探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略

毕毕 业业 论论 文文 题 目探讨西部地区农村金融市场存在的 问题及策略 以四川首家村镇银行为实证分析 英文题目 Discussion on the problems and countermeasures of the western region of the rural financial market Empirical Analysis of the first Sichuan rural banks I 毕业论文 设计 毕业论文 设计 选题报告选题报告 院 系 商学院 学 生 姓 名指 导 教 师 论文 设计 题目 探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略 以四川首家村镇银行为实证分析 题目 来源 及 意义 在 十一五 规划中 建设社会主义新农村被列在各战略之首 新农村的建设离不开 金融体系的支持 然而目前我国的农村金融体系十分脆弱 西部地区农村金融市场存在着 很多问题 农村金融服务的成本高 收益小 商业化的追求使得国有银行很多营业机构纷 纷退出农村金融领域 农村金融市场不规范等诸多问题 严重的制约着西部农村经济的发 展以及西部大开发政策的执行 针对农村金融市场存在的问题加上自己的兴趣 以及在与 导师沟通协商的基础上决定对该问题进行研究探讨 研究具有以下意义 1 可以深入的认识到西部农村金融市场存在的问题和缺陷 2 对西部农村金融市场需要解决的问题提出对策建议 为解决西部地区 三农 问题 与西部农村经济的发展提供参考 3 了解村镇银行的发展模式及特点 揭示其存在的必要性 论文 题目 研究 领域 状况 现代金融发展理论认为 金融发展和经济发展密切相关 金融发展和经济发展相互制约 相互促进 刘民权在他的 中国农村金融市场研究 一书中指出 政府应当对农村地区正 规金融机构的功能和业务范围进行重新设计 引导规范非正规金融机构的经营和发展 以 培育和塑造西部农村地区良好的金融生态环境 为农村经济的发展提供金融支持和保障 闫永夫在 中国农村金融业 现象剖析与走向探索 中认为 农村金融市场中的农村信 用合作社 农业银行 农业发展银行应该进行改革 尤其是农信社的深化改革 强调农村 应该有一个适度竞争的金融市场 打破垄断现象 西部大开发是国家的长期发展战略 国家 向西部地区投入了大量的资金 目前西部农村金融体制改革虽取得一定成效 但未能从开 创一个多样化的有序竞争的金融市场着眼 未能与农村经济的改革有机地结合起来 尚难 适应农业和农村经济发展的需要 内容 提要 或 实施 方案 西部农村 三农 问题的解决是全面解决 三农 问题的关键部分 西部农村落后的 经济发展水平使得 三农 问题解决的难度远远高于其它地区 尤其是金融市场发展严重 制约着经济的发展 农村金融市场极其不规范 资金的逐利性导致商业银行逐渐退出农村 而农信社孤立难支撑整个农村金融市场 各种原因导致西部农村发展的滞后性 改革迫在 眉睫 本文认为在解决存在的问题时 必须重视西部农村落后的金融发展实际现状 结合 国家政策的引导 各个金融机构必须合理定位 找到能够适应西部农村经济发展水平和自 身经营范围 同时国家政策应该积极支持新型农村金融机构的发展 使农村金融市场多元 化发展 更好的贴近 三农 服务 三农 本文在提出策略时以四川省首家村镇银行 为实证分析 揭示了村镇银行在解决西部农村金融市场存在矛盾中的作用 并对其运作进 行研究 II 主 要 观点 或 主要 技术 指标 第一章 我国西部地区农村金融市场的发展状况 1 1 当前西部地区农村经济发展情况 1 2 西部农村金融基本结构体系 1 3 农村金融市场的需求与供给状况 第二章 西部地区农村金融市场存在的问题分析 2 1 农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出 2 2 农村金融市场的信贷资金外流严重 2 3 农村金融机构普遍较少 2 4 金融机构经营绩效差及服务水平低下 2 5 民间信贷没有得到有效的引导和规范 第三章 西部地区农村金融市场改革的策略 3 1 西部农村金融市场改革的总体思路 3 2 农村金融机构的合理定位 3 3 积极发展村镇银行 3 4 四川首家村镇银行实证分析 主要 参考 文献 1 李江 金融发展学 M 北京 科学出版社 2005 2 张杰 中国农村金融制度 结构 变迁与政策 M 北京 中国人民大学出版社 2003 3 刘民权 中国农村金融市场研究 M 中国人民大学出版社 2006 4 麦金农 McKinnon 经济发展中的货币与资本 M 中国金融出版社 2006 5 周立 还原农村金融真面目 J 银行家 2005 8 6 刘锡良 中国转型期农村金融体系研究 M 中国金融出版社 2006 7 胡怀邦 中国西部经济金融发展研究 M 北京 经济科学出版社 2004 8 闫永夫 中国农村金融业 现象剖析与走向探索 M 中国金融出版社 2005 9 Frederic S Mishkin 金融市场与金融机构 北京大学出版社 M 2006 10 汤仁灏 李学勇 罗磊 GB 信贷扶贫模式的效应思考 J 农村金融 2OO6 2 11 张勇 孟加拉小额信贷模式的最新发展 J 中国农村经济 2003 6 12 刘明康 打好村镇银行推广基础 N 中华工商时报 2007 1 7 13 中国银行业监督管理委员会 村镇银行管理暂行规定 2007年1月2日 14 中国农村金融投资与村镇银行发展论坛 2008 3 20 15 姚遂 朱松青 农村经济发展中的金融缺失与金融扶持 J 人大复印资料 2004 1 III 探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略 以四川首家村镇银行为实证分析以四川首家村镇银行为实证分析 摘摘 要要 随着西部大开发政策的实施 社会主义新农村建设的开展 西 部地区经济的发展越来越受到关注 经济的发展与金融的支持密不 可分 西部农村金融具有其固有的特点 同时也存在严重的问题 严重的制约着农村经济的发展 金融改革迫在眉睫 本文指出了西 部农村金融市场存在的问题 并进行了深入的分析 对如何构建合 理的农村金融市场提出了对策 在论文提出的对策中以四川省首家 村镇银行为实证分析 该地区处于我国西部农村地区 是西部农村 金融市场的一个缩影 国家在该地区进行村镇银行试点具有一定的 典型性 为解决整个西部地区农村金融市场存在的问题提供借鉴 关键词关键词 农村金融 问题及对策 村镇银行 IV Discussion on the Problems and Countermeasures of the Western Region of the Rural Financial Market Empirical Analysis of the first Sichuan Rural Banks ABSTRACT With implementation of the great western development policy and development of the new socialist countryside construction that the economic development is got more and more attention in western region Economic development and financial support is inseparable the western rural finance has its own inherent characteristics In the meanwhile it also has some serious problems which surely restrict the rural economic development financial reform is urgent in need This paper pointed out the problems of rural financial market in western region and also conducted in depth analysis and asked out the countermeasures on how to construct rational rural financial market The countermeasures in the thesis take the first rural bank in Sichuan province as empirical analysis Sichuan province is in the western region of China which is the microcosm of rural financial market in the western region It has a certain typical pilot that managed to build rural bank in this region for our country which can provide model for solving present problems of the rural financial market in the entire western region KEYWORDS Rural financial Problems and Countermeasures Rural bank V 目目 录录 引 言 1 第一章 我国西部地区农村金融市场的发展状况 2 1 1 当前西部地区农村经济发展情况 2 1 2 西部农村金融基本结构体系 2 1 3 农村金融市场的需求与供给状况 4 第二章 西部地区农村金融市场存在的问题分析 7 2 1 农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出 7 2 2 农村金融市场的信贷资金外流严重 7 2 3 农村金融机构普遍较少 8 2 4 金融机构经营绩效差及服务水平低下 8 2 5 民间信贷没有得到有效的引导和规范 9 第三章 西部地区农村金融市场改革的策略 10 3 1 西部农村金融市场改革的总体思路 10 3 2 农村金融机构的合理定位 10 3 3 积极发展村镇银行 13 3 4 四川首家村镇银行实证分析 14 结束语 19 参考文献 20 致 谢 21 1 引引 言言 在 十一五 规划中 建设社会主义新农村被列在各战略之首 新农村的 建设离不开金融体系的支持 然而目前我国的农村金融体系十分脆弱 特别是 西部地区农村金融市场存在着很多问题 长期以来 脆弱的农村金融体系一直 困扰着农村经济的发展 西部农村经济面临许多困难 其中最主要的就是资金 的短缺 农村金融市场无法对农村经济的发展提供强有力的资金支持 本文从 我国西部农村金融市场的现状和特点分析入手 提出农村金融市场上存在的问 题 并对问题产生的原因展开探讨 在此基础上有针对性地提出一些解决问题 的对策 并以四川首家村镇银行为例进行实证分析 揭示了村镇银行存在的意 义 为农村经济的进一步发展提供一些参考 2 第一章第一章 我国西部地区农村金融市场的发展状况我国西部地区农村金融市场的发展状况 1 1 当前西部地区农村经济发展情况 我国是一个农业大国 农村人口占总人口的 70 80 自从 2004 年中央 一号文件实施以来 国家开始了社会主义新农村建设 先后实施了取消农业税 对粮食生产进行补助等一系列的惠农政策 西部农村经济得到了一定的发展 过去生产萎缩 年年歉收的落后状态有了明显的改观 但是与我国发达地区的 农村相比 地处我国腹地的西部广大农村地区主要以山地 荒漠 戈壁等地形 为主 不具有东部农村沿河 沿江 地处平原等先天区位优势 西部农村处于 以交通不便 信息闭塞 劳动力素质偏低 传统农业所占的比重大等为主要特 征的区位劣势 这导致了西部农村经济长期滞后于东部 中部农村经济的发展 2007 年东部的浙江省农民人均年收入为 10951 9 元 而同期地处西部地区的四 川省的农民年人均收入是 3881 9 元 东西部农民收入相差近三倍 1 西部农村 经济的发展还显得缓慢滞后 同时 西部农村地区农民收入结构单一 收入增 长的幅度和东部农村地区相比还有一定的差距 目前我国绝大部分金融资源集中在东部 其中东部地区存款占全国的 60 贷款占 57 而中部 西部和东北地区的贷款分别仅占 14 9 16 4 7 7 2商业银行大部分机构也集中在东部 中西部和东北 地区营业网点覆盖率低 金融供给不足 竞争不充分的问题突出 这导致了西 部地区大量需要贷款进行农业生产的农户和企业很难获得资金支持 严重的制 约了农村经济的发展 现代经济发展理论表明经济发展与金融市场是正相关的 西部地区落后的 金融制度和市场环境严重的制约了经济的发展 西部农村金融与农村经济的健 康发展不仅关系到 三农 问题的解决 更关系到全社会的安定团结 整个经 济的稳定增长和全面建设小康社会奋斗目标的实现 原有的农村金融体制已经 无法满足西部农村经济的发展需要 要求改革的需求日益迫切 1 国家统计局数据 2007 2 中国金融统计年鉴 2006 3 1 2 西部农村金融基本结构体系 自 1996 年以来 我国农村金融机构中的农业发展银行 中国农业银行和农 村信用合作社分别形成了具有政策性 商业性以及合作性功能的金融服务体系 这种体系在一定程度上对农村经济的发展做出了重要贡献 它的设立和改革的 方向总的来说是合理正确的 1 2 1 农村政策性金融机构 中国农业发展银行 中国农业发展银行成立于 1994 年 11 月 其职责是按照国家的法律 法规 和方针 政策 以国家信用为基础 筹集农业政策性信贷资金 承担国家规定 的农业政策性金融业务 代理财政性支农资金的拨付 为农村和农业经济发展 服务 其具体任务是 办理国务院确定的粮食油料棉花收购 储蓄 调销贷款 办理肉类 食糖 烟叶 羊毛等国家专项储备贷款 办理中央财政对上述主要 农产品补贴资金的拨付 为中央和省级政府共同建立的粮食风险基金开立专户 并办理拨付 办理粮食 棉花 油料加工企业收购资金贷款 办理粮食 棉花 油料专业化龙头企业收购资金贷款等业务 1作为一家政策性银行 农发行在历 史上特别是在计划经济时期在农村金融市场上扮演了重要的角色 农业发展银 行的主要业务集中在把贷款发放给国有粮棉购销企业 用以支持政府按照保护 价格收购粮棉等主要农副产品政策的实施 并不对一般的涉农企业和农民贷款 近年来 由于市场经济的发展和不断深化改革 高层经济的逐步发展及粮棉流 通体制的改革和深化 农业发展银行的业务急剧萎缩 以致其对农业经济的促 进作用极为有限 业务功能单一的退化成为政府的 粮食银行 1 2 2 农村商业性金融机构 中国农业银行 在四大国有商业银行中 农行在农村商业银行中占主导地位 1979 年以后 国家专业银行发生分级 中国农业银行以开办农村信贷业务为主 1994 年为适 应我国经济与金融体制改革的新形势 农业银行在剥离政策性金融业务与农村 信用合作社脱离行政隶属关系后 加快由国有专业银行向商业银行转化 积极 开拓业务领域 全面提升经营层次 农行的营业网点遍布我国城乡 业务齐全 1 中国银行业从业人员资格认证办公室 银行业从业人员资格认证考试辅导教材 公共基础 M 北京 中国 金融出版社 2007年8月第一版 4 在支农方面围绕农业经济结构调整 立足于农业的大市场 重点支持优化农业 规模化经营 1 2 3 农村信用合作社 自从 1996 年脱离了中国农业银行之后 农村信用合作社一直在农村金融市 场上发挥 主力军 的作用 农村信用合作社是由社员入股组成 实行社员民 主管理 主要为社员服务 作为农村合作金融组织 其主要的经济特征是自愿 性 互助共济性 民主管理性和非盈利性 主要的功能为 聚集农村闲散资金 引导农村资金流向 为农户和各类经济组织发展农业生产提供金融服务 促进 农村产业结构和经济结构调整 支持农村经济发展 引导农村民间信贷 我国 农村信用社管理规定 规定农村信用合作社可办理下列业务 办理存款 贷 款 票据贴现 国内结算业务 办理个人储蓄业务 代理其他银行的金融业务 代理收付款项 代办保险业务 买卖政府债券 代理发行 兑付 承销政府债 券 提供保险箱业务 由县联社统一办理资金融通调剂业务 办理经中国人民 银行批准的其他业务 目前在西部农村 农信社在农村经济发展中的作用举足 轻重 在农村金融市场上绝对是主力军 特别是它贴近农村实际 贴近农民 服务 三农 尤其在小额信贷的发放中发挥主导作用 然而 农信社由于其产 权关系模糊 合作性质流于形式 无法发挥民主管理的特征 经营管理模仿商 业银行 定位不当 再加上历史包袱过重以及内部控制不严 资本来源不足 不良资产过高 经营效率严重下降 1 2 4 邮政储蓄 邮政储蓄以其庞大的营业网点为广大农村地区的经济发展提供便利 邮政 储蓄的特点就是只存不贷 这一机制的安排是西部农村金融资金外流的最大管 道 央行规定邮政储蓄的存款必须转存入人民银行 地方不得动用 邮政储蓄 的存款主要源于农村 由于其在电子汇兑方面较农信社先进 在存款竞争中占 有优势 近年来 邮政储蓄存款的增幅已经超过农信社 2007 年 3 月 6 日成立 的中国邮政储蓄银行的具有重要的历史意义 有望为农村经济的发展提供有力 的支持 1 3 农村金融市场的需求与供给状况 农村金融市场资金的需求方主要是农民和进行农业资料生产的涉农企业 5 而资金的供给方主要是农民 企业 政府的各种存款以及民间金融 农民存款 的主要目的是为了支付子女的教育费用以及防范生病病死等事项 没有特殊的 原因不会从银行取出存款 这使得农村地区大量的资金聚集在农业银行 农村 信用社等农村金融机构 或者进行民间借贷 同时由于农村地区的借贷以小额 资金为主 导致的高贷款成本使农村的金融机构不愿意将资金贷给农民和涉农 企业 而是将资金从农村转移到东部城市等发达地区 农村金融市场资金的供 求出现了矛盾 1 3 1 农村金融市场信贷需求主体的需求特征和供给方式 农村金融市场是满足农村信贷需求与供给的桥梁 其良好发展对农村地区 经济的发展特别是西部农村地区经济的发展有着重要的促进作用 因此 对农 村信贷需求与供给的状况的研究显得尤为必要 表 1 1 农村信贷主体的需求特征与供给 信贷需求主体信贷需求特征供给方式 贫困农户生活开支 小规 模种养生产贷款 民间小额贷款 小额贷款 政府 扶贫资金 政策金融 维持型农 户 小规模种养业生 产贷款需求 生活开 支 自有资金 民间小额贷款 合作 金融机构小额信用贷款 少量商业性 信贷 农户 市场型农 户 专业化 规模化 生产和工商业贷款需 求 自有资金 商业性信贷 微型 小 型企业 启动市场 扩大 规模 自有资金 民间金融 风险投资 商业性信贷 政策金融 一定规模 企业 面向市场的资源 利用型生产贷款需求 自有资金 商业性信贷 初期龙头 企业 专业化技能型生 产规模扩张贷款需求 商业性贷款 政府资金 风险投 资 政策金融 乡镇 企业 完整形式 龙头企业 专业化技能型规 模化生产贷款需求 商业性信贷 6 1 3 2 西部农村金融市场的需求和供给的特征分析 从农村金融市场信贷主体的需求层次上看 农民生活与生产 农村企业生 产与发展 都需要大量的资金借贷 农民生活与生产的资金需求主要通过民间 金融 国家的一些政策性金融来满足 商业性的贷款则很少 农民信贷资金的 需求比较旺盛 但参与正规金融机构的积极性不高 主要原因是这些正规的金 融经供给的信贷品质单一 没有贴近农民的实际需求以及参与的程序比较繁琐 等 而地处农村的乡镇企业因在不同的发展阶段对资金的需求量不同 资金的 供给主要是商业性的信贷 国家的政策性金融 甚至是民间金融 随着企业规 模的不断发展壮大 对资金的需求量也日益增多 越来越依靠正规金融机构的 商业性信贷 但供给主体较少 金融供给严重不足 资金供给数量有限以及供 给主体自身存在着诸多问题 使得信贷供给远不能满足需求 信贷市场供求不 平衡 7 第二章第二章 西部地区农村金融市场存在的问题分析西部地区农村金融市场存在的问题分析 2 1 农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出 在西部地区 三农 问题依然严重 要解决 三农 问题 资金的作用是 核心部分 而目前面向农村能够提供资金的金融机构却严重不足 提供贷款的 主要机构就是即农业发展银行 农业银行 农村信用合作社 农发行作为政策 性银行基本只向国有粮食购销企业提供贷款 不对一般的涉农企业和农户贷款 农信社主要面向广大的农户和农业生产经营企业贷款 但其资金来源有限 自 身的经营不善 以及历史等原因 积聚了大量的呆账坏账 加上结算手段的落 后 吸储能力的不足 在农村金融市场上很难发挥主力军作用 农业银行作为 商业银行 以盈利为目的 资金的趋利性导致其很少向农户贷款 再加上农村 正规金融机构的贷款手续比较复杂 消费信贷的服务严重滞后 抵押贷款的方 式不够灵活等诸多原因导致农户参与农村正规金融市场的积极性不高 西部地 区农村人口分布广 收入低 市场资金极度缺乏 随着地区经济的发展 资金 的需求越来越旺盛 而供给却没有满足需求 供给与需求之间的差距逐渐扩大 矛盾突出 2 2 农村金融市场的信贷资金外流严重 资金从经济欠发达地区向发达地区流动 从效益低 风险高的地方向效益 高 风险低的地方流动 从边远农村地区向中心城市流动是市场金融资源配置 的结果 在我国改革开放的初期阶段 这种资金的流动不可否认具有积极的意 义 但随着我国经济的发展以及金融改革的不断深入 资金从农村向城市流动 的比重越来越大 导致城乡之间经济发展的差距逐渐拉大 在西部地区 广大 农村发展资金匮乏 信贷资金萎缩 资金从农村 小城镇向大中城市转移 特 别是邮政储蓄的只存不贷的特殊制度安排加重了农村金融市场资金的外流 同 时作为农村地区又一重要的金融机构 农信社迫于自身的经营压力 追求自身 8 的经济效益 规避风险 将吸收的存款从农村转向城市进行投资 并且 农信 社通过存放同业款 将吸收的农村存款拆借给商业银行或上缴人民银行 形成 农村资金的分流 还有政府主导的金融机构存差越来越大 从农村抽走资金 农 工 建 中行以及其它的商业银行也将吸收的农村资金通过系统内上存转 移到城市或经济发达地区等等 导致农村金融市场出现严重的 缺血 现象 据统计 从 1993 年到 2004 年间 西部农村地区资金外流的年均增长速度高达 8 8 1 这使得本来稀缺的农村信贷资金更加短缺 2 3 农村金融机构普遍较少 我国农村金融机构包括正规金融机构和非正规金融机构 一直以来正规金 融机构在为农村经济的发展中扮演着主导地位 如中国农业银行 农业发展银 行 农村信用合作社等 为了追求商业的利益 农行对县城及以下的分支机构 进行了调整和转移 撤销了没有效益的农村地区的分支机构 逐渐退出了农村 的全面撒网式的信贷领域 其它商业银行也不例外 也纷纷远离农村 这样使 得农村金融机构越来越少 目前在农村金融市场上 农信社几乎 垄断 了信 贷业务 一般而言 垄断的市场都是没有效率的市场 农村信贷需求主体越来 越倾向于民间信贷 民间信贷经营手段灵活 手续简便 道德风险低 因此业 务发展很快 据人民银行统计资料 在农村资金需求的旺季 农户筹集资金总 额的约 30 是以民间借贷取得的 在农村农民或多或少依靠民间借贷 但目前 国家对于民间金融的合法性未得到确认 再加上民间信贷存在着极不稳定的因 素 不能持久的稳定的支持农村经济的发展要求 难以和正规的金融机构形成 竞争与抗衡 而国家对于想进入农村金融市场的民营资本以及多种所有制的民 间小额信贷机构持保守态度 尚未批准有关方面的优惠政策与开发政策 导致 市场经济的主要机制 竞争机制没有形成 金融垄断严重 2 4 金融机构经营绩效差及服务水平低下 农村金融市场上 作为主要供给主体的农信社由于历史的包袱过重 不良 资产数额大 比例高 对农信社融资 担保和借款 政府经常会施加行政影响 与此同时 农信社对客户又缺乏信用监管 逃债现象严重 其经营业绩比较惨 淡 在服务水平上 农信社也严重落后 支农服务的意识淡薄 支农服务功能 1 中国金融统计年鉴 2005 9 较差 业务人员的素质较低 现阶段 由于农信社在改革当中 对发放贷款实 行责任追究制 使得信贷人员 惜贷 现象严重 甚至是不贷 农信社的服务 品种单一 主要以存贷业务为主 在信贷方式上仍然是以质押 担保为主 即 使有信用贷款 额度也十分小 信贷投向引导作用没有充分发挥出来 造成信 贷资产的质量差 同时 没有对贷款的结构进行分析 没有真正的使其服务贴 近 三农 经营理念不适应农业产业化发展的要求 部门干部的市场竞争 创 新等意识淡薄 缺乏长远的发展战略意识 习惯于按传统的方式办理业务 加 之相应的贷款激励机制还没有建立健全 2 5 民间信贷没有得到有效的引导和规范 民间借贷作为一种自然的金融合约安排不可能消失 但是它自发的行为对 正规金融安排具有破坏性的作用 民间借贷在我国农村一直普遍存在 个人之 间因为生活生产需要经常发生小额借贷行为 据央行测算在资金需求的旺季有 近三成的企业的融资也靠民间借贷 民间借贷存在的合理性在于它的效率和有 效性 对投资人的保护特别好 民间借贷不依赖抵押担保和信息不对称程度相 对较小 从而有相当大的存在空间 而目前的抵押贷款手续的繁杂和收费过高 也使得民间借贷在某些情况下相比较更方便 在承认民间借贷的效率高的同时 也要看见其破坏力的一面 如高利贷会对当地的机构存贷款业务形成冲击 甚 至会严重的影响农村经济的健康发展 10 第三章第三章 西部地区农村金融市场改革的策略西部地区农村金融市场改革的策略 3 1 西部农村金融市场改革的总体思路 西部农村金融市场的改革要从农村实际和农民需求出发 按照有利于农户 和企业贷款 有利于改善农村金融服务的要求 加快改革和创新农村金融体系 坚持服务三农 政策扶持 适度竞争的原则 解决好 三农 问题 是党和政 府工作的重中之重 坚持为 三农 服务是农村金融改革的出发点和落脚点 政策扶持原则就是国家通过财政 税收 金融政策 建立扶持农村金融服务的 长效机制 在农村信用社改革中 在财政补贴 税收减免 存款准备金等政策 方面要有很好的探索 适度竞争原则要求要打破金融垄断 垄断容易造成金融 服务供给不足和资金价格过高 过度竞争也不利于农村金融机构的可持续发展 应该在考虑农村金融机构可持续和市场容量的基础上 放宽市场准入 允许多 种所有制金融机构提供农村金融服务 形成适度竞争的农村金融市场 具体而 言 就是既要在现有的农村金融机构的基础上进行改革 又要鼓励和发展金融 组织创新 3 2 农村金融机构的合理定位 3 2 1 完善农业发展银行的职能 农村政策性金融的存在与农村市场失灵密切相关 政策性金融是在一国政 府的支持下以国家信用为基础 运用各种特殊的融资手段 严格按照国家法规 限定的业务范围 经营对象 以优惠性存贷利率直接或者间接为观察 配合国 家特定经济和社会发展政策而进行的一种特殊的资金融通行为 作为政策性金 融机构的中国农业发展银行 目前的业务比较单一 资金来源渠道单一 过于 依赖中央银行的借款 为此 应该拓展农业发展银行业务范围 一是把目前由 农业银行经营的农业开发贷款 扶贫贴息贷款等政策性金融业务 以及国家开 发银行农业信贷业务 国际金融机构农贷的转贷业务划归中国农业发展银行管 理 二是负责经办国外政府 国际组织对我国的涉农政策性贷款 统一管理国 家支农资金 特别是国家预算拨款用于农业的资金和其他用于发展农业的专项 11 基金一律存入中国农业发展银行 并代理拨付 结算和监督 三是进一步拓宽 支农领域 逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域 在继续做好 国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时 加大对农业基础设施建设 农业 科学技术推广和市场信息等服务体系建设 以及以农村能源 生态农业示范工 程和生态资源保护工程为主体的农村生态环境建设的支持力度等 3 2 2 国有商业银行支持农业产业化经济的发展 目前 各大国有商业银行都上收了在农村地区的贷款权限 调整在农村的 布局结构 基本上不向农村市场发放贷款 而县及县以下的广大农村 是中小 企业的聚居地 也是资金需求最旺盛的市场 国有商业银行应在县域以下中小 企业和农村信贷市场中主动寻找商机 尤其是农业银行 不能把发展的眼光过 多的投向城市和大的企业集团 而应该继续在农村金融和信贷扶贫工作中发挥 应有的作用 农行应进一步发挥支农优势 全方位为农业产业化发展提供优质 服务 农行的业务范围主要在农村和中小城镇 通过 20 余年的改革和发展 具 有城乡经营网络健全 资金实力雄厚 基础客户群体稳定 县城业务竞争力强 等传统优势 可以为各种农业产业化经营实体提供信贷 结算 咨询 代收 代付等多种金融服务 并能将传统优势转化为现实竞争力 因此 农业银行对 农村产业化近影具有强大的支持能力 是农村金融支持农村的一个重要力量 3 2 3 农村信用社应面向 三农 服务 1 农信社应以服务 三农 为宗旨 农信社要真正地办成农民自己的银 行 严格规定其经营范围和资金的投向 应贴近实际 贴近农民 把凡是在农 村信用所营业辖区内的所有农户 只要符合贷款条件 从事国家产业政策的生 产经营活动 有生产活动资金需求者 都可以作为发放农村小额信用贷款的对 象 在农村小额信贷市场中发挥主导作用 不断满足农村生产力发展水平和农 业 农村 农民的生产 生活需求 充分发挥农村信用社的支农主导作用 明 确农村信用社市场定位 强化支农服务功能 农村信用社的改革 关键在于服 务方向 服务宗旨和经营管理机制的选择 信用社改革首先要重视对 三农 问题的认识 牢牢把握为 三农 服务的方向 着眼于产业化的农业发展 城 乡一体化建设 对农村经济实施全面的 系统的支持 促进当地农村经济发展 12 2 深化农村信用合作社的改革 主要从以下几个方面考虑 完善法人治理结构 加快县级联社统一法人管理体制的改革进程 联社 作为全权制经营管理 资金运行 业务创新的中心 在资金管理和营运 会计 核算 资金调度 干部任免 收入分配 对外宣传等方面实行集中统一管理 各分支机构在联社的授权范围内自主经营 充分发挥每一个分支机构作为营销 主体的作用 从而提高经营效益 以产品创新促进服务创新 一是针对农业专业户无法提供担保抵押获取 大额贷款的实情 在贷款管理上要制定大户信用等级评定标准和方法 在贷款 制度上不能比照农户小额信用等级的最高额度 必要时实行大额贷款授信管理 二是针对贷款市场黄金客户争夺激烈的现状 特别是城郊信用社 可在贷款利 率上实行差别利率 改变部分已形成的农村信用社利率高的现象 巩固发展一 批稳定的优质贷款客户 提高优势客户比重 三是通过开办银团贷款 票据质 押贷款 代理业务以及和结算业务有关的各种新产品 加快批发业务创新 四 是积极开办个人理财 代收代付业务 逐步形成个性化的特色产品 建立分级授权授信制度和权责分明 责权对等 相互制衡的内部管理体 制 完善高度民主的会议决策程序 解决好内部人由个别人控制的问题 彻底 改等劳动用工制度 解决职工能上能下 能进能出的问题 处理好按责任大小 贡献多少付酬的问题 建立约束和激励并存的用人机制 加快支付结算体系建设 提升农村信用社综合竞争力 为农民提供全方 位 多功能 多层次的服务 是农村信用社提升竞争力的关键所在 信用社要 想提高竞争力 改善支付结算服务应首当其冲 要利用现有资源 扩大省辖特 约电子联行汇兑网点覆盖面 同时加大电子化投资力度 分步开办通存通兑业 务 积极创造条件开办储蓄卡业务 使农民也能享受 一卡通 的便捷服务 加大不良贷款的清收力度 提高信贷资产质量 不良贷款沉淀问题严重 是造成信用社经营效益低下的主要原因 加快农村信用社发展 必须从解决根 本问题人手 历史形成的不良贷款固然有其历史因素 需要国家比照解决商业 银行不良资产的政策予以解决 但信用社要实现自我发展 不能心存等 靠 要的思想 通过依法清收 责任追究清收 政府协助清收等各种有效的措施予 以化解 最大限度地盘活不良资产 13 此外 邮政储蓄也应该调整其经营的业务 以前的邮政储蓄存款的主要使 用方向为 银行间的同业拆借 债券市场运作和商业银行的大额协议存款 而 邮政储蓄的优点在于网点遍布全面 可以集中农村间的闲散资金 如何实现其 有效利用应该是农村金融建设的重点之一 2007 年 3 月 6 日中国邮政储蓄银行 的成立 是适应当前经济发展要求的举措 具有重大的现实意义 必将在农村 地区的经济发展中扮演重要的角色 3 3 积极发展村镇银行 村镇银行作为一个新型的农村金融机构 是国家放宽农村地区银行业金融 市场准入的政策的产物 截止 2007 年末 全国已有 25 家新型农村金融机构开 业 村镇银行是 13 家 贷款公司是 4 家 农村资金互助社是 8 家 这些村镇银 行 这些新型农村金融机构共筹集各类资本超过了 1 3 亿元 总资产超过了 3 亿元 存款超过了 2 亿元 贷款超过了 1 2 亿元 累计发放贷款超过了 2 亿元 对农村经济的发展起到了一个很重要的作用 存在的意义不同凡响 1 3 3 1 村镇银行的设立有利于形成多元竞争格局 村镇银行与农信社 农村合作银行 农村商业银行 邮储银行 农行 小 额贷款公司 民间金融等形成多元竞争格局 打破地方政府对农村金融的垄断 改变农村金融服务低效 品种单一 受惠面狭窄的格局 进而拓展农村贷款市 场资源 解决农村金融市场竞争活力不强的问题 村镇银行的到来必将会激活 农村金融市场 带来新的竞争 新的活力 新的商机 产生 汤水效应 2 3 3 2 村镇银行有利于扩大融资渠道 我国经济中存在明显的结构性过热 部分行业长期存在超常规增长与投资 过热现象 形成了大量的经济泡沫 此外 村镇银行对农村金融市场的信贷资 金回笼也有一定的作用 在一定的程度上防止农村信贷资金外流的扩大 给予 一切资金同等国民待遇 为大量民间资本找到了投资渠道 可以在 定程度上缓 解我国目前较为严重的固定资产投资过热 调动一切积极因素为农村经济注资 支持社会主义新农村建设 构建社会主义和谐社会 1 数据来源 中国人民银行研究局 2007 2 唐双宁谈新的农村金融机构的 汤水效应 http finance QQ com 2007 年 01 月 22 日 14 3 3 3 村镇银行的设立可以有效解决农村灰色金融现象 由于农信社与农发行 般不向普通农户提供2万元以下的小额贷款 而大多 数农户都从事传统的种植业 种养业 需要的贷款额度 般都比较小 因此 农信社与农发行都不能有效满足这些农户的小额贷款需求 村镇银行的出现使 得从事小额信贷业务的金融机构合法化 填补了农信社和其他金融机构无法满 足的小额信贷空白 也将在一定程度上改善农村地区民间非法借贷现象 3 4 四川首家村镇银行实证分析 为了加快农村金融改革 中国银监会在学习借鉴印度 孟加拉国等国家银 行业金融机构服务的经验 并在征询了中农办等有关部门建议的基础上 于 2006 年 12 月 20 日正式发布了 关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政 策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见 并决定在四川 内蒙古等六省 区 进行试点 2007 年 3 月 1 日 在四川诞生了中国首家村镇银行 四川仪 陇惠民村镇银行 3 4 1 惠民村镇银行诞生的背景 四川省仪陇县属于丘陵地区 92 万农业人口 位于川东北 嘉陵江上游北 岸 属国家一级贫困县 农村以小农生产方式为主 经济发展水平滞后 农民增 收滞缓 而近年来商业金融改革使得当地金融发展非但没有前进 反而呈现倒 退现象 各大商业银行在当地分支机构逐步撤出 农业银行惜贷现象日益显著 农村信用社也采取了撤并分支营业点的方式降低经营成本 2000 年以后建设银 行 工商银行等商业银行纷纷撤销了在仪陇的分支机构 农业银行业务也大量 萎缩 到 2005 年底仪陇县金融机构网点为 45 个 与最高峰的 1996 年相比减 少 196 个 现在农户办理存取款业务必须到集镇 往返几十里 企业办理业务 要到相距 61 公里的县城才能办理 效率及其低下 贷款供给总量不足 2004 年农业贷款增加 2 4 亿元 而新增农业贷款需求总量 7 亿元 供需缺口达到 4 6 亿元 资金需求满足率仅为 34 左右 2005 年农业贷款增加 2 7 亿元 而新 增农业贷款需求总量 9 3 亿元 供需缺口 6 6 亿元 资金需求满足率仅为 30 左右 1存贷比进一步扩大 农村信用联社成为当地垄断性的正规金融机构 各 种迹象表明 中小农户存款难 贷款更难的问题突出 而微小企业由于抵押担 1 郭燠霖 伍敏 我国西部县域农村金融供求实证研究 2006 15 保困难也难以取得发展经营所必需的资金支持 村镇银行正是在这一背景下产 生 其经营对象定位于农村中小农户 农业微小企业 贷款手续简便 经营对 象细分 地理区位方便等特点能够在一定程度上满足上述对象的需求 缓解了 存 贷款难的问题 村镇银行的设立对地方正规金融机构产生震动 加速推进 农村正规金融机构的制度改革 促进金融机构强化管理 完善业务 3 月 1 日 全国首家村镇银行 四川仪陇惠民村镇银行 下称 惠民银行 正式开业 同时开业的还有四川仪陇惠民贷款有限责任公司 这标志着 银监会发布放宽 农村地区银行业金融机构准入政策后 首批试点正式进入实施阶段 惠民银行注册资本为 200 万元人民币 其中南充市商业银行出资 100 万 为控股方 另外 5 家四川企业各出资 20 万参股 媒体注意到 这是中国银监会 今年 1 月 22 日发布 村镇银行管理暂行规定 后成立的首家村镇银行 显示了 中国银监会为农村金融多元化所做的努力 3 4 2 村镇银行的设立条件 村镇银行必须经中国银监会批准 由境内外金融机构 境内非金融机构企 业法人 境内自然人出资 在农村地区设立的主要为当地农民 农业和农村经 济发展提供金融服务的银行业金融机构 村镇银行是为当地农户或企业提供服 务的银行机构 与孟加拉国小额信贷机制不同的是 我国的村镇银行自设立开 始 就允许办理存 贷款业务 是一个全新的 专为农民 农业提供金融服务 的金融机构 村镇银行是深化我国农村金融机构改革的一项创新之举 在我国 的银行体系里面是一个新角色 和商业银行分支机构相比较 它具有一些独有 的特色 参见下表 表 3 1 村镇银行与商业银行分支机构的区别 名称村镇银行商业银行分支机构 性质一级法人无独立法人地位 注册 资本要求 低 在县市设立的村镇银行 注 册资本不得低于 300 万人民币 在乡 镇设立不低于 100 万人民币 高 设立城市商业银行的注册资 本最低限额为 1 亿元人民币 设立农 村商业银行最低限额为 5000 万 服务 对象 主要为农民 农业 农村主要为城市居民 企业 16 贷款 性质 多为信用贷款多为担保 抵押贷款 所以要充分考虑村镇银行与商业银行分支机构的差异 切忌将建设商业银 行分支体系的方针政策简单地套用于村镇银行的建设 目前在中国发展村镇银 行势在必行 机遇良好 主要表现如下 竞争压力小 经过 90 年代中后期农村 金融机构大量裁撤之后 目前我国很多农村地区 特别是乡镇级的农村 处于金 融服务空白状态 在农村地区设立村镇银行或信用合作机构的竞争压力比城市 小的多 投资村镇银行的门槛低 按 意见 规定 村镇银行的注册资本要求低 参 见上表 业务范围与普通商业银行统一 并准许拓宽 管理人员任职资格放宽 取消高级管理人员任职资格审查的行政许可事项 改为参加从业资格考试合格 后即可上岗 在同等条件下 适量选聘具有农业技术专长的人员作为董 理 事 高级管理人员 或从事信贷管理工作 组织结构相对简单 新设立或重组的村 镇银行 可只设董事会 并由董事会行使对高级管理层的监督职能 董事会可 不设或少设专门委员会 并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位 规模微 小的村镇银行 其董事长可兼任行长 3 4 3 惠民村镇银行的主要业务 惠民村镇银行可从事的业务包括 吸收公众存款 发放短期 中期和长期 贷款 办理国内结算 办理票据承兑与贴现 从事同业拆借 从事银行卡业务 等业务 其中贷款主要包括小额农户贷款 微小企业贷款 专业农户贷款三类 其中小额农户贷款最高贷款金额不超过 2 万元 贷款手续非常简单方便 只凭 信用 无需担保即可获得 其余两类贷款最高金额不超过 10 万元 但需要信用 和担保 3 4 4 惠民村镇银行的运营模式 目前该行由包括行长 客户经理在内的十余人组成 可谓是中国最小的银 行 惠民银行的贷款业务主要分为专业农户贷款和微小企业贷款两种 贷款对 象分别为银行业务覆盖范围内的种 养殖业者和个体工商户 乡镇企业及手工 业者等 虽然贷款方式需信用和担保 但手续很简单 贷款人向客户经理提出 17 贷款申请 通过客户经理的调查和银行审批后 就可发放贷款 贷款利率将在 基准利率基础上适当上浮 但不会高于民间借贷利率 贷款金额上限为 10 万元 贷款期限分半年期 一年期和三年期 村镇银行主要是为当地农民 农业和农村经济发展提供金融服务 村镇银 行发放贷款坚持小额 分散的原则 提高贷款覆盖面 这个规定非常适合于那 些立足农村集团公司的发展情况 比如一些集团公司立足于农村蓄禽养殖业 其发展也离不开农村这块土地 公司面对的都是分散在农村的农户 对一家一 户的养殖而言 贷款不可能出现大额度的情况 村镇银行所提供的分散的小额 的贷款 不仅能解决更多的农民走上致富的道路 而且也最大限度降低了贷款 的风险 一举两得 这种模式可以表达成 村镇银行 农户 龙头企业 在这种 模式的运作中 三者之间签订一项协议 明确各自的权利和义务 企业负责与 农户签订购销协议 并为农户的生产提供技术支持 村镇银行与企业签订协议 为农户贷款提供一定的担保或信用 村镇银行主要任务是对加盟企业的农户的 贷款申请进行集中审核 审核通过后为农户发放贷款 并对贷款的发放实行必 要的跟踪与监控 有效的防止风险 农户得到贷款后购买生长资料依靠企业的 技术支持积极开展生产活动 将产出品以和企业约定的价格卖给企业 尽快偿 还贷款 可见 三者之间的关系是相互依存 相互促进 共同发展的 村镇银 行依托当地的龙头企业拨付小额贷款到千家万户即避免了琐碎的审批手续 又 提高了贷款的安全及时回笼 龙头企业依靠村镇银行对农民的支持 摆脱养殖 基地过小过少的困扰 专心解决企业内部问题和市场研究 那么 企业发展