浅谈贵州保险业存在的问题及其对策

毕毕 业业 论论 文文 题 目 浅谈贵州保险业存在的问题及其对 策 英文题目 Brief Analysis Guizhou Insurance Business Existence Shallowly the Question and Countermeasure 1 毕业论文毕业论文 选题报告选题报告 院 系 商学院 学 生 姓 名指 导 教 师 论文 设计 题目浅谈贵州省保险业存在的问题及其对策 题目 来源 及 意义 题目来源 指导老师推荐及个人兴趣爱好 意义 在经济飞速发展的今天 我国在金融方面的发展尤其突出 而保险业随着人寿和平安以及 太保的成功上市以及飞涨的股价来看 保险业的整体实力在加强 说明在对国家的经济建设和发 展中起到越来越重要的作用了 中国保监会昨日公布的保险业经营数据显示 2008 年 1 2 月 保 险行业实现原保险保费收入 1874 74 亿元 银行存款 7405 20 亿元 业务及管理费 154 52 亿元 投资总额达 1 94 万亿元 资产总额达 2 96 万亿元 在全国保险业一片大好的情况下贵州保险业 作为其中的一部分虽然在近年来的发展中有很大的进步 但是存在的问题也很多 本文就贵州省 保险业存在的问题 浅谈解决这些问题的建议和对策 论文 题目 研究 领域 状况 我国保险业的发展时间还较短 暴露的问题很多 同国际保险市场的差距还很大 在 2005 年 里贵州全省保费规模突破 40 亿大关 增长 20 4 增速在全国排名首次跃居第一 全省保险业强 化效益观念 转变经营机制 全面推进人力资源改革 实施业务流程再造 管理更加完善 经营 效果明显 虽然成绩可喜 但是在发挥保险业在促进和谐发展中的作用方面还是有很多值得加强 的地方 经营理念要转变 缺乏创新精神 合规经营意识不高 没有科学的业务指标设置和考核 管理机制 仅仅单纯依靠保单 业务量为考核依据 对于人才培养及重视不够 在保险代理人的 素质方面还是有待提高 大学生从事保险代理这一行的数量还是偏少 还有对外开放的广度和深 度需要再扩大 农村产险以及寿险的推广度不高 也没有针对农民的比较适合的险种 没有加大 对于开发特殊地域 群体的保险市场的力度 总体来说主要是对于保险这项金融产品没有深入理 解 对于它能为社会发挥重大的作用没有充分利用 最重要的是要防范风险 要稳步发展 内容 提要 或 实施 方案 本文通过对中国保险业的发展状况以及最新的经营理念以及这些年来的发展成就进行介绍 再对比贵州省的保险业发展现状 不论是在发展积极等好的方面还是在它落后的经营方针方面或 者在保险代理人素质普遍较低等方面都会做详细的阐述 从而发现问题 找出解决和完善的方法 促进贵州保险业又快又好的发展 争取为贵州省的经济建设作出更大的贡献 同时能更好的服务 百姓 增强人们的保险意识 减少意外灾难带来的损失 减轻政府及社会的负担 2 主要 观点 或 主要 技术 指标 第一章 保险市场概述 1 1 保险的定义 1 2 保险市场的含义及其构成要素 1 3 保险业的含义及其作用 第二章 贵州省保险业现状 2 1 贵州保险业发展取得的进展 2 2 贵州保险业存在的问题 2 2 1 不合理的粗放型经营 2 2 2 对公司经营发展的科学性认识不足 理念不成熟 2 2 3 对风险的监察和防范能力不强 风险防范意识薄弱 2 2 4 保险代理人职业道德 专业素质不高 2 2 5 业务指标的设置与考核管理机制存在不科学之处 第三章 完善贵州省保险业的几点建议 3 1 转变经营方式 增强行业整体实力 3 2 建立奖惩机制 树立成熟经营理念 3 3 加强风险防范 建立防范化解风险的长效机制 3 4 提高服务质量 3 5 科学设置指标 优化考核管理机制 3 6 强化内控管理 3 7 建立完善的风险预警机制 第四章 贵州保险业未来发展趋势 4 1 对外开放更广更深 4 2 发展农业寿险市场 4 3 销售领域更广 主 要 参 考 文 献 1 李燕 促进保险业又快又好发展 J 贵州保险公司 2006 1 2 杨天勋 加强印章管理防范经营风险 J 贵州保险信息 2006 2 3 詹艳 我省上半年农业经济发展势头良好 J 贵州国寿 2007 12 4 赵英 西部保险市场突飞猛进 J 贵州国寿 2008 38 5 任小梅 站在新起点展望新跨越 J 贵州国寿 2007 8 6 江涛 督促健全内控机制提高风险管理水平 J 贵州国寿 2007 3 7 易晓强 保险营销员管理走向规范化 J 贵州保险公司 2007 11 8 严伟 钟丹 著保险营销方式的创新 J 山西广播电视大学学报 2007 01 9 袁涛 著 医疗社会保险制度运行动态分析及启示 以贵州为例 J 贵州财经学院学报 2007 01 10 张遵东 著对贵州农业保险发展的探讨 J 农村经济与技术 2003 04 11 王飞跃 著贵州社会保险制度的深化改革与发展探讨 J 贵州财经学院学报 2006 04 12 靳斯慰 著 贵州全面整顿保险市场 N 金融时报 2002 钟立灿 著 13 贵州养老保险走入困境的原因 J 贵州社会科学 2004 01 14 农村社会养老保险的五大新定位 J 领导决策信息 2005 38 15 中国保险的增长与风险 商务周刊 2004 02 4 16 Ronald Dworkin s Prudent insurance Ideal for Healthcare Idealisations of Circumstance Prudence and Self interest Health Care Analysis 31 38 17 Tort Liability and Insurance Comparative Report and Final Conclusions Springer Vienna 309 352 3 浅谈贵州保险业存在的问题及其对策浅谈贵州保险业存在的问题及其对策 摘摘 要要 保险业是一个经营和管理风险的特殊行业 在中国经济飞速发 展的今天 保险业取得了极大的进步 贵州保险业在全国保险业形 势一片大好的前提下 加快了发展脚步 完善经营理念 但是贵州 毕竟经济 文化各方面发展都较落后 保险业也有很多的问题 例 如不合理的粗放型经营 对科学发展观的理解认识不到位 没有真 正树立起成熟的经营理念 业务指标的设置与考核管理机制存在不 科学之处 以及保险代理人素质较低 服务理念不强等 本文针对 这些问题进行了分析 并且展望贵州保险业未来发展趋势 最后就 完善贵州省保险业提出几点建议 以便更好地发挥保险业在贵州的 作用 关键词关键词 保险市场 发展 现状 4 Brief Analysis Guizhou Insurance Business Existence Shallowly the Question and Countermeasure ABSTRACT The insurance industry is a risk of the operation and management of special industries As the rapid development of China s economy the insurance industry has made great progress Guizhou insurance industry speed up the pace of development under the premise at a national insurance industry in such a good situation and improve the business philosophy However The economic and cultural development of Guizhou all aspects than backward the insurance industry has many problems such as unreasonable extensive operation the misunderstanding of the scientific concept of development knowledge do not have a mature business philosophy business indicators have been set up and evaluation mechanisms for the management unscientificlly and The quality of insurance agents are low service concept is not strong and so on In this paper these issues were the main analysis and the prospect of Guizhou future development trend of the insurance industry the last of the issue is about Guizhou Province on improving the insurance industry and giving some recommendations in order to give better play to the insurance industry in the role of Guizhou 5 Keyword Insurance market development Status 目目 录录 引言 1 第一章 保险市场概述 2 1 1 保险的定义 2 1 2 保险市场的含义及其构成要素 2 1 3 保险业的含义及其作用 2 第二章 贵州省保险业现状 4 2 1 贵州保险业发展取得的进展 4 2 2 贵州保险业存在的问题 5 第三章 完善贵州省保险业的几点建议 10 3 1 转变经营方式 增强行业整体实力 10 3 2 建立奖惩机制 树立成熟经营理念 10 3 3 加强风险防范 建立防范化解风险的长效机制 11 3 4 提高服务质量 12 3 5 科学设置指标 优化考核管理机制 13 3 6 强化内控管理 13 3 7 建立完善的风险预警机制 14 第四章 贵州保险业未来发展趋势 15 4 1 对外开放更广更深 15 4 2 农业保险市场得到很大发展 16 4 3 销售领域更广 17 结束语 18 参考文献 19 谢辞 20 1 引引 言言 在经济飞速发展的今天 我国在金融方面的发展尤其突出 而保险业随着 人寿和平安以及太保的成功上市以及飞涨的股价来看 保险业的整体实力在加 强 说明在对国家的经济建设和发展中起到越来越重要的作用了 从中国保监 会近期公布的保险业经营数据可以看出 不仅全行业保费收入 银行存款 业 务及管理费方面收入大幅增加 而且投资总额也空前巨大 在全国保险业一片 大好的情况下贵州保险业作为其中的一部分虽然在近年来的发展中有很大的进 步 但是存在的问题也很多 本文就贵州省保险业存在的问题 浅谈解决这些 问题的建议和对策 2 第一章第一章保险市场概述保险市场概述 1 1 保险的定义 保险是以契约形式确立双方经济关系 以缴纳保险费建立起来的保险基金 对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失 进行经济补偿或给付的一种 经济形式 保险是一种古老而有效的管理风险的方法 保险和约的订立是以 被保险人支付保费给承保人 在指定时间内 承保人对特定事件所造成的指定 损失给予合约规定的补偿 而被保险人得到保障的一种风险转移方式 保险更 侧重于经济方面 归于金融领域 1 2 保险市场的含义及其构成要素 保险市场是由众多保险机构组成的 保险市场有广义和狭义之分 狭义的 保险市场是指保险商品交换的场所 广义的保险市场是指保险商品之间交换关 系的总和 保险市场一般由保险主体 险种和保费三要素组成 1 3 保险业的含义及其作用 保险业是维护金融市场秩序 促进经济发展的重要力量 无论是现在还是 将来 保险行业都是开放程度比较高 市场化比较快的一个行业 近几年随着 我国市场经济稳步 快速发展 保险业有了很大的变化 改变了思想观念 改 革了体制机制 加强了保险监管 增强了整体实力 取得了从来没有过的发展 成就 保险业作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分 在服务国民经济 又快又好发展和建设社会主义和谐社会的进程中发挥不可缺少的作用 在全面建设小康社会 构建社会主义和谐社会的进程中 保险业可以在三 个方面发挥独特而重要的作用 1 在促进经济发展方面 以保险业具有的资金融通功能 促进以银行为主 新浪网资料 新浪网资料 3 的传统金融体系向现代金融系统转变 提高了金融系统资源配置的效率和稳定 性 协调性 为经济建设积累大量长期资金 保险机构以可运用资金余额成为 债券市场第二大机构投资者和资本市场的重要机构投资者 其对投资的支持作 用越加突出 保险可以保障人们的生命财产安全 解决人们很多后顾之忧 所 以可以起到促进消费增长的作用 而保险还有增加贸易往来中的信用保障的功 能 对于国家和大型企业的对外贸易安全度有了很大的提高 保险最常用的莫 过于经济补偿作用了 尤其是在自然灾害过后 保险公司总是能给灾区重建及 灾民生活保障方面最及时 有力的帮助 2 在完善社会保障方面 保险业有经济补偿功能 可以帮助转变以血缘关 系为主的风险转移和分摊机制 降低社会的风险 随着中国人口老龄化加重 养老已变成日益严重的社会问题 所以应加大发展商业养老保险的力度 为社 会公众提供多层次 个性化的养老保险产品和服务 这种实用性保险可以大大 减轻社会负担 也对社会安定有很大的帮助 3 在辅助社会管理方面 我国是市场经济体制 社会是保险运用市场机制 进行管理的实现场所 保险业的辅助社会管理功能 会促进过时的社会管理模 式向现代的以不同机构间分工配合的社会管理模式转变 有利于加快社会运转 效率 在危险性很高的行业建立强制保险制度 可以提高企业安全生产管理能 力 减少很多不必要的损失 4 第二章第二章贵州省保险业现状贵州省保险业现状 全国保险业在党的十六大以来 发展快速 稳定 行业整体实力不断增强 业务规模扩大 2007 年的保费收入在 2006 年保费收入的基础上又有了增长 在每年的持续增长中 保险业已成为国民经济中是增长最快的行业之一 我国 保费收入与发达国家保险业差距在不断缩小 排名第十一位 比 2000 年上升了 5 位 资本实力明显增强 保险业总资本达到 1 9 万亿元 市场结构日益优化 保险机构达到 100 家 保险从业人员达 180 万人 占金融业的 40 2006 年保 险业创造的就业岗位占全国新增就业岗位的 1 6 在国家总体经济发展一片大好的前提下 保险业也以不断增长的业务量继 续前进 在促进国民经济增长以及社会稳定方面发挥着举足轻重的作用 贵州 处于中国的西南地区 经济欠发达 属于穷省 山区较多 很多地区的交通很 不方便 贫富差距较大 所以就更加需要保险这种产品来帮助富有的人们理财 贫困的人们保障生活 从而减轻社会及自身压力 也就是说发展贵州保险业有 深远的意义 2 1 贵州保险业发展取得的进展 贵州保险业经过了十来年的发展 从最开始的人们不理解 不接受 不认 可到现在的覆盖全省各个大小城市以及县 镇的众多营业网点 越来越多的人 主动咨询保险品种 关注保险发展 通过这些年的大力宣传以及众多保险从业 人员的辛勤服务 保险业的口碑越来越好 发展也越来越好 很多保险企业的 效益也比其他金融业企业好 而 2005 年的发展中 是近些年来贵州省保险业发 展最快 效益最好 成效最显著的一年 实现了在快速发展中调整结构 在结 构调整中迅速发展的良好局面 在这一年里 业务发展迈上新台阶 全省保费 突破 40 亿大关 达到 40 45 亿元 增长 20 4 增速在全国排名首次跃居第一 业务发展也比较迅速 保持了年均 18 8 的增长速度 全省保险业强化效益观 任小梅 站在新起点展望新跨越 J 贵州国寿 2007 8 5 念 转变经营机制 全面推进人力资源改革 实施业务流程再造 管理更加完 善 经营效果明显 全年累计赔款和给付 11 68 亿元 向地方纳税 1 亿多元 积极地支持了地方经济的发展 各项针对保险发展的改革顺利推进 为贵州省 经济发展提供了强大的动力 保险业的社会形象及影响得到有效的提升 而现 在面对贵州保险主体的不断增长 市场竞争日趋激烈 监管力度不断加强 公 司各项管控更加规范和科学 自律监督和检查不断完善和强化的情况下 很多 问题就曝露出来了 2 2 贵州保险业存在的问题 2 2 1 不合理的粗放型经营 保险业总体上发展和中国经济的发展模式一样 即经营粗放型和结构不合 理 而所谓粗放发展主要体现为投入 成本 消耗三方面很高 而效率却很低 是不合理的发展方式 增设机构和加大投入谋求外延式扩张已成为一些保险公 司业务增长主要方式 它们还在维持粗放型经营理念 没有认识到科学发展保 险业对保险公司经营方面的重要性 没有形成较为成熟 完善的管理模式 目前保险公司让人印象深的不仅是管理水平比较低 更重要的是高管的报 酬太高 很多都远高于金融业同等层次高管的薪水 这比保险业增长本身显得 影响更大 这样会增加保险公司的经营成本 制约保险业的发展 据贵州省保 监会数据显示 贵州省产险的综合成本从 2005 年的 97 5 上升到 2006 年的 107 2 寿险公司营业费用从 2005 年的 21 2621 亿元增加到 2006 年的 26 7007 亿元 增幅高于寿险公司保费收入增长速度 14 7 个百分点 很多保险公司仅仅依靠简单的费率和手续费竞争占领市场 而不去探索 保险业经营的本质 使得保费大量流失 行业利益得不到有效维护 同时 部 分保险公司为了眼前利益 没有认识到保险资源其实是种宝贵资源 抢夺似的 或者破坏性地开放 很不利于行业形象 盲目扩大承保责任 增加不切实际的 条例 没有现实意义 在一些主要险种中 甚至出现具有破坏性的竞争行为 资料来源 国家统计局 贵州 2005 舒云 贵州保险公司经营概况 贵州太保 2007 2 6 如提高或降低基本保费或提高宣传品档次 变相提高或降低费率 还有些保险 公司超过行业规定比例支付保险代理手续费 只为了抢占市场 以达到在某一 险种上起到垄断作用 不顾后果地给公司保险代理更多的权利 甚至给投大额 保单的客户一定量的提成 这样的恶意竞争并不是少数 而这种方式促成的保 单在一定基础上失去了保险的真正意义 此外保险品种数量有限 缺乏创新意识 并没有针对贵州省特殊的省情以 及当地人的消费习惯和能力及需求推出适当的产品 这对于快速增长的业务需 求来说是很不利的 保险产品结构相同现象严重也是普遍存在的现象 目前 保险市场运行的许多险种针对性和适用性较差 条款设计缺乏严密性 重点强 调投保人的责任 而对于保险公司自身理赔方面的责任就没有那么详细地突出 不能很好地满足投保人多方面的需要 保险公司的经营都集中在数量有限的一 些险种上 如寿险 产险等 并且条款内容大同小异 险种结构相似率达90 以 上 过度竞争导致保险公司管理层在某些险种上 重复建设 而在突出 责 任 信用 的险种上极度缺乏 缺少创新意识 造成生产力和资源的浪费 2 2 2 对公司经营发展的科学性认识不足 理念不成熟 这是基层公司管理人员违规现象严重的根本原因 说到底 有些基层公司 经理不能正确理解业务发展与合规经营 发展是第一要务 与 风险控制优先 的关系 存在只重视发展轻视质量的思想 少数基层公司经理认为在当前竞争 的情况下 合规就等于阻碍发展 设卡堵障 是自己为自己做套 不利于公司 业务的扩大 在竞争过程中会很容易处于劣势 甚至将二者对立起来 片面追 求发展速度 保费规模 这些都与公司依法合规的经营理念相违背 风险防范 工作是公司的基础 是保险的生命线 如果不能认同这一点 不能真正认识到 没有质量的发展是不理性的发展 是不长久的发展 就会以牺牲合规为代价去 换取眼前利益和短期利益 留下风险隐患 今年上半年以来 由于部分支公司 违规经营被监管处罚 有罚款 有依法被行政处理 有些造成无法挽回的损失 和教训 有些经理虽然有合规方面的意识 但认识不深入 并没有当成是一种 职业道德来遵守 有的基层公司经理认识 对于效益比较好的短险业务 虽然 操作环节可能会不符合当前规定 为了业务发展 公司生存和公司利益 只要 对责任人的处理不是很重 可能还要去做 7 2 2 3 对风险的监察和防范能力不强 风险防范意识薄弱 作为金融理财产品 必然会存在很多风险 如果不加强对于风险的监控和 防范 放任保险公司高管违规操作 恶意竞争 那不仅会损害投保人的利益给 个人及社会造成损失 还会给全行业带来毁灭性的打击 而贵州保险在这方面 的不足主要表现在以下几方面 1 在管理模式方面 目前 贵州省保险公司基本采用内部设置投资部门的 管理模式 而这种模式只适合于小规模的单一品种投资活动 并不能适应保险 资金规模的日益扩大需求及投资业务量和投资品种的快速增长 2 在资金运用方面 当前 贵州省保险资金运用仅限于银行存款 买卖政 府债券 金融债券 中国保监会指定的中央企业债券 国务院规定的其他资金 运用形式 当然这也和贵州自身的经济发展欠发达 投资渠道相对较少 资本 市场单一等外部原因有关 保险在贵州省就较少地发挥再投资作用 以及在资 本市场再融资能力 这样的局限导致我省保险资金的利用率尚不到50 保险资 金有超过52 2003 年底数据 囤积于国有银行 存在较大的利率风险和通货 膨胀风险 每一次利率的变动都会使保险公司蒙受巨大的利益损差 降低了资 金的保值增值的能力 3 在制度执行方面 一方面 有些保险公司对法律法规和规章制度学习掌 握不深不透 甚至不懂法 不懂规 对违规行为的性质和后果认识不清 出现 盲目违规现象 另一方面 有的保险公司负责人存在侥幸心理和麻痹思想严重 认为不严格执行规定 不合规也不一定出问题 没有深刻理解制度执行方面必 须要严格遵守的重要性 其实归根到底就是公司高层的管理理念不正确 管理 能力不合规 如对中介业务实行贴补费 坐扣保费 协议承诺保险不会有任何 风险之类的不科学的行为 完全没有认识到诸如此类的违规行为同样会使公司 陷入遭受监管惩罚 法律纠纷和声誉受损的合规风险之中 形成酿发风险引发 案件的诱因 对于近年随着保险资金运用渠道的逐步放开和可运用资金大量增加 令保 险业风险增加 保险资产期限和风险程度不对称 失误投资带来的损失也会加 大保险经营难度 随着保监会放宽保险可投资领域限制 保险业正在逐步进入 一些全新的领域 而对这些陌生的行业 在投资经验 专业技术人才和风险控 8 制技术等方面都处于弱势 要慎重处理其中的风险 因为保险公司管理的资金 很大一部分是关系到民生问题乃至国家保障的 至关重要 一旦公司治理结构 出了问题 这些钱就可能被违规使用 造成无法弥补的损失 2 2 4 保险代理人职业道德 专业素质不高 2003 年以来保险中介快速发展 全年新批设保险代理公司 5 家 经纪公司 2 家 新增保险从业代理机构 385 个 到去年底 全省有保险主体 9 家 保险 分支机构 522 个 保险中介公司 17 家 保险从业代理机构 1445 个 保险从业 人员近 2 万人 这也就使得保险同业竞争日益加剧 相对于以前短险业务的 竞争而言 当前保险同业竞争日益加剧 特别是对一些大客户和团队意外险业 务各家公司都在抢着做 毕竟这些业务有很大的利润 对于提升公司的市场占 用率有着很大的帮助 所以寿险公司在做 产险公司也要做 一些公司不按照 规定 为了抢夺业务 采取 见不得光 的手段 例如违规降低手续费支付标 准等 这种竞争的压力导致一些基层公司为了生存不得不采取变通的做法 巩 固和保持市场份额 他们其实并不是不想按规定按程序操作 但其他同业 不 按常理出牌 的做法已经扰乱了市场秩序 损害了同行的利益 在很大程度上 会影响业务发展 这种损失是很大的 也是很多资金量不是很大的以及市场占 有率小的公司承受不了的 作为保险公司业务拓展的主要 功臣 保险代理人 对于整个保险业的作用是不容忽视的 由于整个行业秩序不规范 监督力度不够 惩罚手段不足 再加上保险代 理普遍素质不够 很多人都没有考取资格证 所以在贵州保险市场里部分保险 人隐瞒投保人并不让其履行如实告知义务 欺诈客户 不讲诚信行为相当严重 随着保险新型产品的推出 一些保险营销员夸大产品功能 回避或者故意隐瞒投 保人险种存在的风险 采用首先诱使亲朋好友投保 让他们购买不熟悉且并不 适合自己的保险 而保险代理人售前服务殷勤 售后服务冷淡的特点已经是投保 人普遍反应的问题 他们扰乱了市场秩序 侵害了广大被保险人的权益 使保险 业信誉受到严重损坏 还有很多保险代理人没有端正服务理念 不会为被保险 人的利益着想 只为了自己完成任务以及获得高额佣金 尤其是在车险方面 易晓强 保险营销员管理走向规范化 贵州保险公司 2007 年第 11 期 9 佣金不是很高 但是却出险率很高 有些代理人就和修理厂串通 非法拿回扣 强迫被保险人一定要将车送往指定的修理厂 否则不予赔保 此外 在个别地区 还出现了拒绝或妨碍保险中介监管的现象 2 2 5 业务指标的设置与考核管理机制存在不科学 部分保险公司经理认为 上级公司的一些业务指标分配体现了以 发展为 第一要务 的指导思想 但有的指标设置不尽切合实际 或者是过高 或者是 没有充分考虑区域差异 特别是一些规模效应的刚性指标 如果完不成就会对 公司收入造成较大影响特别是对分公司领导班子成员的绩效工资产生很大的影 响 上级公司对基层公司经理的业务指标考核力度越来越大 为了完成规模目 标有时基层经理们就会违心违规拓展业务 变相提高手续费虚增保费 把贷款 借款拿来充当保费收入 有些经理不顾公司的实际情况 不按照行规办事 目 的就是为了获取更高的绩效收益 同时保住自己管理层的位置 在兼职的保险 中介机构特别是个人开展的业务中极易发生短期操作行为 产生自己扩大承保 范围 骗取保费撕毁保单的恶性事件 一些兼业代理机构没有制定健全的财务 制度和单证管理制度 没有清晰的业务流程 降低了管理效率 许多保险兼业 代理机构在未获得许可的情况下违法从事保险业务 一些咨询公司在没有保险 代理或经纪人资格条件下变相从事保险中介服务 保险代理人持证上岗人数较 少 整体素质不高 在招聘上岗人员时 能拉来保单 能为公司增长业务量是 招聘的首要条件 诱人的保险代理费用使得很多当官的家人兼职保险代理 忽 视个人专业素质 如果考核指标科学了 费用管理机制更加合理了 基层公司也 不想 不愿去违规处理一些问题了 10 第三章第三章 完善贵州省保险业的几点建议完善贵州省保险业的几点建议 随着我国保险业改革发展步伐的逐步加快 各项规章制度和保险法律法规 体系不断完善 合规经营的环境氛围已经形成 保险监管的力度日益加大 保 险市场正在朝着日益规范的发展方向迈进 那么就上面所列举的贵州保险业在 发展和经营中出现的问题 提出以下改善建议 3 1 转变经营方式 增强行业整体实力 首先要以增强自主创新能力促进行业增长方式的转变 1 在管理创新方面 要以完善内控制度为重点 把核心业务 财务 信息 人力资源管理等作为重 点并尽力平衡协调 并制度风险防范机制 2 在产品创新方面 要针对不同消 费阶层的消费能力以及不同区域特别是城市和农村的现实情况 因地制宜地开 发适合的保险产品 3 在销售创新方面 要在巩固先有直销 代理 经纪等销 售渠道的基础上 进一步探索网上销售 电话直销等新兴销售方式 4 在服务 创新方面 要强化以客户为中心的服务理念 改善服务水平 提高服务层次 特别是继续提升理赔服务水平 要丰富服务内涵 使保险服务逐步向风险管理 理财咨询 投资规划等综合服务过渡 其次以调整区域结构促增长方式转变 要从全省经济发展的需求出发 根 据经济结构和产业布局的调整要求 确定业务发展重点 贵阳作为经济较发达 市场竞争较充分 保险业发展基础较好的地区 发展上要求 精 打造企业品 牌 发挥对全省的辐射和带动作用 遵义 六盘水等经济相对发达 保险业形 成一定竞争格局的地区 发展要求 深 积极向县乡拓展 发挥中心城市的辐 射和带动作用 其他经济欠发达 保险业竞争不够充分的地区 发展要求 广 11 3 2 建立奖惩机制 树立成熟经营理念 1 要严格落实高管人员问责 廉政谈话 诚勉谈话 责任追究以及引咎辞 职等制度 加大责任认定和惩治处罚力度 进一步提高违规经营成本 增强合 规管理的可能 2 建立有效且能保障员工权益的违规举报机制 提供举报公司人员在业务 办理及制度设置上有违规 违法行为的渠道和途径 加强监督机构负责人 让 合规经营理念不强的管理人员有违规压力 因为更民主的企业管理模式让员工 有更多的发言权 内部监督机制的健全会迫使他们按照行业规定办事 时间久 了就会自觉养成不违规的习惯 3 要鼓励各部门负责人对合规经营风险进行评估 对于发现合规问题隐瞒 不报的 将给予严厉处罚 公司要十分重视在依法合规经营和风险内控机制管 理等方面的工作 将这个作为公司立足的重要准则 违反了这个规定是绝对不 允许的 而且公司将不惜各种资源来让内部人员强化合规经营理念 把这个作 为最基本的职业道德来遵守 不仅仅是要制定惩罚制度 相应的对于严格按照 规定经营的人员要大力奖励 因为实质性的物质奖励比起惩罚措施来说 有更 大的吸引力 3 3 加强风险防范 建立防范化解风险的长效机制 改革能化解风险 发展能抵御风险 但都可能增加新风险 而监管能发现 减少风险 所以行业整体要完善内控 自律 监管 以达到防范风险的目的 在防范风险的工作机制上 一是继续坚持高管人员的监管培训制度 进一 步加大对高管人员违法违规行为的查处和法律追究 增强高管人员依法 诚信 经营的自觉性 让他们充分认识合规经营的重要性以及培养他们良好的职业道 德 从源头上防范违法违规行为的发生 二是继续坚持分析 预警等制度 落 实监督责任制 追踪了解市场 公司运营情况 把握市场动态 进一步增强监 管工作的主动性 预见性 三是内控建设水平的提高会增强保险公司管理和防 范风险的能力 这需要强化制度的执行力度 行业协会以及上级发布的规章制 12 度 要严格遵守 不能变成一种形势 起不到应有的作用 在防范风险的工作措施上 要加大对行业风险的关注 关注保险业全面开 发新时期 可能给贵州省保险业带来的冲击和影响 关注 中国人寿保险业经 验生命表 启用 财产保险公司保险条款和保险费率管理办法 等实施后 贵 州省保险市场的变化及可能引发的误导 风险积累 业务外流等问题 二加大 关注保险公司私自给予高额手续费 严禁超过行业规定多给代理人权利及默许 他们以不道德 不合理的手段签订保单 对财产险单笔承保业务手续费率超过 20 的业务要报告 对于保险公司的财务支出要严格把关 推进重大项目联合 共保方式 抑制恶性价格竞争 指导行业自律 3 4 提高服务质量 在第一时间解决基层尤其是农村业务发展过程中遇到的问题 和谐发展与 展业相辅相成的关系 主动回应基层呼声 推行首长责任制 尤其要注意掌握 客户资源并积极为公司多积累客户 有规划 有步骤地推进柜台标准化建设 使柜台成为体现和传播公司文化 及品牌的载体 全面提升服务窗口的对外形象 大力推广柜面标准化操作及服 务礼仪 在员工中大力提倡规范服务 贴心服务的理念 推行标准化服务和标 准化管理 为行业发展和竞争营造有利环境 对于保险代理人的专业化应该加强 要重视保险资格代理证的考核 必须 要有合格的证件才能从事保险代理业务 更要加大对他们的培训 因为他们代 表了公司的形象 对整个行业的发展有很大的作用和影响力 其实保险代理人 这项职业很辛苦 为了公司的业务量指标 往往要费尽心思去挖掘资源 整个 过程要吃很多苦 同样为了投保人出险后的赔付问题也要付出很辛勤的劳动 起早贪黑也是很平常的 但很多人看不到他们的这份艰辛 甚至心存偏见 原 因在于众多不专业的从业人员 不诚信 服务态度差 没有责任感已成为他们 给大众的印象 所以提高保险代理人的职业道德和专业素质迫在眉睫 这样才 会对其他保险代理人公平 会增强广大投保人的信心 促进整个保险业的健康 发展 除此之外更重要的是诚信 要多为客户着想 要利用自己的专业知识为 他们选择最适合的产品 让投保人尽可能多受益 在办理理赔业务的时候要拿 13 出和办理保单业务时一样的热情 要积极兑现给客户办理业务时的承诺 只有 确实属于理赔范围内的 一定要尽力 尽心 尽快为客户办理 不要怕麻烦 更不要想到反正确实办理保险了 佣金已经到手 服务的时候可以放松要求了 千万不要忽略了 口碑效应 一定要重视诚信服务原则 3 5 科学设置指标 优化考核管理机制 1 上级公司在指标分配时要对区域差异 现实环境 经济环境 经济结构 资源配置 客户群体等作全面细致的综合分析 力争使指标分配更加科学合理 更大的调动基层公司的积极性和主动性 2 进一步充实完善绩效考核体系 考核内容不要仅仅只是停留在业务完成 量方面和保费增长上 还要关注公司内部企业文化建立及公司领导层包括内部 员工在价值创造 业务拓展 结构调整 资源配置等方面所作出的贡献和研究 既要考核业务指标也要考核非业务指标 企业要想在日益变化的激烈竞争环境 里长期立于不败之地 必须要有自己内部的文化 在制度健全的同时也要注意 管理 人性化 完成业务 增加利润固然是最明显有效的考核方式 但是在其 他的软条件上的考核也不应忽视 3 进一步改革完善地 县公司高管人员考核机制 要将业务拓展与合规管 理进行有机的结合 在政绩考核中祛除 唯指标论 思想 在考核评价地 县 公司管理人员风险管理能力时 要征询和尊重合规部门的意见 加大合规管理 在综合考核中的比重 3 6 强化内控管理 理赔内控的第一关 按职责屡职 根据理赔规定及申请类别对核赔内控标 准流程分接案受理 理赔处理 调查取证 复核审批 结案归档五个环节 如 果以上各环节理赔人员认真履行自己职责 特别是加强调查力度 完全可以防 止欺诈案件的发生 理赔内控的第二关 设立定点医疗机构 针对一些边远地区而且参保量又 大的地方 先将一家有医师资格证书 设备齐全 以便调查取证的个体卫生室 14 作为公司的定点医疗机构 既方便保户的就医方便 又可以体现保险公司优质 服务的手段 并且可以对药物乱用 乱开发票的风险给予监督控制 而对于一 些事故真实 伤情严重的可采取 就近原则 以达到客户 医院 保险公司三 赢 并利于保险公司控制风险 理赔内控的第三关 设立黑名单 向核保及业务部提供理赔信息 防交叉 承保业务的风险带进公司 放弃不良险种和不良承保单位 以控制已明确存在 的风险 理赔内控的第四关 完善监督检查机制 各层次的理赔流程的严密性 赔 付处理的规范性 给付责任的明确性等需设立长期监督机制 主要以上级公司 对下级公司抽查业务为主 包括业务质量 理赔时效 流程机制是否完善 是 否存在风险等 以监督机制理赔内控风险 3 7 建立完善的风险预警机制 依法合规经营不仅要求对违规事件进行事后补救之外 更重要的是通过合 理的工作机制进行 事前预警 注意全体从业人员必须遵循的保监会制度以及 监管层列出的容易导致风险发生的经营事项 尽可能避免因为不合法 不合规 而产生的经营不善 诉讼 被监管部门处罚以及公司信誉受损的风险等 具体来说就是做到 一是对公司新推出的产品和服务进行报备审批 二是 请教专业法律人员分析各种业务流程是否合规 是否存在重大的法律风险 三 是通过对诉讼案件的分析 学习反映公司在哪些方面存在着经营上的风险 找 出防止风险扩大的方法 四是对公司经营中具有典型性的法律问题予以指导 从而避免此类问题再度发生等 江涛 督促健全内控机制提高风险管理水平 贵州国寿 2007 3 15 第四章第四章 贵州保险业未来发展趋势贵州保险业未来发展趋势 4 1 对外开放更广更深 贵州的保险业要开放首先要从贵阳做起 因为贵阳是贵州的省会 是贵州 经济最发达 发展最好的城市 贵阳市下辖四县 市 六区 总人口 350 万 作为全省的政治 经济和文化中心 寿险业务发展的竞争尤为激烈 目前 贵 阳市拥有平安 太平洋 新华四家寿险公司及代理公司 11 家 经纪公司 5 家 在地域面积 2406 平方公里的土地上短兵相接 争夺市场 竞争的激烈程度是可 想而知的了 2006 年 一个以中资保险公司为主体 多种所有制公司并存的市场体系逐 渐形成 纵观国内的经济发达型大城市的保险市场格局 我们熟悉的平安保险 太平洋保险 中国人寿保险 泰康保险等所占的市场份额已经在不知不觉中下 降了 这并不是保险资源枯竭了 也不是我们四大国有保险公司能力下降了 原因是越来越多的保单被外资保险公司签掉了 市场格局已经发生了变化 保 险业的对外开放已经达到了前所未有的程度 而保险业的发展同样也达到了从 未有过的高度 事实上 这种外资保险公司的增长趋势目前已经越来越明显 近年来 外 资保险业务发展迅速 WTO 五年经济 贸易保护期后 外资保险公司以其高于 中资公司保费收入增长幅度不断地提高市场份额 自 2004 年 12 月 11 日以来 外资寿险利用他们内部中方股东的各方面关系和资源陆续获得团险经营资格并 获得了更大的经营地域自由度 这些都是促使外资寿险强力增长的有利因素 16 13 家外资财险公司保费收入及市场占有率高于市场上的多家中资财险公司的市 场份额 2008 年 团险市场的开放将会继续冲击寿险市场格局 外资保险会充 分利用中方股东的资源 将潜在的团险业务转化为现实的市场份额 中意人寿 一笔 200 亿的保单就贡献了 05 年整个寿险市场的增长速度率的一半以上 可 谓小试牛刀 贵州属于经济及文化各方面都比较不发达地区 对外开放保险业暂时吸引 不了外资保险公司 但加大贵州省整个保险业市场的开放 还是很有必要的 因为这也是对整个行业的发展有帮助作用 严厉的监管机制 合规的经营方针 从业人员总体素质较高 有力的宣传推广都可以作为改进开放贵州保险业的措 施 以达到对外开放的目的 保险业的发展有利于满足贵州公众的个性化需求 在竞争的压力下 保险市场会更完善 会更积极 专业 第一时间针对不同的 群体设计出符合社会需要的保险产品 作为开放的行业 人才是发展中最重要 最不可缺少的资源 在对专业人才的竞争中 将更加完善使用和激励机制 4 2 农业保险市场得到很大发展 贵州是一个典型的农业省份 有占全省总人口的 80 的人口居住在农村 在全面建设社会主义新农村的伟大实践中 贵州因地制宜 走特色经济之路 贫困农村经济面貌正在逐渐发生变化 特别是全省外出务工汇款超过当地财政 收入 务工收入逐渐成为贵州农民家庭收入的主要来源 同时也构成了一定的 保源 而且 随着国家加大 三农政策 投入 如免除农业税 城乡社保 医 疗统筹一体化等政策的逐步到位 城乡差异正在逐步缩小 农村保险业务潜力 无限 如 四川国寿 农村业务占据了该公司 50 以上的份额 在国寿业务量 最大的江苏省分公司 虽然城市化进程远远好于贵州 城乡差异不明显 但是 该公司去年 200 多亿元的保费收入中农村业务也接近一半 在我省黔东南黄 平支公司所管辖的旧州营销服务部 近几年来农村业务得到了长足发展 农村 业务占比逐年提升 省内 外成功的运作经验告诉我们 农村保险市场客观存 在着广阔的发展前景 农村业务占据着县支公司业务总量的比重正逐年提高 而在贵州的农村保险市场 多数公司基于成本核算考虑 没有设立农村网络机 蔡立 外资保险概况 贵州保险信息 2006 58 詹艳 我省上半年农业经济发展势头良好 贵州国寿 2007 12 17 构 目前只有少数公司开设有少量的农村业务 大多数公司经营的指导思想以 及业务重心主要在城市 但是只要抓住贵州农村的特点 根据农民的实际购买 力和缴费习惯 通过保费低廉 保障适度和方便购买的保险产品 有针对性地 给他们提供一些适合他们的保险 再对他们进行必要的保险知识宣传和教育 一定能够实现农村保险的发展 从而更好的服务于农民 4 3 销售领域更广 保持较快的发展速度 是贵州省保险业更好地为经济社会发展全局服务的 前提 当前 全省保险业还处在初级阶段 只有保持较快的发展速度 才能更 好地满足经济 社会发展和人民生活的需求 而良好的效益对保险业保持较高 发展速度很重要 这包括了自身资本的积累 因为有了较强的资本实力才能有 充足的事故偿付能力 而有了充足的偿付能力后才能增强对社会资金的吸引力 诚信是保险业立足的基础 合理经营是保险业发展的根本 市场秩序是保险业 成长的根本 但如果不能赢得社会公众的信赖 对整个行业都将是毁灭性的打 击 所以必须要立足当前 认清贵州省保险业所处的阶段和面临的问题 一切 从实际出发 找到适合的发展方向 改进策略 也要着眼长远 把握以及发展 全局 提高社会的保险保障水平 要注意合理开发保险资源 和民生相关的险种 必须与贵州省经济水平和 社会文化环境相符 因为这些是