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我国信用卡业务中的风险状况与对策研究院（系）：金融学院专业（方向）：国际金融班级:国金2班学号:2008112210姓名:刘孟达指导老师：崔燕敏论文摘要中文：总体上说，我国各家银行目前在信用卡的风险管理上的水平和我国当前信用卡的发展速度是不相匹配的，而且各家银行在对于风险管理重要性的认识上，在风险管理体系的建设上，以及在风险管理策略的具体执行上，也都存在着差异。这导致我国各家银行对于信用卡业务风险管理的能力存在参差不齐的现象。各家银行的信用卡风险管理部门应该重视风险的事前预防、事中监控与分析以及事后坏账处理，制定严密的风险管理规章制度；应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强发卡机构内部的管理。总之，在信用卡业务风险管理中既要考虑保证业务的合理拓展，又要能够有效的规避各种风险。English：Say on the whole, Chinas banks in the credit card risk management level and our countrys current credit card development speed is not matched, and the banks in risk management importance, in the risk management system construction, as well as in the risk management strategy specific carry out, also there are some differences. This causes the banks for credit card business risk management capacity in the presence of uneven phenomenon.The banks of credit card risk management departments should pay attention to risk prevention, monitoring and analysis in and after dealing with bad debts, strict risk management rules and regulations; should pay attention to the business personnel and merchants training work, especially to strengthen the internal management of credit card issuers. In conclusion, the risk of credit card business management should consider not only the reasonable assurance business expansion, but also can effectively avoid various risks.关键字：信用卡风险、信用卡产业、信用卡安全论文目录引言 41 信用卡风险概述 41.1 信用卡风险的定义 41.2信用卡风险的特点 41.3 信用卡风险的类型 41.4信用卡风险管理的必要性 52 我国信用卡产业发展中的安全风险问题 52.1 信用卡安全风险隐患 52.2 针对信用卡风险与安全隐患需要解决的问题 83 我国信用卡业务中的风险管理对策 83.1 构建我国信用卡安全制度体系 93.2 建立个人征信体系 103.3 加强对信用卡产业知识的宣传力度 103.4 发卡机构把好关卡 103.5 信用卡消费中的安全保障 114. 结论 11引言我选的题目信用卡业务中的风险状况与对策研究。选题目的是：了解信用卡。要解决的问题是：了解信用卡风险，特别是我国信用卡产业发展中的安全风险问题和金融危机背景下的我国信用卡安全问题，以及我国信用卡产业发展的基本策略和强化信用卡安全需要解决的问题。1 信用卡风险概述1.1 信用卡风险的定义信用卡发卡机构在信用卡经营或管理过程中，由于各种不利因素造成资金损失的不确定性。1.2信用卡风险的特点1.2.1 滞后性信用卡具有“先消费、后还款”的特点，决定了信用卡持卡人无须预先存款即可刷卡交易。同时根据信用卡业务惯例，持卡人有一定期限的还款免息期。在免息期内，发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在贷款逾期进入催收阶段后，银行才能真正确定风险损失的程度。1.2.2 分散性由于信用卡持卡人分散在全国甚至世界各地，持卡人从事的职业特点比较分散，消费行为各异，而且持卡人用卡也会随其身处不同地域而呈现明显的使用地域的分散性。这使得信用卡风险也因此而表现为分散性特征。1.2.3 多发性信用卡持卡人总量大、消费频率高、自然因素变化较多，不可避免地包含了很多无法预料的潜在风险。1.2.4 复杂性信用卡风险产生的因素较为复杂，仅因欺诈因素引致的风险就包括伪卡诈骗、伪冒申请、卡片遗失、盗用账户、未达卡、网上黑客等。1.3 信用卡风险的类型信用卡是商业银行的一项新兴结算业务，有着和商业银行的其他业务相类似的风险1.3.1 信用风险信用卡的信用风险是特指持卡单位或个人在用卡透支后，由于发生经济问题或者主观故意，不能按信用卡章程规定的期限，或发卡机构与持卡人事前协定的透支期限，归还透支本息所产生的风险。信用风险主要表现为以下几个方面：恶意透支、谎称未收到货物而拒绝还款、虚假挂失、利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。1.3.2 欺诈风险信用卡的欺诈风险是指由于信用卡遭人冒名申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：冒名申请、伪造卡、遗失卡或被盗卡。1.3.3 操作风险信用卡的操作风险是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。主要表现在以下几个方面：发卡机构内部员工造成的风险、审批政策及后续流程漏洞造成的损失、相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失1.4信用卡风险管理的必要性针对信用卡风险，我们认为应该采取相应的具体对策：方法一：回避风险。方法二：风险预防。方法三:风险的分散转移。2 我国信用卡产业发展中的安全风险问题2.1 信用卡安全风险隐患2.1.1 信用卡发卡门槛条件过低带来安全隐患目前的现实是，我国国内发卡机构普遍把信用卡业务作为金融业务创新的增长点，在信用卡发行问题上注重追求发卡数量，导致重数量而不顾质量，在发卡手续不断简化的同时随意降低发卡的门槛条件，对潜在的危机注意不足，从而带来信用卡安全隐患等问题的出现。例如，本来中国人民银行、银监会都曾下发过有关信用卡风险提示的文件，要求加强对信用卡申请人领卡、用卡行为的规范性以及透支额度的严格管理，但还是出现了诸如某些信用卡发卡机构单纯为了追求信用卡的发行数量（即所谓的销售业绩）、扩大信用卡持卡群体的规模和范围，而在发卡环节中对信用卡申领人提供的申请材料不做严格审查的情况，有的申请人随便提交一张身份证或者工作证复印件，就给予办卡，甚至委托中介机构代为办卡，由此也出现了不少使用假身份证申请办卡、通过亲戚、朋友、同事等各种关系办卡的情况，以至于信用卡频频被骗你领，使本来具有信贷消费功能，并且较之现金使用安全系数相对更高的信用卡演变成为某些人手中掌控的用于威胁信用卡交易安全秩序、实施信用卡犯罪的工具。2.1.2 “黑中介”代为办卡使信用卡申请人落入“陷阱”随着国内信用卡发卡机构发卡速度的加快以及消费市场对信用卡需求的增加，在我国信用卡市场上也冒出了大批号称能够提供办理“小额贷款申请”、“快速融资”、“贷款绿色通道”等融资项目的社会中介机构组织，这些机构组织以可以“简化手续”、“代理办卡”为名，为信用卡申请人提供所谓的“代理办卡”服务。据调查了解，目前在全国许多高等学校的校园内就活跃着一批这样的机构人员，他们主要以在校大学生为信用卡的推销对象，这也是目前在校大学生中信用卡持卡人数与日俱增的一个重要原因。但事实也证明了，有相当一部分这样的中介机构组织其本质就是以“代理办卡”为名，行为办卡申请人设置办卡“陷阱”、从中骗取资金、损害信用卡申请人合法权益之实的“黑中介”。2.1.3 信用卡持卡人资料泄露致使信用卡安全无保障根据问卷调查统计显示，目前国内信用卡持卡人在用卡问题上的最大困扰之一就是用卡安全没有保障，而其中令其最为担忧的问题就是信用卡持卡人的个人资料被窃取、泄露、滥用，导致持卡人遭受财产损失乃至信用损害。从现实情况分析，信用卡持卡人信息资料的泄露大致上基于以下几种不同的渠道：第一，信用卡持卡人用卡安全观念欠缺，思想麻痹，“主动”泄露个人信息资料。第二，犯罪分子采取各种手段窃取持卡人的信息资料。第三，少数商业银行工作人员在信用卡业务操作过程中过失泄露持卡人信息资料，为他人掌握持卡人信息资料、实施伪造信用卡等犯罪活动提供了机会，这类情况的出现多是由于银行工作人员操作风险意识不强，或者业务能力水平欠缺所致。2.1.4 网上银行系统安全问题带来信用卡网上支付风险安全是网上银行最核心、最永恒的话题。随着网络逐渐渗透到金融业的各个领域，加强网络信息和系统的安全建设成为保障信用卡行业稳定发展和运营的一个关键问题。目前从银行反馈的信息来看，网上银行信息系统安全的风险主要来自于三个方面：系统运行过程中自身的漏洞；银行内部工作人员的实务操作与违规操作；外来病毒对应用系统的威胁、攻击与违法访问。2.1.5 个人征信系统缺乏“诚信”保障现代市场经济就是信用经济，信用是现代市场经济活动的核心和必备要素，守信践诺是市场交易得以存在、发展的前提，也是市场竞争良性循环发展的表现。近些年来，在中国人民银行的精心组织与各商业银行的共同努力下，我国已经初步建成企业和个人征信系统。目前现实的问题在于，虽然国家逐渐对社会征信系统的建立以及其作用的发挥加以重视，但就已经存在的这套征信体系而言，仍然存在着诸多的问题，其中一些问题的存在甚至还直接损害了消费者的利益。2.1.6 信用卡套现交易引发交易风险使用信用卡违法套现，从而引发信用卡欺诈等交易风险，损害持卡人利益，扰乱正常的信用卡市场交易秩序，危害国家金融安全，已经成为近些年来危害我国信用卡产业正常发展与安全的一个严重问题，为此，中国人民银行、银监会曾多次明确提示防范相关风险，对“代办信用卡并全额提现”、利用pos机“刷卡消费提现”等经营行为亮出“红灯”，但仍然屡禁不绝，在一些经济发达的省份和地方，这类现象甚至大有进一步蔓延之势。第一，不法金融“中介”违法套现，持卡人在支付相应手续费后获取套现资金。第二，网上电子商户利用支付网站，通过虚假交易活动套现。第三，持卡人，“黄牛党”、商品供货商相互勾结，以虚假经营活动掩盖套现勾当。第四，不法分子以测录方式制作伪卡、假卡，专门从事套现活动。2.1.7 内部工作人员违规操作或与不法分子相互勾结引发安全风险实践中，除由于发卡银行内部工作人员违反信用卡业务操作规程和规章制度，从而给发卡银行带来资金损失的安全风险外，更为严重地还反映为发卡商业银行内部的少数工作人员钻内部管理上的漏洞，与他人内外相互勾结，串通作案，实施各种信用卡犯罪活动，给发卡银行或者其他信用卡持卡人造成资金损失的安全风险。第一，发卡银行工作人员违反信用卡管理规章，不顾信用卡安全风险警示，对信用卡申请人提交的信用卡申请资料和文件不按规定做严格审核，随意向申请人发放信用卡。第二，发卡银行工作人员违反信用卡管理规章，为追求高额利润而忽略对信用卡使用的安全管理，不顾持卡人的信用状况进行违规经营，随意扩大信用卡持卡人的透支额度，甚至与持卡人之间搞协议透支，致使持卡人逃避透支债务的偿还，给发卡商业银行造成资金损失。第三，发卡银行工作人员利用发卡银行内部管理松懈，管理规章不健全或者其他管理漏洞以及自身职务的便利条件，直接实施内部作案，或者与社会上的不法分子相互勾结，从事信用卡违法犯罪活动，给发卡银行或者其他信用卡持卡人造成重大经济损失。2.1.8 信用卡犯罪日趋猖獗，严重危害信用卡安全近些年来，随时我国信用卡产业的不断发展以及高科技手段的不断创新和应用，信用卡犯罪的数量成倍的高速增长，犯罪手段花样翻新，信用卡犯罪形式日趋猖獗，不仅严重危害了社会主义市场经济秩序和我国信用卡产业的稳定、健康、有序发展，危害到信用卡安全，更为严重的是，信用卡犯罪已经成为直接威胁国家金融安全的重要因素之一。将实践中信用卡犯罪的种种表现加以归纳，可以把信用卡犯罪大致上分为三种类型的犯罪，即信用卡诈骗犯罪、信用卡信用犯罪以及妨害信用卡管理犯罪。2.1.9 信用卡特约商户的麻木与冷漠加大信用卡安全风险几率在信用卡交易关系中，特约商户作为其中至关重要的一方当事人，不仅起到平衡信用卡发卡机构与信用卡持卡人之间关系的作用，而且往往还决定着信贷消费关系中风险发生的几率，这是因为信用卡本身所具有的基本属性功能，如转账结算、信贷消费等，都是围绕着信用卡持卡人与特约商户之间的交易行为展开，通过特约商户为信用卡持卡人提供商品或者服务的行为实现的，而在信贷消费过程中所发生的收益风险也是由特约商户转移给发卡机构的。2.1.10 当前我国的信用卡市场状况自1985年我国国内商业银行发行第一张银行卡以来我国银行卡产业一直保持较高的增长速度。在信用卡市场，2003年以前，我国国内已经有300万张信用卡客户，随着外资金融机构不断进入中国信用卡市场，从2003年开始，中资银行业加大了对信用卡市场的投资。然而，在信用卡产业表面繁荣景象之下，我们却不得不面对我国信用卡存在大量“休眠卡”、大部分银行信用卡业务长期亏损等令人无奈的现实，国内商业银行以承担巨大的潜在风险为代价扩展信用卡市场的方式可能诱发金融风险。从国内的现实情况来看，这场危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域，包括中国工商银行、中国民生银行等多家银行都已经开始重视信用卡业务的风险。当信用卡在20世纪80年代进入我国时，大多数人不知道何为信用卡。经过20多年的市场培育，伴随着我国经济改革开放的持续深入，尤其是在国家深化经济发展模式、大力发展个人消费金融的背景下，我国信用卡产业经历了一个快速增长期。信用卡已日渐为人们所接受，成为一种普遍性的信用支付工具。2.2 针对信用卡风险与安全隐患需要解决的问题现实中存在的大量信用卡与安全隐患不仅直接对我国信用卡产业的稳定、有序、健康发展造成危害，更对我国社会主义市场经济秩序及至国家金融安全构成严重的威胁。2.2.1 在简化信用卡发卡手续的同时，严格信用卡发卡门槛条件2.2.2 制止、打击“黑中介”的违法经营活动前述事实已经证明，“黑中介”介入信用卡的经营、交易等活动无疑增加了信用卡经营风险，并且给信用卡交易活动带来极大的安全隐患。2.2.3 建立安全的信用卡网络支付系统信用卡产业的发展和创新需要信息科技的基础支撑。近些年来，随着我国金融业改革的不断深入，在信用卡产业发展上，各家商业银行纷纷将竞争的焦点集中到产品的创新项目和服务手段上，包括不断加大电子化建设的投入、扩大计算机网络支付平台，使信用卡的网络支付体系逐步建立起来。我们认为，为了保证信用卡网络支付手段的安全和稳定，有效防范信用卡支付风险，促进我国信用卡产业的安全、稳定发展，当务之急是要建立起一套效率更高、安全性更强的信用卡网络支付系统。2.2.4 强化信用卡持卡人的安全忧患意识2007年9月，国际著名咨询公司麦肯锡发布的中国信用卡调查报告显示，中国内地信用卡普及率远远低于中国香港、台湾等可比地区，从而为中国信用卡产业的发展留下了巨大的空间，决定了中国信用卡产业的发展潜力是其他任何国家和地区所无法比拟的。2.2.5 建立、健全信用卡安全机制和法律体系我国从20世纪80年代起，陆续制定和颁布了一些与信用卡产业发展相关的法律、法规、规章和规范性文件，如中国人民银行法、商业银行法、信用卡业务管理办法、刑法，以及各大发卡银行关于银行卡的章程、特约商户协议书、特约商户操作程序，等等。2.2.6 严厉打击各种信用卡违法犯罪活动目前，我国国内的各种信用卡违法犯罪活动十分猖獗，仅信用卡犯罪每年给国家造成的经济损失已经达到上亿元之多，而且，随着我国信用卡产业的不断创新发展，信用卡违法犯罪的手段也在不断翻新花样，高科技、隐秘性的特点愈加突出，构成了威胁我国信用卡安全的最大风险隐患。3 我国信用卡业务中的风险管理对策2007年美国次级按揭贷款支持证券危机（简称次贷危机）爆发，继而引发了2008年全球性金融危机，横扫美、欧、亚各大洲，发达市场和新兴市场大多难以幸免，且市场状况不断恶化。由于金融危机已经逐步蔓延到实体经济，由其他金融工具或金融市场风波而加深金融危机的几率加大。在美国，随着工薪阶层收入的下降，金融危机蔓延到信用卡产业已是不争的事实，信用卡市场将最有可能再次引发金融风暴或加深金融危机。因此，金融危机爆发后美国的信用卡安全问题，无疑对维护国家金融安全乃至经济安全和社会稳定具有极为重要的现实意义。3.1 构建我国信用卡安全制度体系随着中国经济日益全球化，世界性的金融危机也会随时波及中国。此次国际金融危机显现了还债能力萎缩从房贷和车贷等担保市场领域向信用卡贷款信用市场领域不断扩散、蔓延的趋势。从总体上来看，现阶段我国信用卡产业的发展是健康的，所存在的一些问题是可控的，金融危机对我国信用卡市场的影响属于外部市场风险类型，目前尚不足已严重冲击我国的信用卡市场。但我们也应该看到，我国银行卡产业发展也面临一些问题和挑战，以往存在于内部的外部欺诈风险、特约商户交易风险、内部操作风险、持卡人信用风险更加需要我们关注。这些问题和挑战主要有：我国的社会信用体系尚未建立、信用卡法制建设较为滞后、信用卡监管体系还不完善等。3.1.1 社会信用体系建设现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。3.1.2 信用卡法律制度建设在信用卡产业发展初期，政府进行积极推动十分必要，但当市场活力被激发出来、业务发展到一定阶段后，政府的角色应相应调整，将侧重点转向制定规则和维护市场秩序，加强风险防范，促进产业可持续发展。从我国信用卡业务的发展情况来看，要长期保证信用卡业务快速、健康、有序的发展，必须不断完善信用卡业务的法律制度。3.1.3 信用卡监管体系建设我国目前的信用卡业务监管制度，构建银监会与中国人民银行分工负责、互相配合的信用卡监管体制、恢复对中国银联公司及其子公司的监管、建立健全信用卡风险监管指标体系、充分发挥监管部门的规范引导作用。3.2 建立个人征信体系首先，要明确个人信用记录。其次，建立个人信用记录的相关资料。最后，建立专业的个人信用评估机构。3.3 加强对信用卡产业知识的宣传力度信用卡是社会经济发展的产物，在经济发达国家是妇孺皆知的一种支付工具。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡必将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的“伴侣”。但由于缺乏对信用卡产业相关知识的宣传力度，目前我国的社会公众中尚有相当多的人对于如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少。有鉴于此，各发卡机构以及相关信用卡管理部门的当务之急就是要加强信用卡知识的宣传力度，将信用卡的基本知识和使用原则等以普法的形式广为宣传，使广大社会公众较快、较好的接受。以普法的形式进行信用卡知识的宣传，并不会觉得太过正式，因为信用卡产业也将会有风险，有风险就必定会与法律相联系。宣传力度到位，受益的不仅是持卡人、发卡机构，对社会秩序的稳定也将是一大贡献。3.4 发卡机构把好关卡信用卡作为一种可提前消费的支付工具，拥有它是需要条件的。因此，信用卡不单纯只是身份的象征，更是个人信贷消费能力和信用的体现。从这个意义上来说，受我国目前各地经济发展并不均衡、有相当多的个体仍然处于贫困状态的局限，将信用卡作为一种全民普及的消费支付工具的条件尚不具备。我国信用卡发卡机构应当充分认识到这一现实，健全发卡程序，在持卡人的条件上注重“苛刻”，以防止信用卡安全问题的发生。不同收入水平的人应当拥有适合自己消费水平和偿还能力的信用