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商业（创业）计划书 重庆市汇金e贷有限责任公司6第一章执行摘要1.1公司重庆市汇金e贷有限责任公司秉着“互联借贷、携梦飞翔”理念，致力于打造P2P小额信贷平台，为中小企业、个人提供新型的借款渠道，帮助他们缓解资金短缺带来的压力并协助他们完成创业梦、求学梦。 目前，公司已经建立相关网站、完善创业初期的策划书。 互联网以其开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，其中衍生出的P2P小额信贷行业，就以互联网为载体，利用大数据及云计算，颠覆传统借款模式，凭借低门槛、高效、便捷等优点被大家认可接受。 美国的prosper、Lending culb以及中国的宜信都有较好的发展，以此可看出，汇金e贷拥有良好的市场及前景。 汇金e贷以结合“大数据”、“云计算”等技术打造新型网络信贷平台，并以重庆市作为发展起点，成熟后向川渝地带辐射，并进入向长、珠三角地区。 外，汇金e贷设立的信用评级体系，弥补国内对信用评级领域的空白，借助此平台，我们将完善信用评级体系，领航金融及其他行业的信用评级。 1.2战略总结汇金e贷公司坚守P2P网贷领域，紧抓市场，严控风险，深入贯彻落实“三步走战略”。 第一步，发展期在企业成立伊始的一两年期间，线上线下相结合的方式大力拓展拓宽销售渠道，并在不断的市场实践中完善自身信用等级评价体系，完备业务模式，磨合公司体系，并形成一支专业优秀的公司队伍；此阶段中扎根重庆，立足川渝，努力与客户建立良好的合作关系，以期形成公司进一步发展的坚实后盾。 第二步，成长期当公司形成稳固的市场和积累一定的实力之后，利用重庆市“大数据”“云计算”等技术优势，深入研究市场及客户需求，开发更多针对性的特色产品；积极探讨外部合作，努力将自身信用评定纳入第三方评定机构以及银行等为代表的征信体系中，科学规范公司风险管理；升级公司管理组织结构，尝试事业群模式，在瞬息万变的市场中灵活稳重，赢得先机；此阶段时，公司利用积累的优势进一步做强企业的同时注意品牌建设，紧密政策环境，顺势进驻长珠三角等经济发达、市场广阔地区，预计用3到4年时间完成此步壮举。 第三步，完善期此阶段发生在公司成立7年之后或些许长些时间公司居安思危，稳中求变，积极发展线下结构，力图以020（线上对线下）的形式大放异彩；积极开展与传统金融机构和其他互联网金融企业广泛合作，创造创新，扩展资金渠道，严控坏账风险，从而形成健康良性的商业生态状况；除此之外，此阶段中公司仍需加强队伍建设、完善体系制度、重庆市汇金e贷有限责任公司7注重文化形象打造品牌实力，为公司的可持续发展创造不竭动力，万事具备之后力争成为中国第一支P2P网贷上市股业务范围覆盖全国大中城市，从而为更多的客户提供更加优质的服务。 1.3运行模式及业务种类汇金e贷致力于打造网络信贷平台，将有资金需求的人以信用贷款的方式，通过中介机构从有闲余资金并有理财需求的个人处获得借款。 即将陌生的出借方和借款方联系在一起，借款方可以用高于银行存款利率的条件借入借款方闲余资金，弥补暂时的资金缺口。 此平台具有低门槛、低风险、高收益等特点，同时也打破传统借款方式，实现多对多的且双方均能获利的贷款方式。 根据市场需求，汇金e贷将针对不同人群，设定以下业务助业贷款、助学贷款、助商贷款、个人消费贷款。 并根据不同类型的贷款，制定贷款对象、贷款金额、还款期限、贷款条件。 借款方提出申请贷款时，汇金e贷将按照公司信用等级评价体系，根据所提交信用证明附件进行信用评估，并生成相应信用等级，以便借款方在借款时进行参考。 1.4市场描述第一财经金融研究中心发布xx中国P2P借贷服务行业白皮书的报告显示，截至xx年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台业务借贷余额将近100亿，投资人超过5万。 P2P行业基数不大，但年增长速度超过300%，预计P2P发展上限是3000-4000亿。 目前，国外市场P2P网络信贷发展较成熟；国内，此行业才刚开始成长，其前景非常客观。 中小企业创立初期，资金难以运转；个人购房、购车，资金不足；求学以及技能培训等问题，都可以通过汇金e贷给予解决，由此可见，汇金e贷拥有较广泛的客户群体。 相关报告指出，若涉及P2P平台线下交易，用户数量将会加倍。 相比传统贷款，P2P平台具有低门槛、便捷、高效等特点。 因此，在国内其也将拥有较大的市场容量。 1.5营销战略重庆汇金e贷有限责任公司秉承“以顾客为导向，满足顾客所需”的营销理念，针对学校、培训机构、政府机构、企业等不同客户，采取不同营销策略。 在销售方式的选择上，公司将根据不同时期的需求制定相关策略；在销售渠道到，同时进行线上及线下营销，发挥重庆邮电大学雄厚的通信基础，着重利用大数据及云计算进行营销。 前期，公司将着力打造一支专业化、高素质的营销团队，依托这支队伍，重点宣传，提升汇金e贷的认知度，并提高其认可度。 中后期，公司将根据不同客户的反映，对业务种类进行调整。 并利用大数据分析，挖掘更多潜在客户。 公司在做好业务宣传的同时，也注重关系营销及品牌营销。 积极参与公益事业，树立良重庆市汇金e贷有限责任公司8好形象，形成优质的文化，建立良好口碑，为企业的可持续发展奠定基础。 1.6管理体系公司成立初期采用直线型组织结构，五年后随着公司的发展将改组为M型组织结构。 公司成立初期的管理团队主要重庆邮电大学经管学院和生物学院、光电学院、法学院，他们在自己负责的相关领域都具有扎实的技能和丰富的经验，团队各成员各司其职，优势互补。 同时公司邀请多位经济管理学院教授为经营顾问。 1.7财务重庆市汇金e贷有限责任公司将落户于重庆市南岸区，在税收上所得税按20%征收。 公司初期所需资金为300万元人民币，外来风险投资入股150万（50）；银行借款50万（16.7）；自筹资金100万（33.3）。 由于公司属于金融服务业，成立的第一年初始投资较大，因此第一年盈利额较小，之后几年，由于业务的成熟、客户的接受度增强等因素，公司的营业额逐年增长，净利润也呈逐年增长的态势。 1.8风险分析汇金e贷在发展各阶段，以及在政策、市场、经营管理、财务等方面存在风险。 对于金融服务业，在财务方面的风险分析显得尤为重要，资金链脆弱，极易破产。 因此，应正确认识各风险，明确其对公司发展的重要性。 良好的风险防范措施及应对措施，可以有效地提高工作效率、为公司节约成本。 1.9法律分析汇金e贷在创立、运营过程会涉及许多法律问题。 因此，特以这两方面为基准，进行相关法律分析，明确责任与义务，避免碰触法律红线，增强公司竞争力。 公司创立初期着重讨论在公司商号及组织形式、公司设立方式、网站商标等方面相关法律责任。 公司运营过程中，将讨论企业的法律责任，主要针对公司员工、营运过程中纳税税率；同时，对业务产生的合同效力、非法集资避规措施、客户信息隐私保护、信贷业务中电子证据的保存等法律问题进行描述。 根据公司面临的法律风险，提出应对措施，做好风险防范准备。 第二章汇金e贷有限责任公司的创业背景2.1互联网金融时代的到来民间金融自古以来都客观存在着，民间金融的存在不仅缓解了中小企业和个人的融资难重庆市汇金e贷有限责任公司9的困境，还对经济发展起到了积极的推动作用。 进入互联网时代，民间金融开始与互联网结合在一起，开创了一片新天地。 借助互联网，民间金融得以扩大范围、提高效率、增加透明度；P2P、余额宝等互联网金融新事物更是得到了迅猛发展。 与此同时，诚信和风险控制也成为民间互联网金融急需解决的问题，并引起全社会广泛关注和讨论。 随着阿里巴巴、平安集团、招商银行、百度等互联网和金融界巨头的加入，互联网金融必将迎来发展与变革的全新时代。 互联网金融是传统金融行业与互联网web2.0精神相结合的新兴领域。 什么是互联网金融？简而言之，就是将现代互联网技术及思想引入到金融行业来。 具体来说，互联网金融是以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等技术思想，对金融模式进行的一次创新，以技术主导金融行业。 互联网金融发展的三个基本要素是制度、信息和技术。 而这三个要素互联网金融都具备，并且互联网金融在信息和技术方面还具有非常大的优势。 互联网金融从线上的民间借贷发展到具有良好社会形象的P2P网络借贷平台，发展到阿里巴巴筹建网上商业银行，再到国内“三马联盟”（阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾）联手设立的众安在线财产保险公司，在国内掀起了猛烈的金融改革风暴对传统金融模式产生了巨大的冲击，而我们相信，这仅仅是互联网金融走向辉煌时代的开始！2.2专家视角之下的互联网金融模式国内研究互联网金融的领军人物谢平，他所倡导的研究理论代表国内互联网金融理论的发展趋势。 他认为，以互联网为代表的现代信息科技,将会对人类金融模式产生根本影响。 可能出现既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式,即“互联网金融模式”。 应该承认,互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征,同时也显示出了很强的创新性和竞争性。 中国社会科学院金融研究所曾刚认为，凭借信息处理和组织模式方面的优势，互联网金融较传统金融更加有效率，交易成本和风险成本可能都会更低。 德邦证券有限责任公司总裁姚文平认为第一互联网金融会取代现代金融业的部分业务，如贷款、支付等；第二，互联网金融会改变现代金融业的部分业务模式和商业模式。 工银瑞信基金管理有限公司首席经济学家陈超认为，互联网金融的出现可能彻底解决信息成本和交易成本问题。 他认为将所有分散的信息集中起来，建立个人完整数据库，同时实现数据标准化、结构化。 如果数据库整合成功，那么信息成本和交易成本将会大幅度降低。 刘明志认为，互联网金融模式的主要优点在于第一，使支付更方便；第二，使金融服务供需匹配；第三，使风险评价变得更容易。 由以上专家观点得出，在信息公开的情况下，互联网金融较传统金融模式而言，交易成重庆市汇金e贷有限责任公司10本将大大降低，效率将大大提高，是未来金融业务的发展趋势。 2.3互联网金融热门应用之一P2P网络借贷平台p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。 p2p借贷是peer topeer lending的缩写，peer是个人的意思，正式的中文翻译为“人人贷”。 网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。 1.3.1P2P产生的原因国外由xx年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授(孟加拉国)首创，随着互联网技术的快速发展和普及，小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行，主要的原因在于某种层面上银行对中小企业融资的高门槛，以及中小企业和民间融资的需求促使了P2P的产生，并飞速发展。 究其产生的原因，有如下几个方面。 ?互联网的发展为P2P网贷平台提供了一个很好的发展平台。 ?细分市场的需求，信贷的多样化需求无限放大了P2P网贷平台的发展空间。 ?其高利润和低成本空间的吸引。 ?准入门槛较低和法律无特定监管。 ?方便快捷，信息量大，贷款人可以自己选择借款方，其自由性彰显P2P网贷平台的个性。 1.3.2P2P发展的逻辑网贷平台准确的定位P2P网贷平台是基于成熟的互联网技术和网络普及广泛的基础之上诞生的，其发展也同样离不开互联网。 P2P网贷平台的操作过程中可以看出，银行和网络平台是不可缺少的。 以P2P网贷平台目前的业务金额来看，暂时与银行业务没有太多的交叉点，其对于银行来说是成本高，利润低，但等到平台发展成熟后，也不排除会出现巨额资金业务，这时，P2P平台与银行便成了竞争对手，但P2P平台业务操作过程中需要使用到借款方、出借方以及第三方支付平台的银行账号，所以，对于P2P网贷平台来说，银行既是竞争对手又是合作方。 在处理好这一层面的关系后，P2P网贷平台才能够确定好自己的位子，其发展空间也会扩大。 而互联网对于P2P网贷平台来说是不可或缺的，网络技术发展的越快，P2P网贷平台的安全性就会越高，平台信誉度会持续上升，这样P2P网贷平台便进入了良性的发展轨道。 1.3.3P2P发展前景分析作为一种新型民间借贷模式，P2P网络借贷为个人提供了新的融资渠道。 但是互联网金融在线下的普及率有限，相当多的人不了解P2P网络借贷平台，从中我们可以看出，虽然P2P网贷平台数量呈爆发性增长，但目前该平台的普及率低与中小企业及个人融资需求迫切这种重庆市汇金e贷有限责任公司11矛盾仍未得到解决，许多潜在的客户等着我们去挖掘。 因此这一巨大市场将来会给P2P网络借贷平台带来巨大的客户数量。 P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，其发展具有较强的社会意义。 其一，借贷门槛低。 网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借款人群一般是中低收入阶层。 而银行对个人信用贷款申请的条件要求较高、手续复杂且信贷额度有限，个人从银行贷款面临困难较大且程序繁琐，耗时较多。 P2P网络借贷为需要资金的人提供了新的融资渠道和融资便利，是银行信贷体系必要和有效的补充。 其二，第三方平台性质，交易透明度高。 网络借贷平台不参与借款，只是依托网络提供信息匹配、平台支持等服务，因而整个借贷过程与传统民间借贷不同，透明程度相对较高，融资成本相对较低，有利于促进小额贷款交易额的扩大。 其三，P2P网络借贷拓宽了个人投资的渠道，提高了社会闲散资金的使用率和收益率，促进了经济的发展。 其四，P2P网络借贷主要是以个人信用评价为基础的贷款，其发展有助于体现个人的信用价值，促进社会个人信用体系的建设。 由于其便利性、灵活性，加上民间小额贷款供需紧张，在其普及率高的情况下，P2P网络借贷平台的发展空间将不可估量！第三章公司概述3.1企业名称名称重庆市汇金e贷有限责任公司寓意将闲散资金汇聚起来，用网络信贷的方式帮助需要的人LOGO:汇金e贷，为您插上梦想的翅膀！3.2企业定位行业互联网