第五讲 消费信贷规划

第五讲消费信贷规划 融资美国梦 消费信贷文化史作者 美 伦德尔 卡尔德 原著作者伦德尔 卡尔德先后在美国华盛顿大学 科尔比一索耶学院 奥古斯塔纳学院讲授美国消费文化史 教学经验丰富 理论功底深厚 学术视野广阔 堪称本领域中的著名专家 本书是在作者的博士论文基础上完成的 从社会和文化的角度考察了消费信贷在美国兴起和发展的过程 是美国首部研究这一课题的专著 作者生动地讲述了18世纪以来的大众消费生活史 对汽车 冰箱等现代耐用消费品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为详尽的描写 同时 作者又以大量史实和有力论证 向 消费信贷侵蚀了传统价值 这一观念提出了挑战 消费信贷的真正作用是让普通大众也有能力购买昂贵的耐用消费品 并使负债成为一种生活方式 在它的催化之下 克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异的平衡 并成为当代消费文化最重要的主题 推荐参考书 当期消费的三种选择 过去 现在 将来 提取储蓄 借钱 当期收入 储蓄与借贷是互逆的过程 第一节消费信贷的基本知识 什么是消费信贷消费信贷的特点消费信贷的优缺点 一 什么是消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷 与企业信贷相反 消费信贷是商业企业 银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷 主要用于消费者购买耐用消费品 如家具 家电 汽车等 房屋和各种劳务 消费信贷是当期得到现金 商品和服务 在将来支付有关费用的一种安排 不包括住房信贷 它以消费者未来的购买力为放款基础 旨在通过信贷方式预支远期消费能力 来满足个人当期消费需求消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿 消费信贷的历史与发展 消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马 但是现代消费信贷制度的基础出现在 年之后的 年间 消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史 年左右 美国开始兴起分期付款赊销 众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品 从开展赊销的销售商那里购买产品 让自己背上沉重的债务负担 在那个阶段 分期付款方式被上流社会指责为贫困和不节俭的标志 但到了 世纪 年代以后 分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱 变成购买昂贵家庭用品的标准方式 甚至富豪也采取此种方式购买商品 不过 对消费信贷的接受有过反复 当美国 年发生经济大萧条以后 这种信贷融资方式被人们贬低 认为分期付款严重威胁了公共道德 是经济灾难的预兆 分期付款提供者是国家经济的叛徒 信用卡问世于 世纪 年代 它是消费信贷的一部分 是消费信贷最重要的象征 信用卡的故事 第一张信用卡发行于20世纪20年代 几家美国石油公司想出了一个主意 即发行一种卡 允许顾客凭卡购买汽油并且以后付账 那是一种简单而实在的想法 但后来很长时间都没有流行起来 另一种早期信用卡是 就餐者俱乐部 卡 1950年由纽约的拉尔夫 施内德尔发行 它允许俱乐部成员在27家纽约餐馆就餐 一开始 这些信用卡只能在极少数的消费场所使用 但施内德尔很快便有了将卡的有效性扩大到零售商店以及批发商行的念头 不久 就有人想出了几乎在任何地方都有效的 通用 卡 1958年 第一张银行卡 美洲银行的 邦加美利卡 被采用了 如今人们已十分熟悉信用卡符号 它们成了一种国际语言 全世界的银行都陈列着它们可接受的信用卡 二 消费信贷的特点 贷款期限的灵活性 贷款额度的小额性 贷款用途的消费性 贷款资金的安全性 消费信贷 贷款投向的个人性 以自然人为特定信用对象 而非一般的法人或组织 以消费性需求为目的 而非以经营营利为目的 一般只有较小信用额度 不大量占用银行的信贷资金 期限灵活 买方信贷一般在6个月至五年 卖方信贷期限相对较长 都有抵 质 押物担保或保证 信贷资金的安全性一般都能有保证 三 消费信贷的优缺点 优点 缺点 第二节消费信贷的种类 按实施形式分类 按实施内容分类 一 封闭式信贷 封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式 它有特定的用途 以合同形式规定偿还条件 支付次数等 通常在偿还债务前 销售方拥有商品所有权 个人汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车 以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证 在贷款银行存入首期车款 借款金额一般最高为车款的70 期限最长不超过5年的专项人民币贷款 中国建设银行个人汽车贷款 国家助学贷款 又分为一般助学贷款和特困生贷款 是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本 专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立 助学贷款专户资金 给予贴息的人民币专项贷款 国家助学贷款指南 商业助学贷款 商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款 教育储备金贷款 进修贷款和出国留学贷款 各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别 但基本内容相同 与国家助学贷款相比 商业助学贷款的利率水平 申请条件以及还贷期限等都提高不少 大额耐用消费品贷款 大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款 大额耐用消费品是指单价在3000元以上 含3000元 正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品 包括家用电器 电脑 家具 健身器材 卫生洁具 乐器等 汽车 房屋除外 大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议 承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品 贷款期限一般在一年以内 最长为三年 含三年 贷款额度的起点为人民币2千元 最高额不超过10万元 借款额最高不得超过购物款的80 家居装修贷款 家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款 贷款期限一般为一至三年 最长不超过五年 含五年 贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80 旅游贷款 个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的 用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款 旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费 食宿费 门票 服务及其相关费用组成的旅游费用总额 特约旅行社是指贷款人认可的 并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社 贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构 借款人是指在中国境内有固定住所 有当地城镇常住户口 或有效居住证明 具有完全民事行为能力的中国公民 个人旅游贷款起点为人民币 元 贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同 以单个个人旅游消费而申请的贷款 最高限额为 万元 以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为 万元 个人综合消费贷款 是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途 以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保 借款金额在2000元至50万元 期限在六个月至三年的人民币贷款 二 开放式信贷 开放式信贷是循环发放的贷款 部分付款根据定期邮寄的帐单缴付 无须像封闭式信贷那样需要事先申请 只要不超过信用额度 可以随意使用开放式信贷进行购物 开放式信贷旅游与娱乐卡透支保护百货商店发行的卡和银行卡 有银联 维萨 万事达 主要形式是信用卡 维萨 万事达 银联 一 信用卡的概念 信用卡又称贷记卡 指具有一定规模的银行或金融公司发行的 可凭此向特定商家购买货物或享受服务 或向特定银行支取一定款项的信用凭证信用卡的大小与名片相似 卡面印有信用卡和持卡人的姓名 卡号 发行日期 有效日期 每笔付款限额 发卡人等信息 背面有持卡人的预留签名 磁条和发卡人的简要声明等 我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内 我国各商业银行的信用卡 中国建设银行信用卡 信用卡图解 二 信用卡的使用流程 商家向持卡人提供商品或服务 商家向发卡人提交购签单 发卡人向商家付款 发卡人向持卡人发出付款通知 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字 持卡人向发卡人归还贷款 三 信用卡和借记卡的区别 四 信用卡的利率 我国信用卡利率统一为 日利率万分之五 即年息18 25 按复利计算 远远高于我国的商业贷款利率 从2008年12月23日起 五 信用卡的使用 存款无利息 部分还款按透支全额计息 最低还款额 年费的缴纳 使用信用卡 还款注意免息期 我国部分银行已实行按未还款金额计息 现金透支不免息 超额透支不享受免息 如何计算信用卡免息期 钟先生4月10日的账单中显示 账户总结欠 1000元 最低还款额100元 如果钟先生在4月30日之前偿还了1000元 则5月10日的对账单中显示循环信用余额的利息为0 如果钟先生仅还了100元 则5月10日对账单中会显示利息22 95元 计算如下 1000元X0 05 X36天 3月25日 4月30日 1000元 100元 X0 05 X11天 4月30日 5月10日 22 95元 出立对账单日 透支日 还款日 3月10日 3月25日 3月30日 出立对账单日 还款日 4月10日 4月30日 免息期 共36天 3月10日的透支于4月5日记入账单 出立对账单日 5月10日 第三节评价自己的信贷能力 计算信贷能力信贷能力基本准则如何提高个人信用级别 一 计算信贷能力 可以用两种方法计算月总支配收入扣除总月基本开支 如果差额小于月还款额 就没有能力贷款 估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额 二 信贷能力基本准则 指标体系债务支付收入占比 月还债支出 月净收入消费贷款的基本原则贷款需在负债能力之内贷款期限与资产生命周期相匹配保持良好的信用 别超过20 评估贷款金额的大小 决定贷款成功的机会 确定贷款期限的长短 三 建立和保持信用级别 信用级别的高低影响你的贷款能力充分准备各种资产证明认真填写表格细节随时随地不忘刷卡临时申请提高信用额度 第四节申请贷款 个人消费信贷的操作流程 申请 贷前调查 审查 审批 签订合同 办理保险 公证 担保手续 发放贷款 贷款偿还 清户撤押 本章小结 1 消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务 它以消费者未来的购买力为放款基础 旨在通过信贷方式预支远期消费能力来刺激或满足个人及其消费需求 2 信贷是双刃剑 它有副作用 为了理智使用信贷 请仔细评价当前债务水平 未来收入 增加的成本以及过度消费的后果 3 透支是指信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为 一般有个限额