汽车承保实务

1 汽车保险承保实务汽车保险承保实务 承保实质上是保险双方订立合同的过程 即指保险人在投保人提出投保请求时 经审 核其投保内容后 同意接受其投保申请 并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程 一般先由从事展业的人员为客户制定保险方案 客户提出投保申请 经保险公司核保 后 双方共同订立保险单 承保流程 展业 投保 核保 缮制及签单 批改 续保 一 展业 保险展业是保险公司进行市场营销的过程 即向客户提供保险商品的服务 保险服务包括两方面的内容 一 保险业务自身服务即承保 防灾防损 查勘理赔等 二 拓展性服务如汽车修理服务 代驾服务 风险服务是一种延伸意义上的服务 展业人员可以是保险公司员工 也可以是中介机构的代理人或经纪人 展业直接影响 保险人的业务经营量 近年来 保险合同纠纷不断 主要原因就是展业人员没有认真解释 合同 有的不具备有关知识和技能 即不具备业务素质 1 准备工作 准备工作 业务人员进行展业活动前 必须作好各项准备 业务人员进行展业活动前 必须作好各项准备 1 相关知识 条款 条款解释 费率规章 投保单填写要求 2 车辆情况 了解企业车辆数量 车型和用途 车辆状况 驾驶人员素质 运输对象 货物 人员 车辆管理部门等 3 以往投保情况 包括承保公司 投保险种 投保金额 保险期限和赔付率等情况 4 当地情况 当地机动车辆交通事故情况 处理规定等 2 保险宣传 保险宣传 保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用 在我国 由于国内保险业务停办了 20 年 导致保险意识淡薄 不少人对保险比较陌生 有些企事业 单位的领导对保险的职能和作用也认识不够 保险宣传的方式多种多样 如广告宣传 召 开座谈会 电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座 印发宣传材料等 3 保险方案 保险方案 由于投保人所面临的风险概率 风险程度不同 因而对保险的需求也各不相同 这需 要展业人员为投保人设计最佳的投保方案 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品 内涵 提高保险公司服务水平的重要标志 保险方案制定原则保险方案制定原则 1 充分保障原则 在风险评估基础上 制订保险方案 最大限度分散风险 2 公平合理原则 用最小的成本实现最大的保障 且防止不必要的保障 3 充分披露原则 根据最大诚信原则 如实告知 特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知 保险方案的主要内容保险方案的主要内容 1 保险人情况介绍 2 2 投保标的风险评估 3 保险方案的总体建议 4 保险条款以及解释 5 保险金额和赔偿限额的确定 6 免赔额以及适用情况 7 赔偿处理的程序以及要求 8 服务体系以及承诺 9 相关附件 二 投保 投保 投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿投保 投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿 因保险合同的要约一般要求为书面形式 所以汽车保险的投保需要填写投保单 投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件 也是投保人要求投保的书面凭 证 为保险合同的要件之一 保险人接受了投保单 投保单就成为保险合同的要件之一 投保人在投保阶段的权益分析投保人在投保阶段的权益分析 1 知情权 公司财务状况 条款含义 2 选择权 公司 经营范围 网点分布 售后服务 附加服务 产品 保险责任 保险费率 3 退保权 合同生效前 合同生效后 4 被保密的权利 投保方式投保方式 上自家门 保险公司 电话投保 网上投保 代理人投保 经纪人投保 投保注意事项投保注意事项 如实 交费 不重复或超额投保 了解责任开始时间 认真核对投保单 三 核保三 核保 最关键的环节之一 对投保人的投保申请进行审核 对标的的风险情况进行审核和 评估 以确定是否接受该投保申请 本质是对可保风险的判断和选择 以选择优质业务进行承保的一种行为 目的在于发展与维持有利润的业务 确定是否承保 承保条件 保险费率的过程 核保工作原则上采取两级核保体制 先由展业人员 保险经纪人 代理人进行初步核保 然后由核保人员复核决定是否承保 承保条件及保险费率等 3 一 一 核保机构设置模式核保机构设置模式 1 分级设置模式 2 个案分派模式 3 核保中心模式 二 核保人员的资格和管理 二 核保人员的资格和管理 评聘分离 的原则 1 一级核保师 特殊风险业务 2 二级核保师 非标准业务 3 三级核保师 标准业务 三 具体步骤包括 三 具体步骤包括 1 审核投保单 审核包括 形式 是否完整 清楚 内容 是否准确 验 证 结合行驶证 投保人 标的 是否年检合格 种类 牌照 发动机号 VIN 码 颜 色 2 查验车辆查验车辆 包括 重点车辆 重点检查 重点车辆 首次投保车辆 未按期续保车辆 投保三责后 又加保车损的车辆 申请增加附加险的 接近报废车辆 4 特种车辆 重大事故后修复的车辆 重点检查 牌照 车型 发动机号 车架号 避免拼装车 颜色是否与车辆行驶证一致 是否有效年检 避免报废车或不合格车 设备齐全性 消防配备 防盗装置等 控制风险 车辆技术状况 有无受损 确定新旧 操纵安全性 转向 制动 灯光 喇叭 刮雨器等 3 核定费率核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况 驾驶人员情况和保险公司的 机动车辆保险费率标 准 逐项确定投保车辆的保险费率 4 计算保费计算保费 一年保费按照下列公式计算 车辆损失险保险费 基本保险费 保险金额 费率 第三者责任险保险费 相应档次固定保险费 盗抢险保险费 基本保险费 盗抢险保险金额 费率 车上人员责任险保险费 每座赔偿限额 投保座位数 费率 车上货物责任险保险费 货损限额 费率 玻璃单独破碎险保险费 新车购置价 费率 车辆停驶损失险保险费 日赔偿金额 约定的最高赔偿天数 费率 自燃损失险保险费 此险保险金额 费率 不计免赔特约险保险费 车辆损失险保险费 第三者责任险保险费 费率 5 复核复核 复核保单 单证内容 保险价值 保险金额 费率标准 保费计算 核保手册中没有明确规定的交上级处理 四 缮制及签单四 缮制及签单 1 缮制 制单 复核 收费 签单 清分与归档 2 签单 计算机出单 一车一单 一车一证 五 批改五 批改 程序 被保险人填写批改申请书 保险公司审核 加减保费 出具批单盖章 批改生效 措辞 根据被保险人申请 兹经双方同意本保险但中保险车辆的使用性质由原来的 自 用 自 2008