农行个人住房联名贷款

个人住房联名贷款,2013年6月,中小企业现金管理套餐产品,操作流程,三、合同签订注意事项 3、在借款合同的“其他约定”部分或以补充协议形式补充约定以下条款： （1）为申请联名贷，借款人不可撤销地委托借款人作为主要联系人，由主要联系人代表全部借款人与贷款人签订除借款合同之外的其他必要文件，全部借款人均不可撤销地承诺对主要联系人签订的其他必要文件所产生的债务承担连带还款责任。 （2）发生任何事项时，贷款人告知主要联系人则视同告知全部借款人。,中小企业现金管理套餐产品,一、产品功能 免费开通现金管理客户端，不收取年费。 可通过公网连接进行在线查询、转账支付、购买理财产品等操作，功能与网银标准版类似。 与网银区别： （1）可实现与企业SAP财务管理系统对接。 （2）可对账户收支管理、余额控制、多级账簿等现金管理业务进行设置。 （3）批量代付可一次性设置好后，实现定期自动划转。（网银批量转账每转一次，均需手工操作一次）。,中小企业现金管理套餐产品,二、操作流程 1、填写现金管理服务协议 2、ABIS设置： （1）现金管理签约 【交易代码2569】 （2）开通客户端服务 【交易代码25L1】 （3）登记客户端注册账户 【交易代码25L3】 （4）如果客户使用多级账簿，责需进行进行“开通多级账簿服务” 【交易代码2205、2206】 3、上门为客户安装客户端，辅导客户使用（各行如有需求，分行将派专人对支行或客户进行客户端安装和操作的辅导） 注：只需做到上述第二步（即进行签约并登记注册账户后），就可计入现金管理新增上线账户的任务，并挣取产品计价。但在进行签约登记后，还要积极引导客户安装并使用客户端，为客户提供便捷安全的服务。,中小企业现金管理套餐产品,三、产品计价 现金管理新增上线账户每户奖励500元。三级核心客户上线账户每户奖励1000元。 四、收费 1、现金管理客户端免费开通，免费使用。 2、客户如开通多级账簿，收费标准为：20元/月/账簿，可下浮90%，即：2元/月/账簿,中小企业现金管理套餐产品,五、营销要点 1、抓住开户环节，在客户开户时就进行捆绑营销（免费赠送） 2、充分利用目前扫街营销企业网银普及版的时机，同时向对公客户推荐现金管理客户端，免费享受企业网银标准版的在线转账支付的便捷服务。 3、抓住产品免费、功能强大的特点，对新成立的中小企业客户大力宣传，吸引客户选择我行开户。 4、对于业务较为频繁，收支账目较多的客户，可积极推荐我行多级账簿，帮助企业规范财务管理，加强财务核算。,个人住房联名贷款,目录,产品概念,1,2,3,3,操作流程,5,基本规定,4,上节课内容回顾,什么产品？有何功能和特色？是否已开办？,产品概念,总行2012年12月12日下发关于印发押国农业银行个人住房 联名贷款操作规程的通知（农银规章2012154号）分行2013年1月23日转发（农银汉发201328号）支行2013年4月2日转发（农银勉发2013103号）,产品概念,产品定义： 个人住房联名贷款是指：两名自然人作为共有权人或共同借款人向农业银行申请的用于购买住房的贷款。个人住房联名贷款商业推广名确定为“联名贷”。“联名贷”主要包括：“接力贷”和“连心贷”两种类型。 什么是接力贷？,产品概念,“接力贷”是指：为延长贷款期限或增强还款能力，借款人与父母（含公婆、岳父岳母，下同）、子女中的任意一人作为共同借款人申请的住房贷款。 父/母年龄大，可贷年限较短（借款人年龄+贷款年限70年），月还款压力较大；希望通过指定儿子(或女儿)作为共同借款人以延长还款期限。 儿/女收入低，可贷金额较少，希望通过增加父亲(或母亲)作为共同借款人以增加贷款金额。“连心贷”是指：为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。,基本规定,一、贷款条件 “联名贷”借款人须同时具备以下条件： 1、具有完全民事行为能力，年龄18-60周岁。 2、申请“接力贷”的，所购住房应归属一方所有或双方共有，双方应作为共同借款人申请贷款。 3、申请“连心贷”的，房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可为共同借款人，也可由一方为另一方提供连带责任保证担保。房地产登记机构要求购房人（所有权人）与借款人必须保持一致的，应将全部购房人（所有权人）同时确定为借款人。 4、借款人、保证人信用状况良好。 5、借款人本笔贷款申请评分符合个人住房贷款准入标准。双方共同申请贷款的，至少一方申请评分符合个人住房贷款准入标准。 6、办理个人住房贷款须具备的其他条件,基本规定,二、贷款金额“联名贷”金额应同时符合以下条件： 1、不超过所购住房抵押价值（1首付款比例）。其中，抵押物价值认定按个人住房贷款的有关规定执行。 2、以贷款金额测算的月还款额与共同借款人家庭月收入之比不高于50，共同借款人家庭月所有债务支出与其家庭月收入之比应不高于 55。一方单独申请“连心贷”的，以借款人本人收入负债情况测算还贷收入比。,基本规定,三、贷款期限 按照个人住房贷款有关规定执行： 借款人年龄+贷款年限70年 共同借款人可按年龄较小的借款人年龄为基准确定。四、住房套数 按产权人中家庭名下房产套数较多的一方认定。,操作流程,一、贷款申请 1、“联名贷”： 按照个人住房贷款的规定提供申请资料，共同申请人应分别填写中国农业银行个人信贷业务申请表。 2、“连心贷”： 男女双方应提供未婚书面声明和恋人关系书面声明； 对借款人户口簿或个人征信报告中婚姻状况登记为“已婚”的，还应提供离婚证离婚判决书配偶死亡证明或其他能够证明其未婚的合法性文件。,操作流程,二、调查、审查 按照个人住房贷款操作流程进行调查、审查， 并增加以下内容： 1、共同借款人、共同产权人之间的关系是否符合规定。 2、对共同借款人中一方年龄偏大的，重点关注该借款人达到退休年龄后，共同借款人总体预期收入是否仍具备按期偿还信用的能力。 3、仅以一方名义单独申请“连心贷”的，未申请贷款的一方是否同意提供连带责任保证担保。,操作流程,三、合同签订注意事项 1、共同借款人均应在借款合同中借款人签章处签字，所购房屋的所有权人及所有权人的配偶应在借款合同中抵押人签章处签字。 2、仅以一方名义单独申请“连心贷”的，所购房屋的共有权人应在借款合同中抵押人签章处签字，未申请贷款的一方应同时在保证人签章处签字。 3、在借款合同的“其他约定”部分或以补充协议形式补充约,操作流程,三、合同签订注意事项 3、在借款合同的“其他约定”部分或以补充协议形式补充约定以下条款： （1）为申请联名贷，借款人不可撤销地委托借款人作为主要联系人，由主要联系人代表全部借款人