信贷管理系统业务需求书

精品文档 1欢迎下载1欢迎下载 XXXX 省农村小额贷款公司省农村小额贷款公司 信贷管理系统业务需求书信贷管理系统业务需求书 20092009 年年 8 8 月月 1313 日日 精品文档 2欢迎下载2欢迎下载 第 1 章系统功能需求 4 1 1主要功能 4 1 2信息存储要求 5 1 3性能要求 5 1 4输入要求 6 1 5输出要求 6 1 6安全与保密要求 6 1 7对接要求 6 第 2 章业务概述 7 2 1小额贷款公司的目标 7 2 2小额贷款公司的性质 7 2 3小额贷款公司的设立 7 2 4小额贷款公司的资金来源 7 2 5小额贷款公司的资金运用 7 2 6小额贷款公司的监督管理 8 2 6 1发起人承诺制度 8 2 6 2贷款管理制度 8 2 6 3内控制度 8 2 6 4资产分类和拨备制度 8 2 6 5信息披露制度 8 第 3 章小额贷款公司信贷业务管理 9 3 1系统管理 9 3 2小额信贷业务处理流程描述 12 3 3客户信息管理 13 3 3 1功能概述 13 3 3 2公司客户信息管理 16 3 3 3中小企业 小企业主 客户信息管理 18 3 3 4城镇居民客户信息管理 19 3 3 5农户信息管理 21 3 3 6担保人管理 24 3 3 7黑名单管理 25 3 4贷款申请 25 3 4 1业务类型 25 3 4 2申请录入 26 3 5风险审查及信用评级 27 3 5 1风险审查 27 3 5 2信用评级 28 3 6贷款审批 31 3 7放款审查 31 3 8贷款发放 32 3 8 1贷款放款 32 3 8 2多次放款 33 3 8 3展期 二次抵 质押贷款 33 3 9贷后管理 33 精品文档 3欢迎下载3欢迎下载 3 9 1贷款额度管理 33 3 9 2贷款检查 34 3 9 3贷款偿还 35 3 9 4抵质押品管理 36 3 9 5档案管理 37 3 9 6贷款变更 38 3 9 7到期提醒 40 3 9 8贷款催收 40 3 9 9贷款分类 41 3 9 10贷款计息及账务处理 42 3 10抵债资产管理 43 3 11不良资产管理 43 3 12绩效考核 43 3 13综合统计查询 44 3 14报表 44 3 14 1报表要求 44 3 14 2报表 45 3 15综合信息管理 52 3 15 1经济金融信息 52 3 15 2政策法规 52 3 15 3经验交流 52 3 16小额信贷监管报表 53 3 16 1小额贷款公司业务状况监管 53 3 16 2小额贷款公司贷款投向监管 54 3 16 3小额贷款公司贷款利率监管 55 3 16 4小额贷款公司贷款质量监管 56 3 16 5小额贷款公司贷款规模监管 58 3 16 6小额贷款公司财务监管 58 精品文档 4欢迎下载4欢迎下载 第第 1 1 章章 系统功能需求系统功能需求 1 11 1 主要功能主要功能 编辑功能 人工按照系统提供的模块文本 调查报告书 报表等 输入数据 可 作修改 图像信息等 系统按照规定程序生成信贷业务的标准文本 分析功能 按照设定的程序 系统自动生成企业财务分析指标 信用评估指标等数 据 自动完成对系统内数据的定量分析图 包括趋势图 结构图 比例图 等等 图像传递功能 系统可传输审批需要的有关图片 多渠道数据采集功能 除操作人员录入外 数据采集还包括其它系统数据接口转入 实时监控功能 高级别人员可随时登录系统 实时察看各业务人员的业务活动情况 数据统计 记录功能 对录入的业务依照各类标识 多种口径进行查询统计 系统自动记录查 询结果 灵活设置功能 对于系统设置的参数可根据具体情况进行设置与调整 其中部分工作内 容 如工作提示 重点信息等可由用户自行设置 自动提示 预警功能 对于已经设置的提示 预警内容 系统可按要求进行自动提示与预警 计算功能 可对输入的企业财务报表数据进行计算和分析 支持移动办公 精品文档 5欢迎下载5欢迎下载 可通过内部网络进入系统处理业务 快速搜索功能 在输入查询条件后 系统可快速搜索满足条件的记录 添加功能 系统具有添加文档 如追加业务说明 或图像信息 如业务实物资料 的功能 并自动记录操作时间 其他功能 具有返回上一级 返回主页面两级功能按钮 可同时打开多个界面 每 个打开的界面都可以最小化 还原 关闭 关闭界面时 系统对修改过的界 面自动提示是否 保存 放弃 取消 对于新输入的信息 包括三项功能 按钮 放弃 保存 提交 只有提交后其他人员才可以查到 保存而不提交 只是保存在该操作人员草稿中 下次可调阅并修改 完善 1 21 2 信息存储要求信息存储要求 信息维护 客户信息维护 系统中的客户信息实行主管人维护制度 即 重要信息由 主管人进行修改 其他人员需经上级授权同意 方可修改 其余信息除特别说 明外 一般人员均可修改 但需保留修改时间 修改人姓名 同时修改前的记 录可供继续查询 贷款申请管理 贷款审批管理模块中的信息提交后 一般不能修改 若需 修改 需在系统中经过上级审批流程后 由上级人员发回修改 信息保存 除特别说明外 所有信息均作长期保存 1 31 3 性能要求性能要求 一 一 精度精度要求要求 1 业务发生以元为单位 查询余额保留到元 元以下四舍五入 2 利率要求保留 5 位小数 二 二 灵活性灵活性要求要求 1 能满足全省所有小额贷款公司的业务需求 2 适应业务权限调整 业务种类变化及业务品种增加的要求 精品文档 6欢迎下载6欢迎下载 1 41 4 输入要求输入要求 1 有防错 纠错 多次录入的功能 2 对输入范围有提示 确认和限制能力 3 系统画面和格式均为中文 4 文本编辑使用统一格式 1 51 5 输出要求输出要求 1 输出的审批意见格式统一 完整 2 输出的表类 查询结果格式应统一 有分页处理能力 3 提示应完整 准确 1 61 6 安全与保密要求安全与保密要求 1 对操作人员的操作范围 权限和身份识别有限制能力 2 数据传输有加密功能 3 数据应定期备份 4 对软硬件 设备 电源 线路等原因造成的故障 有恢复和应急处理的 能力 5 具有多重防火墙 有自动杀毒 防止病毒侵入系统的能力 1 71 7 对接要求 1 建立与会计核算系统的连接 可查询会计核算系统的数据 当会计人员 复核后可向会计核算系统发出业务操作指令 对会计核算系统的操作由 原来 C S 操作模式经改造后 统一采用信贷系统操作界面 2 系统能实现与人行征信系统连接 在信贷系统中可直接登录人行征信系 统 不需二次登录 并且信贷系统可定期按照人行征信系统数据上报接 口要求进行上报 3 系统留有与江苏省联社信贷系统接口 精品文档 7欢迎下载7欢迎下载 第第 2 2 章章 业务概述业务概述 2 12 1 小额贷款公司的目标小额贷款公司的目标 小额贷款公司是国家为了全面落实科学发展观 有效配置金融资源 引导资金流向农村和欠发达地区 改善农村地区金融服务 促进农业 农 民和农村经济发展 支持社会主义新农村建设 2 22 2 小额贷款公司的性质小额贷款公司的性质 小额贷款公司是由自然人 企业法人与其他社会组织投资设立 不吸 收公众存款 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 2 32 3 小额贷款公司的设立小额贷款公司的设立 小额贷款公司的名称应由行政区划 字号 行业 组织形式依次组成 其中行政区划指县级行政区划的名称 组织形式为有限责任公司或股份有 限公司 小额贷款公司的股东需符合法定人数规定 注册资本来源应真实 合法 全部为实收货币资本 由出资人或发起人在规定年限内足额缴纳 注册资本的起点金额和结构均需符合相关制度要求 2 42 4 小额贷款公司的资金来源小额贷款公司的资金来源 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金以及向金融机构的 负债 2 52 5 小额贷款公司的资金运用小额贷款公司的资金运用 小额贷款公司在坚持为农民 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象 小额贷款公司发放贷款 应坚持 小额 分散 的原则 鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务 着力扩大客户数量 和服务覆盖面 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本金的 精品文档 8欢迎下载8欢迎下载 10 小额贷款公司按照市场化原则进行经营 贷款利率上限放开 但不得 超过司法部门规定的上限 下限为人民银行公布的贷款基准利率的 0 9 倍 具体浮动幅度按照市场原则自主确定 2 62 6 小额贷款公司的监督管理小额贷款公司的监督管理 省市县级政府金融办负责对小额贷款公司的监督管理 并承担小额贷 款公司风险处置责任 2 6 12 6 1发起人承诺制度发起人承诺制度 小额贷款公司应建立发起人承诺制度 公司股东应与小额贷款公司签 订承诺书 承诺自觉遵守公司章程 参与管理并承担风险 2 6 22 6 2贷款管理制度贷款管理制度 小额贷款公司应建立健全贷款管理制度 明确贷前调查 贷时审查和 贷后检查业务流程和操作规范 切实加强贷款管理 2 6 32 6 3内控制度内控制度 小额贷款公司应加强内部控制 按照国家有关规定建立健全企业财务 会计制度 真实记录和全面反映其业务活动和财务活动 2 6 42 6 4资产分类和拨备制度资产分类和拨备制度 小额贷款公司应按照有关规定 建立审慎规范的资产分类制度和拨备 制度 准确进行资产分类 充分计提呆账准备金 确保资产损失准备充足 率始终保持在 100 以上 全面覆盖风险 精品文档 9欢迎下载9欢迎下载 2 6 52 6 5信息披露制度信息披露制度 小额贷款公司应建立信息披露制度 按要求向公司股东 主管部门 向其提供融资的银行业金融机构 有关捐赠机构披露经中介机构审计的财 务报表和年度业务经营情况 融资情况 重大事项等信息 必要时应向社 会披露 中国人民银行对小额贷款公司的利率 资金流向进行跟踪监测 并将 小额贷款公司纳入信贷征信系统 小额贷款公司应定期向信贷征信系统提 供借款人 贷款金额 贷款担保和贷款偿还等业务信息 第第 3 3 章章 小额贷款公司信贷业务管理小额贷款公司信贷业务管理 3 13 1 系统管理系统管理 以法人单位为主体 由各小贷公司自行进行信贷管理 金融办负责监管 相关工作 各个小贷公司对岗位设置 部门设置 审批流程进行自我管理 金 融办不负责具体审批管理 信贷管理系统中拟设定四个岗位 十一个角色 除了系统管理员岗做统一 规定外 其余角色由各小贷公司根据自身业务需求 自主定岗定职 做到管理 逐级授权 风险有效防范 监管方便执行 促进小额贷款公司规范 健康 长 远发展 3 1 13 1 1 机构设置机构设置 机构设置统一由省金融办负责 包括小额贷款公司以及小额贷款公司分支 机构在信贷管理系统中的注册 信贷系统中设省数据中心系统管理员角色 负 责机构注册设置和对小额贷款公司系统管理员设置 3 1 23 1 2 小额贷款公司用户设置小额贷款公司用户设置 小额贷款公司岗位分为 调查岗 风险审查岗 决策岗 贷后管理岗 角 色有 小贷公司系统管理员 客户经理 客户经理主管 风险审查员 风险审 查主管 总经理 董事长 贷审会 贷后管理员 贷后管理主管 查询用户 精品文档 10欢迎下载10欢迎下载 小额贷款公司可按照岗位制约原则和效率原则 进行角色分配 可一人多角色 或一人单角色 岗位描述及角色描述如下 1 1 系统管理员 系统管理员 又称超级用户 由各小贷公司的总经理或总经理授权人员担任 权限 负责本公司的小贷公司的信贷管理系统的总体管理 包括审批流程 的制定 管理部门的注册 岗位人员的注册和对各岗位主管操作的授权 2 2 调查岗 调查岗 设置客户经理和客户经理主管两个角色 负责客户信息的收集 整理 录 入等 客户经理权限 客户经理权限 A 录入借款人的客户基本信息 B 录入担保人的客户基本信息或担保物的基本信息 C 录入借款人的贷款需求相关信息 D 修改当日自己录入的客户基本信息等 隔日修改基本资料需由客户经理 主管进行授权 E 根据决策意见录入借款基本要素生成借据 F 根据贷后检查处理意见实施有效客户管理和维护 客户经理主管权限 客户经理主管权限 A 核对客户基本信息录入的准确性 并给出审核意见 B 授权客户经理修改客户基本信息 C 向决策岗报送客户基本信息和借款需求信息 D 向客户经理反馈对贷款申请的决策意见 3 3 风险审查岗 风险审查岗 设置风险审查员和风险审查主管两个角色 负责客户信息的真实性审查 财务数据分析和风险评价等 风险审查员权限 风险审查员权限 A 审查客户提供材料的真实性 B 审查客户的征信记录 C 分析客户的财务数据和收支情况等 精品文档 11欢迎下载11欢迎下载 D 评价借款人经营状况 盈利能力 抗风险能力和担保人 或担保物 的 担保能力 E 核定客户最高贷款额度 风险审查主管权限 风险审查主管权限 A 审核风险审查员的分析数据 B 评价借款人的抗风险能力和担保人 或担保物 的担保能力 C 评价贷款的风险并将贷款分级 D 核定客户最高贷款额度和最长贷款期限 E 向决策岗报送风险审核意见 4 4 决策岗 决策岗 设置总经理 董事长和贷审会三个角色 由各小贷公司根据自身的实际经营情况 以及贷款额度授权的不同设置三 级审批人的权限或设置审批流程 5 5 贷后管理岗 贷后管理岗 设贷后管理员和贷后管理主管两个角色 负责贷后的检查 信息补充录入 客户分析和贷款风险评价等 贷后管理员权限 贷后管理员权限 A 补充录入客户最新财务信息 B 及时录入客户近期组织机构 高管组成等的重大变化和与客户有关的重 大事件 C 录入贷款需的实际用途等其他使用情况 D 分析客户经营情况 评价贷款风险并 贷后管理主管权限 贷后管理主管权限 A 审核贷后检查员的补充录入信息 B 综合评价客户的抗风险能力等 C 评价贷款的风险并将贷款分级 D 向决策岗报送贷后检查意见 E 向客户经理岗反馈贷后检查处理意见 6 6 查询用户 查询用户 精品文档 12欢迎下载12欢迎下载 查询用户分级管理 省数据中心查询用户可查询全省小额贷款公司所有数 据 小额贷款公司查询用户只能查询本身数据 3 1 33 1 3 基准利率设置基准利率设置 由省数据中心系统管理员根据人民银行公布的贷款基准利率设置系统基准 利率 并按照基准利率的 0 9 4 倍限定小贷公司录入的放贷利率 3 23 2 小额信贷业务处理流程描述小额信贷业务处理流程描述 包含小额贷款项目业务从申请到结清的整个过程 以工作流的形式实现 包括申请 调查 审查 审批 签订合同 放款直至贷款结清等各个环节 按阶段可以划分为贷前管理 贷中管理和贷后管理三个模块 系统提供信贷业务流程的模板定制功能 流程模板中的岗位设置紧密结合 信贷业务 使不必修改业务流程能实现由手工方式向电子方式的转变 贷前阶段包括贷款申请 贷款调查 贷款审查 审批四个业务模块 贷款客户进行贷款申请后 进入系统的贷前流程 首先 信贷员对客户 贷款项目 市场环境等信息进行贷前调查 录入贷款调查表和贷款调查意见 完成贷前调查 审贷部门的相关业务人员针对信贷调查员报送的信息从资料完整性 合法 性等多个进行审查 以发现其中隐含的问题 审查通过后 系统调用审批子系 统中的贷款审批模块 若贷款审批通过 则记录贷款审批方案 生成贷款合同 进入贷中管理模块 贷中管理工作包括签订合同 打印放款通知书 会计记账 登记相应的信 贷台账等工作 贷后管理工作包括贷后跟踪检查 贷款清分 信贷制裁 贷款回收 贷款 展期 贷款资产保全 贷款结清等工作 下图是业务处理的描述图 精品文档 13欢迎下载13欢迎下载 精品文档 14欢迎下载14欢迎下载 小额信贷业务处理描述图小额信贷业务处理描述图 3 33 3 客户信息管理客户信息管理 3 3 13 3 1功能功能概述概述 根据小额贷款公司客户特点 将其服务的客户划分为四种 即公司客户 中小企业 小企业主 客户客户 城镇居民客户 农户客户 所以信息管 理包括公司客户信息管理 中小企业 小企业主 客户信息管理 城镇居 民客户信息管理 农户客户信息管理 公司客户管理 客户基本信息 用于记录公司客户的基本信息 其具体内容有 客户概况 董事 法人 高管信息 资本构成情况客户相关文档 信贷调查信贷调查 风险审查风险审查 贷款审批贷款审批 签定合同签定合同 放贷审核放贷审核 贷款清分贷款清分 贷款偿还贷款偿还贷款申请贷款申请 贷后检查贷后检查 贷款资产保全贷款资产保全 贷款结清贷款结清 贷前处理贷前处理贷前处理贷前处理 贷中处理贷中处理贷中处理贷中处理 贷款展期贷款展期 信贷制裁信贷制裁 贷后处理贷后处理贷后处理贷后处理 放贷申请放贷申请 精品文档 15欢迎下载15欢迎下载 资料等 客户财务信息 用于记录客户的各类财务报表 包括 资产负 债表 损益表 现金流量表 系统根据资产负债表 损益表和 现金流量表的相关数据自动算出财务指标表的数据 客户关联信息管理 对客户与其他客户的关联关系进行管理 对客户分析与评估 根据客户的基本信息和财务信息 对客户 进行一些定性和定量的分析 包括客户信用等级评定 客户财 务分析 客户情况分析等 对客户工作与维护 用于记录与客户相关的工作 包括客户经 理工作笔记进行维护和管理 中小企业 小企业主 客户管理 客户基本信息 用于记录中小企业客户的基本信息 其具体内 容有客户概况 高管人信息 资本构成情况 其他相关企业信 息 资质与认证情况 客户大事记 参与项目信息 客户相关 文档资料等 客户财务信息 用于记录客户的各类财务报表 包括 资产负 债表 损益表 现金流量表 系统根据资产负债表 损益表和 现金流量表的相关数据自动算出财务指标表的数据 对于没有 财务报表的小企业 可简化录入财务信息 客户资产与负债明细 具体内容有应收应付帐款信息 存货信 息 资产信息 纳税信息 在建工程信息 其他资产负债明细 信息等 客户关联信息管理 对客户与其他客户的关联关系进行管理 对客户分析与评估 根据客户的基本信息和财务信息 对客户 进行一些定性和定量的分析 包括客户信用等级评定 客户财 务分析 客户情况分析等 对客户工作与维护 用于记录与客户相关的工作 包括客户经 理工作笔记进行维护和管理 城镇居民客户 精品文档 16欢迎下载16欢迎下载 客户基本信息管理 包括客户概况 个人学业履历和个人工作 履历 配偶及家庭主要成员情况 客户关联信息 包括人员关联 资金关联 自定义关联 个人资产与负债信息 包括社保 财产保险 人寿保险 房屋 资产 车辆资产 拥有债券 拥有股票 投资企业 负债等个 人资产负债情况 同时依据所输入的个人资产负债情况 系统 自动生成个人 家庭 资产负债表和个人 家庭 损益表 客户资信等级评定 根据客户的基本信息 个人 家庭 资产 负债信息 以及信贷员的部分补充输入 系统自动进行客户资 信等级评定 客户大事记管理 对客户发生的各类大事进行维护管理 个人客户分析 包括客户行为分析 如存款 贷款习惯与意愿 分析等 客户价值分析 即客户对我行所创造的价值 客户的 潜在资源和潜在价值等 客户潜在风险分析等 客户文档管理 对客户提交给小额贷款公司的各类文档进行管 理 客户经理工作笔记 查看贷后检查报告 农户客户 客户基本信息管理 包括客户概况和配偶及家庭主要成员情况 联保小组管理 包括联保小组管理和农户联保贷款管理 农户关联信息 包括与其他人员关联关系 与村镇企业关联关 系 农户家庭财产情况 农户资信等级评估信息 根据农户的基本信息 农户 家庭 资产负债信息 以及信贷员的部分补充输入 系统自动进行农 户资信等级评定 精品文档 17欢迎下载17欢迎下载 农户其他金融机构业务活动信息 包括存款信息 授信额度信 息 信贷业务信息和对外担保信息 农户大事记管理 对农户发生的各类大事进行维护管理 农户文档管理 对客户提交给的各类文档进行管理 客户经理工作笔记 查看贷后检查报告 3 3 23 3 2公司客户信息管理公司客户信息管理 与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进行登记 可以查看其 他操作员登记的该客户信息 但是除了具有信息维护权之外其他用户只能 修改和删除自己登记的信息 具有信息维护权用户可以在管辖范围内对所 有的信息进行维护 客户概况信息可以由建立关联的操作员进行日常信息维护 且保留最 新维护人员名称 机构 更新时间 客户在小额贷款公司发生业务时 建立关联的操作员都可以查看到业 务列表信息 具体业务详情查看 需要判断当前用户是否有业务管理权或系 统查看权 一 一 客户信息客户信息 基本信息 序号名称说明 1 公司名称必输项 2 法定代表人姓名必输项 3 注册资本金 实收资本金 必输项 4 经营项目必输项 5 公司地址必输项 6 证件是否年检必输项 7 组织机构代码证编号必输项 精品文档 18欢迎下载18欢迎下载 8 基本户开户行必选项 9 基本户账号必输项 10 税务登记证号必输项 11 贷款卡卡号必输项 12 公司财务主管或联系人姓名必输项 13 财务主管或联系人电话必输项 14 录入资产负债表和损益表必输项 15 关联信息录入选输项 16 综合评价选输项 二 二 客户财务信息客户财务信息 主要录入客户的资产负债表 损益表 现金流量表 可有屏幕直接录入 和 Excel 表格导入两种方式 该客户的客户经理可以新增某期财务报表 客户经理在输入相应的数据 录完后可以计算所有构稽项目和进行 财务报表的平衡校验 客户经理只能修改本人登记的信息 若本期财务报表已用于信用等 级评估 不允许用户修改 除非先删除相应的信用等级评估 客户财务信息中 现金流量表数据由客户经理手工填制 财务报表 数据输入的单位为 元 保持与原有报表数据的一致性 三 三 客户资产与负债客户资产与负债 公司客户的主要资产负债情况 四 四 客户关联信息客户关联信息 用于展现系统内与该客户在人员 资金等方面的关联信息 并且这些信 息由系统自动生成 不需要在该功能模块进行信息录入工作 五 五 在其他金融机构的业务活动在其他金融机构的业务活动 主要用于记录客户在其它金融机构未结清的业务活动信息 包括授信业 务信息 授信额度信息 对外担保信息 精品文档 19欢迎下载19欢迎下载 六 六 对客户分析与评估对客户分析与评估 包括客户财务分析 客户情况分析和客户信用等级评估 客户信用等级 评估是系统设置的评估模型根据客户的基本信息和财务信息结合定性的信 息进行自动评估 3 3 33 3 3中小企业 小企业主 客户信息管理中小企业 小企业主 客户信息管理 内容基本同公司客户 借款主体较为灵活 基本信息录入要素说明 序号名称说明 1 小企业主姓名必输项 2 小企业主性别必输项 3 小企业主身份证号码必输项 4 经营企业名称必输项 5 法定代表人姓名必输项 6 注册资本金 实收资本金 必输项 7 经营项目必输项 8 经营期限经营地址必输项 9 证件是否年检必输项 10 组织机构代码证编号选输项 11 基本户开户行可选项 12 基本户账号选输项 13 税务登记证号选输项 14 贷款卡卡号选输项 15 公司财务主管姓名必输项 16 财务主管电话必输项 17 资产负债表和损益表或其他财务信息选输项 18 关联信息选输项 精品文档 20欢迎下载20欢迎下载 19 综合评价选输项 3 3 43 3 4城镇居民客户信息管理城镇居民客户信息管理 与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进行登记 可以查看其 他操作员登记的该客户信息 但是除了具有信息维护权之外其他操作员只 能修改和删除自己登记的信息 具有信息维护权操作员可以在管辖范围内 对所有的信息进行维护 客户概况信息可以由建立关联的操作员进行日常信息维护 且保留最 新维护人员名称 机构 更新时间 一 一 基本信息基本信息 用于记录相关个人的基本信息 包括个人概况 配偶或家庭主要成员情 况和客户相关文档资料 基本信息 个人概况 个人学历 配偶或家庭主要成员情况 客户关联信息 人员关联 企业关联 个人资产与负债信息 社会保险情况 财产保险情况 人寿保险情况 房屋资产情况 车辆资产情况 拥有债券情况 拥有股票情况 信用等级评估信息 精品文档 21欢迎下载21欢迎下载 客户大事记 客户分析 客户行为分析 客户价值分析 定量分析 定性分析 客户潜在风险分析 客户文档信息 个人客户信息输入项说明 个人客户信息输入项说明 序号名称说明 1 姓名 必输项 2 性别 必选项 3 身份证号码 必输项 4 联系方式 电话 必输项 5 地址 选输项 6 邮政编码选输项 7 婚姻状况必选项 8 家庭人口选输项 9 最高学历 必选项 10 就职单位 必输项 11 在银行借款金额 必输项 12 个人年收入 必输项 13 配偶姓名必输项 14 配偶身份证号码 必输项 15 配偶联系方式 必输项 16 配偶工作单位必输项 17 配偶年收入选输项 18 家庭年收入必输项 19 综合评价选输项 精品文档 22欢迎下载22欢迎下载 个人负债信息输入项说明 个人负债信息输入项说明 负债信息有在小贷公司的负债 在其他行的负债 其他机构的负债和为其 他人或机构做担保的情况 直接负债 序号名称说明 1 负债余额必输项 2 债权人名称必输项 3 还款方式选输项 4 每期还款金额选输项 5 最迟还款日期选输项 或有负债 序号名称说明 1 担保余额必输项 2 债权人必输项 3 被担保人选输项 4 担保方式选输项 5 担保到期日期选输项 3 3 53 3 5农户信息管理农户信息管理 与该客户建立关联的用户都可对其详细信息进行登记 可以查看其他 用户登记的该客户信息 但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修改 和删除自己登记的信息 具有信息维护权用户可以在管辖范围内对所有的 信息进行维护 客户概况信息可以由建立关联的用户进行日常信息维护 且保留最新 维护人员名称 机构 更新时间 基本信息 农户概况 配偶或家庭主要成员情况 精品文档 23欢迎下载23欢迎下载 联保农户管理 联保小组管理 农户联保贷款管理 农户关联信息 与其他人员关联 与村镇企业关联 农户家庭资产情况 家庭财产情况 农户信用等级评估信息 农户其他金融机构业务活动信息 授信额度信息 信贷业务信息 对外担保信息 农户大事记 农户档案信息 农户信息输入项说明 农户信息输入项说明 序号名称说明 1 姓名 必输项 2 性别 必选项 3 身份证号码 必输项 4 联系方式 电话 必输项 5 地址 选输项 6 邮政编码选输项 7 婚姻状况必选项 8 家庭人口选输项 9 生产经营项目 必输项 10 生产经营规模 必输项 11 在银行借款金额 必输项 12 配偶姓名 必输项 13 配偶身份证号码必输项 精品文档 24欢迎下载24欢迎下载 14 配偶联系方式 必输项 15 配偶工作单位 必输项 16 家庭年收入必输项 17 综合评价选输项 一 一 联保农户管理联保农户管理 联保小组管理 输入内容输入形式必输项备注 联保小组编号手工输入是 联保成员编号手工输入是同身份证号 联保成员姓名自动显示如果在系统中存在则自动 显示 联保成员地址自动显示如果在系统中存在则自动 显示 联保成员身份证号手工输入 授信额度手工输入 是否家庭成员自动显示是 否 农户联保贷款管理 输入内容输入形式必输项备注 业务品种自动显示 币种自动显示 出帐金额自动显示 余额自动显示 当前形态自动显示 经办机构自动显示 二 二 农户关联信息农户关联信息 用于记录系统内与该客户相关联的人员 企业信息以及自定义关联信息 精品文档 25欢迎下载25欢迎下载 与其他人员关联与其他人员关联 系统根据已有信息自动生成与客户存在关联的其它个人 客户 如 客户的亲人 由客户担保的借款人 个人 等在小额贷款公司的业 务发生信息 显示的列表信息如下 输入内容输入形式必输项备注 关联人姓名自动显示 关联关系自动显示 与村镇企业关联 与村镇企业关联 系统根据已有信息自动生成与客户存在关联的对公客户 的信息 如 担任重要职务的企业 投资企业等在小额贷款公司的业务发生信 息 显示的列表信息如下 输入内容输入形式必输项备注 关联企业名称自动显示 关联关系自动显示 自定义关联关系 自定义关联关系 记录信贷人员认定的其它关联客户 如引存客户 信 息 输入内容输入形式必输项备注 关联客户代码手工输入法人代码 机构代码 身份证号 码 关联客户名称手工输入是 关联关系描述手工输入 备注手工输入 预留 1手工输入 预留 2手工输入 预留 3选择 预留 4选择 三 三 农户评级信息农户评级信息 显示查询或输入农户评级信息 精品文档 26欢迎下载26欢迎下载 3 3 63 3 6担保人管理担保人管理 担保人也分为企业担保和自然人担保 小额贷款公司信贷管理系统中 提供的担保人信息管理和客户管理信息一致 不同之处在于 需要维护担 保人的 担保期限 担保限额 一笔贷款可以由一个或若干担保人担保 对于担保人 还可以通过担保情况查询功能 了解各个担保人所担保 的贷款情况 这些情况包括 担保额度 已担保总额 已担保笔数 不良贷款笔数 不良贷款占比 笔数 不良贷款金额 不良贷款占比 金额 3 3 73 3 7黑名单管理黑名单管理 由风险审查主管负责维护和管理 基于客户信息的唯一性 在操作人 员录入客户基本信息时 若客户进入黑名单 系统将自动提示 对客户实现内部黑名单制度 系统黑名单信息由各小额贷款公司录入 修改 并实现全省小额贷款公司黑名单信息共享 3 43 4 贷款申请贷款申请 主办客户经理通过该功能对业务申请进行管理 在该功能开展业务申 请 录入业务信息 担保信息 编写贷前调查报告 风险度评估 在此基 础上进行业务申请提交 并管理以后各个申请阶段操作 精品文档 27欢迎下载27欢迎下载 3 4 13 4 1业务类型业务类型 小额贷款公司的信贷业务包括 质押贷款 是指借款人以合法有效 符合贷款人规定条件的质押物出质 向贷款 人申请取得的人民币贷款 质押物包括 存单 国债 保单 承兑汇票及其它质押物 属可选 项 通常质押贷款的期限要求不超过一年 抵押贷款 是指借款人以一定财产作为抵押物作为担保 向贷款人申请取得的人 民币贷款 抵押物包括 有价值和使用价值的固定资产 如房屋或其它地上建筑 物 交通运输工具 机器设备 可以流通 转让的物资或财产 保证贷款 是以保证人以其自由的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息 的一种贷款形式 如借款人到期不能偿还债务即由担保人履行保证义务 保证人既可以是企业单位 也可以是自然人 信用贷款 是贷款人像资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款 其他业务包括 担保业务 是小贷公司同商业银行合作 为客户向商业银行贷款融资提供担保服务 票据贴现 是为满足客户需要 为客户办理票据贴现业务 其他中间业务 在金融政策和业务范围允许的前提下 开展其他中间业务 精品文档 28欢迎下载28欢迎下载 3 4 23 4 2申请录入申请录入 当信贷业务部的客户经理接收到借款人提出的贷款申请和相关的资料 后 会核实借款人的身份 了解家庭状况 收入情况 生产经营状况 债 权债务情况等 结合这些情况 向借款人明确借款金额 期限 利率 担 保方式 还款方式等情况后 需将这些信息录入到信贷管理系统中 以便 进入下一步工作 贷款申请录入包含以下内容 申请人信息 借款人信息同客户信息管理部分 如果是已经存在的客户 则系统需 自动回显该客户的详细资料 如果是新客户 则可以直接录入 贷款信息 必输项 贷款信息包括 贷款期限 贷款金额 贷款用途 担保方式 约定利率 手工录入罚息利率 注 系统对利率的合法性核查 还款方式 抵 质押品信息 抵押品信息根据抵押物不同 录入不同的押品信息 系统需支持以下 的抵质押品 质押物 存单 国债 保单 承兑汇票及其它有价证券 抵押物包括 房产 汽车 设备或其它抵押物 担保人信息 系统需记录担保人的信息 包括企业单位担保人或自然担保人 另外 需要记录 担保类型 担保期限 担保金额 精品文档 29欢迎下载29欢迎下载 3 53 5 风险审查及信用评级风险审查及信用评级 3 5 13 5 1风险审查风险审查 风险管理员对信贷业务部分提交的贷款申请进行审查 审查内容包括 基本要素 主体资格审查 信贷政策审查 信贷风险审查 审查完成后 风险管理员出具 信贷业务审查意见 包括信贷风险 评价 防范措施 限制性条款 以及对信贷种类 金额 期限 利率 收 费 还款方式的意见 如发现有信贷资料不全 调查内容缺漏 调查结论不清晰的业务 可 以退回给客户经理 进行跟踪处理 对不符合信贷政策的贷款申请 可以 直接拒绝该申请 并登记拒绝理由 3 5 23 5 2信用评级信用评级 注 此功能可由小额贷款公司根据自身情况选用 注 此功能可由小额贷款公司根据自身情况选用 对于自然人 城镇居民和农户 中小企业 小企业主 企业 系 统需预置评分模型 能够分别对自然人和企业单位进行评分 评分模型允 许各个小额贷款公司系统管理员根据自身所处的区域特性进行调整 贷款申请进入到风险审查时 可以由系统自动对借款人 保证人进行 评分 另外还需根据担保品情况 进行综合评分 借款人评分和担保品评 分可以设置其权重 根据最终的综合评分进行本笔业务信用评级 精品文档 30欢迎下载30欢迎下载 当信用评级低于某个设定的级别时 不允许进行风险审查员提交该笔 申请到贷款终审人员的工作队列 此流程可由小贷公司系统管理员设置 风险控制点 有特殊情况的 需通过走特殊的审批流程 提交到审批人处进行审批 城镇居民评分的要素包括 分类分类指标指标 年龄 婚姻状况 健康状况 最高学历 户籍 居住状况 供养人口 投资型保险投保情况 基本信息 社会保障 家庭月净收入 元 家庭资产情况 万元 月所有支出与收入比例 总债务与家庭年收入比例 家庭总负债与总资产比例 资产 负债 本笔偿债比率 目前工作持续年限 单位性质 行业 职务 就业情况 职称 最高逾期期数 当前逾期期数信用情况 征信记录 农户评分要素包括 分类分类序号序号指标指标 1 年龄 2 婚姻状况 3 身体状况 4 供养人口数 5 居住本地时间 自然状况 6 本地经济自然状况 信用品质 7 在农信社信用记录 精品文档 31欢迎下载31欢迎下载 8 民事 刑事记录 9 农户口碑 10 不良嗜好 11 配偶经济收入状况 12 住房状况 13 其他资产折价 14 年总收入 15 其他兼职情况 还贷能力 16 兼职工作的时间 中小企业单位 小企业主 评分要素包括 大类大类维度维度 指标指标 居住状况 家庭结构 年龄 经营行业 一 稳定性 从业时间 经营区域 区域信用 二 信用状况 银行信用 家庭不动产 金融资产 其他资产 家庭负债额 法人评分 三 家庭资产负债 家庭资产负债率 经济及行业政策 四 企业稳定性 成长性及抗风险能力 企业还款信誉 五 企业信用 银行信用 年营业额 年净利润六 经营状况 营业利润 主营业务收入 负债总额 资产总额 所有者权益 贷款总额 企业评分 七 企业资产负债情况 企业总资产 总负债 贷款期限 贷款额八 偿债能力 年还款额 年营业额 物业类型 房龄 房屋评估价 九 抵押物 位置 债项评分 十 贷款成数 抵押率 精品文档 32欢迎下载32欢迎下载 公司 非中小企业 评分要素 分类分类序号序号指标指标 1 净资产 2 资产总额 3 年销售收入 企业规模 4 长期资产 5 资产负债率 6 流动比 偿债能力 7 速动比 8 销售利润率 9 总资产利润率 盈利能力 10 净资产收益率 11 平均应收帐款周转天数 营运能力 12 平均存货周转天数 13 销售收入增长率 成长性 14 利润总额增长率 15 经营活动现金净流量 银行短期债务 其他 16 或有负债与净资产比率 1 逾期记录 目前 17 历史 履约记录 18 2 欠息记录 3 63 6 贷款审批贷款审批 通过贷款风险审查的申请 可以提交到审批人进行终审 贷款审批流 程只限于小额贷款公司内 可以根据贷款风险的等级 金额大小等条件确定不同的审批权限 审 批权限不足时 需逐级上报至有权审批人审批 贷款展期也需要单独的审批权限管理 对于有条件同意的贷款 需要填写限制条件 在放款审查时 会对这 些条件进行核实 都已落实之后才能发放贷款 从贷款申请到贷款终审 需要经过的多个业务环节 随着业务类型 风险等级的不同 可能有不同的经办流程 小额信贷管理系统需要有工作 精品文档 33欢迎下载33欢迎下载 流引擎进行支持 满足流程灵活的进行增减 调整 审批流程中节点流转 的条件允许自行定义 审批环节中 各个经办人员的意见需要进行保存 并提供 小额信贷 审批流程意见表 的打印功能 3 73 7 放款审查放款审查 贷款终审之后 贷款人需与借款人签署 借款合同 根据担保方式 的不同 还需签署 抵押合同 质押合同 担保合同 等 信贷 管理系统需根据约定的规则 自动生成相关的合同号 并记录在信息系统 中 此时 借款人需到指定的银行进行开户 并将银行账号信息提供给小 额贷款公司 信贷管理系统中需登记此账号作为贷款发放 贷款回收的约 定账号 用房产 汽车等作为抵押品的 还需到相关部门办理抵押手续 以存 单 国债等质押的权利凭证应办理止付手续 这些手续都完成后 即可进行放款审查 放款审查核对以下信息无误 后 打印 借款借据 并将此申请提交到财务部门 等待其进行放款处 理 借款合同 借款借据 抵质押合同或担保合同 信贷资料 审批意见 期限 金额 利率 还款方式 贷款用途 精品文档 34欢迎下载34欢迎下载 3 83 8 贷款发放贷款发放 3 8 13 8 1贷款放款贷款放款 在放款审查完成后 进入放款审批阶段 系统会为每笔放款产生新的 唯一借据号 此时 未收到的客户资料将继续处于跟踪和接受状态 直到 所有的相关文档收齐为止 同时在放款审批中如果出现问题 系统允许申 请从放款阶段退回到等待放款阶段 在修改所需要的数据后 重新进入放 款审查阶段 在等待放款阶段 需要录入申请人的放款账号 还款账号 可选项 会计结算人员在进行放款处理之前 需要录入贷款的重要信息 如贷 款金额 利率类型 执行利率 到期日 还款方式 放款账号 还款账号 还款日 结息日等 并由系统完成一致性的核对 核对无误后 才允许进 行放款操作 贷款发放在信贷系统中完成之后 可以打印 贷款发放通知书 并 由出纳员据此进行各个要素审查 符合规定后开出转账支票 公司有权人 签字盖章后 由客户经理交给借款人 到指定的金融单位转账 同时为了 提高放款效率 当小额贷款公司开户行 贷款客户与小额贷款公司签署三 方转账协议后 在保证资金安全的前提下 系统支持通过与开户行网络数 据交换实现贷款的即时发放 3 8 23 8 2多次放款多次放款 在某些情况 对于一笔贷款合同 会分多次进行放贷 需要信贷系统 进行处理 多次放款的金额分别管理 独立核算 精品文档 35欢迎下载35欢迎下载 3 8 33 8 3展期 二次抵展期 二次抵 质押贷款质押贷款 除了正常贷款申请外 系统还接受贷款展期 二次抵押业务申请审批 工作 在申请完成后 这些业务将和新申请一样 重新走审批流程 3 93 9 贷后管理贷后管理 3 9 13 9 1贷款额度管理贷款额度管理 信贷系统需提供额度管理功能 允许对企业单位 自然人 联保体进 行授信管理 授信额度信息应包括 客户名称 证件类型 证据号码 申请额度 授信额度 选择贷款分类授信输入授信额度 保证担保 抵押担保 质押担保 信用担保 合计授信 已使用额度 同授信额度选项和对应金额 可使用额度 同授信额度选项和对应金额 额度有效期 贷款证信息 担保品信息 精品文档 36欢迎下载36欢迎下载 担保人信息 支持联保方式 额度下贷款信息 3 9 1 13 9 1 1 额度变更额度变更 信贷系统需提供额度变更功能 允许对额度的金额 期限 担保物进 行变更 并需要经过审批之后方可生效 3 9 1 23 9 1 2 额度终止额度终止 当额度申请人的信用情况发生恶化 或者贷款出现严重逾期的情况等 信贷系统需允许小额贷款公司随时终止此申请的额度 额度下的贷款允许进行还款等操作 但不允许在此额度下再发放新贷 款给该客户 3 9 23 9 2贷款检查贷款检查 贷后检查主要是在贷款发放后 对借款人贷款资金使用情况 贷款项 目进展情况 借款人与担保人以及合作商的资信情况 抵质押物状态与价 值进行追踪调查 3 9 2 13 9 2 1 检查范围和频率检查范围和频率 信贷管理系统需允许用户设置贷款检查的条件 即哪些条件的贷款纳 入贷款检查范围 如 贷款品种 金额 期限 担保方式 五级分类状态 等 同时允许小额贷款公司系统管理员设定设置贷款的检查频率和检查时 间 对于在检查中出现问题的贷款 系统允许用户直接提交给催收部门进 行进一步的跟踪和关注 精品文档 37欢迎下载37欢迎下载 3 9 2 23 9 2 2 贷款检查任务管理贷款检查任务管理 信贷管理系统将根据设置的贷款检查条件 自动批量处理 将符合条 件的贷款纳入贷款检查模块 并根据队列设置的条件 将任务分配到不同 的岗位进行处理 3 9 33 9 3贷款偿还贷款偿还 信贷系统需提供还款功能 满足借款人的主动还款需求 以及定期自 动产生扣收利息清单 分期付款金额等 由于还款账户存在于银行金融机构 需逐步建设与银行金融机构的实 时电子接口 提高工作效率 满足资金划拨的实时性要求 3 9 3 13 9 3 1 主动还款主动还款 信贷系统需支持借款人随时进行贷款偿还 支持转账和现金 偿还的 类型包括 归还欠款 归还当期 部分提前还款 全部提前还款 贷款结清 保证人代偿 资产处理还款 法院判决还款 3 9 3 23 9 3 2 自动还款自动还款 结息日自动还款 分期还款 付息 精品文档 38欢迎下载38欢迎下载 到期日自动还款 付息 以上三种自动扣款方式 在小额贷款公司 贷款客户与开户银行签署 扣款协议的前提下 信贷系统能通过网络接口实现在开户行的自动扣款 3 9 3 33 9 3 3 还款试算还款试算 信贷系统需提供还款试算功能 当借款人要求归还欠款 提前还款时 需提供还款明细的试算 包括 当期本金 当期利息 逾期本金 逾期利 息 复息 应还总额等信息 3 9 43 9 4抵质押品管理抵质押品管理 3 9 4 13 9 4 1 押品信息押品信息查询查询 信贷系统中需提供押品信息查询功能 允许查询贷款申请过程中提供 抵押品信息 押品类型包括房产 汽车 设备 存单 国债等业务需要的所有押品 类型 3 9 4 23 9 4 2 抵质押品维护抵质押品维护 信贷管理系统中 由于抵质押品的信息各不相同 需要为每个抵质押 品设定专门的维护界面 用户可以在该功能中新增和修改抵质押品信息 小额贷款公司可以定期评估抵质押品价值 即可在维护中修改 另外 也允许借款人追加或替换抵押品 同时需双方补签或更改抵质 押合同 变更抵押登记手续等等 3 9 4 33 9 4 3 抵质押品释放抵质押品释放 当贷款结清或者符合释放条件时 系统允许用户手动释放抵质押品 当然 如果是权证类的质押品释放 首先需要进行权证档案的出库操作 精品文档 39欢迎下载39欢迎下载 3 9 53 9 5档案管理档案管理 3 9 5 13 9 5 1 档案的建立档案的建立 由于不同贷款品种要求收取的档案资料各不相同 因此信贷系统需提 供用户自定义档