村镇银行论文.docVIP

目 录目 录1摘要2关键字2一、我国村镇银行的发展现状2二、关于村镇银行的发展环境4三、目前我国村镇银行发展中的主要问题6四、促进村镇银行有效健康发展的对策8五、总结11参考文献11外文文献12译文14试论我国村镇银行发展现状、问题及建议摘要：随着我国金融体系不断发展与改革，村镇银行成为近年来我国农村金融改革的重要制度创新。村镇银行的不断发展对我国农业的扶持作用是巨大而明显，有力的支持了社会主义新农村建设，促进农村金融与农村经济发展的协调性。但如何研究和解决发展中的“现状、环境、战略、机制、政策”等问题，使村镇银行又好又快发展，为我国社会主义新农村建设增添活力，实现可持续发展战略目标，还需我们共同讨论及解决的。关键字：村镇银行 金融机构 问题 对策村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006 年 12 月 20 日中国银监会公布了 关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好地支持社会主义新农村建设的若干意见。截至2011年一季度末，我国已有448家新型农村金融机构开业，其中村镇银行达到400家。村镇银行的不断发展提高了我国农村金融服务工作，是我国农村金融制度的一项制度创新。但同时，村镇银行在发展中存在各种障碍和问题值得我们关注和研究。Abstract：With the continuous development and reform of Chinas financial system, the rural banks to become an important institutional innovation in recent years, Chinas rural financial reform. Village banks, the continuous development of the enabling role of agriculture in China is huge and obvious and strong support for the new socialist rural construction, and promote the coordination of rural finance and rural economic development. But how to study and solve the problem of the development of the status quo environment, strategies, mechanisms, policies, the sound and rapid development of village banks, and adding vitality to Chinas socialist new rural construction, to achieve the strategic objectives of sustainable development need to we discuss and solve.Keywords：Village banks Problem Countermeasure一、 我国村镇银行的发展现状国家于2006年底做出了重要调整，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点，2007年10月在总结试点经验的基础上,又将试点范围扩大到全国31个省份。到2009年3月初，全国已有村镇银行97家，短短两年时间实现了数十倍的增长速度,九十多家村镇银行已实现有效贷款40多亿元，其中支持农户和农民的贷款占到60%以上，一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。因此，彻底解决我国农村金融服务难题的希望便寄托在了新型农村金融机构与传统金融机构的协调发展及合理布局之上。如今我国农村金融组织体系则主要包括三方面：由主要银行金融机构和非银行金融机构构成的正规部门；非正规部门，包括农村扶贫社、农民互助储金会、民间私人借贷组织、国内非政府组织、国外NGOs和国际组织等；新型农村金融机构，包括小额贷款公司，村镇银行，农村资金互助合作组织。农村金融近年来发展快速，三类新型农村金融机构同时推出，村镇银行在其中占据了很大的比例。村镇银行由于是在设立方面明确规定发起人为至少一家商业银行金融机构，有利于其公司治理和风险管控，具有一定的抗风险压力，易形成规模效益，获得了较多的政府政策和资金支持，因此村镇银行是极具发展潜力，能够有效填补农村金融空白的可行策略。村镇银行的兴起旨在从根本上缓解农村金融供需矛盾，有效增强对农户和中小企业的金融服务，完善农村金融体系，而村镇银行能否在以后的经济生活中勇往直前，正确处理面临的机遇和挑战，还需继续努力。二、 关于村镇银行的发展环境村镇银行是立足于广大农村地区，依靠农民、农业等基础来建立的，环境因素对银行的影响是巨大的。因此通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分析等方法，研究其内外部发展环境，使之在发展过程中能够因地制宜、因势利导，健康发展。优势分析村镇银行具有良好的服务区域、先进的经营理念、经营机制灵活等内部优势。首行，从良好的服务区域优势看，村镇银行“贴近社区，贴近三农”，其服务区域广、服务对象广，有潜在的发展空间。从先进的经营理念看，村镇银行为“社区服务”、为“三农服务”、“服务创造价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行村镇银行的共识，这个理念的形成并付诸于实施，将会产生一定的自身效益和社会效益。从经营机制看，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行更典型；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现“短、频、快”、“扁平化”的优势；建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工第一”的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。劣势分析一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工；二是生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。三是服务空白和竞争不充分，主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通等因素所致；四是核心竞争优势不强，主要表现在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户源、品牌效应等方面与农信社比，不占优势。机会分析从外部环境看：农村金融市场的供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的出现提供机遇；农村金融改革全面推开，发展环境不断优化；深化金融体制改革、政策扶持逐步到位；国家加大了对“三农”的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，这又为村镇银行提供了发展的一个很好机遇。威胁分析主要表现在：同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势；客户服务需求更高，经营成本高，村镇银行受到的威肋重；在法制建设、征信体系、风险控制等方面，存在不利因素等。三、 目前我国村镇银行发展中的主要问题1、社会认知度不足，服务产品单一。村镇银行是在2006年才正式开始建立试点，成立时间较短，农村居民对于其缺乏了解，相比于农业银行、农村信用社及地方性商业银行等传统金融机构缺乏认知度，农村居民对村镇银行的信誉持怀疑态度，并不太愿意将钱存入本县镇的村镇银行，因而造成了存款来源小而难把握，拓展业务困难的情况。另外，村镇银行成立之初没有行号，致使村镇银行汇兑、结算业务无法正常办理，征信系统无法开通，无法开展对公业务，银联卡业务也因此无法办理，导致企业不愿意在村镇银行办理同城票据交换业务。2、经营模式不成熟，抵御风险能力弱。村镇银行作为一种新型的金融机构，需要在摸索中不断发展。按照关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见要求，在人员素质上的要求并不高，但是农村的经济环境与工资水平不利于招到合适的专业人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融机构中，村镇银行并不能够提出更优越的条件以吸引具有从业经验的人才。经验不足以及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险，这就面临着一个既要实现专业化管理又要低运作成本的问题，人才匮乏，内控机制尚不完善, 必然面临因人的因素造成信用风险和操作风险两难控制的问题。农业生产的特殊风险，削弱了农民还贷能力。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以村镇银行还要承担不良贷款损失。但是其他业务如银行卡及各种票据业务都没有开展试点，所以其利润来源单一，导致利润与风险不对称。3、信用环境较难改善，配套扶持政策不到位。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境并不尽如人意，村镇银行是“穷人的银行”,是借鉴格莱珉银行“穷人是有信用的”这一理念设立的新型农村金融机构。然而国外农村金融的许多东西国内不能直接套用，一大原因就在于目前国内担保体系尚不健全。由于我国农村信用环境建设相对落后，但就担保物而言，农民手中最大的财产就是土地，而目前由于土地属于国有，农民仅有使用权，即使是十七届三中全会中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定指出的，按照依法自愿有偿原则，允许农民以转包、出租、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营，土地也只能在农户之间流转，尚不能成为贷款抵押品，而农民手中其他可供抵押、担保的财产不多，且难以变现，加之我国农村征信系统尚在建设期，评估农户信用难度较大，使得农业贷款的经营困难种种。与此同时，一些借款户信用意识、法律意识淡薄,欠账不还,签字不认,逃、废、赖债之风不同程度地存在,信贷资金安全面临很大的挑战,村镇银行的风险控制任重而道远。与此同时，由于村镇银行建立时间晚，实际操作时间短，国家的政策及配套设施还没有跟上。村镇银行与农村信用社都以立足农村、服务“三农”为宗旨，但在营业税、所得税征收方面比照的是商业银行标准，不能享受农村信用社同等税收优惠待遇。银联入会费也缺少相关政策的扶持，财政对农业银行、农村信用社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都极不利于村镇银行的生存与发展。另外，地方政府在对待村镇银行的建设上没有十分明确的态度，导致一些财政扶持跟不上，管控力度不适等情况，也会增加村镇银行的风险性。四、 促进村镇银行有效健康发展的对策村镇银行作为新型农村金融制度的创新，会在未来的农村金融发展中占据很大的地位，它对我国建设社会主义新农村、促进农村经济社会和谐发展具有重要的作用，更需要全社会的关注与爱护。如何保证村镇银行健康发展，这里针对问题提出几点建议。1、加强政策支持力度，促进村镇银行发展。为促进村镇银行更好服务“三农”，除在农业保险方面对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度。在初始设立方面，财政应给其予营业税税率降低，所得税3一5年减免的优惠政策，增加其初始期的资金充裕性。同时在经营期，按照其涉农存贷款比例，给予财政补贴奖励.或按照达到存贷比例给予优惠利率空间。人民银行应成为支持村镇银行发展的重要力量，给予其较农村信用社更加优厚的条件。在存款准备金方面，目前给予村镇银行与农村信用社相同标准，可根据实际情况适当再行降低标准。对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力。利率可根据村镇银行所在的农业实际经营情况、乡镇实际经济情况、农户对利率实际承受能力给予调整，给予更为灵活的定价机制。降低结算准人门槛，使村镇银行可加入大小额支付系统和支票影像交换系统，以提高其结算效率。最后，政府应该辅助村镇银行进行制度的完善，引入存款保险，巨灾保险等，在村镇银行申请加入银联网或者征信系统时给予支持，提供优惠政策，鼓励其积极探索、健康发展。2、加强风险防控，促进村镇银行稳健经营针对村镇银行经营风险较大的问题，首先应在村镇银行内部建立有效地风险评估体系，对信贷风险审批流程制订严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功模式，如孟加拉国格莱氓银行的农户联保模式，增强风险防控。同时加强对员工培训，建设一支合格的农村金融人才队伍，提高农村金融机构的业务水平，对现有专业技术人员进行培训和提高；建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识，使村镇银行远离高风险行业。监管部门也应建立地区征信体系，为农民建立信用档案，加强信用环境建设。并对村镇银行的董事和高级管理人员资格进行严格审查加强对其审慎运营的监督，帮助其完善公司治理结构和构建风险管理机制，提高防范风险能力。3、大力开发金融产品，增强市场竟争力村镇银行目前仍以传统存贷为主要经营业务，在目前农村金融市场仍以农业银行、农村信用社和邮储银行等传统金融机构为主导的模式下，村镇银行要想从其手中争夺贷款资源，扩张市场份额，除需增加宣传力度外，监管部门也应放宽审批标准，准许其增设网点机构，而其自身也应努力推出具有自身特色的金融产品，在其定位明确基础上，增强自身的市场竞争力。目前，村镇银行推广被广泛使用小额贷款或“企业+农户的供应链融资模式，也可借用格莱眠银行的信用贷款农户联保模式，并大力开展村镇银行信用卡、政府债券承销和代理保险、代理收付款项等其他业务，并根据当地农业经营特点，发展各类与农产品市场相关联业务的产业链融资，打造全方位的农村金融服务链条。.4、多渠道筹集资金，加强信贷政策宣传。鉴于村镇银行在吸收当地农民存款存在一定困难，村镇银行应避免过分依赖单一存款来源作为放贷资金，争取从各种渠道筹集经营所需资金。目前村镇银行可考虑从以下几个途径筹集资金：是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。农村信用社以及农村中的国有银行一直以来是农村金融的主力军，其存款资金来源比较充裕，村镇银行可与农业银行、农信社、邮政储蓄等金融机构签定协议，以较低的成本获得资金。争取早日进入全国银行间拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。充分利用中央对农村地区的扶持政策，争取多向央行申请支农再贷款。在政策允许下发行债券、票据等金融工具融通资金。在努力吸引存款的情况下，村镇银行还应当应当对农民加强信贷政策宣传，增强信贷工作透明度，利用各种媒体全面介绍信贷政策，最直接有效的方法是在农村张贴宣传资料，让农民了解信贷工作制度和贷款流程；了解什么是可以信用贷款，什么贷款需要担保，什么样的人或物可以作担保；了解贷款种类、期限、利率及逾期处罚措施等信贷政策。只有让农民了解了信贷政策，农民才知道村镇银行是为“三农”服务的金融机构，是农民自己的银行，能信任村镇银行，在时间上和数量上合理安排资金使用。五、 总结村镇银行是我国在借鉴孟加拉格莱珉银行成功经验的基础上而设立的新型农村金融机构。与其他新生事物一样,村镇银行的设立填补了我国农村服务的空白,它具有一定的生存、发展优势,同时其发展又面临着农村金融所特有的问题和时代的挑战，这需要我们根据中国特色社会主义及农村现有国情，在风险控制、政策法规、财政支持等方面采取一系列行之有效的措施，保证村镇银行在我国广大农村地区植根、壮大,有力地促进我国农村经济的发展。参考文献1崔萍. 村镇银行的风险管理策略研究J. 现代经济(现代物业下半月刊), 2008,(10) .2 王大威, 丁薇. 透析村镇银行发展现状J. 银行家, 2009,(11).3 楚汴英. 村镇银行发展:优势、挑战与对策J. 河南财政税务高等专科学校学报, 2009,(02) .4 村镇银行所面临的几个现实问题J. 华夏星火, 2008,(12).5宋品宣.村镇银行发展中的问题和对策J. 银行家,2011,(12).6 李嘉焱,陶长高. 对我国村镇银行发展的思考J. 银行家, 2008,(11) .外文文献：A BRIEF PRIMER ON FINCA1. What is FINCA? The acronym FINCA stands for the Foundation for International Community Assistance. Chartered in 1984, FINCA is a tax-exempt, U.S. non-profit microfinance institution (MFI) whose purpose is to provide financial services to the worlds poorest families so they can create their own jobs, earn extra income, and improve their living standards.2. Where Does FINCA Work? Including its 450,000 ex-clients who have “graduated” from credit to their own working capital (savings), since 1984 FINCA services have benefited over 750,000 clients through 20,000 village banks in 24 countries on four continents. In Latin America there are FINCA programs in Haiti, Mexico, Guatemala, Honduras, El Salvador, Nicaragua, Ecuador, and Peru. In Africa: Uganda, Malawi, Tanzania, Zambia, South Africa, and the Democratic Republic of the Congo. In Eastern Europe: Samara and Tomsk (two provinces of Russia), Armenia, Azerbaijan, Georgia, and Kosovo. In Central Asia: Kyrgyzstan, Uzbekistan, Tajikistan, and Afghanistan. 3. What is Village Banking？ Pioneered by FINCA, village banking is arguably the worlds most widely-imitated microfinance methodology.9 Among US-based non-profit agencies alone there are at least 31 microfinance institutions (MFIs) that have collectively created over 400 village banking programs in at least 90 countries. And in many of these countries there are host-country MFIssometimes dozensthat are village banking practitioners as well.4. How Do Village Banks Work? A village bank is an informal self-help support group of 15-30 members, predominantly female heads-of-household. If the program is “on mission”, in a normal village bank about 50% of all new members entering the program will be severely poorrepresenting families with a daily per-capita expenditure (DPCE) of less than US$1; the rest are moderately poor (DPCE=$12/day) or non-poor (DPCE $2). These women meet once a week to avail themselves of working capital loans, a safe place to save, skill training, mentoring, and motivation. Loans can be as small as $50$100 and are linked to savings such that the more a client saves the more she can borrow. The normal loan period is four months and is repaid in 16 weekly installments. As with many other microcredit methodologies, village banking eliminates collateral (the poor mans obstacle to receiving commercial bank loans) as a loan prerequisite. Instead, it relies on on a system of cross-guarantees, where each member of a village bank ensures the loan of every other member. This system gives rise to an atmosphere of social pressure within the village bank, where the cost of social embarrassment motivates bank members to repay their loans in full. The admixture of cross-guarantees and social pressure makes it possible for even the poorest people to receive loans. This method has proven very effective for FINCA, yielding a repayment rate of over 97% in its worldwide network. Market interest rates apply to village bank loans, usually matching what local commercial banks charge their customers but usually only a tiny fraction of the usurious rates charged by local moneylenders. The capital for these loans is provided by FINCA with on-time weekly installment repayments collectively guaranteed by all membersi.e., a shortfall by one member must be covered by other group members. Village banks are highly democratic, self-managed, grassroots organizations. They elect their own leaders, select their own members, create their own bylaws, do their own bookkeeping, manage all funds, disburse and deposit all funds, resolve loan delinquency problems, and levy their own fines on members who come late, miss meetings, or fall behind in their payments. 5. How Are FINCA Village Banking Programs Managed? In every country where it sets up a program FINCA creates a (usually non-profit) host-country financial institution. These institutions are normally called FINCA-Ecuador, FINCA-Uganda, etc. Typically, FINCA brings in an experienced expatriate executive directori.e., one who has already created a village banking program in another countryto design the new institution, legally register it, recruit host-country staff, and manage it for 2-3 years until it reaches its break-even point. Back-office staff will include a financial director, credit manager, human resources manager, internal auditor, an MIS/IT manager, accountants, and appropriate clerical staff, drivers, guards, etc. More mature FINCAs will add a training officer and/or a social performance manager, the latter responsible for monitoring client poverty status and social impact of the program on its clients. Front office or field staff will consist of credit officerseach of whom will supervise some 10-15 village banks and 250-300 clients. In many FINCA programs a specialized group of credit officers is trained to do nothing else but promote the organization of new village banks. For every 8 credit officers there is a field supervisor.6. Who Trains and Monitors the Village Banks Themselves? Worldwide FINCAs 21 affiliates have about 7,000 staff, of which the majority are field staff (credit officers and supervisors), and may include some of the better-educated children of FINCA clients. Each credit officer (CO) attends the weekly meeting of each of her 10-15 village banks to coach its leadership committee and monitor the banks activities. In addition to motivation and adult education, the CO supervises client attendance, monitors bookkeeping accuracy, checks the accuracy of the current weeks loan and savings collections, and checks when the deposit receipt of the previous meeting. In turn, each village bank is managed by its elected officersa president (who leads the banks democratic decision-making process), secretary (who takes attendance and keeps minutes) and a treasurer (responsible for accurately handling all cash transactions). Finally, each village banker has her own passbook, and her recorded balances of loan payments and savings deposits must always be the same as those recorded in the treasurers record for each client.John HatchJuly 21, 2004译文：FINCA简介1、什么是FINCA？FINCA是代表国际社区援助基金会的缩写。于1984年创建，FINCA是美国非营利性的免税小额信贷机构（MFI）。它主要为提供世界上最贫穷的家庭金融服务，使他们能够创建他们自己的工作，赚取额外的收入，提高他们的生活水平。2、FINCA的工作地点？在从建立到现在，包括其45万个前客户已经完成从信贷过渡到自己的工作资本（储蓄）的程度，自1984年以来已经有四大洲24个国家超过75万客户通过2万个村镇银行的FINCA服务成为了受益方。在拉丁美洲有海地，墨西哥，危地马拉，洪都拉斯，萨尔瓦多，尼加拉瓜，厄瓜多尔和秘鲁；在非洲有乌干达，马拉维，坦桑尼亚，赞比亚，南非，刚果民主共和国；在东欧有萨马拉和托木斯克（俄罗斯的两个省份），亚美尼亚，阿塞拜疆，格鲁吉亚和科索沃；在中亚有吉尔吉斯斯坦，乌兹别克斯坦，塔吉克斯坦和阿富汗都有着很多FINCA客户。3、什么是村镇银行？由FINCA首创，村镇银行可以说是世界上最广泛的小额信贷的机构形式。其中总部