银行网点现金业务分流模式.doc

银行网点现金业务分流模式 我国的改革开放和经济转型已进入关键时期，伴随着改革开放的全过程，商业银行传统的存贷经营模式也正在发生着变革和创新。国际金融危机、国内经济转型、同业竞争加剧、投资场所饱和使银行业传统的存贷经营模式面临资产报酬率下降、银行资本相对过剩的局面。从商业银行的整体经营思路上看，逐步增加中间业务占总收入的比重，逐步降低对存贷款利差收入的依赖性，也是稳定经营收益、降低经营风险的必然选择。伴随着宏观经济的高速发展，现金投放量也在急剧增长，商业银行为了提升对传统现金相关业务的服务需求，都在迅速加大对现金自动化处理设备的投入。自助服务以及电子银行等渠道以其便利性赢得了越来越广泛的认可，但更多的人们还是偏好通过银行网点获取人性化的服务，所以数量不多的银行网点仍是商业银行发展零售业务的重要手段和有效的销售渠道。从商业银行的对私业务需求来讲，随着零售客户和发卡量的快速增长，以及现金介质在社会公众中流通的习惯性和依赖性，这种过度依附于银行网点服务的模式，不可避免会导致网点排队现象严重、网点服务质量不高、现金管理成本过高、现金管理风险增加等问题。如何通过优化网点结构来提升服务质量，降低网点综合经营成本，这是商业银行亟需解决的问题。从商业银行的对公业务需求来讲，商业客户的对公存款是商业银行经营的重要基础，努力增加对公存款，对壮大银行的资金来源、平衡信贷收支、实现各项经营目标具有重要意义。目前各大银行正面临激烈的同业竞争，如何在竞争中发挥自身优势来快速吸收存款，通过渠道拓展，从网点外求收益，已经成为各大银行当前一个十分重要的课题。一、 网点改造和业务分流新模式为了顺应市场需求、充分发挥银行网点的优势，各商业银行都在积极实现网点转型。网点转型是指网点的业务功能由核算交易主导型向营销服务主导型的转变，转型的过程可以分为物理网点的转型、业务逻辑的重新组合以及客户的分层管理。从国内外银行网点的发展趋势证明，物理网点在银行营销和服务渠道中的位置十分重要，它具有电子银行等虚拟网点所难以取代的特性，因此各大银行在物理网点转型改造中强调了功能分区，大量增加了24小时自助服务区和自助设备，把标准化的存取款、转账缴费业务从高柜中剥离出来，并迅速增设了低柜理财服务区、VIP客户室、财富管理中心、私人银行中心，促进金融产品的销售和其它中间业务的开展，以整体实现客户为中心的营销策略。经过物理网点功能分区的设立，一定程度上优化了网点结构，提高了营销服务的能力，但通过调研发现，银行网点客户服务中70%的交易涉及现金服务，并且与其它非现金业务发生着关联，高柜柜员在处理这类现金服务时存在客户交流不方便、办理业务耗时长等问题，低柜柜员又存在不能处理现金，无法实现一站式服务等问题，因此如何让高柜柜员在交易过程中发现销售的机会并推荐给非现金柜员，如何让低柜非现金柜员在符合现有制度的前提下赋予一定的现金处理权限而实现一站式服务，如何让大堂经理脱离有无现金服务的束缚来引导和调配客户资源，这将会是网点转型深化的一个重要目标。二、网点现金业务分流解决方案银行网点现金业务分流解决（现金岛应用模式）是一种半自助办理银行网点现金业务的模式，客户在现金自动处理设备上完成现金的存取，在柜台由柜员完成存取现业务的帐务处理，通过介质凭证建立柜台与设备之间帐务联系，将柜员从繁重的现金处理事务中解放出来。做现金存款业务时，客户在设备上自助进行现金存入，确认交易后凭借安全凭证（如设备打印纸质条码凭证、客户输入临时校验码、设备读取客户生物信息等），在柜台由柜员完成账务处理。这种业务模式实现了现金和账务的彻底分离，摆脱了现金业务对客户分流的束缚。方案综合实现了网点现金的服务需求：1、 非现金柜员完全不能处理现金交易的限制，使其有更多的机会面对客户和向理财、VIP客户提供一站式服务；2、 提高了现金柜员的现金处理自动化水平，降低了现金收付的风险，使现金柜员有精力去发现机会和推荐客户；3、 特定的“现金岛”模式，有效的缓解了大额收款带来的瓶颈，为有相应需求个人和企业客户提供了专属的服务；4、 给予大堂经理更大的自由度，使其可以依据实际状况游刃有余的调动资源，引导客户；可以看出，进一步深化网点转型，可以通过物理网点改造实现了功能分区，通过现金自动化处理设备和账务系统的联动实现了业务分流，通过网点资源的集中整合和逻辑重组实现了客户归类和分层，从而实现了优化网点结构、提升网点服务质量、降低网点综合经营成本。结束语：随着我国改革开放进一步深化和宏观经济的持续向好，企业经营收入和居民收入将会大幅增加，这带动了商业银行公司业务和零售业务快速发展，同时也为商业银行的客户服务带来了现金交易处理的巨大压力和风险，因此对现金交易渠道的探索和建设将会是未来商业银行竞争的一个重要手段。商业银行一方面需要把握住经营过程中的发展机遇，另一方面需要不断的改革和创新，通过进一步深化网点转型来优化网点结构和业务流程再造，以提高营业网点的