规范保险消费投诉处理管理.doc

久久小说网 www.txt99.cc g2c规范保险消费投诉处理管理继开通全国统一的12378保险消费者投诉维权电话热线、推动保监局局长接待日工作制度化、建立保险社会监督员制度后，中国保监会保护保险消费者权益的举措频繁推出。日前，保监会发布保险消费投诉处理管理办法（以下简称管理办法），从保险消费投诉的职责分工、投诉处理、工作制度以及监督管理多个方面进行了规范，从而进一步完善了保险消费者权益保护的工作机制。坚持公平公正原则 切实保护消费者权益管理办法对保险消费投诉进行了界定，既包括保险消费者向保险机构、保险中介机构提出的保险消费投诉，也包括保险消费者向保监会及其派出机构提出保险消费投诉。其中，保险消费者向保险机构、保险中介机构提出保险消费投诉，是指保险消费者在保险消费活动中与保险机构、保险中介机构、保险从业人员发生争议，向相关保险机构、保险中介机构反映情况并要求解决争议的行为。保险消费者向保监会及其派出机构提出保险消费投诉，是指保险消费者认为在保险消费活动中，因保险机构、保险中介机构、保险从业人员存在违反有关保险监管的法律、行政法规和保监会规定的情形，使其合法权益受到损害，向保监会及其派出机构反映情况并申请其履行法定监管职责的行为。“保险消费投诉处理工作应当坚持依法、公平、公正、便民的原则，提高办事效率，切实保护保险消费者的合法权益。”据保监会相关部门负责人介绍，保监会保险消费者权益保护局是全国保险消费投诉处理工作的管理部门，对全国保险消费投诉处理工作进行监督管理。根据管理办法规定，保监会派出机构应当明确保险消费投诉处理工作的管理部门，对辖区内保险消费投诉处理工作进行监督管理。保险机构、保险中介机构应当设立或者指定本单位保险消费投诉处理工作的管理部门和工作岗位，配备工作人员，负责对本单位保险消费投诉的办理、统计、分析、管理工作。此外，保险公司及其省级分公司、保险专业代理公司、保险经纪公司、保险公估机构应当指定本单位分管保险消费投诉处理工作的高级管理人员为保险消费投诉处理工作责任人。保险公司、保险专业代理公司、保险经纪公司、保险公估机构应当加强对分支机构保险消费投诉处理工作的管理、指导和考核，协调和支持分支机构妥善处理各类保险消费投诉。明确职责分工 投诉内容应客观真实针对以往各机构对于保险投诉处理职责分工不明、有的部门和机构之间甚至相互推诿从而损害保险消费者权益的情形，管理办法不仅明确了各类投诉的职责分工，而且对保险消费投诉的提出也进行了详细规定。管理办法中规定，保险机构负责处理保险消费者提出的三类投诉：因保险合同条款与本单位发生争议的；因保险销售、承保、退保、保全、赔付等业务与本单位发生争议的；因保险消费活动与本单位发生其他争议的。保险中介机构负责处理保险消费者因保险中介服务与本单位发生争议提出的投诉。保监会负责处理保险消费者提出的三类投诉：保险公司违反有关保险监管的法律、行政法规和中国保监会规定，损害保险消费者合法权益，依法应当由中国保监会负责处理的；保险从业人员违反有关保险监管的法律、行政法规和中国保监会规定，损害保险消费者合法权益，依法应当由中国保监会负责处理的；其他依法应当由中国保监会负责处理的情形。“对于保险消费投诉的提出，管理办法规定保险消费者提出保险消费投诉可以采取邮寄、传真、电子邮件等方式，也可以采取电话、面谈等方式。”上述负责人告诉记者，保险消费投诉应当由保险消费者本人提出并应当提供规范的材料，材料当中应当包含投诉人基本情况、被投诉人基本情况以及投诉请求、主要事实和理由、相关事实的证明材料。保险消费者本人提出保险消费投诉确有困难的，可以委托他人代为提出，但授权委托书应当载明委托事项、权限和期限并由保险消费者本人亲笔签名。保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其所提供材料内容的真实性负责，不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人。与此同时，保险消费投诉处理工作管理部门应当对收到的保险消费投诉进行登记，投诉材料不完整的，应当自收到材料之日起5个工作日内通知投诉人补充提供。保险消费者向保险机构、保险中介机构提出保险消费投诉的，保险机构、保险中介机构已经掌握或者可以通过有关信息档案获得的材料，不得再要求投诉人补充提供。规范管理部门 群体性投诉需及时报告对于保险消费投诉的受理，管理办法中规定保险消费投诉处理工作管理部门是所在单位受理保险消费投诉的工作机构。保险消费投诉处理工作管理部门收到完整投诉材料后，应当及时进行审查，并根据不同情况分别作出予以受理、不予受理、转相关单位处理等决定。值得关注的是，管理办法对投诉处理工作管理部门不予受理的情形进行了明确列举，即“投诉不是由保险消费者本人或者保险消费者的受托人提出的”、“本单位已经受理投诉，保险消费者在处理期限内没有新的事实和理由再次提出同一投诉的”以及“本单位已经作出投诉处理决定，保险消费者没有新的事实和理由再次提出同一投诉的”。保险消费者在处理期限内再次提出同一投诉，但有新的事实和理由需要查证的，投诉处理工作管理部门可以合并处理，处理期限自收到新的投诉材料之日起重新计算。此外，保险消费投诉处理工作管理部门应当自收到完整投诉材料之日起10个工作日内，告知投诉人是否受理，不予受理的，应当说明理由。“保险机构、保险中介机构应当公布本单位的保险消费投诉电话号码、传真号码、信函邮寄地址、接待场所地址和电子邮箱等信息，并在官方网站和营业场所展示保险消费投诉处理程序。”谈及保险消费投诉处理的工作制度，上述负责人称，保监会及其派出机构应当建立并完善保险消费者投诉维权热线，公布本单位的保险消费投诉电话号码、传真号码、信函邮寄地址、接待场所地址和电子邮箱等信息，并在官方网站和办公场所展示保险消费投诉处理程序。保险机构、保险中介机构、保监会及其派出机构应当建立保险消费投诉登记制度和保险消费投诉档案管理制度，并定期汇总投诉数据进行分析研究，同时应当健全保险消费投诉处理工作制度、投诉考评制度和责任追究制度，并且依据国家有关规定制定重大及群体性保险消费投诉处理应急预案，做好重大及群体性保险消费投诉的预防、报告和应急处理工作，对于5人以上群体性的或者影响重大的保险消费投诉信息，应当按照有关规定进行报告。 本文来源：金融时报 作者：张兰以下内容为繁体版繼開通全國統一的12378保險消費者投訴維權電話熱線、推動保監局局長接待日工作制度化、建立保險社會監督員制度後，中國保監會保護保險消費者權益的舉措頻繁推出。日前，保監會發佈保險消費投訴處理管理辦法（以下簡稱管理辦法），從保險消費投訴的職責分工、投訴處理、工作制度以及監督管理多個方面進行瞭規范，從而進一步完善瞭保險消費者權益保護的工作機制。堅持公平公正原則 切實保護消費者權益管理辦法對保險消費投訴進行瞭界定，既包括保險消費者向保險機構、保險中介機構提出的保險消費投訴，也包括保險消費者向保監會及其派出機構提出保險消費投訴。其中，保險消費者向保險機構、保險中介機構提出保險消費投訴，是指保險消費者在保險消費活動中與保險機構、保險中介機構、保險從業人員發生爭議，向相關保險機構、保險中介機構反映情況並要求解決爭議的行為。保險消費者向保監會及其派出機構提出保險消費投訴，是指保險消費者認為在保險消費活動中，因保險機構、保險中介機構、保險從業人員存在違反有關保險監管的法律、行政法規和保監會規定的情形，使其合法權益受到損害，向保監會及其派出機構反映情況並申請其履行法定監管職責的行為。“保險消費投訴處理工作應當堅持依法、公平、公正、便民的原則，提高辦事效率，切實保護保險消費者的合法權益。”據保監會相關部門負責人介紹，保監會保險消費者權益保護局是全國保險消費投訴處理工作的管理部門，對全國保險消費投訴處理工作進行監督管理。根據管理辦法規定，保監會派出機構應當明確保險消費投訴處理工作的管理部門，對轄區內保險消費投訴處理工作進行監督管理。保險機構、保險中介機構應當設立或者指定本單位保險消費投訴處理工作的管理部門和工作崗位，配備工作人員，負責對本單位保險消費投訴的辦理、統計、分析、管理工作。此外，保險公司及其省級分公司、保險專業代理公司、保險經紀公司、保險公估機構應當指定本單位分管保險消費投訴處理工作的高級管理人員為保險消費投訴處理工作責任人。保險公司、保險專業代理公司、保險經紀公司、保險公估機構應當加強對分支機構保險消費投訴處理工作的管理、指導和考核，協調和支持分支機構妥善處理各類保險消費投訴。明確職責分工 投訴內容應客觀真實針對以往各機構對於保險投訴處理職責分工不明、有的部門和機構之間甚至相互推諉從而損害保險消費者權益的情形，管理辦法不僅明確瞭各類投訴的職責分工，而且對保險消費投訴的提出也進行瞭詳細規定。管理辦法中規定，保險機構負責處理保險消費者提出的三類投訴：因保險合同條款與本單位發生爭議的；因保險銷售、承保、退保、保全、賠付等業務與本單位發生爭議的；因保險消費活動與本單位發生其他爭議的。保險中介機構負責處理保險消費者因保險中介服務與本單位發生爭議提出的投訴。保監會負責處理保險消費者提出的三類投訴：保險公司違反有關保險監管的法律、行政法規和中國保監會規定，損害保險消費者合法權益，依法應當由中國保監會負責處理的；保險從業人員違反有關保險監管的法律、行政法規和中國保監會規定，損害保險消費者合法權益，依法應當由中國保監會負責處理的；其他依法應當由中國保監會負責處理的情形。“對於保險消費投訴的提出，管理辦法規定保險消費者提出保險消費投訴可以采取郵寄、傳真、電子郵件等方式，也可以采取電話、面談等方式。”上述負責人告訴記者，保險消費投訴應當由保險消費者本人提出並應當提供規范的材料，材料當中應當包含投訴人基本情況、被投訴人基本情況以及投訴請求、主要事實和理由、相關事實的證明材料。保險消費者本人提出保險消費投訴確有困難的，可以委托他人代為提出，但授權委托書應當載明委托事項、權限和期限並由保險消費者本人親筆簽名。保險消費者提出保險消費投訴應當客觀真實，對其所提供材料內容的真實性負責，不得提供虛假信息或者捏造、歪曲事實，不得誣告、陷害他人。與此同時，保險消費投訴處理工作管理部門應當對收到的保險消費投訴進行登記，投訴材料不完整的，應當自收到材料之日起5個工作日內通知投訴人補充提供。保險消費者向保險機構、保險中介機構提出保險消費投訴的，保險機構、保險中介機構已經掌握或者可以通過有關信息檔案獲得的材料，不得再要求投訴人補充提供。規范管理部門 群體性投訴需及時報告對於保險消費投訴的受理，管理辦法中規定保險消費投訴處理工作管理部門是所在單位受理保險消費投訴的工作機構。保險消費投訴處理工作管理部門收到完整投訴材料後，應當及時進行審查，並根據不同情況分別作出予以受理、不予受理、轉相關單位處理等決定。值得關註的是，管理辦法對投訴處理工作管理部門不予受理的情形進行瞭明確列舉，即“投訴不是由保險消費者本人或者保險消費者的受托人提出的”、“本單位已經受理投訴，保險消費者在處理期限內沒有新的事實和理由再次提出同一投訴的”以及“本單位已經作出投訴處理決定，保險消費者沒有新的事實和理由再次提出同一投訴的”。保險消費者在處理期限內再次提出同一投訴，但有新的事實和理由需要查證的，投訴處理工作管理部門可以合並處理，處理期限自收到新的投訴材料之日起重新計算。此外，保險消費投訴處理工作管理部門應當自收到完整投訴材料之日起10個工作日內，告知投訴人是否受理，不予受理的，應當說明理由。“保險機構、保險中介機構應當公佈本單位的保險消費投訴電話號碼、傳真號碼、信函郵寄地址、接待場所地址和電子郵箱等信息，並在官方網站和營業場所展示保險消費投訴處理程序。”談及保險消費投訴處理的工作制度，上述負責人稱，保監會及其派出機構應當建立並完善保險消費者投訴維權熱線，公佈本單位的保險消費投訴電話號碼、傳真號碼、信函郵寄地址、接待場所地址和電子郵箱等信息，並在官方網站和辦公場所展示保險消費投訴處理程序。保險機構、保險中介機構、保監會及其派出機構應當建立保險消費投訴登記制度和保險消費投訴檔案管理制度，並定期匯總投訴數據進行分析研究，同時應當健全保險消費投訴處理工作制度、投訴考評制度和責任追究制度，並且依據國傢有關規定制定重大及群體性保險消費投訴處理應急預案，做好重大及群體性保險消費投訴的預防、報告和應急處理工作，對於5人以上群體性的或者影響重大的保險消費投訴信息，應當按照有關規定進行報告。 本文來源：金融時報 作者：張蘭贷款利率下限取消 中小企业称“看得见够不着”利率市场化改革近期又迈出了重要的一大步。7月19日，央行宣布取消贷款利率下限的管制。央行相关负责人在答记者问时表示，全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户自主协商定价的空间将进一步扩大，有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本。但是，江苏一家小微企业的企业主陈先生却对每日经济新闻记者表示，银行下浮贷款利率从来都是“看得见够不着”。分析人士认为，贷款利率下限取消，象征意义重于实际。在信贷资金紧张的情况下，只有大型的央企才能从银行拿到基准利率下浮的贷款，这只是进一步降低大型企业的融资成本。不过，长期来看，还是利好小微企业融资。“（对中小企业而言）短期中性，长期利好”，农业银行战略规划部研究员付兵涛认为。贷款利率短期难降农行战略规划部研究员付兵涛在接受每日经济新闻记者采访时表示，利率市场化改革取消贷款利率下限是影响最小的，也是水到渠成、顺势而为的做法。“因为，银行大客户的贷款下浮30%的都很少，包括大型的央企。原来给了商业银行30%的权限他们都不全用，你给100%的权限影响也不大”，付兵涛解释称。某股份制银行的高管也表示，近年来，随着利率市场化的推进，银行也在加强定价能力。“我们银行贷款利率极少有下浮的，即时有也是和我们有全面战略合作的大客户，总行级别的战略合作伙伴利率下浮的空间也很小，绝对没到30%。有的银行甚至声称其贷款没有一笔利率是下浮的。”经济学家李迅雷也表示，这是央行对商行的“温柔一刀”。贷款利率下限取消，象征意义重于实际。2013年一季度的央行货币政策执行报告显示，今年3月，全国一般贷款中执行利率下浮的贷款占比仅为11.44%，比年初下降2.72个百分点；执行上浮利率的贷款占比为64.77%，比年初上升5.03个百分点。招商证券认为，贷款利率下限放开短期不影响贷款定价。从2012年放开贷款利率下限至7折以来，行业贷款利率下浮占比自2012年3季度开始基本稳定于11%左右，鲜有变化。目前，银行贷款对社会而言仍是相对稀缺资源，预计贷款利率下限放开，贷款平均利率也不会下行。国泰君安证券高级经济学家林采宜同样认为：“放开贷款利率下限只会是神仙打架，与小鬼无关”。分析人士指出，目前金融机构的实际存贷利差情况也制约了贷款利率的整体下行空间。目前在存款端利率未彻底放开的情况下，商业银行大量通过提高理财产品收益吸纳资金，据普益财富统计的今年上半年银行理财产品报告显示，2013年16月银行理财产品的平均收益为4.40%。按照现行基准利率的0.7倍计算，贷款利率则为4.417，已无存贷利差可言。大型企业是受益者虽然目前很少企业能以贷款利率0.7倍价格从银行获得贷款，然而众多银行对于国有大型企业翘首以盼也是不争的事实。某银行工作人员告诉 每日经济新闻记者，能以基准利率0.7倍从银行获得贷款的多是优质企业，国有大型企业。因为这些企业能够带给银行更多的存款和合作项目，而这类合作基本在大银行之间，小银行成本过高。一位券商银行业分析人士认为，全面放开贷款利率管制这是一个好事，有利于通过市场化手段调节信贷资金流向。但应警惕信贷资金在流入实体经济之时出现 “马太效应”，议价能力强的大企业信贷成本越来越低，银行为了弥补利润反向又推高中小企业融资成本。“银行对企业的贷款利率取决于竞争度和风险，银行想多收也不一定能收到，因为别的银行能给更低的利率就会造成客户流失。”林采宜对此向每日经济新闻记者表示。林采宜同时指出，能从银行低价获得贷款的“资金贩子”的套利空间会扩大。“原来大客户和银行谈判时，最低的成本也要受下浮不超过30%的红线，现在政策拆解了这个底线后，谈判力量获得最大。而市场的利率是由供求决定的，在供求不变的情况下他们获得的成本更低，套利的空间也就更大了。”小微企业难享低利率/央行相关负责人表示，放开贷款利率将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，随着企业越来越多地通过债券、股票等进行直接融资，不仅有利于发展直接融资市场，促进社会融资的多元化；也为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。兴业证券宏观分析师高群山也对每日经济新闻记者表示，大企业可以发债，成本甚至是低于7%贷款利率的。小微企业有可能得到更多的信贷资源，但短期内变化不会太明显。对此，前述小微企业主陈先生却不乐观，认为目前下浮的银行贷款小微企业根本够不着。陈先生对每日经济新闻记者表示：“银行对中小企业的贷款利率一般都是上浮的，在基准利率的基础上上浮30%都很常见。即便如此，很多中小企业仍然贷不到款，只能转向民间市场，民间借贷的市场利率更是高得吓人，很多企业是借不到钱也不敢借钱。”数据也佐证了陈先生所反映的问题。某银行2012年年报显示，该行2012年小微企业贷款余额2122.18亿元人民币，比上年末增加437.63亿元人民币，增幅25.98%。小微企业贷款平均利率为基准利率上浮15.83%，显著高于公司类贷款平均水平。在付兵涛看来，取消贷款利率的下限，短期来看对中小企业的融资影响是中性的。长期来看，是个利好消息。大企业的贷款需求逐渐降低，越来越多的银行在增加给小微企业贷款，资金的供给增加了，小微企业获得贷款的机会增加，成本也会下来。利率长期走势取决于流动性/在德意志银行董事总经理、大中华区首席经济学家马骏看来，放开贷款利率下限短期内对平均贷款利率不会有什么明显影响，因为目前的贷款利率绝大多数都在下限之上，下限基本没有约束力。放开贷款利率下限管制的真正意义在于，今后如果央行对银行间市场注入较多的流动性，或下调存款准备金率，商业银行的贷款利率就有更大的下降空间，从而使央行的货币政策的传导更加顺畅。海通国际首席经济学家胡一帆认为，取消贷款利率下限可以视为一种变相的贷款利率下调，中国经济在宏观与微观层面均下滑超过一年，目前迫切需要同时出台扶持性的财政与货币措施以推动经济复苏。虽然贷款利率很难有实质性下降，但是企业贷款会相对容易一些。一位述债券分析师表示，“从盈利角度来讲，小银行对大行不会造成太大冲击，但是小银行可能冲存款、贷款规模，抢大行的优质客户，这种情况出现后，小行面临两个问题，规模大仍要保证盈利。”该分析师举例说，一家小银行之前只能做5亿元的规模，存款利率为4%，贷款利率为7%，可以赚3个百分点的利差，现在抢了一笔大企业5亿元的贷款，规模做到10亿，为大企业提供优惠，那么，大企业也会将一部分资金存入这家银行，大企业的5亿业务，利差可能只赚到2个点，小银行为了保证盈利不变，可能被迫将钱投入风险更高的中小型企业，从而对中小型企业融资有一定改善。上述债券分析师进一步表示，如果信贷额度收紧，货币政策稳健，达到0.7倍贷款利率的银行会越来越少，反之，则有可能出现0.7倍以下的贷款。 本文来源：每日经济新闻 作者：李玉敏 张威以下内容为繁体版利率市場化改革近期又邁出瞭重要的一大步。7月19日，央行宣佈取消貸款利率下限的管制。央行相關負責人在答記者問時表示，全面放開貸款利率管制後，金融機構與客戶自主協商定價的空間將進一步擴大，有利於促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本。但是，江蘇一傢小微企業的企業主陳先生卻對每日經濟新聞記者表示，銀行下浮貸款利率從來都是“看得見夠不著”。分析人士認為，貸款利率下限取消，象征意義重於實際。在信貸資金緊張的情況下，隻有大型的央企才能從銀行拿到基準利率下浮的貸款，這隻是進一步降低大型企業的融資成本。不過，長期來看，還是利好小微企業融資。“（對中小企業而言）短期中性，長期利好”，農業銀行戰略規劃部研究員付兵濤認為。貸款利率短期難降農行戰略規劃部研究員付兵濤在接受每日經濟新聞記者采訪時表示，利率市場化改革取消貸款利率下限是影響最小的，也是水到渠成、順勢而為的做法。“因為，銀行大客戶的貸款下浮30%的都很少，包括大型的央企。原來給瞭商業銀行30%的權限他們都不全用，你給100%的權限影響也不大”，付兵濤解釋稱。某股份制銀行的高管也表示，近年來，隨著利率市場化的推進，銀行也在加強定價能力。“我們銀行貸款利率極少有下浮的，即時有也是和我們有全面戰略合作的大客戶，總行級別的戰略合作夥伴利率下浮的空間也很小，絕對沒到30%。有的銀行甚至聲稱其貸款沒有一筆利率是下浮的。”經濟學傢李迅雷也表示，這是央行對商行的“溫柔一刀”。貸款利率下限取消，象征意義重於實際。2013年一季度的央行貨幣政策執行報告顯示，今年3月，全國一般貸款中執行利率下浮的貸款占比僅為11.44%，比年初下降2.72個百分點；執行上浮利率的貸款占比為64.77%，比年初上升5.03個百分點。招商證券認為，貸款利率下限放開短期不影響貸款定價。從2012年放開貸款利率下限至7折以來，行業貸款利率下浮占比自2012年3季度開始基本穩定於11%左右，鮮有變化。目前，銀行貸款對社會而言仍是相對稀缺資源，預計貸款利率下限放開，貸款平均利率也不會下行。國泰君安證券高級經濟學傢林采宜同樣認為：“放開貸款利率下限隻會是神仙打架，與小鬼無關”。分析人士指出，目前金融機構的實際存貸利差情況也制約瞭貸款利率的整體下行空間。目前在存款端利率未徹底放開的情況下，商業銀行大量通過提高理財產品收益吸納資金，據普益財富統計的今年上半年銀行理財產品報告顯示，2013年16月銀行理財產品的平均收益為4.40%。按照現行基準利率的0.7倍計算，貸款利率則為4.417，已無存貸利差可言。大型企業是受益者雖然目前很少企業能以貸款利率0.7倍價格從銀行獲得貸款，然而眾多銀行對於國有大型企業翹首以盼也是不爭的事實。某銀行工作人員告訴 每日經濟新聞記者，能以基準利率0.7倍從銀行獲得貸款的多是優質企業，國有大型企業。因為這些企業能夠帶給銀行更多的存款和合作項目，而這類合作基本在大銀行之間，小銀行成本過高。一位券商銀行業分析人士認為，全面放開貸款利率管制這是一個好事，有利於通過市場化手段調節信貸資金流向。但應警惕信貸資金在流入實體經濟之時出現 “馬太效應”，議價能力強的大企業信貸成本越來越低，銀行為瞭彌補利潤反向又推高中小企業融資成本。“銀行對企業的貸款利率取決於競爭度和風險，銀行想多收也不一定能收到，因為別的銀行能給更低的利率就會造成客戶流失。”林采宜對此向每日經濟新聞記者表示。林采宜同時指出，能從銀行低價獲得貸款的“資金販子”的套利空間會擴大。“原來大客戶和銀行談判時，最低的成本也要受下浮不超過30%的紅線，現在政策拆解瞭這個底線後，談判力量獲得最大。而市場的利率是由供求決定的，在供求不變的情況下他們獲得的成本更低，套利的空間也就更大瞭。”小微企業難享低利率/央行相關負責人表示，放開貸款利率將促使企業根據自身條件選擇不同的融資渠道，隨著企業越來越多地通過債券、股票等進行直接融資，不僅有利於發展直接融資市場，促進社會融資的多元化；也為金融機構增加小微企業貸款留出更大的空間，提高小微企業的信貸可獲得性。興業證券宏觀分析師高群山也對每日經濟新聞記者表示，大企業可以發債，成本甚至