减少城乡差距__促进经济发展

减少城乡差距 促进经济发展 大力发展农村金融 带动经济发展 减少城乡差距 中文摘要 中文摘要 农村金融是构成一国宏观金融体系的组成部分 应该说 自金融改制以来 我国的农村金融发展已有了良好的基础 但通过对农村金融发展覆盖面 农村贷款情况 小额信贷情况 农村金融机构的可持续性 农村政策性金融的发展等方面分析来看 可以 发现 我国农村金融的困境日益凸显 农村金融落后已成为制约农村经济发展 导致城乡 巨大差距的最大因素之一了 随着我国城乡差距日益扩大 构建完善的 三农 服务金融 体系应该是科学发展现在农村金融中的主要实现途径 关键词 关键词 城乡差距 农村金融 农村金融体系 引言 引言 我国是一个人口众多的国家 近 54 2 的人口生活在农村 这是一个庞大的 数字 既而农村的发展成为了全中国发展的一股不可缺少的力量 自从改革开放以后 城 镇化迅速发展 各大城市经济飞速崛起 也逐渐让人们看到了巨大落差的城乡差距 然而 要带动农村的经济发展 必须依靠农村的金融机构 农村金融是我国金融体系的重要组成 部分 在农业和农村产业结构的调整优化过程中 对促进农业产业化飞速发展 农村乡镇 企业发展和小城镇建设 农民的生产和生活等方面作用非常显著 农村金融状况的好坏在 很大程度上影响着新农村经济的发展 支持和服务 三农 经济发展是农村金融机构的基 本市场定位和根本任务 随着新农村建设的不断推进 农村生产的发展 农村经济的繁荣 农村金融服务的需求呈现日益扩大和多元化的趋势 但是当前农村金融仍是整个金融体系 的薄弱环节 农村金融服务还存在诸多瓶颈 困难和不足 与 三农 经济发展和新农村 建设的要求不相适应 如何有效解决农村金融服务瓶颈问题 提高服务效能 满足 三农 经济发展需求 积极支持新农村建设 逐渐缩短城乡差距 已成为当前农村金融机构必须 直面的重要问题 一 充分认识发展农村金融 做到缩小城乡差距的重大意义一 充分认识发展农村金融 做到缩小城乡差距的重大意义 适应我国经济社会发展新阶段的要求 采取切实有效措施 努力实现粮食增产 农业增效 和农民增收的目标 逐步缩小城乡差距 意义非常重大 一 缩小城乡差距是全面建设小康社会的内在需要 我国是一个农业人口占绝大多数的国家 全国 13 亿人口 近 54 3 生活在农村 2004 年 末 全国农村绝对贫困人口还有 2610 万人 初步解决温饱但还不稳定的农村低收入人口有 4977 万人 这表明我国农村居民还有相当一部分生活处于较为困难状态 在本世纪头 20 年 要建设一个惠及十几亿人口的更高水平的 更全面的 发展比较均衡的小康社会 重 点和难点都在农村 小康不小康 关键看农村 二 缩小城乡差距是实现城乡经济良性循环的必然要求 城市和乡村是经济社会发展不可分割的整体 正确处理城乡关系 不仅有利于农村经济的 发展 而且也为城市的进一步发展提供了重要的机遇 从我国现实情况看 城乡差距扩大 已成为制约城乡经济良性循环的重要因素 突出表现为市场的制约和人力资源的制约 三 缩小城乡差距是解决 三农 问题的根本途径 农业 农民 农村问题 历来是我国经济工作的一个重点和难点 解决 三农 问题 必须 从体制上进行创新和突破 适应我国经济发展新阶段的要求 通过实行 工业反哺农业 城 市支持农村 的方针 用更大力量加快推进城镇化进程 促进农村剩余劳动力转移 加快传 统农业向现代农业的转变 逐步缩小城乡差距 走出城乡二元经济结构 四 缩小城乡差距是构建和谐社会的重要举措 和谐社会是民主法治 公平正义 诚信友爱 充满活力 安定有序 人与自然和谐相处的 社会 城乡协调发展是和谐社会的最基本标志 也是构建和谐社会的关键所在 只有城乡 协调发展 才能建立起全体人民各尽所能 各得其所而又和谐相处的局面 只有在这样的 局面下 社会才能安定团结 人民才能和谐创业 缩小城乡差距对我国现代化建设都是具有重大的意义 对此我认为要城乡最大的差距便是 城乡经济间的差距 所以接下来我将会围绕着大力发展农村金融 带动经济发展 来讨论 如何解决城乡差距的问题 二 论述中国农村金融的背景 并且深刻分析其现状及缺陷二 论述中国农村金融的背景 并且深刻分析其现状及缺陷 解决农村 三农 问题 农村 农业和农民 是新一届政府施政的一大重点 三农 问题的核 心是增加农民收入 实现途径是培育和完善农村要素市场 推动农村劳动力转移 保持农 业的稳定 持续发展 所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持 然而我国农村金融的发展存在很大问题 现状不容乐观 主要表现在以下几点 1 农村资金供求失衡 一方面 资金需求旺盛 随着农村经济结构调整不断深入 农业标 准化生产和产业化水平提高 农户 农村经济组织和龙头企业不断壮大 经营规模持续扩 张 农村经济发展的资金需求总量呈现螺旋式攀升的刚性增长态势 另一方面 从总量供 应看 近年来国有商业银行加大了集约经营力度 贷款审批权限普遍收到二级分行以上 县域分支机构基本失去了信贷营销权 信贷配置愈益远离 三农 经济而流向其他领域 因此 农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋势与农村资金外流之间的矛盾较为突出 2 现有农村金融组织存在的缺陷 政策性农村金融机构资金来源不足 业务单一 政策性 金融定位不清 运行机制不健全 影响了政策性金融作用的发挥 农业银行的商业化改造 尚未彻底完成 政策性金融业务与商业性金融业务并存 职责不清 其在农村金融中的主 导地位弱化 农村信用社孤军奋战 力量不足 难以发挥农村金融的主力军作用 邮政储 蓄分流了农村金融资源 削弱了金融支持农村的力度 3 非正对金融十分活跃 但缺乏规范 农村非正规金融发育层次低 运作及不规范 它们 的正反面作用和效果都很突出 对非正规金融的引导 监督和促进其健康发展的重视度不 够 4 金融创新和服务整体滞后 我国大多数农村金融部门仍沿用传统的金融服务手段 金融 业务仍然以传统的存 贷 汇为主 缺少信贷服务品种创新 已不能完全满足农村经济发 展的需要 5 农村资金定价过高 调差发现 农村信用社有 7 成以上的贷款按基准利率的 2 倍执行 农村信用社加权平均利率达 11 39 大大超出了其利润率 过高的利息负担 摊薄了本来 微利的农业利润 迟滞了信贷资金对农村经济的推动作用 6 不仅农村正规金融机构无法向农村经济提供足够的金融服务 而且事实上成为农村资金 外流的渠道 例如 近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中央银行 中央银行又 贷款给农业发展银行 农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购 这两块资金几乎相 抵 到 2002 年 11 月底 全国农村信用社吸收各项存款 19469 亿元 各项贷款 14117 亿 元 两者差 5352 亿元 其中有价证券及投资 1812 亿元 净存放中央银行 684 亿元 拆 借给其他金融机构 1152 亿元 加上其他一些因素计算 估计从农村流出资金 3000 亿元 夏斌 2003 三 分析发展农村金融对农村经济发展的必要性三 分析发展农村金融对农村经济发展的必要性 农村金融的发展事关农民 农业和农村经济发展的大局 从发展的角度看 我国农村金融 发展应该注重培育和发展中小金融机构 而中小金融机构在农村劳动力转移 农业结构的 调整和农村的社会保障中扮演着重要的角色 中国农户和乡镇企业存在着的巨大的金融服务需求 但是由于正规金融机构收缩农村阵地 农村金融市场中正规金融机构的金融服务供给越来越少 农民的信贷需求主要依赖非正规 金融 温铁军 2000 而目前农村正规金融机构不良贷款率高居不下 金融服务功能难 以有效发挥 非正规金融的发展又受到中央政府的种种限制 三农问题 的核心是农民收入增长慢的问题 因而要解决农村的发展问题最主要的就是 要解决农民的收入增长缓慢的问题 增加农民收入的办法很多 在此不列举 但最重要的 有两点 如何把农村劳动力转移到非农产业 其中相当多的可以进入到城市 农业结 构的调整 通过转移出一部分劳动力增加农民的劳均耕种面积和扩大对商品粮的需求来提 高农民收入外 增加农民收入的另外一个重要方式就是改变农业生产结构 生产高附加值 的经济作物如蔬菜 水果 鲜花 鱼产品 畜产品等等 这些增加农民收入的手段的落实与正式和非正式的中小金融安排的发展密切相关 首先从 农村劳动力的转移来看 无论是城市里面的二产三产 还是农村里面的二产三产 能够提 供最多非农就业机会的是劳动力密集型的中小企业 只有中小金融机构的发展才能够支持 这些中小型的二产三产企业的发展 才能够给农民提供从农业转移到城市或者农村里的非 农产业的就业机会 再从农业结构的调整方面看 生产高附加值的经济作物必然会对资金 需求比较大 生产经济作物要求比较好的种子 更多的化肥 农药 而且有些作物的生产 周期比较长 如种植水果 要两年 三年以后才有收益 因而农业结构的调整的顺利完成 也需要资金支持 但现有的农村金融机构基本无法满足农村经济活动对金融服务的需求 即使是四大国有商业银行存在于农村 由于其本身在小额贷款上的信息和成本上的先天劣 势 也难于给小额的金融服务需求者提供服务 此外 农村里面合法存在的金融服务还有 邮政储蓄 但是只存不贷 因而不能给农村提供劳动力转移 结构调整所急需的资金支持 缺乏合适有效的金融机构是阻碍农民收入增长的很主要的原因之一 所以既要解决 三农 问题 要缩小城乡差距 促进农村经济发展就必须要大力发展农村的金融 四 农村金融机构的构成 并剖析各金融机构对农村金融发展存在的限制四 农村金融机构的构成 并剖析各金融机构对农村金融发展存在的限制 经过近 20 多年的农村金融体制改革 迄今为止形成了包括商业性 政策性 合作性金融机 构在内的 以正规金融机构为主导 以农村信用合作社为核心的农村金融体系 这一金融 体系的组织结构如下图所示 图图 1 中国农村金融体系的组织结构 中国农村金融体系的组织结构 1 农村金融机构分类 农村金融机构分类 正规金融正规金融 可以把受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动称为正规金融 组织或活动 中国农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分 中国农业银行 国农业银行于 1979 年重建 是中国四大国有商业银行之一 也是四大银 行中分支机构数量最多的一个银行 其分支机构几乎遍布中国所有的乡镇 中国农业发展银行 中国农业发展银行是 1994 年成立的一家政策性银行 是农村金融体 制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施 农发行的业务也不直接涉及 农业农户 它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付 随着农村市场化改革的不断深入 农发行的作用是十分有限的 中国农村信用合作社 农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构 分支机构 遍及几乎所有的乡镇甚至农村 也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业 务往来的金融机构 是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量 农村商业银行属于股份制银行 目前只有张家港 常熟和江阴农村商业银行三家 三者 成立于 2001 年底 均由原来的农村信用社改造而成 农村邮政储蓄机构只吸储 再把储蓄资金转存入中央银行 以转存利率与吸储利率差额 作为其收益来源 非 准 正规金融非 准 正规金融 非 准 正规金融组织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生 的金融交易 贷款和存款行为 在农村金融体制改革初期 非 准 正规金融组织和活动 由于得到了经济管理当局的默许甚至支持 一度非常活跃 农村合作基金会 农村合作基金会是 80 年代中期兴起的准正规金融组织 其经营资本主 要依赖于农户的资金注入 其经营活动归农业部而不是中国人民银行管辖 除农村合作基金会外 非正规金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为 个人和企业团 体间的直接借款行为 经济服务部 金融服务部 高利贷 各种合会 私人钱庄等组成 经济服务部 金融服务部也是类似于信用合作组织 基本上均被取缔 合会 国外称轮转 基金 是各种金融会的统称 通常建立在亲情 乡情等血缘 地缘关系基础上 带有互助 合作性质 图 1 中除了部分小额信贷 不计息的亲友借款和企业团体间借款之外 根据国 务院 1998 年 7 月颁布的 非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法 其他金融组织或 农村金融体系 正规金融机构 非 准 正规金融机构 中国农业银行中国农村信用合作社中国农业发展银行其它 农村商业银行邮政储蓄 农村合作基金会小部分当铺其它 合会私人钱庄私人借贷高利贷 者活动均属于非法 2 正规金融对农村金融发展存在的限制 正规金融对农村金融发展存在的限制 1 中国农业银行的限制中国农业银行的限制 尽管中国农业银行的大部分政策性贷款业务已经划归给了 1996 年成立的中国农业发展 银行 但农行仍然承担了许多政策性贷款业务 这些贷款的管理均属政策性金融管理范畴 无法免除政府职能部门的干预 农行还必须根据政府的要求发放 救灾 贷款 安定团结 贷款等带有明显政策性性质的贷款 这些贷款直接影响到农行资产质量 商业化改革更直接影响到了农行向农业和农村经济提供融资服务的积极性 表现在以 下几个负面 农行的业务可以涉及几乎所有经济活动 在现有经济体制下 投资农业的 回报相对较低 因此农行的贷款流向具有天然的 非农化倾向 1997 年中央金融工作 会议确定 各国有商业银行收缩县 及县以下 机构 发展中小金融机构 支持地方经济 发展 的基本策略以后 包括农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构 1998 年至 2002 年初 包括农行在内的四大国有商业银行共撤并 3 1 万个县及县以下机构 且撤并还在继续 这样一种组织结构明显加大了农行向分散的中小农户以及乡镇企业进行 融资的成本 从而进一步打击了农行提供农业贷款的积极性 虽然农业银行在大多数地 区还设有县级机构 但由于贷款权的上收 很多分支机构都是只存不贷 从而加大了农村 资金供需矛盾 2 农村信用合作社的限制农村信用合作社的限制 农信社在满足农村融资需求方面仍然作用有限 农信社只是名义上的金融 合作 组织 在实际经营中 农村信用合作社的官办性质依然存在 从而使其经营经常受到官方 的行政干预 没有突出创办时所欲体现的 合作 性质 从而不仅难以履行农村信用合作 社为农业和农民服务的宗旨 而且行政干预下的贷款往往最终成为呆帐 坏账 大大恶化 了农信社的资产质量 由于农业活动的比较收益受到人为压低 农村信用合作社实际上也 无足够激励向农村经济活动提供贷款 表现为真正用于支持农村和农业经济的贷款数量不 多 许多针对地方农村信用合作社的案例研究也表明 无论在经济发达地区和高度城市化 地区 还是在广大中西部地区以及部分东部农业大省 农村信用合作社都表现出 非农化 特征 或 城市化 特征 直接表现为农村信用合作社网点设置的城镇机制化趋势 资金 流向的城市化和从业人员的城镇居民化 盛勇炜 2001 农信社所受到的贷款利率和抵 押品管制不利于它向规模小且分散的农户 中小农村私营企业以及乡镇企业提供贷款 由于农信社在农村金融市场上处于事实上的垄断地位 缺乏来自外部的良性竞争 因此其 改善内部管理 加强金融风险控制的动力不足 这无疑也是农信社资产质量不高 经营效 率低下的一个重要原因 2 农业发展银行的限制农业发展银行的限制 在现行政策性金融体制下 中国农业发展银行实际上仅是单纯的粮棉收购贷款银行 业 务仅限于支持粮棉流通 根本无法充分发挥支农作用 即使在支持粮棉流通方面 也同样 存在突出问题 据农业发展银行统计 2002 年 放开粮食购销市场的 8 个主销区省份 农业发展银行的粮油购销贷款比上年下降 56 而与此同时 一些支持难度远远小于粮食 收购资金供应的带有公益性的经济活动如良种繁育 种籽购销等 不能得到政策性信贷的 扶持 更得不到商业性信贷 何广文 2003 由于以上因素的作用 农村正规金融组织无法很好地满足农业和农村经济对金融服务的需 求 1997 年以来 农户和乡镇企业贷款困难问题加剧 据统计 全国乡镇企业贷款余额占 正规金融机构 全部贷款余额的比重呈下降趋势 由 1997 年的 6 7 下降到 2000 年的 6 1 2001 年的 5 9 2000 年底全国金融机构各项贷款余额 99371 07 亿元中 农业贷 款余额仅占 4 92 何广文等 2002 农业部对江苏省武进县个体私营企业的调查显示 年收入 500 万元以上的企业中有 45 1 认为贷款难 年收入 500 万元以下的有 86 5 认 为贷款难 2 非正规金融对农村金融发展存在的限制 非正规金融对农村金融发展存在的限制 正是由于正规金融机构收缩农村阵地 农村金融市场中正规金融机构的金融服务供给越来 越少 农民的信贷需求不得不转而依赖于非 准 正规金融 温铁军 2001 据国际农业 发展基金的研究报告 中国农民来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的四倍 对于农民来说 非 准 正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场 实地调查也证 实了这一点 但货币当局对非 准 正规金融的发展一直持怀疑甚至反对态度 政府对非 准 正规金融的态度使民间金融要么消亡 要么转入地下金融状态 虽然非 准 正规 金融组织远较正规金融灵活 例如相较后者而言 前者可以收取更高的贷款利率 但由于 无法组织化和正规化 非 准 正规金融在满足农村融资需求方面所起的作用终究有限 五 对发展农村金融的一些建议五 对发展农村金融的一些建议 1 扩大政策性农村金融机构的业务范围 拓宽其融资渠道 农业发展银行是集财政和金融于一体的政策性银行 是市场经济条件下扶持和保护农业的 最佳选择 作为主要支持农业经济的政策性金融机构 农业发展银行的金融服务领域应切 实承担起政策性金融的职能 要在健全和完善政策性金融功能 支持国家粮棉油粗被体系 建设 加强粮棉油贷款营销和管理的同时 整合政策性金融业务 创新信贷服务 改进经 营方式 扩展新的业务 支持农村基础设施和农业资源开发 在资金来源方面 逐步拓宽 其融资渠道 实现资金来源多元化 2 巩固和稳定县城农业银行分支机构 发挥商业银行的金融支持作用 改进目前县级商业银行的信贷管理模式 给县级金融机构以最大的信贷自主权 按照城乡 统筹发展的要求 在防范风险的前提下 重点支持农村经济组织 龙头企业和农业产业化 经营等新型发展模式 逐步提高涉农贷款的总量和占比 同时 还要充分考虑不同地区间 的差异性 制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策 3 进一步深化农村信用社改革步伐 完善治理结构和运行机制 农村信用社具有点多面广和贴近农民的先天优势 肯定会在支持农业生产发展中发挥更加 重要的作用的 一方面要强化内部管理和自我约束 另一方面咬在有效防范风险的情况下 简化贷款手续 方便农民借贷 4 深化邮政储蓄改革 要赋予邮政储蓄机构更多的自主运用资金的权利 并承担相应的风险 在资金自主运用过 程中 要尽快引进竞争性机制 既提高资金的使用效率 又可防止 寻租 现场和腐败行 为 并结合邮政储蓄特点 注重产品的创新 5 建立小额信贷组织 可建立由自然人 企业法人或是社团法人设立 以自负盈亏 财务上可持续为原则的商业 性小额贷款公司 股东人数不超过 5 人 不得吸收任何形式的存款 不得搞变相集资 资 金主要运用限定在对农民 个体经营者和微小企业发放小额贷款 贷款利率不得违法国家 规定 总的来说就是 解除对农村经济 社会生活的管制 农村和农业经济目前的困境 从根本上讲是和政府在农村中