存款保险制度一种金融保障制度.doc

存款保险制度一种金融保障制度 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 作为金融机构退出机制中的一项重要制度，存款保险制度是指一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。 存款保险制度起源于美国。 上世纪30年代初，美国受经济危机影响，几乎每年就有两千家以上银行倒闭。 为保护存款人的利益、维护金融稳定，美国国会于1933年通过格拉斯斯蒂格尔法建立联邦存款保险局（FDIC），率先确立强制存款保险制度。 上世纪80年代以来，系统性银行危机波及全球，发达国家和发展中国家都同样受到了严重威胁。 为了降低金融危机的可能性，减少金融危机造成的社会成本，各国都着手建立金融安全网。 在金融安全网政策中，显性的存款保险制度得到了迅速推广。 迄今为止，全球约有90个国家和地区建立了显性存款保险制度，其中有近70个是于这一时期建立的。 实践证明，良好的存款保险制度，在提高公众对金融机构的信心、形成有效的市场退出机制、减轻政府负担、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥了巨大作用。 存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、以及中央银行的最后贷款人功能共同构成金融安全网的三大基本要素。 我国政府高度重视存款人权益的保护。 1993年12月国务院关于金融体制改革的决定提出要建立存款保险基金。 1997年初全国金融工作会议提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构。 此后，人民银行一直在进行存款保险制度的研究。 从近几年我国金融机构市场退出的实践看，国家事实上承担了对银行存款的保险责任。 比如“海南发展银行”“广东国际信托”“中农信”等金融机构破产事件，央行承担了最后贷款人和救援者的责任，实质上等于国家向危机金融机构提供了隐性无限的担保。 新的破产法已于xx年6月进入一审。 审议中的破产法将所有商业银行和其他金融企业纳入调整范围。 因此，金融各业加快了存款保险制度以及证券投资者保护基金、保险保障基金的建立，使之与新破产法相配套。 其中，保监会牵头已率先建立保险保障基金。 应该不久就会施行的,这是国际经济形势所迫,也是国内经济发展的必然结果.可行性作为国家金融安全之重要组成部分，存款保险制度的建立完善已迫在眉睫。 近日，新华社报道称，这项制度的推行，有望在近期迈出实质性步伐。 这是一项必要且可行的决策。 央行去年底发布的xx年中国金融稳定报告明确表示:“目前我国经济保持快速健康发展，银行体系稳健运行，法制、经济、监管环境日趋完善，建立存款保险制度的内部条件和外部环境已基本成熟。 长期以来，我国一直实行由中央银行和各级政府“买单”的隐性存款保障制度，对有问题的金融机构都是以国家财政做最后的补偿。 眼下，随着市场经济体制逐步建立，金融机构股权逐步多元化，金融机构中外资、民营资本逐步增多。 当这些机构发生支付危机时，由国家出面拿纳税人的钱去进行补偿，其公平与否很容易遭致广泛怀疑。 此前争议不休的“银行贱卖论”，焦点之一即在于外资“坐享”上市溢价而政府财政独力承担坏账剥离。 较为严厉的批评者说，金融机构“挟持”国家信用的做法，虽然在一定范围内维护了社会稳定，但也带出了不可忽视的道德风险、逆向选择。 在利益的驱使下，少数金融机构从事违规经营活动，一些个人投资者为追求高额回报，自觉不自觉地参与违规活动，加剧了金融风险的积聚。 某种意义上说，这种挖肉补疮式的做法，无疑是以长期不稳定来换取短期稳定。 近年来，我国金融改革骤然提速，金融机构“只生不死”渐成历史，管理层在各种场合多次表示，必须尽快解决金融机构所遇到的问题，让困难重重的金融机构破产，这样可以确保国家金融体系的稳定。 而从实践层面来看，已经有海南华银、大连证券、鞍山证券、北京华阳租赁公司、山西华康信托、佳木斯证券、新华证券、南方证券等金融机构进入破产清算程序。 两年前个人债权及客户证券交易结算资金收购意见的发布，则为问题金融机构的退出提供了公众利益层面的制度保障。 不过，这依然带有较强的过渡性和权宜性色彩。 因为国家有限偿付这一做法，并不能从根本上扭转道德风险、逆向选择的高发，从本质上说，这种制度安排仍然表现出政府责任与市场约束的相互错位。 所以，只有正式建立起激励机制相对完善、市场导向相对明确的存款保险制度，才能在保持公众信心的前提下，构筑起合理有序、有进有退的竞争格局。 诚如央行所指出，建立存款保险制度的条件已基本成熟。 主要表现在三个方面其一，各专业监管机构已分别设立并不断完善，金融监管深度与广度均已取得长足进步；其二，以国有银行及农信社改革改制为标志，我国金融企业资产质量明显提高，微观基础不断夯实；其三，我国经济依然处在景气周期，宏观环境利于体制攻坚平稳过渡。 当然，作为一项酝酿已久、关涉重大的创新制度，存款保险同样面临不少困难待解决。 譬如说，我国各存款类金融机构管理水平、资产规模相差很大，如果实行统一费率，则不利于奖优罚劣，如果实