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保险 保险是一种特殊商品 买时用不到 用时买不到 正确认识他 使用他 享受他 丘吉尔说 保险是唯一的经济工具 能够保证在未来一个不可知的日子 有一笔可知的钱 保险二字看似简单 实则是一个庞大复杂的体系 简单地说 保险可以从四个方面来认识 所谓大数法则 是指随机现象的大量重复中出现的必然规律 举个例子 抛硬币时 抛出正面和反面的机率各是50 可实际上 如果你抛两次 却很难得到正 反面各一次的结果 那么连续抛上千次 万次呢 很有趣 你会发现 抛得正面和反面的次数越来越趋向一致 也就是说 概率无限接近50 大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础 的 一 保险是一种 大数法则 的应用 以交通事故为例 对某一天的某个人来说 可能发生 也可能不发生 但扩大到全国范围 数据显示 每五分钟就有一个中国人死于车祸 每年丧生车轮下的人口有10万之多 那么大数法则是如何应用到保险中的呢 假设以总数十亿人口计算 车祸死亡概率为万分之一 即假设有1万人投保 每人交费100元 建立总额为100万元的基金 如其中1人死于交通事故 就可以用100万元资金 此处忽略运营费用 来赔偿 救助死者的家人 保险公司各险种的费率 即保额 赔多少钱 与保费 交多少钱 之比 基本上就是按照这个原则来确定 有一个说法 世界上的人分两种 没保险的和有保险的 前者相当于以1 1的比例向自己投保 出了事只能靠自己这点钱硬扛 后者则相当于加入了一个团体 大家把钱汇在一处 一人有难大家帮 解决问题的能力自然强得多 一旦团体中有人出事 保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票 而且不用还 二 保险的基本精神是互助 都说生命无价 但实际上 如果人不在了 很多事情都要用钱来解决 有两件事情 是任何人都无法控制和预料的 一是意外 一是疾病 现代社会 英年早逝 白发人送黑发人的事儿比比皆是 年老的父母 脆弱的妻儿 感情上固然深受打击 经济上再没有保障的话 无异于雪上加霜 一次大的不幸来临 可以造成家庭财务计划延迟数十年 甚至立刻终止 它不但消耗家庭资产 更可怕的是 它还会带走家庭支柱未实现的价值 如果提前买了保险 能够给家人留下一笔可观的生存金 其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现 从这种意义上说 买保险是对亲人负起责任的一种行为 三 保险为人的生命定价 银行 保险 证券是三种主要的理财工具 把钱存在银行里 风险小 当然收益也低 证券投资可能会获得很高的收益 但也有损失本金 甚至血本无归的风险 保险则比较特殊 投资养老型保险都至少保本 风险几乎为零 兼有投资和储蓄的作用 从储蓄方面来讲 每年都要定期交一笔保费 相当于强制储蓄 对自制力比较差的月光族相当实用 比起在银行存款 保险可以通过复利增值来抵御通胀 而且保险的所有收益都不需要纳税 一般而言 合理的家庭财产配置方式是这样的 现金作为生活储备 基金 债券作为中线投资 房产 保险作为长线投资 三者形成一个稳固的三角形结构 即可实现长期发展 持续增值 四 保险是一种理财工具 简而言之 保险既是保障 也是投资 更是一项重要的人生规划 具备以上的特性 保险给予我们的就会是这样的一种幸福 一种能帮助我们早早地藏好悲伤与泪水 只表露笑容与歌声的一种幸福 我们有什么理由拒绝幸福 我们又有什么理由对保险说不呢 简单图表让你明白如何购买保险 1 意外保障 投保首先要考虑是意外保障 因为意外是最不能预料的 也是最突然的 意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的 小到有惊无险 大到人身伤残甚至是伤亡 意外可以说无处不在 最应进行保障 据卫生部专家统计 24 的人因意外离开这个世界 只不过是发生的时间不同而已 任何年龄段都必须要考虑意外风险 意外保险一般都是不返还的 保费低 保障非常高 一般200元有10万保障 保额以10到20倍年收入为好 如果是在整体保险规划中 则可以在去掉其他保险产品提供的保额保障后再计算意外险保额 目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额 多数地区的少儿身故保额不超过10万元 意外伤害 基础保险 2 意外医疗 拥有意外保障之后 然后是意外医疗 一旦有个小磕小碰的话 不用自己掏腰包 不给自己家里增添负担 社保医疗不保意外 一年100元左右元就拥有1 2万元的意外医疗 包括意外门诊 意外住院 意外住院所有合理的费用 3 住院医疗 人生活在社会里 有个小病小灾是很正常的 住一次院 就要花费很多钱 现在医疗费用越来越贵 有了住院医疗保险 就不用担心这方面的问题了 根据自身的经济条件有不同档次的选择 也属于不返还的 一般四五百元就有5000 10000元的住院报销和对应的住院补贴 意外医疗 住院医疗 4 重大疾病 人吃五谷杂粮 脚行四面八方 风险无处不在 疾病时刻会来 小病输掉一头猪 中病输掉一头牛 大病输掉一栋楼 现在住一次院 做个手术知道需要多少钱吗 就拿脑血栓来说 一个手术没个七八万都下不来 疾病是人生必须支出的成本 辛辛苦几十年 一病回到解放前 这钱谁能给我们出啊 自己存 和人借 靠社会 自己拿压力太大 大病保障是必须要有的 所以自己有一个健康基金 是最把握的 既是对自己负责 又是对家人负责 20万保额是基本 40万保额是小康 70万保额算富有 重大疾病 以上四种是基础保障 不论任何人 任何年龄都必须拥有的保障 是投保首先要考虑的 基本的保障 就像房子的地基 没有这些保障 上面的都是空中楼阁 一旦发生了风险 不但帮不了家人 还会拖累他们 家庭陷入困境 基础保险 5 教育返还 小孩一定不能输在起跑线上 孩子上大学的钱 一定是年轻的时候准备的 我们现在一定要存钱 为孩子的教育 这些钱一定是安全稳定保值增值 抵御通胀的 早准备早轻松 据调查北京市少儿教育费用 从出生到大学毕业 普通型至少需要49万元 名牌型至少需要80万元 贵族型至少需要180万元 教育返还 投资理财 6 养老保险 老了是块宝还是根草 关键要看你口袋里有多少 年老的时候要过有品质的生活 一定要趁年青时准备 越早买越便宜 早买早保障 早买早安全 早买早受益 早买早放心 30岁要开始考虑养老的问题 我们不必考虑 千万养老够不够 但是我只想说一句话 大家应该对养老的问题始终保有警觉 它只会越来越严重地挑战我们 年金返还养老保险 7 分红保险 投资保险 理财是一种习惯 放在银行会贬值 投资房产也会折旧 做股票和房产又有风险 而且现在市场状况想必你也不会进行以上投资 现在购买保险理财产品是明智的选择 有专业机构专家帮你打理资金 投资稳健 且保值增值 收益还值得期待 人生最大的价值就是创造财富 对家庭和社会负责 钱要做到保值增值 用专心渠道打理你的资金 做到省时省力又省心 包赚稳赚持续赚 分红保险投资保险 CONTENT 活的太久 走的太急 中途波折 A B C D 人生风险 一声叹息 人寿保险及人生风险的概念 1 人寿保险 是以人为保险标的 通过财务手段安排分散人生风险的一种先进的理财方法 2 人生风险 人生风险无处不在 但就人寿保险能解决的人生风险无外乎来源于以下三个方面 1 走的太急 当不可控制的风险 意外及疾病 来临时 是不会和我们打招呼的 很多时候当我们还没有来得及和家人道别 也没来得及安排生前的工作及债务时 就匆匆的被上帝叫去喝咖啡了 而留下来的债务及家人以后的生活保障等诸多问题该如何解决呢 走的太急 2 中途波折 当人处在25岁 55岁这个年龄段时 正是收入的黄金阶段 也正是责任最重的时候 是上有老下有小的时候 也是家中的重要经济支柱 感冒 发烧这种小毛病有谁没有遇到过 这不足以把我们的幸福家庭击垮 倘若是比较严重的非一般常见疾病呢 其实 很多疾病已经是常见病了 例如 癌症 肾脏衰竭 心梗等等 试问一下 哪个病魔不是先要钱后要命的 又有多少家庭是因病至穷的 贫与富之间仅仅隔着一个病字 中途波折 3 活的太久 如果没有发生以上风险 那么此种风险是一定会遇到的 那就是退休后长时间的不工作而又要生存的这笔费用 养老问题 根据每个人生活品质的不同 每个人都有自己的养老规划 而到了晚年又有几个人能实现自己的养老梦想 一个人不论曾经多辉煌多成功 如果到了老年没有存下足够的养老金 那样既不能安享晚年 又要拖累家人及社会 那就不能盖棺定论的说是成功的一生吧 想想看 我们每天努力的工作是为了什么 不就是能更好的把握将来吗 只有在身体健康 风险没来时 为了家人 为了自己的未来 也只有今天为明天做了充足的准备 才有可能当风险袭来时坦然处之 活的太久 与保险有关的法律 拖延购买保险的四大风险 有一句话说 意外和明天不知道哪个先到 如同家庭中的雨伞 汽车的备胎一样 人寿保险是一种不需要的时候买 需要的时候用的特殊商品 为什么是在不需要的时候买呢 拖延购买保险有什么风险呢 1 拖延投保 丧失资格 等到消费者产生需求满足时 意识到需要保险时 往往已经丧失投保要约人 指的是向他方提出订立合同的要求或建议的人 资格了 比如年龄问题 超过投保年龄 您想多花钱也不能买保险了 再比如身体健康问题 您想花再多的钱 保险公司都不敢为您承保了 诸如此类都会导致要约人丧失投保资格 意外保险 医疗保险 养老保险无不如是 2 拖延投保 对赌风险 拖延投保不符合风险管理原则 不可以对赌风险 对赌是指交易商将客户的指令全部都不实际执行 客户赚多少公司就亏多少 客户亏多少公司就赚多少 省去的是有限成本 保费 一旦风险发生 将是更大的灾难 比如意外险 健康险 寿险 3 拖延投保 增加成本 养老保险每延后一年投保 养老金收益率至少损失1 每年 保障型保险每延后一年投保 增加投保成本约3 每年 当然延后投资成本或收益率减少需根据不同险种具体测算 4 拖延投保 无法弥补 对于保障性产品来说 不单是增加成本问题 您多花钱 大部分险种的费率随年龄增长而增加 您的保险期间还少了一年 如果风险恰巧在这一年发生 您再怎么后悔都无法弥补 所以 请不要拖延投保 珍惜您拥有的投保资格吧 凭心而论 如果可以 真的一点都不想跟你谈保险 到目前为止 保险已经不是买不买的问题 而是买多少的问题了 但看看以下的事实却又不得不说 亲们 请正确对待保险 人们对买保险常找的借口 说实话 这些都是保险营销员想说却又不敢说的真心话 1 买房子 买车钱紧 其实买保险一年100元到N万的都有 只要规划得当 并不会影响你买车买楼 但如果得病 你能否告诉医院 我把房产证给你 把车给你 2 孩子考学 还不知道能考的怎么样呢 万一孩子还没考完 你就查出得大病或发生意外 难道你不治吗 3 车上有车险 你24小时在车上吗 车险只保在车上的时候 再说车险最主要是保第三者和车子本身 你买车险的时候难道都不问吗 国家强制买 你就不问了 4 房子有贷款 每月还不少钱呢 压力太大 的 如果你发生了意外 贷款谁还 是让你还在上学的孩子还 还是让那个当初承诺过 我要给你车子 房子 过上好日子的妻子还呢 典型的没有责任心 5 我还年轻 不需要 您真不会开玩笑 难道得病还分年龄 有时间去医院看看 去看看你就知道什么是 风险面前人人平等 不分老少了 6 朋友都说不要买保险 没用 骗人的 如果你出事了 你的朋友能照顾你的家人 孩子 父母吗 你所谓的朋友能给你家人多少钱 别天真了 最多不就是买点水果和牛奶去医院看看你 还能怎么样 如果你生病她可以给你几十万 你可以不买保险 请问 这样的朋友你有吗 7 没钱 一个月100元有吗 得病躺在医院病床上的时候 医生催你交费的时候 你敢不敢向医院摊开两手说 我没钱 敢吗 至少我没见过 8 以后再说 以后是什么时候呢 大病或意外突然降临时你能不能对它说 等等 我还没准备好呢 等我准备好了再来 有时候真的很想问问这些人们 这些不买的理由 哪个理由能比生命重要 这些在你健康的时候所认为的 重要事情 哪个比你的健康和生命更值钱 其实这些话很多保险从业人员都不好意思说 或不太敢说 因为话不好听嘛 而事实