年化社会，农村养老问题越来越迫切的展现在全社会面前，国家基于实际情况，再次提出了建设新型农村社会养老保险的要求，2009年，国家新闻办公室（国新办）召开了 2009 年上半年中国就业和社会保障工作进展情况发布会。会议决定我国将实行新型农村社会养老保险制度，从 2009 年十一起开始在全国10%的地区试点，预计 2020 年覆盖全国。现 今 ， 新 农 保 试 点 已 经 将 近 一 年 有 余 了 ， 那 么 新 农 保 在 试 点 时 效 果 如 何 ， 遇 到 什么 样 的 困 难 ， 以 及 得 到 什 么 样 的 经 验 和 教 训 等 。 本 文 以 四 川 省 雅 安 市 雨 城 区 （ 全 国 新型 农 村 社 会 养 老 保 险 试 点 区 ） 为 研 究 对 象 ， 在 新 型 农 村 社 会 养 老 保 险 试 点 时 研 究 养 老保 险 试 运 行 的 效 果 及 可 能 存 在 的 问 题 及 可 供 的 经 验 和 教 训 。1.2 选题意义建 立 新 型 农 村 社 会 养 老 保 险 制 度 ， 是 加 快 建 立 覆 盖 城 乡 居 民 的 社 会 保 障 体 系 的 重要 组 成 部 分 。 研 究 新 型 农 村 社 会 养 老 保 险 ， 有 助 于 确 保 农 村 居 民 基 本 生 活 ， 推 动 农 村减 贫 和 逐 步 缩 小 城 乡 差 距 ， 维 护 农 村 社 会 稳 定 ； 另 一 方 面 笔 者 也 希 望 通 过 自 己 的 调 查来 反 映 新 型 农 村 社 会 养 老 保 险 实 施 中 的 可 能 存 在 的 潜 在 问 题 ， 这 对 于 完 善 试 点 中 的 新农 保 有 着 积 极 的 意 义 。农 村 养 老 保 险 也 与 生 活 在 农 村 的 笔 者 息 息 相 关 ， 希 望 通 过 对 于 养 老 保 险 的 研 究 能本科毕业设计（论文）使 笔 者 找 到 一 条 真 正 适 合 农 民 自 身 的 保 险 之 路 ； 另 一 方 面 对 于 新 农 保 合 理 真 实 的 探 究 ，找 出 试 点 阶 段 存 在 的 经 验 和 教 训 也 可 供 相 关 部 门 在 普 及 新 农 保 时 起 到 一 定 的 借 鉴 作 用 ，以 更 好 地 为 农 民 服 务 。1.3 基本概念界定新型农村社会养老保险，下简称“新农保”，是继取消农业税、农业直补、新型农村合作医疗等政策之后的又一项重大惠农政策，是 加 快 建 立 覆 盖 城 乡 居 民 的 社 会 保 障 体 系 的重 要 组 成 部 分 。 新 型 农 村 社 会 养 老 保 险 之 所 以 被 称 为 新 农 保 ， 是 相 对 于 以 前 各 地 开 展的 农 村 养 老 保 险 而 言 ， 过 去 的 老 农 保 主 要 是 农 民 自 己 缴 费 ， 实 际 上 是 自 我 储 蓄 的 模 式 ，而 新 农 保 最 大 的 特 点 是 采 取 个 人 缴 费 、 集 体 补 助 和 政 府 补 贴 相 结 合 的 模 式 ， 有 三 个 筹资 渠 道 。 特 别 是 中 央 财 政 对 地 方 进 行 补 助 ， 这 个 补 助 又 是 直 接 补 贴 到 农 民 的 头 上 。此 外 ， 不 同 于 老 农 保 主 要 建 立 农 民 个 人 账 户 的 模 式 ， 新 农 保 借 鉴 了 目 前 城 镇 职 工 统 账结 合 的 模 式 。 新 农 保 在 支 付 结 构 上 分 两 部 分 ： 基 础 养 老 金 和 个 人 账 户 养 老 金 ， 基 础 养老 金 由 国 家 财 政 全 部 保 证 支 付 ， 这 意 味 着 中 国 农 民 60 岁 以 后 都 将 享 受 到 国 家 普 惠 式的 养 老 金 。1.4 研究的理论背景：本文主要通过借鉴影响人类行为与社会环境的三大维度去分析影响农村居民参加或是购买新型农村社会养老保险可能存在的各种因素。三大维度包括生物生理维度、心理维度和社会维度。生物生理维度：生物生理成长与发展，包括案主出生前的成长和发展，关键的发展阶段史以及总体健康情况；生物生理危险，包括家庭病史，近亲健康状况，案主现在和过去的健康状况以及是否有症状。问卷中主要涉及年龄和收入状况等，年龄主要是反应养老状态及健康状态，收入状况反应被调查者的成长和发展。心理维度：认知发展与信息处理，包括案主的注意力范围如集中程度，抽象思维能力，学习能力等；交流，包括案主的语言能力与词汇量；态度和感情，包括案主的自我觉察，情绪反应，自我陈述及对他人的觉察等；社会认知与调节，包括案主对他人的社会知识，同情能力，解决问题的能力，社会技能等；心理危险，即案主过去和现在的生活经历。问卷中主要通过对于养老保险基金及补助款的信心度和期望度来反映被调查者内心对于新农保的态度和期望是什么样的。社会维度：家庭，群体，支持系统与社会环境，包括家庭系统，家庭结构，家庭内的交流模式，与案主互动的群体，社区的影响等；多元化与性别问题，包括案主生活中本科毕业设计（论文）的文化和性别因素；社会危险，即案主生活社会背景中的社会问题的评估。笔者通过调查政府是否有做过新农保政策的宣传、是否购买过其他形式的养老保险以及邻里购买效应的影响来反映社会环境和系统对被调查者的购买行为产生不可忽视的影响。2 本领域研究综述随着经济和社会的发展，对于农村社会养老保险的研究越来越多，在此领域学者们进行了大量的研究，得出了许多重要的结论。笔者利用 CNKI 中国知识资源总库，通过对“养老保险”等关键词进行收索（截止 2009 年 12 月） ，通过查阅大量文献，笔者发现在构建和谐社会主义新农村的今天，农村养老保险越来越受学着的重视，但学着的研究多从制度本身出发探析，具体表现如下：2.1 实现新型农村社会养老保险制度的必要性 农村社会养老保险随着我国经济和社会的发展已迫在眉睫。朱瑞平（2009）认为农村社会养老保障是我国社会保障的重要组成部分，随着老龄化浪潮汹涌而来，农村养老问题变得日益突出和紧迫。1992 年实施的养老保险，从实践上看并不成功。所以建立新的适合国情的养老保险迫在眉睫。曹洪兴（2009）认为家庭养老一直是我国农村养老的主导模式，但人口老龄化的加剧、计划生育政策的实施，使得农民的养老负担日益沉重。除此之外我国今年人均耕地面积不断减少，土地收益日益下降，使得土地的纯农业收入在农民总收入的比重中不断下降，结合农村日益严重的老年化问题，社会养老保险制度以势在必行。2.2 实现新型农村社会养老保险制度的可行性在这一问题上，何文炯（2001）指出就全国而言，应该有进有退即发达地区应积极推进而欠发达地区应暂缓执行。郑功成（2008）认为在现阶段乃至一个很长的时期内，要想在全国农村同步推行统一的养老保险制度是根本不可能的。因此国家宜根据现实条件与需要，分地区确定农村养老保障制度的优先发展领域，同时确定优先受益群体。也有部分学者持不同的观点，认为中国已经具备建立农村社会养老保险的条件。卢海元（2003）认为从经济条件和战略条件来说中国都已经基本具备。郭秀亮、范作雄（1997）认为，农村的经济体制改革使得中国农业产生了巨大的质的飞跃。已经初步具备实施农村社会养老保障制度的物质基础和社会条件。而范亮亮（2008）认为构建我国新型农村社会养老保障制度的可行性可以从农民的缴费能力和国家的财力两个方面考虑：农民的缴费能力，主要取决于农村养老保障制度的设计合理。我们所要构建的新型农村社会养老保障制度，正式在考虑农民个人收入的情本科毕业设计（论文）况下， 依据东中西部的实际状况而设计的。在这一制度中，农民个人的缴费所占比例比较适中，不会对农民构成缴费压力；至于国家财力方面，全国财政收入 2008 年为 6.13万亿元。这无形中为农村养老保障制度的建立提供了强大的物质基础。随着我国经济的不断发展，我国在农村养老保障领域的财政投入比例势必会逐渐加大，而构建新型的农村养老保障制度并逐步加大在此领域的财政投入比例正是适应这一发展趋势的需要。2.3 我国农村社会养老保险存在的主要问题在这一问题上大多数学者认为农村养老保险制度实施的效果不甚理想是存在一些问题的。方军（2008）认为随着三农问题越来越受重视，一些地区开展了新一轮的农村社会养老保险的探索，农村养老保险已经取得不小进步，但还存在一些严重的问题。基金保值增值困难且流失严重；保障金较低“无法保障基本生活”的保障困境；缺乏有效的管理体制等。宋碧霄（2008）认为农村社会保险立法滞后，与农村社会保险地位严重不符；立法体系不健全，影响农村社会养老保险的统一性和稳定行；法律的监督和实施机制薄弱。农民参保意识较低，一是受传统的养儿防老思想的影响；二是即使在已经倡导使用社会养老保险制度的地方，由于基金监督不够或者挪用现象存在，农民对养老保险还不够信任。寇娅雯（2009）认为目前农村社会养老保险存在以下问题：一是层次低、范围小、覆盖面窄。二是保障模式存在缺陷，政府投入缺失，集体补助难。三是保险基金投资渠道少，难以实现保值增值。2.4 农村社会养老保险改革的对策和意见寇娅雯（2009）就促进我国农村养老保险健康发展的建议，首先要引导农民改变观念。应推广广大农民了解社会养老保险的好处，树立依靠社会，合作共济的思想；其次要保持政策的连续性和稳定性，在稳定的基础上不断完善；第三，完善资金投入制度，强化政府示范作用。政府要加强对农民社会养老保险的财政投入力度，集体经济组织也应承担相应的资金比例，通过提高政府和集体对农民参保补助比例，吸引、带动和激励农民积极参加社会保险。范亮亮（2009）认为解决农村养老保障问题可以参照普惠制养老保险金制度，并结合我国农村人口、经济等具体情况实施。根据我国国情，在具体实施该制度时，如果采取我国国民不缴费的办法，那么我国财政就会面临较大的压力，同时也会引起社会的争议。在考虑国情的情况下，为了减轻财政支出的压力及农民缴费的压力，可以这样定义我国新型农村养老保障制度，农村户籍人口在务农或打工期间按一定费率缴纳养老保险金，同时中央财政、地方政府各自按一定比例为其缴纳公公养老金。这样才能在轻农民养老金负担的同时也减少财政的压力。本科毕业设计（论文）2.5 论述通过对文献资料的分析和整理，可以看出学者对于养老保险实施的各种情况进行了比较详细的研究，呈现出以下几个方面的特点：首先是研究对象多侧重于新农保制度或是这个政策自身存在的意义或是问题，多停留于表面，缺乏实际调查作其理论和研究的支撑，即研究放在制度上较多，研究制度受益群体农民本身却较少对于政府在新农保上扮演角色也处在争论之中；其次是研究是以整个中国农村为基本视角，整体出发全局考虑，但缺乏具体问题具体分析没有考虑中国实际上东西部农村的差异，研究过于绝对，很多结论在西部实际上是行不通的；第三是对于新农保可行性的分析多停留在经济层面缺乏对非经济影响因素的理论分析在新农保建立时大多数学者偏向于经济因素去分析，而事实上载农村尤其在中国农村传统伦理、家庭和邻里对人们的影响作用不可忽视，非经济因素在很大程度上影响着新农保的普及和推广；最后研究方法多采用定性研究，缺乏必要的定量作客观支撑。3 研究方法及样本描述3.1 研究方法本文以新型农村社会养老保险雅安市雨城区为研究对象，调查新型农村社会养老保险的试点实施情况，主要包括养老保险资金的筹集、运营和给付等。笔者在雨城区社保局调查新型农村社会养老保险资金的运管和给付等情况并选取雨城区为研究田野探讨新型农村社会养老保险如何实施的，农民对新型农村社会养老保险制的意见。包括满意度、是否能够保障、是否有其他保障形式等，在此基础上笔者希望找到一种真正适合农民以及农民所期望的养老保险。为了调查影响雨城区农民参加新农保的因素，笔者设计了 30份问卷，由于笔者精力和预算有限所以采取随机抽样的原则，但并不是简单的问卷填写。笔者还伴随着一定的结构式访谈。这样让笔者更清楚的了解调查对象对于所填问卷上问题的看法及原因，使笔者的问卷更加有效而且可以克服问卷不能反映的问题或被调查者及时的建议或意见，问卷设计的原则是笔者根据可能影响农民购买新农保的因素并从影响人类行为的三大维度来进行具体分析。32 样本描述抽样调查构成情况：此调查于 2010 年 6 月份进行，实际调查的构成情况见表 1。Count 表 1 调查样本情况年龄30-39 岁 40-49 岁 50-59 岁 60 岁以上Total本科毕业设计（论文）男 3 4 3 8 18性别女 3 3 2 4 12Total 3 7 5 15 30问卷是笔者根据可能买养老保险的年龄而设计的，因为笔者早期曾做过一个摸底调查，发现越是年轻越不可能考虑养老保险的问题，只有在事业有在事业有一定基础，或者接近养老保险发放养老金年龄时人们才开始关注自己的养老保险，所以笔者为了保证问卷的有效性所以随机调查一些年龄较大的人群。不过从上面简单的交叉表还是可以看出 60 岁以上即到了领取养老金的年龄人们更关注和愿意购买养老保险，因为身体机能的下降和养老保险金刚好在 60 岁发放都是被调查者考虑自己养老保险的主要因素。4 新农保试点情况调查笔者与 2010 年 7 月借暑假留校期间，对雅安市雨城区新农保参保情况以及雅安市社保局进行走访调查。笔者主要对雅安市雨城区青元、龙岗两村，大兴镇以及草坝镇的一些乡村经行了问卷调查。4.1 新农保参保率及覆盖范围雨城区于 2008 年 10 月起正式开始试点实施新农保，并于 2009 年 12 月 22 日正式启动实施，其采用农民自愿参保的原则。截止 2010 年 4 月 7 日，全区 19 个乡镇参保人数 51937 人、其中参保缴费人数 27102人，征收新农保基金 730.64 万元，完成省上下达今年 6.6 万人参保的工作目标任务数的78.69%，对符合领取基础养老条件的 60 周岁以上 24835 人，保障了按时足额发放新农保基础养老金共计 406.557 万元。 （来源四川人民政府网）4.2 科学的筹资模式是建立新农保的基础和首要条件科学的筹资途径需要解决两个问题：一是有效的筹资渠道；二是合理的筹资比例。新农保采取以个人缴费为主、集体补助为辅、政府给于适当的补贴的形式。与老农保的最大不同就是中央财政的直接补贴，而且这个补贴又是直接补贴到农民的头上。目前这部分称为基础养老金，每人每月补贴 55 元，地方政府也将每年补贴 30 元进入养老保险个人账户。中央财政的直接补贴将有利的保障农民养老金的发放。筹资比例采取灵活多样的形式，参保人员可以根据自己的需要和实际情况自行选择缴费标准，缴费标准分为5 个档次：100 元/年、200 元/年、300 元/年、400 元/ 年和 500 元/年，不同层次满足不同收入人群的养老保险需要。为激励多缴费、多积累。对于选择高标准档次缴费的给予政策性鼓励，即：选择 300 元/年档次标准的地方财政每年增加补贴 5 元；选择 400 元/ 年档本科毕业设计（论文）次标准的地方财政每年增加补贴 10 元；选择 500 元/年档次的地方财政增加补贴 15 元。当然除了对于高档次的奖励外，对于农村低收入困难群众也实行政策性保障，即经审核的五保户和重度残障人士由地方政府帮其缴纳最低标准的 100 元/年的养老保险费，对于低收入群众由政府按最低缴费标准 100 元/年的 50 给予参保补贴。不同的缴费标准以及政策性养老保障将会时养老的形式变得灵活多样，作用更加凸现。4.3 合理的运营是是建立新农保的重点之一据笔者了解目前新农保资金的筹集采取统账结合的筹资模式，统即指县级层面的社会统筹；帐指农民自我缴费所构成的个人账户。根据两类养老保险基金的不同性质采取不同的运营模式：社会统筹实行现收先付式，以支定收，收支平衡，没有资金沉淀互济性强不需要考虑通货膨胀的压力，而且由于现收先付式费率简单计算方便，所以能够根据各种突发情况和事件及时调整费率满足特殊群体的需要，比如雅安地区由于地震所带来的特殊困难群众就可以根据他们的特殊情况及时调整费率加大补助力度；个人养老金账户采取积累制，强调长期的积累，以远期纵向收支平衡为原则，养老金数量大，以远期纵向收支平衡为原则，而且因为不存在群体间转移支付，所以避免了由此引起的许多矛盾和冲突。实行统账分离的模式可以避免个人账户的基金被社会统筹所挤占，避免被政府或相关团体所挪用，避免“空账”情况的出现，同时也能起互补的作用。4.4 合理的给付标准是完善新农保的可靠保证：领取标准，年满 60 周岁未享受城镇职工养老保险待遇的农民不用缴费可以按月领取养老保险金，但其符合参保条件的子女必须购买新农保，多子女的至少有一人参加新农保，两个条件必须同时满足才能领取；养老保险采用实名制领取制度，未满 60 周岁必须缴费累计 15 年后方可领取。个人领取的养老金数额由两部分构成：一部分是基础养老金由国家财政直接发放到个人手中每月每人 55 元；另一部分是个人账户养老金是个人根据所选择的缴费标准缴费15 年后在加上集体和地方政府的补助以及银行利率除以 139 后每月领取的养老金。当然其中有很多变量，首先地方政府补助会因为缴费年限的增长而增长，缴费累计 15 年后继续缴费政府的补贴会增加，对于选择高标准缴费档次的补助也会增加。采取这种灵活多样的方式可以更加的吸引农民参加并且持续缴费。区社保局全权负责养老金的各项工作，并在农村信用联社开收入户和支出户，委托信用联社每月发放新农保养老金。本科毕业设计（论文）5 农民参保意愿调查5.1 根据问卷分析影响雨城区农民参加新农保的因素笔者从影响人类行为与社会环境的三大维度来分析：生物生理维度：包括性别、年龄、月收入、受教育程度、子女数、收入来源；心理维度：包括农民对新农保的信心以及未来预期度即新农保在未来领取养老金时能不能保障养老的基本生活需求、是否能增值保值、以及对地方财政补助的期望也会影响农民参保；社会维度：包括是否知道养老金在哪办理、所在乡（村）有无做过新农保相关政策的宣传、是否有邻居或亲戚购买新农保以及是否购买过其他形式的养老保险等。5.2 生物生理维度影响生物生理维度笔者根据问卷分析得出其中最具代表性的是子女数和收入情况。详见表 2 和表 3Count 表2：子女数对购买情况的影响子女数1 2 3 4 5Total会 1 3 4 3 1 12您会购买新农保吗 不会 5 6 7 0 0 18Total 6 9 11 3 1 30拥有子女数越多越有可能购买养老保险，这也和当前我国以家庭养老为主有关，即虽然人们的意识有所改变以不在是由子女全权负责养老但购买养老保险所需的开销还是应由子女出，这才出现子女数越多，越有可能购买养老保险，因为是所有子女平摊费用，所有子女越多所摊费用越少，越会帮自己父母购买养老保险。Count 表3：月收入对养老保险购买情况的影响月收入（元）0-300 300-600 600-800 800以上Total会 7 3 2 0 12您会购买新农保吗 不会 8 6 2 2 18Total 15 9 4 2 30如上表所示，出现一个奇怪的趋势，收入越高越不会购买新型农村社会养老保险，而收入偏低购买性更大。这主要与人们对于养老保险的保险作用看得越来越淡有关，也本科毕业设计（论文）就是说人们认为养老保险所提供的养老保险金根本不能起到保障的作用，可有可无。而有钱人与其花费在可以可无上，还不如用这些钱继续投资其他以获得更大更多的增值空间。这就是为什么越有钱，收入越高越不会购买养老保险的根本之所在。5.3 心理维度影响心理维度即期望度：农民对新农保的信心以及未来预期度即新农保在未来领取养老金时能不能保障养老的基本生活需求、是否能增值保值、以及对地方财政补助的期望也会影响农民参保。对于新农保基金的保值增值的信心和补贴程度是农民购买新农保最重要的心理启示。Count 表4：养老金增值保值对购买养老保险的影响您认为养老保险基金一定能够保值、增值吗一定能 不一定能 一定不能Total会 3 5 4 12您会购买新农保吗 不会 1 5 12 18Total 4 10 16 30从上表中可以看出，对于新农保基金越有增值保值的信心越有可能购买新农保，主要在调查中很多人都害怕钱存在养老账户里面，不能保值增值，而养老保险购买期又是 15 年，所以很多人害怕养老保险基金没有存在银行里面安全，故而不选择购买养老保险而是选择将自己剩余的钱存入银行。在笔者调查所见绝大部分人都认为银行比养老保险机构更具权威，更加稳定。Count 表5：每月所发补助金对购买养老保险的影响您认为国家在发放养老金时每月补助55元够吗不够多 完全不够Total会 6 6 12您会购买新农保吗 不会 8 10 18Total 14 16 30在这里几乎所用被笔者调查的人都得出同样的结论，那就是国家补贴的实在是太少，因为笔者在所调查的问卷中还发现所有的被访者都认为至少500元以上才可以保证一个人尤其是一个安享晚年或者说是劳动能力弱化的弱化了的老年人，他们认为补助实在是有本科毕业设计（论文）点少，这也是为什么在笔者调查中出现收入越高越不会买养老保险的原因所在了，因为所有人都认为补贴钱真的是少得微不足道，所有那些收入较高的人根本不需要这点补贴。5.4 社会维度影响社会维度是笔者认为最为重要的影响农民购买新农保的因素，其中尤以政府对于新农保宣传程度、购买经验和邻里效应最为显著。Count 表6：是否做过政策宣传对购买养老保险的影响您所在的乡（村）做过有关新农保的各种宣传吗?做过 不清楚 没有Total会 10 0 2 12您会购买新农保吗 不会 5 3 10 18Total 15 3 12 30农民购买新农保的意愿是和政府做足新农保的宣传呈正相关的，也就是说只要政府做足新农保的宣传农民购买新农保的意愿会显著提升，同理如果没有怎么宣传新农保，农民是不会轻易尝试一下他们所未知的东西的。表7：购买经验的影响在新农保之前您买过其它形式的养老保险吗买过准备买，但没有买成 没买 Total会 9 0 3 12您会购买新农保吗不会 6 1 11 18Total 15 1 14 30以前有没有购买过养老保险对农民购买新农保有显著的影响。从上面的数据我们可以看出没有购买过养老保险的78.6%不会购买新农保只有21.4%会购买新农保；买过老农保的只有40.0%不会购买新农保有60.0%及多数都愿意购买新农保，因为后者更容易理解养老保险的作用，而且有了够买经验后对比新农保也更加容易体会新农保相比老农保的明显进步，增加其购买积极性。本科毕业设计（论文）Count 表8：邻里效应的影响您有邻居或是亲戚购买养老保险吗有 没有Total会 11 1 12您会购买新农保吗 不会 5 13 18Total 16 14 30最后是邻里或亲戚影响：邻里或亲戚参保对农民是否购买新农保有着显著的影响，有 92.9%的人在亲戚或邻居没有购买新农保的情况下不会购买新农保，而在邻居或亲戚参保的情况下超过 1/3 会购买新农保。这说明农民是否参保存在着明显的 “亲戚或邻里效应”，即通过参加养老保险的群体了解养老保险的相关知识，交流经验感受并以此来吸引更多的人参保。表明农民如果要参加或作出某一种决策向来要受群体内的其他成员行为的影响，这种影响不是通过价格机制或是其他市场因素所能影响的，通常是通过个体间的互动来影响的，所以在宣传阶段因重视已购买人员的正面作用，发挥他们的邻里或是亲戚效应，农村社会关系长期形成“熟人”信任色彩，形成彼此信任的基础，通过他们来影响其周围的人参保或是对于参保发生兴趣将比陌生人或是政府更有作用。6 研究结论根据笔者调查问卷所得可以看出：首先，雅安市雨城区农村居民是否购买养老保险受影响人类行为的三大维度及生物生理维度、心理维度和社会维度的不同程度的影响。并且这三大维度不是孤立的而是相辅相成互为作用的，对于居民购买养老保险有着不可忽视的影响；其次：居民的子女数越多越有可能购买养老保险，在雨城区还是家庭养老的时代子女数越多越会分担父母的养老保险费用。而由于补助津贴较少导致居民收入情况却和购买意愿呈反比；第三：心理维度也是影响居民购买养老保险的重要因素，对于养老保险政策持续性越有信心，基金保值增值的态度会影响居民购买养老保险意愿；第四：社会维度对养老保险购买意愿影响最为强烈，不论从养老保险政策本身的宣传程度来看还是从是否购买过其他形式的养老保险以及邻里效应等都看出他们与养老保险的购买情况呈正相关，而且对于居民来说社会维度因素影响下也最有可能影响其购买养老保险的态度。本科毕业设计（论文）7 反思和对策7.1 养老保险责任主体与养老保险资金筹集与给付反思Count 表9：养老责任调查您认为农村居民的养老谁在主要责任自己或家人政府 社会Total会 12 0 0 12您会购买新农保吗 不会 13 4 1 18Total 25 4 1 30从下表可以和明显的得出笔者上面所探讨的结论，多数学者多从制度层面、政府角度去考虑新农保，但这样有用吗？不论农民是否购买新农保但但可以得出一致的结论那就是在农村都认为养老责任在自己或是家庭身上，政府充其量只算一个补充条件，社会道德、传统伦理（子女赡养母女）这种传统观念还是比较根深蒂固，自身条件也会在很多程度上影响农民的参保率；所以笔者对于某些只注重政策或新农保保险制度本身的调查而脱离农民这个收益群体实质的调查不是很赞同，制度本身并没有问题，但制度必须因地制宜，灵活运用，采取具体问题具体分析才能够真正做到为人民服务，结合实际分析才能才能将所调查的结果反馈与制度本身做比较借鉴，找出制度的不足发扬制度存在的优点，这是笔者主要想要探究的。新农保采取县级统筹的层次，所谓县级社会统筹是在一个县的范围内包括养老金个人缴费的比例、养老金的计算方法、养老金的发放标准、养老金的管理以及养老金的筹集等以县为单位实行统一管理，是养老保险发展的初期阶段。其实简言之就是养老保险实行哪一级层次上统筹，哪一级政府就会拥有对于养老保险资源的使用权，也增加了挪用的可能。同样，统筹层次低也会造成各地关于养老保险制度的割裂造成不同地区实行不同的养老保险制度，造成庞大的养老保险金被分裂在各地不能发挥其资金方面的优势，不利于基金的增值保值，甚至也增加管理的成本和养老保险投资的风险。新农保实行个人缴费为主、集体补助为辅、国家给于适当的补贴；个人缴费国家补贴都有明确的规定或是说可以清楚明了的知道具有金额，但笔者访谈雨城区社保局工作人员有关集体补助时，得到的答案却是比较模糊。雨城区实习有条件的地方实行集体补本科毕业设计（论文）助，据笔者了解随着我国上世纪的经济体制改革后全国集体经济或是灰飞烟灭或是名存实亡，所以集体补助实际上成为纸上谈兵了。没有的这一块的补助，将导致新农保基金的发放显得捉襟见肘了，直接影响农民参保积极性。给付方面笔者根据雨城区社保局的调查以及查询 2005 至 2009 年的雅安统计年鉴得出近 5 年来农村情况调查表（人口：万人，收入/支出：万元）年份 农村总人口 农民人均年收入社会保障补助支出财政收入 财政支出2004 122.16 0.2513 13403 40925 1794292005 121.08 0.2829 14595 49004 1886432006 118.84 0.3103 16788 60185 2352512007 119.41 0.3635 18231 75488 3269812008 119.94 0.4156 20332 81231 393452然后笔者根据 SPSS 软件进行线性回归，并对未来五年做趋势预测：根据下表可以得出：x1=2109.218-0.858t,r=0.724,r2=0.524。同理可以得出 2004 年2008 年农民人均年收入增长模型为：x2=1998.234+23.915t，r=0.989，r 2=0.979。2004 年2008 年社会保障支出增长模型为：x3=1996.544+0.001t，r=0.996,r 2=0.992。2004 年2008 年财政支出增长模型为：x4=2001.638+1.647t,r=0.966,r 2=0.933。（t 为年份）根据一元线性函数 y=a=+bx,然后根据上述数据可以求出 a、b 及预测出未来几年各项数据。如下表（人口：万人，支出/收入：万元）年份 农村总人口 农民人均年收入社会保障支出 财政支出 社保支出占财政支出比例 2009 120.11 0.4068 20555 225499 9.112010 119.01 0.4378 21747 234713 9.262011 117.95 0.4689 22939 243927 9.402012 116.37 0.5001 24131 253141 9.532013 115.79 0.5312 25323 262355 9.65可以看出：未来五年农村居民人均年收入呈增长趋势，年均增长约为6.8，社会保障支出由2009年的20555万元，到2013年为25323万元，所以社会保障支出也呈增长趋势，且年均增长率约为5，财政支出由2009年的225499万元增长到2010年的262355万元，呈本科毕业设计（论文）递增趋势；社会保障支出由2009年的9.11增长到2013年的9.65，当然我们可以看到其积极性的一面说明政府拥有社会保障的财政支出比重越来越高，政府越来越重视包括养老保险在内的社会保障，但从另一方面也可看出财政负担在社会保障上面越来越严重，将不利于本地区其他基础设施建设和经济的再发展。7.2对策及建议笔者本文通过分别从政府（社保局）角度和农民的认知与行为角度对新农保试点地的雅安雨城区进行实证调查研究；通过访谈即问卷调查后可以得知一方面新农保有着不可忽视的历史性作用，中央财政首次直接补贴农民养老保险，惠及中国最广大的农民居民，是政府以人为本执政理念的具体体现；尝试利用新农保与城镇职工养老保险的链接，对于特殊及困难群众提供各种补偿，这在缩小城乡差距缩、小收入差距体现社会公平上起到不可忽视的作用；但另一方面新农保也存在者诸如统筹层次过低，不利于资金的筹集；集体补助的缺失，雨城区有的地方根本没有集体经济，所以资金筹集缺少集体补助这一重要环节；未来财政在社会保障这方面的压力会更大；没有从雨城区自身实际以及农民实际层面出发来老考虑问题。所以笔者建议首先是从农村实际出发，低水平起步，筹资和待遇标准要与经济发展水平和各方面承受力相一致，与农民的实际收入水平相适应，切实满足农民的养老需要：做到“保基本” 。其次政府各个部门有效的分担责任，权利与义务相结合，积极做好各地区农民的养老保险工作并加强养老保险基金的有效管理和监督，做好基金的增值保值工作：做到“可持续” 。然后需加大宣传力度，普及养老保险费率结算等基本知识，让农民知道养老保险的作用及自己有能力参与养老保险，尤其注重亲戚或邻里效应对于农民参保率的影响发挥其积极