银监局监管与服务座谈会.doc

银行监管与服务工作座谈会（信贷部分）一、上半年主要经营指标完成情况1、信贷投放及票据业务。截至2011年上半年末，全行各项贷款余额358272万元，比年初增加40813万元，同比少增加20542万元，增长率仅为12.86%，实现全年核定投放计划的61.93%。各项贷款中，中小企业贷款97717万元，比年初增加15610万元，同比少增加9527万元（比5月末下降8147万元），占贷款总额27.27%；自然人贷款260555万元，比年初净增25203万元，占贷款总额的72.73，上半年累放各项贷款27.98亿元，同比多投放5.79亿元。截至上半年末，全行银行承兑汇票余额达6.5亿元，其中银票敞口2.3亿元，当年累计办理7.4亿元，银票业务取得良好发展。2、信贷资产五级分类情况。截至2011年上半年末，全行信贷资产五级分类不良贷款余额为6719万元，比年初下降608万元，占比1.88%，比年初下降0.43个百分点，不良贷款余额和占比较年初实现双降。五级分类不良贷款主要分布结构为：已逾期贷款1600万元，国有资产公司、公路处、恒泰纺织等未到期企业贷款2000万元，未到期展期和规范贷款850万元，其他连续两期未归还贷款结息的正常贷款约2270万元。3、不良贷款压降情况。全行四级分类不良贷款上半年末余额为1606万元（其中圆鼎贷记卡透支逾期82万元），比年初增加557万元，占比为0.45%，比年初上升0.3个百分点；上半年累计清收往年不良贷款507万元，完成全年不良贷款压降目标（480万元）的105.63%，其中收回往年逾期、呆滞不良贷款218万元，收回已核销不良贷款289万元，其中有效化解永发铜铝已核销不良贷款2笔200万元。4、到期贷款回收率情况。上半年累计各项到期贷款223944万元，到期贷款回收率达99.65%，里仁、张家圩、李口、大兴等支行上半年暂无逾期贷款。上半年共有18个网点新增不良贷款94笔775万元，其中新增中小企业逾期贷款2户3笔210万元，分别为振宗生物2笔200万元，飞鹰摩托10万元。当年新增逾期贷款相对集中在少数单位的少数人员，其中公司部3笔210万元，营业部9笔95.88万元，史集支行13笔73.85万元，城厢支行9笔58.6万元，穿城支行5笔57.3万元，王集支行9笔45.58万元，三庄支行8笔42.2万元。5、圆鼎易贷通卡发行情况。截至2011年上半年末，全行当年新发行圆鼎易贷通卡6033张，完成“开门红”发卡目标100.6%，全行累计发行圆鼎易贷通卡19052张，卡内授信余额104130万元，卡内贷款余额65528万元，用信率达62.93%，有效缓解客户经理信贷投放工作压力。二、当前信贷规模调控对县域企业的影响情况，对银行全年经营目标的影响。对县域企业的影响：一是部分企业生产流动资金无法得到有效满足，尤其是在一季度更为明显；二是在从紧的货币政策下，民间融资盛行，进一步加大中小企业融资成本；三是由于国家严格调控信贷规模，金融机构的临时压降措施影响企业资金运用的连续性。对银行全年经营目标的影响：由于信贷扩张速度和规模受到调控影响，我行年初制度的贷款投放计划无法实现，由此导致贷款利息收入减少约3500万元，直接影响全年收息目标的实现；同时对基层支行的考核也因信贷规模调控而无法按年初计划实施。三、贯彻落实贷款新规情况，采取的措施，执行中有何困难？（一）梳理制度和合同文本。我行根据银监部门的工作要求和“三个办法一个指引”的总体要求，对贷款的相关管理制度和业务流程进行了更新完善，全面梳理、调整、细化了相关的贷款管理办法，建立了有效岗位制衡机制，相继制定了江苏泗阳农村合作银行流动资金贷款管理办法、江苏泗阳农村合作银行固定资产贷款管理办法和江苏泗阳农村合作银行个人贷款管理办法，并及时上报市银监分局备案；同时在5月份对江苏泗阳农村合作银行个人贷款管理办法进行了重新修订， 同时，我行对贷款格式合同文本以及其他在贷款新规中需要的文本进行更新和增加。（二）积极开展业务培训为有效推进“三个办法、一个指引”的贯彻落实，一是由信贷管理部和授信管理部对各网点所有放贷外勤人员进行自主专题培训；二是聘请南京审计学院曹严礼教授莅临我行现场授课，参训人员为总行领导班子、部门经理、支行行长、所有外勤人员及部分企业老总、财务总管；三是参加省联社业务发展处组织个贷办法视频培训；四是我行根据业务开展需要，信贷管理部进一步组织培训，参训人员为支行行长、信贷员、营业部个私部所有人员，同时进一步完善了个贷办法，设立了贷款专职审核员，为严格执行贷款逐级审核、审批制度，建立了有效的岗位制衡机制。（三）贯彻落实情况一是对企业类贷款严格按照借款人的申请，实地深入调查贷款需求的真实性、合理性，并根据实地调查的第一手资料与借款人申请资料相结合，合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额与具体的贷款额度。对符合固定资产贷款的项目投资类申请，能够严格审核确认项目的投资主体资格和经营资质，确定是否符合国家的相关产业、土地、环保等相关政策并审核查看项目相关配套实施、资金是否已全部到位。二是对符合“三个办法一个指引”规定的个人类贷款必须提供书面借款申请书，并根据借款人及其经营项目的实际情况，尽可能提供其家庭有效资产证明、自有资金证明以及能够证明其贷款用途的买卖协议、购销合同、定金等其他相关证明资料。对所有个人类贷款必须严格执行面谈、面签制度，并以借款人第一还款来源作为动态管理贷款风险的主导因素，同时对部分大额农户贷款，也参照个贷办法部分要求执行。三是对符合“三个办法一个指引”规定要求，具备采用贷款人受托支付的，一律要求采用贷款人受托支付方式划款；对贷款达到一定额度但交易对象较分散、非现金结算难以执行等不具备受托支付条件的借款人，要求其在贷款出账前向经办行提出贷款自主支付申请，由经办行批准后，柜面经办人员方可将贷款资金转入借款人账户，否则不予办理贷款出账手续。对执行自主支付的客户，原则上由经办行要求客户定期向报告贷款资金使用情况，以便我行可以随时掌握贷款资金的风险状况，但在实际执行中，因工作量太大或客户认识不足，该项制度执行不够到位。（四）执行中存在的问题一是流动资金贷款的需求测算难度大。首先,由于我行服务的客户大多是家族式中小企业,企业财务制度的不健全，管理不规范,导致测算出来的可贷资金额度和实际用信额有时会存在一些偏差。其次,客户考虑季节性价格波动因素,为锁定原材料的价格,往往囤积一定数量的原料,这部分客户的资金需求与测算的客户正常资金需求之间存在一定的差额。第三,事业单位(如医院、学校)流动资金贷款需求测算难度较大。二是结算渠道不畅导致支付管理出现盲点。由于农商行乡镇结算渠道不是很顺畅,部分借款人在取得贷款后要转到在他行的账户,然后通过他行账户付给材料供应商,使得对这类客户的支付管理难以按新规执行到位。实际操作中,一些借款人还通过提供虚假供货合同以及“化整为零”等方式逃避受托支付条款的监管,虚假合同的审查以及“化整为零”的界定存在一定难度。此外,多数个体工商大户、农民创业大户、中小企业（如个体批发商、超市、粮食收购加工企业）的资金用途证明难以提供,有的是由于无法事先确定交易对象,有的是可能用一笔贷款购买多种用具、材料,有的是由于购货合同主要为口头协议,没有书面协议,同时由于交易对象较分散,大部分非现金结算难以执行,影响新规的有效落实。三是借款人对新规的认知需要一个过程。个贷办法要求对于借款人自主支付的贷款,借款人需要定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。但在实际操作中,因我行服务的客户比较量多、面广，客户也不一定能够全部理解、配合,不少借款人定期报告资金支付的自觉性较差,贷后管理人员核实借款用途的工作量也比较大,使得全面核实存在一定难度。四、重点风险变化情况1、房地产贷款风险情况。相对来说，我行目前开办的房地产贷款以学习练手为目的，尚处于尝试办理阶段，至6月末，房地产项目开发贷款仅1笔2350万元，住房按揭贷款仅42笔930.5万元，客户经营运转基本正常，能够按时还本付息，暂未发现太大风险。但由于国家不断加强房价调控的力度，对居民投资性购房抑制较大，开发商面临的市场风险也会越来越大，因此我行必须保持高度警惕，进一步加强管控，谨防业务开展初始阶段就形成较大风险。2、平台贷款风险情况。我行现有平台贷款这宿迁市公路管理处1笔500万元，该笔贷款我行已与公路处签订逐年压降协议书，每年都能按协议约定如期压降贷款规模。此笔贷款将于本年8月15日到期，按协议计划将全部压降，从目前情况看，客户完全具备还本付息的能力，未发现异常情况，贷款风险相对较小。3、不良贷款风险情况。截至2011年上半年末，全行信贷资产五级分类不良贷款余额为6719万元，比年初下降608万元，占比1.88%，比年初下降0.43个百分点，五级分类不良贷款余额和占比较年初实现双降；全行四级分类不良贷款余额为1606万元（其中圆鼎贷记卡透支逾期82万元），比年初增加557万元，占比为0.45%，比年初上升0.3个百分点；全行上半年共有18个网点新增不良贷款94笔775万元，相对集中在少数单位的少数人员身上。不良贷款形成的主要原因：一是客户经营失败无力偿还贷款，二是借款人异地经营资金暂未回笼形成逾期，三是部分规范化解贷款到期后，借款人未能及时压降或落实有效的担保措施形成逾期，四是少量借款人长期外出，存在恶意逃债现象。针对不良贷款形成的具体原因，我行通过绩效考核、诫勉谈话、集体清收、经济处罚、行政处罚等多种方式加大不良贷款责任人清收压力，努力提高不良贷款清收效果，降低不良贷款损失风险。4、案件风险情况五、上半年经营管理中的亮点工作，存在的突出问题和困难，下半年主要工作思路和打算（一）上半年主要工作措施和做法1、强化信贷政策执行，稳步推进信贷投放。年初以来，为有效执行国家稳健的货币政策，人民银行采用多种措施实施信贷规模调控，由于统计口径不断调整，导致我行在1月末、3月末、6月末强行压降信贷规模，不仅影响我行有序开展正常信贷业务，同时更对客户造成巨大心理压力，尤其是与客户协商提前还款，对借贷双方都是高难度“压力测试”。虽然面临的困难重重，但在总行领导的果断决策和正确指导下，全行上下通力协作、共同努力，每次贷款规模压降都能有效贯彻相关管理部门调控要求，实现预期的压降目标。公司部、临河、大兴、李口、营业部等网点在历次信贷规模调控中，都能勇挑重担，积极采取多种措施和方法，全力协调服务辖区内的大客户筹措资金压降贷款，对总行实现规模调控产生积极影响。在当前趋紧的货币政策下，大多数能够主动适应并适时调整贷款投放习惯，根据辖内信贷资源实际供需状况，在客户有效信贷需求不能满足的情况下，每月下旬要主动为有效客户做好所有贷前准备工作，保证月初及时投放，最大限度利用信贷规模，实现效益最大化。2、强化信贷投向管理，主动优化客户结构。随着江苏银行、吴江农业商行、邮储银行和东吴村镇银行信贷人员日趋稳定和成熟，面对面与我行开展优质客户资源竞逐已成为严峻现实，每名客户经理务必要凭借多年积累的客户资源和工作经验，进一步加强对辖内优劣客户识别，主动调整信贷投向，优化客户结构，充分利用有限的信贷资源，努力做到五个“优先支持”，即：为有效促进农村经济发展转型，优先支持高效农业、规模种植、养殖等农村种、养、加大户，为发掘农村经济发展潜力，优先支持辖内经济活跃的优质个体工商户，为培植我行潜在的信贷市场，优先支持辖内优质中小企业，为激活城乡消费市场，优先支持机关事业单位公职人员，为积极推进社会主义新农村建设，优先支持“安居宝”贷款客户。在我行的大力支持下，云禾源农业、梦园农产品、大禾农业、广源种猪、鑫农养殖、中泰农业等一批规模种植、养殖型中小企业生产经营周转资金及时得到补充，为其经营赢得宝贵商机，有效促进这些客户健康长足发展。3、强化贷后检查措施，力推客户贷后回访。为有效促进客户经理转变信贷服务观念，揭示信贷资产隐性风险，从二季度开始，总行试行客户贷后回访工作实施方案，通过交叉换人开展客户贷后回访和复访，重在检查客户经营状况、承贷能力和贷款用途的真实性，直接通过客户充分了解我行当前信贷服务中存在的问题，主动接受客户积极有益的工作意见和建议，进一步改善我行的信贷服务质量和水平。4、强化贷款结息管理，努力提升资产质量。通过与省联社科技处积极协调和努力，我行综合业务系统大额贷款结息功能得到进一步优化，只要客户对应的结息存款账户有存款，无论金额多少，系统次日自动进行扣收，为客户及时还息提供了更加便利的条件，也为全行贷款按结息工作赢得先机。今年二季度，全辖结息6194万元，当日即扣收2550万元，至月末应收利息余额仅502万元，剔除前期应收未收利息300万元，二季度结息仅约200万元尚未入账，结息入账率高达96%以上，全行结息工作取得历史性突破。为做实做细我行信贷资产五级分类工作，动态把控信贷风险，信贷管理部于6月初对可能连续两个季度不能结息的客户进行统计，并按支行筛选分类，要求客户经理逐笔落实，对二季度仍不能按时结息的客户，根据具体原因在季末分类时划分为不良贷款进行管理。（二）上半年工作中存在的问题1、当年新增不良贷款形势严峻。从目前情况看，防范信用风险、市场风险、操作风险的形势不容乐观，有效控制不良贷款的压力依然较大，6月末，当年新增不良贷款共计94笔775万元，新增不良贷款成因较为复杂，但客户信用风险占主要因素，且清收难度较大，并有不断上升的趋势。2、危机意识不足。从目前情况看，在国有商业银行逐步加大资产类业务竞争力度的同时，邮储银行、江苏银行、吴江农商行、东吴村镇银行均与我行展开同质类客户信贷业务竞争，全面铺开中小企业和个人贷款业务，促使区域内金融市场竞争异常激烈，但由于目前信贷资金紧缺，客户选择余地较小，我们对当前面临的实际形势分析还不深不透，员工整体的危机意识有待进一步提高。3、以客户为中心的经营理念有待提高。从目前看，一切从客户出发、一切围绕客户、一切为客户着想的经营理念还没有真正确立，仍有少部分干部和员工没有真正摆正自己的位置，还没有真正深入到客户中了解他们的需求，并围绕他们的需求调整与改进我们的工作，“等客上门”、“坐家放贷”、“官商习气”仍然在少数员工身上客观存在。（三）下半年工作思路和打算1、加强信贷规模管控，注重调整信贷投向。一是必须严格执行国家信贷调控政策，切实维护国家政策的严肃性，确保按照人民银行信贷调控节奏有序扩张信贷规模，总行将积极采取多种方式与相关主管部门沟通协调，争取创造更大的投放空间，努力满足优质客户的有效信贷需求。二是优化信贷客户资源，实现客户群体结构调整，密切关注低碳环保企业、涉农中小企业、高效农业、农副产品生产加工市场的发展状况，了解和掌握相关行业发展前景，分析潜在风险，优化信贷资源投向。三是继续加强扶贫小额贷款的投放力度，根据县政府、扶贫办的工作指导意见，今年扶贫小额贷款投放总额不低于2个亿，但截至二季度末，各单位扶贫小额贷款投放很不平衡，裴圩、庄圩已经率先完成全年投放目标，三庄、史集、大兴已接近完成全年投放目标，这些单位为全行上半年扶贫小额贷款投放进度考核作出积极贡献，相比之下、来安、爱园、城厢、黄圩等支行投放进度相对较慢，绝对差距也比较大。四是切实加强收回再贷业务的引导和督查。基于信贷人员对贷款约期的习惯，一般每月的上、中旬，我行的信贷规模都比月初略有下降，收回再贷工作效率直接影响投放进度，业务部门必须积极引导并跟踪督查，促进客户经理转变工作方式，在到期贷款催收过程中，主动摸清客户需求，提醒客户提前做好收回再贷准备。2、加强服务意识，切实提高信贷服务能力。一是促进客户经理转变服务理念，做到与客户坦诚相待。在当前日趋激烈的竞争环境下，客户经理掌握足够的优质客户资源是克敌制胜的前提，要想锁定和巩固存量客户、挖掘潜在客户、淘尽优质客户，在服务上必须提高效率、提升水平，努力增强业务技能和风险识别能力，积极为客户提供良好的发展建议。二是加强圆鼎易贷通卡推广力度，有效缓解客户经理工作强度，圆鼎易贷通卡自推广以来，已被客户广泛使用并深受好评，其功能也不断得到优化和升级，因此部分客户经理必须进一步解放思想，做实贷前调查，向符合条件的贷款客户大力推广易贷通卡，在方便客户的同时也能减缓上人的工作压力。三是试行客户经理等级管理，激活岗位竞争机制。以业绩论报酬是激发客户经理工作潜能的最有效手段，更是农商行机制改革中的重要内容，目前的客户经理队伍中，存在极少数害怕吃苦、怕担责任、不想干事却要多拿工资的客户经理，总行经全面考察后认为其不够尽职或不宜担任客户经理的，将通过末位淘汰机制或集体评审机制，直接将其调整为专职吸储员。四是加强信贷产品创新，提升业务竞争能力。目前我行的信贷产品虽然基本能够满足客户的需求，但随着农商行成功开业，一些综合性的信贷业务产品必须投入使用，才能吸纳更多的客户群体，进一步提升我行的发展空间。围绕本地信贷市场发展需求，上半年我行已陆续开办“安居宝”贷款、个人商住房按揭贷款、票据贴现等信贷业务，下半年将尝试开办个人汽车按揭贷款和单位存款账户透支业务，并进一步优化银行承兑汇票签发审批流程，努力简化操作手续。3、加强信贷业务辅导和检查，全力提升信贷规范化管理水平。一是加强“三个办法一个指引”的执行力度，努力提高对客户贷后资金使用的管控能力。银监分局月初已对我行开展了“三个办法一个指引”专项检查，发现的问题很多，如制度本身存在缺陷、完全符合受托支付贷款却采用自主支付、合同文本中未约定（选择）支付方式或约定的支付方式与实际采用的支付方式不一致、客户申请自主支付后的贷款未按合同约定报告使用情况、虚假受托支付、受托支付后的贷款资金回流作为银票保证金等等，有些问题非常低级，充分反映少数客户经理工作态度不认真、业务知识缺乏、思想浮躁，也说明业务部门在日常工作中辅导的频次太少，检查和处罚的力度不够。相关业务部门要以此次检查为契机，进一步规范管理制度和操作流程，并加强辅导和检查，确保“三个办法一个指引”能够有效执行到位。二是要求信贷管理部、授信部利用信贷会工作例会，进一步加强对客户经理开展业务辅导和培训，编写、讲解和剖析以往的典