保险合同转让

1 / 12保险合同转让 保险合同转让什么是保险合同转让保险合同的转让，是指投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为。其实质是合同主体的变更。保险合同的转让通常是由保险标的所有权的转移或出售所引起。保险合同转让的特征保险合同当事人发生变化保险合同的具体内容不变保险合同转让的方式保险合同的转让，可以采取由被保险人在保险合同上背书或其他方式进行。保险合同转让的后果在保险合同转让时，无论损失是否已发生，只要被保险人对保险标的仍具有保险利益，则保险合同均可有效转让。更多相关资料请查看保险百科http:/shuyu/浅论财产保险合同的转让摘 要：伴随着如今商品经济的日益发展，在保险2 / 12行业中，财产保险合同的转让十分普遍。由于市场经济的作用，商品的流动极为频繁，从而造成财产权归属的变化，这样就势必会导致保险合同主体的变更。虽然新保险法第49 条对于财产保险合同的规定较之于前有所发展，但是，面临诸多保险实务纠纷时，适用此条规定仍然无法得以解决，诸如保险标的转让的本质、保险合同转让与保险金请求权转让的关系等理论问题仍待需要澄清。本文主要是从财产保险合同的转让本质、保险标的转移本质、保险收益权转让本质进行分析。关键词：财产保险合同转让 保险标的转移 保险利益 保险收益权转让一、财产保险合同转让的本质从民法的一般理论来看，合同转让意味着合同项下的财产标的具有了动态特征，合同作为债的一种，其转移也代表了债法对财产的动态关系的调整与规制。进行转让的合同一方是转让人，接受合同转让的一方是受让人。在债的移转理论中，债的移转实质上是指债的关系不失其同一性的前提下，其主体发生变更的现象，债的关系的一方当事人依法将其债权或者债权债务全部或部分地转让给第三人。在一般的合同转让中，合同项下的权利与义务的移转会依转让方式的不同而产生不同的法律效果。包括债权让与、债务承担、债的概括承受。3 / 12财产保险合同转让不同于一般合同转让。按照民法对合同转让一般的理解来看，财产保险合同是指财产保险合同不失其同一性的前提下，保险合同主体发生变更的现象，即保险合同当事人一方将其权利与义务全部或部分地转让给第三人的行为，包括投保人的变更以及保险人的变更。然而，此定义难以完全廓清财产保险合同转让的实质，因为财产保险合同与一般合同存在明显的区别与差异。财产保险合同的转让一般是由保险标的的转让引起的。保险标的的转让，可以引起保险合同权利的转让，也可以引起保险合同权利、义务的概括转让。财产保险合同的转让是以保险标的转移为前提的，而一般合同的转让并不一定以该合同项下的标的发生转让为前提的，换句话说，在一般合同中，合同项下标的物发生所有权的转移不一定引起原合同的无效或者是合同主体因此而得以改变。比如租赁合同，当租赁合同项下的租赁物发生所有权转移，出租者将该标的物的所有权转让于第三方的行为并不会导致原租赁合同的失效，受让人对该物所享有的所有权并不会妨碍承租人的承租权。而财产保险合同却不同，保险标的发生移转是保险合同发生转让的前提，因为根据保险利益原则，当投保人对保险标的拥有保险利益时，该保险合同才能生效，即保险利益是保险合同生效的要件之一，财产保险合同项下的标的物一旦发生转移，原保险合同当事人之一方4 / 12投保人就会因失去对标的物的保险利益而使得该保险合同面临失效的后果。为了防止合同失效，延续原保险合同的效力，法律就需要认可受让人以自然承继的方式接受转让人在原保险合同项下的一切权利与义务，其实这就是财产保险合同主体发生了变更。相反，如果不承认受让人的这种自然承继，从理论上讲，就会引发原保险合同的失效，而受让人可能就要为了分散风险而与保险公司就该标的重新订立保险合同，那么财产保险合同就失去了转让的性质，或者说根本不存在转让的可能性了。 因而，如果不发生财产保险合同项下的保险标的的移转，保险合同的转让是没有意义的。合同的主体变更不同于合同内容的变更，主体变更的法律效果就是合同的转让，而合同项下的标的发生移转的法律效果则是合同内容的变化。在一般合同中，主体发生变更一般会带来合同标的权属的变化，相反的是，在财产保险合同中，则是保险标的的移转引起了合同主体的变化。即所谓”对物主义”或者是”人随物转” 。因而财产保险合同的转让应该是指在财产保险合同不失其同一性的前提下，因保险标的发生移转而引起的保险合同当事人一方将其权利与义务全部或部分地转让给第三人的行为。其本质在于保险标的移转对于保险合同转让的基础性作用。二、保险标的移转的本质5 / 12保险标的的移转其实就是指合同中被保险的财产及其有关利益的移转，确切地说就是保险合同项下保险标的所承载的保险利益的全部转让。那么如何判定该保险利益发生完全转让，以什么标准作为判定依据，在这一问题上学者们产生了分歧。就此，产生了两种观点。一是”所有权转移说” 。只有保险标的所有权转移后，保险标的才成为了受让人的财产，受让人需要承担保险事故带来的风险损失，而转让人不承担保险事故造成的损失，因此，此时受让人就具有了对该保险标的的保险利益。二是”风险转移说” 。转让不是指所有权的转移，而是占有或危险负担的转移。只要危险负担已经转移，即使所有权还未发生变化，也构成保险利益的转让，有学者认为，在买卖关系中，保险标的交付，风险转移后，出卖人丧失保险利益。有的国家和地区立法明确采用了”风险转移说” ，如澳大利亚 1984 年保险合同法第 50 条规定：”风险转移之后权利转让之前，保险合同利益转让给买方。 ”我国台湾地区保险法第 18 条规定： ”保险人死亡或保险标的物所有权移转时，保险契约除另有订定外，仍为继承人或受让人之利益而存在” 。有学者指出，其中保险标的物所有权移转应当理解为保险标的所有权人的保险利益移转即风险负担移转，而非物权法上所有权移转。因为在所有权人保险利益保险契约中，其保险利益之享有者，非尽为民法上之所有6 / 12权人，而是风险负担之人，即为对该标的物具有如所有权人般之利益者。保险标的转移的本质应当是保险标的的风险转移。这是因为，根据民法一般理论，对于动产而言，只要发生交付就意味着受让方完全占有和掌控标的物，受让人当然要对其掌控占有的标的物承担不可归责于双方当事人的风险。在买卖标的交付后，标的物就处于买受人的控制之下，因此由买受人对此负担风险是合情合理的。我国合同法第 142 条也予以了明确的规定。当标的物毁损灭失的风险在标的物交付之前发生由出卖人承担，交付之后由买受人承担。同样，在所有权保留买卖合同中，当财产保险标的发生交付后，受让人虽然没有取得对该标的物的所有权，但是出于其对该保险标的占有掌控以及基于该所有权保留买卖合同而产生的对该标的将来取得的期待利益而言，此时受让人已然享有了对该转让标的的保险利益，反过来讲，这种保险利益就是受让人要承担在其掌控占有之下的标的物的不可归责于当事人的风险。当财产保险标的发生交付后，转让人就不在对此承担任何有关标的物灭失之风险，该风险已由受让人的实际价款交付或者是因买卖合同产生的支付价款的主义务作为了保障，因此该转让人就不得在对此标的物享有保险利益。保险标的移7 / 12转的本质就在于因其风险转移的缘故而导致的财产保险合同的转让。保险标的转移是认定是判断保险合同转让的时间点限保险标的何时转移意味着保险合同何时转让。保险标的是以”所有权转移说”还是以”风险转移说”为准，会带来不同的法律后果。而”风险转移说”更为合理，其合理之处就在于能够避免双重得利、避免重复保险。如果依据”所有权转移说” ，标的物所有权转移的时间是保险合同转让的时间的起限的话，那么就等于是承认了转让方交付保险标的后仍享有保险利益，尤其是在所有权保留买卖合同中，这会导致非常不公的法律后果。这一点可以体现在在英国 rayner v. preston 案中。若当转让人与受让人签订了一份分期付款的所有权保留买卖合同，转让方虽然交付了财产，但是约定所有权在买受方交足价款后取得所有权，如果在此期间内发生了财产浅析财产保险合同转让中的保险利益【摘要】我国新保险法第 49 条第 1 款规定，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务；但在实务中，经常会遇到财产保险合同的保险标的转让了，而保险标的受让人却因为不具有保险利益而不当然地承继被保险人的权利和义务，即被保险人与保险标的8 / 12所有权人非为同一人时，保险利益不随保险标的转让而移转。因此，新保险法第 49 条第 1 款将保险标的转让等同于保险利益移转之规定显得过于草率。所以，本文以该条之规定为出发点，拟对被保险人与保险标的所有权人非为同一人时，保险利益不随保险标的转让而移转问题作简要的探讨，以期对处理此类问题带来一些启示和帮助。【关键词】财产保险；保险标的；转让；保险利益；移转我国新保险法第 49 条第 l 款规定：“保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。 ”据此可知，保险标的转让与保险合同的转让密切相关，即保险标的转让后，转让人对保险标的失去占有，从而丧失保险合同被保险人资格；而受让人却因为占有保险标的，成为保险合同新的被保险人。但是，此条中并没有明确规定保险标的是什么。一、 “保险标的转让”是什么？一般认为，保险标的转让只发生在财产保险方面。根据最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释第 24 条第一款规定： “转让是指保险标的所有权的转移。但是被保险人转让保险标的但未实际交付的。保险合同继续有效。 ”1之规定，我国司法实践倾向于把财产保险合同的9 / 12“保险标的的转让”视为财产保险合同的“保险标的所有权的移转” 。二、财产保险标的转让不一定导致财产保险合同被保险人的变更 明晰了“保险标的转让”的涵义后，我们再来看看新保险法第 49 条第一款整句话的内容。新保险法第 49条第 l 款显然是认为财产保险标的转让意味着财产保险的被保险人必然会变更。可是，实务操作中真的是如此吗？其实，大多数情况下，财产保险标的转让了，而财产保险的被保险人却仍然没有改变。这方面的例子有很多，比如房屋承租人以自己为被保险人对所租房屋投保后，即使房屋的所有人将房屋转卖给他人，承租人却仍是该房屋的被保险人，因为根据“买卖不破租赁” ，承租人对房屋继续享有相应的保险利益，自然就有资格成为房屋保险合同的被保险人。再如，在产品责任保险中，产品生产者或销售者对于已售出的产品已经无所有权了，但他们还是产品责任保险合同的被保险人，其理由也是因产品生产者或销售者对产品继续具有某种保险利益；所以，即使这些产品的所有权在消费者中怎么流转变动，产品责任保险合同的被保险人依然是产品生产者或销售者。同理，财产经营管理人、加工承揽人等对其掌控的财产投保，也不会因保险标的转让而导致保险单的被保险人转让。210 / 12由此可知，财产保险标的转让不一定导致财产保险合同的被保险人的变更。三、财产保险利益不随财产保险标的转让而移转财产保险标的转让之所以不导致财产保险合同被保险人的变更，究其真正原因在于财产保险标的转让没有引起财产保险利益的改变。具体说来，即使财产保险标的转让了，即保险标的所有权转让了，但该财产保险的原被保险人对保险标的所享有之保险利益从未改变，其仍然可以以被保险人的身份存在于保险合同之中。所以，在保险标的转让情况下，不能仅凭谁为交易过程中所有权的受让人而草率地认为保险利益也归其所有，从而得出其应当承继被保险人的权利和义务的结论。这一点也得到了我国保险法第 12 条的印证，即 “财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益；保险合同的被保险人应当是享有保险利益之人，而不是保险标的所有权人。 ”四、怎样认定财产保险利益的持有人？既然财产保险标的受让人不是保险利益的持有者，那么谁才是财产保险利益的持有人呢？财产保险利益的持有人又怎么认定呢？对此，我们应当首先从保利利益的概念出发。11 / 12保险利益的概念保险利益是一个学术概念，其含义在新保险法中也没有被明确地定义。但是，学界普遍认为，保险利益应当包括实际合法性、确定性和经济性这三个要素。所谓合法性，则是指保险利益必须符合法律的规定，符合社会公共利益的要求。因为保险合同本身就是民事法律行为的一种，应该满足法律、行政法规的强制性规定。因此，被保险人对于保险标的所具有的利益，必须是合法的、可以主张的利益，而不能是违反法律规定、通过不正当手段获得的利益3。另外，基于保险的目的是为了分散个人无法承担的社会危险，从而维护社会利益安全，增加社会福利，所以保险的标的还要扩大到法律没有专门保护，而又不违背社会公共原则的利益4。所谓确定性，是指一种保险利益的存在必须以这种经济利益在事实上或客观上存在为基础，而不是投保人自己所臆想的，并且这一利益的价值数额还必须是可以确定的。所谓经济性，是指可以用货币方式计量的、能够可靠确定的利益。它是一个相对于精神利益的概念。保险利益必须是可以用金钱计算的。只有保险