信贷管理部关于农信社改革、发展头脑风暴会的讨论意见.doc

荥阳市农村信用合作联社信贷管理部关于农信社改革、发展头脑风暴会的讨论意见（一）效益怎么增拓展业务效益增。进一步探寻存款组织、不良清收、增资扩股等方面的新举措、新途径和新办法，带动了各项业务的持续、快速、稳健发展。1、存款怎么来-加大资金组织筹集力度，增加低成本存款存款是银行最基本，也是最重要的负债业务。资金是“立社之本、强社之源”。银行要增强综合实力，形成规模经济，就一定要最大限度的增加存款。农村信用社要采取多种手段、多种服务，增强服务功能，把社会上闲置资金组织吸收到信用社中来，不断扩大存款规模，增强经营实力。为适应经营效益的要求，在注意存款规模增长的同时，还要注重存款结构优化，多吸收低成本存款，降低付息率。（1）面对各家金融机构组织资金工作竞争日趋激烈的严峻形势，教育和引导农村信用社干部职工提高认识，抢抓机遇，自我加压，创造性开展工作。农村信用社在资金组织上，要注重在抓巩固、抓落实、抓深入、抓稳定上下功夫，在千方百计壮大资金实力的基础上，不断优化负债结构，降低筹资成本，坚持对公存款与储蓄存款并重，代理中间业务与传统业务并举的原则，进一步优化负债品种结构，适时推出符合农村现阶段市场需求的产品，如：农民养老金储蓄、农民住房储蓄、可签发支票的个人存款账户等金融产品，在扩大低息存款来源的基础上，保持存款稳定性，这是信用社压缩财务成本、增加收益的前提。（2）用文明、优质服务吸引更多客户的存款。信用社在某种程度上来说其优势也是很大的，在农村信用社的储蓄所形成时间很长，深为当地村民认可，再加上文明、优质、快捷的服务会使储户更加信赖，愿意把钱存入信用社。企业存款也是一样，一般来说和蔼、微笑的服务和高效率的工作总是愿意为人们接受。（3）同大户搞好关系，多吸引一些大额存款。近几年农村经济发展迅速，使得农村一些企业形成了很大的规模，效益可观，有着大量的资金，因此，也成为各家银行追逐的目标，向对这样的企业要信用社领导出面，晓之以下，动之以情，将存款一定要留住。此外，对一些农村经济组织也要利用长期的合作关系，用真诚来留住存款。（4）合理进行网点布局。农村信用社要按照经济区域进行合理、科学的机构整合，按照安全、便利、效益原则，做好现有网点的量、本、利、保本点测算，对分社、储蓄所单产低、位置偏、达不到盈亏平衡点、无前途的网点进行迁、并和撤销；对于当地经济欠发达、存款总量少、近几年发展无大突破的信用社和人员进行机构压缩，实施降格后，由其它效益好的信用社代管处理，对经济发达、存款总量大的高产所机构网点，强化服务功能，提升服务层次，有条件的大储蓄所和分社可升级为信用社，使不同层次的经营规模享受不同的级别待遇。 2、贷款怎么走贷款是信用社最重要的资产业务，也是信用社经营管理的重中之重，提高经营效益最关键的因素就是要加强贷款的管理。 （1）选好企业，多放贷款。在不高于商业银行法规定的存贷比例前提下，应敢于放款，因为信用社的存款不论有多少，其最终要想盈余，实现利润最大化的目标，也必须要放贷，只有多放贷，才能多收息，但多数信贷员往往存在惧贷、惜贷心理，不敢放款，这样虽然保持了资金的安全性，但对信用社的发展来说是不利的，因此，在确保一定存贷比例和资金安全的情况下，一定要多放款，才会多出效益。（2）盘活不良资产。利用法律手段，大力清收不良资产，主要是加大“两呆”贷款的清收力度，一定要降低“两呆”余额，尽力降低已经形成的“两呆”贷款余额，不良资产的盘活是信用社生息资产增加的重要途径。此外，应及时变现待处理抵贷资产，一方面因为待处理抵贷资产使得不生息资金大量占用。另一方面每年的折旧会造成一定的损耗，如一些房产，经过长期的风吹日晒，使得现价与原价相关甚远。因此，在尽可能减少损失的条件下，抵债资产要及时变现。 3、费用怎么控-以增收节支为重点，强化财务会计管理增收节支是农村信用社提高经营效益的重要途径。农村信用社在财务会计管理中要树立成本意识、效益意识，增强核算观念，严禁铺张浪费，压缩无息资产，大力开展增收节支，不断提高农村信用社的经营效益。（1）实行全辖资金统一调度，发挥资金最大使用效益。为实现资金供求平衡，发挥资金拳头优势。由联社对全辖的资金运行实行统一调剂和匡算的办法，调剂各信用社的资金余额。一是采取了“以联社为中介，营业部为中心，财务计划集中管理，统一调剂，集约化经营”资金运策略。二是强化对全辖现金供应，核定库存限额，储蓄所备用金和信用站业务周转金筹等非营运资金的管理和监督。建立以效益为中心的考核体系、分配激励制度和干部任用机制，向人本管理要效益。从目前农村信用社的总体情况来看，人员素质不高，人浮于事，效率低下是不争的事实。也是制约信用社创收增盈的瓶颈，俗话说“国以人治，政以才兴”，作为以人才资源密集型的金融企业，农村信用社在用人机制上要积极推行竞争上岗、能上能下、能进能出的管理方式，在分配机制上要实行按岗取酬、按绩取酬、按量取酬。一是要以提高经营效益为目标，突出人均效益为落脚点，精简机构管理人员，控制操作人员，充实营销人员，对前二类人员实行定岗定编。对不适应现阶段信用社经营需要的人员实行末位淘汰；二是要全面推行客户经理制和内、后勤员工量化考核制和定量工资制；三是要提高信用联社、信用社“一把手”的聘用、聘任权，对重要岗位一律实行系统内与系统外相结合的竞聘制；要重视一线临柜员工的选配，通过竞争上岗，择优录用，定期综合考核，对重要岗位在岗位系数确定上要予以倾斜；四是在信用社主任的选拔聘任上。要坚持“四化”方针和德才兼备的标准，严把聘任关。要坚持做到“四有”、“三不”，即：必须有较高的政治业务素质，必须有强烈的效益观念，必须有较强的组织管理能力，必须有深厚的群众基础。选拔聘任不迁就、不照顾、不搞平衡，有条件的地区，可以面向社会公开招聘高级管理人员；五是建立科学的激励机制，对信用社各岗位人员要实行量化考核，可以大力推行储蓄所招标制、储蓄所存款虚拟上存计酬制、客户经理制等。对信贷人员要全面推行工效挂钩，要兼顾“责任、数量、效益”三者关系，对新增贷款发放额、到期贷款回收率、不良贷款下降额、“两呆贷款”下降额、利息回收额等指标，量化到信贷员岗位。通过岗位招标，克服信贷人员“惜贷、惧贷”思想。要通过对收息指标的专项考核，改变“放多放少一个样，收多收少一个样”的“大锅饭”现象，在包放、包收、包效益的前提下，实行信贷人员多放款、多收息、多得奖金的考核办法，拉开收入档次。（二）合规怎么抓1、风险怎么控（1）主动学习、提高业务技能是有效降低信用风险的重要途径。（2）提高执行力，防控操作风险。一是操作者本人的职业操守，让主动合规、自觉合规的意识与习惯成为每个员工的信仰；二要靠科技力量支撑，充分发挥日常监控的作用，让一切操作都在有效监督中进行；三要严格落实责任追究制度，加大违规成本，让有意违规者不敢轻易违规，这里所说的违规成本不仅包括经济处罚、通报批评、个人积分等常规手段，更应包括提拔、考评、工资绩效分配倾斜等方面的具体落实。（3）应对市场利率风险的主要途径是要做到知己知彼，适时调整，灵活应变。即要能够准确判断国家的政策走向，又要全面、及时了比如，解竞争对手的动态，制定出更加合理的利率定价水平，确保竞争优势。同时还要根据客户的经营项目周期，合理确定贷款期限，有效安排短期及中长期贷款的比例，避免客户短贷长用，长期占用信贷资金却又只能收取较低的利息水平，形成资金成本与收益倒挂的现象。（4）整合全省农信社系统资源，加强行业内部的资金横向调剂，用好用足资金，加大资金营运的灵活性，提高资本生息水平；协调好各级地方政府的关系，用好农业产业的各项优惠政策，积极争取涉农资金入社率等办法均可以有效防控流动性风险。（5）防控法律风险的措施，归根结底，一是不断学习，提高自身能力；二是按章办事，按规定流程操作，不偷懒、不越权、不打人情牌；更重要的是不能心存侥幸，不可自作聪明乱打“擦边球”。（6）防控科技风险关键要有活到老学到老的信心和毅力。只有学会了，搞明白了，才能知道风险所在，才能有的放矢地加以防范。总之，做好案件风险防控工作除了要有相关制度进行规范约束之外，更应充分发挥人的主观能动作用。只有在思想上高度重视了，规章制度才不至于成为摆设，才能做到依规操作、自觉合规、主动抵制违规行为，自觉贯彻“四眼原则”，营造合规守纪氛围，案件风险防控工作“纵向到底横向到边”才能真正落实到位。2、服务怎么提-优质服务树形象。信用社要把开展文明服务活动作为一项长期工作来抓，县联社可出台关于转变作风、改变社容社貌、整顿工作纪律的若干规定，通过积极改善社容社貌、推行序列化办公、开展岗位文明服务竞赛等活动，有效引深、丰富、拓展文明服务活动内涵，积极打造信合品牌，树立良好社会形象，赢得储户的信赖和支持。信用社要通过规范服务行为、增设服务设施、实施亲情化、个性化服务，坚持从大局着眼，从点滴做起，办实事，求实效，千方百计在服务环境、服务礼仪、服务态度等基础工作上抓好落实，突出服务的“规范性”；要通过全面推行“限时服务”、“上门服务”，提升服务档次和水平，重点抓好服务的速度和质量，突出服务的“效率性”；要在服务特色和服务方式上多下功夫，开展服务营销，突出服务的“创新性”。3、形象怎么变农村信用社形象，应当包括信用社经营规模、服务效果、员工队伍的精神面貌、信用社的自然形象和社会声誉等。 （二） 外塑新形象，加大广告宣传。一是以媒体介入为主要形式，通过电视台、广播、报刊的综合运用，介绍信用社经营方针政策、服务方向、服务对象和品种、发展前景等进行广泛宣传。同时以灯箱广告为辅，主要以此来吸引农民对信用社的注意和兴趣，扩大知名度，力图在现有市场上提高占有率，不仅美化环境而且加强视觉冲击力，使人印象深刻。二是统一信用社标识和名称，把符号、名称、色彩、文字书写固定化，追求个性。各基层社按统一名称格式挂牌营业，在纪念物上也要追求这种一致性，纪念物作为流动广告的载体已越来越受到重视，印上设计“信用社”标志和人文化个性的语言，令人赏心悦目，可以直接促进储蓄。三是装修信用社办公场所，用尽可能少的资金整饬办公环境，不仅使职工为能在一个整洁明亮舒适温馨的工作生活环境而骄傲，而且给客户一种安全感。四是积极参与公益活动，搞好公共关系，树立公共形象。信用社作为企业，要“跳出信用社干信用社”，使自身在公共关系中能赢得当地政府的支持和配合，促进经济效益和社会效益的有机结合。 （三） 内练硬功，加强企业文化建设。要把信用社建成一个适合自己事业发展的场所，需要全体职工的共同努力。人是工作中最核心的因素，无论是政策的执行还是建章立制，都必须以人为中心，因此整合职工的生存需要、安全需要、发展需要、自我实现需要显得尤其重要。一是完善规章制度，在完善的规章制度中，加强职工职业道德教育，不仅柜面人员要耐心细致，微笑服务，站立服务，建立良好的沟通环境，而且更重要的是信贷员们要以身作则，树立服务形象，杜绝不良影响。二是积极培训员工，提高员工文化知识，专业技术水平。培训员工不仅被视为其被重视的信号，而且也是其发展的需要，加强内部文化交流很大程度在于培训中提升，职工之间相互间易于了解，增加信任度，另一方面也开阔了视野，对全县的业务增加了认识。要采取定期或不定期相结合地办法，有针对性地对业务的薄弱环节和素质较低的个人开展专项或常规培训，有长期计划，有延续性，使员工乐于培训，珍惜培训机会，为创造更大价值而认真学习。三是开展各种娱乐活动，信用社可以自行组织，实行灵活多样的形式，如在地理位置相近的信用社之间可以联合举办歌咏比赛，劳动技能比赛，学习比赛等，不仅有益身心健康，也引导着良好的社会风气。四是举办内部文化刊物，取材不限，形式多样，既可以有理论探讨，也可以有实务操作、文化广角。透过这一扇金融窗口，让员工认识世界，从而凝聚成合力。（三）机制怎么建 按照中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见（银监发201092号）总体目标要求及相关文件规定精神，推进全省农信社产权制度改革，加快县级联社改制组建农村商业银行，是农村信用社构建完善的公司法人治理机制，全面提升经营管理水平，不断增强市场竞争力，实现可持续健康发展，加快建立现代金融企业的关键步骤，是壮大增强农村金融机构服务支持地方经济发展有效实力的必然要求，也是顺应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的必然趋势。1、目标怎么定 加快农信社股份制改革组建农村商业银行既是银监会着眼于农信社长远发展的总体要求，也是农信社完善法人治理结构、提升经营服务水平、提高核心竞争力的必由之路。改制组建农商行工作并非是一朝一夕之事，也非简单地上报筹建材料，得到银监部门的审核批准的简单过程，而是一个复杂系统化的自身改造工程，是一个由量变到质变的不断积累的过程。因此，农信社要实现向农商行质的转变，必须严格按照银监部门文件要求与市场化运作原则，综合考虑，统筹兼顾，全面推进，加强经营管理，努力夯实发展基础，科学推动改制组建农商行工作。2、观念怎么变-提高思想认识，明确改制目标。一是发动全员，统一思想，把员工的思想提高到改制事关农信社未来发展方向上来，纠正部分人的偏颇认识，提高改制组建农商行的信心与决心。二是加强组织领导，成立专门领导机构，分工协作，全力推进，形成共同促进农信社改制组建农商行工作的合力。三是进一步明确目标，合理制定中长期规划，增强工作的预见性和主动性，充分调动员工积极主动性。四是以股份制为主导进一步推进产权改革。坚持以股份制农村商业银行为标杆，通过转换经营机制，量质并举发展，消化历史包袱等措施，加快农村商业银行推进步伐。3、薪酬怎么挂-薪酬制度改革遵循的原则：坚持激励与约束相统一，薪酬与风险、责任相一致，与单位经营效益和个人贡献挂钩；坚持短期激励与长期激励相结合，促进农村信用社可持续发展；坚持效率优先、兼顾公平，维护出资人、农村信用社和员工等各方的合法权益；坚持按劳分配、以收定支和保障员工基本生活的原则；坚持薪酬总额与经营效益挂钩的原则。薪酬随效益的增长而有计划增长，薪酬增长幅度要低于效益增长幅度；坚持薪酬制度改革与相关改革配套进行，推进农村信用社员工收入市场化、货币化、规范化；坚持物质激励与精神鼓励相结合，提倡奉献精神。（四）队伍怎么带-加强对人的管理 人是生产力中最活跃的因素，信用社提高经营效益时一定不能忽略人的因素，要将人的积极全面