债权拍卖流程浅析

精品文档 1欢迎下载 债权拍卖流程浅析债权拍卖流程浅析 说明 当前金融资产公司对国有银行剥离的不良资产 抵 押房地产 其它物资等资产的处置正如火如荼地进行着 上述资产的重要处置途径便是选择拍卖行公开拍卖 也可 以说 金融资产公司的资产处置工作已成为拍卖公司比较 主要而且稳定的业务来源 但是 其处置的资产绝大部分为债权项 债权的拍卖工作 如何进行 它和传统以房地产 汽车 艺术品以及其它动 产拍卖有何异同 债权拍卖将涉及哪些法律法规 各方当 事人又有怎样的权利与义务及其关系如何定位 债权拍卖 的具体实施策略 目标 流程以及风险防范等工作应当怎 样进行 等等问题是国内不少拍卖行 甚至是整个拍卖业 都应当明晰 探讨的重要问题 直言不讳的讲 债权拍卖在本公司基本上应属空白领域 为了逐步开始学习操作拍卖债权 笔者特撰此文 一盼与 领导及同事共同学习 探讨 研究出一条复合我公司实际 情况的债权拍卖之路 二望提供一些信息 以己之鄙见抛 砖引玉 请观者各抒己见 同心协力打造一个债权拍卖非 海南国威莫属的品牌 精品文档 2欢迎下载 正文 一 债权拍卖的委托 1 委托方分析 债权拍卖的委托方可以是金融资产公司 银行 其他债权 人等 金融资产公司和银行作为委托方与其他债权人不同 有一些特别的适用规定 金融资产公司主要有信达 东方 华融 长城等 各自对 资产处置的管理规定不同 但一般都是以在报纸上发布债 权处置公告 或者向拍卖企业发送邮件和聘书等方式发布 信息 信息中有时候未明确提供处置资产的详细说明 需 要拍卖公司派人询问或者向其购买招标书 一般这类委托 方多会在招标文件中提出一些苛刻的条件 比如缴纳竞标 保证金 虽然不断有业内人士对这种做法提出法律质疑 但是现实中由于拍卖行业的内部联系不够 无法对此据理 力争 只能配合缴纳或者将此风险转嫁给竞买人 尽管如此 拍卖人有时候仍难以同委托人进行沟通 委托 人也总试图掩盖标的的真实情况 无论怎样 拍卖行的工 作效率会随之下降 畏首畏尾 所以和委托方的交流 感 精品文档 3欢迎下载 情沟通是很重要的工作 我们要想有可靠的业务保证和高 效便捷的业务渠道 和委托方的沟通是第一重要的 2 委托人的法律地位 1 债权的性质 债是按照合同的约定或者依照法律的 规定 在当事人之间产生的特定的权利和义务关系 据此 债权有合同之债和法定之债之分 合同之债是指债的发生及其内容由当事人依其自由意思决 定的债 合同法规定了债权转让的可与不可 合同法合同法 第七十九条规定 第七十九条规定 债权人可以将合同的权利债权人可以将合同的权利 全部或者部分转让给第三人 但有下列情形之一的除外 全部或者部分转让给第三人 但有下列情形之一的除外 一 根据合同性质不得转让 二 按照当事人约定 一 根据合同性质不得转让 二 按照当事人约定 不得转让 三 依照法律规定不得转让 不得转让 三 依照法律规定不得转让 其中 依照法律规定不得转让的债权主要指抵押权不得与 债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保 并且特殊 地最高额抵押的主合同债权不得转让 担保法担保法 第五十条规定 第五十条规定 抵押权不得与债权分离而单抵押权不得与债权分离而单 独转让或者作为其他债权的担保 独转让或者作为其他债权的担保 第六十一条规定第六十一条规定 最最 高额抵押的主合同债权不得转让 高额抵押的主合同债权不得转让 精品文档 4欢迎下载 从上面的法条中可以得知债权是可以拍卖的 其操作有相 关的法律保证并受到一定限制 比如 债权与抵押权是联 系在一起的 在债权不能实现的情况下 可以通过抵押物 折价或者拍卖 变卖所得价款实现债权 拍卖中不能单独 拍卖抵押权 最高额抵押 是指抵押人与抵押人权协议 在最高债权额 限度内 以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保 资产管理公司是否可以转让最高额抵押担保的债权 是一 个值得研究的问题 目前在没有准确说法的情况下 应当 暂缓操作 最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购 管最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购 管 理 处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若理 处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若 干问题的规定干问题的规定 第八条规定 第八条规定 人民法院对最高额抵押所人民法院对最高额抵押所 担保的不特定债权特定后 原债权银行转让主债权的 可担保的不特定债权特定后 原债权银行转让主债权的 可 以认定转让债权的行为有效 以认定转让债权的行为有效 2 专属于债务人自身的债权 如抚养 赡养 继承 劳动报酬 退休金 养老金 抚恤金 安置费 人身伤害 赔偿等人身性非常明确的债权禁止转让 由此可见 债权拍卖的委托人必定是某项合同中合法权利 的所有人或其代理人 而其委托拍卖的债权又必须是依法 精品文档 5欢迎下载 可以转让的权利 在对委托人的资格审查时 对债权原始 合同的审查 复印件应核对原件 尤为重要 特别的 在接受资产公司委托的最初阶段 资产公司往往 以各种规定甚至借口不向拍卖机构提供充分证明其有权委 托的资料 只有某一企业真正签订委托合同时才提供 因 此 拍卖企业也应灵活变通 但在正式委托后上述审查手 续还是必须的 二 鉴别与核实债权及债权项下抵押物 1 鉴别与核实债权 债权人主张债权的依据通常是与债 务人的合同 债权人已履行合同的证明文件 如借款借据 货物发运单等 有抵押物的一般要有他项权证 法院裁 定书等法律文书 对于上述合同 凭证 权利证明等文件要考察是否在有效 期间内 这包括 1 迟延履行的合同 债权人履行合同义务的时 间超出合同约定的时间界限导致其债权额的抗辩权相应减 少的情形 这里主要表现在债务人可能就债权人的延迟履 行提出自身由此受到的损失 精品文档 6欢迎下载 2 部分履行的合同 债权人履行合同义务时只 做了部分履行 如未足额供货 未足额发放贷款等 债务 人可能就债权人部分未履行提出自身由此受到的损失 3 超越诉讼时效 要注意了解所拍卖的债权诉 讼时效是否发生了中断 了解中断的形式和中断的时间 中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则 第第 140140 条第一款规定 条第一款规定 诉诉 讼时效因提起诉讼 当事人一方提出要求或者同意履行义讼时效因提起诉讼 当事人一方提出要求或者同意履行义 务而中断 务而中断 同时 对于一些特殊情况涉及的法律问题也应充分知道和 了解 例如 最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购 管最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购 管 理 处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若理 处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若 干问题的规定干问题的规定 第第 1010 条规定 条规定 债务人在债权转让协议 债务人在债权转让协议 债权转让通知上签章或者签收债务催收通知的 诉讼时效债权转让通知上签章或者签收债务催收通知的 诉讼时效 中断 原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的中断 原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的 债权转让公告或通知中 有催收债务内容的 该公告和通债权转让公告或通知中 有催收债务内容的 该公告和通 知可以作为诉讼时效中断证据 知可以作为诉讼时效中断证据 对此 在 2002 年 1 月 7 日 最高人民法院以法函 2002 3 号文向信达等四家资产管理公司发函 对资产管理公司发 布的有催收内容的债权转让公告效力予以认定 精品文档 7欢迎下载 依据我院依据我院 关于审理涉及金融资产管理公司收购 管理 关于审理涉及金融资产管理公司收购 管理 处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问 题的规定题的规定 第第 1010 条规定 为了最大限度保全国有资产 条规定 为了最大限度保全国有资产 金融资产管理公司在全国或省级有影响的报纸上发布的有金融资产管理公司在全国或省级有影响的报纸上发布的有 催收内容的债权转让公告和通知所构成的诉讼时效中断 催收内容的债权转让公告和通知所构成的诉讼时效中断 可以溯及至金融资产管理公司受让原债权银行债权之日 可以溯及至金融资产管理公司受让原债权银行债权之日 金融资产管理公司对已承接的债权 可以在上述报纸上已金融资产管理公司对已承接的债权 可以在上述报纸上已 发布催收公告方式取得诉讼时效中断 主张权利 的证据 发布催收公告方式取得诉讼时效中断 主张权利 的证据 因此 在拍卖资产公司债权时 只要知道其最后一次在规 定的报纸上发布催收公告或确权通知的时间 就能准确地 计算出诉讼时效的中断时间 4 超越申请执行期限 债权人取得胜诉判决或者与债 务人达成还款协议后 应当在法定期限内向人民法院申请 执行 超过申请执行期限的 法院一般不受理其申请 难 以受到法律保护 民事诉讼法民事诉讼法 第第 219219 条规定 条规定 申请执行的期限 双方申请执行的期限 双方 或者一方当事人是公民的为一年 双方是法人或者其他组或者一方当事人是公民的为一年 双方是法人或者其他组 织的为六个月 前款规定的期限 从法律文书规定履行期织的为六个月 前款规定的期限 从法律文书规定履行期 间的最后一日起计算 法律文书规定分期履行的 从规定间的最后一日起计算 法律文书规定分期履行的 从规定 的每次履行期间的最后一日起计算 的每次履行期间的最后一日起计算 精品文档 8欢迎下载 5 保证人无效或超出保证期间 保证人是指在一般借 款合同中与债权人约定 当债务人不履行债务时 其自愿 按照约定履行债务或者承担责任的公民 法人或其他组织 但是 保证人不得是国家机关 学校 幼儿园 医院等以 公益为目的的事业单位 社会团体 企业法人的分支机构 职能部门等 否则保证合同无效 债权人实现债权的可能 性也随之降低 再者 债权人超出保证期间向保证人主张权利的 保证人 可以不再承担保证责任 2 债权项下抵押 或质押物 的调查 1 是否有抵押登记 未经登记的抵押权在执行时存在 不生效或无法对抗善意第三人的瑕疵 在拍卖前 拍卖人 应当要求委托人出示抵押登记证明 并需向有关部门查询 2 载明的抵押物存续情况 债权项下的抵押物是否真 实存在 保管和利用情况如何 是关系到债权质量的关键 性问题 另外 抵押物的变现难易程度 现期收入和预期 可测收入 剩余使用年限等也是影响成交价的重要因素 精品文档 9欢迎下载 拍卖人和竞买人应当同等关心上述问题 尽量调查清楚 积极向买家说明 以增加其竞买的信心 提高成交率 3 债务人资产调查 主要指调查债务人的资产负债情 况 了解债务人是否有抵押物以外的同类资产或其他财产 在抵押物灭失或因损毁 贬值等原因不足以抵偿债务时 债权人亦可对这些资产主张权利 另外 对债务人帐目中确有记载却不在其名下的不动产 设有抵押登记的其他财产 已查封 冻结或者裁定给其他 债权人的财产要特别注意 一般不应草率计入可以对债务 人主张权利的资产中 以防对债权实现期望值过高而出高 价竞买 事后发现不妥寻机毁约现象的发生和不必要的麻 烦 若债务人以依法破产进入破产程序 这个时候主张无抵押 物的债权部分 往往因债务人财产分配殆尽难以得到全额 受偿 破产财产的分配顺序简单说明为 1 破产费用 2 职工 工资 3 税款 4 偿还债权人等 三 债权拍卖的实施 在对原债权人及债务人进行多方面了解后 债权拍卖可以 进入实质性阶段 即签订委托拍卖合同 发布拍卖公告 举行拍卖会 成交标的的移交等 精品文档 10欢迎下载 1 委托拍卖合同的签订 这里建议把公司传统 的委托合同做相应修改 针对债权拍卖的特殊性 还应载 明 债权的借款人 担保人 借款金额 所欠利息总额及 截止日期 需要提出的权利瑕疵 债权原始文件 凭证 的保管人 标的物 债权原始凭证 的交接时间和方式 价款及佣金的支付时间和方式 债权转让协议书 的文 本 签定时间 债权转让通知书 的送达时间 方式等 需要说明的是 委托合同的签订应该在拍卖人对标的物充 分了解的情况下完成的 但实践中 尤其对资产公司的委 托 拍卖人往往是在其规定投标的时间里提交标书 中标 后即行签订委托合同 然后才去调查相关信息的 这里所 要强调的是 不论孰前孰后 拍卖人都应在灵活变通的基 础上按部就班地做好上述工作 2 拍卖公告 建议债权拍卖的拍卖公告比法定 最短时间适当延长 以吸引更多的潜在竞买人 同时也为 竞买人调查相关情况提供必要的时间 3 成交标的的移交 1 债权转让协议书 成交后 就成交标的的相关 情况委托人必须与买受人签订 债权转让协议书 并移 交债权文件原件 债权拍卖交割涉及到的全部是各种凭证 精品文档 11欢迎下载 单据 相关的法律文书 我们在债权拍卖交割时 要有几 方当事人都必须到场 一般是由委托人 买受人 拍卖人 随同律师等 对相关的文书要认真审查 特别是重要的 条款内容要详细审阅 否则会因某一条款的审阅疏忽而导 致不能交割或拍卖失败 甚至引起不必要的诉讼 2 向债务人送达 债权转让通知书 中华人民共和国合同法中华人民共和国合同法 第第 8080 条规定 条规定 债权人转让债权人转让 权利的 应当通知债务人 未经通知 该转让对债务人不权利的 应当通知债务人 未经通知 该转让对债务人不 发生效力发生效力 债权转让生效的前提是就债权转让事项通知债务人 这是 债权人的义务 也是债务人对受让人 新的债权人 提出 抗辩的权利所在 因此 拍卖人应当在拍卖成交签订债权 转让协议书后 提醒和敦促债权人尽此通知义务 否则 将会由于债权人未尽法定的通知义务而导致拍卖风险的出 现 同时还要注意了解这方面的特殊规定 最高人民法院关最高人民法院关 于审理涉及金融资产管理公司收购 管理 处置国有银行于审理涉及金融资产管理公司收购 管理 处置国有银行 不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定 中中 第六条规定 第六条规定 金融资产管理公司受让国有银行债权后 金融资产管理公司受让国有银行债权后 原债权银行在全国和省级有影响的报纸上发布债权转让公原债权银行在全国和省级有影响的报纸上发布债权转让公 精品文档 12欢迎下载 告和通知的 人民法院可以认定债权人履行了告和通知的 人民法院可以认定债权人履行了 中华人民中华人民 共和国合同法共和国合同法 第第 8080 条第一款的通知义务 条第一款的通知义务 通知的方式有多种 如直接送达并请债务人签收 债务人 是法人的要加盖公章 邮递 公证送达 公告送达等 拍卖人可以根据实际情况给委托人提出较为经济可行的方 案 鉴于实际工作的难度 所提及的后两种方式应用较为 广泛