保险学知识点整理

1 1 风险的属性 风险的属性 风险是指在某一特定环境下 在某一特定时间段内 某种损失发生的可能性 风险是 由风险因素 风险事故和风险损失等要素组成 2 2 风险因素 风险事故和损失风险因素 风险事故和损失 风险因素风险因素 是指促使或引起风险事故发生的条件 以及风险事故发生时 致使损失增加 扩大的条件 主要有三种类型 1 实质风险因素 2 道德风险因素 3 心理风险因素 风险事故风险事故 又称风险事件 是指风险的可能成为现实 以致引起损失的结果 损失损失 是指非故意的 非计划的和非预期的经济价值的减少 在保险行业又分为直接损失和 间接损失 直接损失指承保风险造成的财产本身的损失 间接损失是指由于直接损失而引 起的损失 如利润损失 三者关系 三者关系 风险因素引起风险事故 风险事故则导致损失 3 3 风险的分类风险的分类 按风险损害的对象按风险损害的对象 财产风险 人身风险 责任风险和信用风险 责任风险又分为过失责任风险和无过失责任风险 按风险发生的原因按风险发生的原因 自然风险 社会风险 经济风险 按风险的性质按风险的性质 纯粹风险和投机风险 纯粹风险是仅指造成损害可能性的风险 其所致结果有两种 损失和无损失 投机风险是 指可能产生收益和造成损害的风险 其所致结果有三种 无损失 损失和获利 按风险涉及的范围按风险涉及的范围 特定风险和基本风险 4 风险管理的程序风险管理的程序 5 风险处理方式及其比较 风险处理方式及其比较 风险识别 风险评估 风险管理措施 风险管理决策 风险识别 风险识别 是风险管理的初级阶段 是指对企业自身面临的以及潜在的风险加以判断 归类和鉴定风险性质的过程 风险识别的方法 财务报表分析法 保险调查法 风险列举 法 生产流程图法和现场检查法 风险评估 风险评估 是指运用概率及数理统计方法估测某一风险发生的概率及其损失后果的频率 性质和概率 以准确的估量损失的严重后果 风险管理措施 风险管理措施 基本可分为风险控制工具和风险财务工具 风险控制工具是指在损失发 生之前 消除各种隐患 减少损失发生的原因和实质性因素 力求在损失发生之时 积极 实施抢救与补救措施 将损失的严重后果减少到最低限度 它包括避免风险避免风险 损失控制损失控制和 风险中和风险中和三种方式 风险财务工具是指对损失的严重后果及时实施经济补偿 促使其迅速 恢复 而免受灭顶之灾 它包括风险自留风险自留和风险转移风险转移两种方式 避免风险 避免风险 是企业考虑到风险损失的存在或有可能发生 主动放弃和拒绝实施某项可能引 起风险损失的方案 损失控制 损失控制 是指风险管理者实施对风险的预防和抑制 以期减少风险发生的次数 减轻其 强度 风险中和 风险中和 是指风险管理人采取措施将企业损失机会与获利机会进行平分 只限于对投机 风险的处理 风险自留 风险自留 又叫自担风险 是一种由企业或单位自行承担财务损失后果的方式 有被动自 留与主动自留两种 风险转移 风险转移 是指一些单位或个人有意识地将损失或与损失有关的财务后果转移给另一些单 位或个人承担的方式 分为直接转移和间接转移 直接转移是指风险管理人将可能遭受损 失的财产及可能产生风险的活动直接转移给他人 间接转移是指风险管理人将风险发生引 起损失的财务后果转移给他人 间接转移有两种 合同转移和保险转移 风险管理决策 风险管理决策 是指根据企业风险管理目标 合理地选择风险处理技术和手段 从而制 定风险管理总体方案和行动措施 保险保障程度可划分为三个层次 1 必须保险保障 2 必要保险保障 3 一般保险保障 风险管理过程是一个周而复始 循环往复的过程 首先 人们对风险的认识水平是逐 步提高的 由于人们的认识水平不同 因而对风险的识别能力也会有差异 其次 新产品 新技术的开发应用 一方面消除了某些风险 另一方面又产生了新的风险 再其次 风险 管理从长期来看 虽都是以花费最小成本取得最大经济效益为总目标 但从某一阶段来看 其经营目标是不断变化和调整的 因此 服务于企业经营目的的风险管理目标也会随之变 化和调整 最后 风险管理的技术手段由于科学技术的进步而不断更新换代 所以说 风 险管理过程存在着周期性 6 6 可保风险的概念和要件 可保风险的概念和要件 概念 概念 可保风险是保险人可以接受承保的风险 要件 要件 风险的发生要有偶然性 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险 必须是意外的 7 保险的概念和本质 概念 概念 保险属于经济范畴 它是以经济合同方式建立保险关系 集合多数单位或个人的风 险 合理计收分摊金 对特定的灾害事故造成的经济损失或人身伤亡 提供资金保障的一 种经济形式 指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达 到合同约定的年龄 期限时 承担给付保险金责任的商业保险行为 本质 经济补偿性质的合同本质 经济补偿性质的合同 7 7 保险的基本职能派生职能保险的基本职能派生职能 基本职能 基本职能 1 分散风险 2 损失补偿 3 经济给付 派生职能 派生职能 1 防灾防损职能 2 融资职能 8 8 商业保险商业保险 商业保险 投保人根据合同约定 向保险公司支付保险费 保险公司根据合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或达到约定的年龄 期限时承担给付保险金责任 社会保险 社会保险 是指收取保险费 形成社会保险基金 用来对其中因年老 疾病 生育 伤残 死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障 制度 9 9 保险公司的功能保险公司的功能 融资投资 防灾防损 10 10 商业保险与类似制度的比较商业保险与类似制度的比较 11 11 保险合同及其特征保险合同及其特征 定义 定义 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 特征 保险合同是保障性合同 在保险合同有效期内 如果不发生保险事故 保险人则不履行 赔偿或给付保险金责任 保险合同是有偿合同 投保人要取得保险的风险保障 必须支付相应的代价即保险费 保险人要收取保险费 必须承诺承担保险保障责任 保险合同是双务合同 双务合同是双方当事人都履行义务的合同 单务合同是一方当事 人承担义务不享有权利 而另一方只享有权利而不承担义务的合同 保险合同是附和合同 一方拟定 另一方选择取舍 保险合同是射幸合同 合同的效果在订约时不能确定的合同 即合同当事人一方并不必 然履行给付义务 而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行 保险合同是最大诚信合同 任何合同的订立 都应以合同当事人的诚信为基础都 保险合同是对人合同 保险合同只对被保险人或合同受益人给予保障 保险合同是要式合同 保险合同是诺成合同 诺成合同是以合同的主要条款 双方意思表达一致达成协议 合 同成立 并不要求双方交换标的物 12 保险合同分类保险合同分类 1 按照合同的性质分类 补偿性合同 财产险 人身保险中医疗费用 给付性合同 各 类寿险 2 按保险价值是否确定分类 定值保险 不定值保险 3 按保障的风险分类 单一风险合同 综合风险合同 一切险合同 4 按保险标的分类 财产保险 人身保险 5 按承保方式分类 特定式保单 总括式保单 流动式保单 预约保单 6 按保障对象分类 原保险合同 再保险合同 转分保合同 7 按当事人订立合同的意愿分类 自愿保险合同 法定保险合同 13 保险合同要素保险合同要素 保险合同的主体 1 保险合同的当事人 保险人 投保人 2 保险合同的关系人 被保 险人 受益人 3 保险中介人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险合同的客体 保险合同的内容 14 保险合同的订立生效与履行 保险合同的订立生效与履行 保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段 又称为投保和承保 一般采用书面形式进行 投保应符合三个条件 第一 投保人要有缔约能力 自然人中无民事行为能力人和限制民 事行为人不具有投保能力 不产生要约的效力 第二 投保人对保险标的应当具有保险利 益 第三 投保人要履行如实告知义务 即如实回答保险人所需了解的重要情况 并认可 保险人规定的保险费率和保险条款 最后将投保单交付保险人 承诺是保险人同意投保人 提出的保险要求的意思表示 保险合同的书面形式是指投保人要求保险和保险人同意承保的意思表示方式 书面形式通 常包括投保单 暂保单 保险单和保险凭证 投保单是投保人填写 向保险人要求保险的 书面要约 暂保单是指在保险单签发之前出具给投保人的一种临时保险凭证 暂保单在保 险单交付之前的约定期限内具有与保险单相同的效力 保险单是指保险人出具的关于保险 合同的正式书面凭证 是保险合同的重要组成部分 是保险合同的主要形式 保险凭证是 有保险人签发 交给投保人证明保险合同业已生效的文件 保险凭证是保险单的简化形式 与保险单具有同等的法律效力 如果当事人没有在合同中约定合同生效的时间 保险合同一般自成立时生效 反之 要根 据保险合同成立条件下 具备生效要件才能生效 保险合同生效后 保险责任才开始 因 此 签发保单并不是保险合同生效的要件 而是保险合同生效后保险人的合同义务 在人 身保险合同的订立过程中 会出现保险人没有接受投保人的投保 但提前收取款项的情况 如需要进行体检的保险 在这种情况下 如果发生保险事故 保险公司原则上不承担保险 责任 15 保险合同的变更保险合同的变更 主要指合同主体和内容的变动 保险合同主体的变更包括保险人 投保人 被保险人或受 益人的变动 保险合同内容变更是指当事人之间享受的权利 承担的义务的变动 表现为 保险合同条款的变更 保险的四大原则保险的四大原则 保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则 16 可保利益原则可保利益原则 17 可保利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别可保利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别 可保利益原则是指投保人对要求保障的标的必须具备法律承认的经济利益 表现在财产保 险中 投保的财产标的在遭受危险事故时会对投保人造成经济损失 表现在人身保险中 投保的人身标的在遭受意外事故或丧失劳动能力时会对被保险人或其家属带来经济困难 也就是说 保险标的遭到事故而导致投保人在经济上有所损失 17 最大诚信原则最大诚信原则 要求保险双方在签订和履行保险合同时 必须最大限度地保持诚意 恪守信用 否则保险 合同无效 保险合同当事人订立合同及合同有效期内 应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履 约决定的全部实质性重要事实 同时绝对信守合同订立地约定与承诺 否则 受到损害的 一方 按民事立法规定可以此为由宣布合同无效 或解除合同 或不履行合同约定的义务 或责任 甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿 18 损失补偿原则损失补偿原则 损失补偿原则是指保险合同生效后 如果发生保险合同责任范围内的损失 被保险人有权 按照合同的约定 获得全面 充分的赔偿 损失补偿原则的基本含义包含两层 一是被保险人获得补偿的条件 只有保险事故发生造 成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时 保险人才承担损失补偿的责任 否则 即 使在保险期限内发生了保险事故 但被保险人没有遭受损失 就无权要求保险人赔偿 这 是损失补偿原则的质的规定 二是被保险人可获得的补偿量 仅以其保险标的遭受的实际 损失为限 即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态 而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿 尤其是不能让被保险人通过保险获得额外 的利益 这是损失补偿原则的量的限定 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿 性保险合同 19 保险形态分类的标准保险形态分类的标准 保险经营 保险经营主体 公营保险 私营保险 保险经营性质 营利保险 非营利保险 保险技术 计算技术 人寿保险 非人寿保险 风险转嫁方式 足额保险 不足额保险 超额保险 业务承保方式 原保险 再保险 复合保险 重复保险 共同保险 保险政策 立法形式 经济因素 财产保险的分类 财产保险的分类 按保险标的分类 物质财产保险 利益保险 责任保险 社会保险的分类 社会保险的分类 养老社会保险 医疗社会保险 失业保险 工伤保险 生育保险 20 20 人身保险人身保险 人身保险是指以人的寿命和身体作为保险标的 以被保险人的生死 伤害 疾病作为保险 事件的保险 按照保险标的分类 人寿保险 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险的保险金额 每人 最低保额 3000 元 最高为元 健康保险 人身保险费由两部分构成 即纯保险费和附加保费 前者用于保险金的给付 后者用于保 险公司为维持各项业务经营费用的开支 21 21 责任保险责任保险 责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险 对象的保险 具有以下性质 责任保险是一种财产保险 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为标的的保险 责任保险是被保险人受赔偿请求时保险人才负责任的一种保险 责任保险的要件 1 损害事实的存在 2 行为的违法性 3 违法行为和损害结果之间 有因果关系 4 行为人主观上有过错 22 22 财产保险财产保险 财产保险的分类 财产保险的分类 按保险标的分类 物质财产保险 利益保险 责任保险 财产保险的定义有广义和狭义之分 以各种物质财产为保险对象的保险 一般被称作狭义 的财产保险或产物保险 而以各种物质财产及与其有关的利益和依法应负的民事损害赔偿 责任为保险对象的保险 被称作广义的财产保险 财产保险的保险标的 物质财产 与物质财产有关的经济利益 民事损害赔偿责任 财产保险的职能 经济补偿 财产保险的原则 保险利益原则 最大诚信原则 经济补偿原则 近因原则 权益转让原 则 23 23 运输保险运输保险 运输保险是财产保险的一种 是保险人对保险标的在运输过程中因自然灾害或意外事故遭 受损失是负赔偿责任的保险 共同海损和单独海损 共同海损是指在同一海上航程中 船舶 货物和其他财产遭遇共同危险 为了共同安全 有意地合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲 支付的特殊费用 共同海损需要同时具备 以下几个条件 在同一海上航程中 船 货处于共同的危险之中 为了船 货共 同的安全 有意地合理地采取措施所直接造成的特殊费用 支付的特殊费用 单独海损 是指保险标的物由于承保风险所引起的 不属于共同海损的部分损失 二者的主要区别在于 发生的原因不同 共同海损是有意采取措施造成的 而单独海损 则是由偶然的意外事件造成的 涉及的利益方不一样 共同海损是为船货各方的共同利 益所受的损失 而单独海损则只涉及到损失方个人的利益 后果不同 共同海损应由受 益方分摊 而单独海损则由损失方自己承担 24 24 工程保险工程保险 工程保险是指以各种土木建筑 机器设备安装 船舶建造等工程为保险对象的综合性财产 保险 承保工程项目在建造期间乃至工程结束后的一定时期的一切意外物质损失 以及因 被保险人疏忽和过失造成第三者人身伤亡或财产损害而应负的经济赔偿责任 25 25 意外伤害保险意外伤害保险 概念 概念 人身意外伤害保险是以人的身体或劳动能力作为保险标的的保险 意外伤害保险是 指因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 意外伤害保险有三层含义 必须有客观的意外事故发生 且事故原因是意外的