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财产保险的基本原则课件 第三章财产保险的基本原则 一 赔偿责任原则二 权益转让原则三 分摊原则 财产保险的基本原则课件 一 赔偿责任原则 一 赔偿责任原则 二 赔偿责任原则的来源 三 赔偿责任原则的主要内容 财产保险的基本原则课件 一 赔偿责任原则 又称 损失赔偿原则 赔偿原则 或 经济补偿原则 是指保险灾害事故发生后 保险人按财产保险合同的约定 在保险金额以内对被保险人所遭受的实际损失进行补偿的原则 从中可以看出 这个原则包括三层含义 第一 保险人只对被保险人的实际损失进行补偿 第二 保险人对保险标的的实际损失进行补偿第三 保险赔偿以保险金额为限 财产保险的基本原则课件 二 赔偿责任原则的来源 1883年 英国最高法院法官布莱特在卡斯特林诉普瑞斯顿 CastellainV Preston 一案中曾说过 我认为 保险法所应用的每一规则的真正基础是 火险或水险保单内所包含的保险合同是一种赔偿合同 仅此而已 要是有人提出一个与之不同的观点 也就是说 它要么阻碍被保险人获得足额补偿 要么给与被保险人超过其应获得的全部金额的赔偿 财产保险的基本原则课件 三 赔偿责任原则的主要内容 1 限度原则2 有权选择原则3 被保险人不能通过赔偿额外得利原则 财产保险的基本原则课件 1 限度原则 1 按所遭受到的实际损失给予赔偿 2 在保险金额的限度进行赔偿 3 在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿 4 赔偿方法限制保险人的赔偿额度 财产保险的基本原则课件 1 按所遭受到的实际损失给予赔偿 当保险标的发生保险事故并受到损失时 保险人应当按照合同规定对其遭受的实际损失给予经济赔偿 使被保险人经济上恰好能恢复到事故发生前的状态 如赔偿过少 不能充分地补偿他所受到的损失 如赔偿过多 也会引起不当得利 失去保险的原意 这样规定的目的有 一是能有效地防止投保人利用保险从中渔利 二是能最大限度地减少道德风险的发生 财产保险的基本原则课件 2 在保险金额的限度进行赔偿 保险金额是保险人赔偿的最高限额 投保人因标的受损所获得的经济补偿 便只能等于或低于保险金额 而不能高于保险金额 财产保险的基本原则课件 3 在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿 被保险人在索赔时 对遭受损失的财产要具有保险利益 索赔金额以他对该项财产具有的保险利益为限 财产保险的基本原则课件 4 赔偿方法限制保险人的赔偿额度 比例赔偿方式 第一危险赔偿方式 限额赔偿方式 其它赔偿限额 财产保险的基本原则课件 比例赔偿方式 比例赔偿方式 就是按保险金额和出险时财产实际价值的比例来进行赔偿 即保险财产与实际价值相等时 被保险人就可以得到十足的补偿 如保险金额低于实际价值时 由于是不足额投保 所得赔款也将会低于实际损失 比例赔偿的计算公式是 保险金额赔偿金额 损失金额 财产实际价值 财产保险的基本原则课件 第一危险赔偿方式 第一危险指保险金额限度内的损失为第一损失 超过第一危险 保险金额 的损失故称为第二损失 这种赔偿方法 保险人对第一损失负全部责任 第二损失实际由投保方自己负责 这种赔偿方式对足额保险是一种简单明了的赔偿方式 必须考虑保额和实际损失额 但对于不足额保险来说 对原本未参加保险的那部分财产 保险人也承担损失赔偿责任 显欠公平 财产保险的基本原则课件 限额赔偿方式 限额赔偿方式 是指保险人仅在损失超过一定限度时才负赔偿责任 经常应用于农作物保险中 保险人只赔偿限额责任与收益之间的差额 计算公式为 赔偿金额 限额责任 实际收获量 财产保险的基本原则课件 其它赔偿限额 a 被保险方自负责任 b 小额免赔 c 损余物资折归被保险人 d 单位标的或事故的责任限额 e 标的折旧 财产保险的基本原则课件 2 有权选择原则 保险人的赔偿意图 应是使投保人在遭到损失后 经过补偿恢复到他在发生损失前的经济状态 保险人可以选择货币支付或修复原状或换置的方法来补偿被保险人的损失 如果一设备损坏了几个零件 一所房屋损坏了门窗等 能修补的进行修补 投保人不能因小损而放弃全部保险标的 要求保险人给予全部赔偿 保险人在决定赔偿时可以选择择修补方式 财产保险的基本原则课件 3 被保险人不能通过赔偿额外得利原则 财产保险的赔偿原则是对损失进行补偿 而不能使投保人通过补偿来获得更多的好处 否则将导致投保人故意去损毁财物而获利 增加欺诈行为并将影响公共道德 保险将无法经营 财产保险的基本原则课件 二 权益转让原则 一 权益转让原则的概念 二 代位追偿原则 三 委付 abandonment 财产保险的基本原则课件 一 权益转让原则的概念 1 广义权益转让原则 是指被保险人将投保后可享受的权益转让给保险人或其他第三人 包括 1 出险后转让给保险人 2 出险前转让给第三人 如货物运输保险中 一般就是通过背书转让保险单的形式来实现的 如保险单一经转让 保险权益也将随之转让 2 狭义权益转让 就是被保险人因财产受损而取得保险人的赔偿后 将其原应享有的向他人 责任方 索赔的权益转让给保险人 财产保险的基本原则课件 二 代位追偿原则 1 代位权的问题 2 代位追偿原则的含义 3 代位追偿权的法律规范 4 代位追偿权的成立的条件 5 代位追偿过程中应遵从的原则 6 保险人追偿的范围 7 代位追偿实务 财产保险的基本原则课件 1 代位权的问题 从法律的角度解释 代位 是指一个人代替另一个人的位置 最早出现在罗马法中 财产保险的基本原则课件 2 代位追偿原则的含义 是指在财产保险中 保险人在赔偿被保险人的损失后 得到在其赔付金额的限度内要求被保险人转让其对造成损失的第三者要求赔偿的权利 对这一定义进行分析 可知 1 代位追偿权适用于财产保险 2 代位追偿权的行使是在保险人赔偿之后进行 3 追偿数额只能在赔款限度内进行 4 必须以被保险人的名义进行 财产保险的基本原则课件 3 代位追偿权的法律规范 1 财产保险合同条例 对代位追偿的规范第19条规定 保险标的发生保险责任范围内的损失 应当由第三者负责赔偿的 投保方应向第三者要求赔偿 如果投保方向保险方提出赔偿要求 保险方可以按照保险合同规定先予赔偿 但投保方必须将向第三者追偿的权利转让给保险方 并协助保险方向第三者追偿 2 保险法 对代位追偿权的规范第四十五条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 财产保险的基本原则课件 4 代位追偿权的成立的条件 1 被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权 2 代位追偿权的产生必须在保险人赔付赔偿金之后 3 应以保险人已向被保险人支付赔偿金额为基础 4 被保险人有责任协助保险人追偿 下一张 财产保险的基本原则课件 被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权 如发生的事故并非保险事故 与保险人无关 不存在保险人代位行使权利的问题 保险事故的发生是由于第三人行为所致 才存在被保险人对第三人的损失赔偿请求权 也才可能转移给保险人 才存在代位追偿权 被保险人虽对于第三人有赔偿请求权 但由于被保险人在与第三人订立合同前 已免除其责任 即被保险人事先已放弃赔偿请求权 保险人也无法代位行使被保险人已经没有的权利 返回 财产保险的基本原则课件 应以保险人已向被保险人支付赔偿金额为基础 如果保险人从第三者那里追偿到的金额少于或等于赔偿金额时 便全归保险人所有 如果多于保险人的赔偿金额 就应将超过部分退还给投保方 返回 财产保险的基本原则课件 被保险人有责任协助保险人追偿 积极协助保险人的义务 不得损害保险人利益的义务 保险法 第46条 第1款 保险事故发生后 保险人未赔偿保险金之前 被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的 保险人不承担赔偿保险金的责任 第2款 保险人向被保险人赔偿保险金后 被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的 该行为无效 第3款 由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿权利的 保险人可以相应扣减保险赔偿金 返回 财产保险的基本原则课件 5 代位追偿过程中应遵从的原则 1 有根有据 这是对外追偿的基础 必须深入调查研究 掌握事故责任的确凿证据 遵照契约和尊重国际惯例 以确定责任的归属 2 合情合理 要求从复杂的案情出发 全面分析损失的各种因素 合理地确定事故责任人应承担的责任 提出适当的赔偿要求 使追偿案件尽快得以解决 3 区别对待 即根据不同的追偿对象及其信誉 致损原因等采取不同的方式 解决问题 4 讲究实效 在追偿时要考虑追偿的实际效果和经济效益 如追偿人员根据实际情况设立追偿起点等 财产保险的基本原则课件 6 保险人追偿的范围 1 普通财产保险 2 责任保险的追偿 3 保证及信用保险的追偿 4 重复保险的追偿 5 错误赔偿的追偿 6 保险欺诈的追偿 7 再保险的追偿 财产保险的基本原则课件 1 普通财产保险 保险财产因第三者过失而引起的火灾受损向该有过失的第三者追偿 保险财产因第三者纵火受损而向纵火者追偿 货物运输队中 货物因承运人责任而受损向承运人追偿 船舶保险中 保险船舶因他船责任或主要是他船责任而碰撞受损向肇事船东追偿 发生共同海损 保险人在赔付了全部损失后 向应分摊海损的其他货主或船东追偿 保险车辆失窃 可通过及协助公安部门向盗窃者追偿 保险车辆因他人责任而碰撞受损向肇事者追偿 保险标的物丢失 第三者非善意占有的 向非善意者追偿 财产保险的基本原则课件 2 责任保险的追偿 责任保险是以被保险人对第三者的民事损害赔偿责任为保险标的的保险 一般来说 只有被保险人有责任时保险人才予赔偿 因此不存在追偿问题 但在某些特殊情况下 如产品质量责任保险 产品发生责任事故 当具体的责任人无法查清时 应由产品生产者 被保险人 承担的责任由保险人赔偿损失 若在赔付后查清事故是由该产品的运输者 仓储或产品改装者的责任而发生 则也可能产生保险人向实际责任人追偿的权利 财产保险的基本原则课件 3 保证及信用保险的追偿 保证及信用保险是从民法担保制度的 保证 发展而来的 它是就被保险人即债务人履约 信用等向债权人的一种担保 在被保险人不履行债务或发生信用危机时 由保险人以支付保险的形式履行保险合同项下被保险人的债务 假如债务人 被保险人 恶意行为造成不能履约 保险人须对债务人进行追偿 财产保险的基本原则课件 4 重复保险的追偿 投保人对同一标的重复保险 发生保险事故后 保险人有权按比例赔付 然而 如果重复保险是保险人在赔偿后发现 保险人有权向被保险人追回其依法不应享有的那部分比例保险金 如果重复保险的其他保险人尚未支付按比例应付的保险 保险人可代理被保险人向该其他保险人追偿 财产保险的基本原则课件 5 错误赔偿的追偿 错误赔偿即指应按实际价值赔偿的超额保险都按保险金额予以赔偿 应按比例赔偿的不足额保险都按足额予以赔偿 应免赔的都赔付了 以及计算错误而多赔付等由于保险人工作上的失误造成的保险人向被保险人或其受益人多支付保险金 保险人也可以依不当得利等法定的理由追回保险金 财产保险的基本原则课件 6 保险欺诈的追偿 保险欺诈往往数额巨大 给保险人带来的损失惨重 因此 保险公司应加强反欺诈工作 及时识破欺诈者的阴谋 在欺诈案发生后 不仅要通过公安部门追究欺诈者的刑事责任 而且要对欺诈者进行损失追偿 财产保险的基本原则课件 7 再保险的追偿 保险人将他所承担的风险责任全部或部分地向另一保险人再保一项险 以分摊转嫁其承担的风险 这叫再保险 再保险分出人分出风险支付再保险费 再保险分入人分入风险收取再保险费 当分出人 原保险人对保险标的赔付损失后 就向分入人摊去其应负的赔款 如果保险标的的损失又属于第三者的责任 则分出人向第三者追回的赔款应按分入人再保险份额的比例摊回其应得的追偿款 财产保险的基本原则课件 7 代位追偿实务 1 追偿程序 2 追偿方式 3 追偿费用 财产保险的基本原则课件 1 追偿程序 接受权益转让 追偿准备 财产保险的基本原则课件 接受权益转让 a 保险责任范围内的事故 如属第三者责任 首先应要求被保险人向第三者提出索赔申请 保留索赔权利 如被保险人需要迅速得到赔偿 保险公司在向被保险人做出实际赔付前 必须要求被保险人出具 权益转让书 一式三份并加盖公章 明确被保险人在追偿中应提供必要的协助 b 确定追偿后 经办人员应建立追偿案卷 做好案件登记 下一张 财产保险的基本原则课件 保险公司权益转让书 你公司签发险第号保险单承保我单位财产 保险金额为人民币元 于年月日因出险受损 根据应由第三者负责赔偿损失 按照保险单条款第条规定 请你公司将上述损失人民币 大写 先予赔付 现将追偿权转移你公司 并协助你公司共同向第三者追偿损失 此致 保险公司市 县 区 办 公司被保险人公章签章 或私章 签字 年 月 日返回 财产保险的基本原则课件 追偿准备 a 分清责任 确定追偿对象 b 备齐证据材料 搞好调查取证 注意举证 c 收集有关适用案件的法律 法规 国际公约等 为追偿提供法律依据 d 办理追偿案件时 要注意追偿时效 下一张 财产保险的基本原则课件 追偿时效期 第一 民法通则 规定诉讼时效为2年 第二 合同法 规定 调解和仲裁应 从其知道或应当知道权利被侵害之日起一年内提出 超过期限的 一般不予受理 第三 不可抗力造成诉讼时效中断 可以顺延 第四 1995年5月 最高人民法院交通运输庭在宁波召开的海事审判工作会议上 专门对延长追偿时效作了明确规定 当事人之间延长时效不具备法律效力 这样当事人如需保护时效 必须在时效终止前通过法院出具传票来实现 通过以上分析 保险人行使代位追偿应从其知道或应当知道权利被侵害之日起1年内提出追偿 超过期限的一般不予受理 是在不可抗力和法院传票的形式下可以顺延 返回 财产保险的基本原则课件 2 追偿方式 协商 仲裁 诉讼 财产保险的基本原则课件 协商 a 接受追偿后 首先应争取用协商的方式来解决 b 达成协议 形成 赔偿损失协议书 并详细记录参加会议的双方代表 协议时间 赔偿金额 如不能全部赔偿 还应说明不能全额赔偿的理由 然后由双方法人代表签字 加盖公章 并进行必要的公证后 形成法律事实 c 与责任方达成的协议与赔案有关的材料复印一份 上报上一级公司及有关部门 财产保险的基本原则课件 仲裁 仲裁是双方当事人达成协议 请双方都同意的第三者进行审理 由仲裁员或仲裁机构裁决 仲裁一旦生效 这个裁决方都承认 对双方都有法律效力 双方都有义务执行这一裁决 A 我国的仲裁机构a 国家工商行政管理局和地方各级工商行政管理局设立的各级经济合同仲裁委员会 b 中国国际贸易促进委员会内设的中国国际经济贸易仲裁委员会 c 中国国际贸易促进委员会内设的中国海事仲裁委员会 B 仲裁优点分析a 提交仲裁是双方自愿的 而不是一方强迫另一方的行为 b 仲裁机构多为有丰富经验的专家组成 在仲裁时可以更多地考虑商业惯例 具有较大的灵活性 仲裁作出的裁决是终局性的 能保证受损方的利益 c 仲裁能比较及时解决争议 提高工作效率 d 采用仲裁的方式 大多是在比较友好的气氛中解决争议 有利于保持双方以后的友好关系 财产保险的基本原则课件 诉讼 A 诉讼 是指司法机关和案件当事人在其他诉讼参加人的配合下为解决案件依法程序所进行的全部活动 B 诉讼程序及应注意事项a 分清责任 确定诉讼主体 b 决定起诉地点及法院 c 按时交纳诉讼费用 d 起草起诉书 备齐证据材料 搞好调查取证 注意举证 e 办妥法定代表人资格证明及代理人委托手续 f 视情况向法院提出诉讼保全或证据保全申请 并请提供担保 g 收集有关适用案件的法律 法规 国际公约等 为判案提供法律依据 h 及时传送法院签发的传票 通知 裁决等法律文书给具体办案部门 i 及时传送被告及第三人的答辩及所附证据 j 定时出席法庭庭审 调解等 做好出庭代理意见及辩论准备 代理人的收面代理意见应报送本公司的法律顾问室 k 注意庭后的证据补充和代理发言的整理 及时提交法院 l 做好判决 裁定 调解后的执行工作 及时收回赔款m 做好卷宗归档 财产保险的基本原则课件 3 追偿费用 追偿收入奖金 追偿收入 追偿费用 5 奖励给有关人员 追偿费用应控制在 追偿收入 的10 以下 所发生的费用冲减追偿收入 不占用公司费用指标 在追偿中 被保险人为协助保险人进行追偿工作所支付的各项合理费用 由保险人负责 财产保险的基本原则课件 三 委付 abandonment 1 委付的概念2 委付的适用范围3 委付的成立条件4 委付的效力5 代位追偿与委付的异同 财产保险的基本原则课件 1 委付的概念 指被保险人在保险标的处于推定全损状态时 用口头或书面向保险人提出申请 明确表示愿将该标的所有权转给保险人 要求按全损赔偿的行为 下一张 财产保险的基本原则课件 推定全损 A 概念 推定全损又称解释全损 指保险标的遭受保险承保范围内的风险而造成损失以后 虽然事实上未达到完全毁损或灭失程度 但实际全损已不可避免 可以按照全损处理的一种推定性的损失 B 构成推定全损的情况a 保险标的实际全损已经无法避免 b 为了防止实际全损发生而需要支付的施求费用将超过获救后保险标的价值 c 修理受损保险标的费用将超过修复后的价值 d 保险标的遭受保险事故 致使被保险人失去了对其所有权 而为收回所有权支出的费用将超过该标的的价值 返回 财产保险的基本原则课件 2 委付的适用范围 适用于海洋货物运输保险和船舶保险 财产保险的基本原则课件 3 委付的成立条件 a 委付以推定全损为条件b 委付应就保险标的物的全部提出要求 即委付具有不可分性C 委付不得附加条件d 委付须经保险人承诺方能成立 财产保险的基本原则课件 4 委付的效力 委付一经保险人接受 则不得撤回 委付的效力 有以下两点要注意 第一 保险委付成立后 保险标的物自发生委付的原因出现之日即转移而非以保险人接受委付或进行赔付为条件 第二 保险委付成立后 保险人对保险标的物的全部权利及义务同时接受 财产保险的基本原则课件 5 代位追偿与委付的异同 1 相同点 代位追偿与委付都是被保险人保险财产产生重大损失后 为获得赔偿而对保险人所作的权益转让 代位追偿与委付的目的都是为了维护保险人的合法权益 防止被保险人获得双重补偿 2 不同点 前提条件不同 行使时期不同 保险程度不同 保险人地位不同 财产保险的基本原则课件 三 分摊原则 一 分摊 contribution 二 重复保险的分摊 三 共同保险的分摊 财产保险的基本原则课件 一 分摊 contribution 1 分摊 是某个保险人请求其它对同一被保险人负责类似的但不一定是同等责任的保险人 被保险人或其它责任方分担赔款的形式 2 分摊的形式 1 普通保险比例分摊 在普通财产保险中 是指当保险标的遭受部分损失时 如果保险标的是不足额投保 即保险金额小于保险标的损失当时的实际价值 保险人给付的赔偿金额要按保险金额与实际价值的比例分摊计算 2 在海上保险中 是指船舶和货物因遭遇共同海损引起的损失和费用 应在各关系方之间进行分摊 3 在重复保险中 是指对保险标的遭受的损失 要由承担同一标的的各保险人按各自应承担的赔偿责任比例分摊 4 在共同保险中 是指保险标的遭受损失时 各保险人之间条款约定 各按承保的金额比例或百分比分摊 财产保险的基本原则课件 二 重复保险的分摊 1 重复保险 DoubleInsurance 2 重复保险的分摊3 重复保险分摊的意义 财产保险的基本原则课件 1 重复保险 DoubleInsurance 1 重复保险的概念 2 重复保险产生的原因 3 重复保险的处理原则 财产保险的基本原则课件 1 重复保险的概念 理论上的定义 重复保险是指同一保险标的分别由两个以上的保险人承保 在保险标的发生保