人身保险合同没有的概念.

1 / 38人身保险合同没有的概念. 关于人身保险合同中受益人的若干问题的材料受益人的产生依据一、受益人的含义人身保险合同中的受益人，又称保险金受领人，是指保险事故发生时，被指定或者依法具有保险金领取资格的人。 保险法第 21 条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。“受益人”须具有两个条件：1、受益人须是享有保险金请求权 的人。受益人是保险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，却享有保险合同所赋与的基本权利之一：受益权。受益权自保险合同订立时产生。在保险事故发生前，受益权是一种期待权，受到法律保护。受益人行使受益权的前提是有约定的保险事故发生，一旦保险事故发生，受益权由期待权转为既得权。人们往往认为，受益人就是被保险人死亡后有权领取保险金的人，这种认识有失偏颇。根据保险事故的发生类型，受益人实际上应分为三种：一种是满期、生存及年金的受益人;一种是被保险人伤残、患病时的受益人，还有2 / 38一种是被保险人身故时的受益人。其中，第一、二种受益人多为被保险人本人，目前理论界及实践中研讨受益人多是指第三种，即被保险人身故时的受益人。2、受益人须经被保险人或投保人指定。受益人的法律地位源于保险合同中的约定或指定，受益人的给付请求权是从投保人或被保险人处受让而来，但受益人故意造成被保险人死亡或蓄意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。投保人或被保险人可以在保险合同中明确指定受益人，也可在合同中规定指定确定受益人的方法。二、受益人的指定1、受益人的资格。我国保险法对于受益人的指定，没有附加任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人。指定自然人为受益人，不以具有民事行为能力或者与被保险人有利害关系的人为限。实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿也可为受益人，但以“出生时存活”为必要条件。若受益人是未成年人或其他无民事行为能力人，则他所受领的保险金由其监护人或法定代理人代管。虽然原则上投保人或被保险人可以任意指定第三人为受益人，但如果法律规定受益人应是对被保险人有保险利益或有经济上的切身利害关系的人，则应指定对被保险人有保险利益的第三人为受益人;否则，该第三人无权请求给付保险金。3 / 38人身保险合同因投保人订立合同的目的不同，合同约定的受益人可能是不同的人。以下几种情况都是合法的：投保人以自己的生命身体为他人利益订立保险合同，即投保人与被保险人相同，受益人是另外的人;投保人以自己的生命身体为自己利益订立保险合同，即投保人、被保险人和受益人是同一人;投保人以他人的生命身体为他人利益订立保险合同的，受益人经被保险人同意后，可以是第三人。即投保人、被保险人、受益人各不相同;投保人以他人的生命身体为自己利益订立保险合同，经被保险人同意后，投保人是受益人。即投保人与受益人相同，被保险人是另外的人。2、受益人的指定方法。一般在合同订立之初确定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人。人身保险合同中的受益人不以一人为限。如果被指定的受益人为一人的，受益权由该人行使，并获得给付保险金的全部利益。受益人是数人的，保险金请求权由该数人行使，投保人或被保险人可以确定其受益顺序和受益份额;未确定的，受益人按相等份额享有受益权。指定受益人顺序的，可避免受益人先于被保险人死亡或与被保险人同时死亡时给付保险金的麻烦。受益顺序在先的受益人先有权领取保险金。当受益顺序在先的受益人发生死亡或丧失受益权后，后一顺序的受益人才可享有保险4 / 38金请求权。投保人或被保险人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人时，须经被保险人书面同意或授权。 保险法规定：投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人时，其监护人行使被保险人的权利，可指定受益人。投保人或被保险人指定受益人后，除声明放弃处分权外，仍有权利加以变更。但投保人变更受益人时应经被保险人同意，否则，变更无效。即使投保人指定的受益人经过被保险人同意，被保险人也可以予以变更，受益人不得反对。这既是对被保险人权益的保护，也可防范道德风险 的产生。 保险法第 62 条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人;保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。被保险人或者投保人没有书面通知保险人变更受益人的，不发生受益人变更的效果。即保险人在获通知前向原指定的受益人给付受益金的，对变更后的受益人不再负给付义务。指定受益人的保险金请求权因来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不作为被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。三、受益人的法定法定受益人，也称法定继承人。 保险法第 63 条5 / 38已明确规定，一但被保险人发生死亡，人身保险合同中如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，被保险人的法定继承人即为受益人。因为在这三种情况下，发生保险事故时，可推定被保险人为自己的利益而投保，即以自己为受益人。那么，保险金则成为被保险人的遗产，按继承法的规定进行分配。 继承法第 10 条规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人为配偶、父母、子女;第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所领取的保险金还须清偿被保险人生前所欠缴的税款和债务。这里有几点需要明白：1、投保人或被保险人未指定受益人或在合同中填写的受益人为“法定” ，可理解为被保险人未具体指定受益人，法定继承人即为其受益人。在我国的人身保险实践中，由单位为其员工投保各种人身保险的现象比较普遍，如简易人身保险、养老金保险、重大疾病保险及团体人身意外伤害保险等。发生保险事故后，在没有指定受益人的情况下，由谁来领取保险金，当事人之间常常发生争执。按照保险法的相关规定，问题便迎刃而解。有的单位集体投保时，未经员工委托或许可而指定受益人为“单位” ，这种指定是没有法律效力的，被保险人的受益人仍为其法定受益人。保险人须参照婚姻法 、 继承法等相关法规6 / 38确定被保险人的继承人后，履行给付保险金的义务。2、 保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。只要发现指定的受益人有企图谋害被保险人等不轨行为时，即使原先已声明放弃其处分权，投保人或被保险人仍可依法行使撤销权，取消受益人的受益权利。此规定尚不够全面，因它仅包含受益人对被保险人身体上的伤害行为，而受益人遗弃或虐待被保险人情节严重者，也应丧失受益权。有能力的受益人对年老体衰、丧失劳动能力或没有独立生活能力的被保险人拒不履行赡养或抚养义务，或对被保险人进行肉体或精神上的折磨，不论其行为是否构成犯罪，都应确认其丧失受益权。虐待情节的严重程度，可从实施虐待行为的时间、手段后果和社会影响等方面进行认定。受益人遗弃或严重虐待被保险人，若仍有受益权，则有违公序良俗与社会公德，故受益权应归于消灭。应注意的是，虽然受益人有加害被保险人的行为，但被保险人的死亡与该受益人的行为无关，投保人或被保险人又未行使其撤销权的，该受益人仍享有保险金请求权。如果受益人对被保险人的死亡负有过错，也不一定导致其丧失受益权。因过错分“故意”和“过失” ，只有故意，才能使受益人丧失受益权。若因过失伤害被保险人的，虽应负刑事责任，但其受益权仍受法律保护。如某人因其7 / 38子考试成绩不及格，一怒之下失手打死了儿子，因其是过失犯罪，故仍享有对其子投保的“学生保险”的受益权。3、当受益人先于被保险人而死亡，其受益权因此而丧失，该受益人的继承人不得继承其权利，保险金请求权归属于被保险人。投保人或被保险人也可另行指定受益人，此时指定的受益人谓为“后继受益人” ，最先指定的受益人为“原始受益人” 。4、当被保险人与受益人同时死亡，或推定同时死亡的，保险金请求权由谁行使，各国规定不尽相同。一般来说，受益人申请保险金要以受益人尚生存为前提，若被保险人与受益人同时死亡，往往推定被保险人是为自己的利益订立人身保险合同，保险金成为其遗产，由其继承人受领。5、当被保险人死亡后，受益人尚未请求保险金的给付即发生死亡，则该保险金将作为受益人的遗产而不是被保险人的遗产，由受益人的继承人继承。因被保险人发生死亡时，受益人便已享有了受益权，当受益人死亡时，该保险金即成为了受益人的遗产。受益人的法律地位由于关系人泛指所有与法律关系有关之人，应为当事人和主体之上位概念。因此，将受益人定义为保险合同的关系人在概念上存在逻辑性错误、在性质上混淆了当事8 / 38人、主体与关系人之间的区别，因此是不准确的。而受益人法律地位之确定，目的在于明确其在保险合同关系中的权利义务。因此，本人以为应当根据受益人在保险合同中的实际功能对其法律地位进行界定。鉴于“关系人”范围过大，难以表明受益人与保险合同之间的关系，因此，受益人的法律地位不可简单而笼统的界定为保险合同之关系人，而应该更为具体。因保险合同的受益人虽非保险合同的行为主体，但其享有保险合同之主要利益保险金请求权，为保险合同权利之主体。同时，在保险金请求权未得到实现时，受益人得依法律之规定，直接向保险人行使诉权，得为诉讼之当事人。因此，从法律地位上讲，受益人尽管在保险事故发生前不享有合同权利，并非合同主体也非合同当事人，但在保险索赔阶段是保险合同之权利主体，而在保险理赔诉讼阶段则是保险关系之当事人。受益人在保险合同中的这一特殊法律地位，正是保险合同有别于其它合同之所在。从受益权的法律特性上看，受益权具有债权之特征，即受益权为请求权，受益人依此请求保险人给付保险金；受益权为一种相对权，只能向保险人主张；受益权具有期限性，我国保险法对保险金受益权的存续期间进行了明确的规定；受益权的设立具有任意性，即由投保人或者被保险人任意指定，法律并未设置禁止性规定；9 / 38受益权没有排他性，法律明确规定，受益人可为一人或者数人；受益权具有平等性，存在多个受益权时，各受益人在其受益金额范围内具有平等请求权。受益权因受益人被依法指定而产生，在保险事故发生前，由于受益权的行使条件尚未成就，故此时的受益权是一种期待的债权。在保险事故发生后，受益人可直接向保险人提起，故此时受益权为现实的债权。受益人的变更人身保险合同具有长期性的特征，指定的受益人与被保险人的关系、被保险人的主观愿望都有可能发生变更。因而赋予被保险人指定受益人权利的同时，赋予其变更受益人的权利才可能真正体现被保险人的意愿。受益人的变更是以保单保留了变更受益人的权利为前提的，但保单未保留变更受益权利是否也可以对受益人做出变更呢?从原则上讲，既然保单中未保留变更受益人的权利，所指定的受益人是不可以变更的，因为此时该受益人对保险金的权利已经成为既得权:被保险人已无权再对该权利进行处分了。但有以下两种例外的情况:1、受益人同意变更。既然对保单保险金的请求权是受益人的权利，他就可以任意处分，包括同意变更受益人。此时被保险人的变更行为可以分解为几个过程。首先指定受益人后将受益权委托给被保险人处分，然后才是被10 / 38保险人的变更行为。2、法定事由变更。虽然保单中未保留变更受益人的权利，但如果出现法律规定的事由，也可以变更受益人。最为典型的例子就是被保险人和受益人离婚，婚姻关系消灭后，指定原受益人赖以存在基础就消失了，此时应当允许变更受益人。变更受益人的方法：根据我国保险法第 63 条之规定，变更受益人时应书面通知保险人。保险人收到受益人的书面通知后，应当在保单上批注。可见在我国，受益人的变更采取的是变更人通知加保险人批注保单的形式。 。 中华人民共和国保险法第六十三条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 ”这就明确规定了受益人的范围，也对投保人指定受益人进行了限制，即人身保险的受益人应由被保险人指定或经被保险人同意才可变动。案例【案情简介】原告：李献信，女，岁，河北省鸡泽县小寨镇赵堡村村民。被告：中国人民保险公司鸡泽县支公司。11 / 38第三人：王玉更，男，岁，鸡泽县钢圈厂厂长。原告李献信的丈夫王献彬于年月份到鸡泽县钢圈厂烤漆车间工作。同年月日，鸡泽县钢圈厂为王献彬等人在鸡泽县保险公司投保了金额为万元人民币的人身平安保险，其中王献彬的保险单编号为共份，投保人、被保险人均为王献彬本人。同月日，鸡泽县钢圈厂以本厂关于职工参加保险的规定为依据，在未取得被保险人王献彬本人同意情况下，向鸡泽县保险公司申请，要求将王献彬保险单上的受益人变更为本厂法人代表即第三人王玉更。鸡泽县保险公司于月日作出号人身保险变动批单，同意将王献彬投保人变更为王玉更，并确认王玉更为该保单受益人。年月日，鸡泽县钢圈厂发生爆炸事故，王献彬身受重伤，经抢救无效死亡。年月日，第三人王玉更从鸡泽县保险公司取走王献彬的人身平安保险金元。此笔保险金一直没给原告李献信。年月日，原告李献信向鸡泽县人民法院提起诉讼，称：年月初，鸡泽县钢圈厂烤漆车间曾发生爆炸事故，此后工人不愿上班，除非厂方为工人投保人身保险。厂方为了生产，为烤漆车间所有人12 / 38员在鸡泽县保险公司分别投了保险金额为万元的人身保险。年月日，该烤漆车间再次发生爆炸事故，我丈夫被炸成重伤，经抢救无效死亡。事后我向厂方要我丈夫的保险单，被厂方拒绝。后听说第三人王玉更拿着我丈夫的保险单到被告鸡泽县保险公司取走了保险金。我是该笔保险金的法定继承人，被告鸡泽县保险公司让第三人王玉更领走该笔保险金，侵犯了我对该保险金的合法继承权。请求法院判令被告将我丈夫的元保险金偿付给我。被告鸡泽县保险公司答辩称：鸡泽县钢圈厂为了防止意外事故发生，于年月日为本厂职工王献彬等人投了人身平安保险。当时由于保险公司人员的疏忽，将保险单的投保人误写为王献彬。该厂收到保险单后，认为此项填写不妥，即提出书面更正申请。我公司根据该厂申请，同意将投保人变更为王玉更，并明确王玉更为受益人，据此于年月日批注了人身保险变动批单。事故发生后，我公司把保险金支付给批单指定的受益人，是有事实根据的。根据中华人民共和国经济合同法第三条、第八条、第二十六条之规定，鸡泽县钢圈厂与我公司协商同意变动保险单的投保人和受益人的行为，是符合法律规定的。13 / 38第三人王玉更述称：我厂为工人投保人身平安保险，工人本人不出钱，保险金由厂领回，归厂所有。原告丈夫出事时我不在。厂里处理后事给了原告元，算一次性处理完毕。审 判鸡泽县人民法院经审理认为：鸡泽县钢圈厂为烤漆车间工人王献彬投保人身平安保险，其保险金应归被保险人王献彬所有，王献彬死后应由其法定继承人继承。原告李献信要求继承丈夫王献彬的保险金，本院予以支持。鸡泽县钢圈厂未取得被保险人同意，向鸡泽县保险公司申请将原投保人王献彬变更为王玉更，鸡泽县保险公司批准申请并确认该保险单的受益人为王玉更，不符合保险行业应当遵循的团体人身意外伤害保险条款第十一条有关变更受益人的规定。第三人王玉更取得王献彬的保险金属于不当得利，应予以退还。根据中华人民共和国民法通则第九十二条之规定，参照团体人身意外伤害保险条款 ，该院于年月日判决如下：被告鸡泽县保险公司应将被保险人王献彬人身平安保险金元付给原告李献信所有。现因该笔保险金由第三人王玉更取走，因此，第三人王玉更应将该笔保险金元给付给原告李献信所有。本案变更保险单受益人不符合法律规定。 中华人14 / 38民共和国保险法第六十三条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 ”这就明确规定了受益人的范围，也对投保人指定受益人进行了限制，即人身保险的受益人应由被保险人指定或经被保险人同意才可变动。本案中的鸡泽县钢圈厂为烤漆车间的工人王献彬等人在县保险公司分别投了保险金额为万元的人身平安保险，王献彬为保单上的投保人，被保险人也是王献彬。钢圈厂在未取得王献彬本人同意的情况下，向保险公司提出申请，要求将王献彬的人身平安保险的受益人变更为该厂法人代表王玉更，县保险公司于年月日作出人身保险变动批单，同意将王献彬保单投保人变动为王玉更，并确认王玉更为该保单受益人，这显然违背了由被保险人指定受益人，投保人指定受益人时也必须经被保险人同意的原则。该法第六十二条第二款规定：“投保人变更受益人时须经被保险人同意” 。而鸡泽县钢圈厂在为王献彬投保后，未取得被保险人王献彬的同意，就向县保险公司提出变动申请，县保险公司作出变动批单，并确定王玉更为受益人，显然违背了被保险人的意志，也违背了法律规定。本保险合同的双方当事人，应包括保险人和投保人。鸡泽县钢圈厂为王献彬投保，属于投保人。王献彬则属于15 / 38被保险人，又是本保单的受益人，应属保险合同的关系人。被保险人在人身保险关系上享有指定权和同意权，如果要变更保险合同受益人，则必须取得被保险人同意才能变更。因此，鸡泽县保险公司和鸡泽县钢第五章 人身保险合同【导语】和财产保险相比较，人身保险的标的是人的生命或身体，所承保的利益是投保人对被保险人的生命和身体所享有的法律上承认的利益。这种利益的判断标准是法定关系和被保险人同意。人身保险不仅具有转移风险的功能，而且具有储蓄的功能。本章学习的重点，在于对人身保险做一般了解，掌握人身保险合同的特征，从而可准确判断某一特定的保险合同所归属的类型。本章学习的难点，在于如何理解人身保险合同中，既有定额给付性保险合同，亦有损失补偿性保险合同，并分辨不同的人身保险16 / 38合同所属性质的不同。此外，还要结合第二章、第三章当中的论述，理解人身保险合同中保险利益的特殊性。通过本章的学习，应掌握人身保险合同的特征和主要种类，对各种人身保险合同有一般了解。第一节 人身保险合同概述一、人身保险合同的概念人身保险，是以人的生命和身体作为保险标的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保险事故的一种保险。人身保险合同是投保人或被保险人与保险人之间，以自己或与自己有抚养关系的人的身体和寿命为保险标的，明确相互权利、义务关系的协议。二、人身保险合同的特征依法理分析，人身保险合同具有以下几方面的特征：1.大部分人身保险具有定额给付性质，在发生保险事故时，保险人按照合同约定的金额给付保险金，而普通财产保险的保险金则具有补偿性质。此外，人身保险当中的医疗费用保险或丧葬费用保险等，目的也是损失补偿，不属于定额给付性的保险。17 / 382.人身保险的保险金额主要是由双方当事人在订立保险合同时，根据被保险人的经济收入水平和危险发生后经济补偿的需求协商确定。而财产保险的保险金额则是根据保险标的的价值大小确定的。3.人身保险的期限具有长期性。保险有效期往往可以持续几年或几十年甚至终身，这主要是为了降低费用和保障老年人的利益。普通财产保险的保险期限大多为 1 年，不可能是长期的。4.人身保险承保的危险具有稳定性和有规律的变动性。计算人身保险费率基础之一的人的生存或死亡或然率是以生命表为依据，它符合大多数法则的要求，因而呈现出相对的稳定性和有规律的变动性。5.人身保险只要求在合同订立时，投保人对被保险人有可保利益，但没有金额上的限制，因而除了其中的损失补偿性保险外，一般不存在超额保险和重复保险问题。普通财产保险则禁止超额保险。6.人身保险在风险转移的基础上，还具有储蓄性质。投保人所缴纳的保险费，保险人最终将以各种形式返还给被保险人或其受益人。人身保险合同是一种给付性质的保险合同，只要发生合同订明的事故或达到合同约定的期限，保险人都要给付保险金，而不管被保险人是否有损失或虽有损失但已从其他途径得到补偿。因此，对投保人来说，18 / 38它是一种储蓄与投资手段。人身保险基金实际上属于被保险人所共有，保险人只是起着金融机构的作用。被保险人每期交少量固定保险费，若干年后保险期满，加上利息，可以获得一笔可观的保险金给付，相当于零存整取的定期储蓄。根据不同的标准，人身保险有不同的分类。1.按保险危险的种类，人身保险基本可分为人寿保险、意外伤害保险和疾病保险。人寿保险是人身保险中最基本的险种，是以被保险人在一定期间内死亡或生存为给付条件的保险。伤害保险是以被保险人遭受意外伤害并致残、致死为给付条件的保险。疾病保险则是在被保险人因疾病、分娩而致死、致残为给付条件的保险。2.按被保险人的多寡，人身保险可以分为单独保险和团体保险。单独保险中，被保险人都是单一的，简易人身保险一般是单独保险。团体人身保险是以社会组织的全体成员为被保险人的保险。3.按保险产生的依据，人身保险可分为自愿保险和强制保险。我国人身保险中绝大多数是自愿投保的，目前只有旅客意外伤害保险一种强制保险。而发达国家实行的强制人身保险种类较多，如劳工保险、雇主责任保险等。在我国，某些人身保险则归入了社会保险范围。4.以投保人或被保险人是否参加保险人经营的利益19 / 38分配为标准，人身保险合同分为利益分配保险合同和无利益分配保险合同。利益分配保险合同约定，保单持有人不但以保单为凭，在保险事故发生后获得保险金，还可以参加承保的保险公司的利益分配。无利益分配保险合同约定，保险人仅于保险事故发生后，对于保险人或受益人负给付约定的保险金之责，除此之外没有其他法律义务，被保险人没有参加承保公司年终利益分配的合同根据。5.以保险金给付方法不同，人身保险合同分为一次给付人身保险合同和分期给付人身保险合同。一次给付人身保险合同，指保险人在危险事故于保险期限内发生或期限届满时，将约定的保险金支付给有权领受者的一种保险合同。分期给付人身保险合同，指保险人于危险事故在保险期内发生或于期限届满之时，将向受领者分期支付保险金，直至支付完约定的保险金额或者直至被保险人死亡为止的一种保险合同。保险利益我国保险法在第 53 条当中规定了人身保险合同中投保人对被保险人具有保险利益的几种情况：1.对本人的保险利益。投保人对自己的寿命和身体具有保险利益，意味着任何人都有权以自己为被保险人，与保险人订立人身保险合同。2.夫妻、父母、子女之间互有保险利益。夫妻具有20 / 38扶养对方的义务，父母对未成年子女具有抚养的义务，成年子女对年老或丧失劳动能力的父母具有赡养的义务。当夫妻之间、父母与子女之间的一方发生死亡、伤残、疾病或生存到一定年龄、年老时，必然加重另一方的经济负担，所以夫妻、父母、子女之间互有保险利益。3.因扶养、抚养、赡养关系产生的保险利益。扶养、抚养、赡养都是指经济上的供养，含义相同。除夫妻之间、父母与子女之间按法律规定具有扶养、抚养、赡养关系外，其他家庭成员或近亲属之间也往往存在扶养、抚养、赡养关系。这些客观存在的法律上或事实上的供养关系，可作为人身保险合同中存在保险利益的依据。4.因被保险人同意具有保险利益。除上述列举的情况以外，被保险人同意为其订立合同，视为投保人对被保险人具有保险利益。这就意味着，凡属以上列举情况的，法律已承认具有保险利益，除订立死亡保险外，无须被保险人同意。凡不属保险法所列举的情况的，若被保险人同意，则认为投保人对被保险人具有保险利益。另需注意的是，人身保险合同利益的认定时点，以保险合同成立时为准。以死亡为保险事故的人身保险合同需经被保险人同意方可生效21 / 38各国均规定以死亡为保险事故的人身保险合同，需经被保险人同意方可生效。此项规定并非何者为人身保险利益的规定，而是对人身保险利益的限制，其用意在于：即使在有人身保险利益的情况下，若需就第三人人身投保以死亡为保险事故的人身保险，仍需经被保险人同意方可生效。由于保险合同的射幸性，道德风险之防范，本来就是保险合同的一个重点，而人身损害之抽象性、无法获得同质救济的特殊性，都决定了人身保险合同，特别是以死亡为保险事故的人身保险合同，在防止道德风险的发生方面，要比其他保险合同更为严格。也正因为如此，此项规定为大陆法之各国所采。但是，纵然是以死亡为保险事故的人身保险合同，也不都是弥补抽象性损失的保险合同，其中为弥补具体损失而订立的保险合同，如丧葬费用保险、医疗费用保险、债权保证等，一般不存在投保人因被保险人死亡获不当得利之道德风险，因此可视具体情况而允许例外。以无民事行为能力人和限制民事行为能力人的人身投保时，投保人的身份限制无民事行为能力人，为法律上不能为有效意思表示者，包括无民事行为能力之未成年人、精神病人等。在未成年人方面，各国保险法基本上都规定，22 / 38除父母外，任何人不得为未成年人投保以死亡为保险事故的人身保险，我国保险法亦沿此例。基于此点，各国对被保险人的最低年龄均有规定，只是由于各国民事法律对民事行为能力的判断标准各异而导致规定略有不同，如韩国为 18 岁，美国纽约州为 15 岁，法国为 12 岁，我国台湾为 14 岁。我国 保险法虽未规定年龄，但实际上是准用民法通则中的 10 岁，而对以限制民事行为能力人为被保险人的未做限制。此项立法的意旨，在于无民事行为能力人认知能力薄弱、判断能力较弱或不能健全思维，如果允许他人以无民事行为能力人的人身投保死亡保险，则该他人可能利用保险合同谋利，发生道德风险的可能性比较大。因此法律严格禁止此类保险合同的订立。宽限期、中止及复效的规定人身保险的宽限期的规定，是指人身保险合同履行期间，如果投保人停止支付保险费，法律允许其在 60 日之内补交保费，保险合同的效力不受影响。宽限期内如果发生保险事故，保险人仍然要承担保险责任。中止，即保险合同效力的暂时停止，是指人身保险的投保人除合同另有规定外，超过规定的期限 60 日未缴纳当期保险费的，保险合同效力中止。自合同效力中止之日起二年内双方协商达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力还可恢复。此谓复效。23 / 38在中止期间，如果发生保险事故，保险人不承担保险责任。在中止期间双方第四章人身保险合同第一节 人身保险合同概述一、人身保险合同的概念人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。* 财产保险合同与人身保险合同的划分是我国保险法上对保险的基本分类，其分类依据是保险标的。人身保险合同：人的寿命和身体财产保险合同：财产及其有关利益二、人身保险合同的特征保险金额固定性 协商确定保险金额。没有不足额保险、足额保险和超额保险问题保险期限长期性保险合同具有储蓄性 保险费汇集构成责任准备金承保的危险具有必然性和有规律的变动性 规律性保险金给付性不适用代位求偿权三、人身保险合同的分类24 / 38按保险危险的不同：人寿保险、意外伤害保险、疾病保险人寿保险合同 是以人的寿命为保险标的，以被保险人在一定期间内死亡或生存为给付条件的保险。 死亡保险、生存保险、混合保险意外伤害保险合同 是以人的身体为保险对象，以被保险人遭受意外伤害并致残、致死为给付条件的保险。普通意外伤害、特种意外伤害旅游伤害保险、交通事故伤害保险健康保险合同 是以人的身体为保险对象，补偿被保险人在疾病时所付的医疗费用或收入损失的保险。医疗费用、收入损失、死亡与伤残按被保险人的多寡个人保险合同团体人身保险合同 是以社会组织的全体成员为被保险人的保险。NO39 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。以投保人或被保险人是否参加保险人经营的利益分25 / 38配利益分配保险合同保单持有人不仅在保险事故发生时获得保险金，还可以参加承保的保险公司的红利分配。 无利益分配保险合同 被保险人或受益人只能在保险事故发生后获得约定的保险金，不能参加承保公司的年终红利分配。意外、重疾、住院医疗等是基础保障，在拥有基础保障后，可考虑子女教育、保险理财、养老规划等需求。以保险金给付方法不同一次给付人身保险合同指保险人在保险事故发生时，将保险金一次性支付给被保险人或受益人的一种保险合同。分期给付人身保险合同 指保险人在保险事故发生时，将保险金分期支付给被保险人或受益人，直至支付完约定的保险金额或者直至被保险人死亡为止的一种保险合同。第二节 人身保险合同的主要内容一、保险单所有权保险单所有人是指拥有保险单上各项权利的人。保险单所有人享有权利包括转让保险单、以保险单质押贷款、受领红利、领取保险金、指定或变更受益人等等。26 / 38二、合同当事人与合同关系人被保险人的地位 不仅享有保险金请求权，还可以影响合同的效力NO34 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。NO39 投保人指定受益人时须经被保险人同意。NO41 投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人对被保险人具有保险利益 利害关系NO31 投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。因被保险人同意具有保险利益另需注意的是，人身保险合同利益的认定时点，以保险合同成立时为准。死亡保险的限制27 / 38以无民事行为能力人和限制民事行为能力人的人身投保时，投保人的身份限制在未成年人方面，各国保险法基本上都规定，除父母外，任何人不得为未成年人投保以死亡为保险事故的人身保险，我国保险法亦延此例。NO33 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额【保监会发9943 号：最高限额 5 万，并且是累计限额】 。【例】XX-3-14公民甲通过保险代理人乙为其 5 岁的儿子丙投保一份幼儿平安成长险，保险公司为丁。下列有关本事例的哪一表述是正确的？ A.该份保险合同中不得含有以丙的死亡为给付保险金条件的条款B.受益人请求丁给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起 5 年内不行使而消灭C.当保险事故发生时，乙与丁对给付保险金承担连带赔偿责任D.保险代理人乙只能是依法成立的公司，不能是个人28 / 38受益人保险金领取人，在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人和受益人有 5 种组合：三位一体三角色分别由不同的人充当投保人和受益人同一人，被保险人是另一人被保险人和受益人同一人，投保人是另一人投保人和被保险人同一人，受益人是另一人受益人的指定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。【例】2002-3-20 甲为自己投保一份人寿险，指定其妻为受益人。甲有一子 4 岁，甲母 50 岁且自己单独生活。某日，甲因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如何处理?A应作为遗产由甲妻、甲子、甲母共同继承 B应作为遗产由甲妻一人继承29 / 38C应作为遗产由甲妻、甲子继承 D应全部支付给甲妻XX-3-89-92 张某到保险公司商谈分别为其 62 岁的母亲甲和 8 岁的女儿张乙投保意外伤害险事宜。张某向保险公司详细询问了有关意外伤害保险的具体条件，也如实地回答了保险公司的询问。请回答以下 89-92 题。89在张某为其母亲甲投保的意外伤害保险中，依法可以确定谁为受益人？A以被保险人甲为受益人 B以被保险人甲指定的张乙为受益人C以投保人张某为受益人，但须经甲同意D以投保人张某和被保险人甲共同指定的第三人为受益人90在张某为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？A因张乙为无民事行为能力的人，故张某可以监护人身份指定受益人B张乙虽无民事行为能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以指定受益人C因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人D张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得30 / 38被保险人张乙的同意91张某为甲和张乙投保的保险合同均约定为分期支付保费。张某支付了首期保费后，因长期外出，第二期超过 60 日未支付当期保费，这有可能引起什么后果？A合同效力中止 B合同终止 C保险人有权立即解除合同 D保险人按照约定条件减少保险金额92张某续交保费两年后，由于经济上陷入困境，无力继续支付保费，遂要求解除保险合同并退还已交的保费。对于张某的这一请求，应当如何认定？A张某有权解除合同，但无权要求退还任何费用B张某有权解除合同，保险公司应当退还已交的保费C张某有权解除合同，保险公司应当退还保险单的现金价值D张某有权解除合同并要求按规定退还保费，但保险公司有权收取违约金数个受益人之间的关系被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。31 / 38受益人的变更NO41 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意受益人与继承人NO42 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定 履行给付保险金的义务：没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。【例】2000-3-28在以死亡为给付保险金条件的人身保险中，被保险人死亡后，如受益人已先于被保险人死亡，又没有其他受益的人，保险人应向谁履行给付保险金的义务？A、投保人指定的人 B、被保险人的继承人 C、投保人自己 D、受益的的继承人32 / 38指定受益人领取的保险金不属于被保险人的遗产法定继承人领取的保险金属于被保险人的遗产投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人变更受益人时须经被保险人同意。变更受益人应当书面通知保险人。受益权的丧失NO43投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。NO43 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。三、除外责任1. 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病；NO4333 / 382. 被保险人自杀；NO443. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的 。NO454. 战争条款自杀条款保险法 NO44 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。2 年内未成年人自杀保险人是否免责？保险人应承担给付保险金的责任四、中止与复效条款是指法律规定和人寿保险合同约定的，在投保人不能如期交纳保险费而使保险合同效力中止的，经投保人与保险人协议并补交保险费后，保险合同效力恢复的条款。保险合同的中止 暂时停止 NO36保险合同的复效 只适用于效力中止的人寿保险合同。NO37复效协议自合同效力中止之日起二年内达成。超过二年的，保险人有权解除合同。NO36 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日34 / 38起超过 30 日未支付当期保险费，或者超过约定的期限 60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 NO37 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协