第四章_电子银行的体系结构

4 1 1电子银行的构成EFT系统在建行中的应用 建行计算机资金清算网络系统的建立 2 建行的EFT系统建立的与其它企 事业机构计算机之间的资金汇划 以及其它的新型中介代理业务 第四章电子银行的体系结构4 1电子银行体系 3 建行已初步建成了 城市金融综合网络 系统 4 建行的 城市金融综合网络系统 可利用EFT方式为客户通过银行销售点终端为客户提供消费扣款服务 5 银行间货币汇划 办理划款结算业务 4 2电子银行的综合业务服务系统国内综合业务系统现状 1 业务系统划分不合理 各业务系统独立成体系 2 以帐户为核心 不提供客户信息的综合管理 3 面向凭证的设计 不能自动联动处理相关的业务交易 新一代电子银行的综合业务服务系统的特点 1 采用国际银行通用的多币种的会计方法 与国际系统接轨 2 以客户为中心 更好地为客户和银行的业务管理服务 3 建立新型的业务架构 合理划分应用子系统 4 采用面向业务的设计 全面实现综合柜员制 5 采用集中管理的模式 加强系统的安全性 6 采用结构化设计的原则 统一规划 保障新兴业务的扩展 4 3综合业务服务系统软件开发平台4 3 1Fiserv银行应用系统 Fiserv银行应用系统凝聚了为跨国金融公司开发和方案实施的超过15年的经验 整个系统是由三个应用系统构成的 1 国际化 全方位的银行系统 InternationalComprehensiveBankingSystem ICBS 是一个完整的零售银行系统 用以自动地管理客户关系 设计产品 交易处理和财务管理 它形成了多渠道产品传送和服务战略的基础 2 Alliant客户关系服务 AlliantCustomerRelationshipServicing CRS 是一个图形的前端应用系统 它提供了易于使用的客户 申请和帐户服务功能 它全面集成于ICBS 并融汇了工作流程以及计算机与电信相结合的性能 3 Alliant分行柜员 AlliantBranchTeller 是一个全功能的分行实施方案 提供了一个基于一致的 易于使用的图形化的接口的交易处理环境 ICBS核心处理应用系统是所有方案的骨干 用以提供零售 消费信用公司和其他金融机构所需的各式各样的性能 Alliant应用与ICBS的设计都是以客户为中心 核心业务系统覆盖了银行整个业务范围 有助于金融服务机构获得更大的业务目标 它具有如下特点 方便快速地设计新产品 即使是由外机构的业务人员来设计产品 同样迅速和简单全面的产品设计元件 每一元件都反映了客户关系的特点支持广泛的服务渠道 可联机 实时更新客户和交易数据 而且系统的可扩展性允许处理大量的银行交易为产品或客户关系提供增值服务 通过在供应链上一致和卓越的客户服务经验 主动管理业务流程 通过自动化的处理 决策和集成的产品 服务监控操作 洞察客户 充分了解客户的需求 操作的效率 最大程度地提高竞争优势 ICBS以客户为中心 具有客户信息文档 CustomerInformationFile 为其他子系统提供统一的客户数据 也为Alliant客户关系管理方案 CRM 提供基础 客户和产品特性由一组子系统来支持 这些子系统可根据银行的组织结构和操作流程进行客户化 客户信息文档 CIF 子系统自动跟踪和关联本机构的所有客户的帐户交易情况 维护每个客户的完整的金融和统计信息 提高了客户服务 CIF子系统使交叉销售更容易 使柜员操作更加有效 大大提高了客户的利润 CIF子系统是CRM的基础 具有统一的客户信息 包括基本信息 帐户关系 或同第三方应用产品的关系 子系统具有如下功能 1 利用企业级的中心数据库建立 维护和查询详细的客户信息 统计信息 帐户信息 信用级别信息 帐户的摘要信息和抵押关系 2 利用企业级的中心数据库建立 维护和查询详细的客户信息 统计信息 帐户信息 信用级别信息 帐户的摘要信息和抵押关系 3 来自不同渠道的数据通过处理 输出到一个数据库中 排除了其间的不一致 避免费时重新输入信息 4 记录客户之间的关系信息 可以反映家庭信息或雇主与职员之间的关系 5 多个客户记录整合为一个 6 建立和处理多帐户对帐单 即在一个对帐单中包括多个帐户种类 7 查询客户帐户的单币种或多币种帐户的简要资料 并可以进一步查询更详细的资料 产品处理子功能 1 贷款 Loan 2 活期和定期存款模块 Transaction TimeDeposit 3 保险登记 InsuranceRegistry 4 抵押 Collateral 5 安全信托柜 SafeDeposit Alliant客户关系服务系统 CustomerRelationshipServicing 客户关系管理系统不仅是一套解决方案 它是一种策略 一个以客户为中心的系统 它让您能一目了然地看清客户与银行的种种关系 还有客户与其他客户间的关系 客户关系服务系统的设计是用 人与计算机的界面 HumanComputerInterface 的原则 所以是个易用而 有直觉 的系统 客户关系服务系统使用的方式与控制提供了一个理想的用户环境 使得员工可以面对面或通过电话为客户服务 1 桌面管理是客户关系管理系统的核心 它包括银行前台系统的主要功能 通过客户资料夹启动 客户资料夹是客户关系服务系统的关键部份 它能从ICBS及与之整合在一起的第三方系统 如贷记卡系统 证券管理系统等 中提取客户信息 并将与客相关的信息全方位地展示出来 详细的个人基本资料地址交往历史主要帐户 来自核心银行系统 其它帐户 来自其它系统 工作经历个人信用情况财政状况销售分析关系 4 3 2IBM银行多渠道综合解决方案 WebsphereBusinessComponentsComposer 是为金融机构提的面向金融行业的电子商务应用 它是基于WEBSPHERE 应用JAVA 组件技术 跨平台 支持多渠道金融服务的综合解决方案 它提供了适应多种渠道的基础 基于面向对象的JAVA语言和INTERNET技术 结合组件架构及JAVABEAN 通过编码的重用及参数技术提高了开发效率 WSBCC是一个面向对象的应用框架 在其基础上不仅可以开发网上银行系统 还可以支持其它多种渠道 如网上银行系统 INTERNETBANKING 柜面业务系统 e teller 电话服务中心 CALLCENTER 自动式信息亭 KIOSK 等 WSBCC的主要特点有 开放性平台无关性纯面向对象的开发模式三层体系架构通用的多渠道解决方案可易于扩展的系统体系结构 网点柜员业务系统WSBCC网点柜员业务系统最大的特点是网络结构可以特别灵活 这一点在数据集中的环境下特别重要 在数据集中的环境下 需要管理网点的服务器可以处在一个比较灵活的位置上 它既可以作为这个网点的服务器 可能以后也可以作为一个地市中心的服务器或者是省中心的服务器甚至直接作为一个大中心的服务器 这种灵活的网络结构完全得益于WSBCC是一个纯JAVA的方案 而且采用INTRNET技术 WSBCC网点柜员系统的网络架构灵活性可以体现如下 传统网点架构 图4 1 这是最常见的结构 目前大部分网点都是这种结构 在网点里有一个服务器 管理柜员用的工作站 区域中心架构 图4 2 网点的服务器可以被拿到网点之外 可能是地市级的中心 或者是某一个区域的计算中心 网点里没有服务器了 这时一个服务器就不止管理一个网点 它可以管理许多个网点 这完全取决于服务器的大小 这种方案也免去了网点级的维护 因为WSBCC的柜员方案同时也是一个瘦客户端的程序 工作站上的应用程序可以通过下载来运用 工作站上完全不用安装应用程序 只需要安装操作系统和浏览器就可以了 需要应用程序时可以通过向数据中心下载来解决 以前银行的网点里如果要加一个新业务 技术人员需要到每一个网点进行程序的升级 而现在只要在计算中心更新就可以了 柜员会自动下载新程序 新增加的交易自动在工作站里运行 免去了网点级维护的麻烦 主机中心架构 图4 3 这种网络架构相对于第二种架构更为集中 服务器直接移到主机上 主机同时做渠道的服务器 这种灵活的结构同样得益于WSBCC的纯JAVA结构 它可以完全无缝跨平台运行 放在任何一种机器上 UNIX终端支持 图4 4 WSBCC基本上是基于PC的方案 但现在国内很多银行使用的都是UNIX终端管理的柜员 而WSBCC要求客户端是PC或浏览器 最起码有浏览器或操作系统才能运行 本方案就是在两者的过渡期为国内的客户提供投资保护的过渡方案 WSBCC可以支持把国内客户的UNIX终端接入到服务器上 4 4系统软件的规划与设计 4 4 1软件设计的阶段 1 可行性研究 2 需求分析和定义 3 总体设计 4 详细设计 5 编码 实现 6 软件测试 运行 维护 4 4 2可行性研究可行性研究的任务 可行性研究的目的就是用最小的代价在尽可能短的时间内确定问题是否能够解决 在讨论一个项目是否可行 需要从市场可行性 技术可行性 经济可行性 法律可行性分析几个方面着手进行考虑 图4 5表明了可行性研究的步骤 市场可行性 要求在项目启动时定位目标市场 清楚在这个市场中的所有用户及他们的特点 并且清楚大部分目标用户当前所采用的解决方案 从而掌握产品竞争形势 必须在项目一开始就得到这些信息 如果没有这些信息或信息不全 那么接下来的设计活动是否有效就值得怀疑了 经济可行性 基于计算机系统的成本 效益分析是可行性研究的重要内容 它用于评估基于计算机系统的经济合理性 给出系统开发的成本论证 并将估算的成本与预期的利润进行对比 计算机系统的成本由四个部分组成 购置并安装软硬件及有关设备的费用 系统开发费用 系统安装 运行和维护费用 人员培训费用 在系统分析和设计阶段只能得到上述费用的预算 即估算成本 在系统开发完毕并交付用户运行后 上述费用的统计结果就是实际成本 系统效益包括经济效益和社会效益两部分 经济效益指应用系统为用户增加的收入 可以通过直接的或统计的方法估算 社会效益只能用定性的方法估算 3 货币的时间价值 通常用利率的形式表示货币的时间价值 假设年利率为i 如果现在存入P元 则n年后可以得到的钱数为 F P 1 i n这也就是P元钱在n年后的价值 反之 如果n年后能收入F元钱 那么这些钱的现在价值是 P F l i n 假定年利率为12 利用上面计算货币现在价值的公式可以算出修改库存清单系统后每年预计节省的钱的现在价值 如表所示 4 投资回收期 所谓投资回收期就是使累计的经济效益等于最初投资所需要的时间 投资回收期越短就越能获得利润 例如 修改库存清单系统 两年以后可以节省4225 12元 比最初的投资 5000元 还少774 88元 三年以后将再节省1779 45元 774 88 1779 45 0 44 因此 投资回收期是2 44年 5 纯收入 衡量工程价值的另一项经济指标是工程的纯收入 也就是在整个生命周期之内系统的累计经济效益 折合成现在值 与投资之差 技术可行性 技术可行性的评估必须在软件系统分析和定义过程中进行 当技术可行性确定后 就可以完成在规格说明书 一般地 技术可行性要考虑的情况包括 开发风险 在分析时给出的各种约束条件下 系统能否被设计出来 并实现必需的功能和性能 资源有效性 可用于开发系统元素的人员是否存在问题 是否具备用于建立系统的其他资源 硬件 软件 技术 相关技术的发展是否能支持这个系统 方案选择 系统分析任务完成后 系统工程师开始研究问题求解方案 通常系统工程师将一个大的复杂系统分解为若干个子系统 精确地定义子系统的界面 功能和性能 给出各子系统之间的关系 这样可以降低解决方案的复杂性 有利于人员的组织和分工 提高系统开发效率和工作质量 可行性研究的结果可作为系统规格说明书的一个附件 进入20世纪90年代后 随着Internet的爆炸性发展和电子商务的兴起 Web技术引入银行 银行开始通过开放性的Internet提供网络银行 Internet Bank 服务 可以说是电子银行到目前为止的最高层次 现代化的电子银行系统 一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能 或者说电子银行的产品 包含支付产品和信息增值服务两大类产品 银行的电子化 经历了四个发展阶段 即将手工操作转为计算机处理 提供自助银行服务 提供金融信息服务和提供网络银行服务 3 2银行电子化的发展 第一阶段 银行的传统业务处理实现电子化银行的传统业务一般是吸收存款 发放贷款 办理汇款结算等 这些交易处理是最平常 最量大面广的银行传统业务 操作 是主要的票据源 费用源和可能的错误源 这些日常银行业务主要是在分理处和储蓄所里进行 在银行电子化过程中 这些交易领域最早采用C C技术实现数据通信 从而建立了柜员联机电子系统 柜员联机电子系统的建设目标 是尽量减少手工操作 既要能提高劳动生产率 又要能改善对客户的服务水平 还要能降低银行的运行成本 当今的银行柜员联机系统 多采用客户机 服务器结构 柜员通过PC机 局域网和远程网 实现同银行主机系统进行数据通信 早期的柜员联机系统 是简单地将传统的银行业务由手工操作转为电子化处理 因此 业务流程 规范和组织机构等 基本上沿用手工的做法 各个柜台只能办理单一品种的业务 已经不能满足激烈的市场竞争环境下的业务发展需要 于是早期的柜员联机系统逐步向综合柜台业务系统发展 银行的综合柜台业务系统是以客户为中心 能向客户提供综合柜台业务服务的电子银行系统 同一个业务经办人能处理客户所需的各种不同品种的金融业务 如我国银行近年的一本通 综合柜员制服务 第二阶段 提供自助银行服务银行柜员联机系统的建立 为银行开发一系列新型的自助银行服务打下了良好的物质基础 自助银行基本上可以描述为 使银行客户以自助形式去处理传统营业网点的柜台作业交易 通过金融电子化设备来提供金融服务 银行客户于一天24小时内 在没有银行人员协助的情况下 随时能以自助方式来完成某些柜台交易 在自助银行中 处理银行交易与推销银行服务并重 除了处理传统营业网点的业务之外 还能开拓其它的新型业务 是一个全功能的银行业务网点 自助银行的形式目前国外流行两种不同形式的自助银行营业网点 混合性自助式自助银行和全自动化自助银行 混合性自助式自助银行 在现有的银行分支机构的营业大厅内划分出一个区域 放置各种自助式电子设备 提供24小时的自助银行服务 该区域在日常营业时间内 能够分担这些网点的部分银行业务 缓解柜台压力 在柜台营业时间以外 又可以作为独立的自助银行营业网点 银行客户通过自行操作这些设备 获得所需的金融服务 全自动化自助银行这种形式与银行分支机构和营业网点完全独立 在商业中心 人口密集区或高级住宅区设立网点 提供全天候的自助服务 自助银行的独立网点不仅能有效节省银行开设人工网点的成本 还能迅速扩大其影响和服务领域 由于不受时间限制 能良好的保护个人隐私等特点 自助银行能有效地吸引高收入阶层人士办理存款业务 以固定的营运成本争取更多的储蓄存款 银行自助服务设备 1 自动柜员机ATM AutomaticTellerMachine 2 自动存款机CDM CashDepositMachine 3 存折补登机 AutomaticPassbookUpdateMachine 4 外币兑换机FEM ForeignExchangeMachine ATM服务 POS服务和HB服务 是自助银行的三种主要形式 其中 ATM服务是发展最早也最成功的EFT应用项目 POS服务是近二十年来发展最快的EFT应用项目 随着Internet 第三阶段 提供信息增值服务信息增值是指一般意义上的信息在效用与价值上的递增变化 在信息提供者环节 通过对信息有序化整流 可实现信息本身质量的增值 信息是一种特殊的资源 信息的深加工经历了以下几个环节 信息的来源 加工 整流 传递 接收 利用 电子商务的发展 HB服务正处于高速发展阶段 有着广阔的发展空间 自助银行的发展 使客户在家里或外出的路上就可以办理存取款手续 持卡就可进行消费 从而大大减少了传统分行和支行的业务量 电子化银行还能借助信息技术 IT 从各种金融交易数据中提取有用的信息 将信息转化成知识 再将知识转化为竞争优势 向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务 如投资咨询 代客理财 用于各种辅助决策支持的信息咨询等 与此同时 银行在提供电子支付服务的基础上 利用IT将经营管理过程数字化 建立各种经营管理系统 实现经营管理信息化和决策科学化 提供信息增值服务体现银行从基于传统业务的电子化建设进入银行的信息化建设 信息提供者到信息用户环节中的增值 即信息的利用所产生的经济增值 在这一环节中 可以考虑将信息增值服务划分为显性信息增值服务和隐性信息增值服务 信息用户系指当前的以及潜在的两大部分 以信息服务者提供的信息对用户所产生影响的时间的不同 又可以将信息增值服务分为3大类型 1 时效型信息增值服务时效型信息增值服务是指所提供的信息本身能为信息接收者当前工作所利用 从而实现增值的信息服务 2 积累型信息增值服务积累型信息增值服务是指所提供的信息虽不是信息接收者当前工作急需的 但对其从事的工作有意义 作为积累的系统内容后具有新增加的价值 3 启蒙型信息增值服务启蒙型信息增值服务是对获得信息的接收者知识结构 视野 思维方式产生影响 与前两类不同 第三类信息服务并不直接体现为产生了可见的增值 但它对实现未来的信息增值有一定价值 基于以上分类 可以将第一 第二类统称为显性信息增值服务 第三类称为隐性信息增值服务 目前 我国金融电子化建设的主要重点 是进行电子支付系统建设 随着我国金融电子化的发展 我国的金融界必须日益重视信息化建设 第四阶段 提供网络银行服务银行必须借助Internet的力量 并使之同现有的计算机与通信技术 信息技术结合起来 这种 C C IT Web 同金融核心业务相结合的基础结构 使银行能将Internet IT 核心业务 支付服务和信息服务 处理和客户信息数据库连接在一起 形成一种崭新的业务模式和管理模式 以客户为中心的网上银行服务包括三大部分 1 客户关系管理 2 金融理财 3 电子支付网络银行服务有两种发展模式 一种是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行 这就是虚拟的网络银行 其所有银行业务服务都通过Internet进行 1995年10月 美国三家银行 AreaBank股份公司 Wachovia银行公司 HuntingtonBank股份公司联合在Internet上成立了全球第一家无任何分支机构的网上银行 美国第一安全网络银行 成为网络银行的开路先锋 另一种是传统银行通过Internet开展原有的银行业务服务 特别是通过Internet发展家庭银行服务和企业银行服务 如瑞典银行 招商银行等 3 3银行电子化与信息化的意义 3 3 1使商业银行的业务发展实现三次飞跃第一次飞跃 是使银行从手工操作实现电子化 并推出自助银行服务 从而大大提高了银行的生产效率 强化了银行的信用中介作用 第二次飞跃 是使传统银行发展成电子银行 如前述 银行实现电子化后 在金融综合业务服务服务基础上 将银行的电子化与IT技术结合 有力地推动了银行的信息化建设 建立金融信息增值服务体系 开始为客户提供金融信息增值服务 第三次飞跃 是使实体银行向虚拟的网络银行发展 电子商务和网络银行服务的发展 使电子银行向更高层次的虚拟银行发展 从而使银行电子化和信息化建设又一次进入全新的发展时期 3 3 2增强中央银行的宏观调控作用中央银行只有通过电子支付系统 才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况 并据此采取有效的宏观调控措施 中央银行还可通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动 及时有效地控制信贷规模 监督商业银行的金融活动 办理政府财政业务 控制国家货币的发行和资金的储备 以加强中央银行的宏观调控作用 稳定货币 促进国民经济的持续 稳定 协调发展 如果中央银行不能及时 准确地掌握和处理全国的经济金融信息 就不能保证中央银行货币政策的科学性 正确可靠性和及时有效性 也难以实施有效的金融监管和高效的支付清算功能 因此 实现金融电子化和不断提高银行的信息化水平 是包括我国在内的各国金融界推进金融体制改革 发展金融业的战略任务 中国人民银行作为我国的中央银行 肩负着三大职能 制定和执行货币政策 保持货币稳定 对金融机构实行严格的监管 保证金融体系的安全运行 提供支付与清算服务 借助电子化和信息化来强化中央银行的金融监管能力是防范金融危机和金融风险的关键 特别是一旦人民币可自由兑换 我国的金融业将直接面临国际金融市场的冲击 中央银行的金融监管作用就愈加重要 3 3 3促进国民经济的发展和信息化建设现代化的电子支付系统 是国民经济大动脉中的一个关键系统 4 1 2网上电子支付系统 1 电子货币系统2 支付清算系统3 银行卡支付系统 4 1 3在线电子支付方式 1 银行卡2 电子现金3 电子支票4 智能卡 4 2电子货币和电子钱包 4 2 1电子货币的概念所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以电子计算机技术和通信技术为手段 以电子数据 二进制数据 形式存储在银行的计算机系统中 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 4 2 2电子钱包的概念 电子钱包 ElectronicPurse 是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具 是在小额购物或购买小商品时常用的新式 钱包 4 2 3电子钱包的作用 电子钱包非常实用 因为消费者在网站选好货物后 就要到收款台来进行付款 这时会出现一页或两页要求输入姓名 地址 信用卡号和其他个人信息的表 消费者必须填完所有信息才能完成结账 而填写这些表格很繁琐 很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去 要人们不断填写过长的表格会使电子商务行业损失数百万美元 电子钱包的功能和实际钱包一样 可存放信用卡 电子现金 所有者的身份证书 所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息 电子钱包提高了购物的效率 用户选好商品后 只要点击自己的钱包就能完成付款过程 电子钱包帮助用户将所需信息 如送货和信用卡 自动输入到收款表里时 从而大大加速了购物的过程 4 2 4电子钱包的使用 1 申请一张中国银行的长城电子借记卡2 获得中银电子钱包3 安装中银电子钱包4 申请证书5 订购商品6 付款 图4 2 1中国银行电子钱包设置http www bank of 4 2 5国外几种常用的电子钱包 1 AgileWalletAgileWallet技术由CyberCash公司开发 可处理消费者结算和购物信息 提供快速和安全的交易 用户第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名 地址和信用卡数据 这些信息会被安全地存储在AgileWallet服务器上 以后访问支持AgileWallet的商家网站时 在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框 用户验证了框内信息的正确性后 用鼠标点击一次就可完成购物交易 用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中 国外几种常用的电子钱包 2 eWalletLaunchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件 消费者可下载并安装到自己的计算机上 而不像其他钱包那样存在中心服务器上 和其他钱包一样 eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里 eWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方 就像真正的钱包一样 购物完成时 只需点击图标并输入密码 然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中 eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中 为保护你的个人信息 eWallet还有加密和密码保护措施 国外几种常用的电子钱包 3 MicrosoftWalletMicrosoftWallet预装在InternetExplorer4 0及以上版本 英文版 里 但不会预装在网景公司的Navigator中 其功能与大多数电子钱包一样 在用户需要时可自动填写订单表 MicrosoftWallet是微软公司为钱包的标准化而推出的 你输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护 它的新版本还能同电子现金系统 网络银行账户及其他结算模式交互 目前它支持运通卡 AmericanExpress 万事达卡 Master 和维萨卡 Visa 4 3电子现金支付方式 电子现金 E Cash 又称为数字现金 是一种表示现金的加密序列数 它可以用来表示现实中各种金额的币值 它是一种以数据形式流通的 通过网络支付时使用的现金 4 3 1电子现金的属性1 货币价值2 可交换性3 可存储性4 重复性 4 3 2电子现金支付方式的特点 1 协议性2 对软件的依赖性3 灵活性4 可鉴别性 4 3 3电子现金的优点和存在问题 1 电子现金的优点 1 匿名性 2 不可跟踪性 3 减少实物现金的使用量 4 支付灵活方便 2 电子现金的存在问题 1 目前的使用量小 2 成本较高 3 存在货币兑换问题 4 可丢失性 5 不排除出现电子伪钞的可能性 4 3 4电子现金的应用过程 5定单及加密的数字现金 6加密的数字现金 9确认信息 8确认 1请求开设E cash帐户 2帐号 3购买数字现金请求 4银行数字现金签名的随机数 7核对 买方 卖方 银行 数字现金库 图4 3 1电子现金的应用过程 4 3 5电子现金应用系统提供商 1 DigiC 2 CyberC 3 C 4 eCoinwww eC 4 4银行卡支付方式 4 4 1银行卡的使用过程1 网上支付申请2 专户转账3 选购商品4 网上支付5 交易确认 图4 4 1招商银行 网上支付 页面 4 4 2通过第三方代理的银行卡支付 通过第三方代理的银行卡支付过程是 用户在第三方代理人处开账号 第三方代理人持有用户账号和信用卡号 用户用账号从商家订货 商家将用户账号提供给第三方代理人 第三方代理人验证商家身份 给用户发送电子邮件 要求用户确认购买和支付后 将信用卡信息传给银行 完成支付过程 图4 4 2第三方代理的信用卡支付流程图 发卡银行 消费者 商家服务器 第三方代理 商家银行 信用卡认证 交易 加密代码 加密信息 认证信息 解密信息 认证信息 4 4 3安全电子交易的银行卡支付 1 安全电子交易 SET 的概念SET secureelectronictransaction 是安全电子交易的简称 它是Visa Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准 SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的 用以保证支付信息的机密 支付过程的完整 商户和持有人的合法身份以及互可操作性 2 SET的安全技术 1 消息摘要是一个唯一对应一个消息的值 它由哈希 Hash 加密算法对一个消息摘要成一串密文 由此验证消息在传输过程中没有被修改 消息摘要方法解决了信息的完整性问题 2 数字信封在SET中使用对称密钥来加密数据 然后将此对称密钥用接收者的公钥加密 称为消息的 数字信封 将其和数据一起送给接收者 接收者先用自己的私钥解密数字信封 得到对称密钥 然后使用对称密钥解开数据 3 双重签名SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行数字签名 保证商家只能看到订货信息 而看不到持卡人的账户信息 并且银行只能看账户信息 而看不到订货信息 3 使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 购物者 商家 结算卡处理中心 银行 发卡行 认证中心 1定单及信用卡号 6确认 认证 认证 认证 5确认 2审核 3审核 4批准 图4 4 3SET支付过程示意图 4 SET与SSL的比较 安全套接层 SSL 协议是由网景 Netscape 公司提出的一种安全通信协议 它能对信用卡和个人信息提供较强的保护 SET协议比SSL协议复杂 在理论上安全性也更高 因为前者不仅加密两个端点间的单人会话 还可以加密和认定三方的多个信息 而这是SSL协议所未能解决的问题 SET