信贷操作规程.doc

贷款基本业务流程客户申请受理评级授信贷前调查审批发放支付贷后管理贷款回收。一、 申请客户以书面形式向我行申请信贷业务或客户经理向客户营销信贷业务。申请内容主要包括客户基本情况,申请的信贷业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。客户经理在了解客户需求的情况下，准确介绍我行的有关信贷政策（在此要求客户经理对我行的信贷管理办法有充分的掌握，了解客户情况后大致判断客户符和我行哪类管理办法）。二、 受理我行接到客户信贷业务的申请后，根据准入标准初步判断决定是否受理。对于初步认定可受理的客户，客户经理应对借款人资格进行全面审查，确认借款人是否符合银行条件；其申请贷款项目是否符合国家法律、法规和产业投资政策。对于符合贷款准入条件的客户，应要求其提交相应资料。（一）公司类客户需要提交的基本材料1.基本材料：（1）企业法人营业执照（正副本原件及复印件）；（2）组织机构代码证（正副本原件及复印件）；（3）税务部门年检合格的税务登记证（正副本原件及复印件）；（4）法定代表人身份证（原件及复印件）；（5）贷款卡（原件及复印件）；（6）近三年审计报告，成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；（7）验资报告（原件及复印件）；（8）公司章程（原件及复印件）；（10）基本账户开户许可证（复印件）；（11）同意贷款的股东会决议；（12）购销销合同等证明贷款用途的材料。（13）特种行业需提供特种行业经营许可证。2.固定资产贷款需另行提供：（1）可行性研究报告及批复文件；（2）初步设计及批准文件；（3）环境评估报告；（4）自有资金和其他资金落实证明。3.房地产开发企业需另行提供：（1）项目开发建设批准文件；（2）建筑工程施工许可证； （3）国有土地使用证； （4）建设工程规划许可证； （5）建设用地规划许可证（包括土地出让金缴纳凭证）；（6）房地产开发资质等级证书。（二）自然人客户需要提交的基本材料1.申请人及配偶的身份证、户口本、结婚证（原件及复印件）；2.个人征信授权书；3.消费类贷款：提供收入证明；4.经营类贷款：借款人个人经营企业的，视同公司类客户；（三）担保人需要提交的基本材料1.以自有财产抵押的需要提供以下证明资料。（1）以土地使用权作抵押的，须提交县级以上土地管理部门颁发的国有土地使用证；（2）以房屋作抵押的，须提交房产管理部门核发的房屋所有权证；（3）同意抵押的法律文件。2.第三人提供抵（质）押的，须提供以下资格证明材料。（1）法人：经工商行政管理部门年检合格的企（事）业法人营业执照（原件及复印件）；（2）自然人：抵押人（出质人）身份证（原件及复印件）；（3）同意抵押的法律文件；（4）财产共有人出具的同意抵（质）押的文件（原件）；3.保证人提供的资料同借款人。三、查询客户征信报告及信用等级认定1.通过中国人民银行征信系统查询借款人及担保人征信报告，如属于我行禁入类客户可向客户说明原因后退还手续。2.在我行信贷系统中建立基本信息，录入近三期报表，进行评级，我行的最低准入标准为BBB。四、 测算授信 （一）、流动资金贷款需求量测算1.营运资金量估算营运资金量上年度销售收入（1上年度销售利润率）（1预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数其中：营运资金周转次数360/(存货周转天数+应收账款周转天数应付账款周转天数预付账款周转天数预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数应收账款周转次数销售收入/平均应收账款余额预收账款周转次数销售收入/平均预收账款余额存货周转次数销售成本/平均存货余额预付账款周转次数销售成本/平均预付账款余额应付账款周转次数销售成本/平均应付账款余额2.新增流动资金贷款额度估算新增流动资金贷款额度=营运资金量借款人自有资金现有流动资金贷款其他渠道提供的营运资金（二）在我行信贷系统中测算授信风险限额五、客户分类六、贷前调查（一）政策准入调查。向行长汇报客户基本情况后，客户经理进行深入调查。客户若有下列情况之一的，原则上不予准入： 1.连续3年经营亏损或连续3年经营净现金流量为负值；2.骗取、套取贷款，通过借贷等行为牟取非法收入的；3.生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；4.违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；5.项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；6.有其他严重违法或危害信贷资金安全的行为的；7.信用评级不达BBB。（二）双人调查制度。（三）实地调查。 七、 对借款人重点调查内容：（一）公司类1.企业法人主体合法性。按照企业提供的法人营业执照及组织机构代码证正、副本，查验是否经过年检，贷款期限是否超过规定经营期限，借款用途是否在企业经营范围内； 2.企业信用情况。考察企业法定代表人信用程度、从业年限；3. 企业偿还能力。根据企业提供的报表及流水分析；4. 企业现有负债情况。（二）自然人类1.借款人是否具有完全民事行为能力；2.借款人收入是否稳定；3.贷款的真实用途；4.借款人的信用状况；5.借款人现有负债情况。八、 贷款担保调查内容（一）保证担保贷款，对担保人的调查基本与借款人相同。（二）抵（质）押担保贷款，主要看抵押物的权属情况及评估价值。九、 撰写调查报告 按照相关贷款管理办法写。利率十、 审批 积极与总行沟通。十、 签订合同 而签。十一、 发放贷款 如为抵押担保贷款应先到相应部门管理抵押登记手续。十二、 支付并按照合同约定用途支付。（一）贷款人受托支付1.项目贷款。单笔金额超过项目总投资5%或且超过50万元（含），或超过500万元人民币时，应采用贷款人受托支付方式。其中，项目总投资应与确定项目资本金的投资金额一致。2.流动资金贷款按照我行审贷会意见要求，一般采用受托支付。3.个人贷款（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；（二）借款人自主支付采用借款人自主支付的，应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。十三 贷后管理 （1）信贷业务发生后7日内对贷款资金使用情况进行一次跟踪检查，并形成检查记录。 （2）信贷业务发生后30天内，进行首次检查，并形成首次检查报告。 （3）每个季度初制订本季度贷后检查时间表，每个季度到企业进行一次贷后检查，形成贷后检查报告，检查过程中发现的问题，要于2-3个工作